ix

DAFTAR ISI

HALAMAN SAMPUL DEPAN

HALAMAN SAMPUL DALAM .................................................................. i

HALAMAN PERSYARATAN GELAR SARJANA HUKUM.................. ii

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING .......................................... iii

HALAMAN PENGESAHAN PANITIA PENGUJI SKRIPSI .................. iv

KATA PENGANTAR .................................................................................... v

SURAT PERNYATAAN KEASLIAN ......................................................... viii

HALAMAN DAFTAR ISI ............................................................................ ix

ABSTRAK ...................................................................................................... xiii

ABSTRACT .................................................................................................... xiv

BAB I PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang Masalah ........................................................ 1

1.2. Rumusan Masalah .................................................................. 7

1.3. Ruang Lingkup Masalah ........................................................ 7

1.4. Orisinalitas Penelitian ............................................................ 8

1.5. Tujuan Penelitian ................................................................... 10

1.5.1. Tujuan umum ............................................................. 10

1.5.2. Tujuan khusus ............................................................ 10

1.6. Manfaat Penelitian ................................................................. 11

1.6.1. Manfaat teoritis .......................................................... 11

1.6.2. Manfaat praktis........................................................... 11

1.7. Landasan Teoritis ................................................................... 12

x

1.8. Metode Penelitian .................................................................. 18

1.8.1. Jenis penelitian ........................................................... 18

1.8.2. Jenis pendekatan......................................................... 18

1.8.3. Sifat penelitian ........................................................... 18

1.8.4. Data dan sumber data ................................................. 19

1.8.5. Teknik pengumpulan data hukum .............................. 21

1.8.6. Tenkik penentuan sample penelitian .......................... 22

1.8.7. Teknik pengolahan dan analisa data .......................... 23

BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN,

PERJANJIAN KREDIT, DAN JAMINAN FIDUSIA

2.1. Perjanjian ............................................................................... 24

2.1.1. Pengertian perjanjian .................................................. 24

2.1.2. Unsur-unsur perjanjian ............................................... 26

2.1.3. Syarat-syarat sahnya perjanjian.................................. 28

2.2. Perjanjian Kredit .................................................................... 30

2.2.1. Pengertian kredit dan perjanjian kredit ...................... 30

2.2.2. Pengertian kredit macet .............................................. 33

2.2.3. Fungsi dalam perjanjian kredit ................................... 34

2.2.4. Fungsi dan pelaksanan perjanjian kredit .................... 36

2.3. Jaminan Fidusia ..................................................................... 37

2.3.1. Pengertian jaminan dan jaminan fidusia .................... 37

2.3.2. Objek jaminan fidusia ................................................ 40

2.3.3. Subjek jaminan fidusia ............................................... 42

xi

2.3.4. Dasar hukum jaminan fidusia..................................... 44

BAB III PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT DENGAN

JAMINAN FIDUSIA ATAS KENDARAAN BERMOTOR

PADA PT.BPD BALI (Studi Pada : PT. BPD Bali Kantor

Cabang Singaraja)

3.1. Pengajuan, Penilaian, dan Pemberian Permohonan Kredit Pada

PT. BPD Bali Kantor Cabang Singaraja ................................ 47

3.2. Pengikatan Perjanjian Dengan Jaminan Fidusia Atas

Kendaraan Bermotor Pada PT. BPD Bali Kantor Cabang

Singaraja ................................................................................ 52

BAB IV PERLINDUNGAN HUKUM BAGI KREDITUR DALAM

HAL OBJEK JAMINAN FIDUSIA ATAS KENDARAAN

BERMOTOR TERSEBUT DIJUAL OLEH DEBITUR

KEPADA PIHAK KETIGA

4.1. Faktor-faktor Penyebab Terjadinya Kendala Oleh Bank dalam

hal Mengeksekusi Jaminan Fidusia Atas Kendaraan Bermotor 57

4.2 Perlindungan Hukum Bagi Kreditur Apabila Objek Jaminan

Fidusia Atas Kendaraan Bermotor Tersebut Dijual oleh

Debitur Kepada Pihak Ketiga ................................................ 59

BAB V PENUTUP

5.1 Kesimpulan ............................................................................ 66

5.2 Saran ...................................................................................... 67

DAFTAR PUSTAKA ..................................................................................... 68

xii

DAFTAR RESPONDEN

LAMPIRAN-LAMPIRAN

RINGKASAN SKRIPSI

xiii

ABSTRAK

Penulisan skripsi yang berjudul Pelaksanaan Perjanjian Kredit Dengan

Jaminan Fidusia Atas Kendaraan Bermotor Pada PT. BPD Bali (Studi Pada : PT.

BPD Bali Kantor Cabang Singaraja) ini dilatarbelakangi oleh dalam membicarakan

masalah kredit tidak terlepas dari adanya perbincangan mengenai jaminan, salah satu

jaminan yang saat ini dianggap paling mengikuti perkembangan jaman adalah

Jaminan Fidusia. Pengaturan Jaminan Fidusia dalam Undang – Undang Nomor 42

Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia tersebut dimaksudkan untuk member

perlindungan dan kepastian hukum bagi para pihak, terutama kreditur dan termasuk

adanya larangan bagi pemberi fidusia untuk mengalihkan, menggadikan, atau

menyewakan kepada pihak lain benda yang menjadi obyek jaminan fidusia tanpa

persetujuan terlebih dahulu dari penerima fidusia. Berdasarkan uraian diatas maka

dapat dirumuskan permasalahan sebagai berikut : 1) Bagaimanakah pelaksanaan

perjanjian kredit dengan jaminan fidusia atas kendaraan bermotor pada PT. BPD Bali

Kantor Cabang Singaraja. 2) Bagaimanakah perlindungan hukum bagi kreditur dalam

hal obyek jaminan fidusia tersebut dijual oleh debitur kepada pihak ketiga

Dalam penulisan skripsi ini metode yang digunakan adalah metode penelitian

hukum empiris yaitu dengan melakukan penelitian secara langsung ke lapangan

dengan mendatangi objek penelitian. Teknik pengumpulan data yang digunakan

dalam penelitian ini adalah teknik wawancara untuk memperoleh informasi terkait

pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan fidusia dan upaya perlindungan hukum

dalam hal obyek jaminan dijual pada pihak ketiga serta teknik studi dokumen

dilakukan atas bahan-bahan hukum yang relevan.

Hasil dari penelitian ini adalah kreditur dalam hal ini PT. BPD Bali Kantor

Cabang Singaraja dalam melaksanakan perjanjian kredit dengan jaminan fidusia atas

kendaran bermotor telah dilakukan pengikatan secara akta notaris dan telah dilakukan

pendaftaran terhadap barang jaminannya.Apabila obyek jaminan dijual kepada pihak

ketiga oleh debitur, PT. BPD Bali Cabang Singaraja sebagai kreditur tidak terlalu

mempermasalahakan hal tersebut selama debitur tetap bertanggung jawab melunasi

piutangnya, namun dalam hal debitur cidera janji dengan tidak ada itikad baik

melunasi piutangnya dan didapati obyek jaminan tersebut dijual kepada pihak ketiga ,

PT. BPD Bali Cabang Singaraja berusaha melakukan upaya hukum untuk

penyelamatan kreditnya berupa melakukan pendekatan secara personal kepada

debitur, jika tidak menemui hasil yang maksimal baru kemudian akan dilaporkan

kepada pihak yang berwajib dan melakukan penyitaan terhadap STNK serta BPKB

jaminan. Kreditur merasa upaya hukum yang berdasarkan ketentuan pasal 23 ayat (2)

jncto pasal 36 Undang- Undang Nomor 42 tahun 1999 dan telah mengikat dan

mendaftar obyek jaminan tersebut dapat memberikan perlindungan yang maksimal

dan memperkuat posisi PT. BPD Bali Cabang Singaraja sebagai kreditur.

Kata Kunci : perjanjian kredit, jaminan fidusia, kendaraan bermotor

xiv

ABSTRACT

This writting entitled Implementation of the Credit Agreement With Fiduciary

Collateral of Motor Vehicle at PT. BPD Bali (Study at PT. BPD Bali Singaraja

Branch Office) was motivated by the talk about credit issues can not be separated

from their conversation on bail, one of the guarantees that are currently considered

the most changing times is Fiduciary. The regulation Fiduciary in Law - Law Number

42 of 1999 on Fiduciary Collateral is intended for members of protection and legal

certainty for the parties, especially creditors and include the prohibition of the giver

fiduciary to transfer, mortgage, or lease to another party objects that become the

object of collateral fiduciary without the prior consent of the recipient fiduciary.

Based on the description above problems can be formulated as follows: 1) How does

the implementation of a credit agreement with a fiduciary on motor vehicles on PT.

BPD Bali Singaraja Branch Office? 2) How does the legal protection for creditors in

terms of fiduciary objects were sold by the debtor to third parties ?.

In writing this essay method used is the method of empirical legal research is

to conduct research directly into the field by visiting the object of research. Data

collection techniques used in this research is interview techniques to obtain

information related to the implementation of a credit agreement with a fiduciary and

legal safeguards in terms of collateral object is sold to third parties as well as the

engineering document study conducted on materials relevant law.

Results from this study is the creditor in this case PT. BPD Bali Singaraja

Branch Office in carrying out a credit agreement with a fiduciary on motor vehicles

has been made binding by a notary and registration has been done to guarantee the

collateral object. If goods sold to third parties by the debtor, PT. BPD Bali Singaraja

Branch as lender is not too disputed it remains responsible for the debtor to pay off

loans, but in the case of debtor default with no good faith pay off receivables and

found objects such warranties are sold to third parties, PT. BPD Bali Singaraja

Branch trying to make legal effort to rescue his credit in the form of a personal

approach to the debtor, if it does not meet the new maximum results will then be

reported to the appropriate authorities and to confiscate the vehicle registration and

BPKB guarantee. Creditors feel remedies in accordance with article 23 paragraph

(2) jncto article 36 of Law No. 42 of 1999 and has been binding and register objects

such guarantees can provide maximum protection and strengthen the position of PT.

BPD Bali Singaraja Branch as lender.

Keywoeds : credit agreements, fiduciary, motor vehicle

1

BAB I

PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang Masalah

Dalam perjalanan sejarah peradaban manusia, uang merupakan bagian

yang integral dari kehidupan sehari-hari. Kita semua menyadari bahwa uang

sangat berperan penting dalam meningkatkan perekonomian nasional maupun

internasional. Pembangunan nasional Indonesia yang lebih ditekankan pada

pembangunan di sektor ekonomi merupakan upaya untuk mecapi masyarakat adil

dan makmur berdasarkan Pancasila dan UUD 1945. Dalam tujuan memelihara dan

meneruskan pembangunan yang berkesinambungan baik pemerintah maupun

masyarakat, baik perseorangan maupun badan hukum sangat memerlukan dana

untuk menunjang kegiatan dalam tujuan pembangunan. Seiring dengan

meningkatnya pembangunan nasional, maka sudah tentu meningkat pula

kebutuhan akan dana yang belakangan ini sebagian besar diperoleh melalui

kegiatan pinjaman kredit yang disalurkan melalui Bank.

Bank adalah suatu lembaga usaha keuangan yang bertugas menghimpun

dana dan menyalurkan dana kepada masyarakat serta memberikan pelayanan-

pelayanan yang berkaitan dengan keuangan lainnya sebagai profit dan membantu

masyarakat meningkatkan taraf hidup secara umum. Sesuai dengan Undang-

Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor

7 Tahun 1992 tentang Perbankan, Bank berdasarkan atas jenisnya dibedakan

menjadi 2 jenis yaitu :

a. Bank Umum

2

Bank Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara

konvensional dan atau berdasarkan Prinsip Syariah yang dalam

kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Bank

Umum memiliki fungsi diantaranya menghimpun dana secara

langsung dari masyarakat dalam berbagai bentuk, member kredit

pinjaman kepada masyarakat yang membutuhkan, jual beli valuta asing

atau valas, menjual jasa asuransi, jasa giro, jasa cek, dan menerima

penitipan barang berharga.

b. Bank Pekreditan Rakyat

Bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau

berdasarkan Prinsip Syariah yang dalam kegiatannya tidak

memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Bank Pekreditan

Rakyat adalah bank penunjang yang memiliki keterbatasan wilayah

operasional dan dana yang dimiliki dengan layanan yang terbatas pula

seperti memberikan kredit pinjaman dengan jumlah yang terbatas,

menerima simpanan masyarakat umum, menyediakan pembiayaan

dengan prinsip bagi hasil, penempatan dalam sertifikat bank

Indonesia,deposito berjangka, sertifikat, dan tabungan.1

Terdapat banyak kebijakan pemerintah yang mengatur mengenai

perbankan khususnya di bidang perkreditan. Berdasarkan atas Pasal 1 Ayat 2 UU

Nomor 10 tahun 1998 tentang Perubahan Atas UU Nomor 7 tahun 1992 tentang

1 H. Malayu S.P Hasibuan, 2001, Dasar-Dasar Perbankan, PT. Bumi Aksara, Jakarta, h.

2.

3

Perbankan menyebutkan bahwa “Bank adalah badan usaha yang menghimpun

dana dari masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk lainnya dalam rangka

meningkatkan taraf hidup masyarakat banyak”.

Pasal 1 ayat 11 Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun

1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 tahun 1992 tentang

Perbankan menjelskan bahwa “Kredit adalah peyediaan uang atau yang dapat

dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam

meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam

untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga”.

Kredit dalam artian luas didasarkan atas komponen-komponen

kepercayaan, resiko, dan pertukaran ekonomi pada masa mendatang.2 Bank

sebagai salah satu lembaga intermediasi memiliki fungsi menyalurkan kredit ke

masyarakat dengan membuat perjanjian kredit. Dengan memperhatikan kegiatan

usaha bank maka antara bank dan masyarakat yang mengambil kredit tersebut

sangat berkepentingan untuk membuat suatu pejanjian kredit di antara mereka.

Sumber pendapatan dan keuntungan yang diperoleh bank sebagian

besarnya diperoleh dari pemberian kredit yaitu melalui bunga kredit.

Dibandingkan produk dan jasa perbankan lainya, bank lebih menaruh perhatian

sepenuhnya terhadap segala hal yang behubungan dengan pekreditan.

Prinsip umum dalam dunia perbankan yaitu bahwa kredit yang telah

diberikan harus dapat diterima kembali seperti sedia kala sesuai denga perjanjian

2 H.R Daeng Naja, 2005, Hukum Kredit Dan Bank Garansi, PT. Citra Aditya Bakti,

Bandung, h.123.

4

yang disepakati. Dalam pemberian kredit terdapat sebuah jaminan yang

diperlukan untuk mengatasi timbulnya sesuatu hal yang tidak diinginkan

dikemudian hari oleh pihak kreditur. Jaminan kebendaan dapat diadakan oleh

kreditor dengan debiturnya, namun juga dapat diadakan oleh kreditor dengan

pihak ketiga yang menjamin dipenuhinya kewajiban si berpiutang (debitur).3 Oleh

sebab itulah bank dalam hal mengabuklan permohonan kredit senantiasa sangat

berhati hati dan selektif. Aspek hukum sangat memegang peranan penting dalam

diadakannya kredit.

Dalam hal mengabulkan permohonan kredit oleh bank, pihak bank

senantiasa meneliti hal-hal yang berkaitan dengan internal bank serta kredibilitas

nasabahnya. Untuk mengurangi resiko dikemudian harinya apabila terdapat

kendala bank yang tidak sehat atau debitur wanprestasi maka diperlukan adanya

suatu keyakinan. Keyakinan dalam arti kemampuan kesanggupan debitur untuk

melunasi hutangnya sesuai yang diperjnjikan merupakan faktor penting yang

harus diperhatikan oleh bank.4 Untuk memperoleh keyakinan tersebut maka pihak

bank harus melakukan penelitian dan penilaian secara seksama yang dikenal

dengan istilah 5 C antara lain Character (Kepribadian), Capacity (Kemampuan),

Capital (Modal), Collateral (Jaminan), dan Condition Of Economy (Kondisi

Ekonomi).5

Untuk memperoleh kepercayaan tersebut salah satunya diperlukan adanya

Capital (Modal) , modal tersebut dapat berupa suatu jaminan (collateral).

3 R.Subekti, 1996, Jaminan-Jaminan Untuk Pemberian Kredit Menurut Hukum

Indonesia, PT.Citra Aditya Bakti, Bandung, h.21 4 H.R. Daeng Naja, Ibid, h.207. 5 Santoso Sembiring, 2000, Hukum Perbankan, Mandar Maju, Bandung, h.68

5

Jaminan adalah sesuatu yang diberkan kepada kreditur untuk menimbulkan

keyakinan bahwa debitur akan memenuh kewajibannya yang dapat dinilai dengan

uang yang timbul dari suatu perikatan.6 Jaminan berdasarkan jenisnya dibedakan

menjadi 2 yaitu : (1) jaminan materiil (kebendaan), (2) maupun jaminan imateriil

(perorangan) . Jaminan merupakan hal yang sangat penting dan mutlak dalam

perlaksanaan perjanjian kredit karena merupakan hak atas suatu benda yang

dijadikan sebagai objek jaminan suatu hutang. Terkait dengan permohonan kredit

yang disertakan dengan jaminan, terdapat beberapa syarat-syarat jaminan dapat

dikatakan sebagai jaminan yang baik yaitu :

a. mudah dan cepat dalam proses pengikatan jaminan

b. jaminan utang sebaiknya tidak menempatkan krediturnya untuk

bersengketa

c. gampang dinilai harga barang jaminan tersebut

d. nilai jaminan tersebut dapat meningkat terus, atau setidak-tidaknya

stabil.

e. jaminan barang tidak membebankan kewajiban-kewajiban tertentu

bagi krediturnya

f. mudah dieksekusi ketika pinjaman macet, jelas model pengeksekusian

jaminan tersebut, cepat dan murah biaya pelaksanaan eksekusi

tersebut, dan tanpa perlu bantuan dari debitur. Dengan kata lain, bahwa

6 H.Salim HS, 2004, Perkembangan Hukum Jaminan Di Indonesia, PT.Raja Grafindo

Persada, Jakarta, h. 22

6

suatu pinjaman utang haruslah selalu berada dalam keadaan

“mendekati tunai” (near to cash).7

Jaminan Fidusia merupakan salah satu bagian dari jaminan kebendaan

sebagaimana diatur dalam Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang

Jaminan Fidusia. Salah satu bentuk jaminan fidusia atas benda bergerak adalah

kendaraan bermotor. Berdasarkan ketentuan Pasal 1 angka 8 Undang-Undang

Nomor 22 Tahun 2009 tentang Lalu Lintas dan Angkutan Jalan memberikan

pengertian Kendaraan Bermotor adalah setiap kendaraan yang digerakkan oleh

peralatan mekanik berupa mesin selain kendaraan yang berjalan diatas rel.

Melalui pencairan kredit dengan jaminan fidusia atas kendaraan bermotor baik itu

sepeda motor, mobil, mupun truck dianggap lebih mampu untuk tetap dapat

mempergunakan bendanya untuk keperluan sehari-hari dan sesuai dengan

perkembangan zaman. Pada hakekatnya, jaminan fidusia adalah penyerahan hak

kepemilikan atas suatu benda kepunyaan debitur kepada kreditur, sedangkan

penguasaan fisiknya tetap berada ditangan debitur. Saat debitur telah melunasi

hutangnya, maka kepemilikan atas benda tersebut kembali kepadanya.

Bertitik tolak pada hal-hal tersebut, maka dapat diartikan bahwa dalam

membicarakan masalah kredit tidak terlepas dari adanya suatu jaminan.

Sebaliknya, apabila ditinjau dari segi jaminan, jaminan fidusia atas kendaraan

bermotor merupakan pelengkap atau tambahan yang adanya tergantung dari

perjajian pokok. Dengan adanya Undang-Undang Nomor 42 tahun 1999 tentang

7 Munir Fuady, 2014, Konsep Hukum Perdata, PT.Raja Grafindo Persada, Jakarta,

(selanjutnya disebut Munir Fuady I), h.63.

7

Jaminan Fidusia hal ini mempermudah kebutuhan masyarakat akan kredit yang

dapat dijaminkan melalui benda bergerak seperti kendaraan bermotor, namun

penguasaanya tetap berada ditangan debitur itu sendiri. Jika dilihat dalam

ketentuan Pasal 23 ayat 2 Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 bahwa pemberi

fidusia dilarang mengalihkan, menggadaikan, atau menyewakan kepada pihak lain

benda yang menjadi obyek jaminan fidusia yang tidak merupakan benda

persediaan, kecuali dengan persetujuan tertulis terlebih dahulu dari penerima

fidusia. Berdasarkan latar belakang tersebut maka penelitian ini dilakukan dan

dituangkan dalam suatu penulisan skripsi yang berjudul “ Pelaksanaan

Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Fidusia Atas Kendaran Bermotor Pada

PT. BPD BALI (Studi Pada : PT. BPD BALI Kantor Cabang Singaraja)”

1.2 Rumusan Masalah

Berdasarkan uraian latar belakang yang dikemukakan di atas, maka dapat

ditarik suatu rumusan masalah sebagai berikut :

1. bagaimanakah pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan fidusia

atas kendaraan bermotor pada PT.BPD Bali Kantor Cabang Singaraja ?

2. bagaimanakah perlindungan hukum bagi kreditur dalam hal objek

jaminan fidusia atas kendaraan bermotor tersebut dijual oleh debitur

kepada pihak ketiga ?

1.3 Ruang Lingkup Masalah

Dalam mendekatkan permasalahan untuk menghindari pembahasan

menyimpang dari pokok-pokok permasalahan, maka diberikan batasan-batasan

8

mengenai ruang lingkup permasalahan yang akan dibahas. Adapun

permasalahannya adalah sebagai berikut :

- permasalahan pertama akan dibahas mengenai pelaksanaan perjanjian

kredit dengan jaminan fidusia atas kendaraan bermotor pada PT. BPD

BALI Kantor Cabang Singaraja

- permasalahan kedua yang akan dibahas adalah mengenai perlindungan

hukum bagi kreditur dalam hal objek jaminan fidusia tersebut dijual

oleh debitur kepada pihak ketiga

1.4 Orisinalitas Penelitian

Dengan ini dinyatakan bahwa penulisan skripsi ini merupakan hasil karya

yang merupakan buah pemikiran penulis yang dikembangkan sendiri oleh penulis.

Sebagai bukti untuk mendukung adanya semangat anti plagiat di dalam bidang

pendidikan di Indonesia, maka sebagai perbandingan penulis menampilakn

beberapa judul penelitian terdahulu sebagai pembanding

No. Nama Penulis Judul Rumusan Masalah

1. Dewa Ayu

Sasmitha Iswara

Dewi (

Mahasiswa

Fakultas Hukum,

Universitas

Pelaksanaan

Hak Atas Merek

Sebagai

Jaminan Fidusia

di PT.BPD

BALI

1. Bagaimanakan

pelaksanaan hak

atas merek

sebagai jaminan

fidusia di PT.

BPD Bali ?

9

Udayana, Bali) 2. Bagaimanakah

upaya

penyelesaian yang

dapat dilakukan

apabila terjadi

kendala dalam

pemberian kredit

dengan jaminan

hak atas merek ?

2. Putu Indi

Apriyani,

(Mahasiswa

Fakultas Hukum,

Universitas

Udayana,Bali)

Pelaksanaan

Perjanjian

Jaminan Gadai

Handphone

Pada Counter

Cellular

1. Bagaimana

pengikatan

perjanjian

pemberian gadai

handphone pada

Counter

Handphone Hanei

Cellular di

Denpasar

2. Faktor-faktor apa

yang

mempengaruhi

pelaksanaan

10

perjanjian gadai

handphone pada

Counter

Handphone Hanei

Celluler di

Denpasar?

1.5 Tujuan Penelitian

Dalam suatu karya ilmiah haruslah mempunyai tujuan tertentu yang

hendak dicapai, bertitik tolak pada latar belakang dan rumusan maslah diatas

maka tujuan dari penulisan penelitian ini antara lain :

1.5.1 Tujuan umum

Tujuan umum dalam penyusunan penelitian ini adalah merupakan tujuan

yang bersifat akademis, antara lain :

1. untuk mengetahui pelaksanaan prjanjian kredit dengan jaminan

fidusia atas kendaraan bemotor pada PT. BPD BALI.

2. untuk mengetahui perlindungan hukum bagi kreditur dalam hal

objek jaminan fidusia tersebut dijual oleh debitur kepada pihak

ketiga.

1.5.2 Tujuan khusus

11

1. Untuk mendalami pelaksanaan prjanjian kredit dengan jaminan

fidusia atas kendaraan bemotor pada PT. BPD BALI Kantor

Cabang Singaraja

2. Untuk memahami perlindungan hukum bagi kreditur yaitu PT.BPD

BALI Kantor Cabang Singaraja dalam hal objek jaminan fidusia

tersebut dijual oleh debitur kepada pihak ketiga.

1.6 Manfaat Penelitian

1.6.1 Manfaat teoritis

Hasil penelitian ini secara teoritis diharapkan dapat memberikan manfaat

positif , membantu memberikan pemahaman, dan sumbangan pemikiran

dalam bidang pendidikan terutama ilmu hukum yaitu hukum perdata,

khususnya hukum perbankan karena penelitian ini berkaitan dengan bank

sebagai pemberi kredit dan hukum jaminan yaitu berkaitan dengan

jaminan fidusia atas kendaraan bermotor.

1.6.2 Manfaat praktis

Hasil penelitian ini secara praktis diharapkan dapat memberikan

sumbangan sebagai bahan acuan, pertimbangan, perbandingan, dan

penyempurnaan bagi pelaku perjanjian untuk mengetahui pelaksanaan perjanjian

kredit dengan jaminan fidusia atas kendaraan bermotor di PT. BPD Bali Kantor

Cabang Singaraja.

Hasil penelitian ini juga diharapkan dapat dijadikan acuan dan solusi

dalam perlindungan hukum yang dapat dilakukan oleh kreditur apabila debitur

12

wanprestasi dengan menjual benda jaminan kepada pihak ketiga dalam artian

cidera janji.

1.7 Landasan Teori

Di dalam hal pemenuhan perekonomian manusia, dibutuhkan dana yang

cukup besar untuk memenuhi kebutuhan manusia yang terus meningkat. Bukan

hanya untuk pemenuhan kebutuhan sehari-hari, namun juga bagi para pengusaha

yang memiliki usha maupun bisnis sangat diperlukan adanya modal yang besar

untuk keberlangsungan usahanya. Dengan adanya perbankan sebagai lembaga

pemberi kredit diharapkan mampu mengatasi masalah-masalah tersebut. Dalam

hal tersebut perlu diadakannya suatu pengikatan antara kedua belah pihak melalui

kerjasama dalam melakukan kesepakatan dan perjnjian agar saling memberi

keuntungan dan memudahkan dalam memenuhi kebutuhannya. Terhdap

permasalahan yang telah dipaparkan pada penulisan penelitian ini, perlu kiranya

ada landasan-landasan hukum yang berkaitan dengan permasalahan tersebut.

Berdasarkan ketentuan Pasal 1313 Kitab Undang - Undang Hukum

Perdata, “Perjanjian adalah suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih

mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau lebih.”Suatu perjanjian dibuat

selain agar adanya kesepakatan juga dibuat untuk mendapatkan keadilan bagi

yang membuatnya. Dalam melakukan perjanjian seharusnya mewujudkan apa

yang dibutuhkan para pihak melalui apa yang dinamakan asas proporsionalitas

13

atau asas keseimbangan. Dalam perjanjian disebut ada dua (2) macam perjanjian

yakni perjanjian bernama (nominaat) dan tidak bernama (inniminaat). 8

Dalam hal ini dapat dikatakan bahwa kredit adalah tergolong kedalam suatu

perjanjian, dimana didalam masyarakat kredit lebih dikenal degan istilah

perjanjian pinjam-meminjam uang. Kata Kredit itu sendiri berasa dari bahasa

Romawi yaitu “Credere” yang artinya percaya, dalam baha Belanda kredit

diistilahkan dengan “Vertrouwen”, sedangkan dalam Bahasa Inggris dikenal

dengan istilah “believe” atau “trust or confidence.9

Unsur-unsur kredit perbankan adalah sebagai berikut :

a. kepercayaan,

setiap pemberian kredit dilandasi oleh keyakinan bank bahwa kredit

tersebut akan dibayar kembali oleh debitur sesuai dengan jangka waktu

yang telah diperjanjikan.

b. waktu,

antara pemberian kredit oleh bank dengan pembayaran kembali oleh

debitur tidak dilakukan pada waktu yang bersamaan melainkan dipisahkan

oleh tenggang waktu.

c. resiko,

8 Agus Yudha Hernoko, 2011, Hukum Perjanjian Asas Proporsionalitas Dalam Kontrak

Komersial, Kencna, Jakarta, h. 101.

9 Ibid, h. 103.

14

setiap pemberian kredit jenis apapun akan terkandung resiko dalam jangka

waktu antara pemberian kredit dan pembayaran kembali. Ini berarti makin

panjang jangka waktu kredit makin tinggi resiko kredit tersebut.

d. prestasi,

setiap kesepakatan yang terjadi antara bank dan Debitur mengenai

pemberian kredit, maka pada saat itu pula akan terjadi suatu prestasi dan

kontra prestasi, dan

e. setiap kredit yang telah disetujui dan disepakati antara pihak kreditur

(bank) dan pihak debitur (nasabah), maka wajib dituangkan dalam

perjanjian kredit(akad kredit) secara tertulis.10

Dalam rangka menyalurkan kredit, diperlukan adanya jaminan untuk

memudahkan debitur tersebut memperoleh fasilitas kredit, disamping juga untuk

memberikan rasa percaya pada kreditur dan menghindri terjadinya wanprestasi di

kemudian hari oleh debitur. Pengertian jaminan kredit, adalah suatu bentuk

tanggungan atas pelaksanaan suatu prestasi yang berupa pengembalian kredit

berdasarkan pada suatu perjanjian kredit. Oleh karena itu perjanjian pengikatan

jaminannya bersifat accesoir, yaitu perjanjian yang keberadaannya dikaitkan

dengan suatu perjanjian pokok, yaitu perjanjian kredit yang dibuat antara pihak

debitur dengan pihak kreditur yang bersangkutan

Jaminan dapat dibedakan menjadi 2 (dua) yaitu jaminan perorangan dan

jaminan kebendaan, salah satu jaminan kebendaan adalah jaminan fidusia.

10 J. Satrio, 2002, Hukum Jaminan, Hak Jaminan Kebendaan Fidusia, Citra Aditya Bakti,

Bandung, h.253-254

15

Pengaturan umum tentang jaminan ini ada di dalam ketentuan Pasal 1131 KUH

Perdata, dimana ditentukan bahwa segala kebendaan pihak yang berutang, baik

yang bergerak maupun yang tak bergerak, baik yang sudah ada maupun yang baru

akan ada di kemudian hari, tanggungan untuk segala perikatan perseorangan.

Jaminan seperti tersebut atas diberikan kepada setiap kreditor dan karenanya

disebut jaminan umum.

Fidusia itu sendiri berasal dari kata “fides” yang artinya kepercayaan.

Istilah Fidusia merupakan istilah yang resmi di gunakan dalam dunia hukum

Indonesia, dimana pengaturannya terdapat dalam Undang - Undang Nomor 42

Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia.

Proses terjadinya jaminan fidusia terjadi melalui dua yaitu pembebanan

jaminan fidusia dan pendaftaran jaminan fidusia. Dalam Pasal 5 Ayat 1 Undang-

Undang Fidusia menjelaskan bahwa

pembebanan kebendaan dengan Jaminan fidusia dibuat dengan akta notaris dalam

bahasa Indonesia yang merupakan akta Jaminan fidusia. Dalam akta Jaminan

fidusia tersebut selain dicantumkan hari dan tanggal, juga dicantumkan mengenai

waktu ( jam ) pembuatan akta tersebut. Jaminan fidusia merupakan perjanjian

ikutan dari suatu perjanjian pokok yang menimbulkan kewajiban bagi para pihak

untuk memenuhi suatu prestasi. Mengingat pentingnya fungsi pendaftaran bagi

suatu jaminan hutang termasuk jaminan fidusia ini, maka Undang – Undang

tentang jaminan fidusia, yakni Undang - Undang No. 42 Tahun 1999 kemudian

mengaturnya dengan mewajibkan perjanjian Jaminan fidusia untuk didaftarkan

pada Kantor Pendaftaran Fidusia yang kemudian dicatat kedalam Buku Daftar

16

Fidusia. Permohonan pendaftaran jaminan fidusia dilakukan oleh penerima

fidusia, kuasa atau wakilnya dengan melampirkan penyataan pendaftaran jaminan

fidusia, yang memuat :

a. identitas pihak Pemberi fidusia dan penerima fidusia

b. tanggal, nomor akta jaminan fidusia, nama dan tempat

kedudukan notaris yang membuat akta jaminan fidusia

c. data perjanjian pokok yang di jamin fidusia

d. uraian yang mengenai benda yang menjadi objek jaminan

fidusia

e. nilai penjaminan

f. nilai benda yang menjadi objek jaminan fidusia.

Dalam jaminan fidusia, pengalihan hak kepemilikan dimaksudkan semata-

mata sebagai jaminan pelunasan utang oleh debitur. Berdasarkan Pasal 33

Undang-Undang Fidusia maka setiap janji yang memberikan kewenangan kepada

penerima fidusia untuk memiliki benda yang menjadi obyek jaminan fidusia,

apabila debitur cidera janji adalah batal demi hukum. Perjanjian jaminan fidusia

sebagai suatu perjanjian yang bersifat accesoir memiliki sifat antara lain :

a. memiliki sifat kecenderungan pada perjanjian pokok

b. keabsahannya ditentukan dari sah atau tidaknya perjanjian pokok

c. sebagai perjanjian bersyarat maka hanya dapat dilaksanakan apabila

ketentuan yang dipersyratkan pada perjanjian pokoknya telah dipenuhi

atau tidak dipenuhi

17

Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia terdiri atas 8

bab dan 41 pasal. Hal-hal yang diatur dalam Undang-Undang ini antara lain

sebagai berikut :

1. ketentuan umum (Pasal 1)

Di dalam pasal ini diatur tentang pengertian fidusia, jaminan fidusia,

piutang, benda, pemberi fidusia, penerima fidusia, utang, kredit, debitur,

dan orang.

2. ruang lingkup (Pasal 2 sampai dengan Pasal 3)

Undang-undang ini berlaku terhadap setiap perjanjian yang bertujuan

untuk membebani benda dengan jaminan fidusia. Undang-Undang Nomor

42 Tahun 1999 tidak berlaku terhadap :

a. hak tanggungan yang berkaitan dengan tanah dan bangunan, sepanjang

peraturan perundang-undangan yang berlaku mementukan jaminan

atas benda tersebut wajib didaftar

b. hipotek atas kapal laut yang terdaftar dengan isi kotor berukuran 20 m3

atau lebih

c. hipotek atas pesawat terbang, dan

d. gadai (Pasal 3 Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang

Jaminan Fidusia )

3. pembebanan, pendaftaran, pengalihan, dan hapusnya jaminan fidusia

(Pasal - Pasal 26)

4. hal mendahului (Pasal 27- Pasal28)

5. eksekusi jaminan fidusia (Pasal 29 – Pasal 34 )

18

6. ketentuan Pidana ( Pasal 35 – Pasal 36)

7. ketentuan Peralihan (Pasal 37 – Pasal 38 )

8. ketentuan Penutup (Pasal 39 – Pasal 41 )

1.8 Metode Penelitian

Metodelogi Penelitian artinya ilmu tentang tata cara melakukan penelitian

secara teratur (sistematis).11 Dalam karya tulis ini, digunakan metode penulisan

yang meliputi : jenis penelitian, jenis pendekatan, bahan hukum, tekhnik

pengumpulan data hukum, teknik analisis, dan berikut adalah uraiannya :

1.8.1 Jenis penelitian

Jenis penelitian yang digunakan adalah jenis Penelitian Hukum Empiris.

Penelitian hukum empiris memiliki ciri yaitu berisikan landasan teori dan

dilakukan berdasarkan kajian-kajian dilapangan yang berkaitan dengan

pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan fidusia atas kendaraan

bermotorpada PT.BPD Bali Kantor Cabang Singaraja

1.8.2 Jenis pendekatan

Pendekatan yang digunakan pada penelitian ini adalah Pendekatan fakta

(the fact approach) yaitu pendekatan berdasarkan keadaan-keadaan nyata di

wilayah penelitian, Pendekatan perundang-undangan (the statue approach) yaitu

pendekatan yang dilakukan dengan mengkaji perundang-undangan, selain itu

11 Abdulkadir Muhammad, 2004, Hukum dan Penelitian Hukum, PT.Citra Aditya Bakti,

Bandung, (selanjutnya disebut Abdulkadir Muhammad I), h. 57

19

digunakan juga pendekatan seperti doktrin para ahli hukum, maupun melalu buku-

buku.

1.8.3 Sifat penelitian

Dalam penyusunan ini sifat penelitian yang digunakan berdasarkan atas

pendekatan yang bersifat deskriftif, yaitu dengan melakukan pengamatan secara

tepat sifat-sifat individu,keadaan, gejala, atau kelompok tertentu, atau untuk

menentukan penyebaran suatu gejala, atau menentukan ada atau tidaknya

hubungan antara suatu gejala dengan gejala didalam masyarakat.

1.8.4 Data dan sumber data

Data yang digunakan dalam penelitian ini bersumber pada data primer

(data dasar) yang diperoleh secara langsung dari masyarakat dan diperoleh dari

data sekunder yang berupa bahan-bahan kepustakaan. 12 Adapun data yang

dipergunakan dalam penelitian ini diperoleh dari 2 (dua) sumber.

1. Data primer

Adapun cara yang digunakan untuk mendapatkan data primer

dilakukan penelitian lapangan (Field Reseach) yaitu dengan melakukan

penelitian secara langsung ke lapangan yakni pada PT. BPD Bali Kantor

Cabang Singraja serta melakukan wawancara dengan pegawai pada bagian

Analis Kredit dan Kepala Seksi Bagian Kredit.

2. Data sekunder

12 Bambang Sunggono, 2015, Metodelogi Penelitian Hukum, PT. Raja Grafindo Persada,

Jakarta, hal. 112.

20

Adapun cara untuk mendapatkan data sekunder dilakukan dari

penelitian kepustakaan (Library Reseach) . Data sekunder antara lain

mencakup dokumen-dokumen resmi, buku-buku, hasil-hasil penelitian yang

berwujud laporan dan sebagainya.13 Bahan hukum yang digunakan untuk

menunjang pembahasan penelitian diatas, adalah bahan hukum yang

diperoleh dari penelitian kepustakaan (library research), yang terdiri dari 3

macam yaitu :

a. Bahan hukum primer adalah bahan hukum yang mempunyai kekuatan

mengikat antara lain :

1. Undang-Undang Negara Republik Indonesia 1945

2. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

3. Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia

4. Undang-Undang Nomor 7 tahun 1992 Jo. Undang-Undang Nomor 10

Tahun 1998 tentang Perbankan

b. Bahan hukum sekunder

Bahan hukum sekunder yaitu bahan hukum yang meberikan penjelasan-

penjelasan mengenai bahan hukum primer seperti literature, hasil-hasil

penelitian atau pendapat pakar hukum. Dalam penulisan ini akan digunakan

literature atau buku-buku yang berkaitan dengan jaminan fidusia, pendapat

para ahli hukum mengenai jaminan kredit, pendapat para pakar hukum yang

berkaitan dengan perjanjian dan jaminan fidusia.

13 Amiruddin Zainal Asikin, 2006, Pengaturan Metode Penelitian Hukum, PT.Raja

Grafindo Persada, Jakarta, h. 30.

21

c. Bahan hukum tersier

Bahan hukum tersier adalah bahan hukum yang memberi penjelasan

terhadap bahan hukum primer dan bahan hukum sekunder (rancangan

undang-undang, kamus hukum, dan ensiklopedia).14

1.8.5 Teknik pengumpulan data hukum

Dalam suatu penelitian, terdapat beberapa teknik pengumpulan data yaitu

melalui studi dokumen, wawancara, observasi, dan penyebaran kuisioner atau

angket. Adapun teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini

adalah sebagai berikut :

1. Teknik studi dokumen

Teknik studi dokumen merupakan teknik awal yang digunakan dalam

setiap penelitian ilmu hukum, baik dalam penelitian hukum normatif maupun

dalam penelitian hukum empiris, karena meskipun aspeknya berbeda namun

keduanya adalah penelitian ilmu hukum yang selalu bertolak dari premis

normatif. Studi dokumen dilakukan atas bahan-bahan hukum yang relevan

dengan permasalahan penelitian.

2. Teknik wawancara

Wawancara merupakan salah satu teknik yang paling sering dan lazim

digunakan dalam penelitian hukum empiris. Dalam kegiatan ilmiah,

14 Ibid, h.31.

22

wawancara dilakukan bukan sekedar bertanya pada seseorang, melainkan

dilakukan pertanyaan-pertanyaan yang dirancang untuk memperoleh jawaban-

jawaban yang relevan dengan masalah penelitian kepada responden maupun

informan.15

1.8.6 Teknik penentuan sampel penelitian

Teknik pengambilan sampel yang digunakan adalah teknik Non

Probability Sampling yaitu tidak ada ketentuan yang pasti berupa sampel yang

harus diambil agar dapat dianggap mewakili populasinya. Hasil penelitian yang

menggunakan teknik pengambilan sampel seperti ini tidak dapat digunakan untuk

membuat generalisasi tentang populasinya, karena tidak semua elemen dalam

populasi mendapat kesempatan yang sama untuk menjadi sampel. Dalam

penelitian ini bentuk Non Probability Sampling yang digunakan adalah kuota

sampling yaitu proses penarikan sampel dengan memperhatikan sampel yang

paling mudah untuk diambil dan sampel tersebut telah memenuhi cirri-ciri tertentu

yang menarik perhatian peneliti. Penelitian ini melakukan kuota sampling kepada

dua (2) karyawan PT. BPD Bali Kantor Cabang Singaraja, alasan dipilihnya dua

karyawan tersebut adalah karena mudahnya mereka ditemui dibandingkan

karyawan yang lain serta merupakan objek penelitian yang paling memahami

materi sesuai permasalahan yang peneliti bahas.

15 Universitas Udayana, 2013, Pedoman Pendidikan Fakultas Hukum Universitas

Udayana, Denpasar, h. 82.

23

1.8.7 Teknik pengolahan dan analisis data

Dalam penelitian ini setelah data-data terkumpul, baik data lapangan maupun data

kepustakaan diklasifikasikan secara kualitatif yaitu keseluruhan data yang

terkumpul baik dari data primer maupun data sekunder, akan diolah dan dianalisis

dengan cara menyusun data secara sistematis, digolongkan dalam pola dan thema,

diklasifikasikan, dihubungkan antara satu data dengan data lainnya, dilakukan

interpretasuu untuk memahami makna data dalam situasi social, dan dilakukan

penafsiran dari perspektif penelitian setelah memahami keseluruhan kualitas data.

Setelah diolah dan dianalisis kemudian hasilnya disajikan secara deskriptif

analisis yaitu memaparkan secara lengkap dan mendetail aspek-aspek tertentu

yang berkaitan atau yang terdapat sangkut pautnya dengan masalah, diberikan

uraian-uraian dan disajikan secara berurutan sesuai dengan data yang pada

akhirnya menjadi skripsi.