x

DAFTAR ISI

HALAMAN SAMPUL DEPAN

HALAMAN SAMPUL DALAM .......................................................................... i

HALAMAN PRASYARAT GELAR SARJANA HUKUM ............................... ii

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING SKRIPSI ................................. iii

HALAMAN PENGESAHAN PANITIA PENGUJI SKRIPSI .......................... iv

KATA PENGANTAR ............................................................................................ v

HALAMAN SURAT PERNYATAAN KEASLIAN ........................................... ix

DAFTAR ISI ........................................................................................................... x

ABSTRAK .............................................................................................................. xiii

ABSTRACT ............................................................................................................ xiv

BAB I PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang Masalah ..................................................................... 1

1.2. Rumusan Masalah ............................................................................. 7

1.3. Ruang Lingkup Masalah .................................................................... 8

1.4. Orisinalitas Penelitian ........................................................................ 8

1.5. Tujuan Penelitian ............................................................................... 10

1.5.1. Tujuan Umum .......................................................................... 10

1.5.2. Tujuan Khusus ......................................................................... 11

1.6. Manfaat Penelitian ............................................................................. 11

1.6.1. Manfaat Teoritis ...................................................................... 11

xi

1.6.2. Manfaat Praktis ........................................................................ 11

1.7. Landasan Teoritis .............................................................................. 11

1.8. Metode Penelitian .............................................................................. 23

1.8.1. Jenis Penelitian ........................................................................ 23

1.8.2. Jenis Pendekatan ...................................................................... 24

1.8.3. Sumber Bahan Hukum ............................................................ 24

1.8.4. Teknik Pengumpulan Bahan Hukum ....................................... 26

1.8.5. Teknik Analisis Bahan Hukum ................................................ 26

BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN, KREDIT, JAMINAN,

DAN SURAT KEPUTUSAN PENGANGKATAN PEGAWAI NEGERI

SIPIL

2.1 Perjanjian dan Perjanjian Kredit ........................................................ 27

2.1.1 Pengertian dan Pengaturan Perjanjian ...................................... 27

2.1.2 Syarat Sahnya Perjanjian .......................................................... 28

2.1.3 Asas-Asas dalam Perjanjian ..................................................... 30

2.1.4 Pengertian dan Pengaturan Kredit ............................................ 33

2.2 Jaminan .............................................................................................. 35

2.2.1 Pengertian dan Pengaturan Jaminan ......................................... 35

2.2.2 Fungsi Jaminan ......................................................................... 36

2.2.3 Jenis-Jenis dan Sifat Jaminan ................................................... 39

2.3 Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil ...................... 47

xii

2.3.1 Pengertian dan Jenis Pegawai Negeri ....................................... 47

2.3.2 Pengertian dari Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri

Sipil ........................................................................................... 50

BAB III KEDUDUKAN SURAT KEPUTUSAN PENGANGKATAN PEGAWAI

NEGERI SIPIL SEBAGAI JAMINAN DALAM PERJANJIAN

KREDIT BANK

3.1 Penilaian Terhadap Barang Sebagai Jaminan Kredit ........................ 51

3.2 Kekuatan Hukum Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil

Sebagai Jaminan dalam Mengamankan Kredit bagi Kreditur ........... 61

BAB IV UPAYA HUKUM YANG DAPAT DILAKUKAN KREDITUR

DALAM MENGAMANKAN KREDIT DENGAN JAMINAN SURAT

KEPUTUSAN PENGANGKATAN PEGAWAI NEGERI SIPIL

4.1 Perjanjian Kerja Sama Kreditur dengan Instansi Debitur Bekerja .... 71

4.2 Asuransi Kredit .................................................................................. 73

4.3 Upaya Hukum Kreditur dalam Mengamankan Kredit dengan Jaminan

Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil ...................... 78

BAB V PENUTUP

5.1 Kesimpulan ........................................................................................ 92

5.2 Saran .................................................................................................. 94

DAFTAR PUSTAKA

xiii

ABSTRAK

Jaminan dalam suatu perjanjian kredit sangatlah diperlukan guna memberikanperlindungan dan kepastian hukum bagi para pihak terkait, khususnya bagi pihakpemberi kredit (kreditur). Sehubungan dengan hal tersebut, dewasa ini dalam praktekperkreditan khususnya di bidang perbankan, mengenal adanya suatu bentuk jaminankredit berupa Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil (SK PNS),dimana objek jaminan tersebut tidak dapat dieksekusi ataupun dipindahtangankankepemilikannya. Sehingga kemudian timbul pertanyaan terkait kekuatan hukum daripenggunaan SK PNS sebagai jaminan kredit guna mengetahui kedudukan dankeabsahannya, serta upaya hukum yang dapat dilakukan kreditur dalammengamankan kredit dengan jaminan SK PNS.

Metode penelitian yang digunakan dalam penulisan ini adalah metodepenelitian hukum normatif. Penelitian dilakukan dengan meneliti bahan hukumterkait, yang dikumpulkan melalui teknik studi dokumen dan teknik sistem kartu.Jenis pendekatan yang digunakan adalah pendekatan perundang-undangan danpendekatan analisis konsep hukum.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa penggunaan jaminan SK PNS dalamperjanjian kredit bank masih belum ada pengaturan yang secara khusus mengaturnya.Kendati demikian, berdasarkan asas kebebasan berkontrak pasal 1338 ayat (1) KitabUndang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata) dan dengan adanya kesepakatanbersama para pihak sesuai pasal 1320 KUHPerdata, serta juga dengan adanyakepercayaan kreditur terhadap debitur sesuai pasal 8 ayat (1) Undang-Undang Nomor10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992tentang Perbankan, maka penggunaan atas jaminan SK PNS dalam perjanjian kreditmemiliki kekuatan hukum yang tetap dan mengikat, serta masih sah dan dapatdipertanggungjawabkan di hadapan hukum. Sementara terkait upaya hukum krediturdalam mengamankan kredit pada perjanjian kredit dengan jaminan SK PNS, makakreditur dapat melakukan dua upaya, antara lain upaya preventif berupa penyertaanuntuk mengikuti program asuransi bagi calon debitur sebelum perjanjian kreditdisepakati, sesuai dengan prinsip kehati-hatian perbankan yang diatur dalam pasal 2UU Perbankan. Sedangkan upaya represif dapat dilakukan ketika telah terjadinyaresiko kredit seperti debitur meninggal dunia atau diberhentikan dari pekerjaannya.Apabila debitur meninggal dunia, jika debitur tidak memiliki asuransi maka krediturdapat menagih utang debitur tersebut kepada ahli warisnya sesuai ketentuan pasal 833KUHPerdata dan pasal 1100 KUHPerdata. Sementara apabila debitur diberhentikandari pekerjaannya dan tidak memiliki asuransi, maka kreditur dapat terlebih dahulumelakukan somasi kepada debitur sesuai pasal 1238 KUHPerdata, jika tetap tidakadanya itikad baik debitur, maka kreditur dapat menempuh jalur hukum, dan menyitabarang berharga debitur sesuai dengan ketentuan pasal 1131 dan 1132 KUHPerdata.

Kata Kunci: Perjanjian, Kredit, Jaminan Surat Keputusan PengangkatanPegawai Negeri Sipil (SK PNS)

xiv

ABSTRACT

Collateral in a loan agreement is necessary in order to provide protection andlegal certainty for stakeholders, especially for the lender (creditor). In relation tothat, today in practice, especially in the field of banking credit, recognize theexistence of a form of credit guarantees in the form of the Decree of Appointment ofCivil Servants (SK PNS), wherein the security object can not be executed or non-transferable ownership. So then raised questions related to the legal power of SKPNS use as loan collateral in order to determine the status and validity, as well aslegal remedies that do lenders in secured loans with collateral SK PNS.

The method used in this paper is a normative legal research methods. Thestudy was conducted by examining the relevant legal materials, gathered throughengineering studies and technical documents card system. The type of approach usedis the approach of legislation and legal concept analysis approach.

The results showed that the use of guarantees SK PNS in bank creditagreement is still no regulation that specifically set. Nevertheless, based on theprinciples of freedom of contract Article 1338 section (1) of the Indonesian CivilCode and with the mutual agreement of the parties in accordance with Article 1320of the Indonesian Civil Code, and also with the confidence of creditors against thedebtor in accordance with Article 8 section (1) of the Act No. 10 year 1998 on theAmendment of Act No. 7 year 1992 on Banking, then the use of the guarantee decreeof civil servants in the credit agreement has binding legal force and binding, and isstill a legitimate and accountable before the law. While related to legal actions ofcreditors in securing credit on a credit agreement with a guarantee of SK PNS, thenthe lender can make two attempts, among other preventive measures such as theinclusion of the insurance program for prospective borrowers before creditagreement was agreed, in accordance with the principles of prudential bankingregulated in article 2 of the Banking Act. While repressive efforts to do when theoccurrence of a credit risk as the debtor dies or is dismissed from his job. If thedebtor dies, if the debtor does not have insurance then the lender may charge thedebtor's debt to the heirs according to the provisions of Article 833 of the IndonesianCivil Code and Article 1100 of the Indonesian Civil Code. While if the debtor isdismissed from his job and does not have insurance, then the lender can advancesomasi to the debtor pursuant to article 1238 of the Civil Code, if the permanentabsence of good faith debtor, the creditor can take legal action, and confiscatedvaluables of the debtor in accordance with the provisions of article 1131 and 1132 ofthe Indonesian Civil Code.

Keywords: Agreement, Loan, Guarantee Decree Appointment of Civil Servants (SKPNS)

1

BAB I

PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang Masalah

Pembangunan nasional yang berkesinambungan merupakan salah satu upaya

dari pemerintah negara Indonesia guna mewujudkan kehidupan masyarakat yang adil

dan makmur berdasarkan Pancasila dan Undang-Undang Dasar 1945. Hal ini sesuai

dengan tujuan nasional yang tertuang dalam alenia ke empat Pembukaan Undang-

Undang Dasar 1945 yaitu membentuk suatu pemerintahan negara Indonesia yang

melindungi segenap bangsa Indonesia dan seluruh tumpah darah Indonesia untuk

memajukan kesejahteraan umum. Demi tercapainya pembangunan nasional yang

berkesinambungan tersebut, maka pelaksanaannya harus senantiasa memperhatikan

keserasian, keselarasan, dan keseimbangan pada berbagai unsur terkait dalam

pembangunan nasional, salah satunya yaitu termasuk dibidang perekonomian.1 Pada

umumnya pelaksanaan perekonomian nasional digerakkan oleh para pelaku ekonomi,

baik perorangan maupun institusi yang mempunyai tujuan untuk memperoleh

keuntungan.2

Dalam upaya memelihara kesinambungan dan meningkatkan perkembangan

pembangunan nasional khususnya dibidang ekonomi tentu membutuhkan

1 Soedjono Dirdjosisworo, 2003, Hukum Perusahaan Mengenai Hukum Perbankan di Indonesia(Bank Umum), Mandar Maju, Bandung, h. 7.

2 Neni Sri Imaniyati, 2009, Hukum Bisnis Telaah Tentang Pelaku dan Kegiatan Ekonomi, GrahaIlmu, Yogyakarta, h. 3.

2

ketersediaan dana modal yang cukup besar, dimana salah satu kegiatan yang dapat

dilakukan guna memenuhi ketersediaan dana tersebut yaitu melalui perkreditan.

Ketersediaan dana modal merupakan hal yang sangat penting dalam upaya

mengembangkan suatu usaha terkait perekonomian. Dalam dunia usaha sangat sering

terjadi permasalahan terkait ketersedian modal, seperti seorang pengusaha yang

kekurangan modal untuk mengembangkan suatu usaha yang digelutinya. Dengan

banyaknya pengusaha yang mengalami kekurangan ketersediaan modal usaha, maka

secara otomatis berdampak pada banyaknya kegiatan peminjaman modal usaha atau

kredit.

Pengusaha yang kekurangan ketersediaan modal usaha akan sangat

membutuhkan bantuan dari pihak lain yang dapat memberikan pinjaman modal.

Adapun pihak lain yang dapat memberikan bantuan pinjaman modal atau kredit bisa

dari berbagai kalangan, baik itu individu maupun sebuah badan hukum, tapi pada

umumnya pihak lain yang dapat diandalkan untuk mendapatkan pemberian kredit

dalam jumlah yang besar adalah bank. Adapun upaya bank dalam memberikan kredit

kepada debitur guna kelancaran usahanya merupakan salah satu fungsi dari bank

sebagai lembaga pendukung pertumbuhan ekonomi nasional.

Berdasarkan pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang

Perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan

(selanjutnya disingkat UU Perbankan) memberikan definisi dari kredit yaitu “Kredit

adalah penyediaan uang atau utang yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan

persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang

3

mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu

dengan pemberian bunga”. Pemberian kredit pada dasarnya merupakan suatu

kepercayaan. Seorang nasabah yang mendapatkan kredit dari bank memang adalah

seseorang yang mendapat kepercayaan dari bank.3

Mengingat pentingnya kedudukan dari dana pemberian kredit tersebut, maka

sudah sepantasnya diperlukan adanya jaminan yang memadai guna memberikan

perlindungan dan kepastian hukum bagi pihak pemberi dan penerima kredit serta

pihak lain yang berkepentingan. Selain itu diperlukan juga hukum yang mengatur

tentang jaminan yang mampu mengatur konstruksi yuridis, yang memungkinkan

pemberian fasilitas kredit dengan menjaminkan benda-benda yang akan dibeli sebagai

jaminan. Peraturan-peraturan yang demikian harus dibuat guna meyakinkan dan

memberikan kepastian hukum bagi lembaga-lembaga pemberi kredit, baik dari dalam

maupun luar negeri.

Pada umumnya setiap kreditur khususnya bank dalam pemberian kredit selalu

mensyaratkan kepada debitur secara tegas untuk menyerahkan suatu barang (benda)

sebagai objek jaminannya. Jaminan utang yang diajukan oleh debitur akan dinilai

terlebih dahulu kelayakannya oleh bank sebelum diterima sebagai objek jaminan atas

pemberian kredit yang akan diberikannya. Umumnya penilaian terkait kelayakannya

dilihat dari segi kelayakan hukum dan kelayakan ekonomi. Berdasarkan penilaian

dari kedua segi tersebut kemudian akan diputuskan terkait layak atau tidaknya

3 R. Subekti, 1989, Jaminan-Jaminan Untuk Pemberian Kredit Menurut Hukum Indonesia, cet.I, PT. Citra Adita Bakti, Bandung, (selanjutnya disingkat Subekti I), h. 1.

4

jaminan utang yang diajukan oleh debitur untuk menjadi objek jaminan utang yang

baik dan berharga.

Dalam konteks perkreditan, yang dimaksud dengan jaminan diatur dalam pasal

2 ayat (1) Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 23/69/KEP/DIR tentang

Jaminan Pemberian Kredit yang menentukan: “Jaminan itu adalah suatu keyakinan

bank atas kesanggupan debitur untuk melunasi kredit sesuai dengan yang

diperjanjikan”. Adapun jaminan yang baik/ideal dapat dilihat dari:4

1. Dapat secara mudah membantu perolehan kredit oleh pihak yangmemerlukannya,

2. Tidak melemahkan kekuatan dari si penerima kredit untuk melangsungkanusahanya,

3. Memberikan kepastian kepada kreditur dalam arti bahwa mudah diuangkanuntuk mudah melunasi utang dari debitur.

Terkait bentuk benda/barang yang dapat dijadikan jaminan berdasarkan hukum

dibedakan menjadi dua golongan, yang pertama yaitu barang yang tidak bergerak

contohnya seperti tanah dan bangunan. Yang kedua yaitu barang yang bergerak

seperti kendaraan bermotor yang dilengkapi dengan Surat Tanda Nomor Kendaraan

(STNK) dan Bukti Pemilikan Kendaraan Bermotor (BPKB).5 Selain itu benda juga

dapat dibedakan menjadi benda berwujud dan benda tidak berwujud, sebagaimana

yang ditentukan dalam pasal 503 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (selanjutnya

disebut KUHPerdata) bahwa: “Tiap-tiap kebendaan adalah berwujud (bertubuh) atau

4 Ibid, h. 29.5 Hermansyah, 2005, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Kencana, Jakarta, h. 12.

5

tidak berwujud (bertubuh)”.6 Pembedaan kebendaan berwujud dan tidak berwujud

penting berkaitan dengan penyerahan dan cara mengadakannya yang berbeda.

Penyerahan kebendaan bergerak yang berwujud cukup dilakukan dengan penyerahan

yang (atau secara) nyata dari tangan ke tangan, sedangkan penyerahan kebandaan

tidak bergerak yang berwujud dilakukan dengan balik nama dalam register umum

sebagaimana diatur dalam ketentuan pasal 612 dan pasal 616 KUHPerdata.7

Dalam praktek jaminan kredit sekalipun bank telah memegang jaminan, namun

apabila kredit itu bermasalah dan macet, maka bank tidak serta merta dapat

mengeksekusi jaminan tersebut melainkan jalan yang ditempuh cukup panjang.

Terlebih-lebih apabila debitur yang bersangkutan juga berkilah dan atau inkar janji

untuk tidak bersedia melepas jaminannya, sehingga tidak jarang akan berakhir di

jalan pengadilan yang tentu prosesnya tidak mudah.8

Terkait dasar hukum utama penggunaan jaminan di Indonesia, diatur dalam

pasal 1131 dan 1132 KUHPerdata, serta pasal 8 UU Perbankan. Jaminan dapat berarti

materiel maupun immateriel, hal ini didasarkan pada ketentuan pasal 1131

KUHPerdata yang menentukan bahwa “Segala barang-barang bergerak dan tidak

bergerak milik debitur, baik yang sudah ada maupun yang akan ada, menjadi jaminan

untuk perikatan-perikatan perorangan debitur itu”.

6 Rachmadi Usman, 2013, Hukum Kebendaan, Sinar Grafika, Jakarta, (selanjutnya disingkatRachmadi Usman I), h. 80.

7 Ibid, h. 81.8 H.R. Daeng Naja, 2005, Hukum Kredit dan Bank Garansi, PT. Citra Aditya Bakti, Bandung, h.

205.

6

Dewasa ini praktek perkreditan khususnya di dunia perbankan mengenal adanya

suatu bentuk jaminan kredit berupa Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri

Sipil (selanjutnya disingkat SK PNS). Hal ini jika ditelusuri secara menyeluruh maka

pengaturan terkait penggunaan SK PNS sebagai jaminan kredit belum ada ketentuan

khusus yang mengaturnya atau disini terdapat suatu kekosongan norma, sehingga

kemudian timbul pertanyaan terkait kekuatan hukum dari penggunaan SK PNS

sebagai jaminan kredit.

Kendati demikian mengingat adanya asas kebebasan berkontrak dalam suatu

perjanjian kredit maka hal tersebut sah-sah saja dilakukan selama telah terjadi

kesepakatan para pihak dan tidak bertentangan dengan hukum yang berlaku. Selain

itu bentuk jaminan kredit berupa SK PNS juga banyak yang menafsirkan termasuk

kedalam benda berwujud berupa surat-surat berharga yang didalamnya melekat hak

tagih, tapi ada juga yang menyatakan bahwa SK PNS tidak termasuk kedalam

jaminan perorangan maupun kebendaan melainkan termasuk sebagai hak istimewa

(privilege).

Jaminan kredit berupa SK PNS hingga saat ini masih dipertentangkan dalam

penggunaannya. Hal ini dikarenakan disatu sisi jika melihat nilai ekonomis dari SK

PNS tersebut maka dapat dijadikan alasan yang cukup bagi kreditur khususnya bank

untuk menerima penggunaannya. Namun dilain sisi mengingat seringnya terjadi

permasalahan hak-hak jaminan dalam hal proses eksekusi, maka jika dikaitkan

dengan SK PNS yang merupakan benda yang tidak bisa dialihkan/dipindahtangankan,

akan ditakutkan dapat menimbulkan kesulitan bagi pihak bank untuk melakukan

7

eksekusi jaminan jika kedepannya terjadi wanprestasi dari debitur. Dengan adanya

pertentangan tersebut telah menimbulkan ketidakjelasan terkait kedudukan dari

penggunaan SK PNS sebagai jaminan kredit.

Selain itu penggunaan SK PNS sebagai jaminan kredit juga berpotensi

menimbulkan beberapa permasalahan kedepannya, seperti jika wanprestasi oleh

debitur karena diberhentikan atau mengundurkan diri oleh instansi terkait, pensiun

dini, atau bahkan meninggalnya debitur, sehingga secara langsung dapat

menyebabkan berakhirnya keanggotaan debitur selaku Pegawai Negeri Sipil (PNS).

Jika hal tersebut sampai terjadi dalam suatu perjanjian kredit dengan jaminan SK

PNS, maka dapat dipastikan bank akan kesulitan dalam mengeksekusi objek dari

jaminan kredit tersebut mengingat SK PNS bukanlah benda yang dapat diperjual

belikan sehingga tidak dapat dieksekusi secara langsung guna melunasi utang-utang

dari debitur.

Berdasarkan permasalahan yang telah dijelaskan diatas, maka penulis tertarik

untuk melakukan penelitian hukum dalam bentuk skripsi dengan judul

“KEKUATAN HUKUM SURAT KEPUTUSAN PENGANGKATAN

PEGAWAI NEGERI SIPIL SEBAGAI JAMINAN DALAM PERJANJIAN

KREDIT BANK”

1.2 Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang masalah sebagaimana yang telah dikemukakan

diatas, maka dapat dirumuskan permasalahan sebagai berikut :

8

1. Bagaimanakah kekuatan hukum Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri

Sipil sebagai jaminan dalam pemberian kredit bank?

2. Upaya hukum apa yang dapat dilakukan kreditur dalam mengamankan kredit

dengan jaminan Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil?

1.3 Ruang Lingkup Masalah

Untuk mendapatkan pembahasan yang terarah dan tidak jauh menyimpang dari

permasalahan pokok, maka dipandang perlu adanya pembatasan mengenai ruang

lingkup masalah yang akan dibahas sehingga pembahasan dapat diuraikan secara

sistematis sebagai suatu karya ilmiah. Adapun ruang lingkup masalah dari

pembahasan ini adalah :

1. Terhadap permasalahan pertama akan dibahas mengenai kekuatan hukum Surat

Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil sebagai jaminan dalam

pemberian kredit bank.

2. Terhadap permasalahan kedua akan dibahas mengenai upaya hukum yang dapat

dilakukan kreditur dalam mengamankan kredit dengan jaminan Surat Keputusan

Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil.

1.4 Orisinalitas Penelitian

Dalam upaya memberantas tindakan plagiarisme maka dalam penulisan ilmiah

diwajibkan untuk menuliskan penelitian-penelitian terdahulu yang sejenis atau

memiliki keterkaitan. Berdasarkan hasil penelusuran yang telah dilakukan terhadap

9

penelitian-penelitian lain, berikut adalah penelitian yang memiliki topik cukup dekat

dengan penelitian kali ini yaitu :

No. Judul Penelitian Penulis Rumusan Masalah

1. Mekanisme Objek

Agunan Kredit

Pada Bank Rakyat

Indonesia Dengan

Jaminan Surat

Keputusan

Pegawai Negeri

Sipil Dilingkungan

Pemerintahan

Daerah Khusus

Ibukota Jakarta

Faizal,

Fakultas

Syariah dan

Hukum

Universitas

Islam Negeri

Syarif

Hidayatullah

Jakarta Tahun

2015

1. Bagaimana mekanisme perjanjian

kredit dengan jaminan Surat

Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil?

2. Bagaimana langkah yang akan

dilakukan Bank Rakyat Indonesia

dalam penyelesaian kredit macet jika

Pegawai Negeri Sipil yang

menjaminkan surat keterangannya

wanprestasi?

3. Bagaimana upaya hukum kreditur

jika Pegawai Negeri Sipil yang

menjaminkan Surat Keputusan

Pegawai Negeri Sipil mengalami

pemutusan hubungan kerja?

2. Pelaksanaan

Perjanjian Kredit

Dengan Jaminan

Surat Keputusan

Fitria Dewi

Purnamasari,

Program Studi

Magister

1. Bagaimana konstruksi hukum pada

perjanjian kredit dengan jaminan

Surat Keputusan Pengangkatan

Pegawai Negeri Sipil di PT. Bank

10

Pengangkatan

Pegawai Negeri

Sipil Di PT. Bank

Rakyat Indonesia

(Persero) Cabang

Salatiga

Kenotariatan

Universitas

Diponegoro

Semarang

Tahun 2007

Rakyat Indonesia (Persero) Cabang

Salatiga, kaitannya dengan klausula

default dan collateral dalam

perjanjian kredit bank?

2. Bagaimana upaya penyelesaian

kredit apabila debitur wanprestasi?

1.5 Tujuan Penelitian

Dalam setiap pembahasan penelitian pada umumnya memiliki suatu tujuan

tertentu, dimana tujuan tersebut dibuat untuk mengarahkan penelitian ke arah yang

jelas guna tercapainya maksud dari dibuatnya suatu penelitian. Tujuan dari penelitian

ini dibuat berdasarkan rumusan masalah yang telah dikemukakan di atas, yang dibagi

menjadi dua tujuan penelitian, yaitu tujuan umum dan tujuan khusus. Adapun kedua

tujuan tersebut yaitu :

1.5.1 Tujuan Umum

1. Sebagai upaya peneliti untuk melakukan pengembangan ilmu hukum terkait

dengan paradigma science as a process (ilmu sebagai proses), dimana

berdasarkan paradigma tersebut dan melalui penulisan ini dapat memberikan

gambaran yang komprehensif menyangkut aspek hukum yang berkaitan dengan

jaminan perjanjian kredit bank pada ilmu hukum khususnya hukum perdata.

2. Untuk memenuhi persyaratan memperoleh gelar sarjana hukum di Fakultas

Hukum Universitas Udayana.

11

1.5.2 Tujuan Khusus

1. Untuk mengetahui dan memahami terkait kekuatan hukum Surat Keputusan

Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil sebagai jaminan kredit bank.

2. Untuk mengetahui dan memahami terkait upaya hukum yang dapat dilakukan

kreditur dalam mengamankan kredit dengan jaminan Surat Keputusan

Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil.

1.6 Manfaat Penelitian

1.6.1 Manfaat Teoritis

Secara teoritis, hasil dari penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat

positif bagi perkembangan ilmu hukum di masa depan, serta dapat dijadikan sebagai

bahan awal pada penelitian atau penulisan bagi para peneliti di lingkungan lembaga

Fakultas Hukum Universitas Udayana, dan dapat juga dijadikan sebagai bahan

referensi pada perpustakaan.

1.6.2 Manfaat Praktis

Secara praktis, hasil dari penelitian ini diharapkan dapat menjadi pertimbangan

dan sumbangan pemikiran bagi para pihak atau lembaga yang berkepentingan dalam

hal penggunaan jaminan berupa Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil

dalam perjanjian kredit bank.

1.7 Landasan Teoritis

Penggunaan landasan teoritis dalam setiap penulisan suatu karya ilmiah

sangatlah diperlukan untuk membantu dalam mewujudkan kebenaran ilmu hukum

12

yang bersifat konsensus yang sebelumnya telah diperoleh dari serangkaian upaya

penelusuran. Dalam penelitian ilmiah juga diperlukan teori yang berupa asumsi,

konsep, definisi dan proposisi untuk menerangkan suatu fenomena sosial secara

sistematis dengan cara merumuskan hubungan antar konsep.9 Suatu teori, dalam

bentuknya yang paling sederhana merupakan hubungan antar dua variabel atau lebih

yang telah diuji kebenarannya.10

Terkait dengan landasan teori pada penulisan ini, penulis menggunakan

beberapa teori dan konsep, yaitu diantaranya teori negara hukum, teori kepastian

hukum, konsep tentang jaminan, konsep tentang kredit bank, serta konsep tentang

perjanjian pada umumnya yang berdasarkan Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

(KUHPerdata).

1. Teori Negara Hukum

Berdasarkan pasal 1 ayat (3) Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia

Tahun 1945, secara jelas menentukan bahwa Negara Indonesia adalah negara hukum

(rechtsstaat), dimana dalam kehidupan masyarakatnya selalu berdasarkan atas hukum

yang berlaku, bukannya berdasarkan pada kekuasaan belaka (machtsstaat). Pada

dasarnya, dalam suatu negara hukum menempatkan hukum pada posisi tertinggi

(supremasi hukum) dan setiap penyelenggara negara memiliki kewajiban untuk

9 Burhan Ashshofa, 2004, Metode Penelitian Hukum, Rineka Cipta, Jakarta, h. 19.10 Soerjono Soekanto, 2001, Sosiologi Suatu Pengantar, PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta,

(selanjutnya disingkat Soerjono Soekanto I), h. 30.

13

tunduk pada hukum dan dengan kedudukan ini tidak boleh ada kekuasaan yang

sewenang-wenang atau penyalahgunaan kekuasaan.11

Pemikiran terkait teori tentang negara hukum sejatinya sudah lama ada, tapi

teori tersebut baru mulai populer di Eropa sejak abad ke-19. Menurut Philipus M.

Hadjon bahwa konsep rechtsstaat sebagai terjemahan dari negara hukum lahir dari

suatu perjuangan dalam menentang absolutisme, yaitu dari kekuasaan raja yang

sewenang-wenang untuk mewujudkan negara yang didasarkan pada suatu perundang-

undangan. Oleh karena itu dalam proses perkembangannya rechtsstaat lebih memiliki

ciri yang revolusioner. Prinsip negara hukum yaitu melakukan perlindungan hukum

terhadap hak asasi manusia, khususnya dalam hal melindungi kehidupan rakyat dari

adanya tindakan pemerintah yang sewenang-wenang. Philipus M. Hadjon12

mengemukakan bahwa konsep rechtsstaat bertumpu pada sistem hukum Eropa

Kontinental yang disebut dengan Civil Law System. Sedangkan konsep rule of law

bertumpu atas sistem hukum yang disebut Common Law Sistem.

Philipus M. Hadjon juga mengemukakan bahwa berdasarkan pada prinsip-

prinsip liberal, ciri-ciri pokok dari suatu negara hukum yaitu sebagai berikut:13

a. Adanya Undang-Undang Dasar atau konstitusi yang memuat ketentuan

tertulis tentang hubungan antara pengusaha dan rakyat

11 Bagir Manan, 2006, Lembaga Kepresidenan, FHUI, Jakarta, h. 9.12 Philipus M. Hadjon, 1987, Perlindungan Hukum Bagi Rakyat di Indonesia, PT. Bina Ilmu,

Surabaya, h. 760.13 Bahder Johan Nasution, 2012, Negara Hukum dan Hak Asasi Manusia, Mandar Maju,

Bandung, h. 19.

14

b. Adanya pembagian kekuasaan negara yang meliputi kekuasaan pembuat

undang-undang yang ada pada parlemen, kekuasaan kehakiman yang bebas

yang tidak hanya menangani sengketa antara individu dan rakyat tetapi juga

antara pengusaha dan rakyat, serta pemerintahan yang tindakannya

didasarkan pada undang-undang.

c. Diakui dan dilindunginya hak-hak kebebasan rakyat.

Dalam salah satu bukunya Philipus M. Hadjon memaparkan teori negara hukum

yang dikaitkan dengan negara Indonesia yaitu negara hukum Pancasila. Menurutnya,

karakteristik negara hukum Pancasila tampak pada unsur-unsur yang ada dalam

kehidupan rakyat Indonesia. Negara Indonesia sebagai negara hukum yang

berdasarkan Pancasila sudah sepantasnya memberikan perlindungan terhadap

warganya berupa pengakuan dan perlindungan hukum terhadap harkat dan martabat

manusia atas dasar nilai Ketuhanan Yang Maha Esa, kemanusiaan, persatuan,

permusyawaratan, serta keadilan sosial. Adapun ciri-ciri dari negara hukum Pancasila

menurut Phlipus M. Hadjon yaitu:14

a) Keserasian hubungan antara pemerintah dan rakyat berdasarkan asaskerukunan,

b) Hubungan fungsional yang proporsional antar kekuasaan-kekuasaan negara,c) Prinsip penyelesaian sengketa secara musyawarah dan peradilan sebagai

sarana terakhir,d) Adanya keseimbangan antara hak dan kewajiban.

Selain itu Mochtar Kusumaatmadja juga mengemukakan pendapatnya terkait

pengertian dari negara hukum, yaitu negara hukum sebagai negara yang berdasarkan

14 Philipus M. Hadjon, op.cit, h. 90.

15

hukum dimana kekuasaan tunduk pada hukum dan semua orang sama dihadapan

hukum. Sementara Hamid S. Attamini mengartikan negara hukum sebagai negara

yang menempatkan hukum sebagai dasar kekuasaan negara dan penyelenggaraan

negara. Kekuasaan tersebut dalam segala bentuknya dilakukan dibawah kekuasaan

negara.

2. Teori Kepastian Hukum

Pada suatu perjanjian kredit, umumnya sangat dibutuhkan adanya jaminan demi

terciptanya kepastian hukum diantara para pihak baik kreditur maupun debitur.

Kepastian hukum merupakan pertanyaan yang hanya dapat dijawab secara normatif,

bukannya sosiologis. Kepastian hukum secara normatif adalah ketika suatu peraturan

dibuat dan diundangkan secara pasti karena mengatur secara jelas dan logis. Jelas

dalam artian tidak menimbulkan keragu-raguan/multitafsir, dan logis dalam artian

menjadi suatu sistem norma dengan norma lain sehingga tidak berbenturan dan

menimbulkan konflik norma.

Gustaf Radbruch, dalam konsep ajaran prioritas baku mengemukakan bahwa

tiga ide dasar hukum atau tiga tujuan hukum adalah keadilan, kemanfaatan, dan

kepastian hukum. Keadilan merupakan hal yang utama dari ketiga hal tersebut, tetapi

bukan berarti dua unsur lainnya dapat dengan serta merta diabaikan keberadaannya.

Hukum yang baik adalah hukum yang mampu mensinergikan ketiga unsur tersebut

demi kesejahteraan dan kemakmuran masyarakat.15

15 Ali Ahmad, 2009, Menguak Teori Hukum dan Teori Peradilan, Kencana, Jakarta, h. 287.

16

3. Konsep tentang Jaminan

Dalam perspektif hukum perbankan, istilah “jaminan” dibedakan dengan istilah

“agunan”. Pada Undang-Undang Nomor 14 Tahun 1967 tentang Pokok-Pokok

Perbankan (UU Perbankan lama), tidak dikenal istilah “agunan”, yang ada hanya

istilah “jaminan”. Sedangkan dalam Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang

Perbankan sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998

(UU Perbankan), memberikan pengertian yang berbeda dengan istilah “jaminan”

pada Undang-Undang Nomor 14 Tahun 1967.

Pengertian jaminan menurut Undang-Undang Nomor 14 Tahun 1967 disamakan

dengan istilah “agunan” atau “tanggungan”, sedangkan istilah “jaminan” dalam

Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan sebagaimana telah diubah

dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, mengartikan lain dimana dalam

pasal 8 ayat (1) pada pokoknya memberi arti jaminan sebagai keyakinan atas itikad

dan kemampuan serta kesanggupan nasabah debitur untuk melunasi utangnya atau

mengembalikan pembiayaan yang dimaksud sesuai dengan yang telah diperjanjikan

sebelumnya. Adapun istilah “agunan”, berdasarkan ketentuan dalam pasal 1 angka 23

UU Perbankan mengartikan bahwa “Agunan adalah jaminan tambahan yang

diserahkan nasabah debitur kepada bank dalam rangka pemberian fasilitas kredit atau

pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah”.

Berdasarkan hal tersebut, maka dapat diartikan bahwa istilah “agunan”

merupakan bagian dari istilah “jaminan”, dimana pengertian jaminan lebih luas dari

pada pengertian agunan. Agunan cenderung hanya berkaitan dengan barang,

17

sedangkan jaminan tidak hanya berkaitan dengan barang saja, tetapi berkaitan juga

dengan character, capacity, capital, dan condition of economy dari nasabah debitur

yang bersangkutan.16 Pada Seminar Badan Pembinaan Hukum Nasional yang

diselenggarakan di Yogyakarta tanggal 20 Juli sampai dengan 30 Juli 1977,

menyimpulkan pengertian dari jaminan, yaitu hal yang menjamin dipenuhinya

kewajiban yang dapat dinilai dengan uang yang timbul dari suatu perikatan hukum.

Dalam KUHPerdata memang tidak secara tegas merumuskan tentang apa yang

dimaksud dengan jaminan itu, tapi dari ketentuan pasal 1131 dan pasal 1132

KUHPerdata dapat diketahui arti dari jaminan tersebut. Ketentuan pasal 1131

KUHPerdata menyatakan bahwa “Segala barang-barang bergerak dan tidak bergerak

milik debitur, baik yang sudah ada maupun yang akan ada, menjadi jaminan untuk

perikatan-perikatan perorangan debitur itu”. Ketentuan tersebut mengandung asas

bahwa setiap orang bertanggung jawab atas utangnya, tanggung jawab yang mana

berupa penyediaan kekayaannya, baik benda bergerak maupun benda tak bergerak,

jika perlu dijual untuk melunasi utang-utangnya. Asas ini dirasa sangat adil karena

sesuai dengan asas kepercayaan di dalam hukum perikatan, dimana setiap orang yang

memberikan utang kepada seseorang (kreditur) percaya bahwa debitur akan melunasi

utangnya dalam jangka waktu yang telah ditentukan.17

16 Rachmadi Usman, 2009, Hukum Jaminan Keperdataan, Sinar Grafika, Jakarta, (selanjutnyadisingkat Rachmadi Usman II), h. 67.

17 Abdul R. Saliman, 2008, Hukum Bisnis Untuk Perusahaan: Teori dan Contoh Kasus, cet. IV,Kencana Prenadamedia Group, Jakarta, h. 16.

18

Asas sebagaimana dikemukakan diatas diuraikan lebih lanjut dalam pasal 1132

KUHPerdata. Pasal ini menyatakan bahwa “Kebendaan tersebut dalam pasal 1131

menjadi jaminan bersama bagi para kreditur, dan hasil pelelangan kebendaan tersebut

dibagi di antara para kreditur seimbang menurut besar kecilnya piutang mereka

masing-masing, kecuali alasan-alasan yang sah untuk mendahulukan piutang yang

satu dari pada piutang yang lain”. Dari ketentuan tersebut dapat diketahui bahwa

apabila seorang debitur mempunyai beberapa kreditur, maka pada prinsipnya

kedudukan para kreditur itu adalah sama. Dalam hal harta kekayaan debitur tidak

mencukupi untuk melunasi utang-utangnya maka para kreditur dibayar berdasarkan

asas keseimbangan kecuali adanya alasan-alasan yang sah menurut hukum.

Dalam bukunya, Daeng Naja menjelaskan pada pokoknya terdapat dua asas

pemberian jaminan jika ditinjau dari sifatnya yaitu:18

1) Jaminan yang Bersifat Umum

yaitu jaminan yang diberikan oleh debitur kepada setiap kreditur, hak-hak

tagihan mana tidak mempunyai hak saling mendahului (konkuren) antara

kreditur yang satu dan kreditur lainnya.

2) Jaminan yang Bersifat Khusus

yaitu jaminan yang diberikan oleh debitur kepada kreditur, hak-hak tagihan

mana mempunyai hak mendahului sehingga ia berkedudukan sebagai

kreditur privilege.

18 H.R. Daeng Naja, op.cit, h. 207.

19

Secara umum jaminan dapat dibedakan menjadi jaminan perorangan dan

jaminan kebendaan sebagai berikut.19

1) Jaminan Perorangan (persoonlijke zekerheid)

adalah jaminan seseorang dari pihak ketiga yang bertindak untuk menjamin

dipenuhinya kewajiban-kewajiban dari debitur. Dengan kata lain jaminan

perorangan itu adalah suatu perjanjian antara seorang berpiutang (kreditur)

dan orang ketiga yang menjamin dipenuhinya kewajiban-kewajiban si

berhutang (debitur). Jaminan ini didasarkan pada pasal 1820 KUHPerdata

terkait penanggungan yang bersifat accesoir.

2) Jaminan Kebendaan (zakerlijke zekerheid)

adalah suatu tindakan berupa suatu penjaminan yang dilakukan oleh si

berpiutang (kreditur) terhadap debiturnya, atau antara si berpiutang dengan

pihak ketiga guna memenuhi kewajiban-kewajiban dari debitur. Dari

pengertian benda sebagai kekayaan seseorang, maka benda tersebut

termasuk juga kekayaan yang tidak dapat dilihat, misalnya hak piutang.

Sebab yang dimaksud dengan benda (zaak) dalam arti luas ialah sesuatu

yang dapat dihaki orang lain. Pada jaminan kebendaan dikenal adanya

pemberian jaminan kebendaan kepada seorang kreditur tertentu berupa hak

istimewa (privilege) terhadap kreditur lainnya.

19 Abdul R. Saliman, op.cit, h. 18.

20

Jaminan memiliki fungsi utama adalah untuk meyakinkan bank atau kreditur

bahwa debitur mempunyai kemampuan untuk mengembalikan atau melunasi kredit

yang diberikan kepadanya sesuai dengan persyaratan dan perjanjian kredit yang telah

disepakati bersama.20 Mengenai pentingnya suatu jaminan oleh kreditur atas suatu

pemberian kredit, tidak lain adalah salah satu upaya untuk mengantisipasi resiko yang

mungkin timbul dalam tenggang waktu antara pelepasan dan pelunasan kredit.

Keberadaan jaminan kredit merupakan persyaratan guna memperkecil resiko

bank dalam menyalurkan kredit. Pada prinsipnya tidak selalu suatu penyaluran kredit

harus dengan jaminan kredit sebab jenis usaha dan peluang bisnis yang dimiliki pada

dasarnya sudah merupakan jaminan terhadap prospek usaha itu sendiri. Hanya saja

suatu kredit yang dilepas tanpa adanya agunan maka memiliki resiko yang sangat

besar, jika investasi yang dibiayai mengalami kegagalan atau tidak sesuai dengan

perhitungan semula. Jika hal ini terjadi, pihak bank akan dirugikan sebab dana yang

disalurkan memiliki peluang tidak dapat dikembalikan oleh nasabah.21

4. Konsep tentang Kredit Bank

Pengertian bank berdasarkan ketentuan pasal 1 angka 2 UU Perbankan

menentukan “Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat

dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kepada masyarakat dalam bentuk kredit

dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat

banyak”. Salah satu usaha dari bank berdasarkan pasal 6 UU Perbankan yaitu berupa

20 Abdul R. Saliman, op.cit, h. 17.21 H.R. Daeng Naja, op.cit, h. 209.

21

pemberian kredit. Pengertian kredit berdasarkan pasal 1 angka 11 UU Perbankan

yaitu “Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan

itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan

pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka

waktu tertentu dengan pemberian bunga”. Mengingat pentingnya dana pemberian

kredit bank, maka sudah sepantasnya diperlukan adanya jaminan yang memadai guna

memberikan perlindungan dan kepastian hukum bagi pihak pemberi dan penerima

kredit serta pihak lain yang berkepentingan.

5. Konsep tentang Perjanjian

Pengertian perjanjian secara umum terdapat pada pasal 1313 KUHPerdata yang

menentukan bahwa: “suatu perjanjian adalah suatu perbuatan dengan mana satu orang

atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau lebih”. Menurut R.

Subekti, mengartikan perjanjian adalah suatu peristiwa dimana seseorang berjanji

kepada seorang lain atau dimana dua orang itu saling berjanji untuk melaksanakan

suatu hal.22 Sedangkan menurut Van Dunne, perjanjian adalah suatu hubungan

hukum antara dua pihak atau lebih berdasarkan kata sepakat untuk menimbulkan

akibat hukum.23 Melalui pembuatan suatu perjanjian, maka para pihak yang berkaitan

akan merasa terikat oleh isi dari perjanjian tersebut, dengan berdasarkan pada fungsi

22 R. Subekti, 1987, Hukum Perjanjian, PT. Intermasa, Jakarta, (selanjutnya disingkat SubektiII), h.1.

23 Sudikno Mertokusumo, 2009, Pengantar Hukum Perdata Tertulis (BW), Sinar Grafika,Jakarta, h. 161.

22

utama suatu perjanjian/kontrak yaitu untuk memberikan kepastian tentang

mengikatnya suatu perjanjian antara para pihak.24

Adapun terkait syarat-syarat sahnya suatu perjanjian diatur dalam pasal 1320

KUHPerdata, yang menentukan empat syarat sahnya perjanjian yaitu: 1).

Kesepakatan kedua belah pihak, 2). Kecakapan bertindak, 3). Adanya objek

perjanjian, 4). Adanya causa yang halal.

Dalam hukum perjanjian, dikenal adanya asas-asas hukum yang melandasi

dibuatnya suatu perjanjian yaitu seperti asas kebebasan berkontrak, asas

konsensualisme, asas pacta sunt servanda (asas kepastian hukum), asas itikad baik,

dan asas kepribadian.

Bentuk dari suatu perjanjian berdasarkan KUHPerdata dinyatakan bebas, hal ini

berdasarkan asas kebebasan kontrak. Maksud dari bebas yaitu terkait bentuknya,

perjanjiannya bisa berbentuk lisan bisa juga berbentuk tertulis. Mengenai bentuk

perjanjian dipilih berdasarkan kesepakatan bersama oleh para pihak terkait. Salah satu

bentuk perjanjian yaitu berupa akta notaris. Dengan adanya suatu akta perjanjian,

maka diharapkan isi dari perjanjian tersebut benar-benar dilaksanakan oleh para pihak

terkait, sehingga tujuan dari diadakannya perjanjian tersebut bisa tercapai dan

prestasinya juga bisa terpenuhi. Kendati demikian adakalanya pelaksanaan dalam

suatu perjanjian bisa terhambat oleh beberapa kemungkinan, diantaranya yaitu Ingkar

Janji (Wanprestasi) dan Keadaan Memaksa (Overmacht/Force Majeur).

24 Suharnoko, 2009, Hukum Perjanjian : Teori dan Analisa Kasus, cet. VI, Kencana, Jakarta, h.20.

23

Mengenai perjanjian kredit bank, pelaksanaannya tidak terlepas pada aturan

terkait perjanjian pada umumnya sebagaimana yang telah dijelaskan diatas, yang

secara lengkap diatur dalam Buku III KUHPerdata tentang Perikatan.

1.8 Metode Penelitian

Secara umum metode dapat diartikan sebagai suatu prosedur atau cara untuk

mengetahui segala sesuatu yang mempunyai langkah-langkah sistematis.25 Selain itu

metode juga pada hakikatnya bermakna memberikan pedoman, tentang bagaimana

cara seorang penulis mempelajari, menganalisis, dan memahami hukum yang

dimaksud. Sehingga untuk dapat memberikan pedoman dasar terhadap penulisan

skripsi ini, maka digunakan pendekatan dan metode tertentu agar dapat dihasilkan

suatu karya ilmiah yang dapat dipertanggungjawabkan. Adapun metode yang

digunakan adalah sebagai berikut:

1.8.1 Jenis Penelitian

Soerjono Soekanto dalam bukunya mengemukakan bahwa penelitian hukum

dapat dibagi dalam penelitian hukum normatif dan sosiologis atau empiris.26 Adapun

jenis penelitian yang digunakan dalam penulisan ini adalah jenis penelitian hukum

normatif, dimana hukum dikonsepkan sebagai apa yang ditulis dalam peraturan

perundang-undangan/hukum dikonsepkan sebagai kaidah/norma yang merupakan

25 Soerjono Soekanto, 1982, Pengantar Penelitian Hukum, UI Press, Jakarta, (selanjutnyadisingkat Soerjono Soekanto II), h. 5.

26 Bambang Sunggono, 2010, Metodologi Penelitian Hukum, Rajawali Pers, Jakarta, h. 41,dikutip dari Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji, 1990, Penelitian Hukum Normatif Suatu TinjauanSingkat, Rajawali Pers, Jakarta, h. 15.

24

patokan berprilaku manusia yang dianggap pantas.27 Penelitian hukum normatif ini

dilakukan dengan kajian terhadap penggunaan jaminan Surat Keputusan

Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil dalam perjanjian kredit bank.

1.8.2 Jenis Pendekatan

Jenis pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini yaitu pendekatan Analisis

Konsep Hukum (analitical and conceptual approach) dan pendekatan Perundang-

undangan (the statue approach). Pendekatan Perundang-undangan dilakukan dengan

menelaah semua Undang-Undang dan regulasi yang bersangkut paut dengan isu

hukum yang sedang ditangani.28

Pendekatan Analisis Konsep Hukum adalah pendekatan yang beranjak dari

pandangan-pandangan dan doktrin-doktrin yang berkembang dalam ilmu hukum.

Dengan mempelajari pandangan-pandangan dan doktrin-doktrin dalam ilmu hukum

peneliti akan menemukan ide-ide yang melahirkan pengertian-pengertian hukum,

konsep-konsep hukum, dan asas-asas hukum yang relevan dengan isu yang dihadapi.

Kedua pendekatan ini digunakan agar memperoleh hasil penelitian yang akurat.

1.8.3 Sumber Bahan Hukum

Pada umumnya penulisan skripsi dibedakan antara data yang diperoleh secara

langsung dari masyarakat yang dinamakan data primer (data dasar) dan data yang

27 Amiruddin dan H. Zainal Asikin, 2006, Pengantar Metode Penelitian Hukum, Raja GrafindoPersada, cet. I, Jakarta, h. 118.

28 Peter Mahmud Marzuki, 2013, Penelitian Hukum, Kencana Prenada Media Group, Jakarta, h.93.

25

diperoleh dari bahan-bahan pustaka dinamakan data sekunder.29 Adapun data yang

digunakan pada penilitian ini yaitu berupa bahan hukum yang terdiri dari :

1. Bahan Hukum Primer, yaitu data hukum yang bersifat autoratif atau

mempunyai otoritas atau memiliki kekuatan yang mengikat, yang terdiri

dari Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, Undang-Undang Nomor 10

Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992

tentang Perbankan, Undang-Undang Nomor 5 Tahun 2014 tentang Aparatur

Sipil Negara, Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan

Fidusia, dan Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak

Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda-Benda Yang Berkaitan Dengan

Tanah.

2. Bahan Hukum Sekunder yaitu bahan hukum yang memberikan pengertian

dan penjelasan mengenai bahan hukum primer, seperti buku-buku hukum,

skripsi, tesis, disertasi, dan jurnal-jurnal hukum. Adapun bahan hukum

sekunder yang digunakan dalam penulisan skripsi ini adalah literatur-

literatur terkait jaminan dalam perjanjian kredit.

3. Bahan Hukum Tersier, adalah bahan hukum yang berasal dari kamus,

ensiklopedia, dan artikel-artikel yang terdapat di internet, khususnya yang

memuat tentang hal-hal yang berkaitan dengan hukum, terutama terkait

hukum jaminan dalam perjanjian kredit.

29 Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji, 2001, Penelitian Hukum Normatif, PT. Raja GrafindoPersada, Jakarta, h. 12.

26

1.8.4 Teknik Pengumpulan Bahan Hukum

Menurut Soerjono Soekanto, dalam penelitian lazimnya dikenal tiga jenis

pengumpulan data, yaitu studi dokumen atau bahan pustaka, pengamatan atau

observasi, dan wawancara atau interview.30 Metode pengumpulan data yang

digunakan pada penelitian ini yaitu melalui studi dokumen berupa bahan hukum yang

diperoleh melalui pengumpulan bahan hukum yang dilakukan dengan studi pustaka

yang meliputi bahan hukum primer, yaitu perundang-undangan yang relevan dengan

permasalahan. Serta meliputi bahan hukum sekunder, yaitu buku-buku literatur ilmu

hukum dan tulisan-tulisan hukum lainnya yang relevan dengan permasalahan

penelitian.31

1.8.5 Teknik Analisis Bahan Hukum

Terkait pengolahan dan analisis bahan hukum pada penelitian ini, terlebih

dahulu keseluruhan bahan hukum yang diperoleh dan yang sudah terkumpul baik

melalui studi kepustakaan melalui bahan hukum primer maupun sekunder dicari dulu

kebenarannya dalam hubungannya dengan masalah yang dibahas pada penelitian ini,

lalu bahan hukum ini diolah dan dianalisis secara kualitatif dengan cara menyusunnya

secara sistematis, kemudian dihubungkan antara bahan hukum satu dengan bahan

hukum lainnya, yang selanjutnya hal tersebut akan disajikan secara deskriptif

kualitatif agar mendapatkan suatu kesimpulan yang tepat dan akurat.

30 Soerjono Soekanto, 1990, Ringkasan Metedologi Penelitian Hukum Empiris, cet. I, IND-HILL-CO, Jakarta, (selanjutnya disingkat Soerjono Soekanto III), h. 114.

31 Fakultas Hukum Universitas Udayana, 2013, Pedoman Pendidikan Fakultas HukumUniversitas Udayana, Fakultas Hukum Universitas Udayana, Denpasar, h. 82.