287

Parameter Pilihan Pengguna Islam Dalam Produk Pembiayaan Perumahan

Berasaskan Maqasid Syariah

Zamzuri Zakaria & Farah Farhanah Safie

Universiti Kebangsaan Malaysia

ABSTRAK

Pembiayaan perumahan merupakan salah satu proses pemilikan harta yang ditawarkan

dalam bentuk produk oleh institusi kewangan pada masa kini. Islam sememangnya

mengharuskan pemilikan harta tetapi ia mestilah menepati peraturan dan prinsip yang

ditetapkan. Namun terdapat kajian lepas yang menunjukkan bahawa faktor agama tidak

menjadi kriteria utama pilihan pengguna Islam ketika memilih sesuatu produk

pembiayaan perumahan. Faktor-faktor lain seperti perkhidmatan yang cepat dan cekap

adalah lebih diutamakan. Ia dikaitkan dengan kurangnya kefahaman dan juga ketiadaan

panduan yang tepat dan komprehensif dalam membuat pilihan. Oleh itu, kertas ini

bertujuan untuk membina parameter pilihan pengguna Islam dalam memilih produk

pembiayaan perumahan. Teori maqasid syariah akan diadaptasikan dengan kriteria

pilihan popular pengguna bagi memastikan ia memenuhi kehendak syarak dan juga

kehendak pengguna. Kajian ini berbentuk kualitatif dengan mengambil pendekatan

penganalisisan dokumen. Hasil kajian menunjukkan bahawa pengguna mestilah

meletakkan prinsip-prinsip halal dan haram sebagai kriteria utama pemilihan produk

pembiayaan perumahan. Kemudian diikuti pula dengan melihat kepada tingkat

keperluan daruriyyat yang diperlukan bagi setiap pengguna. Seterusnya, pemilihan

tersebut hendaklah terhindar dari kemudaratan disamping menawarkan produk yang

berkualiti. Implikasi kajian ini bukan sahaja boleh menjadi panduan kepada pengguna

ketika membuat keputusan pemilihan, bahkan ia juga boleh menjadi parameter sama

ada untuk produk baru, penambahbaikan atau penilaian kepada produk pembiayaan

perumahan sedia ada.

Kata kunci: Kriteria Pilihan Pengguna, Parameter Pilihan Pengguna, Produk

Pembiayaan Perumahan, Maqasid syariah.

Pendahuluan

Kediaman merupakan salah satu daripada keperluan daruri kepada seseorang individu.

Purata mereka tidak mampu untuk memiliki kediaman kecuali melalui pembiayaan

yang ditawarkan oleh institusi kewangan sama ada pembiayaan secara Islam atau

pinjaman secara konvensional. Di Malaysia, pembiayaan perumahan secara Islam

bermula apabila tertubuhnya Bank Islam Malaysia Berhad (BIMB) pada tahun 1983

sebagai alternatif baru kepada pengguna dalam pemilihan produk pinjaman perumahan

yang sebelumnya hanya ditawarkan oleh institusi kewangan konvensional (Fadzila

Azni Ahmad 2003).

Oleh itu, pengguna di Malaysia hari ini mempunyai pilihan sama ada untuk memilih

produk pembiayaan perumahan secara Islam atau pinjaman perumahan konvensional.

288

Namun, bagi pengguna Islam, mereka wajib mengambil produk yang patuh syarak iaitu

produk yang selaras dengan prinsip-prinsip syariah yang telah digariskan oleh Islam.

Bagi produk yang patuh syarak, mereka bebas untuk memilih jenis produk dan institusi

kewangan mengikut kehendak mereka berdasarkan yang mana lebih memberi kebaikan

atau kemaslahatan.

Namun kajian lepas yang berkaitan dengan kriteria pilihan pengguna Islam,

menunjukkan bahawa pengguna tidak meletakkan elemen “prinsip syariah” sebagai

kriteria pilihan utama dalam pemilihan produk pembiayaan perumahan mereka.

Menurut kajian Haron et al. (1994) dan Ahmad & Haron (2002) berkaitan faktor

pemilihan perbankan Islam oleh pelanggan, mereka mendapati bahawa responden

Islam tidak memilih faktor agama dalam senarai lima pilihan utama yang diberikan.

Responden Islam lebih mengutamakan faktor perkhidmatan yang efisyen, kos dan

untung. Begitu juga dalam kajian Mokhtar dan Izah (2010), meskipun faktor agama

termasuk dalam senarai pilihan pengguna, tetapi ia hanya berada pada pilihan ketiga.

Oleh itu timbul persoalan, mengapa pengguna Islam meminggirkan faktor agama dalam

pilihan mereka? Apakah parameter terbaik sebagai panduan pengguna Islam dalam

pemilihan sesuatu produk pembiayaan perumahan agar memenuhi kehendak mereka

dan kehendak syarak?

Selain faktor pengetahuan (Haron 1994), penulis mendapati belum ada satu panduan

khusus tentang pilihan pengguna dalam pembiayaan perumahan secara Islam.

Sekiranya pengguna merujuk kepada bank, mereka biasanya akan mengetengahkan

kelebihan masing-masing agar pengguna menggunakan perkhidmatan pembiayaan atau

pinjaman yang ditawarkan oleh mereka. Manakala kajian-kajian lepas yang berkaitan

hanya menyusun kriteria secara umum dalam pemilihan perbankan Islam, dan tidak

mengkhususkan kepada produk pembiayaan perumahan. Walaupun terdapat artikel

secara khusus yang memberi panduan dalam mengambil hutang perumahan (Victor

2013), namun di dalamnya tiada perbincangan berkaitan nilai-nilai Islam. Oleh itu,

kertas kerja ini bertujuan untuk membina parameter pilihan pengguna Islam dalam

produk pembiayaan perumahan berdasarkan kepada pilihan popular pengguna dan teori

maqasid syariah.

Metodologi

Kajian ini berbentuk kualitatif berdasarkan permasalahan kajian yang telah

dikemukakan. Seterusnya, kajian ini menggunakan teknik pengumpulan data secara

analisa kandungan daripada sumber primer dan sumber sekunder. Kaedah deduktif

adalah kaedah penyelidikan yang paling sesuai bagi mengenalpasti kehendak pengguna

dan kehendak syarak dalam pembiayaan perumahan. Ini kerana ia memerlukan

penelitian menyeluruh daripada data-data yang dikumpulkan seterusnya akan dianalisis

sehingga menghasilkan satu parameter yang dikehendaki.

Kriteria pilihan pengguna dalam produk pembiayaan perumahan

Kajian lepas berkaitan kriteria pilihan terhadap produk pembiayaan perumahan telah

dilakukan oleh beberapa pengkaji, antaranya ialah Tan & Chua (1986), Kaynak et.al

(1991), Khazeh & Decker (1992), Boyd et.al (1994), Sudin Haron & Norafifah Ahmad

289

& Sandra L. Planisek (1994), Reeves & Bednar (1996), Kennington et.al (1996), Elliot

et.al (1996), Metawa & Almossawi (1998), Almossawi (2001), Gerrard & Cunningham

(2001), Ford & Jones (2001), James Francis Devlin (2002), Norafifah Ahmad & Sudin

Haron (2002), Devlin & Ennew (2005), Constantine Lymperopulos & Ioannis &

E.Chaniotakis & Magdalini Souveli (2006), Zarehan Selamat & Hazlina Abdul Kadir

(2012) dan Afroza Parvin & Rumana Perveen (2012).

Meskipun kajian Metawa & Almossawi (1998) mendapati bahawa penyediaan produk

dan perkhidmatan yang patuh syariah adalah faktor utama oleh majoriti pelanggan

dalam pemilihan perbankan diikuti dengan faktor lain yang turut dianggap penting iaitu

pengaruh bank, lokasi bank yang selesa, kadar faedah yang ditawarkan bank dan

pengetahuan pelanggan. Namun kajian yang dibuat di Malaysia yang mempunyai dwi-

perbankan, perbankan konvensional dan Islam, seperti kajian Sudin Haron et.al (1994)

dan Ahmad & Haron (2002) terhadap faktor yang mempengaruhi pemilihan perbankan

Islam oleh pengguna mendapati responden Islam tidak memilih faktor agama dalam

senarai lima pilihan utama yang diberikan. Mereka lebih mengutamakan faktor

perkhidmatan yang cepat dan cekap, kemesraan kakitangan, kelajuan transaksi, reputasi

bank serta kos dan untung. Disamping itu, kajian Haron et.al (1994) juga menunjukkan

bahawa caj perkhidmatan yang rendah memberi pengaruh yang kuat bagi orang Islam

dan bukan Islam dalam proses pemilihan perbankan. Hasil yang sama juga diperolehi

dalam kajian Zarehan Selamat & Hazlina Abdul Kadir (2012) dan Afroza Parvin &

Rumana Perveen (2012).

Pilihan ini sama dengan kajian ke atas pelanggan di negara luar. Antaranya ialah kajian

James Francis Devlin (2002) berkaitan kriteria pilihan pelanggan dalam pinjaman

perumahan di United Kingdom mendapati bahawa nasihat professional merupakan

kriteria utama yang menjadi keutamaan pelanggan ketika membuat pemilihan pinjaman

perumahan. Hasil kajian ini turut disokong oleh Devlin & Ennew (2005). Kriteria lain

yang turut dianggap penting adalah kadar faedah dan jumlah pinjaman yang ditawarkan

oleh perbankan. Manakala kriteria yang kurang menjadi pilihan pelanggan adalah

kualiti perkhidmatan bank. Hasil kajian ini sekaligus bercanggah dengan apa yang

ditemui oleh Lymperopoulus (2006) yang mendakwa bahawa kualiti perkhidmatan

merupakan pilihan utama oleh pelanggan dalam mendapatkan pembiayaan perumahan.

Selain itu, kajian oleh Tan & Chua (1986) di Singapura menunjukkan bahawa nasihat

daripada keluarga dan rakan-rakan adalah faktor utama yang mendorong pemilihan

perbankan berbanding faktor-faktor yang lain seperti reputasi, waktu operasi, kelajuan

perkhidmatan, kesopanan kakitangan dan lokasi. Walaubagaimanapun, hasil kajian ini

bercanggah dengan kajian Gerrard & Cunningham (2001) dimana pengaruh pihak

ketiga seperti pengaruh rakan, keluarga dan guru tidak lagi penting manakala faktor

utama yang mempengaruhi pemilihan adalah faktor keselamatan.

Sementara itu, kajian Khazeh & Decker (1992) mendapati bahawa caj perkhidmatan,

reputasi, kadar pinjaman, masa yang diperlukan bagi kelulusan pinjaman dan

keramahan juruwang adalah faktor yang paling penting dalam mempengaruhi

pengguna dalam pemilihan perbankan. Berbeza pula dengan kajian oleh Kaynak et.al

(1991), faktor-faktor utama yang mempengaruhi pengguna adalah kemesraan pekerja,

lokasi cawangan berhampiran dengan tempat tinggal, perkhidmatan yang cepat dan

cekap, ketersediaan kredit dan kaunseling kewangan adalah merupakan faktor yang

paling penting bagi pengguna dalam pemilihan perbankan.

290

Berbeza pula di Amerika Syarikat, Boyt et.al (1994) mendapati bahawa reputasi bank,

faedah ke atas akaun simpanan, faedah yang dikenakan ke atas pinjaman, perkhidmatan

yang cepat dan lokasi bank di bandar adalah merupakan lima faktor terpenting yang

mempengaruhi pilihan pelanggan. Hasil kajian ini turut disokong oleh Kennington et.al

(1996) di Poland dimana, reputasi bank juga turut merupakan kriteria utama yang

menjadi pilihan pengguna selain daripada faktor harga dan perkhidmatan, imej,

kestabilan bank, caj perkhidmatan, kesopanan dan keramahan. Sementara itu, Elliot

et.al (1996) turut melakukan kajian yang sama di Amerika Syarikat dan mendapati

bahawa harga, kepantasan dan akses merupakan faktor terpenting yang mempengaruhi

pengguna. Menurut Elliot et.al (1996), kebanyakan pengguna lebih mementingkan

harga yang lebih rendah dan urus niaga yang lebih cepat berbanding kualiti

perkhidmatan pelanggan. Sebaliknya, Reeves & Bednar (1996) dalam kajiannya

menyatakan bahawa perkhidmatan pelanggan berkemungkinan lebih penting dan utama

daripada harga yang rendah.

Kajian Almossawi (2001) juga selari dengan apa yang didapati oleh Boyd (1994) iaitu

reputasi bank merupakan faktor utama yang mendorong pengguna dalam pemilihan

perbankan. Selain itu, ruang letak kereta yang berhampiran bank, keramahan

kakitangan dan ketersediaan mesin ATM adalah faktor-faktor lain yang turut dianggap

penting dalam mempengaruhi pilihan pengguna terhadap pemilihan perbankan di

Bahrain. Sementara itu, kajian Ford & Jones (2001) di London yang dirujuk dalam

Lymperopulos et.al (2006) mendapati bahawa kriteria pilihan untuk pembiayaan

perumahan terutamanya dipengaruhi oleh faktor pengalaman pengguna dengan

pembekal sebelummya. Di samping itu, nasihat pengantara turut mempengaruhi

individu dalam memilih pembiayaan perumahan yang dikehendaki. Ford & Jones

(2001) juga mendapati bahawa reputasi sesebuah bank juga menjadi kriteria penting

dalam pemilihan pembiayaan perumahan oleh pengguna.

Berdasarkan sorotan kajian yang telah dilakukan, penulis mendapati bahawa

kecenderungan pengguna untuk mengambil pinjaman perumahan konvensional adalah

lebih tinggi berbanding dengan pembiayaan perumahan Islam yang ditawarkan di

perbankan Islam. Hal ini kerana, majoriti hasil kajian yang dilakukan oleh pengkaji

lepas menunjukkan bahawa pengguna lebih mengutamakan faktor-faktor seperti:

1. Nasihat professional

2. Kualiti perkhidmatan bank

3. Perkhidmatan yang cepat dan cekap

4. Kemesraan kakitangan bank

5. Kos perkhidmatan dan produk yang rendah

6. Pengalaman pengguna sebelumnya dengan perbankan

7. Reputasi dan imej bank yang baik

8. Harga yang lebih rendah yang ditawarkan oleh bank

9. Kadar pinjaman dan masa yang diperlukan untuk kelulusan pinjaman

10. Lokasi cawangan perbankan yang berhampiran dengan tempat tinggal

11. Nasihat daripada pihak ketiga iaitu keluarga dan rakan-rakan dan faktor

keselamatan.

Manakala, hanya satu kajian yang menunjukkan bahawa penyediaan produk dan

perkhidmatan yang patuh syariah menjadi pilihan utama oleh majoriti pelanggan dalam

pemilihan produk perbankan. Sehubungan dengan itu, kebanyakan pengguna juga

291

dilihat mempunyai kehendak yang signifikan dalam pembiayaan perumahan. Namun,

terdapat percanggahan dari segi keutamaan kriteria pilihan. Malangnya, penulis

mendapati, percanggahan ini tidak meletakkan prinsip syariah sebagai kriteria utama

pemilihan. Justeru timbul persoalan, adakah pilihan pengguna dalam pembiayaan

perumahan ini bertepatan dengan maqasid syariah?

Pengenalan maqasid syariah

Secara umumnya, maqasid syariah bermaksud segala tujuan disebalik penciptaan

syariat pada keseluruhannya dan disebalik setiap hukum di dalamnya secara satu

persatu (Mahmood Zuhdi 2012). Namun, pengertian ini bukanlah pengertian yang

disandarkan oleh mana-mana ulama terdahulu. Hal ini kerana, mereka tidak meletakkan

pengertian maqasid syariah secara khusus, tepat dan menyeluruh. Malah, al-Shatibi

yang amat sinonim dalam lapangan ilmu maqasid ini juga tidak pernah memberikan

definisi yang spesifik bagi istilah ini. Ini kerana beliau berpendapat bahawa istilah

tersebut sudah difahami secara umum (Mohd Fikri 2012).

Walaubagaimanapun, mereka mempunyai aliran pemahaman yang hampir sama dalam

menentukan tujuan pensyariatan sesuatu hukum iaitu mereka telah memberi penekanan

terhadap konsep menjaga kemaslahatan manusia dan menolak kemudharatan di dunia

dan akhirat sebagai konsep utama maqasid syariah. Oleh itu, setiap hukum yang

disyariatkan Allah s.w.t. mengandungi hikmah dan tujuan tertentu sama ada yang

mampu difikirkan manusia ataupun tidak (Zaharudin 2014).

Pengertian maqasid ini diberi definisi secara khusus oleh ulama-ulama kontemporari

sahaja Ibn Ashur, Alal al-Fasi, Muhammad Zuhaili, Yusuf al-Qaradawi dan Ahmad al-

Raisuni. Menurut Ibn Ashur, definisi maqasid berdasarkan kepada pembahagian

maqasid itu sendiri yang terdiri daripada Maqasid Ammah (maqasid umum) dan

Maqasid Khassah (maqasid khusus). Bertitik tolak dari pembahagian ini, beliau

mendefinisikan maqasid umum sebagai objektif yang merangkumi keseluruhan atau

sebahagian besar hukum yang terdapat di dalam syariat itu sendiri. Manakala, maqasid

khusus pula didefinisikan sebagai realisasi kepada objektif umum berkenaan mana-

mana perlakuan manusia yang khusus (Mahmood Zuhdi 2012).

Sementara itu, Ilal al-Fasi pula mendefinisikan maqasid yang merangkumi kedua-dua

pembahagian maqasid tersebut, iaitu sebagai idealisme kepada syariat itu sendiri dan

rahsia di sebalik ketentuan setiap hukum di dalamnya. Menurut Yusuf al-Qaradawi,

maqasid syariah ialah mendatangkan maslahah kepada manusia dan menolak

kemudharatan. Berdasarkan kepada pelbagai definisi yang telah dikemukakan, al-

Raisuni menyimpulkan definisi maqasid syariah sebagai matlamat atau objektif yang

ingin dicapai oleh syarak demi kepentingan manusia. Oleh itu, beliau membahagikan

maqasid kepada tiga kategori agar konsep ini lebih jelas, iaitu Maqasid Ammah

(maqasid umum), Maqasid Khassah (maqasid khusus) dan Maqasid Juz’iyyah

(maqasid cabang).

Maqasid Ammah bermaksud objektif yang diambil kira oleh syarak dalam menentukan

semua hukum di dalamnya, atau sekurang-kurangnya sebahagian besar daripada

hukum-hukum itu (Mahmmod Zuhdi 2012). Ianya bertujuan bagi menjaga dan

memelihara keamanan dan keharmonian dalam kehidupan manusia yang merangkumi

lima perkara utama yang dikenali sebagai al-Dharuriyat al-Khams iaitu memelihara

292

agama, jiwa, keturunan, akal dan harta. Maqasid Khassah pula ialah objektif yang ingin

direalisasikan oleh syariah dalam bidang-bidang tertentu seperti bidang kewangan,

bidang kekeluargaan dan sebagainya. Manakala Maqasid Juz’iyyah ialah objektif yang

ingin direalisasikan oleh syariah dalam setiap hukum yang ditentukan. Maqasid ini

merupakan objektif pecahan yang lebih kecil komponennya, dimana setiap hukum

terbahagi secara berasingan sama ada wajib, sunat, makruh, harus, haram, bersyarat dan

sebagainya (Mohd Fikri 2012).

Kepenggunaan dalam produk pembiayaan perumahan menurut maqasid syariah

Allah SWT telah menyediakan semua keperluan manusia di dunia ini secara

menyeluruh bagi memudahkan manusia dalam menjalani kehidupan harian serta

mentadbir dan memakmurkan alam termasuklah dalam soal kehartaan. Syariat secara

umumnya telah menyediakan peraturan serta hukum yang menyeluruh bagi memandu

manusia dalam menguruskan sesuatu pemilikan, penguasaan dan kepenggunaan

terhadap sesuatu harta. Untuk itu, produk dan perkhidmatan yang dapat memberikan

manfaat kepenggunaan kepada manusia yang bertujuan bagi penambahbaikan serta

meningkatkan taraf hidup seseorang individu itu juga adalah termasuk dalam kelompok

istilah harta.

Oleh yang demikian, pemilikan harta hendaklah diusahakan melalui cara dan

pendekatan yang diharuskan. Pengguna pada hari ini perlulah bijak dalam menguruskan

pemilikan harta disamping memastikan ianya memenuhi tuntutan maqasid syariah

daripada segenap aspek. Istilah pengguna ini adalah merujuk kepada individu yang

mengguna, memakan, menghabiskan, memakai atau membelanjakan sesuatu barangan

atau perkhidmatan (Abdul Halim et al. 2013). Untuk itu, perbincangan dalam kertas

kerja ini akan memfokuskan kepada istilah penggunaan dalam membelanjakan sesuatu

perkhidmatan yang menjurus kepada perkhidmatan produk pembiayaan perumahan.

Hal ini kerana permintaan pengguna terhadap pemilikan perumahan pada hari ini dilihat

semakin meningkat dari hari ke hari. Rentetan itu, perkhidmatan produk pembiayaan

perumahan dilihat sebagai satu alternatif yang paling baik bagi pengguna yang

mempunyai tahap ekonomi yang rendah. Ketika membuat keputusan mengambil

produk tersebut, para pengguna sudah pasti memiliki kriteria-kriteria tertentu yang

menjadi pilihan mereka. Apatah lagi, kini terdapat pelbagai produk pembiayaan

perumahan sama ada pembiayaan secara Islam atau pinjaman secara konvensional.

Walau apapun, pemilihan produk ini haruslah mengikut acuan yang dikehendaki oleh

syarak. Ini kerana, akal manusia meskipun secara asasnya diberikan kebebasan

membuat pilihan, namun mereka masih perlu mengikut garis panduan yang ditetapkan

oleh syarak

Menurut pencetus awal idea maqasid syariah iaitu al-Imam al-Juwayni, kemampuan

akal manusia dalam menentukan mana yang baik dan mana yang buruk adalah memang

tidak dapat dinafikan, namun kemampuan itu hanyalah berkaitan dengan diri manusia

itu sendiri, sebaliknya manusia tidak mampu untuk menentukan baik buruk yang

berkaitan dengan hukum Allah (Mahmood Zuhdi 2012). Oleh itu, pemilihan pengguna

ini haruslah mengikut kehendak syarak berbanding kehendak nafsu semata-mata.

Dengan kata lain, keinginan yang didorong oleh nafsu hendaklah disaring berdasarkan

pertimbangan rasional akal dan objektif syariah. Setelah itu, hanya kehendak yang tidak

bertentangan dengan syarak sahaja wajar dituruti (Abdul Halim et al. 2013).

293

Dalam Islam, syarat-syarat perkhidmatan yang menepati maqasid syariah itu sendiri

adalah perkhidmatan yang memenuhi hajat dan keperluan manusia, sah dan halal di sisi

syarak, mampu digunakan oleh manusia dan mendatangkan manfaat serta kesejahteraan

kepada manusia (Abdul Karim et al. 2013). Apa yang dimaksudkan dengan keperluan

hidup dalam konteks perkhidmatan produk pembiayaan perumahan ialah, ia merujuk

kepada tanpa adanya pembiayaan tersebut, orang ramai tidak akan mampu untuk

mempunyai tempat tinggal yang boleh menyebabkan seseorang itu terancam dan mati

kerana tidak memiliki tempat berlindung. Ini semua adalah bagi memelihara maqasid

syariah yang umum iaitu menghasilkan kebaikan dan membanteras keburukan (Jalb

al-Maslahah Wa Daf’ al-Madarrah). Seterusnya, pemilihan pengguna terhadap

perkhidmatan ini perlulah mengikut aras atau kategori maqasid tertentu yang telah

ditetapkan oleh Islam. Aras tersebut dapat dirumuskan sebagaimana berikut:

i. Maqasid Dharuriyyah (asas) iaitu tujuan atau objektif untuk menjaga

kepentingan hidup. Menurut al-Shatibi, yang dimaksudkan dengan kepentingan

hidup itu adalah sesuatu yang menjadi asas kepada penerusan hidup itu sendiri.

Tanpanya, manusia tidak mampu menjalani kehidupan dan akan binasa. Ini

termasuklah keperluan bagi memelihara agama, nyawa, akal, harta dan

keturunan. Bagi pemeliharaan harta, terdapat pelbagai cara yang digariskan oleh

Islam, antaranya ialah (Abdul Halim et al. 2013):

a. Mematuhi rukun dan syarat yang ditetapkan dalam sesuatu akad

b. Mengharamkan pembaziran dan pemusnahan

c. Mewajibkan kesaksian dan rekod tentang hutang

Oleh itu, pengguna perlulah bijak dalam memilih produk pembiayaan mengikut

tahap daruriyyat yang diperlukan bagi mengelakkan daripada berlakunya

pembaziran. Disamping itu, setiap transaksi pembayaran dalam produk

pembiayaan perumahan yang digunakan hendaklah direkodkan sepanjang

tempoh pembiayaan. Objektif pensyariatan ini adalah bagi mengelakkan

daripada berlakunya pertelingkahan dan agar pihak yang berkontrak saling

reda-meredai antara satu sama lain. Syarat ini juga dapat menzahirkan

kemahuan kedua-dua belah pihak yang berakad dengan jelas. Sekiranya Islam

tidak mensyariatkan syarat ini, sudah pasti manusia berada dalam permusuhan

yang membawa kepada kebinasaan.

ii. Maqasid Hajiyyah (keperluan) iaitu objektif untuk menjaga keperluan hidup

serta apa-apa keperluan yang bertujuan untuk melegakan suasana hidup dan

menghapuskan rasa sempit dan serba salah. Menurut al-Shatibi, tanpanya hidup

dirasakan susah dan tidak selesa. Bagaimanapun, manusia boleh terus hidup dan

tidak akan musnah kerananya.

iii. Maqasid Tahsiniyyah (pelengkap) iaitu objektif untuk menjaga kemewahan

hidup dan ianya bersifat nilai tambah yang tidak menyentuh soal keperluan dan

kepentingan hidup. Menurut Al-Ghazali, ia bersifat tidak penting bahkan tidak

perlu. Sebaliknya, kewujudannya hanyalah bersifat untuk memperelokkan lagi

nilai pencapaian atau lebih melicinkan lagi cara atau kaedah yang digunakan.

Manakala al-Shatibi menyatakan bahawa ia menyokong maqasid daruriyyah

294

dan melengkapkannya, sama ada secara langsung atau dengan cara

melengkapkan maqasid hajiyyah (Mahmood Zuhdi 2012).

Berdasarkan kepada aras maqasid syariah tersebut, seluruh aktiviti kepenggunaan

mestilah diselaraskan mengikut keutamaan, keperluan semasa, situasi masyarakat dan

kemampuan ekonomi pengguna itu sendiri. Oleh itu, perkara daruriyyat mestilah

diutamakan berbanding perkara hajiyyat dan tahsiniyyat. Pemilihan sesuatu produk

pembiayaan perumahan itu hendaklah berpadanan dengan pendapatan yang diperolehi

setiap pengguna agar ianya tidak membebani mereka dengan bebanan hutang di

kemudian hari. Penggunaan secara besederhana dan tidak membazir pula sangat

dituntut dalam Islam.

Disamping itu, perkara yang paling utama yang perlu dititikberatkan oleh pengguna

ketika membuat keputusan pemilihan sesuatu produk yang hendak digunakan itu

mestilah menepati prinsip halal haram yang telah ditetapkan dalam Islam iaitu ianya

mestilah bebas daripada sebarang unsur yang dilarang oleh syarak. Misalnya, unsur

gharar dan pengharaman riba. Selain itu, produk pembiayaan yang dijalankan

hendaklah menepati prinsip-prinsip syariah yang telah digariskan oleh Islam iaitu

dengan melihat kepada kesahihan sesuatu akad yang bakal digunakan dalam

pembiayaan tersebut Hal ini kerana, unsur-unsur tersebut berpotensi dalam

mengundang kemudharatan dalam diri pengguna dan masyarakat.

Justeru itu, konsep halalan toyyiban iaitu produk yang bermutu, bermanfaat, tiada kesan

sampingan dan tidak mengundang kemudharatan dan kerosakan kepada pengguna

mahupun masyarakat sekelilingnya haruslah dijadikan keutamaan. Hal ini selaras

dengan kaedah fiqh la darar wala dhirar yang menegah manusia melakukan sebarang

bentuk kemudharatan kepada diri sendiri dan juga sekeliling. Pemilihan produk yang

memenuhi tuntutan syarak ini sekaligus dapat mencapai maqasid syariah yang umum

sepertimana yang dinyatakan oleh al-Ghazali, iaitu pemeliharaan agama, nyawa, akal,

keturunan dan harta (Abdul Halim et al. 2013).

Parameter pilihan pengguna islam dalam produk pembiayaan perumahan

berdasarkan maqasid syariah

Setelah penulis menyoroti kajian-kajian lepas berkaitan dengan kriteria pilihan

pengguna serta kepenggunaan dan pembiayaan perumahan menurut kerangka maqasid

syariah, jelas disini bahawa sesuatu produk pembiayaan perumahan yang ingin

digunakan oleh pengguna pada hari ini mestilah menepati objektif syariat secara

menyeluruh. Mengaitkan hukum dengan maqasid adalah satu perkara yang amat

diperlukan agar setiap pengguna Islam mengetahui bahawa syariat yang terbina di atas

akidah yang kukuh menuntut mereka untuk hidup dalam persekitaran yang baik. Di

samping itu, ianya bertujuan supaya proses pembiayaan perumahan yang dilakukan

menjadi bersih dan telus, seterusnya mampu melahirkan individu dan masyarakat yang

baik.

Oleh itu, parameter pilihan pengguna Islam dalam produk pembiayaan perumahan

adalah sebagaimana berikut:

295

Parameter pertama (1): Mengenalpasti prinsip halal haram

Pengguna Islam pada hari ini wajib membuat pertimbangan yang rasional dalam

membuat pemilihan produk pembiayaan perumahan dengan cara memilih produk

pembiayaan yang memenuhi syarat-syarat berikut:

Halal serta bebas dari sebarang perkara-perkara shubhah yang tidak jelas status

kehalalannya dan unsur-unsur terlarang dalam Islam seperti gharar dan riba.

Prinsip kontrak muamalat terbaik yang ditawarkan dengan pertimbangan

keputusan pandangan fuqaha dan memenuhi kemaslahatan pengguna.

Setiap akad yang dilaksanakan dalam sesuatu produk mestilah memenuhi

semua rukun dan syarat yang digariskan oleh Islam.

Parameter kedua (2): Mengenalpasti aras keperluan

Pemilihan sesuatu produk pembiayaan perumahan yang ingin digunakan oleh pengguna

mestilah berdasarkan kepada keperluan sebenar pengguna. Pemilihan yang dilakukan

hendaklah mengutamakan tingkat daruriyyat berbanding keperluan hajiyyat dan

tahsiniyyat. Pengguna tidak boleh mengikut keinginan nafsu semata-mata, sebaliknya

keputusan pemilihan tersebut hendaklah dibuat dengan melihat kepada perkara-perkara

seperti berikut:

Status pendapatan atau tahap kemampuan pengguna dalam kewangan.

Tidak melampau-lampau dalam membelanjakan harta dengan cara besederhana

dalam memilih produk pembiayaan perumahan yang diperlukan.

Tidak membazir dalam melakukan pembiayaan yang mana ianya bukanlah

keperluan yang daruriyyat atau hajiyyat.

Parameter ketiga (3): Mengenalpasti jaminan keselamatan sesuatu produk

Pengguna hendaklah memilih produk pembiayaan perumahan yang selamat digunakan

serta tidak mendatangkan kemudharatan kepada diri termasuklah dalam memelihara

daruriyyat khams iaitu agama, jiwa, akal, keturunan dan harta.

Parameter keempat (4): Mengenalpasti kriteria-kriteria yang menjamin kualiti

produk dan perkhidmatan

Pengguna perlu memilih produk pembiayaan perumahan yang mampu menyediakan

kualiti produk yang baik. Ini termasuklah kemampuan sesuatu pihak yang

mengendalikan pembiayaan dalam menawarkan:

Kualiti perkhidmatan yang cekap.

Kos perkhidmatan dan produk yang rendah.

Kadar pembiayaan dan masa yang diperlukan untuk kelulusan.

Prosedur yang mudah dan pakej yang menarik.

Reputasi dan imej institusi yang baik.

Lokasi institusi berhampiran dan mudah akses.

Nasihat yang profesional dan jelas dari pihak pembiaya produk.

Kemesraan kakitangan bank.

296

Oleh itu, pengguna disarankan agar mengikut parameter yang telah disediakan secara

menyeluruh mengikut keutamaan yang telah dinyatakan. Ini bagi mencapai maqasid

syariah itu sendiri iaitu mencapai kebaikan (maslahah) dan mengelakkan kerosakan

(mafsadah) di dunia dan akhirat serta mencapai keperluan yang dinginkan bagi

menjalani kehidupan yang selesa demi mencapai kebahagiaan duniawi dan ukhrawi.

Kesimpulan

Pengguna Islam dalam memenuhi kehendak mereka, mereka juga perlu memenuhi

kehendak syarak ketika membuat pilihan produk pembiayaan perumahan yang diambil.

Parameter pilihan pembiayaan perumahan yang dibina berasaskan teori maqasid

syariah dengan adaptasi pilihan popular mengikut kehendak pengguna ini diharap dapat

menjadi panduan terbaik kepada pengguna dalam membuat keputusan pemilihan

pembiayaan. Hal ini kerana Islam mensyariatkan sesuatu hukum itu sesuai dengan

kemaslahatan manusia dalam jangka masa pendek dan panjang. Hukum-hukum yang

terdapat dalam prinsip syariah ini mengandungi maqasid dan illah tertentu yang

dipelihara oleh syarak demi kemaslahatan manusia. Seterusnya, pengguna perlu

memilih sesuatu produk berdasarkan tingkat keperluan yang daruriyyat terlebih dahulu,

kemudian barulah diikuti dengan keperluan hajiyyat secara besederhana. Disamping

itu, pengguna perlu memastikan produk pembiayaan yang digunakan terhindar dari

segala kemudaratan bagi menjamin keselamatan pengguna dan masyarakat sekeliling.

Dalam pada masa yang sama, Islam tidak menafikan kehendak kepada produk yang

menawarkan perkhidmatan yang cepat dan cekap, nasihat professional, kadar faedah

yang rendah dan reputasi bank yang baik selagimana ianya tidak bercanggah dengan

syarak. Pembiayaan perumahan yang ditawarkan bukan sahaja perlu mementingkan

keuntungan semata-mata tetapi juga perlu melihat kepada objektif syariah disebalik

pensyariatan sesuatu hukum yang ditetapkan dalam prinsip-prinsip syariah yang

terdapat dalam pembiayaan perumahan Islam. Implikasi kajian ini bukan sahaja dapat

menjadi panduan kepada pengguna ketika membuat keputusan pemilihan, bahkan ia

juga boleh menjadi parameter sama ada untuk produk baru, penambahbaikan atau

penilaian kepada produk pembiayaan perumahan sedia ada. Ini semua dalam usaha

menghasilkan pelanggan Islam dan juga produk yang bukan sahaja mematuhi peraturan

dari segi hukum fekah bahkan juga memenuhi nilai-nilai akhlak muamalat Islam.

297

Rujukan

Al-Quran Al-Karim.

Abdul Halim & Nor Azzah Kamri & Baharom Kassim. 2013. Maqasid syariah: Isu-isu

Kepenggunaan, Realiti dan Cabaran. Selangor: Persatuan Ulama Malaysia.

Abu Umar Faruq Ahmad. 2011. Shariah Parameters of Musharakah Mutanaqisah in

Islamic Finance: The Experience of Australian Institutions Offering Islamic

financial Services. ISRA International Journal of Islamic finance 3(2):7-40.

Afroza Parvin & Rumana Perveen. 2012. Commercial Bank Selection Process Used By

Individual Customers: Faktor Analysis On Banks Of Bangladesh. Journal Of

Business And Technology (Dhaka) VII(2):19-35.

Almossawi. 2001. Bank Selection Criteria Employed By College Students In Bahrain:

An Empirical Analysis. International Journal Of Bank Marketing 19 (3):115-25.

Asyraf Wajdi Dusuki & Nurdianawati Irwani Abdullah. 2007. Why Do Malaysian

Customers Patronise Islamic Banks?. International Journal Of Bank Marketing

25(3): 142-160.

Ayesha Hamid & Omar Masood. 2011. Selection Criteria For Islamic Home Financing:

A Case Study Of Pakistan. Qualitative Research In Financial Markets 3(2): 117-

130.

Aznan Hasan 2011. Fundamentals of Shariah in Islamic Finance. Kuala Lumpur:

IBFIM.

Boyd & W.L & Leonard & M. & White & C. 1994. Customer Preferences For Financial

Services: An Analysis. International Journal Of Bank Marketing 12(1): 9-15.

Constantine Lymperopoulos & Ioannis E. Chaniotakis & Magdalini Soureli. 2006. The

Importance Of Service Quality In Bank Selection For Mortgage Loans. Managing

Service Quality: An International Journal 16(4): 365-379.

Daud Vicary Abdullah & Keon Chee. 2010. Islamic Finance: Why It Makes Sense.

Singapore: Marshall Cavendish Business.

Ejaz Ahmad Samadani. 2007. Islamic Banking and Uncertainty. Pakistan: Darul Ishaat.

Fadzila Azni Ahmad. 2003. Pembiayaan Perumahan Secara Islam: Antara Nilai

Komersial dan Tanggungjawab Sosial. Kuala Lumpur: Utusan Publicatios &

Distributors Sdn Bhd.

James Francis Devlin. 2002. An Analysis Of Choice Criteria In The Home Loans

Market. International Journal Of Bank Marketing 20(5): 212-226.

Kennington & C & Hill & J.& Rakowska, A. 1996. Customer Selection Criteria For

Banks In Poland. International Journal Of Bank Marketing 14(4): 12-21.

298

Md Taib & F.M. & Ramayah & T. & Abdul-Razak. 2008. Faktor Influencing Intention

To Use Diminishing Partnership Home Financing. International Journal Of

Islamic And Middle Eastern Finance And Management 1 (3): 235-248.

Metawa & S.A. & Almossawi & M. 1998. Banking Behaviour Of Islamic Bank

Customers: Perspectives And Implications. International Journal Of Bank

Marketing 16 (7): 299-313.

Mohd Fikri Che Hussain. 2012. Pengenalan Ilmu Maqasid syariah. Johor Bahru:

Perniagaan Jahabersa.

Mokhtar Mahamad & Izah Mohd Tahir. 2010. Persepsi Pelanggan Bukan Islam

Terhadap Perbankan Islam : Satu Kajian rintis. Jurnal Kemanusiaan 16: 45-61.

Muhamad Abduh & Mohd Azmi Omar. 2012. Islamic Bank Selection Criteria In

Malaysia: An Ahp Approach. Bussines Intelligent Journal 5(2): 271-281.

Muhammad al-Tahir Ibn Ashur. 2006. Ibn Ashur Treatise on Maqasid al-Shariah.

London: The International Institute of Islamic Thought.

Muhammad Ayub. 2007. Understanding Islamic Finance. England: John Wiley & Sons

Ltd.

Norafifah Ahmad & Sudin Haron. 2002. Perceptions Of Malaysian Corporate

Customers Towards Islamic Banking Products & Services. International Journal

Of Islamic Financial Services 3(4)

Noraziah Che Arshad & Abdul Ghafar Ismail. 2012. Parameterizing the shariah Rulings

For Partnership Financial Transactions. Malaysia:UUM Press.

Nuruddin Abdul Karim. 2008. Al-Musharakah Al-Mutanaqisah wa tatbiqotiha Al-

Muassaroh fii Al-Fiqh Al-Islami. Jordan: Dar An-Nafais.

Razli Ramli & Khairul Sabudin & Khairul Anuar Hashim. 2011. Panduan Asas

Perbankan Islam. Kuala Lumpur: IBFIM.

Saad Abdul Sattar Al-Harran. 1993. Musharakah Financing: Concept, Principles and

Methodology. Malaysia: Institut Kajian Dasar.

Sharifah Faigah Syed Alwi. 2006. Pembiayaan Hutang dalam Perbankan Islam. Shah

Alam: UPENA.

Sudin Haron, Norafifah Ahmad Sandra, L. Planisek. 1994. Bank Patronage Faktors of

Muslim and Non-Muslim Customers. International Journal of Bank Marketing

12(1): 32-40.

Taqi Usmani. 2008. Musharakah and Mudarabah as Modes of Finance dalam Islamic

Banking & Finance: Shariah Guidance on Principles and Practices. India: IFA

Publications.

299

Zaharuddin Abdul Rahman. 2009. Maqasid syariah fi Ahkam Al-Buyu’. Selangor:

IIUM Press.

Zaharuddin Abdul Rahman. 2014. Fiqh Kewangan Islam. Selangor: PTS Islamika Sdn

Bhd.

Zarehan Selamat & Hazlina Abdul Kadir. 2012. Attitude and Patronage Faktors of Bank

Customers in Malaysia: Muslim and non-Muslim Views. Journal of Islamic

Economics, Banking and Finance 8(4): 87-99.

Zubair Hasan. 2011. Islamic Home Finance In The Social Mirror. ISRA International

Journal of Islamic Finance 3(1): 7-24.