modul 203 (a) asas pengurusan hutang & pinjaman

Kategori Sekolah MenengahSEMINAR PELABURAN 360 HARI 1MALAYSIA

Dengan Kerjasama:

Penerima Anugerah:

ENTREPRENEURSHIP AWARDS 2013

SOCIAL EMPOWERMENT

MODUL 203 (A) ASAS PENGURUSAN HUTANG & PINJAMAN

Versi 2

Seminar Pelaburan 360 Hari 1Malaysia

KATEGORI GOLONGAN MUDA

Dengan Kerjasama: Penerima Anugerah:




2

i. Peserta akan memahami kepentingan merancang hutang untuk memperoleh kedudukan kewangan yang baik

ii. Peserta akan diajar kaedah mengurus hutang

MATLAMAT




3




i. KEPERLUAN VS KEHENDAK ii. HUTANG DAN PINJAMAN iii. JENIS-JENIS HUTANG DAN PINJAMAN iv. PTPTN & ANDA v. PERLUKAH BERHUTANG vi. MEMBAYAR HUTANG

KANDUNGAN




KEPERLUAN VS KEHENDAK




5







6




7




Kehendak Keperluan

Apakah perbezaannya?




AKTIVITI BERSAMA PESERTA




9

Perkara yang masih ada dalam senarai adalah keperluan anda

Untuk senarai yang masih ada, tentukan sekali lagi sama ada ia benar-benar keperluan. Jika bukan, potong atau pindahkan ia ke kategori lain.

Nilaikan semula sama ada ia benar-benar keperluan atau sebenarnya hanyalah kehendak? Jika kehendak, potong perkara berkenaan

Senaraikan perkara yang anda inginkan. Letakkan bintang pada perkara yang dirasakan penting kepada anda.







10

MENGAPA PENTING UNTUK KITA TAHU PERBEZAANNYA?

Keupayaan MEMBEZAKAN antara keperluan dan kehendak adalah SATU LANGKAH PENTING

ke arah mencapai matlamat kewangan




11










12




13




Kehendak

ii. ELAK BERHUTANG – Jangan membeli kehendak dengan berhutang, tangguhkan jika anda tidak mempunyai lebihan wang. Dengan menangguhkan pembelian, anda mengelak menggunakan kad kredit atau membuat pinjaman untuk membelinya.

Tiada wang

Elak hutang

Tidak perlu beli




14

JIKA ANDA BERJAYA MENANGGUHKAN SEBAHAGIAN

BESAR DARIPADA KEHENDAK, IA MEMBANTU ANDA UNTUK TIDAK

BERHUTANG, DAN ANDA MEMPUNYAI LEBIH BANYAK WANG

UNTUK MEMBELINYA DI KEMUDIAN HARI.




HUTANG DAN PINJAMAN







16

Apabila anda membeli tetapi tidak membayar secara tunai, dan membuat komitmen untuk membayar di kemudian hari dalam tempoh tertentu. Anda mungkin perlu menanggung caj/kadar faedah untuk hutang/pinjaman yang diambil.

Apa itu Hutang / Pinjaman




17




Ia bukanlah pengganti wang tunai tetapi

satu yang perlu dilunaskan

menggunakan pendapatan anda, dalam

tempoh ditetapkan, dan mengambil masa

mungkin seminggu, sebulan, setahun atau

bertahun-tahun lamanya...

komitmen







18

Hutang Baik –nilai barangan meningkat

Hutang Tidak Baik – nilai barangan berkurang

Mengenalpasti perbezaan antara hutang baik dan hutang tidak baik membantu pengurusan

kewangan lebih baik

üPinjaman Perumahan üPinjaman Pendidikan üPinjaman Perniagaan üPinjaman Hartanah

§ Kad kredit § Pinjaman peribadi untuk perbelanjaan seperti membeli belah, bercuti dan sebagainya




19







JENIS-JENIS HUTANG DAN PINJAMAN




21

Komitmen yang perlu dipenuhi

Bayaran ansuran/ minimum

Biasanya ada denda jika lewat bayaran ansuran

Ada kadar faedah







22




23




PINJAMAN PERIBADI Ciri-ciri

1

Pinjaman tunai jangka pendek yang mudah diperoleh untuk kegunaan peribadi

Perkahwinan, Melancong, Ubah Suai Rumah

2 Di tawarkan oleh institusi perbankan dan peminjam wang berdaftar

Bank-bank komersil

3 Kadar caj faedah tinggi

Caj berbeza mengikut institusi perbankan

4 Tempoh pinjaman pendek antara 1-10 tahun

Anda digalakkan memulakan pelaburan seawal mungkin agar anda tidak perlu membuat pinjaman atau berhutang untuk

memiliki sesuatu yang diidamkan







24

KAD KREDIT Ciri-ciri

1

Membeli menggunakan kad dan kemudiannya membayar perbelanjaan yang dicajkan kepada bank pemilik kad

Untuk kebanyakan pembelian – barangan dan perkhidmatan

2 Di tawarkan oleh institusi perbankan Bank komersil

3 Kadar faedah Antara 8%-18%

4 Dikenakan yuran tahunan dan denda lewat bayar

Tertakluk kepada syarat yang ditetapkan bank

Gunakan satu kad kredit sahaja untuk tujuan kecemasan dan jangan lupa membandingkan kadar faedah sebelum memohon




25




SEWA BELI

Ciri-ciri

1

Membeli dengan membayar wang pendahuluan dan kemudiannya secara ansuran bulanan.

Kenderaan, Barangan Pengguna untuk kegunaan sendiri atau keluarga

2 Di tawarkan oleh institusi perbankan

Bank komersil

3 Kadar caj faedah – §Tetap / Berubah-ubah §Tertakluk kepada syarat yang ditetapkan oleh bank

Anda bukan pemilik selagi bayaran belum diselesaikan. Ada penalti

dikenakan jika ansuran lewat dibayar.







26

GADAI JANJI Ciri-ciri

1

Instrumen hutang yang dijamin oleh cagaran seperti rumah. Peminjam perlu membayar secara ansuran

Rumah, Hartanah

2 Di tawarkan oleh institusi perbankan Bank Komersial

3 Kadar faedah Berubah-ubah Tertakluk kepada syarat yang ditetapkan oleh bank

4 Pembiayaan : Bergantung kepada harga atau nilai rumah, yang mana lebih rendah

Sehingga 95% - Bergantung kepada lokasi, nilai, umur dan pendapatan peminjam

Penalti dikenakan jika ansuran lewat dibayar. Bank juga boleh memiliki semula hartanah jika anda gagal melunaskan bayaran

dalam tempoh yang ditetapkan.




27




GADAI JANJI Ciri-ciri

1

Instrumen hutang yang dijamin oleh cagaran seperti rumah. Peminjam perlu membayar secara ansuran

Rumah, Hartanah

2 Di tawarkan oleh institusi perbankan Bank Komersial

3 Kadar faedah Berubah-ubah Tertakluk kepada syarat yang ditetapkan oleh bank

4 Pembiayaan : Bergantung kepada harga atau nilai rumah, yang mana lebih rendah

Sehingga 95% - Bergantung kepada lokasi, nilai, umur dan pendapatan peminjam

Penalti dikenakan jika ansuran lewat dibayar. Bank juga boleh memiliki semula hartanah jika anda gagal melunaskan bayaran

dalam tempoh yang ditetapkan.




PTPTN DAN ANDA




29

BERI PINJAMAN

Selepas 6 bulan tamat pengajian

Penuntut institusi

pengajian tinggi

MEMBIAYAI PENGAJIAN

MEMBAYAR SEMULA







30

v Tanpa Biasiswa… v Tanpa tabung pendidikan/simpanan …

v Tanpa bantuan kewangan ibu bapa

PTPTN adalah pinjaman yang disediakan untuk membantu

membiayai pengajian




31




PTPTN

Untuk membiayai pengajian

sahaja

Pinjaman

Perlu dibayar semula




32

Apabila mengambil PTPTN, fahami perkara berikut: i. Terma pembayaran balik- tempoh bayaran, kadar

faedah; bila mula membayar; ii. Kira jumlah pinjaman vs bayaran semula; iii. Ketahui jumlah pembiayaan bulanan selepas tamat

pengajian; dan iv. Fahami kelebihan yang ditawarkan.. contohnya pinjaman boleh ditukar kepada biasiswa

dengan syarat tertentu




PERLUKAH BERHUTANG







34

Perlukah Berhutang: Situasi 1

Adakah anda benar-benar memerlukan

barangan berkenaan?

Mampukah anda membuat bayaran balik?

Adakah cara lain untuk membiayai pembelian

anda?

Ya

Perlu Tidak

Ya

Hartanah, Kereta, Buat perbandingan faktor berikut : i. kadar faedah ii. jumlah pembiayaan

bank iii. kemudahan membayar

balik Anda perlu tahu : v Kemampuan anda

membayar ansuran bulanan v Terma & syarat:

Penalti jika lewat bayar




35




Perlukah Berhutang: Situasi 2

Adakah anda benar-benar memerlukan

barangan berkenaan?

Mampukah anda membuat

bayaran balik?

Adakah cara lain untuk

membiayai pembelian anda?

Tidak

TidakPerlu Ya

Tidak

TIP ØTangguhkan pembelian dan mula menyimpan. Apabila wang sudah cukup, barulah membeli barangan berkenaan.

ØAnda dapat mengelak membayar caj faedah yang dikenakan. ØJangan membeli menggunakan kad kredit atau membuat pinjaman peribadi jika tidak mampu membayar dalam tempoh ditetapkan




MEMBAYAR HUTANG




37

Ilustrasi kiraan jika hutang kad kredit dibayar secara minima.. Katakan Ahmad mempunyai hutang kad kredit berjumlah RM5,000. Dengan hanya membayar jumlah minima setiap bulan, BILAKAH hutang kad kreditnya dapat diselesaikan sepenuhnya? Katakan kadar faedah ialah 18% setahun (1.5% sebulan) Bayaran minima : 0.05% daripada jumlah hutang JAWAPANNYA : Tempoh bayaran : 5 tahun & 8 bulan Jumlah faedah dibayar : RM 1,771







38

Bulan Baki HutangFaedah (1.5%)

SebulanJumlah Hutang

Bayaran Minimum

Baki Baru

1 5,000.00 0.00 5,000.00 250.00 4,750.002 4,750.00 71.25 4,821.25 241.06 4,580.19

12 3,300.58 49.51 3,350.09 167.50 3,182.58

24 2,132.39 31.99 2,164.38 108.22 2,056.16

36 1,377.66 20.66 1,398.32 69.92 1,328.41

48 885.46 13.28 898.74 50.00 848.74

60 406.61 6.10 412.71 50.00 362.71

68 36.41 0.55 36.96 50.00 -13.04

Membayar kad kredit secara minima..




39




Muflis

Kegagalan membayar hutang boleh menyebabkan seseorang diisytihar muflis…

Kebankrapan adalah satu proses di mana seorang penghutang itu diisytiharkan sebagai bankrap lanjutan daripada suatu Perintah Penghukuman yang dibuat di Mahkamah Tinggi terhadap penghutang tersebut atas kegagalan atau ketidakupayaan untuk membayar hutang sekurang-kurangnya RM30,000.00.







40

Statistik Jabatan Insolvensi Malaysia : Ø Dari 2007 hingga April 2013 seramai 245,973 orang di seluruh negara diisytihar muflis.

Ø Antara punca utama adalah kes pembelian sewa beli.




41




Tip Mengurus Hutang 1 Buat bajet – dengan cara ini anda dapat mengelak daripada berhutang

atau menambah hutang untuk perkara yang tidak perlu

2 Bayar penuh jumlah ansuran pinjaman dan jangan lewat daripada

tarikh ditetapkan. Ada caj dikenakan untuk setiap kelewatan.

3

Jika anda menggunakan kad kredit, bayar semua caj perbelanjaan anda secepat mungkin. Jangan hanya membayar jumlah minimum kerana caj faedah yang tinggi akan menambah kepada pinjaman anda dengan pantas







42

Tip Mengurus Hutang 4

Jika anda mempunyai lebihan pendapatan, buat bayaran ansuran yang lebih banyak untuk hutang yang mempunyai kadar faedah lebih tinggi berbanding pelaburan.

5

Bandingkan dan ketahui ciri-ciri setiap pinjaman (contoh : kereta, rumah, kredit kad, dll). Setiap bank menawarkan pakej yang berbeza-beza




43




RANCANG hutang untuk membina

kewangan yang kukuh

JANGAN biarkan hutang membebani

kewangan anda




44

Perlukan matlumat?

Berjumpa terus dengan Penasihat Pelaburan di pejabat cawangan ASNB yang berhampiran Layari www.asnb.com.my E-melkan sebarang pertanyaan kepada: [email protected]




Q & A

modul 203 (a) asas pengurusan hutang & pinjaman

Documents