1

Institusi perbankan dan bukan perbankan menawarkan kepada penyimpan pelbagai

jenis produk tabungan kewangan yang terdiri daripada akaun semasa, akaun

tabungan, akaun deposit tetap dan sebagainya. Kesemua produk ini merupakan jenis

produk yang mempunyai risiko yang rendah. Pada masa yang sama, pelabur juga

ditawarkan produk yang berisiko tinggi dan juga pulangan yang tinggi seperti stok dan

saham, bon dan unit amanah. Produk kewangan yang dipilih bergantung kepada

keperluan kewangan anda. Walaupun beberapa jenis deposit mempunyai ciri-ciri yang

serupa, dengan adanya inovasi kewangan, sebahagian daripada produk ini telah

diubahsuai dan dipakejkan bagi menarik minat para penyimpan dan pelabur. Dalam

membuat pilihan produk tabungan kewangan yang paling sesuai, selain daripada

pulangan, anda juga perlu memahami ciri-ciri produk tersebut. Untuk memberi

panduan dalam memilih produk kewangan yang bersesuaian dengan keperluan anda,

berikut adalah butir-butir terperinci mengenai produk kewangan yang ditawarkan oleh

institusi perbankan dan bukan perbankan.

 

Produk Tabungan Kewangan yang Ditawarkan oleh Institusi Perbankan

Institusi perbankan terdiri daripada bank perdagangan, syarikat kewangan dan bank

saudagar. Pada akhir bulan November 1996, terdapat sebanyak 37 buah bank

perdagangan, 40 buah syarikat kewangan dan 12 buah bank saudagar yang

beroperasi di Malaysia (senarai lengkap institusi-institusi tersebut dilampirkan di

Lampiran 2,). Produk-produk yang ditawarkan oleh institusi perbankan adalah seperti

berikut:

(i) Akaun Semasa

Ia adalah sejenis akaun deposit yang menyediakan kemudahan cek dan hanya

ditawarkan oleh bank perdagangan. Akaun ini boleh digunakan untuk urusan

perniagaan dan persendirian. Pemegang akaun akan mendapat buku cek dan

penyata bulanan. Perkhidmatan Mesin Teller Automatik (ATM) juga disediakan.

Kelayakan: Individu yang berusia 18 tahun ke atas, perniagaan

persendirian, kelab, persatuan, pertubuhan, agensi Kerajaan

dan syarikat perniagaan.

Jenis akaun: Akaun persendirian, bersama, perkongsian dan syarikat.

Deposit

minimum:

Jumlah minimum untuk membuka akaun berbeza di antara

bank iaitu di antara RM500-1,000 bagi individu dan

2

RM1,000-2,000 bagi perniagaan. Bagi membuka akaun

baru, sokongan daripada mana-mana pemegang akaun di

bank tersebut diperlukan.

Deposit &

pengeluaran:

Deposit boleh dilakukan di semua cawangan dan melalui

ATM (bagi bank tertentu sahaja), sementara pengeluaran

wang adalah melalui cek dan ATM.

Kadar faedah: Tiada.

Lain-lain: Bank mengenakan bayaran yuran perkhidmatan yang

rendah jika purata baki adalah di bawah tahap yang

ditetapkan oleh bank. Arahan pemotongan daripada akaun

boleh diuruskan untuk membuat bayaran pinjaman dan bil-

bil, dan untuk memindahkan wang. Kemudahan overdraf

juga disediakan oleh beberapa bank.

(ii) Akaun Tabungan (Simpanan)

Ia adalah sejenis akaun yang menawarkan kadar faedah dan wang anda boleh

dikeluarkan apabila dikehendaki. Akaun ini merupakan produk tabungan yang paling

digemari kerana ia menawarkan pulangan dan juga mudah ditunaikan. Produk ini

ditawarkan oleh semua bank perdagangan dan syarikat kewangan. Buku simpanan

akan diberi untuk mencatatkan semua urusan. Bagi institusi tertentu, hanya penyata

diberikan tanpa membekalkan buku simpanan. Kebanyakan bank perdagangan dan

beberapa syarikat kewangan menyediakan kemudahan kad ATM.

Kelayakan: Individu berusia 12 tahun ke atas, kelab, persatuan dan

organisasi bukan bermotifkan keuntungan boleh membuka

akaun ini. Kanak-kanak di bawah umur 12 tahun boleh

membuka akaun ini tetapi di bawah akaun amanah atas

nama penjaga atau pemegang amanah.

Jenis akaun: Akaun perseorangan, bersama dan amanah.

Deposit

minimum:

Jumlah minimum untuk membuka akaun adalah berbeza di

antara institusi iaitu di antara RM100- 500 bagi bank

perdagangan dan RM10-100 bagi syarikat kewangan. Di

samping itu, jumlah minimum sebanyak RM1 diperlukan

bagi mengekalkan akaun tersebut. Beberapa buah bank

perdagangan memerlukan sokongan daripada pemegang

3

akaun di bank tersebut untuk membuka akaun ini.

Deposit &

pengeluaran:

Deposit boleh dilakukan di semua cawangan dan melalui

ATM (bagi institusi tertentu sahaja). Begitu juga,

pengeluaran boleh dibuat di semua cawangan dan melalui

ATM (maksimum sebanyak RM2,000 sehari).

Kadar faedah: Kadar faedah yang ditawarkan adalah berbeza di kalangan

institusi perbankan. Setiap institusi kewangan boleh

menawarkan lebih daripada satu kadar faedah. Kadar

faedah ini dikira setiap hari dan dibayar kepada pemegang

akaun tiap-tiap setengah tahun sekali.

Lain-lain: Arahan pemotongan daripada akaun boleh diuruskan bagi

membuat bayaran pinjaman dan bil-bil, dan juga untuk

memindahkan wang.

(iii) Akaun Tabungan Kanak-kanak

Dalam usaha menggalakkan kanak-kanak menabung, kebanyakan bank perdagangan

dan syarikat kewangan telah memperkenalkan akaun tabungan khas untuk kanak-

kanak. Mereka yang layak membuka akaun ini adalah individu yang berusia 18 tahun

dan ke bawah. Bagi mereka yang berusia 12 tahun dan ke bawah, akaun ini perlu

dibuka di bawah akaun amanah di mana pemegang utama akaun adalah ibu

bapa/penjaga, manakala anak-anak mereka adalah pewaris akaun tersebut. Ciri-ciri

akaun ini adalah sama seperti akaun tabungan biasa. Di samping itu, pemegang

akaun juga menerima beberapa pemberian lain seperti tabung, perlindungan insurans

peribadi yang percuma dan lain-lain.

(iv) Akaun Tabungan Warga Tua

Ia adalah sejenis akaun untuk individu yang berusia 50 tahun dan ke atas. Ianya

ditawarkan oleh bank perdagangan dan syarikat kewangan. Ciri- ciri akaun ini adalah

sama seperti akaun tabungan biasa kecuali jumlah minimum untuk membuka akaun

ini adalah lebih tinggi, dalam lingkungan RM10-2,000. Walau bagaimanapun, kadar

faedah yang ditawarkan adalah lebih tinggi dan pemegang akaun juga mungkin akan

menerima beberapa pemberian lain seperti perlindungan insurans kemalangan

peribadi secara percuma.

(v) Akaun Deposit Tetap

Ia adalah sejenis akaun pelaburan di mana sejumlah wang yang tertentu banyaknya

4

ditabung untuk jangka masa tertentu dan ditawarkan oleh bank perdagangan, syarikat

kewangan dan bank saudagar. Penyimpan akan mendapat kadar faedah yang telah

ditentukan terlebih dahulu apabila tabungan tersebut matang. Penyimpan akan

menerima sijil deposit tetap.

Kelayakan: Individu berusia 12 tahun ke atas, kelab, persatuan, agensi

Kerajaan dan syarikat perniagaan. Kanak-kanak berumur 12

tahun dan ke bawah boleh membuka akaun ini di bawah

akaun amanah atas nama penjaga atau pemegang amanah.

Jenis akaun: Akaun persendirian, bersama, amanah, perkongsian dan

syarikat.

Deposit

minimum:

Jumlah minimum bagi membuka akaun ialah RM5,000 untuk

tempoh matang selama satu bulan dan RM500 untuk

tempoh matang selama 3 hingga 60 bulan bagi bank

perdagangan dan syarikat kewangan. Manakala bagi bank

saudagar, deposit minimum adalah RM200,000 untuk

perniagaan dan hanya bank saudagar dalam Kumpulan-1

dibenarkan menerima deposit daripada individu, tertakluk

kepada jumlah minimum sebanyak RM1 juta.

Tempoh

matang:

1,3,6,9,12,15,18,21,24,36,48 dan 60 bulan.

Kadar faedah: Institusi perbankan bebas menentukan kadar faedah. Kadar

ini berbeza- beza mengikut tempoh matang deposit dan

ianya adalah lebih tinggi daripada yang ditawarkan bagi

akaun tabungan.

Pengeluaran: Pengeluaran deposit tetap boleh dilakukan pada bila-bila

masa sebelum tempoh matang, tetapi ianya tertakluk

kepada syarat- syarat yang digariskan oleh Persatuan Bank-

bank dalam Malaysia dan Persatuan Syarikat Kewangan

Malaysia.

Lain-lain: Sijil deposit tetap boleh digunakan sebagai cagaran untuk

kemudahan pinjaman, di samping memperoleh kadar

faedah.

(vi) Instrumen Deposit Boleh Niaga (IDB)

5

IDB adalah sejenis dokumen/sijil yang dikeluarkan oleh institusi perbankan di mana

ianya menyatakan sejumlah wang tertentu telah disimpan dengan institusi yang

mengeluarkan sijil tersebut, pada kadar faedah tetap, yang akan dibayar balik kepada

pemegang IDB pada tarikh yang ditetapkan. Instrumen ini boleh diniagakan dan boleh

dijual oleh pemegang asal kepada mana-mana pihak dalam pasaran kedua sebelum

ianya matang. Walau bagaimanapun, penjualan instrumen ini sebelum tempoh

matang adalah tertakluk kepada kadar faedah semasa iaitu pada masa ianya dijual.

Ini bermakna faedah yang diterima boleh bertambah atau berkurangan. IDB

ditawarkan oleh bank perdagangan, bank saudagar dan syarikat kewangan yang

tertentu.

Kelayakan: IDB ditawarkan kepada individu dan pelanggan korporat.

Penyimpan perlu menyimpan sijil IDB mereka dengan

institusi yang diberi kuasa termasuk bank perdagangan,

syarikat kewangan dan bank saudagar.

Jumlah

minimum:

Sekurang-kurangnya RM50,000. Setiap tambahan IDB

adalah gandaan RM50,000 dan denominasi maksimum

adalah RM10 juta. Bagi beberapa institusi, denominasi

maksimum ialah sebanyak RM1 juta setiap sijil.

Tempoh

matang:

Minimum selama 3 bulan sehingga maksimum selama 60

bulan.

Jenis-jenis

IDB:

Terdapat 4 jenis IDB, iaitu IDB jangka pendek, IDB jangka

panjang, IDB kupon-kosong (tanpa faedah) dan IDB kadar

terapung.

Kadar faedah: Kadar yang ditawar boleh dirunding tertakluk kepada kadar

faedah antara bank semasa.

(vii) Perjanjian Belian Balik (Repo)

Perjanjian belian balik (Repo) adalah satu perjanjian di mana institusi perbankan

menjual "kertas bernilai" kepada pelabur dengan persetujuan untuk membelinya

semula, pada harga yang telah dipersetujui dan pada tarikh yang ditetapkan di masa

hadapan. Repo ini ditawarkan oleh bank perdagangan, syarikat kewangan dan bank

saudagar. Bagi produk ini, apa yang menarik ialah tempoh matang pelaburan boleh

dirunding supaya dapat disesuaikan dengan aliran tunai dan keperluan pelabur. Bagi

memudahkan urus niaga, pelabur biasanya dikehendaki membuka akaun semasa

6

dengan bank.

Kelayakan: Produk ini ditawarkan kepada individu serta badan korporat

dan badan-badan berkanun.

Jenis-jenis

kertas untuk

Repo:

Penerimaan jurubank, IDB, Sekuriti Kerajaan Malaysia, bon

Cagamas, bil Perbendaharaan dan bil Bank Negara.

Jumlah

minimum:

Sekurang-kurangnya RM50,000.

Tempoh

matang:

Minimum satu bulan. Walau bagaimanapun, peniaga utama

dibenar menerima Repo dengan sebarang tempoh matang.

Kadar faedah: Kadar faedah boleh dirunding dan bergantung kepada

tempoh matang dan ianya berkait rapat dengan kadar

faedah antara bank semasa. Pelabur akan menerima

pelaburan pokok serta faedahnya apabila matang.

 

Produk Tabungan Kewangan yang Ditawarkan oleh Institusi Bukan Perbankan

Bagi melengkap dan menambah aktiviti pengambilan deposit oleh institusi perbankan,

beberapa buah institusi kewangan seperti Bank Simpanan Nasional (BSN), Bank

Pertanian Malaysia, Bank Kerjasama Rakyat Malaysia (Bank Rakyat) dan Lembaga

Tabung Haji juga menerima deposit daripada orang ramai. BSN mempunyai rangkaian

cawangan di seluruh Malaysia dan ditubuhkan dengan tujuan menyediakan

kemudahan bank kepada penyimpan secara kecil-kecilan. Bank Pertanian ditubuhkan

untuk menyediakan kemudahan kredit kepada peladang kecil serta menerima

tabungan daripada peladang. Bank Rakyat merupakan "apex" bank kepada koperasi

luar bandar yang mempunyai rangkaian cawangan yang meluas. Peranannya adalah

untuk menggembleng deposit daripada ahli dan koperasi. Jenis-jenis produk tabungan

kewangan yang ditawarkan oleh institusi- institusi kewangan tersebut dan ciri-cirinya

adalah hampir serupa dengan yang ditawarkan oleh institusi perbankan. Produk-

produk yang ditawarkan adalah seperti berikut:

(i) Akaun Tabungan (Simpanan)

Akaun ini ditawarkan oleh kesemua institusi tersebut kecuali Lembaga Tabung Haji

dan adalah sama seperti akaun tabungan biasa yang ditawarkan oleh institusi

perbankan.

7

Kelayakan: Akaun ini boleh dibuka oleh individu (akaun amanah untuk

kanak-kanak) dan organisasi bukan bermotifkan

keuntungan.

Jenis akaun: Akaun perseorangan, bersama dan amanah.

Deposit

minimum:

Jumlah minimum untuk membuka akaun adalah RM1 bagi

BSN dan RM10 bagi institusi yang lain.

Kadar faedah: Kadar faedah yang ditawarkan adalah berbeza-beza di

kalangan institusi tersebut. BSN menawarkan kadar faedah

yang berbeza- beza mengikut jumlah dan tempoh matang,

manakala institusi yang lain menawarkan kadar faedah tetap

tanpa mengambil kira baki dalam akaun.

(ii) Akaun GIRO

Ia adalah sejenis akaun tabungan (simpanan) yang dibayar faedah, yang ditawarkan

oleh BSN dan Bank Pertanian Malaysia. Akaun ini menyediakan sistem penerimaan

pembayaran dan pemindahan wang tanpa melibatkan wang tunai. Akaun ini memberi

kemudahan berikut: (a) pemindahan wang kepada akaun GIRO yang lain; (b)

pembayaran bil seperti bil elektrik, air, telefon dll. serta menerima arahan

pembayaran; dan (c) kemudahan ATM. Selain daripada kemudahan ini, ciri-ciri akaun

ini adalah sama dengan akaun tabungan biasa.

(iii) Akaun Tabungan Kanak-kanak

Akaun ini ditawarkan oleh kesemua institusi kecuali Lembaga Tabung Haji dan

terbuka kepada kanak-kanak berusia 18 tahun dan ke bawah. Ia mempunyai ciri-ciri

yang sama dengan akaun tabungan biasa. Di samping itu, pemegang akaun juga

ditawarkan beberapa pemberian lain seperti tabung, perlindungan insurans peribadi

dengan percuma dan bahan-bahan promosi dari masa ke semasa. BSN menyediakan

skim untuk menggalakkan tabungan di kalangan pelajar dengan menawarkan hadiah

dalam bentuk wang tunai dan biasiswa kepada para pelajar dan sekolah-sekolah yang

menyertai skim tersebut.

(iv) Akaun Deposit Tetap

Akaun ini adalah sama dengan akaun deposit tetap yang ditawarkan oleh institusi

perbankan dan boleh didapati di BSN, Bank Pertanian Malaysia dan Bank Rakyat. Ia

boleh dibuka oleh individu (setiap institusi mempunyai kriteria umur yang berbeza),

organisasi bukan bermotifkan keuntungan dan badan korporat. Jumlah minimum yang

8

diperlukan untuk membuka akaun dengan BSN ialah sebanyak RM250 dan bagi Bank

Pertanian ialah sebanyak RM300 manakala Bank Rakyat sama seperti bank

perdagangan. Tempoh matang adalah selama 3, 6, 12 dan 15 bulan untuk BSN

sementara bagi Bank Pertanian dan Bank Rakyat adalah sama seperti institusi

perbankan.

(v) Sijil Simpanan Premium

Sijil ini ditawarkan oleh BSN di mana pemegang sijil ini adalah layak untuk

memenangi hadiah pada setiap cabutan bulanan yang dianjurkan oleh BSN.

Kelayakan: Individu berusia 12 tahun dan ke atas (termasuk bukan

pemastautin).

Jumlah

minimum:

RM10 (bersamaan 1 unit).

Deposit &

pengeluaran:

Sijil ini boleh dibeli di semua cawangan BSN dan boleh

dijual balik kepada BSN pada bila-bila masa.

Dividen: Sijil yang bernilai sekurang-kurangnya RM100 dan dipegang

selama 3 bulan sebelum 31 Disember setiap tahun layak

menerima dividen.

(vi) Skim Simpan-Dari-Pendapatan

Skim ini ditawarkan oleh BSN di mana penyimpan perlu menyimpan wang dengan

jumlah yang tetap setiap bulan untuk jangka masa 24 bulan seperti yang dipersetujui.

Jumlah

minimum:

Deposit minimum bulanan sebanyak RM20.

Kadar faedah: Di samping menerima faedah, penyimpan juga akan

menerima bonus sebanyak 15% ke atas faedah yang

diperoleh dalam masa 12 bulan pertama dan 30% ke atas

faedah yang diperoleh selepas 24 bulan.

Lain-lain: Penyimpan juga layak untuk memohon pinjaman di antara

RM1,000-5,000 bagi tujuan tertentu seperti kesihatan,

pendidikan dan pelaburan dalam unit amanah.

(vii) Produk Tabungan Islam

Institusi-institusi bukan perbankan ini menawarkan dua jenis produk tabungan Islam,

iaitu Akaun Tabungan Al-Wadiah dan Akaun Pelaburan Al- Mudharabah, yang mana

mempunyai persamaan dengan produk yang ditawarkan oleh institusi perbankan. Bagi

9

Lembaga Tabung Haji, institusi ini hanya menawarkan Akaun Tabungan Al-Wadiah

untuk orang Islam sahaja. Produk-produk ini akan diterangkan dengan lebih lanjut

bersama dengan produk tabungan berasaskan prinsip-prinsip Islam yang lain, di

bahagian berikutnya.