produk-syariah
DESCRIPTION
produk syariahTRANSCRIPT
PRODUK - PRODUKBANK SYARIAH
By Hadi Cahyono
Agenda
1. Produk Penghimpunan Dana
2. Produk Penyaluran Dana
PRODUK PENGHIMPUNAN DANABANK SYARIAH
Instrumen Penghimpunan Dana
* PLS : profit-and-loss sharing
Rek. Titipan (Wadiah)
Rek. Investasi Umum
(General Investment /
Mudharabah Mutlaqah)
Rek. Investasi Khusus
(Special Investment
Account /
Mudharabah Muqayyadah)
Guaranteed deposit
Non PLS* funds
Non guaranteed
PLS Funds
Non guaranteed
Fee base
PRODUK PENGHIMPUNAN DANA (SIMPANAN)
• Simpanan merupakan kewajiban bank
• Dalam sistim perbankan konvensional simpanan
merupakan sumber dana yang paling dominan
• Simpanan yang diterima oleh bank harus
didukung oleh suatu prosentasi tertentu yang
dicadangkan sebagai cadangan likuiditas
• Dalam sistim perbankan syariah simpanan
diterima berdasarkan prinsip wadiah dan
mudharabah
Type Simpanan
• BANK SYARIAH
• Wadiah (Giro/Tabungan)
• Investasi Mudharabah
Mutlaqah (deposito/
tabungan)
• Investasi Mudharabah
Muqayyadah
BANK
KONVENSIONAL
Giro
Tabungan
Deposito Berjangka
Konsep Wadiah
Al-Wadi’ah dapat diartikan sebagai titipan murni dari
suatu pihak ke pihak lain, baik individu maupun badan
hukum yang harus dijaga dan dikembalikan kapan
saja si penitip menghendaki (Sayyid Sabiq)
Type Wadiah :
• Wadiah Yad Amanah (kepercayaan)
• Wadiah Yad Dhamanah (simpanan yang dijamin)
Bank Syariah menggunakan prinsip wadiah yad
Dhamanah dalam pengoperasian giro dan tabungan.
Skema Al-Wadi’ah Yad Al-Amanah
NASABAH
(Penitip)BANK
(Penyimpan)
1. Titipan Barang
2. Bebankan Biaya Penitipan
Ciri Wadiah Yad Amanah
• Penerima titipan (Custodian) adalah yang memperoleh
kepercayaan (trustee)
• Harta / modal / barang yang berada dalam titipan harus
dipisahkan
• Harta dalam titipan tidak dapat digunakan
• Penerima titipan tidak mempunyai hak untuk memanfaatkan
simpanan
• Penerima titipan tidak diharuskan mengganti segala resiko
kehilangan atau kerusakan harta yang dititipkan kecuali bila
kehilangan atau kerusakan itu karena kelalaian penerima
titipan atau bila status titipan telah berubah menjadi Wadiah
Yad Dhamanah
Skema Al-Wadi’ah Yad Adh-Dhamanah
NASABAH
(Penitip)BANK
(Penyimpan)
1. Titipan Dana
4. Beri Bonus
USER OF
FUND(dunia usaha)
2. P
em
an
faa
tan
Dan
a
3. B
ag
iH
asil
Ciri Wadi’ah Yad Dhamanah
• Penerima Titipan adalah dipercaya dan penjamin
keamanan barang yang dititipkan
• Harta dalam titipan tidak harus dipisahkan
• Harta/modal/barang dalam titipan dapat digunakan untuk
perdagangan
• Penerima titipan berhak atas pendapatan yang diperoleh
dari pemanfaatan harta titipan dalam perdagangan
• Pemilik harta / modal / barang dapat menarik kembali
titipannya sewaktu-waktu
Perubahan Status Wadiah
Wadiah Yad
DhamanahWadiah Yad Amanah
Status Penerima titipan berdasarkan wadiah Yad Amanah akan berubah menjadi
wadiah Yad Dhamanah dengan sendirinya apabila terjadi salah satu hal sebagai
berikut :
• Harta dalam titipan telah dicampur
• Penerima titipan menggunakan harta titipan
• Penerima titipan membebankan biaya layanan kepada penitip.
Konsep Bonus
• Penerima titipan (bank) tidak boleh menyatakan atau
menjanjikan imbalan atau keuntungan apapun kepada
pemegang rekening wadiah
• Pemilik harta titipan tidak boleh mengharapkan atau meminta
imbalan atau keuntungan atas rekening wadiah
• Setiap imbalan atau keuntungan yang dijanjikan sebelumnya
dapat dianggap riba, baik dalam bentuk uang maupun dalam
bentuk lain
• Penerima titipan ( bank) atas kehendaknya sendiri dapat
memberikan imbalan kepada pemilik harta titipan (pemegang
rekening wadiah)
Perbedaan Antara Jasa Giro danBonus
Jasa Giro Bonus (Athaya)
Diperjanjikan Tidak diperjanjikan
Disebut dalam akad Benar-benar merupakan budi baik
bank
Ditentukan dalam persentase yang
tetap
Ditentukan sesuai dengan keuntungan
riil bank
Feature Tabungan Wadiah
• Dalam tabungan Bank syariah mengikuti 2 akad: wadi’ah dan mudharobah
• Menggunakan buku atau kartu ATM
• Minimum setoran pertama dan saldo minimum yang harus dipertahankan
• Tabungan tidak terbatas, dan dapat ditarik sewaktu-waktu
• Type Rekening : - Rekening perseorangan
- Rekening bersama antara beberapa individu
- Perkumpulan/kelompok yang tidak berbadan hukum
- Rekening perwalian, yg dioperasikan orang tua/ wali
atas nama pemegang rekening (yang belum dewasa)
• Pembayaran bonus dilakukan dengan mengkredit rekening tabungan.
Feature Giro Wadiah
• Bank Syariah menggunakan akad wadi’ah yad adh-dhamanah untuk
rekening giro
• Kepada pemegang rekening diberikan buku cek untuk mengoperasikan
rekening
• Ada minimum setoran awal, dan diperlukan referensi bagi pemegang
rekening
• Calon pemegang rekening tidak terdaftar dalam daftar hitam dari BI
• Penarikan dana dapat dilakukan sewaktu-waktu dengan menggunakan
cek atau instruksi tertulis lainnya
• Type rekening :
- Rekening perorangan
- Rekening bersama atau Rekening kelompok/pekumpulan
- Rekening perusahaan (Badan Hukum)
Feature Giro Wadiah
• Servis lainnya :
- Cek khusus
- Instruksi siaga (standing instruction)
- Transfer dana secara otomatis
• Pemegang rekening menerima salinan rekening (account
statement) setiap bulan dengan rincian transaksi selama bulan
yang bersangkutan
• Bank dapat mengirim Konfirmasi saldo kepada pemegang
rekening setiap akhir tahun atau setiap periode tertentu (yang
lebih pendek) bila dianggap perlu oleh bank atau atas
permintaan pemegang rekening.
MUDHARABAH
• MAKNA DAN LANDASAN SYARIAH
• Mudharabah disebut juga Muqarradhah yang berarti
bepergian untuk urusan dagang.
• Secara muamalah, Al Mudharabah adalah
• Akad kerjasama antara pemilik dana (shahibul maal)dengan pengusaha (mudharib) untuk melakukan suatu
usaha bersama. Keuntungan yang diperoleh dibagi
antara keduanya dengan perbandingan nisbah yang
disepakati sebelumnya.
Type Mudharabah
Ada dua type mudharabah :
• Mudharabah mutlaqah :
Dimana pemilik (shahibul maal) dana memberikan keleluasaan penuh
kepada kepada pengelola (mudharib) untuk mempergunakan dana
tersebut dalam usaha yang dianggapnya baik dan menguntungkan.
Namun pengelola tetap bertanggung jawab untuk melakukan
pengelolaan sesuai dengan praktek kebiasaan usaha normal yang
sehat (uruf)
• Mudharabah Muqayyadah :
Dimana pemilik dana menentukan syarat dan pembatasan kepada
pengelola dalam penggunaan dana tersebut dengan jangka waktu,
tempat, jenis usaha dan sebagainya.
Skema Mudharabah Muthlaqah
PENABUNG
/ DEPOSAN
DUNIA
USAHABANK
1. Titip Dana 2.Pemanfaat Dana
4.Bagi Hasil 3.Pemanfaat Dana
Skema Mudharabah Muqayyadah
Special
ProjectBANK
(Pengelola)
1. Proyek tertentu
5. Bagi Hasil
Investor
Shahibul Maal(pemilik modal)
2. H
ub
un
giIn
ve
sto
r
6. B
ag
iH
asil
3. In
ve
st D
an
a
4. Penyaluran Dana
Feature Tabungan Mudharabah
• Menggunakan Akad Mudharobah untuk Tabungan dan Deposito
• Menggunakan buku tabungan
• Setoran awal minimum berdasarkan kebijakan bank
• Setoran berikutnya tidak dibatasi dan waktu penarikan sesuai dengan akad
• Bagi hasil dikreditkan pada rekening tabungan setiap akhir bulan
• Type tabungan : - Rekening perorangan
- Rekening bersama (dua orang atau lebih)
- Rekening organisasi yang tidak berbadan hukum
- Rekening perwalian yang dioperasikan orang tua / wali
- Rekening yang dijadikan jaminan pembiayaan
• Pengakhiran perjanjian tabungan terjadi bila tabungan ditutup
Aplikasi Al-Mudharabah dalamPerbankan
• Tabungan berjangka, yaitu tabungan yang
dimaksudkanuntuk tujuan kusus, seperti
tabungan haji, tabungan kurban
• Deposito Biasa
• Deposito spesial, dimana dana yang
dititipkan nasabah dikhususkan untuk jenis
usaha tertentu
Contoh Perhitungan
BANK SYARIAH BANK KONVENSIONAL
Bapak A memiliki Dep Nominal 10 Jt
Jk Wkt = 1 bln (1 Jan – 1 Feb)
Nisbah Bagi Hasil : Deposan 57% :
Banl 43%
Bapak B memiliki Dep Nominal 10 Jt
Jk Wkt = 1 bln (1 Jan – 1 Feb)
Bunga = 20% p.a
Jika keuntungan yang diperoleh untuk
deposito dalam 1 bulan sebesar Rp 30
jt dan rata-rata saldo deposito jangka
waktu satu bulan adalah Rp 950 jt
Berapa keuntungan Bapak A Berapa Keuntungan Bapak B
(10 jt : 950 jt) X 30 jt X 57% = Rp 180
rb
Rp 10 jt x (31:365) x 20% = Rp
169.863
KESIMPULAN
Bank Syariah Bank Konvensional
Besar-kecilnya bagi hasil yang
diperoleh deposan bergantung pada:
Besar-kecilnya bunga yang diperoleh
deposan bergantung pada:
• Pendapatan Bank • Tingkat bunga yang berlaku
• Nisbah bagi hasil antara nasabah
dan bank
• Nominal Deposito
• Nominal deposito nasabah • Jangka waktu Deposito
• Rata-rata saldo deposito untuk
jangka waktu tertentu yang ada
pada bank
• Jangka waktu deposito karena
berpengaruh pada lamanya
investasi