i

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ……………………………………………………….. i

HALAMAN PRASYARAT GELAR SARJANA HUKUM ……………….. ii

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING SKRIPSI …………………. iii

HALAMAN PENETAPAN PANITIA PENGUJI SKRIPSI ……………….. iv

KATA PENGANTAR ..................................................................................... v

HALAMAN SURAT PERNYATAAN KEASLIAN ………………………. x

DAFTAR ISI ................................................................................................... xi

ABSTRAK ...................................................................................................... xv

ABSTRACT ...................................................................................................... xvi

BAB I PENDAHULUAN ................................................................................ 1

1.1 Latar Belakang ........................................................................... 1

1.2 Rumusan Masalah ...................................................................... 4

1.3 Ruang Lingkup Masalah ............................................................. 4

1.4 Orisinalitas Penelitian ................................................................ 5

1.5 Tujuan Penelitian ........................................................................ 7

a. Tujuan Umum ........................................................................ 7

b. Tujuan Khusus ....................................................................... 8

1.6 Manfaat Penelitian ..................................................................... 8

a. Manfaat Teoritis ...................................................................... 8

b. Manfaat Praktis ...................................................................... 8

1.7 Landasan Teoritis ....................................................................... 9

x

xi

ii

1.8 Metode Penelitian ...................................................................... 20

a. Jenis Penelitian ....................................................................... 20

b. Jenis Pendekatan .................................................................... 20

c. Sifat Penelitian ………………………………………… ....... 21

d. Data dan Sumber Data .......................................................... 22

e. Teknik Pengumpulan Data ...................................................... 23

f. Teknik Penentuan Sampel Penelitian ...................................... 24

g. Pengolahan dan Analisis Data ................................................ 25

BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT, JAMINAN DAN

PENANGGUNGAN DALAM PEMBERIAN KREDIT .................. 27

2.1 Tinjauan Umum Tentang Kredit ................................................ 27

2.1.1 Pengertian Kredit............................................................. 27

2.1.2 Jenis-Jenis Kredit ............................................................ 33

2.1.3 Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit ................................... 35

2.2 Tinjauan Umum Tentang Jaminan ........................................... 42

2.2.1 Pengertian Jaminan ......................................................... 42

2.2.2 Jenis-Jenis Jaminan ........................................................ 43

2.3 Tinjauan Umum Tentang Penanggungan ................................ 47

2.3.1 Pengertian Penanggungan .............................................. 47

2.3.2 Sifat, Isi, dan Bentuk Perjanjian Penanggungan ............ 49

2.3.3 Jenis-Jenis Perjanjian Penanggungan ............................. 50

xii

iii

BAB III JAMINAN PERORANGAN (BORGTOCHT) SEBAGAI

JAMINAN TAMBAHAN DALAM PEMBERIAN KREDIT DI PT

BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk CABANG

DENPASAR ..................................................................................... 54

3.1 Syarat-Syarat Pemberian Kredit di PT Bank Tabungan Negara

(Persero) Tbk Cabang Denpasar ................................................ 54

3.2 Dasar Pertimbangan Penambahan Jaminan Perorangan

(borgtocht) Dalam Pemberian Kredit di PT Bank Tabungan

Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar .................................... 67

BAB IV PELAKSANAAN JAMINAN PERORANGAN (BORGTOCHT)

DALAM MELINDUNGI KEPENTINGAN KREDITUR DI PT

BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk CABANG

DENPASAR ...................................................................................... 94

4.1 Syarat-Syarat Sebagai Penanggung di PT Bank Tabungan

Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar..................................... 94

4.2 Pemberian Kredit Dengan Jaminan Perorangan (borgtocht)

Dalam Melindungi Kepentingan Kreditur di PT Bank Tabungan

Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar .................................... 100

BAB V PENUTUP

5.1 Simpulan .................................................................................... 105

5.2 Saran............................................................................................ 106

DAFTAR PUSTAKA

RINGKASAN SKRIPSI

xiii

iv

LAMPIRAN

xiv

v

ABSTRAK

Pemberian kredit merupakan salah satu bentuk kegiatan usaha yang dilakukan oleh bank. Dalam memberikan fasilitas kredit, bank mewajibkan debiturnya untuk

memberikan jaminan yang berfungsi untuk menjamin kepastian akan pelunasan utang debitur apabila debitur wanprestasi. Jaminan tersebut diharapkan akan memberikan keyakinan kepada bank bahwa kredit yang diberikan akan tetap

kembali walaupun debiturnya wanprestasi yakni dengan mengeksekusi objek jaminan kredit yang bersangkutan. Jaminan yang diberikan dapat berupa jaminan

kebendaan dan jaminan perorangan. Pada umumnya jaminan yang diberikan debitur kepada bank berupa jaminan kebendaan, namun dalam pelaksanaannya adakalanya bank mewajibkan debitur untuk menambahkan jaminan perorangan

(borgtocht) dalam pemberian kredit. Hal tersebut dilakukan karena bank merasa jaminan kebendaan saja kurang cukup dan kurang aman sehingga dapat

mengakibatkan bank tidak memperoleh kembali seluruh piutangnya dari debitur . Dalam pemberian kredit, penambahan jaminan perorangan merupakan hal penting bagi PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar.

Adapun permasalahan yang diangkat adalah apa yang menjadi dasar pertimbangan PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar

menambahkan jaminan perorangan (borgtocht) dalam pemberian kredit dan bagaimana pelaksanaan jaminan perorangan (borgtocht) dalam melindungi kepentingan kreditur di PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang

Denpasar. Penelitian yang digunakan dalam penulisan skripsi ini adalah metode penelitian hukum empiris. Jenis pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini

adalah pendekatan perundang-undangan (the statute approach), pendekatan analisis konsep hukum (analytical and conceptual approach), dan pendekatan fakta (the fact approach).

Hasil dari penelitian ini yaitu dasar pertimbangan PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar menambahkan jaminan perorangan (borgtocht)

disamping pemberian jaminan kebendaan dalam pemberian kredit yaitu untuk lebih memberikan keamanan bagi kreditur serta kepastian akan pelunasan utang debitur yang pengikatan jaminan perorangan (borgtocht) tersebut telah dibuat dengan akta

otentik. Pelaksanaan jaminan perorangan (borgtocht) dalam melindungi kepentingan kreditur di PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar

tidak berbeda dengan pembuatan perjanjian kredit dan pengikatan jaminan lainnya yaitu telah dibuat secara bersamaan dengan akta otentik.

Kata Kunci: Pelaksanaan, Jaminan Perorangan, Borgtocht, Kepentingan

Kreditur

xv

vi

ABSTRACT

Giving credit is one form of business activities conducted by the bank. In

providing credit facilities, banks require the debtor to provide a guarantee that

serves to guarantee the certainty of repayment of the debtor if the debtor defaults.

Such guarantees are expected to give confidence to the bank that loans will still

come back even if the debtor defaults by executing a security object that credit.

Assurance can be given assurances and guarantees individual material. In general,

the guarantee given by the debtors to the bank in the form of collateral material,

but in practice there are times when banks require debtors to add individual

guarantee (borgtocht) in lending. This is done because banks feel less alone

sufficient collateral material and less secure so could result in the bank does not

earn back the entire receivable from a debtor. In granting loans, the addition of

individual guarantees are important to the State Savings Bank (Persero) Tbk

Branch Denpasar.

The issue raised is what is the basis for consideration of the State Savings

Bank (Persero) Tbk Branch Denpasar added assurance of individual (borgtocht) in

lending and how the implementation of the guarantee of individual (borgtocht) to

protect the interests of creditors in the State Savings Bank (Persero) Tbk branch

Denpasar. Research used in this thesis is empirical legal research methods. This

type of approach used in this study is the approach of legislation (the statute

approach), the legal concept analysis approach (analytical and conceptual

approach), and the approach of the fact (the fact approach).

The results of this research are basic considerations State Savings Bank

(Persero) Tbk Branch Denpasar added assurance of individual (borgtocht) in

addition to the provision of collateral material in the granting of credit which is to

better provide security for the lender as well as the assurance of repayment of debt

the debtor is binding guarantees individuals (borgtocht) has created an authentic

deed. Implementation of individual guarantee (borgtocht) to protect the interests of

creditors in the State Savings Bank (Persero) Tbk Branch Denpasar no different

from making binding credit agreement and other guarantees that have been made

simultaneously with authentic deed.

Keywords: Implementation, Individual Assurance, Borgtocht, Creditor Interest

xvi

1

BAB I

PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang Masalah

Dalam kehidupan seperti sekarang ini manusia tidak terlepas dari banyaknya

kebutuhan yang harus dipenuhi. Manusia dituntut untuk bekerja sehingga

penghasilan yang diperoleh dapat digunakan untuk memenuhi kebutuhannya,

namun terkadang penghasilan yang diperoleh belum mencukupi untuk memenuhi

kebutuhan sehari-hari ataupun membangun sebuah usaha. Apabila hal itu terjadi,

maka seseorang dapat meminjam sejumlah uang (kredit) kepada bank. Menurut

Pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah

dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan disebutkan

bahwa kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan

dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara

bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya

setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. Untuk mengetahui

kemampuan dan kemauan nasabah mengembalikan pinjaman dengan tepat waktu

dalam permohonan kredit, bank perlu mengkaji permohonan kredit yaitu dengan

Character (sifat), Capacity (kemampuan), Capital (modal), Collateral (jaminan)

dan Condition of Economy (kondisi ekonomi).1

1 Munir Fuady, 2002, Hukum Perkreditan Kontemporer, Cetakan ke 2 Edisi Revisi, Citra Aditya

Bakti, Bandung, h.21-22.

2

Dalam hal ini, pihak yang memberikan kredit disebut kreditur, sedangkan

pihak yang diberikan kredit disebut debitur. Kreditur memberikan fasilitas kredit

kepada debitur dikarenakan adanya kemauan dari debitur untuk mengembalikan

utangnya itu, serta adanya kepercayaan bahwa debitur akan mengembalikan

pinjaman tersebut tepat pada waktunya. Apabila tidak ada kepercayaan, maka tidak

mungkin kreditur memberikan pinjaman kepada debitur. Bank sebagai kreditur

selalu menginginkan kepastian bahwa kredit yang diberikan kepada debitur dapat

kembali dengan aman dan tepat waktu. Oleh karena itu, bank akan memberikan

fasilitas kredit apabila debiturnya memberikan jaminan yang berfungsi untuk

menjamin kepastian akan pelunasan utang debitur bila debitur wanprestasi. Dengan

adanya jaminan yang diberikan oleh debitur, diharapkan akan memberikan

keyakinan kepada bank bahwa kredit yang diberikan akan tetap kembali walaupun

debiturnya wanprestasi yakni dengan cara mengeksekusi objek jaminan kredit yang

bersangkutan. Jaminan yang diberikan dapat berupa jaminan kebendaan dan

jaminan perorangan.

Pada umumnya jaminan yang diberikan debitur kepada bank berupa

jaminan kebendaan. Jaminan kebendaan diatur dalam Pasal 1131 dan Pasal 1132

KUHPerdata. Pasal 1131 KUHPerdata menyatakan bahwa segala kebendaan si

berutang, baik yang bergerak maupun yang tak bergerak, baik yang sudah ada

maupun yang baru akan ada dikemudian hari menjadi tanggungan untuk segala

perikatan perseorangan. Sedangkan, Pasal 1132 KUHPerdata menyatakan bahwa

kebendaan tersebut menjadi jaminan bersama-sama bagi semua orang yang

mengutangkan padanya; pendapatan penjualan benda-benda itu dibagi-bagi

3

menurut keseimbangan yaitu menurut besar-kecilnya piutang masing-mas ing

kecuali apabila diantara para berpiutang itu ada alasan-alasan yang sah untuk

didahulukan.

Namun, dalam pelaksanaannya adakalanya bank mewajibkan debitur untuk

menambahkan jaminan perorangan (borgtocht) dalam pemberian kredit. Hal

tersebut dilakukan karena bank merasa jaminan kebendaan saja kurang cukup dan

kurang aman sehingga dapat mengakibatkan bank tidak memperoleh kembali

seluruh piutangnya dari debitur. Dalam hal ini, jaminan perorangan (borgtocht)

dapat dilakukan dengan penanggungan. Pengertian penanggungan ditegaskan

dalam Pasal 1820 KUHPerdata yang menyatakan bahwa penanggungan ialah suatu

persetujuan dimana pihak ketiga demi kepentingan kreditur, mengikatkan diri untuk

memenuhi perikatan debitur, bila debitur itu tidak memenuhi perikatannya.

Berdasarkan definisi tersebut, maka terdapat tiga pihak yang terkait dalam

perjanjian penanggungan utang yaitu pihak kreditur, debitur dan pihak ketiga.

Kreditur berkedudukan sebagai pemberi kredit (berpiutang), debitur sebagai

penerima kredit (berutang) dan pihak ketiga sebagai penjamin (penanggung) utang

debitur kepada kreditur, manakala debitur wanprestasi atau tidak memenuhi

janjinya. Penjamin (penanggung) hanya bersifat sebagai cadangan saja apabila

harta benda debitur tidak mencukupi untuk melunasi utangnya atau debitur itu sama

sekali tidak mempunyai harta benda yang dapat disita. Apabila pendapatan lelang

sita atas harta benda debitur tidak mencukupi untuk melunasi utangnya, barulah

harta benda penjamin (penanggung) dapat disita. Ketentuan Pasal

1831 KUHPerdata menyatakan bahwa si penanggung tidaklah diwajibkan

4

membayar kepada si berpiutang, selain jika si berpiutang lalai, sedangkan benda-

benda si berutang ini harus lebih dahulu disita dan dijual untuk melunasi utangnya.

Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan di atas, maka penulis tertarik

untuk mengkaji lebih dalam dengan judul “Pelaksanaan Jaminan

Perorangan (Borgtocht) Dalam Melindungi Kepentingan Kreditur di PT Bank

Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar”.

1.2 Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang masalah yang telah diuraikan di atas, maka dapat

dirumuskan masalah sebagai berikut:

1. Apa yang menjadi dasar pertimbangan PT Bank Tabungan Negara (Persero)

Tbk Cabang Denpasar menambahkan jaminan perorangan (borgtocht)

dalam pemberian kredit?

2. Bagaimana pelaksanaan jaminan perorangan (borgtocht) dalam melindungi

kepentingan kreditur di PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang

Denpasar?

1.3 Ruang Lingkup Masalah

Sebelum melangkah lebih lanjut kepada pembahasan, maka dipandang perlu

adanya batasan-batasan yang cukup dalam ruang lingkup permasalahan. Hal ini

dimaksudkan agar pembahasannya dapat lebih terarah dan untuk menghindar i

terjadinya penyimpangan terhadap pokok pembahasan yang justru akan

5

mengaburkan inti kajian dan tujuan pokok pembahasan. Ruang lingkup masalah

yang akan dibahas adalah :

1. Permasalahan pertama ruang lingkupnya meliputi dasar pertimbangan PT

Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar menambahkan

jaminan perorangan (borgtocht) dalam pemberian kredit.

2. Permasalahan kedua ruang lingkupnya meliputi pelaksanaan jaminan

perorangan (borgtocht) dalam melindungi kepentingan kreditur di PT

Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar.

1.4 Orisinalitas Penelitian

Penulis menyatakan bahwa penelitian ini merupakan hasil karya asli dari

penulis. Maka, penulis tunjukan orisinalitas dari penelitian yang telah ditulis oleh

penulis sebelumnya dengan menampilkan beberapa judul penelitian terdahulu

sebagai pembanding. Adapun penelitian yang dimaksud sebagai berikut:

No. Penulis Judul Rumusan Masalah

1 Komang

Trianna,

Fakultas Hukum

Universitas

Udayana, 2013

Tanggung Jawab Pihak

Penanggung (Personal

Guarantee) Apabila

Debitur Pailit

1. Bagaimanakah tanggung

jawab dari pihak

penanggung (personal

guarantee) apabila debitur

pailit?

2. Apakah upaya-upaya yang

dapat ditempuh oleh pihak

penanggung (personal

6

guarantee) apabila yang

bersangkutan dimohonkan

pailit?

2

Sri Wardhani

Legowati, SH,

Universitas

Diponegoro,

2005

Efektifitas Jaminan

Perseorangan

(Borgtocht) Apabila

Debitur Wanprestasi

Pada Bank Jateng

Cabang Pemuda

Semarang

1. Bagaimana pelaksanaan

jaminan perorangan

(borgtocht) sebagai

jaminan bank dalam

praktek pemberian kredit

sebagai jaminan

tambahan?

2. Apakah jaminan

perorangan (borgtocht)

dapat efektif melindungi

kreditur apabila debiturnya

wanprestasi?

7

3 Maria

Handayani, SH,

Universitas

Diponegoro,

2007

Kajian Hukum Tentang

Jaminan Perorangan

Terhadap Pemberian

Kredit di PT Bank

Danamon Indonesia,

Tbk Cabang Semarang

1. Bagaimana persyaratan

pemberian kredit di PT

Bank Danamon Indonesia,

Tbk Cabang Semarang

dengan jaminan

perorangan?

2. Apakah jaminan

perorangan telah dapat

menjamin penyelesa ian

kredit bermasalah di PT

Bank Danamon Indonesia,

Tbk Cabang Semarang?

1.5 Tujuan Penelitian

Mengacu kepada judul dan permasalahan dalam penelitian ini, maka dapat

dikemukakan bahwa tujuan yang hendak dicapai dalam penelitian ini adalah :

a. Tujuan Umum

Tujuan umum dari penelitian ini adalah :

1. Melaksanakan Tri Dharma Perguruan Tinggi, khususnya pada bidang

penelitian.

2. Melatih diri dalam usaha menyatakan pikiran ilmiah secara tertulis.

3. Mengembangkan diri pribadi dalam kehidupan masyarakat.

4. Mengembangkan ilmu pengetahuan hukum.

8

b. Tujuan Khusus

Selain tujuan umum, penelitian ini memiliki tujuan khusus. Adapun tujuan

khusus dari penelitian ini yaitu:

1. Untuk mengetahui dasar pertimbangan PT Bank Tabungan Negara

(Persero) Tbk Cabang Denpasar menambahkan jaminan perorangan

(borgtocht) dalam pemberian kredit.

2. Untuk mengetahui pelaksanaan jaminan perorangan (borgtocht) dalam

melindungi kepentingan kreditur di PT Bank Tabungan Negara (Persero)

Tbk Cabang Denpasar.

1.6 Manfaat Penelitian

Setiap penelitian yang dilakukan diharapkan dapat memberikan manfaat baik

secara teoritis maupun praktis yaitu :

a. Manfaat Teoritis

Manfaat teoritis dalam penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat dalam upaya

pengembangan ilmu hukum perdata khususnya di bidang hukum jaminan berkaitan

dengan pelaksanaan jaminan perorangan dalam pemberian kredit oleh bank.

b. Manfaat Praktis

Selain manfaat teoritis, penelitian ini memiliki manfaat praktis. Manfaat praktis

dari penelitian ini yaitu:

1. Bagi masyarakat, dapat memberikan pengetahuan dalam bidang hukum

perdata khususnya hukum jaminan.

9

2. Bagi kreditur, dapat digunakan sebagai acuan dalam memberikan kredit

dengan menambahkan jaminan perorangan (borgtocht).

1.7 Landasan Teoritis

Teori adalah asumsi, konsep, definisi dan proposisi untuk menerangkan suatu

fenomena sosial secara sistematis dengan cara merumuskan hubungan antara

konsep.2 Daniel Udo-Akang menyatakan, the importance of theory in research

cannot be underestimate. Theory has a central role in research. Althought theory

should ideally guide research are interrelated and are independent on the other to

make sense of a phenomenon.3 Landasan teori adalah landasan berpikir yang

bersumber dari suatu teori yang diperlukan sebagai tuntunan untuk memecahkan

berbagai permasalahan dalam sebuah penelitian. Landasan teori berupa konsep,

definisi, dan proposisi yang menyajikan gejala secara sistematik, dan merinci

hubungan variabel-variabel untuk menerangkan gejala tersebut.

Secara etimologi istilah kredit berasal dari Bahasa Latin credere yang berarti

kepercayaan.4 Dalam bahasa Belanda istilahnya “vertrouwen”, dalam bahasa

Inggris “believe” atau “trust or confidence”, yang artinya sama yaitu percaya.

Pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah

diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan

disebutkan bahwa kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat

2 Burhan Ashofa, 2004, Metode Penelitian Hukum, Rineka Cipta, Jakarta, h. 19.

3Daneil Udo-Akang, Theoretical Construct, Consep, and Applications, American International

Journal of Contemporary Research, Vol. 2, Number 9, September 2012, h. 89. 4 Suharinings, 2011, Analisis Yuridis Terhadap Perjanjian Kredit Dengan Jaminan “Barang

Inventory” Dalam Bingkai Jaminan Fidusia , Universitas Wisnuwardhana, Malang, h. 11.

10

dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-

meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk

melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

Menurut M. Jakile, kredit adalah suatu ukuran kemampuan dari seseorang

untuk mendapatkan sesuatu yang bernilai ekonomis sebagai ganti dari janjinya

untuk membayar kembali hutangnya pada tanggal tertentu.5

Menurut Savelberg, kredit adalah sebagai dasar dari setiap perikatan dimana

seseorang berhak menuntut sesuatu dari yang lain, kredit diartikan pula sebagai

jaminan dimana seseorang menyerahkan sesuatu pada orang lain dengan tujuan

untuk memperoleh kembali apa yang diserahkan itu. Untuk mencegah terjadinya

kredit bermasalah dikemudian hari, penilaian suatu bank untuk memberikan

persetujuan terhadap permohonan kredit dilakukan dengan berpedoman kepada the

five C credit analysis atau prinsip 5 C’s. Prinsip 5 C’s meliputi:6

1. Penilaian watak/kepribadian (character)

Penilaian watak atau kepribadian calon debitur dimaksudkan untuk mengetahui

kejujuran dan itikad baik calon debitur untuk melunasi atau mengembalikan

pinjamannya, sehingga tidak akan menyulitkan bank di kemudian hari. Hal ini

dapat diperoleh terutama didasarkan kepada hubungan yang telah terjalin antara

bank dan (calon) debitur atau informasi yang diperoleh dari pihak lain yang

mengetahui moral, kepribadian, dan perilaku calon debitur dalam kehidupan

kesehariannya.

5 Mariam Darus Badrulzaman, 1983, Perjanjian Kredit Bank , Alumni, Bandung, h. 20.

6 Djoni S. Gazali dan Rachmadi Usman, 2012, Hukum Perbankan, Sinar Grafika, Jakarta,

h. 273.

11

2. Penilaian kemampuan (capacity)

Bank harus meneliti tentang keahlian calon debitur dalam bidang usahanya dan

kemampuan manajerialnya, sehingga bank yakin bahwa usaha yang akan

dibiayainya dikelola oleh orang-orang yang tepat, sehingga calon debiturnya

dalam jangka waktu tertentu mampu melunasi atau mengembalikan

pinjamannya. Kalau kemampuan bisnisnya kecil, tentu tidak layak diberikan

kredit dalam skala besar. Demikian juga jika trend bisnisnya atau kinerja

bisnisnya menurun, maka kredit juga semestinya tidak diberikan. Kecuali jika

penurunan itu karena kekurangan biaya, sehingga dapat diantisipasi bahwa

dengan tambahan biaya lewat peluncuran kredit, maka trend atau kinerja

bisnisnya tersebut dipastikan akan semakin membaik.

3. Penilaian terhadap modal (capital)

Bank harus melakukan analisis terhadap posisi keuangan secara menyeluruh

mengenai masa lalu dan yang akan datang, sehingga dapat diketahui kemampuan

permodalan calon debitur dalam menunjang pembiayaan proyek atau usaha

calon debitur yang bersangkutan. Dalam praktik selama ini, bank jarang sekali

memberikan kredit untuk membiayai seluruh dana yang diperlukan nasabah.

Nasabah wajib menyediakan modal sendiri, sedangkan kekurangannya itu dapat

dibiayai dengan kredit bank. Bank fungsinya hanya menyediakan tambahan

modal, dan biasanya lebih sedikit dari pokoknya.

4. Penilaian terhadap agunan (collateral)

Untuk menanggung pembayaran kredit macet dikarenakan debitur wanprestasi,

maka calon debitur umumnya wajib menyediakan jaminan berupa agunan yang

12

berkualitas tinggi dan mudah dicairkan yang nilainya minimal sebesar jumlah

kredit atau pembiayaan yang diberikan kepadanya. Untuk itu sudah seharusnya

bank wajib meminta agunan tambahan dengan maksud jika calon debitur tidak

dapat melunasi kreditnya, maka agunan tambahan tersebut dapat dicairkan guna

menutupi pelunasan atau pengembalian kredit atau pembiayaan yang tersisa.

5. Penilaian terhadap prospek usaha nasabah debitur (condition of oconomy)

Bank harus menganalisis keadaan pasar di dalam dan di luar negeri, baik masa

lalu maupun yang akan datang, sehingga masa depan pemasaran dari hasil

proyek atau usaha calon debitur yang dibiayai dapat pula diketahui.

Prinsip 5 C’s merupakan pedoman bagi bank dalam memberikan kredit.

Selain menerapkan prinsip 5 C’s, bank juga hendaknya menerapkan prinsip 5P,

yang terdiri atas:7

1. Party (Para Pihak)

Para pihak merupakan titik sentral yang diperhatikan dalam setiap pemberian

kredit. Untuk itu pihak pemberi kredit harus memperoleh suatu “kepercayaan”

terhadap para pihak, dalam hal ini debitur. Bagaimana karakter, kemampuan,

dan sebagainya.

2. Purpose (Tujuan)

Tujuan dari pemberian kredit juga sangat penting diketahui oleh pihak kreditur.

Harus dilihat apakah kredit akan digunakan untuk hal-hal yang positif yang

benar-benar dapat menaikan income perusahaan dan harus pula diawasi agar

7 Ibid, h. 274.

13

kredit tersebut benar-benar diperuntukkan untuk tujuan seperti diperjanjikan

dalam suatu perjanjian kredit.

3. Payment (Pembayaran)

Harus pula diperhatikan apakah sumber pembayaran kredit dari calon debitur

cukup tersedia dan cukup aman, sehingga dengan demikian diharapkan bahwa

kredit yang akan diluncurkan tersebut dapat dibayar kembali oleh debitur yang

bersangkutan. Dalam hal ini harus dilihat dan dianalisis apakah setelah

pemberian kredit nanti, debitur punya sumber pendapatan, dan apakah

pendapatan tersebut mencukupi untuk membayar kembali kreditnya.

4. Profitability (Perolehan Laba)

Unsur perolehan laba oleh debitur tidak kurang pula pentingnya dalam suatu

pemberian kredit. Untuk itu, kreditor harus berantisipasi apakah laba yang akan

diperoleh oleh perusahaan lebih besar daripada bunga pinjaman dan apakah

pendapatan perusahaan dapat menutupi pembayaran kembali kredit, cash flow,

dan sebagainya.

5. Protection (Perlindungan)

Diperlukan suatu perlindungan terhadap kredit oleh perusahaan debitur. Untuk

itu, perlindungan dari kelompok perusahaan, atau jaminan dari holding, atau

jaminan pribadi pemilik perusahaan penting diperhatikan. Terutama untuk

berjaga-jaga sekiranya terjadi hal-hal diluar skenario atau diluar prediksi semula.

Selain menerapkan prinsip 5C dan 5P, bank dalam memberikan kredit juga

menerapkan prinsip 3R, yaitu:8

8Ibid, h. 276.

14

1. Returns (Hasil yang Diperoleh)

Returns, yakni hasil yang diperoleh oleh debitur, dalam hal ini ketika kredit telah

dimanfaatkan dan dapat diantisipasi oleh calon kreditur. Artinya perolehan

tersebut mencukupi untuk membayar kembali kredit beserta bunga, ongkos-

ongkos, disamping membayar keperluan perusahaan yang lain seperti untuk cash

flow, kredit lain jika ada, dan sebagainya.

2. Repayment (Pembayaran Kembali)

Kemampuan bayar dari pihak debitur tentu saja juga mesti dipertimbangkan,

yaitu apakah kemampuan bayar tersebut match dengan schedule pembayaran

kembali dari kredit yang akan diberikan bank. Ini juga merupakan hal yang tidak

boleh diabaikan.

3. Risk Bearing Ability (Kemampuan Menanggung Risiko)

Hal lain yang perlu diperhitungkan juga sejauh mana terdapatnya kemampuan

debitur untuk menanggung risiko. Misalnya dalam hal terjadi hal-hal diluar

antisipasi kedua belah pihak. Terutama jika dapat menyebabkan timbulnya

kredit macet. Untuk itu, harus diperhitungkan apakah misalnya jaminan dan/atau

asuransi barang atau kredit sudah cukup aman untuk menutupi risiko tersebut.

Disamping prinsip-prinsip diatas, beberapa prinsip lain dalam hal pemberian

kredit yang berhubungan dengan debitur yang mesti diperhatikan oleh suatu bank,

yaitu:9

1. Prinsip Matching

9Ibid.

15

Dalam hal ini harus match antara pinjaman dengan aset perseroan, jangan sekali-

kali memberikan suatu pinjaman berjangka waktu pendek untuk kepentingan

pembiayaan/investasi yang berjangka panjang. Karena hal tersebut

mengakibatkan terjadi mis-match.

2. Prinsip Kesamaan Valuta

Maksudnya penggunaan dana yang didapatkan dari suatu kredit sedapat-

dapatnya haruslah digunakan untuk membiayai atau investasi dalam mata uang

yang sama, sehingga risiko nilai valuta dapat dihindari. Meskipun untuk itu

tersedia apa yang disebut dengan currency hedging.

3. Prinsip Perbandingan antara Pinjaman dan Modal

Maksudnya mestilah ada hubungan yang prudent antara jumlah pinjaman

dengan besarnya modal. Jika pinjamannya terlalu besar disebut perusahaan

dengan high gearing, sebaliknya jika pinjamannya kecil dibandingkan dengan

modalnya disebut low gearing. Post permodalan earning yang akan didapat oleh

perusahaan tidak fixed, yaitu dalam bentuk dividen, sementara cost terhadap

suatu pinjaman yaitu dalam bentuk bunga relatif tetap. Oleh karena itu,

kelangsungan suatu perusahaan akan terancam jika antara jumlah pinjaman

dengan besarnya modal tidak reasonable.

4. Prinsip Perbandingan antara Pinjaman dan Aset

Alternatif lain untuk menekan risiko dari suatu pinjaman adalah dengan

memperbandingkan antara besarnya pinjaman dengan aset, yang juga dikenal

dengan gearing ratio. Biasanya klasifikasi dari gearing ratio terdiri atas rasio

rendah (6-20%), sedang (20-40%), dan tinggi (di atas 40%).

16

Pada umumnya, pemberian kredit diikuti pemberian jaminan bertujuan untuk

memberikan kepastian hukum kepada kreditur bahwa kreditnya akan tetap kembali

walaupun nasabah debiturnya wanprestasi. Mariam Darus Badrulzaman

mengemukakan bahwa jaminan adalah suatu tanggungan yang diberikan oleh

seorang debitur dan atau pihak ketiga kreditur untuk menjamin kewajibannya dalam

suatu perikatan.10 Menurut Pasal 2 ayat (1) Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia

No. 23/69/KEP/DIR/ tanggal 28 Februari 1991 tentang Jaminan Pemberian Kredit

dikemukakan bahwa jaminan adalah suatu keyakinan bank atas kesanggupan

debitur untuk melunasi kredit sesuai dengan perjanjian.11

KUHPerdata tidak mengatur secara tegas apa yang dimaksud dengan

jaminan, namun dari ketentuan Pasal 1131 dan Pasal 1132 KUHPerdata dapat

diketahui arti jaminan tersebut. Ketentuan Pasal 1131 KUHPerdata menyebutkan

bahwa segala kebendaan si berutang, baik yang bergerak maupun yang tak

bergerak, baik yang sudah ada maupun yang baru akan ada dikemudian hari,

menjadi tanggungan untuk segala perikatan perseorangan.

Pasal 1131 KUHPerdata mengandung asas bahwa setiap orang bertanggung

jawab terhadap utangnya, tanggung jawab tersebut berupa penyediaan kekayaannya

baik benda bergerak maupun benda tak bergerak, bahkan jika perlu dijual untuk

melunasi utangnya. Asas ini sangat adil, sesuai dengan asas kepercayaan di dalam

hukum perikatan, dimana setiap orang yang memberikan utang (kreditur) percaya

bahwa debitur akan melunasi utangnya dalam jangka waktu yang telah ditentukan.

10 Mariam Darus Badrulzaman, 2000, Permasalahan Hukum Hak Jaminan Dalam Hukum Bisnis,

Alumni, Bandung, (selanjutnya disingkat Mariam Darus Badrulzaman I), h. 12. 11 Salim,H.S, 2004, Perkembangan Hukum Jaminan di Indonesia , Raja Grafindo Persada,

Jakarta, (selanjutnya disingkat Salim, H.S I), h. 21.

17

Setiap orang wajib memenuhi apa yang telah dijanjikannya sebagai wujud dari

tanggung jawab moral yang sekaligus merupakan tanggung jawab hukum. 12

Kemudian dalam ketentuan Pasal 1132 KUHPerdata menyebutkan bahwa

kebendaan tersebut menjadi jaminan bersama-sama bagi semua orang yang

mengutangkan padanya; pendapatan penjualan benda-benda itu dibagi-bagi

menurut keseimbangan, yaitu menurut besar-kecilnya piutang masing-mas ing,

kecuali apabila diantara para berpiutang itu ada alasan-alasan yang sah untuk

didahulukan.

Pasal 1132 KUHPerdata mengandung asas paritas creditorum yaitu apabila

seorang debitur mempunyai beberapa kreditur, maka pada prinsipnya kedudukan

para kreditur itu adalah sama. Selain itu, Pasal ini juga menunjukan bahwa asas

keseimbangan ini dapat dikecualikan atau dikesampingkan apabila ada alasan-

alasan yang sah. Alasan-alasan yang sah ini dapat dibentuk karena Undang-Undang

atau karena ada perjanjian.

Jaminan dibedakan menjadi jaminan kebendaan dan jaminan perorangan.

Jaminan kebendaan adalah suatu tindakan berupa penjaminan yang dilakukan oleh

si berpiutang (kreditur) terhadap debiturnya atau antara si berpiutang dengan

seorang pihak ketiga guna memenuhi kewajiban-kewajiban dari si berutang

(debitur).13 Jaminan kebendaan dapat digolongkan menjadi lima macam yaitu14:

a. Gadai (pand), yang diatur di dalam Bab XX Buku II KUH Perdata;

12 Abdul R.Saliman, 2011, Hukum Bisnis Untuk Perusahaan Teori dan Contoh Kasus, Kencana

Prenadamedia Group, Jakarta, h. 19. 13 Abdul R.Saliman, Op.Cit, h. 22. 14 Salim H.S, 2014, Perkembangan Hukum Jaminan di Indonesia , Raja Grafindo Persada,

Jakarta, (selanjutnya disingkat Salim H.S II), h. 24.

18

b. Hipotek, yang diatur dalam Bab XXI Buku II KUH Perdata;

c. Credietverband, yang diatur dalam Stb. 1908 Nomor 542 sebagaimana telah

diubah dengan Stb. 1937 Nomor 190;

d. Hak Tanggungan, yang diatur dalam Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996;

e. Jaminan Fidusia, yang diatur dalam Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999.

Sedangkan jaminan perorangan adalah jaminan seseorang dari pihak ketiga

yang bertindak untuk menjamin dipenuhinya kewajiban-kewajiban dari debitur.

Dengan kata lain, jaminan perseorangan adalah suatu perjanjian antara seorang

berpiutang (kreditur) dengan pihak ketiga yang menjamin dipenuhinya kewajiban-

kewajiban si berutang (debitur). Jaminan perorangan dapat digolongkan menjadi 3

macam15:

a. penanggung (borg) adalah orang lain yang dapat ditagih;

b. tanggung-menanggung, yang serupa dengan tanggung renteng; dan

c. perjanjian garansi.

Seorang penanggung (borg) disebut juga sebagai penjamin utang. Menurut

Rasjim Wiraatmadja, seorang advokat senior mengatakan bahwa penjamin adalah

pihak yang menjamin dan berjanji serta mengikatkan diri untuk dan atas permintaan

pertama dan kreditur membayar utang secara tanpa syarat apapun dengan seketika

dan secara sekaligus lunas kepada kreditur, termasuk bunga, provisi dan biaya -

biaya lainnya yang sekarang telah ada dan atau dikemudian hari terutang dan wajib

dibayar oleh debitur.

Adapun hakikat dari penjamin atau penanggung sebagai berikut:

15 Salim H.S II, Op.Cit, h. 25.

19

1. Penjamin atau penanggung adalah jaminan perorangan (security right in

personam) yang diberikan:

a. Oleh pihak ketiga dengan sukarela;

b. Guna kepentingan kreditur;

c. Untuk memenuhi kewajiban debitur bila ia tidak memenuhinya (Pasal 1820

KUHPerdata).

2. Penjamin atau penanggung adalah perjanjian asesor (accesoir), oleh karena itu:

a. Tidak ada penjamin atau penanggungan tanpa perjanjian pokok yang sah

(Pasal 1821 KUHPerdata);

b. Cakupan penjamin atau penanggungan tidak dapat melebihi kewajiban

debitur sebagaimana dimuat dalam perjanjian pokok (Pasal 1822

KUHPerdata).

Selain itu, hal-hal yang mengakibatkan hapusnya kewajiban penjamin antara lain

adalah sebagai berikut:

1. Hapusnya perjanjian penjaminan/penanggung (borgtocht) tergantung dari

perjanjian kredit atau perjanjian utang lainnya sebagai perjanjian pokok. Dalam

artian bilamana perjanjian kredit hapus maka perjanjian penjaminan juga turut

hapus;

2. Hapusnya penjaminan disebabkan karena penjamin dibebaskan atau

diberhentikan dari kewajiban sebagai penjamin;

3. Hapusnya penjaminan dalam hal kreditor dengan sukarela telah menerima

pembayaran dari penjamin berupa benda-benda bergerak atau tidak bergerak

sebagai pembayaran atas utang debitur.

20

1.8 Metode Penelitian

Dalam penelitian ini diperlukan ketersediaan data yang ada hubungannya

dengan pokok permasalahan yang akan dibahas dan untuk memperoleh data

tersebut dipergunakan metode sebagai berikut :

a. Jenis Penelitian

Jenis penelitian yang dilakukan adalah penelitian hukum empiris. Penelit ian

hukum empiris yaitu pendekatan secara fakta yang didalamnya mengadakan

penelitian lapangan dengan melihat kenyataan atau fakta-fakta yang ada dalam

masyarakat. Dalam hal ini, hukum tidak semata-mata didasarkan pada buku-buku

maupun literatur- literatur hukum, namun dapat dipelajari dari keadaan yang timbul

dalam masyarakat.

b. Jenis Pendekatan

Pendekatan penelitian adalah metode atau cara mengadakan penelitian.16 Jenis

pendekatan yang digunakan dalam penelitian hukum empiris ini adalah pendekatan

perundang-undangan (the statute approach), pendekatan analisis konsep hukum

(analytical and conceptual approach), dan pendekatan fakta (the fact approach).

Pendekatan perundang-undangan (the statute approach) adalah pendekatan yang

dilakukan dengan menelaah semua Undang-Undang yang berkaitan dengan isu

hukum yang ditangani. Penelitian ini mengacu pada peraturan perundang-undangan

yang berhubungan dengan jaminan kredit bank khususnya jaminan perorangan

(borgtocht). Pendekatan analisis konsep hukum (analytical and conceptual

16 Suharsimi Arikunto, 2002, Prosedur Penelitian: Suatu Pendekatan Praktek , Rieneka Cipta,

Jakarta, h. 23.

21

approach) adalah pendekatan yang beranjak dari pandangan dan doktrin yang

berkembang di dalam ilmu hukum. Dengan mempelajari pandangan dan doktrin di

dalam ilmu hukum, peneliti akan menganalisis doktrin, konsep-konsep hukum dan

asas-asas hukum yang relevan dengan isu yang dihadapi.17 Pendekatan fakta (the

fact approach) adalah pendekatan masalah dengan meninjau dari segi teori yang

ada, kemudian dikaitkan dengan kenyataan atau fakta yang ada di lapangan.

c. Sifat Penelitian

Penelitian yang dilakukan dalam penelitian ini adalah penelitian yang bersifat

deskriptif, dimana peneliti berusaha untuk menggambarkan serta mengura ikan

semua data yang telah diperoleh untuk menjawab permasalahan penelit ian

berdasarkan apa yang ada di lapangan. Penelitian ini juga bertujuan untuk

menggambarkan secara tepat sifat-sifat suatu individu, keadaan, gejala atau

kelompok tertentu serta untuk menentukan penyebaran suatu gejala atau untuk

menentukan ada tidaknya hubungan antara suatu gejala dengan gejala lain dala m

masyarakat. Penelitian ini mendeskripsikan mengenai pelaksanaan jaminan

perorangan (borgtocht) dalam melindungi kepentingan bank sebagai kreditur. Pada

umumnya, bank dalam memberikan kredit kepada debitur hanya menuntut sebuah

jaminan kebendaan. Apabila debitur wanprestasi, jaminan tersebut diharapkan

dapat dieksekusi dan hasilnya dipergunakan untuk melunasi utang debitur. Namun,

dalam prakteknya adakalanya bank dalam memberikan kredit tidak hanya menuntut

jaminan kebendaan saja, melainkan menuntut adanya jaminan perorangan

(borgtocht) juga kepada debitur. Jadi, pendekatan yang bersifat empiris digunakan

17 Peter Mahmud Marzuki, 2010, Penelitian Hukum, Prenada Media Group, Surabaya, h. 93.

22

untuk mengetahui dasar pertimbangan bank menambahkan jaminan perorangan

(borgtocht) dalam pemberian kredit serta pelaksanaan jaminan perorangan

(borgtocht) dalam melindungi kepentingan kreditur.

d. Data dan Sumber Data

Dalam penelitian pada umumnya dibedakan antara data yang diperoleh secara

langsung dari masyarakat yang dinamakan data primer dan diperoleh dari bahan-

bahan pustaka dinamakan data sekunder.18 Adapun data yang dipergunakan dalam

penelitian ini diperoleh dari 2 (dua) sumber data yaitu data primer dan data

sekunder.

1. Data primer

Data primer yaitu data yang diperoleh langsung dari objek penelitian yaitu

observasi, wawancara dari informan dan responden, sampel dan sebagainya.19

Data primer dalam penelitian ini diperoleh melalui wawancara dengan pihak-

pihak yang terkait dalam pelaksanaan jaminan perorangan (borgtocht), PT Bank

Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar sebagai penerima jaminan

perorangan (borgtocht), Notaris/PPAT I Gusti Kade Oka,SH dan Notaris/PPAT

Herri Yudhianto Putro, SH sebagai pihak yang menangani pembuatan akta

jaminan perorangan (borgtocht).

2. Data sekunder

Data sekunder yaitu data yang bersumber dari penelitian kepustakaan. Data

sekunder didapat dengan cara melakukan penelitian kepustakaan yaitu

18 Bahder Johan Nasution, 2008, Metode Penelitian Hukum, CV. Mandar Maju, Bandung,

h. 149. 19 Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji, 2003, Penelitian Hukum Normatif Suatu Tinjauan

Singkat, Raja Grafindo, Jakarta, h. 12

23

pengumpulan berbagai data yang diperoleh dari beberapa literatur hukum guna

menemukan teori yang relevan dengan permasalahan yang akan dibahas. Data

sekunder dibedakan menjadi 3 (tiga) yaitu:

a. Bahan hukum primer, yaitu bahan hukum yang isinya mengikat karena

dikeluarkan oleh pemerintah seperti peraturan perundang-undangan. Bahan

hukum primer yang digunakan dalam penelitian ini yaitu:

1. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

2. Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah

dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan

3. Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/2/PBI/2005 tentang Penilaian

Kualitas Aktiva Bank Umum

4. Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor

23/69/KEP/DIR/tanggal 28 Februari 1991 tentang Jaminan Pemberian

Kredit

5. Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor

27/162/KEP/DIR/tanggal 31 Maret 1995 tentang Kewajiban

Penyusunan dan Pelaksanaan Kebijaksanaan Perkreditan Bank Bagi

Bank Umum

b. Bahan hukum sekunder, yaitu bahan hukum yang isinya membahas bahan

primer dan merupakan hasil olahan pendapat atau pikiran para ahli. Bahan

hukum sekunder berupa buku, majalah dan artikel yang berkaitan dengan

penelitian ini.

24

c. Bahan hukum tersier, yaitu bahan hukum yang mendukung bahan hukum

primer dan bahan hukum sekunder dengan memberikan pemahaman

mengenai bahan hukum lainnya. Bahan hukum tersier berupa Kamus Besar

Bahasa Indonesia dan Kamus Hukum.

e. Teknik Pengumpulan Data

Teknik pengumpulan data yang dipergunakan dalam penelitian ini adalah

melalui wawancara. Wawancara adalah proses interaksi dan komunikasi untuk

memperoleh informasi dengan cara bertanya langsung pada narasumber yang akan

diwawancarai. Wawancara ini dilakukan dengan pihak-pihak yang terkait dengan

penelitian ini, yaitu bank sebagai kreditur yang memberikan kredit dan notaris

sebagai pembuat akta jaminan perorangan (borgtocht). Wawancara ini dilakukan

dengan menggunakan daftar pertanyaan terbuka, yaitu peneliti melakukan

wawancara secara terarah (directive interview) dengan menggunakan daftar

pertanyaan sebagai pedoman, meskipun tidak menutup kemungkinan adanya

masukan baru yang diperlukan dalam wawancara tersebut. Adapun penggunaan

pedoman wawancara dimaksudkan untuk mengendalikan data yang menjadi target

dalam wawancara, sehingga wawancara tersebut tidak menyimpang dari yang telah

direncanakan. Adapun informan yang bersedia untuk diwawancarai sebagai

berikut:

a. PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Denpasar, di Jalan Dewi

Sartika, Denpasar.

b. Notaris/PPAT I Gusti Kade Oka, SH, beralamat kantor di Jalan Gajah Mada,

Tabanan.

25

c. Notaris/PPAT Herri Yudhianto Putro, SH, beralamat kantor di Jalan Ahmad

Yani, Tabanan.

f. Teknik Penentuan Sampel Penelitian

Menurut Ronny Hanitijo Soemitro, bahwa pada prinsipnya tidak ada peraturan

yang ketat secara mutlak menentukan berapa persen sampel tersebut harus diambil

dari populasi.20 Populasi yang diambil dalam penelitian ini adalah Bank di Kota

Denpasar dan Kantor Notaris/PPAT di Kabupaten Tabanan, sedangkan sampel

yang diteliti adalah 1 (satu) bank di Kota Denpasar dan 2 (dua) Kantor

Notaris/PPAT di Kabupaten Tabanan dengan menggunakan teknik probability

sampling. Sampel ini diteliti karena sampel tersebut pernah melaksanakan jaminan

perorangan (borgtocht) dan menangani pembuatan akta jaminan perorangan

(borgtocht). Dalam teknik probability sampling, yang digunakan dalam penelit ian

ini adalah purposive sampling yaitu dilakukan atas dasar pertimbangan bahwa

sampel telah memenuhi kriteria dan sifat-sifat atau karakteristik tertentu yang

merupakan ciri utama dari populasinya.

g. Pengolahan dan Analisis Data

Analisis data dalam penelitian ini dilakukan secara kualitatif yaitu dari data

yang diperoleh kemudian disusun secara sistematis kemudian dianalisa secara

kualitatif untuk mencapai kejelasan masalah yang dibahas. Analisis data kualitat if

adalah suatu cara penelitian yang menghasilkan data deskriptif analisis, yaitu apa

yang dinyatakan oleh responden secara tertulis atau lisan dan juga perilakunya yang

nyata, diteliti dan dipelajari sebagai sesuatu yang utuh.

20 Ronny Hanitijo Soemitro, 1985, Metode Penelitian Hukum, Ghalia Indonesia, Jakarta, h. 47

26