ujian tbe c takaful keluarga

8/18/2019 Ujian Tbe c Takaful Keluarga

1/49

TAKAFUL KELUARGA & PELAN TAKAFUL BERKAITAN PELABURAN (ILTP)

PENGENALAN TAKAFUL KELUARGA

Pendahuluan

Dalam bab ini, kita akan membiasakan diri dengan beberapa tajuk penting iaitu:-

• Ciri-ciri Pelan Takaful Keluarga.

• Prinsip-prinsip Asas Kontrak yang Digunakan Dalam Perlindungan Takaful Keluarga.

• isiko yang Dilindungi di ba!a" Pelan Takaful Keluarga.

C#.# Pengenalan

Takaful Keluarga adala" skim takaful yang menyediakan perlindungan dan simpanan jangka panjang kepada

peserta.

Peserta Takaful Keluarga akan menyumbang sejumla" !ang ke dalam dana Takaful. $eba"agian daripada

sumbangan itu akan dikumpulkan di ba!a" satu dana %Akaun K"as Peserta atau AKP& di ba!a" konseptabarru ' %derma& dan seba"agian yang lain akan digunakan bagi tujuan simpanan dan pelaburan %Akaun

Peserta atau AP&. (a"agian yang diagi"kan ke AKP akan digunakan untuk memenu"i ke!ajipan bantuan

bersama, sekiranya mana-mana peserta meng"adapi nasib malang yang timbul dari kematian atau "ilang

upaya kekal. Pengendali Takaful akan melabur melalui simpanan peserta dalam AP dan keuntungan yang

diperole"i akan dikongsi antara peserta dan pengendali Takaful mengikut nisba" yang tela" dipersetujui.

$ekiranya peserta ditimpa musiba", !aris peserta akan dibayar pampasan dengan manfaat ke!angan

daripada AKP. )alau bagaimanapun, sekiranya peserta masi" "idup se"ingga ke tarik" matang pelan, dia

layak berkongsi lebi"an bersi" daripada dana itu, jika ada. Peserta juga layak menikmati kemuda"an

pelepasan cukai apabila dia menyertai

C1.2 Ciri-Ciri Pelan Takaful Keluarga

Ciri-ciri asas Takaful Keluarga adala" seperti berikut:

#. Pelan *angka Panjang Dengan (ayaran $umbangan Paras

Kontrak Takaful Keluarga adala" kontrak jangka panjang dengan bayaran sumbangan paras %le+el&.$umbangan dikira berdasarkan kepada beberapa faktor.

Antara faktor-faktor yang menentukan kadar sumbangan:-

• mortaliti

• perbelanjaan

• kadar pulangan pelaburan

• cukai

le" kerana kontrak ini adala" kontrak jangka panjang, Pengendali Takaful "arus mengendalikan danadengan penu" ber"ema" demi memastikan dana berkenaan sentiasa mencukupi untuk menampungtuntutan.


2/49

. Kedua-dua Pi"ak esti ematu"i Prinsip Penu" Percaya utlak

$etiap pi"ak yang menandatangani kontrak Takaful Keluarga perlu mempercayai sepenu"nya ter"adappi"ak yang satu lagi/ ba"a!a semua representasi dan perisyti"aran yang dibuat adala" benar/ dantiada pi"ak yang cuba untuk menipu, mengelirukan atau menyembunyikan maklumat. $etiap pi"akdianggap bertindak dengan penu" percaya mutlak.

Penyembunyian merupakan kegagalan dengan niat untuk tidak mendeda"kan suatu fakta matan0material sebelum kontrak dimuktamadkan.$ebagai conto", kegagalan untuk mendeda"kan penyakitsedia ada kepada pengunderait.$ala"nyata penipuan iala" apabila seseorang secara sedar tela"membuat kenyataan palsu yang ber"ubungan dengan fakta material. Conto"nya, sala"nyata tentangumur sebenar.

1. Kontrak Aleatori

Dalam kontrak aleatori, satu pi"ak menyediakan sesuatu yang bernilai kepada pi"ak satu lagi sebagaitukaran untuk janji pi"ak tersebut melaksanakan tindakan tertentu jika berlaku peristi!a yangditetapkan.2a adala" berdasarkan nilai ta!ar-mena!ar yang tidak setara berasaskan kepada kejadianyang mungkin berlaku pada masa depan. Peserta berpeluang untuk menerima jumla" bayaran yanglebi" besar daripada jumla" keseluru"an sumbangan yang dibayar sekiranya timbul tuntutan padamasa akan datang. Tidak seperti Takaful Am, bayaran tuntutan Takaful Keluarga ditentukan ketikapermulaan kontrak. Dalam Takaful Am, iabertujuan untuk membayar gantirugi atau indemniti kepadapeserta, iaitu membayar tuntutan mengikut jumla" kerugian yang dialami ole" peserta ketika berlakumusiba" %tertakluk kepada "ad maksimum jumla" perlindungan&.

3. Kepentingan (ole" 4indung

Ke!ujudan kepentingan bole" lindung adala" syarat utama sebelum kontrak Takaful Keluarga bole"dikuatkuasakan. 2ndi+idu yang ingin menyertai pelan takaful keluarga "endakla" mempunyai5kepentingan bole" lindung6 ter"adap peserta. 2a bermaksud indi+idu berkenaan akan menanggungkerugian ke!angan apabila berlaku kematian ke atas orang yang diberi perlindungan. 7ntukmenjelaskan perkara yang dinyatakan di atas, berikut adala" beberapa situasi dimana kepentinganbole" lindung!ujud:-

• setiap orang dikatakan mempunyai kepentingan tanpa "ad ke atas/ "ayatnya dan "ayat

pasangan "idupnya %suami atau isteri&/

•

2bu0bapa mempunyai kepentingan bole" lindungke atas "ayat anaknya yang diba!a" umurmajoriti/

• $eseorang yang memberi "utang mempunyai kepentingan bole" lindung ke atas "ayat orang

yang diberi "utang, tetapi "anya setakat jumla" "utang yang diberi/

• ajikan mempunyai kepentingan bole" lindung ke atas "ayat kakitangan utamanya seperti

pengara" urusan atau pengurus/

• akan kongsi niaga mempunyai kepentingan bole" lindung ke atas "ayat lain-lain rakan kongsi,

terutama jika terdapat perjanjian untuk membeli0mengambil ali" ba"agian rakan yangmeninggal dunia.


3/49

Kepentingan bole" lindung "anya perlu !ujud pada permulaan kontrak takaful keluarga, iaitu apabilai!il "akaful #ula berkua"kuaa.K$n"rak "erebu" "idak akan ba"al ekiran%a kepen"inganb$leh lindung"idak &u!ud e#aa #e#bua" "un"u"an.

8. (ayaran Tuntutan Akan enamatkan Kontrak Perlindungan

Dalam kontrak takaful keluarga, penyelesaian tuntutan akan menamatkan kontrak perlindungan. Tidakseperti kontrak takaful am, setela" peserta menerima bayaran tuntutan, kontrak takaful keluarga akanditamatkan dengan serta merta. Kontrak takaful am tidak akan ditamatkan dengan sebab bayarantuntutan.

9. Kontrak 7nilateral0sebela" pi"ak

Takaful Keluarga adala" kontrak unilateral dimana Pengendali Takaful dan peserta mempunyai "akdan tanggungja!ab tertentu.Kontrak unilateral bermaksud saling bertukar janji untuk melaksanakan

suatu tindakan tertentu.Peserta membayar sumbangan sebagai balasan kepada janji ba"a!a tuntutanpada masa "adapan akan dibayar ole" takaful. $atu-satunya tanggungja!ab peserta iala" membayarsumbangan semasa kontrak masi" berkuatkuasa.Dan "anya pengendali Takaful sa"aja satu-satunyapi"ak yang bole" didak!a kerana melanggar kontrak.

$elaras dengan prinsip ini, selagi peserta masi" terus membayar sumbangan dan tidak melanggarperuntukan $eksyen Akta Takaful #;3 iaitu menyembunyikan fakta-fakta penting, pengendaliTakaful tidak mempunyai "ak untuk membatalkan kontrak.


4/49

• Kepentingan (ole" 4indung/

• Penu" Percaya utlak/

• 2ndemniti/

• $ubrogasi/

• Perkongsian $ama ata/

• $ebab Ter"ampir/

Di atas semua prinsip yang dinyatakan di atas, Takaful mengamalkan prinsip Tabarru'. Dalam prosesmembentuk produk-produk Takaful, prinsip tabarru' yang menjadi prinsip dasar $yaria" sentiasa menjadikeutamaan kontrak. >Tabarru> bermaksud menderma, menyumbang atau memberi sesuatu. $etiap pesertabersetuju untuk menderma seba"agian daripada sumbangannya untuk membantu peserta lain yangmengalami kerugian yang dilindungi. 2a sebagai memenu"i tuntutan $yaria" sebagaimana di dalam Al-?uranmenyatakan,

“Dan hendaklah kamu bertolong-tolongan dalam kebaikan dan bertakwa dan jangan kamu tolong-menolong di

dalam kejahatan”. (Al-Maidah 8:&

)alau bagaimanapun, perlu difa"ami ba"a!a prinsip indemniti, subrogasi dan perkongsian sama rata lebi"menepati ke"endak amalan takaful am berbanding dengan takaful keluarga.

C1.* Riik$ (ang )ilindungi )iba&ah Pelan Takaful Keluarga

isiko yang dilindungi di ba!a" takaful keluarga bole" dikategorikan kepada tajuk-tajuk berikut:-

#. Kematian Pra-matang

Kematian adala" satu perkara yang pasti berlaku kepada semua manusia. )alau bagaimanapun, tiadasiapa yang ta"u bila mereka akan mati. $emua orang adala" tertakluk kepada risiko kematian pra-matang pada setiap masa. Kesan ke!angan daripada kematian pra-matang pencari nafka" mungkinakan berpanjangan. Keluarga yang ditinggalkan akan menanggung beban ke!angan selamaberta"un-ta"un berikutan ke"ilangan pencari nafka". ereka mungkin terpaksa mengambil langka"-langka" untuk memenu"i obligasi ke!angan seperti membuat kerja tamba"an, bekerja lebi" masa,meminjam !ang, mengeluarkan !ang dari akaun simpanan dan0atau akaun pelaburan dan berpinda"ke ruma" kediaman lebi" kecil @ mura".

7ntuk memastikan mereka yang tersayang dapat meneruskan ke"idupan dengan selesa danmenikmati gaya "idup seder"ana, mereka memerlukan dana simpanan yang mencukupi sebagaimenggantikan aliran pendapatan yang tela" ter"enti. Takaful keluarga adala" ja!apan kepada

persoalan di atas bagi menyediakan kaeda" penyelesaian jaminan ke!angan ketika ia amatdiperlukan.

. ilang 7paya Kekal dan enyeluru"

ilang 7paya Kekal dan enyeluru" bermaksud ketidakupayaan sepenu"nya pada masa itu danmasaakan datang, untuk melibatkan diri dalam apa-apa perniagaan atau pekerjaan atau melakukanapa-apa kerja untuk mendapatkan upa" atau keuntungan. ilang upaya mungkin disebabkan penyakitatau kecederaan kemalangan.

Keadaan ini pastinya akan memberi kesan kepada peserta dan keluarganya kerana peserta tidak lagiberupaya menyara keluarga. Peserta dan keluarganya akan meng"adapi kesukaran untuk memenu"i


5/49

keperluan "idup "arian dan menampung perbelanjaan ra!atan perubatan kerana peserta tidak mampumenjana sebarang pendapatan. $eseorang bole" menyertai pelan takaful keluarga untuk memastikan jaminan pendapatan "ilang upaya atau bayaran sekali gus sekiranya berlaku "ilang upaya dan inimampu melegakan orang yang "ilang upaya dari beban pembayaran sumbangan seterusnya.

1. 7sia 4anjut

$esetenga" orang ber"arap dan berpendapat usia persaraan adala" masa untuk bere"at, melancongdan menikmati ke"idupan. (agi yang lain pula, ia "anya menjanjikan keadaan yang kritikal. )alaubagaimanapun, ia bergantung sama ada kita bersedia untuk memenu"i keperluan persaraan. Adala"penting bagi indi+idu yang bersara mempunyai sumber ke!angan sendiri yang mencukupi dan mampuuntuk menyara diri dan isterinya menjalani ke"idupan seterusnya. Kebanyakan dari kita mungkinmempunyai Baman persaraan yang lebi" panjang dari apa yang perna" kita bayangkan dan iamungkin akan berbeBa daripada apa yang kita jangkakan. asala" kesi"atan, ke!angan ataukeluarga bole" menyebabkan pelan persaraan menuju ke ara" yang jau" berbeBa dari apa yangdirancang.

Takaful Keluarga adala" satu cara yang sesuai dalam menyediakan jalan penyelesaian ter"adapke"ilangan keupayaan memperole"i pendapatan disebabkan persaraan, disamping berlindung dari

ba"aya ekonomi lain iaitu kematian pra-matang.

PELAN TAKAFUL KELUARGA

Penda"uluan

Peristi!a-peristi!a yang berlaku disepanjang ke"idupan manusia adala" penting kepada masyarakat a!am.

Peristi!a-peristi!a seperti kematian, "ilang upaya atau penyakit yang berpanjangan dan0atau umur lanjut

bole" menimbulkan bencana0 tekanan ke!angan kepada a"li keluarga indi+idu berkenaan. $etiap satu

daripada situasi ini me!ujudkan keperluan untuk perlindungan takaful keluarga dan pengendali takaful

sentiasa mencari cara dan kaeda" untuk memenu"i keperluan tersebut iaitu dengan merangka pelbagai jenis

perlindungan diba!a" sijil takaful keluarga. $etiap produk direka untuk memenu"i satu atau pelbagai

keperluan yang timbul akibat kontingensi.

Dalam bab ini, kita akan memberi tumpuan kepada bentuk-bentuk utama dan ciri-ciri pelan takaful keluarga

yang dita!arkan ole" pengendali takaful di alaysia di ba!a" tajuk-tajuk berikut:

C.# Pengenalan

Pengendali takaful mena!arkan pelbagai kombinasi pelan asas takaful keluarga untuk disesuaikan dengankeperluan indi+idu dan korporat yang berbeBa-beBa tempo" perlindungan, kaeda" pembayaran sumbangan,

pengagi"an manfaat dan rider %perlindungan tamba"an& yang berkaitan.

(erdasarkan perkembangan terkini di alaysia, pelan perlindungan gadai janji membentuk seba"agian besar

perniagaan takaful keluarga, diikuti dengan pelan perlindungan indi+idu. Pelan asas takaful keluarga terdiri

dari takaful bertempo", pelan simpanan dan anuiti.

C2.2 +eni-+eni Perlindungan Takaful Keluarga

+eni Perlindungan


6/49

Perlindungan takaful keluarga yang direka ole" pengendali takaful adala" bertujuan untuk memenu"ikeperluan peserta indi+idu dan firma korporat. $ecara amnya, perlindungan takaful keluarga bole"diba"agikan kepada kumpulan-kumpulan berikut:

2. Takaful Keluarga ,ndiidu

Pelan ini meliputi perlindungan pendidikan, pelan berkaitan pelaburan, anuiti, gadaijanji, kesi"atan danpelan tamba"an %rider&. Di ba!a" perlindungan pelan biasa ini, peserta disediakan manfaat ke!angansekiranya berlaku kematian atau "ilang upaya, simpanan %pelaburan& jangka panjang, keuntungan

pelaburan yang dibayar semasa tuntutan, tuntutan sijil matang atau sera"an.

22. Takaful Keluarga erku#pulan

Pelan ini meliputi perlindungan pendidikan berkumpulan, perubatan berkumpulan dan perlindunganpersaraan. Terdapat peruntukan mengenai jumla" minimum peserta yang diperlukan untuk membentuk5kumpulan6 di ba!a" pelan ini. Peserta akan diberi perlindungan manfaat ke!angan sekiranya berlakukematian atau "ilang upaya.

Conto" produk diba!a" kategori ini iala":

a. Takaful adaijanji Takaful Kredit (erkumpulan

b. Takaful anfaat Pekerja

i. Takaful (ertempo" (erkumpulan

ii. Takaful Kematian (erkumpulan

iii. Takaful Peng"ospitalan @ Pembeda"an (erkumpulan

i+. Takaful anfaat (ukan-Pekerja

+. $kim Takaful Kompre"ensif (erkumpulan

222. Pelan Ta#bahan /Rider0 Takaful Keluarga

erupakan manfaat tamba"an dalam pelan asas takaful keluarga. Pelan tamba"an menyediakanperlindungan dari kemalangan diri indi+idu dan "ilang upaya, perubatan dan kesi"atan. Antara pelantamba"an yang dita!arkan iala":

a. Pelan Tamba"an Takaful anfaat Penyakit Kritikal

b. Pelan Tamba"an Takaful anfaat Kematian dan ilang 7paya Akibat Kemalangan

c. Pelan Tamba"an Takaful anfaat Pengecualian (ayaran $umbangan 2ndi+idu


7/49

d. Pelan Tamba"an Takaful anfaat Pembayar

e. Pelan Tamba"an Takaful (ertempo"

f. Pelan Tamba"an Takaful anfaat Peng"ospitalan

g. Pelan Tamba"an Takaful Pendapatan Keluarga

2.2.1 Pelan Perlindungan ,ndiidu

•Pelan Takaful i#panan

Takaful $impanan adala" pelan yang mengandungi elemen tabungan dan pulangan ke ataspelaburan berserta perlindungan indi+idu. 2a adala" jenis pelan pelaburan berserta keuntungan yangakan diagi"kan semula kepada para peserta. Pelan ini direka untuk mengoptimumkan pulanganpelaburan kepada para peserta.

Perlindungan Takaful $impanan

Pelan ini menggabungkan dua elemen penting bagi memenu"i obligasi di ba!a" takaful simpanan:

#. Perlindungan (ertempo" Paras/ dan

. Akaun Pelaburan

Ter#a dan %ara"-%ara" Pen"ing

anfaat

• menyediakan pampasan ke!angan sekiranya berlaku

kematian atau "ilang upaya sebelum tempo" matang sijil.*umla" perlindungan berserta amaun terkumpul dalam Akaun Peserta %AP& akan dibayar kepada peserta,benefisiari atau !aris peserta.

• Apabila sijil matang, peserta akan menerima bayaran

amaun terkumpul dalam Akaun Peserta dan layak untukberkongsi surplus bersi" dari Akaun K"as Peserta %AKP&, jika ada.

Amaun$umbangan

Amaun sumbangan adala" bergantung kepada umur semasakemasukan dan terma-terma sijil.

PengeluaranTunai$eba"agian

Pengeluaran tunai seba"agian daripada Akaun Peserta adala"dibenarkan selepas sijil tela" berkuatkuasa untuk beberapa ta"unsebagaimana yang dinyatakan dalam sijil. engikut amalanbiasa, pengeluaran dibenarkan sepanjang tempo" kuatkuasa sijilmengikut polisi pengendali takaful. $etiap pengeluaran bole"dibuat selepas suatu tempo" minimum =uran transaksi nominaldikenakan kepada Akaun Peserta bagi setiap pengeluaran.

Pili"anTamba" ilai

(ayaran tamba" nilai dibenarkan, bermula dari tarik" kuatkuasasijil. Amaun tamba" nilai tertakluk kepada keperluan minimummengikut polisi pengendali takaful. Amaun tamba" nilai ini akandisalurkan sepenu"nya ke Akaun Peserta, bertujuan memperole"i

keuntungan.


8/49

Pili"anenyertakanider

Peserta bole" memili" untuk menyertakan mana-mana pelantamba"an yang bersesuaian ke atas sijil asas.

PulanganPelaburan

Pelan ini membole"kan pengendali takaful mengoptimumkanpulangan pelaburan untuk diagi"kan kepada peserta.

Pengecualian $ijil ini mengecualikan keadaan sedia ada.

• Pelan Takaful Pendidikan Kanak-Kanak

• Pengenalan

Pelan pendidikan adala" pelan yang menyediakan perlindungan dan simpanan jangka panjang untukmembiayai perbelanjaan pendidikan kanak-kanak diperingkat yang lebi" tinggi kelak. Kanak-kanakberkenaan akan disediakan dengan manfaat ke!angan sekiranya pembayar meng"adapi musiba"yang dilindungi di ba!a" pelan ini. Pada masa yang sama, kanak-kanak itu akan disediakan danayang diperlukan untuk pendidikan tinggi masa "adapan apabila sijil tela" mencapai tempo" matang.2bu bapa yang mengambil ba"agian dalam pelan pendidikan layak menerima pelepasan cukai peribadi

se"ingga 1, EEE setiap ta"un melalui pelan gabungan perubatan dan pendidikan.

Pelan pendidikan bole" dikategorikan kepada beberapa kumpulan iaitu:

#. Takaful Pendidikan Kanak-kanak (iasa: Peserta dan kanak-kanak akan menerima manfaatke!angan sekiranya berlaku kematian atau "ilang upaya kekal, serta manfaat simpanan jangkapanjang %dana pendidikan&, dan keuntungan pelaburan yang diagi"kan semasa bayarantuntutan, sijil matang atau penyera"an a!al.

. Takaful Pendidikan Kanak-Kanak (erkait Pelaburan: $eba"agian daripada sumbangandigunakan untuk membeli unit-unit pelaburan seperti unit dalam ekuiti atau sekuriti pendapatantetap. $ebagai tamba"an kepada perlindungan takaful biasa yang merangkumi kematian dan"ilang upaya kekal, unit-unit pelaburan ini akan dijual apabila berlaku tuntutan, sijil matang ataupenyera"an a!al.

1. Pelan tamba"an takaful keluarga atau tamba"an kepada perlindungan asas untuk peserta dankanak-kanak juga disediakan. Pelan tamba"an ini memberi perlindungan ter"adap kemalangandiri dan "ilang upaya, faeda" ra!atan "ospital, perbelanjaan pengebumian dan penyakit-penyakit kritikal.


anfaat

• Apabila sijil tela" mencapai tempo" matang dan kanak-

kanak masi" "idup, manfaat yang dibayar iala" jumla"perlindungan %diberi berdasarkan konsep "iba" di ba!a"undang-undang $yaria"&, ditamba" dengan amaun surplusterkumpul. )alau bagaimanapun, sekiranya pelanpendidikan disertakan dengan ciri-ciri berkait pelaburan,

kanak-kanak itu akan menerima nilai unit pelaburansebagai tamba"an kepada jumla" perlindungan yang


9/49

dipersetujui di ba!a" pelan ini. Apabila sijil tela" mencapaitempo" matang, kanak-kanak akan menerima jumla"terkumpul di dalam Akaun Peserta %AP& dan juga ber"akuntuk berkongsi surplus bersi" dari dana Akaun K"asPeserta %AKP&, jika ada.

• $ekiranya pembayar meninggal dunia sebelum sijil pelan

pendidikan matang, sumbangan berkala atas pelan

berkenaan akan dibayar ole" pengendali takaful bagi pi"akpeserta se"ingga tarik" matang sijil. Ketika tarik" matang,kanak-kanak itu ber"ak menerima amaun yang terkumpuldi AP, surplus dari AKP dan berkongsi keuntunganpelaburan %jika berkenaan&.

• )alau bagaimanapun, jika kesemua sumbangan disalurkan

ke AKP, bergantung kepada skim takaful bersertakeuntungan, kaeda" diatas akan digunakan atau jumla"perlindungan akan dibayar terus ke akaun atas namakanak-kanak dan diuruskan ole" pemegang amana" yangdilantik. Amaun yang akan dibayar iala" manfaat%berasaskan "iba"& sijil berserta amaun perkongsiansurplus terkumpul %jika ada& apabila sijil matang. *umla"Perlindungan dicampur dengan amaun terkumpul di dalam Akaun Peserta %AP& dan Akaun K"as Peserta %AKP& akandibayar sekali gus kepada !aris peserta.

• $ekiranya kanak-kanak %sebagai peserta& meninggal dunia,

bergantung kepada skim takaful yang disertainya/pemegang sijil akan menerima amaun perlindungan diba!a" pelan %diberi berdasarkan konsep "iba" $yaria"&dicampur dengan amaun perkongsian surplus terkumpul.

Atau, pemegang sijil bole" menamatkan sijil untukmendapatkan nilai sera"an atau bole" menamakan anak-anak yang lain sebagai peserta.

Amaun$umbangan • Amaun sumbangan bergantung kepada umur semasa

kemasukan dan tempo" perlindungan.

• Pengecualian (ayaran $umbangan: $ekiranya pembayar

meninggal dunia atau mengalami "ilang upaya kekal danmenyeluru" dalam tempo" perlindungan takaful, semua

bayaran sumbangan akan datang dibayar melalui danatakaful se"ingga sampai tempo" matang.

PengeluaranTunai$eba"agian

Kemuda"an untuk mengeluarkan seba"agian dari !ang tunai daridana. Pengeluaran tunai seba"agian daripada Akaun Pesertaadala" dibenarkan selepas sijil tela" berkuatkuasa minimum untukbeberapa ta"un sebagaimana yang dinyatakan dalam sijil.engikut amalan biasa, pengeluaran dibenarkan sepanjangtempo" kuatkuasa sijil mengikut polisi pengendali takaful. $etiappengeluaran bole" dibuat selepas suatu tempo" minimum sa"aja.=uran transaksi nominal dikenakan kepada Akaun Peserta bagi

setiap pengeluaran.


10/49

Pili"anTamba" ilai

(ayaran tamba" nilai dibenarkan bermula dari tarik" kuatkuasasijil. Amaun tamba" nilai tertakluk kepada keperluan minimummengikut polisi pengendali takaful. Amaun tamba" nilai ini akandisalurkan sepenu"nya ke Akaun Peserta sa"aja.

Pili"anenyertakanider

Peserta bole" memili" untuk menyertakan mana-mana rider yangbersesuaian ke atas sijil asas. ider takaful keluarga atautamba"an kepada perlindungan asas untuk peserta dan kanak-kanak juga disediakan. ider menyediakan perlindungan dariberlakunya kemalangan diri dan "ilang upaya, manfaatpeng"ospitalan, perbelanjaan pengebumian dan penyakit kritikal.

PulanganPelaburan

Pelan ini membole"kan pengendali takaful mengoptimumkanpulangan pelaburan untuk diagi"kan kepada peserta.

Pengecualian (iasanya pelan pendidikan tidak melindungi risiko-risiko berikut:

• cubaan membunu" diri atau mencederakan diri sendiri

samada dalam keadaan siuman atau sebaliknya.

• kematian atau kecederaan yang dialami akibat tindakan

yang menyala"i undang-undang.

• melakukan serangan.

• Di ba!a" pengaru" dada" atau minuman keras.

• A2D$ dan 2F.

• lain-lain sebab yang dilarang ole" $yaria".

2.2.2 Pelan Takaful Gadai!an!i /$r"gage Redu3ing Ter# Takaful0

embeli dan memiliki sebua" ruma" adala" sala" satu pencapaian dalam ke"idupan, yang pada dasarnyamemenu"i sala" satu keperluan asas manusia untuk mempunyai tempat tinggal. )alau bagaimanapun,kejadian yang tidak diduga bole" memba!a kepada ke"ilangan pendapatan atau tidak berupaya untukmemenu"i tanggungja!ab membayar pinjaman atau mendapatkan kemuda"an pembiayaan. $ekiranyaberlaku Kematian atau ilang 7paya Kekal dan enyeluru" %Total Permanent Disability& ter"adap diri peserta,a"li keluarga peserta mungkin perlu mengambil ali" tanggungja!ab membayar pinjaman peruma"an. DenganPelan Takaful adaijanji, beban ke!angan yang timbul disebabkan kematian atau "ilang upaya dapatdilindungi untuk tempo" jangka panjang. Pelan Takaful adaijanji adala" pelan sumbangan tunggal yangmematu"i keperluan $yaria". $ekiranya berlaku Kematian atau ilang 7paya Kekal dan enyeluru", pelan inimenyediakan manfaat takaful dari Dana isiko. Amaun yang dibayar dijangka dapat melangsaikan baki

pinjaman peruma"an. Pelan ini juga mempunyai ciri-ciri k"usus di mana peserta atau penamanya akanmenerima bayaran lebi"an dari Dana Peserta yang terkumpul.

*enis-jenis perlindungan

*aminan manfaat untuk melangsaikan baki pinjaman gadaijanji berdasarkan jadual jumla" perlindunganmenyusut, ditamba" dengan manfaat sampingan akan dibayar apabila berlaku kematian atau "ilang upaya %didalam lingkungan terma yang dinyatakan&.



11/49

anfaat Pelan ini menyediakan perlindungan kepada pesertaberdasarkan jumla" pembiayaan yang diterima dari institusike!angan. 2a menyediakan sejumla" amaun perlindunganyang menyusut, akan dibayar apabila berlaku kematian atau"ilang upaya kekal dan menyeluru" %Total PermanentDisability& bila mana peserta belum menyelesaikansepenu"nya baki pembiayaan. Apabila berlaku kematian 0"ilang upaya kekal dan menyeluru" ke atas diri peserta, jumla"perlindungan yang menyusut akan dibayar kepada penerima

yang sa" %mortgagee&. Di samping itu, jumla" yang terkumpuldi dalam Akaun Peserta juga akan dibayar kepada benefisiari.

• ilang upaya kekal dan menyeluru" adala"

berdasarkan kepada definisi pekerjaan atau profesionyang ditetapkan didalam sijil.

• Perkongsian $urplus: berkongsi surplus bersi" dari

operasi perniagaan takaful %jika ada& selagi tiadatuntutan yang dibuat sepanjang tempo" perlindungantakaful.

Amaun$umbangan

Takaful gadaijanji adala" pelan perlindungan dengan bayaransumbangan tunggal. Amaun sumbangan mempunyai perkaitanrapat dengan amaun pembiayaan yang disediakan ole"institusi ke!angan, tertakluk kepada kelulusan pengunderaitan.Tempo" dan amaun kemuda"an pembiayaan ke!angan"endakla" sama dengan amaun dan tempo" amaunkemuda"an pembiayaan peruma"an yang diluluskan.

*aminan anfaatuntukenyelesaikan

(aki adaijanji

Takaful gadaijanji memastikan gadai janji akan diselesaikandan dengan itu menjamin pembayaran "utang pembiayaanperuma"an. anfaat yang dijamin %berdasarkan jadual jumla"

perlindungan berkurangan& akan dibayar apabila berlakukematian atau "ilang upaya %tertakluk kepada pengecualianstandard ke atas kematian atau "ilang upaya&.

• Definisi 7mum ilang 7paya Kekal dan enyeluru" :

$ekiranya peserta tidak bole" melakukan pekerjaansendiri atau lati"an, pendidikan atau pengalaman untuktempo" enam bulan berturut-turut, manfaat "ilangupaya kekal dan menyeluru" akan dibayar. $ementaraitu, dalam pelan Takaful gadaijanji lain yang dita!arkan,faeda" "ilang upaya kekal dan menyeluru" "anya akandibayar jika peserta tidak bole" melakukan apa-apakerja untuk menyara "idup sepanjang "ayatnya.

• *uga meliputi perlindungan ke atas "artana" yang tela"

siap atau dalam pembinaan %iaitu perlindungan parassepenu"nya dalam tempo" pembinaan&.

Pelan tamba"an Pelan tamba"an kemalangan pelbagai bole" disertakan dalampelan Takaful gadaijanji sumbangan ta"unan.

Penamatan Penyertaan dalam pelan takaful adala" merupakantanggungja!ab tempo" jangka panjang. Penamatan a!al sijil

takaful biasanya akan melibatkan kos yang tinggi dan nilaisera"an yang dibayar mungkin kurang dari jumla" keseluru"an


12/49

sumbangan yang dibayar. Penamatan dibenarkan "anyasekiranya "arta yang dimaksudkan tela" dijelaskansepenu"nya %penyelesaian a!al pinjaman& atau "artaberkenaan tela" dijual serta baki pinjaman juga tela"dilangsaikan.

Pengecualian Pengecualian dalam perlindungan takaful:

• Kematian atau ilang upaya disebabkan membunu" diri

atau cubaan membunu" diri dan0atau sebab-sebabyang dilarang ole" undang-undang si+il, undang-undang jenaya" dan undang-undang syaria". Dalamkeadaan tersebut, "anya nilai Dana Peserta pada masaberlaku kematian sa"aja yang dibayar.

• ilang 7paya Kekal dan enyeluru" disebabkan A2D$,

peperangan, akti+iti penerbangan selain daripadasebagai penumpang berbayar dalam penerbanganberjadual.

• Di ba!a" pengaru" minuman keras.

2.2.' Pelan Perlindungan erku#pulan

• Takaful Kredi" erku#pulan

Pengenalan

2ni adala" jenis pelan takaful berkumpulan. Pelan ini direka bagi tujuan menyediakan perlindunganuntuk membayar pembiayaan kemuda"an pembiayaan0"utang dari mana-mana institusi ke!angan,sekiranya peserta meninggal dunia %peserta sebagai pemo"on 0 peminjam& atau jika peserta

mengalami "ilang upaya kekal dan menyeluru".


Terdapat empat jenis perlindungan di ba!a" pelan ini %sebagai conto", ia bergantung kepada kaeda"yang digunakan untuk mengira baki amaun perlindungan&:

i. Perlindungan Paras

ii. Perlindungan enyusut Kadar ata

iii. Perlindungan enyusut Kadar ajmuk %Compounded&

i+. Peraturan


13/49

peserta mengalami "ilang upaya kekal dan menyeluru"mengikut terma di dalam sijil, jumla" perlindungan ditamba"dengan baki di dalam Akaun Peserta akan dibayar sekali guskepada penerima yang ber"ak %grantee&.$ekiranya peserta meninggal dunia0"ilang upaya, jumla"perlindungan akan dibayar kepada penerima yang ber"ak. Disamping itu, amaun terkumpul dalam Akaun Peserta jugaakan dibayar.anfaat Kematangan G Apabila sijil mencapai tempo"

matang, peserta akan menerima amaun terkumpul dalam Akaun Peserta.

Amaun$umbangan

2a adala" pelan takaful bertempo" untuk kumpulan peserta%peminjam& institusi ke!angan %grantee&, dengan kaeda"bayaran sumbangan yang berbeBa. Pelan perlindunganbiasanya direka untuk kaeda" bayaran:

i. $umbangan Tunggal

ii. $umbangan Ta"unan

• Takaful anfaa" Peker!a

Pengenalan

2a adala" pelan pemba"aruan ta"unan yang dita!arkan kepada kumpulan indi+idu diba!a"satu sijil induk:-

i. Kumpulan ajikan

ii. Kumpulan Persatuan

iii. 4ain-lain kumpulan yang ditubu"kan bagi tujuan selain dari untuk menyertai skim takaful.

Kelebi"an enyertai Pelan Takaful kepada ajikan dan Persatuan:-

i+. encerminkan imej majikan0persatuan yang pri"atin dan meng"argai pekerja0a"linya.

+. eningkatkan moral dan produkti+iti pekerja0a"li.

+i. enarik minat dan mengekalkan kesetiaan pekerja0a"li.

+ii. enikmati kemuda"an potongan cukai.

+iii. emenu"i keperluan rundingan "al e"!al buru".


Pelan ini mena!arkan perlindungan:-


14/49

i. anfaat Kematian G sekiranya peserta meninggal dunia mengikut terma didalam sijil, jumla"perlindungan ditamba" dengan baki didalam Akaun Peserta akan dibayar sekali gus kepadaPemegang $ijil %majikan, persatuan atau kumpulan berkaitan&.

ii. anfaat "ilang upaya kekal dan menyeluru" G sekiranya peserta mengalami "ilang upaya kekaldan menyeluru" mengikut terma di dalam sijil, jumla" perlindungan ditamba" dengan baki didalam Akaun Peserta akan dibayar sekali gus kepada penerima yang ber"ak %grantee&.

iii. Perbelanjaan Pengebumian G dibayar kepada !aris peserta, tertakluk kepada bukti kematian

yang disa"kan.


Kelayakan ad minimum penyertaan adala" tertakluk kepada polisipengendali Takaful dan biasanya bilangan minimum adala" #Eorang. Amaun perlindungan yang melebi"i syarat 5"ad tanpaperubatan6 %free co+er limit& memerlukan bukti kebole"lindungan%insurability& sebelum perlindungan bole" dikuatkuasakan.

Pengendali takaful ber"ak untuk meminda syarat-syarat danmenguba" "ad berkenaan, tertakluk kepada umur maksimumyang ditetapkan polisi pengendali Takaful, sekiranya perlu.

7mur tamat perlindungan Tertakluk kepada polisi pengendaliTakaful.

Pengendali takaful bole" memberi kelonggaran syarat mengikutmerit kes, tertakluk kepada "ad keperluan pengunderaitan dantakaful semula.

aklumat yang

Diperlukan

Antara maklumat yang diperlukan iala":-

i+. nama syarikat

+. jenis perniagaan

+i. nama dan no pengenalan kakitangan

+ii. tarik" la"ir

+iii. jantina

iH. gaji %sekiranya jumla" perlindungan berdasarkangandaan jumla" gaji&.

H. *umla" perlindungan %ditetapkan atau mengikutgandaan jumla" gaji&.

Hi. pengalaman tuntutan tiga ta"un lepas.

Hii. perlindungan sedia ada %jika berkenaan&.

Pelan:

Takaful

Takaful Perbelanjaan Kematian

Keterangan Pelan


15/49

PerbelanjaanKematian

2a adala" skim berkelompok yang direka untuk meminimumkanpemili"an risiko dan menyediakan kemuda"an yang serupadalam melindungi sekumpulan peserta.

$kop Perlindungan::

i. ajikan, organisasi atau persatuan adala"Pemegang Kontrak 2nduk.

ii. Ta"ap Perlindungan:

Perlindungan selama seta"un kepada sekumpulanpeserta yang berlainan jenis dan rekabentuk pelan.ekabentuk pelan biasanya mempunyai:

a. Pelan jumla" perlindungan sama rata,umpamanya #, EEE untuk semua peserta.

b. *umla" perlindungan berdasarkankategori yang ditetapkan ole" majikan,umpamanya:

o Pengurus Kanan ,8EE

o Pengurus ,EEE

o Iksekutif #,EEE

c. Perlindungan berdasarkan kategorikea"lian, umpamanya:

o A"li Prinsipal ,8EE

o Pasangan %isteri0suami& ,EEE

o Anak-Anak diba!a" Tanggungan

#,EEE

iii. Kematian disebabkan kemalangan atau sakit:$ekiranya peserta meninggal dunia mengikut termadidalam sijil, jumla" perlindungan ditamba" dengan bakididalam Akaun Peserta akan dibayar sekali gus kepadaPemegang $ijil 2nduk atau benefisiari atau !aris peserta.

Takaful Ku#pulan K$#prehenif

Pengenalan


16/49

Pelan ini direka untuk meminimumkan pemili"an risiko dan menyediakan asas takaful yangsama untuk melindungi kumpulan pekerja %peserta& dengan elemen simpanan untuk tujuanpersaraan. Pelan ini dipasarkan berdasarkan unit dengan nilai yang ditetapkan ole" pengendaliTakaful.

(entuk perlindungan

$ekiranya peserta meninggal dunia atau mengalami "ilang upaya kekal dan menyeluru"mengikut terma didalam sijil, jumla" perlindungan ditamba" dengan baki d idalam AkaunPeserta akan dibayar kepada penama atau !aris peserta.


anfaat

• anfaat Kematian G sekiranya peserta meninggal

dunia disebabkan sakit0penyakit dan mengikut termadidalam sijil, jumla" perlindungan ditamba" denganbaki didalam Akaun K"as Peserta %AKP& akan dibayarkepada benefisiari atau !aris peserta. $ekiranyaberlaku kematian disebabkan kemalangan, pengendalitakaful akan membayar dua kali ganda jumla"

perlindungan, dibayar kepada benefisiari atau !arispeserta.

• anfaat "ilang upaya kekal dan menyeluru" G

sekiranya "ilang upaya kekal dan menyeluru" berlaku%atas sebarang sebab&, jumla" perlindungan bole"dibayar secara ansuran atau sekaligus, bermula daritarik" disa"kan mengalami "ilang upaya kekal danmenyeluru".

Amaun$umbangan

$umbangan Tamba" ilai

Top 7pContribution

Peserta dibenarkan membuat tamba" nilai sumbanganapabila sijilnya tela" berkuatkuasa selama seta"un. Amauntamba" nilai adala" tertakluk kepada jumla" minimumsumbangan bulanan. Amaun tamba" nilai akan dikumpulkandalam Akaun Peserta sa"aja.

Pelan Tamba"an Pelan tamba"an yang disediakan:

o Takaful anfaat Peng"ospitalan (erkumpulan

o Takaful anfaat Penyakit Kritikal (erkumpulan

o Takaful anfaat Kematian Disebabkan

Kemalangan @ ilang 7paya Kekal danenyeluru" (erkumpulan.

o Takaful anfaat ilang 7paya Kekal dan

$eba"agian (erkumpulan

o Takaful anfaat Kematian $erta erta


17/49

(erkumpulan

Dengan menyertakan manfaat sampingan, ia tidakmeningkatkan jumla" perlindungan tetapi akan mengurangkanamaun dalam Akaun Peserta.

2.2.* Pelan Ta#bahan /Rider0

Pengenalan

Pelan tamba"an adala" sesuatu yang ditamba" kepada sijil asas untuk memberi manfaat tamba"an - kadangkala memerlukan bayaran tamba"an. Peserta juga bole" menggabungkan satu set Pelan tamba"an dandisertakan dalam sijil asas.

Amaun sumbangan pastinya akan meningkat, bergantung kepada Pelan tamba"an atau gabungan Pelantamba"an yang dipili". 4anjutan dari manfaat diatas iala" manfaat "ilang upaya menyeluru"0seba"agiandisebabkan kemalangan. $ebab-sebab "ilang upaya akan menentukan amaun bayaran atas jumla"perlindungan. Pembayaran dibuat sama ada dalam bentuk anuiti atau bayaran sekali gus. )alaupun tuntutanatas Pelan tamba"an tela" diselesaikan, manfaat sijil asas masi" kekal. $atu lagi manfaat tamba"an iala"

Pelan tamba"an >pengecualian bayaran sumbangan>. $ekiranya "ilang upaya kekal menjejaskan keupayaanpeserta untuk mencari pendapatan0sara "idup, Pelan tamba"an ini mengetepikan semua bayaran sumbanganmasa akan datang. Pelan tamba"an manfaat bertempo" bertujuan menyediakan sejumla" !ang tamba"an,bersamaan dengan jumla" perlindungan asas maksimum, sekiranya peserta meninggal dunia semasa sijildalam keadaan berkuatkuasa.

Pengendali Takaful juga mena!arkan manfaat penyakit kritikal. $ekiranya peserta ditimpa ole" mana-manapenyakit kritikal seperti yang disenaraikan ole" pengendali takaful, peserta berpeluang untuk menerimabayaran pampasan. )alau bagaimanapun, sebaik sa"aja tuntutan berkenaan tela" dibayar, tuntutantamba"an atas sebab yang sama dimasa "adapan tidak akan dipertimbangkan.

Pelan tamba"an lain yang juga dita!arkan iala" manfaat peng"ospitalan dan pembeda"an utama. anfaatpembeda"an melibatkan pembayaran kos pembeda"an, bergantung kepada prosedur pembeda"an/sementara manfaat peng"ospitalan meliputi perbelanjaan yang terlibat apabila peserta dimasukkan ke"ospital termasuk bayaran caj bilik, tertakluk kepada "ad tertentu iaitu amaun maksimum dan bilangan "aridalam seta"un yang peserta layak memperole"i manfaat berkenaan.

Pelan tamba"an mengatasi apa-apa percangga"an atau perbeBaan dalam sijil asas. Dalam erti kata lain, jikaterdapat peruntukan dalam Pelan tamba"an yang berbeBa daripada peruntukan yang sama dalam sijil asal,maka peruntukan dalam Pelan tamba"an dikekalkan. Pelan tamba"an bole" mengecualikan ataumengasingkan perlindungan dan akan menjadikan kadar sumbangan lebi" renda". )alau bagaimanapun,dalam kebanyakan kes, Pelan tamba"an akan menamba" skop perlindungan atas sijil sedia ada.

• Pelan "a#bahan Takaful Pen%aki" Kri"ikal

Pelan tamba"an Takaful Penyakit Kritikal merupakan perlindungan paras indi+idu. Pelan inimenyediakan perlindungan dari sebarang penyakit kritikal yang dinyatakan dalam sijil dan berlakudalam tempo" perlidungan pelan.

*enis perlindungan


18/49

•Pelan tamba"an ini menyediakan bayaran penu" jumla" perlindungan penyakit kritikal apabila

peserta didiagnosa dan meng"idap sebarang penyakit kritikal yang disenaraikan dalam sijil.

Pelan ini disediakan dalam dua bentuk:

#. Pelan yang Dipercepatkan %Accelerated&

Pelan tamba"an ini menyediakan bayaran sekali gus jumla" perlindungan Penyakit

Kritikal, iaitu bayaran penda"uluan dari jumla" perlindungan asas apabila didiagnosa dandisa"kan meng"idap penyakit kritikal. Tuntutan yang dibuat di ba!a" rider ini akanmengurangkan jumla" perlindungan pelan asas.


19/49

. Pelan Tamba"an

Pelan tamba"an ini menyediakan bayaran sekali gus jumla" perlindungan PenyakitKritikal yang didiagnosa dan disa"kan. Pembayaran yang dibuat di ba!a" rider ini tidakakan mengurangkan *umla" Perlindungan Asas, dan menjadikan pelan pili"an ini lebi"ma"al berbanding dengan pelan sebelumnya.


*umla" Perlindungan Peserta bole" memili" amaun perlindungan "ingga ke "admaksimum jumla" perlindungan sijil asas.

anfaat Apabila sijil tela" mencapai tempo" matang, peserta akanmenerima bayaran amaun terkumpul di dalam Akaun K"asPeserta %AKP&.$etela" didiagnosa, amaun perlindungan penyakit kritikalakan dibayar, tertakluk kepada syarat-syarat berikut:


berdasarkan kepada definisi pekerjaan atauprofesion yang ditetapkan didalam sijil.

• anfaat ilang 7paya akan dibayar selepas

memenu"i tempo" kelayakan %tempo" menunggu&iaitu "ilang upaya itu mestila" berlaku untuk tempo"berterusan tidak kurang daripada enam %9& bulan.

• Kemortalan tamba"an dan0atau bebanan pekerjaan

akan ditamba" kedalam amaun sumbangan,bersesuaian dengan profil peserta dan definisi"ilang upaya kekal dan menyeluru". $umbangantamba"an %loading& dikira sebagai faktor bergandakepada kadar minimum bersi". Tiada sebarangdiskaun diberikan kerana ia adala" kadar minimumbersi".

Amaun $umbangan Amaun sumbangan adala" bergantung kepada rider ataukombinasi pelan yang dipili".

Pulangan Pelaburan odel takaful ini membole"kan pengendali takafulmengoptimumkan pulangan pelaburan kepada peserta.

Pengecualian

• Keadaan sedia ada dikecualikan dari manfaat ini.

• ota: Penyakit yang didiagnosa dalam tempo" tiga

%1& bulan dari tarik" kuatkuasa sijil atau tarik"kuatkuasa semula adala" tidak dilindungi di ba!a"

pelan ini.


20/49

•Pelan "a#bahan Takaful Ke#a"ian )iebabkan Ke#alangan

Pengenalan

Pelan ini merupakan perlindungan takaful peringkat indi+idu untuk yang "anya bole" disertakankepada Pelan Asas. Pelan ini menyediakan pampasan ke!angan kepada peserta sekiranyaberlaku kematian, "ilang upaya kekal dan menyeluru" %Total Permanent Disablement& atau"ilang upaya kekal seba"agian %Permanent Partial Disablement& akibat kemalangan dalam

lingkungan definisi terma sijil.


*umla" Perlindungan *umla" Perlindungan:Peserta bole" memili" amaun perlindungan se"ingga keta"ap perlindungan asas atau maksimum beberapa lima%8& kali ganda amaun perlindungan asas tertakluk kepadapolisi pengendali Takaful.

anfaat Pelan ini melindungi:

• anfaat Kematian Disebabkan

Kemalangan -$ekiranya peserta meninggal dunia akibatkemalangan mengikut terma didalam sijil, jumla"perlindungan ditamba" dengan baki didalam Akaun K"as Peserta %AKP& akan dibayar.

• anfaat "ilang upaya kekal dan

menyeluru" Disebabkan Kemalangan

$ekiranya peserta megalami "ilang upaya kekaldan menyeluru" akibat kemalangan, mengikutterma didalam sijil, jumla" perlindungan ditamba"dengan baki didalam Akaun K"as Peserta %AKP&akan dibayar kepada peserta.

• anfaat "ilang upaya kekal seba"agian

Disebabkan Kemalangan$ekiranya peserta megalami "ilang upaya kekal

seba"agian akibat kemalangan, mengikut termadidalam sijil, jumla" perlindungan ditamba"dengan baki didalam Akaun K"as Peserta %AKP&akan dibayar kepada benefisiari atau !arispeserta. (ayaran amaun perlindungan adala"seperti yang terkandung dalam *adual 2ndemniti.

• anfaat Kematangan

Apabila sijil tela" mencapai tempo" matang,peserta akan menerima bayaran amaun

terkumpul dalam Akaun K"as Peserta.


21/49

$etela" tamat tempo" polisi, baki sumbangan bersertapulangan keuntungan akan diagi"-agi"kan kepadapeserta mengikut kadar yang se!ajarnya.


Pulangan Pelaburan odel takaful ini membole"kan pengendali takaful

mengoptimumkan pulangan pelaburan kepada peserta.

Pengecualian Keadaan sedia ada adala" dikecualikan dari manfaat ini.

•Pelan "a#bahan Penge3ualian a%aran u#bangan Pen%aki" Kri"ikal

Pengenalan

Pengecualian bayaran sumbangan merupakan pelan yang membenarkan semua bayaransumbangan untuk masa akan datang %termasuk pelan tamba"an lain yang disertakan, kecualipelan tamba"an penyakit kritikal& adala" dikecualikan, iaitu apabila peserta didiagnosameng"idap0mengalami mana-mana 1; penyakit kritikal %sumber daripada (ank egara alaysiaEE#& seperti yang ditakrifkan dalam kontrak. $elepas didiagnosa, manfaat yang dibayar adala"tertakluk kepada syarat-syarat berikut:

•ilang upaya kekal dan menyeluru" adala" berdasarkan kepada definisi pekerjaan atau

profesion yang ditetapkan didalam sijil.

•Jaeda" "ilang upaya akan dibayar selepas memenu"i tempo" kelayakan %tempo"

menunggu& dimana "ilang upaya tersebut mesti berlaku untuk tempo" berterusan tidakkurang enam %9& bulan.

•Keadaan sedia ada adala" dikecualikan dari manfaat ini.


*umla" Perlindungan Peserta bole" memili" amaun perlindungan se"ingga keta"ap perlindungan asas atau maksimum beberapa kaliganda amaun perlindungan asas tertakluk kepada polisipengendali Takaful.

anfaat $etela" didiagnosa, manfaat yang dibayar adala"

tertakluk kepada syarat-syarat berikut:



• Jaeda" "ilang upaya akan dibayar selepas

memenu"i tempo" kelayakan %tempo" menunggu&dimana "ilang upaya tersebut mesti berlaku untuktempo" berterusan tidak kurang dari enam %9&bulan.

• Keadaan sedia ada adala" dikecualikan


22/49

dari manfaat ini.

• anfaat Kematangan: Apabila sijil tela"

mencapai tempo" matang, peserta akan menerimabayaran amaun terkumpul dalam Akaun K"asPeserta.



Pengecualian Pengecualian bayaran sumbangan pelan tamba"an inimerupakan pelan yang membenarkan semua bayaransumbangan untuk masa akan datang termasuk rider yangdisertakan, kecuali rider penyakit kritikal, adala"dikecualikan iaitu apabila peserta didiagnosameng"idap0mengalami penyakit kritikal seperti yang

ditakrifkan dalam kontrak.

•Pelan "a#bahan anfaa" Pe#ba%ar

Pengenalan

Pelan Tamba"an anfaat Pembayar adala" pelan tamba"an yang "anya bole" disertakankepada pelan asas. Pelan ini akan mengecualikan semua bayaran sumbangan masa depan%bukan tunggakan sumbangan& yang perlu dibayar di ba!a" sijil ini %termasuk pelan tamba"anyang disertakan& sekiranya peserta meninggal dunia, mengalami "ilang upaya kekal dan

menyeluru" %TPD& dan0atau didiagnosa sebagai mengalami mana-mana penyakit kritikal %sepertiyang dinyatakan dalam kontrak& sebelum sijil mencapai tempo" matang. Pelan ini direka k"ususuntuk menyediakan perlindungan kepada pembayar caruman dan juga menggalakkan pesertamenyimpan0melabur.

*enis-jenis Perlindungan

•anfaat Kematian

•$ekiranya pembayar meninggal dunia atas sebarang sebab, semua bayaran

sumbangan untuk masa akan datang %kecuali tunggakan sumbangan& termasukrider yang disertakan, sekiranya berkenaan, adala" dikecualikan,

•ilang 7paya Kekal dan enyeluru"

•$ekiranya pembayar mengalami "ilang upaya kekal dan menyeluru" atas sebarang

sebab dan tertakluk kepada syarat dan peraturan rider, semua bayaran

sumbangan %tidak termasuk tunggakan sumbangan& yang sepatutnya perludibayar diba!a" sijil ini %termasuk pelan tamba"an yang disertakan, sekiranya


23/49

berkenaan& adala" dikecualikan.

•anfaat Penyakit Kritikal

•$ekiranya pembayar didiagnosa dan disa"kan meng"idap sala" satu penyakitkritikal %seperti yang dinyatakan dalam kontrak&, semua bayaran sumbangan%tidak termasuk tunggakan sumbangan& yang sepatutnya perlu dibayar diba!a"sijil ini %termasuk pelan tamba"an yang disertakan, sekiranya berkenaan& adala"dikecualikan.


*umla"Perlindungan

Peserta bole" memili" amaun perlindungan se"ingga keta"ap jumla" perlindungan pelan asas.

$yarat-syarat Apabila pembayar mengalami "ilang upaya kekal danmenyeluru" atau didiagnosa meng"idap penyakit kritikal,*umla" Perlindungan anfaat Pembayar %Payor (enefits$um Co+ered& akan dibayar tertakluk kepada syarat-syaratberikut:



• anfaat "ilang upaya akan dibayar selepas

memenu"i tempo" kelayakan %tempo" menunggu& dimana "ilang upaya tersebut mesti berlaku untuktempo" berterusan tidak kurang dari enam %9& bulan.

anfaat anfaat Kematian:

$ekiranya pembayar meninggal dunia kerana sebarangsebab, semua bayaran sumbangan %tidak termasuksumbangan tertunggak& yang sepatutnya perlu dibayar

diba!a" sijil ini %termasuk pelan tamba"an yang disertakan,sekiranya berkenaan& adala" dikecualikan.

ilang 7paya Kekal dan enyeluru":

$ekiranya pembayar mengalami "ilang upaya kekal danmenyeluru" kerana sebarang sebab dan tertakluk kepadaterma dan syarat rider, semua bayaran sumbangan %tidaktermasuk sumbangan tertunggak& yang sepatutnya perludibayar diba!a" sijil ini %termasuk pelan tamba"an yangdisertakan, sekiranya berkenaan& adala" dikecualikan.

anfaat Penyakit Kritikal:


24/49

$ekiranya pembayar didiagnosa dan disa"kan meng"idapsala" satu penyakit kritikal %seperti yang dinyatakan dalamkontrak&, semua bayaran sumbangan %tidak termasuksumbangan tertunggak& yang sepatutnya perlu dibayardiba!a" sijil ini %termasuk pelan tamba"an yang disertakan,sekiranya berkenaan& adala" dikecualikan.

anfaat Kematangan:

Apabila sijil tela" mencapai tempo" matang, peserta akanmenerima bayaran amaun terkumpul dalam Akaun K"asPeserta %AKP&.

Amaun $umbangan Amaun sumbangan adala" bergantung kepada pelantamba"an atau kombinasi pelan yang dipili".



• Pelan "a#bahan Takaful er"e#p$h

Pengenalan

Pelan Tamba"an (ertempo" adala" pelan tamba"an takaful yang "anya bole" disertakanbersama-sama dengan pelan asas. 2a adala" perlindungan takaful peringkat indi+idu denganperlindungan yang menyeluru" dan skop manfaat yang lebi" meluas.


Pelan ini menyediakan perlindungan ke!angan sekiranya peserta meninggal dunia ataumengalami "ilang upaya kekal dalam tempo" sijil berkuatkuasa.


*umla" Perlindungan Peserta bole" memili" amaun perlindungan se"ingga keta"ap perlindungan asas atau maksimum beberapa kaliganda amaun perlindungan asas tertakluk kepada polisipengendali Takaful.

anfaat anfaat Kematian:$ekiranya peserta meninggal dunia dalam tempo" sijilberkuatkuasa, jumla" perlindungan rider bertempo"ditamba" dengan baki didalam Akaun K"as Peserta%AKP& akan dibayar sekaligus kepada benefisiari peserta.

ilang 7paya kekal dan enyeluru":$ekiranya peserta mengalami "ilang upaya kekal danmenyeluru" dalam tempo" sijil berkuatkuasa, jumla"perlindungan pelan tamba"an bertempo" ditamba"dengan baki didalam Akaun K"as Peserta akan dibayarsekaligus kepada peserta.

anfaat Kematangan:


25/49

Apabila sijil matang, peserta akan menerima bayaranamaun terkumpul dalam Akaun K"as Peserta.




• Pelan Ta#bahan Takaful anfaa" Pengh$pi"alan

Pengenalan

Pelan tamba"an manfaat peng"ospitalan adala" pelan tamba"an takaful indi+idu yang "anyabole" disertakan bersama pelan asas sa"aja. Pelan ini menyediakan manfaat tunai "ariansekiranya peserta dimasukkan ke "ospital akibat kemalangan atau penyakit, tertakluk kepadaterma dan syarat pelan tamba"an

*enis perlindungan/

anfaat Peng"ospitalan


*umla" Perlindungan Peserta bole" memili" amaun perlindungan serenda"#E se"ari se"ingga ke "ad maksimum yangditetapkan ole" pengendali Takaful.

anfaat anfaat Peng"ospitalan:$ekiranya peserta dimasukkan ke "ospital akibatkemalangan atau penyakit untuk tempo" minimum yangditetapkan ole" pengendali takaful, amaun manfaat"ospital akan dikira dari "ari pertama dimasukkan ke"ospital. *umla" maksimum "ari yang ia layak adala"tertakluk kepada pelan Takaful yang disertai %berbeBamengikut pelan dan pengendali Takaful



Pengecualian

• T"is Takaful model allo!s t"e takaful

operator to optimise in+estment returns to t"eparticipants.

• anfaat ini mengecualikan keadaan sedia

ada.


26/49

• Pelan Ta#bahan Takaful Perbelan!aan Ke#a"ian

Pengenalan

Pelan tamba"an Takaful Perbelanjaan Kematian direka untuk menyediakan bantuan ke!angandengan serta-merta kepada !aris terdekat sekiranya peserta meninggal dunia.

*enis perlindungan/

Kelulusan $egera Tanpa $ebarang Kerumitan$etela" berpuas"ati dengan bukti kematian yang dikemukakan, benefisiari atau !aris terdekatpeserta akan menerima bayaran perbelanjaan serta-merta kematian tanpa memerlukansebarang dokumen sokongan.



$ekiranya peserta meninggal dunia dalam tempo" sijilberkuatkuasa, bayaran perbelanjaan serta-mertakematian ditamba" dengan baki didalam Akaun K"asPeserta %AKP& akan dibayar kepada benefisiari atau!aris terdekat peserta.

anfaat Kematangan: Apabila sijil tela" mencapai tempo" matang, pesertaakan menerima amaun terkumpul dalam Akaun K"asPeserta %AKP&.

Amaun $umbangan Amaun sumbangan adala" bergantung kepada Pelan

tamba"an atau kombinasi pelan yang dipili".


Pengecualian anfaat ini mengecualikan keadaan sedia ada.

• Pelan Ta#bahan Pendapa"an Keluarga

Pengenalan

Pelan Tamba"an Pendapatan Keluarga memberikan peserta dan keluarga suatu jaminanketenangan sekiranya peserta mengalami "ilang upaya kekal dan menyeluru" atau didiagnosameng"idap penyakit kritikal dalam tempo" pelan berkuatkuasa. Pelan tamba"an inimembole"kan seba"agian besar daripada peruntukan Akaun Peserta digunakan untuk tujuanpelaburan yang memberikan kadar pulangan yang optimum. 2a juga menyediakan peruntukanpendapatan pelaburan dan surplus yang lebi" kerap untuk dimasukkan ke akaun pelaburanpeserta. Pelaburan semula serta merta pulangan pelaburan dan surplus seterusnya akanmenjanjikan jumla" pulangan yang lebi" baik.

*enis perlindungan

$ekiranya berlaku kematian, "ilang upaya kekal dan menyeluru" atau peyakit kritikal yang

dilindungi diba!a" pelan ini, manfaat pendapatan keluarga akan dibayar kepada benefisiariyang dinamakan ole" peserta atau !aris terdekat, sepanjang tempo" sijil berkuatkuasa.


27/49


*umla" Perlindungan Peserta bole" memili" amaun perlindungan serenda"#E se"ari se"ingga ke "ad maksimum yangditetapkan ole" pengendali takaful.


$ekiranya peserta meninggal dunia akibat kemalanganatau penyakit yang dilindungi diba!a" pelan ini, amaunpendapatan keluarga akan dibayar kepada benefisiariyang dinamakan ole" peserta atau !aris terdekat,sepanjang tempo" kuatkuasa pelan.

anfaat ilang 7paya Kekal dan enyeluru":$ekiranya peserta mengalami "ilang upaya kekal danmenyeluru" akibat kemalangan atau penyakit yangdilindungi diba!a" pelan ini, amaun pendapatan keluargaakan dibayar kepada peserta sepanjang tempo"kuatkuasa pelan.

anfaat Penyakit Kritikal:$ekiranya peserta didiagnosa dan disa"kan meng"idapsala" satu penyakit kritikal yang dilindungi diba!a" pelanini, amaun pendapatan keluarga akan dibayar kepadapeserta sepanjang tempo" kuatkuasa pelan.

anfaat Kematangan: Apabila sijil tela" mencapai tempo" matang, pesertaakan menerima amaun terkumpul dalam Akaun K"asPeserta %AKP&.

Terma dan $yarat $ekiranya peserta mengalami "ilang upaya kekal danmenyeluru" atau didiagnosa meng"idap sala" satupenyakit kritikal, amaun perlindungan akan dibayarmengikut syarat-syarat berikut:


berdasarkan kepada definisi pekerjaan atauprofesion yang ditetapkan di dalam sijil.

• anfaat "ilang upaya akan dibayar selepas

memenu"i tempo" kelayakan %tempo"menunggu& dimana "ilang upaya tersebut mestiberlaku untuk tempo" berterusan tidak kurangdari enam %9& bulan.

Amaun $umbangan Amaun sumbangan adala" bergantung kepada PelanTamba"an atau kombinasi pelan yang dipili".


Pengecualian anfaat ini mengecualikan keadaan sedia ada.


28/49

AALAN TAKAFUL KELUARGA4 TERA-TERA )AN (ARAT-(ARAT,+,L

Pengenalan

(ab ini akan membincangkan secara terperinci mengenai terma-terma dan syarat-syarat umum yang

biasanya terdapat dalam sijil takaful keluarga.

C1.# Keterangan $ijil Takaful Keluarga

Takaful perpaduan keluarga menyediakan perlindungan kepada peserta dengan manfaat perlindungan

ke!angan dan simpanan jangka panjang. Peserta atau !aris akan disediakan dengan manfaat ke!angan jika

peserta ditimpa musiba". Pada masa yang sama, peserta akan memiliki tabungan peribadi jangka panjang

kerana seba"agian daripada sumbangan yang dibayar akan disimpan dalam sebua" akaun bagi tujuan

simpanan dan pelaburan. Peserta akan dapat menikmati pulangan pelaburan daripada ba"agian simpanan

mengikut nisba" yang tela" dipersetujui dengan pengendali takaful.

Adala" penting untuk mema"ami ba"a!a perkataan >sijil> dan >kontrak> adala" tidak sinonim atau tidak samapegertiannya. $ijil adala" alat atau perantaraan %mungkin dalam bentuk kertas atau sebagainya& di mana

perjanjian ditulis di atasnya. $ementara kontrak pula adala" sesuatu yang tidak ketara, iaitu perjanjian

perundangan yang mengikat pi"ak-pi"ak berkenaan.

Akta Takaful #;3 mendefinisikan sijil takafulL sebagai apa-apa kontrak takaful bagi perniagaan perpaduan

keluarga atau perniagaan am sama ada atau tidak terkandung dalam atau diterangkan ole" suatu surat cara

dalam bentuk sijil, dan sebutan mengenai pengeluaran sijil "endakla" ditafsirkan dengan se!ajarnya. $ebutan

mengenai sesuatu sijil pengendali takaful termasukla" apa-apa sijil yang berkenaan dengannya pengendali

adala" di ba!a" apa-apa liabiliti, sama ada sijil itu tela" dikeluarkan ole" pengendali atau liabiliti itu tela"

berpinda" kepada pengendali daripada seorang pengendali lainL.

C'.2 Tranaki i!il

Transaksi sijil bole" diba"agikan kepada tajuk-tajuk berikut:-

#. $ijil pendua, dan

. Penyera"an "ak sijil takaful keluarga.

'.2.1 i!il pendua

Apabila dokumen sijil "ilang atau sala" letak, sijil gantian akan dikeluarkan ole" pengendali takaful.Pengendali takaful biasanya memerlukan dari peserta, antara lain, dokumen-dokumen berikut sebelummengeluarkan sijil gantian:-

#. surat permo"onan/

. persetujuan untuk membayar gantirugi kepada pengendali takaful sekiranya timbul sebarangkerugian disebabkan pengeluaran sijil pendua berkenaan.

$ijil pendua akan dicop dengan perkataan $ijil PenduaL, dan menjadi dokumen perundangan yang sa".

'.2.2 Pen%erahan 5ak i!il Takaful Keluarga


29/49

Perlu difa"ami ba"a!a Akta Takaful #;3 mendefinisikan pesertaL sebagai orang yang diberi perlindungan,dimana setela" sijil disera" "ak kepada pemegang sera" "ak pada masa itu, dan pemegang sera" "ak ber"akmendapat manfaat sijil dari pengendali takaful kerana ia adala" !akil diri peserta yang tela" meninggal dunia.

Penyera"an "ak iala" suatu peminda"an "ak dan liabiliti ole" seseorang kepada seseorang yang lain. Ditakaful, peminda"an semua "ak dan tanggungan peserta kepada orang lain disebut sebagai suatupenyera"an "ak sijil. Pemegang sera""ak, orang yang mengambil ali" "ak-"ak yang diberikan, akanmempunyai "ak yang sama seperti yang dinikmati ole" penyera" "ak. le" itu, "ak undang-undang di ba!a"sijil takaful keluarga bole" dipinda"kan melalui penyera"an "ak.

Penyera"an "ak bole" dibuat sama ada sera" "ak mutlak atau sera" "ak bersyarat. Penyera"an "ak mutlaktidak meninggalkan apa-apa "ak untuk penyera" "ak, kecuali pembayaran sumbangan sekiranya pesertamemili" untuk membayar. $ebaliknya, sera" "ak bersyarat akan memberi "ak kepada penyera" "ak untukmembatalkan penyera"an "ak sekiranya pemegang sera" "ak meninggal dunia sebelum manfaat takafuldibayar atau jika peserta masi" "idup se"ingga tarik" matang sijil takaful. Proses penyera"an "ak bole"dilakukan melalui prosedur berikut:

#. Penyera"an "ak "endakla" dibuat secara bertulis. Tanpa notis bertulis, pengendali takaful tidakbole" dipertanggungja!abkan keatas bayaran yang dibuat kepada indi+idu lain, selain daripemegang sera" "ak/

. Penyera"an "ak bole" dikuatkuasakan melalui endorsemen atau surat ikatan yang berasingan/

1. otis bertulis mengenai penyera"an "ak "endakla" di"antar ke ibu pejabat pengendali takaful/

3. Apabila menerima notis penyera"an "ak, pengendali takaful "endakla" mendaftarkan notisberkenaan. 2ni adala" perlu untuk menentukan susunan keutamaan dalam tuntutan sekiranya sijilberkenaan mempunyai pelbagai penyera"an "ak. engikut keutamaan, penyera"an "ak yang lebi"a!al tarik"nya perlu dida"ulukan berbanding dengan penyera"an "ak yang didaftarkan selepastarik" tersebut.

•Pen%erahan 5ak A#aun Tun"u"an

Dalam takaful, istila" >penyera"an "ak> juga digunakan dalam konteks menyera"kan "akprosid atau manfaat sijil. Penyera"an "ak prosid sijil timbul apabila peserta mengara"kanpengendali takaful untuk membayar prosid sijil kepada pi"ak ketiga.

$ebagai conto", terdapat penyera"an "ak prosid sijil apabila peserta mengara"kanpengendali takaful untuk membayar ganti rugi yang peserta mempunyai "ak keatasnya untukdisera"kan kepada pi"ak lain. Dalam takaful keluarga, penyera"an "ak prosid sijil berlakuapabila pemilik sijil0peserta menamakan benefisiari untuk menerima manfaat kematian diba!a" sijil berkenaan. Dalam penyera"an "ak tersebut, peserta masi" kekal sebagai satupi"ak kepada kontrak takaful dan terus bertanggungja!ab ter"adap liabiliti yang timbuldiba!a" sijil !alaupun selepas membuat penyera"an "ak prosid sijil. $emua perole"an sijilbebas untuk disera" "ak, melainkan jika kontrak menyatakan sebaliknya.

$eksyen 9, Akta Takaful #;3, memperuntukkan ba"a!a "anya mereka yang tela"mencapai umur lapan belas %#& ta"un dan ke atas sa"aja yang bole" terlibat dalam kontraktakaful. le" yang demikian, peserta bole" melantik seseorang untuk menerima manfaat sijil


30/49

sekiranya beliau meninggal dunia, dengan memberita"u pengendali takaful secara bertulismengenai butir-butir penama berikut:

#. ama dan tarik" la"ir,

. o kad pengenalan atau no sijil kela"iran, dan

1. Alamat.

Penamaan tersebut "endakla" disaksikan ole" seseorang yang berfikiran !aras, tela"mencapai umur # ta"un dan yang bukan merupakan penama yang dinamakan di ba!a" sijilberkenaan.

C'.' End$re#en 6 Pindaan Ke A"a i!il

Kontrak takaful keluarga secara umumnya adala" kontrak jangka panjang dengan tempo" perlindunganberlanjutan se"ingga lebi" dari E ta"un. Dalam tempo" yang panjang ini, situasi atau keadaan pemegang sijilmungkin tela" beruba". Jleksibiliti yang terdapat dalam struktur kontrak membole"kan beberapa bentukpindaan bole" dilakukan ter"adap sijil takaful.

Dokumen sijil yang standard sering dipinda sebagai pengesa"an ter"adap peruba"an dan perbeBaankeadaan serta keperluan seseorang. Indorsemen bole" dilakukan:

#. ketika sijil dikeluarkan, atau

. selepas sijil dikeluarkan.

• Indorsemen Ketika $ijil Dikeluarkan

$ecara amnya, berikut adala" tiga syarat-syarat k"usus untuk membuat endorsementer"adap:-

#. peruba"an yang memberi kesan kepada amaun sumbangan atau kekerapan bayaran.$ebagai conto", jika pindaan melibatkan bayaran ansuran sumbangan, maka suatusyarat yang bersesuaian perlu dikenakan iaitu dengan mengadakan peruntukan bagipotongan apa-apa tunggakan yang belum dibayar, dilangsaikan semasa membuattuntutan kematian/

. pindaan yang melibatkan peruba"an jumla" perlindungan atau mod bayaran. $ebagaiconto", sekiranya pili"an penyelesaian iala" menggunakan prosid sijil sebagai depositatas ara"an pengendali, maka syarat-syarat k"as perlu diperuntukkan semasamembuat endorsemen/

1. pindaan yang menyertakan manfaat tertentu, conto"nya pili"an untuk menukar kontraksedia ada kepada jenis kontrak yang berbeBa/ perlu menyertakan "ad atau pembatasan

tertentu.


31/49

• Indorsemen $elepas $ijil Dikeluarkan

Indorsemen ini dibuat kerana terdapat peruba"an dalam:

#. mod bayaran sumbangan/

. peruba"an bentuk kontrak/

1. mengenakan atau mengecualikan sumbangan tamba"an.

Pindaan-pindaan diatas secara amnya bole" diba"agikan kepada kategori peruba"an berikut:

3. nama atau umur peserta/

8. sumbangan yang perlu dibayar G mod bayaran dan tarik" bayaran/

9. jumla" perlindungan dan amaun sumbangan/


32/49

8. penukaran benefisiari/

9. peruba"an tempo" perlindungan, conto"nya dari #E ta"un kepada 8 ta"un/


33/49

• Nilai erahan

ilai sera"an adala" nilai yang terdapat dalam sijil takaful keluarga selepas sumbangan dibayar untuktempo" minimum beberapa ta"un. Dalam skim takaful keluarga, nilai sera"an difa"ami sebagai nilaiatau !ang tunai yang akan diterima ole" peserta apabila ia 'menyera"kan' atau menamatkanpenyertaannya sebelum sijil mencapai tempo" matang. Dalam "al ini, peserta akan dibayar semuabaki terkumpul dalam Akaun Peserta, tetapi tiada amaun bayaran dari Akaun K"as Peserta %danatabarruM& kerana sumbangan untuk akaun ini tela" dianggap sebagai derma.

• Pengeluaran ebahagian

Peserta dibenarkan mengeluarkan simpanannya sendiri untuk digunakan sekarang, !alaupunsepatutnya ia disimpan dalam tabung untuk kegunaan di masa akan datang. $etiap pengendali takafulmempunyai set garis panduan mereka sendiri mengenai jumla" !ang yang bole" dikeluarkan ole"peserta. (iasanya se"ingga 8EN daripada baki yang ada dalam Akaun Peserta bole" dibuatpengeluaran seba"agian. $uda" tentu pengendali takaful tidak mengenakan faeda" atas pengeluaranyang dibuat, kecuali caj minimum dikenakan untuk menguruskan transaksi berkenaan. Peserta bole"memili" untuk membayar balik atau sebaliknya atas pengeluaran yang tela" dibuat, tetapi "arus diingatba"a!a pulangan pelaburan Akaun Peserta adala" bergantung kepada amaun yang terdapat dalam

akaun berkenaan.

• %ara"-%ara" Tanpa a%aran

$yarat-syarat tanpa-bayaran merupakan satu keistime!aan yang sangat ber"arga kepada pesertayang meng"adapi masala" untuk membuat bayaran sumbangan atau buat sementara !aktu ia tidakdapat memenu"i tanggungja!abnya. Peruntukan tanpa-bayaran memainkan peranannya setela" sijilmemperole"i nilai tunai. 2a adala" nilai tunai yang terkumpul didalam Akaun Peserta yang digunakanuntuk membiayai manfaat0kemuda"an tanpa-bayaran.

(erikut adala" antara kaeda" yang digunakan untuk melaksanakan peruntukan syarat-syarat tanpa-

bayaran:

• Pendahuluan Au"$#a"ik dari Akaun Peer"a

Di ba!a" peruntukan ini, setiap sumbangan akan dibayar secara automatik apabila sampai masanyasetela" tamat tempo" tenggang. $umbangan akan terus berbayar se"ingga nilai tunai "abis digunakandan selepas itu perlindungan akan ditamatkan. Pengendali takaful membuat peruntukan ini dalamkontrak mereka untuk menyediakan kesinambungan perlindungan apabila peserta tidak mampu ataucuai dan gagal membayar sumbangan.

Peruntukan ini juga membenarkan peserta pada bila-bila masa "ak untuk mengembalikan status asalsijil dengan membayar amaun yang tertunggak kepada pengendali takaful. (ukti kebole"lindungan

tidak diperlukan untuk mengembalikan semula sijil kepada status asal. Tamba"an pula, denganmenggunakan penda"uluan automatik dari Akaun Peserta, ia membole"kan manfaat tamba"an sepertipenepian bayaran sumbangan dan manfaat kematian akibat kemalangan dapat diteruskan.

Tujuan peruntukan tanpa-bayaran ini adala" untuk melindungi kepentingan peserta yang terlupamembayar premium atau tidak berkemampuan untuk berbuat demikian buat sementara !aktu.Kemuda"an ini bukanla" bertujuan untuk membole"kan peserta memperole"i perlindungan takafulkeluarga dengan kos minimum.

• Takaful erba%ar

Pili"an Takaful (erbayar ini membenarkan peserta membuat penukaran amaun bersi" nilai tunaikepada sijil takaful berbayar dari jenis yang sama seperti sijil asal tetapi amaun muka yangberkurangan. $ebaik sa"aja sijil ini ditukar menjadi sijil takaful berbayar, sumbangan selanjutnya tidak


34/49

perlu dibayar, dan semua rider serta manfaat tamba"an seperti "ilang upaya dan kematian akibatkemalangan akan dimansu"kan.

(agi segelintir peserta, peruntukan takaful berbayar ini merupakan sesuatu yang dialu-alukank"ususya apabila peserta akan mencapai umur persaraan, yang biasanya pendapatan mereka akanberkurangan.

• Takaful er"e#p$h (ang )ilan!u"kan

Pili"an takaful bertempo" yang dilanjutkan ini membenarkan peserta menukar nilai tunai diperole"ikepada perlindungan takaful bertempo" berbayar dengan amaun penu" jumla" perlindungan tetapitempo" perlindungan dipendekkan. Tempo" perlindungan adala" bergantung kepada amaun nilai tunaiterkumpul yang ada dan bole" digunakan sebagai bayaran sumbangan tunggal bersi" pada tarik"penukaran.

Pili"an ini adala" lebi" sesuai ketika perlindungan takaful masi" diperlukan tetapi kemampuanke!angan untuk membayar sumbangan tela" terjejas. 7ntuk sijil yang mempunyai nilai tunai%endo!men&, perlindungan bertempo" yang disediakan biasanya tidak melebi"i tarik" matang sijil asal.

• %ara"-%ara" Penge#balian e#ula /Rein"a"e#en" C$ndi"i$n0

$yarat pengembalian semula membole"kan seseorang memo"on untuk menguatkuasakan semulakontrak setela" tempo" tanggu" dan tempo" tanpa-bayaran tela" berak"ir. (ukti kesi"atan dan lain-lain bukti mungkin diperlukan dan pengendali takaful biasanya ber"ak mengenakan termanya sendiriuntuk mempertimbangkan permo"onan pengembalian semula sijil. $elain dari tempo" tanggu" dantempo" tanpa-bayaran, biasanya terdapat tempo" lanjutan dimana pengembalian semula sijil bole"dilakukan. $emasa tempo" perlindungan diba!a" fasal tanpa-bayaran, adala" kebiasaan untukmenyambung perlindungan sijil dengan amaun penu" jumla" perlindungan asal iaitu denganmembayar semua tunggakan sumbangan.

$ijil yang dikembalikan semula kuatkuasanya adala" tertakluk kepada bukti kesi"atan yangmemuaskan. Pengembalian semula sijil biasanya tidak dibenarkan dalam keadaan berikut:-

#. $ijil yang tela" luput untuk tempo" tertentu %tertakluk kepada terma dan syarat pengendaliTakaful&

. Peserta adala" seorang !anita yang mengandung bulan atau lebi" %tertakluk kepada termadan syarat pengendali Takaful&

1. Peserta yang tela" mencapai umur "arijadi maksima akan %tertakluk kepada terma dan syaratpengendali Takaful&

Adala" penting untuk diketa"ui ba"a!a bagi setiap sijil yang dikuatkuasakan semula, tarik" kuatkuasa

untuk:

#. fasal tidak bole" tanding dan fasal bunu" diri yang terkandung dalam $yarat-$yarat danKemuda"an sijil, dan

. tempo" menunggu yang dinyatakan dalam sijil atau rider,

adala" bermula dari tarik" sijil berkenaan dikembalikan semula.

ii. %ara"-%ara" Pe#ba"aan Faal Klaua unuh )iri


35/49

$ekiranya peserta membunu" diri dalam tempo" yang dinyatakan dalam sijil sijil akan batal danpengendali takaful tidak bertanggungja!ab membayar tuntutan, kecuali mengembalikan semulasumbangan yang diterima melalui Akaun Peserta %tertakluk kepada terma dan syarat pengendaliTakaful&.

iii. Per!alanan 7 ene"ap )i Luar Negara

Kebanyakan sijil tidak meng"adkan peserta untuk melakukan perjalanan atau menetap di luar negara.Klausa ini tertakluk kepada terma dan syarat pengendali Takaful.

i+. Peker!aan dan 5$bi %ang erbaha%a

$umbangan tamba"an mungkin dikenakan untuk pekerjaan atau akti+iti berisiko tinggi, conto"nyalumba kereta, luncur udara, pekerja kuari, pekerja pelantar minyak, polis dan sebagainya.

+. alahn%a"a U#ur dan Faal Tanpa Tanding

Jasal tanpa tanding biasanya dimasukkan dalam kebanyakan sijil takaful, selaras dengan $eksyen 9, Akta Takaful #;3 yang memperuntukkan ba"a!a tiada sijil takaful keluarga yang bole" dipersoalkanole" pengendali takaful atas alasan sala" nyata umur peserta. (egitu juga, sekiranya kenyataan yangdiberi atau tidak memberita"u dalam borang cadangan atau laporan perubatan atau mana-mana

dokumen se"ingga menyebabkan sijil takaful yang dikeluarkan tidak tepat atau palsu ataumengelirukan, ia tidak bole" dipertikaikan kecuali pengendali takaful bole" membuktikan ba"a!akenyataan yang dibuat atau tidak diberita"u dilakukan dengan niat untuk menipu.

+i. Penggan"ian i!il Takaful Keluarga

Penggantian sijil bole" merugikan kepentingan peserta dan sekiranya perkara ini dibiarkan berterusan,ia akan meninggalkan kesan buruk ter"adap prestasi ke!angan jangka panjang pengendali takafulserta imej industri takaful keseluru"annya.

Definisi Penggantian $ijilL

(ank egara alaysia, melalui surat pekeliling bertarik" 1E ac EE8, o uj: *P20E10EE80Tmentakrifkan Penggantian $ijil sebagai sebarang transaksi yang melibatkan penyertaan sijil takafulkeluarga sekiranya dalam tempo" # bulan sebelum atau selepas sijil baru dikuatkuasakan, sijil takafulkeluarga yang sedia ada tela":-

#. Dibatalkan atau disera"kan/

. ditukar atau diuba" menjadi sijil takaful berbayar, diteruskan sebagai takaful bertempo" yangdilanjutkan atau penda"uluan automatik dari akaun peserta atau dalam bentuk lain peruntukantanpa-bayaran atau dikurangkan nilai perlindungan dengan menggunakan peruntukan tanpa-bayaran, atau peruntukan di+iden terkumpul dalam dana tertentu seperti Akaun Peserta/ atau

1. ditukar atau diuba" se"ingga menjadikan amaun sumbangan yang perlu dibayar menjadi lebi"renda" disebabkan pengurangan jumla" perlindungan dan0atau rider atau membuang rider darisijil asas, atau dalam tempo" masa tertentu sijil takaful keluarga sedia ada akan terusberkuatkuasaL.

. Kaedah engenalpa"i Penggan"ian i!il

Dalam usa"a mengenalpasti dan membendung secara dalaman dan luaran mengenai kegiatanpenggantian sijil, pengendali takaful dike"endaki mengambil langka"-langka" berikut:


36/49

#. melaksanakan mekanisma ka!alan yang berkesan, terutamanya perlaksanaan sistemautomasi bagi mengesan kegiatan penggantian sijil dimana sijil sedia ada dan sijil barudikeluarkan ole" pengendali takaful yang sama/

. memasukkan soalan didalam borang cadangan, bertanyakan samada cadangan terbaru inidibuat untuk menggantikan atau ber"asrat untuk menggantikan mana-mana sijil sedia ada yangdikeluarkan ole" pengendali takaful semasa atau lain-lain pengendali takaful/ dan

1. melantik pega!ai sepenu" masa dikalangan kakitangan syarikat untuk membuat tindakan

susulan dan memberi k"idmat nasi"at secara bertulis kepada pemilik sijil tentang keburukanmenggantikan sijil takaful serta memberita"u alternatif lain yang ada, dalam tempo" < "ari daritarik" penggantian sijil dikesan. Dalam surat berkenaan, pengendali dike"endaki menunjukkan jumla" nilai tunai terkumpul diba!a" sijil sedia ada dan tempo" %ta"un& yang diperlukan untukmengumpulkan jumla" nilai tunai yang serupa diba!a" sijil baru, juga tunjukkan kerugian bersi"yang akan ditanggung ole" pemilik sijil akibat dari penggantian sijil berkenaan.

C'.8 Penge3ualian

$ecara amnya, sijil takaful keluarga tidak melindungi:

#. kematian, "ilang upaya atau perbelanjaan perubatan disebabkan ole":

a. peperangan, operasi persiapan berperang, mogok, rusu"an, kegemparan umum/

b. tidak siuman, bunu" diri atau cubaan membunu" diri/

c. penyakit kelamin, jangkitan atau parasit/

d. mabuk disebabkan alko"ol atau dada"/ dan

e. bersalin, keguguran atau ke"amilan.

. kematian, "ilang upaya atau perbelanjaan perubatan yang ditanggung ole" peserta:

a. semasa dalam perjalanan di dalam pesa!at sebagai anak kapal/

b. semasa melibatkan diri dalam sukan bermotor, berbasikal, memburu, mendaki gunung,bermain polo, lumba kuda, melompat-ski air, akti+iti dalam air, atau mana-mana sukan ekstremyang lain/ dan

c. semasa melakukan atau cuba melakukan apa-apa perbuatan yang menyala"i undang-undang.

AALAN TAKAFUL KELUARGA 4 PERN,AGAAN ARU 9

PENGKA)ARAN

Pendahuluan

Dalam bab ini, tumpuan akan diberikan kepada amalan takaful keluarga yang berkaitan dengan perniagaan

baru, k"ususnya dalam aspek pengunderaitan dan pengkadaran.

C*.1 Pengenalan


37/49

Kontrak takaful keluarga adala" kontrak jangka panjang dan kadar sumbangan ditetapkan pada peringkat

a!al lagi. le" itu, tidak seperti dalam kontrak takaful am, sumbangan dalam takaful keluarga tidak bole"

dipinda ketika kontrak dalam tempo" berkuatkuasa. Tamba"an lagi, kontrak tidak bole" dibatalkan secara

sebela" pi"ak iaitu ole" pengendali takaful.

C*.2 Penguruan Riik$

Dalam perniagaan takaful keluarga, proses pengurusan risiko bole" diba"agikan kepada beberapa tajukberikut:-

#. engenalpasti faktor-faktor risiko/

. Pemili"an penyertaan/

1. enilai risiko/

3. Penentuan biaya risiko/

8. Pemantauan dana takaful.

Fak"$r-fak"$r Riik$4 $r"ali"i /#$r"ali"%0

Jaktor utama yang mempengaru"i kemortalan iala": - umur, jantina, pekerjaan, status sosial, etnik, lokasigeografi, status perka"!inan, tabiat peribadi, "obi dan menetap di luar negara.

• U#ur

Adala" menjadi fakta umum ba"a!a mortaliti meningkat seiring dengan peningkatan usia, terutamanyadisebabkan ole" kemalangan dikalangan mereka yang lanjut usia. Kadar kemortalan meningkatdengan serta-merta selepas kela"iran bayi %kadar kematian bayi& dan selepas itu menurun denganketara se"ingga ke ta"ap yang agak malar kerana banyak dipengaru"i ole" generasi usia muda.

Perkembangan ta"ap ini kemudiannya agak terganggu dengan kenaikan kadar kemortalan dikalanganmereka disekitar umur # "ingga 3 ta"un, disebabkan ole" peningkatan jumla" kematian akibatkemalangan dikalangan mereka. Kadar kemortalan meningkat dengan mendadak pada peringkat umur yang lebi" de!asa.

Kadar mortaliti peserta yang dilindungi adala" lebi" renda" daripada kadar kematian penduduk. 2niadala" disebabkan ole" "akikat ba"a!a pengendali takaful memili" risiko "ayat yang akan dilindungi,dimana "ayat yang mempunyai peluang yang tipis untuk terus "idup !alaupun untuk tempo" yangsingkat, pasti akan dikecualikan.

)alau bagaimanapun, ia cukup jelas ba"a!a semakin meningkat usia seseorang, kemungkinan untukmeng"adapi kematian secara semula jadi atau kematian akibat usia tua yang berlaku dikalangan

mereka meningkat dengan begitu tinggi. le" itu, mereka yang berada pada usia sedemikian biasanyaakan mendapati begitu sukar, atau kadang-kala musta"il yang mereka bole" diterima sebagai pesertadalam skim takaful keluarga. eskipun mereka diterima, kadar sumbangan pastinya berada dita"aptertinggi, dan menjadikannya tidak menguntungkan untuk menyertai mana-mana skim takaful keluarga.Keadaan akan menjadi lebi" teruk sekiranya mereka disa"kan meng"idap penyakit tertentu.

olongan yang berkemampuan biasanya memiliki polisi insurans0menyertai takaful.

Takaful Keluarga disertai ole" sektor penduduk yang pada umumnya mempunyai akses kepadakemuda"an perubatan yang lebi" baik dan lain-lain kemuda"an sosial.

• +an"ina

Kadar mortaliti kaum !anita adala" lebi" renda" berbanding dengan kadar kemortalan mortaliti kaum


38/49

lelaki.

$tatistik mortaliti "ayat penduduk dan peserta takaful mendeda"kan ba"a!a !anita mengalami kadarmortaliti yang lebi" renda" berbanding dengan lelaki. Jenomena ini ternyata benar untuk semuaperingkat umur. Ta"ap mortaliti yang lebi" renda" yang dialami ole" kaum !anita dicerminkan melaluikadar sumbangan takaful keluarga yang lebi" renda" berbanding dengan kaum lelaki yang sebayausianya. )alau bagaimanapun, keadaan sebaliknya berlaku untuk pelan anuiti.

Kadar morbiditi %morbidity& kaum !anita lebi" tinggi berbanding dengan kemorbidan kaum lelaki.

Dalam kes morbiditi, kaum !anita mengalami kadar penyakit dan sakit yang lebi" tinggi berbandingdengan kaum lelaki, dan se!ajarnya, kaum !anita dikenakan bayaran kadar sumbangan yang lebi"tinggi untuk perlindungan takaful perubatan dan kesi"atan.

• Peker!aan

$atu lagi faktor penting yang mempengaru"i kadar mortaliti iala" jenis pekerjaan. Pengendali takafulmenggunakan kategori yang luas berkaitan pekerjaan dalam menentukan kadar sumbangan tamba"anke atas kadar sumbangan normal disebabkan ole" risiko tamba"an yang ditimbulkan ole" jenispekerjaan yang berbeBa. Adala" jelas ba"a!a seorang eksekutif dan pekerja di pelantar minyakterdeda" kepada ta"ap risiko pekerjaan yang berbeBa dan ole" itu adala" penting untuk

mengkategorikan peserta takaful mengikut jenis pekerjaan masing-masing. 2ni akan membole"kanpengendali takaful mengenakan sumbangan yang setara dengan risiko yang ditanggung.

$ebagai conto", pengendali bole" menerima pakai kategori pekerjaan seperti berikut - Pengurusan,Iksekutif, Kerani dan (uru", dan mungkin mengenakan sumbangan tamba"an %loading& sumbangankeatas kategori buru". (ebanan yang dikenakan kepada buru" adala" lebi" tinggi berbanding denganlain-lain kategori pekerja.

• "a"u $ial

Jaktor ini berkait rapat dengan faktor pekerjaan. $tatus sosial seseorang biasanya ditentukan melaluipendapatan yang diperole"i. *umla" pendapatan pula berkait rapat dengan jenis pekerjaan mereka.

• E"nik

Itnik atau rumpun bangsa seseorang indi+idu juga mempunyai kesan penting ke atas mortaliti danmorbiditi, conto"nya dapat dili"at dalam mana-mana kaum0orang asli. 2a dipengaru"i terutamanya ole"!arisan budaya, tabiat pemakanan dan sikap ter"adap lain-lain aspek ke"idupan. Di alaysiamisalnya, ia dianggap perkara biasa apabila lebi" ramai orang elayu meng"idap diabetes berbandingdengan kaum-kaum utama yang lain. 2ni mungkin disebabkan tabiat pemakanan dan diet kumpulanbangsa tertentu yang berbeBa. $e"ubungan dengan itu, pengendali takaful berusa"a untukmemainkan peranan yang lebi" aktif demi memastikan kejadian-kejadian sedemikian dapatdikurangkan dan seterusnya meningkatkan kualiti risiko yang ditanggung.

• L$kai Ge$grafi

PerbeBaan yang ketara iala" antara ka!asan bandar dan luar bandar. ereka yang tinggal di ka!asanbandar biasanya mempunyai akses lebi" baik untuk kemuda"an ra!atan perubatan, manakalapenduduk di ka!asan luar bandar mungkin tidak bernasib baik kerana tiada atau kurang kemuda"anasas yang disediakan untuk mereka.

• "a"u Perkah&inan

$tatistik menunjukkan ba"a!a lelaki bujang mengalami kadar mortaliti yang lebi" tinggi daripada lelakiberka"!in. 2ni mungkin disebabkan ole" "akikat ba"a!a lelaki berka"!in berusa"a sedaya mungkin

untuk mengelak dari meng"adapi risiko kerana dia mempunyai tanggungja!ab ter"adap isteri dan


39/49

keluarganya. anakala lelaki bujang lebi" terdeda" kepada risiko melalui sikap dan tindakan merekayang sukakan cabaran dan ole" itu meli"at risiko dari perspektif yang berbeBa.

• Tabia" Peribadi dan e!arah Keluarga

Tabiat seperti merokok dan pengambilan alko"ol mempunyai pengaru" yang jelas ter"adap mortalitidan morbiditi seseorang. Di samping itu, terdapat beberapa jenis penyakit yang ada perkaitannyadengan keturunan, dan ole" itu sejara" perubatan keluarga adala" faktor penting. Penyakit-penyakitseperti kencing manis, dara" tinggi, dan asma dianggap sebagai penyakit keturunan. le" itu,

pengendali takaful perlu mengambil kira maklumat seperti ini apabila mengeta"ui ba"a!a terdapat a"likeluarga bakal peserta yang meng"idap penyakit berkenaan.

• 5$bi

(eberapa bentuk "obi seperti lumba kereta, meluncur udara dan sebagainya adala" akti+iti merba"ayadan mereka yang terlibat dalam sukan itu bole" dijangka akan mengalami kadar mortaliti yang lebi"tinggi berbanding dengan kadar mortaliti purata.

• ene"ap )i Luar Negara

Tempat tinggal atau menetap di ka!asan yang tidak si"at atau di ka!asan yang terdeda" kepada

pergadu"an secara semula jadi mempunyai kesan dalam meningkatkan mortaliti dan morbiditi.elakukan perjalanan jau" atau menetap di luar negara bole" menimbulkan risiko tertentu keranasistem keta"anan badan mungkin tidak bersedia menerima peruba"an apabila terdeda" kepadasuasana dan bumi asing. Penduduk tempatan tela" mendapat imunisasi tertentu apabila terdeda"dalam keadaan yang sama, dan dengan itu kesi"atan mereka tidak terjejas.

Pe#ilihan Pen%er"aan

Pengendali takaful perlu memili" cadangan penyertaan untuk mengelakkan anti-pemili"an. 2niterutamanya dilakukan melalui proses pengunderaitan. Kontrak takaful keluarga bukan kontrak gantirugi. *umla" penu" yang dilindungi akan dibayar jika berlaku peristi!a yang dilindungi. le" itu, prosespengunderaitan juga perlu mengenal pasti, selain faktor-faktor risiko biasa yang dikaitkan dengankesi"atan pencadang, juga kes pembelian lebi" perlindungan %o+er insured&. Pengunderaitan bagikontrak takaful keluarga bole" dipertimbangkan di ba!a" dua tajuk k"usus:-

• Pengunderai"an Ke&angan

(orang cadangan akan diteliti perkara-perkara berikut:-

#. Ke!ujudan kepentingan bole" lindung/

. sama ada amaun perlindungan yang dipo"on sepadan dengan kedudukan ke!angan,conto"nya keupayaan pencadang menjana pendapatan/

1. sama ada peserta mengekalkan beberapa polisi insurans 0 sijil takaful dengan syarikat insurans0 pengendali lain/ dan

3. sama ada pengendali takaful yang lain tela" menolak permo"onan pencadang untukperlindungan takaful, dan jika ya, sebab-sebabnya.

$ecara ringkasnya, pengunderaitan ke!angan iala" proses mengenalpasti ke!ujudan ba"aya moral.


40/49

• Pengunderai"an Peruba"an

*ika pengunderaitan ke!angan tidak berjaya mendeda"kan sebarang ciri-ciri ganjil dalam permo"onanitu, peringkat seterusnya dalam proses pengunderaitan adala" pengunderaitan perubatan. *a!apanyang disediakan dalam borang cadangan kepada soalan-soalan mengenai ketinggian pencadang,berat badan, sejara" perubatan peribadi dan keluarga, serta gaya "idup merupakan titik permulaanproses pengunderaitan.

*ika pengunderaitan di atas mendeda"

ujian tbe c takaful keluarga

Documents