perbankan

Bab 1 Perbankan Dan Bab 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan LainInstitusi Kewangan LainBab 1 Perbankan Dan Bab 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan LainInstitusi Kewangan Lain

1.1 Sistem Perbankan

Ciri-ciri Perbankan

Kovensional

1. Faedah Atas Deposit

Pemberian faedah atas simpanan yang diterima daripada penyimpan

2. Faedah Atas Pinjaman

Mengenakan faedah atas pinjaman yang diberikan kepada peminjam atau pelabur

3. Tanggungjawab

Mementingkan keuntungan di samping menjalankan tanggungjawab sosial kepada masyarakat

4. Pelaburan

Berlandaskan prinsip keuntungan maksima dalam pelaburan.Urusan pelaburan yang tidak bertentangan dengan undang-undang sivil

Soalan Tahun Lepas

Sistem PerbankanBab 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan Lain

Ciri-ciri Sistem Perbankan Konvensional

Mengharamkan amalan riba atau faedah

Urusan perniagaan atau pelaburan yang tidak melibatkan :-

• Perjudian (maisir), ketidakpastian (gharar), penindasan, penipuan, pembaziran, kegiatan tidak bermoral

Nilai-nilai Islam diserapkan dalam operasi.• Contoh :- Keikhlasan, kesederhanaan, timbang

rasa

Berlandaskan konsep untung dan kerjasama (Mudharabah dan Musyarakah)

Hasil pelaburan diagihkan secara adil kepada pihak penyimpan, pihak pelabur dan pihak bank.

Segala urusan berlandaskan Islam dan hukum Syarak

1. Faedah Atas Pinjaman

2. Dasar Perniagaan

3. Nilai-nilai Islam

4. Keuntungan

5. Pelaburan

6. Peraturan dan Undang-undang

Bab 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan Lain

Sistem Perbankan

Ciri-ciri Sistem Perbankan Islam

Urusan mengikut Akta Perbankan dan Institusi Kewangan 1989 (BAFIA).

Urusan berlandaskan Akta Perbankan Islam 1983.

Pelaburan mencakupi bidang yang luas termasuk bidang perjudian, makanan tidak halal dan spekulasi dalam pasaran

Pelaburan dalam bidang yang halal sahaja.

Pakar dalam urusan perbankan sahaja

Para ulama dan pakar Perbankan Islam.

Sistem Perbankan Konvensional Sistem Perbankan Islam

Berlandaskan pemberian faedah

Mengharamkan amalan riba atau faedah.

Dasar Perniagaan

Peraturan dan Undang-undang

Pelaburan

Penasihat

Mengamalkan perkongsian untung dan rugi

Berlandaskan undang-undang sivil.

Mematuhi hukum syarak.

Urusan pelaburan mestilah mengikut hukum syarak

Bebas daripada unsur yang tidak pasti (gharar).


Sistem Perbankan

Perbezaan Antara Sistem Perbankan Konvensional Dengan Perbankan Islam


1.2 Jenis-jenis Bank

Jenis – Jenis Bank

Jenis – Jenis Bank

Bank Pusat

Jenis – Jenis Bank Di MalaysiaBab 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan Lain

BankPerdagangan

Dan Bank Islam

BankSaudagar

Bank BadanBerkanun

BankKoperasi

Bank Pembangunan

Dan InfrastrukturMalaysia Bhd

Bank Pertanian Malaysia

BankSimpananNasional

Mengeluar dan Mengawal Mata Wang Negara

Mencetak dan mengedarkan wang kertas dan duit syiling. (Ringgit Malaysia dan Sen)

Menjamin kestabilan nilai Ringgit Malaysia dan perkembangan ekonomi negara.

Melaksanakan Dasar Kewangan Kerajaan

Memastikan keadaan kredit negara sentiasa kukuh.

Ejen kerajaan dalam pelaburan di luar negara

Mengawal aliran wang ke luar negara.

Mengawasi perjalanan bank-bank perdagangan.

Menjadi Jurubank dan Penasihat Kewangan Kepada Kerajaan

Memperoleh pinjaman untuk membiayai projek pembangunan.

Penerima simpanan dan pembuat bayaran bagi semua agensi dan jabatan kerajaan.

Pakar rujuk berkaitan rancangan dan pembangunan negara.

Menjadi Jurubank Kepada Bank Perdagangan

Menerima simpanan daripada bank perdagangan.

Menyediakan kemudahan pinjaman kepada bank perdagangan yang mengalami masalah kewangan

Fungsi Bank Negara Malaysia Dan Bank LainBab 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan Lain

• Bank Negara Malaysia

Bank Pusat

• Bank induk yang mengawasi dan melaksanakan dasar serta peraturan perbankan

Fungsi Bank Pusat


• Ditubuhkan oleh pihak swasta untuk memaksimumkan keuntungan perkhidmatan disediakan untuk orang ramai, peniaga dan kerajaan. Contoh:- Malayan Banking Berhad (Maybank)

Bank Perdagangan

Fungsi Bank PerdaganganFungsi Bank Perdagangan

Jurubank kepada orang ramai Jurubank kepada orang ramai

Menerima deposit semasa daripada pelanggan.Menerima deposit semasa daripada pelanggan.

Memberi pinjaman / overdraf bank.Memberi pinjaman / overdraf bank.


• Peranannya sama seperti bank perdagangan tetapi menjalankan aktiviti berdasarkan hukum Islam dan peraturan syariah. Contoh:- Bank Islam Malaysia Berhad (BIMB), Bank Muamalat Berhad

Bank Islam

Fungsi Bank Islam Fungsi Bank Islam

Menjalankan aktiviti berdasarkan hukum Islam

Menjalankan aktiviti berdasarkan hukum Islam

Pengurusan berdasarkan 3 prinsip syariah:- Prinsip Al Mudharabah, Prinsip Al Musyarakah, Prinsip Al Wadiah.

Pengurusan berdasarkan 3 prinsip syariah:- Prinsip Al Mudharabah, Prinsip Al Musyarakah, Prinsip Al Wadiah.


• Dijalankan oleh pihak swasta.

Bank Saudagar

Tidak menyediakan perkhidmatan kepada orang ramai sebaliknya hanya kepada para peniaga dan syarikat berhad. Contoh:- Commerce International Merchant Bankers Berhad (CIMB), Am Merchant Bank Berhad.

Fungsi Bank SaudagarFungsi Bank Saudagar

Menerima simpanan dari syarikat besarMenerima simpanan dari syarikat besar

Memberi pinjamanMemberi pinjaman

Menanggung jaminan terbitan syerMenanggung jaminan terbitan syer

Memberi khidmat nasihat kepada syarikatMemberi khidmat nasihat kepada syarikat

Mengurus pelaburanMengurus pelaburan

Fungsi Bank Pembangunan

Dan Infrastruktur Malaysia Bhd

Fungsi Bank Pembangunan

Dan Infrastruktur Malaysia Bhd


• Ditubuhkan oleh kerajaan.

Bank Badan Berkanun

Menyediakan perkhidmatan dalam sektor pertanian, perikanan, pembangunan dan penternakan. Contoh:- Bank Simpanan Nasional (BSN), Bank Pertanian Malaysia Berhad, Bank Pembangunan dan Infrastruktur Malaysia Berhad.

Fungsi Bank Simpanan Nasional

Fungsi Bank Simpanan Nasional

Menerima simpananMenerima simpanan

Memberi pinjamanMemberi pinjaman

Menjual sijil simpanan premium

Menjual sijil simpanan premium

Menawarkan perkhidmatan

perbankan Islam.

Menawarkan perkhidmatan

perbankan Islam.

Fungsi Bank Pertanian Malaysia

Fungsi Bank Pertanian Malaysia

Menerima simpanan – akaun simpanan / tetap

Menerima simpanan – akaun simpanan / tetap

Memberi pinjaman – beli tanah / mesin

Memberi pinjaman – beli tanah / mesin

Memberi kemudahan sewa jentera

Memberi kemudahan sewa jentera

Memberi kursus / latihan kepada

usahawan bumiputera

Memberi kursus / latihan kepada

usahawan bumiputera

Biaya aset tetap – tanah / bangunan

Biaya aset tetap – tanah / bangunan

Biaya modal kerja – beli bahan mentah / stok barang niaga

Biaya modal kerja – beli bahan mentah / stok barang niaga

Sedia tabung usahawan baru / IKS

Sedia tabung usahawan baru / IKS


• Dimiliki oleh koperasi dan mematuhi prinsip-prinsip koperasi

Bank Koperasi

Modal disumbangkan oleh individu serta organisasi yang menjadi ahli. Contoh:- Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad. Bank Rakyat.

Fungsi Bank KoperasiFungsi Bank Koperasi

Memberi pinjaman kepada anggotanya.Memberi pinjaman kepada anggotanya.

Membuat pelaburan dalam projek pembangunan.

Membuat pelaburan dalam projek pembangunan.

Menyediakan perkhidmatan simpanan dan simpanan tetap

Menyediakan perkhidmatan simpanan dan simpanan tetap

Soalan Tahun Lepas


1.3 Perkhidmatan Bank Perdagangan

Perkhidmatan Bank

Perdagangan

Menerima Simpanan

Kemudahan

Pembiayaan

Kemudahan

Pembayaran

PerkhidmatanLain

Akaun Simpanan

Akaun Semasa

Pinjaman Overdraf

Jaminan jurubank

Kad kredit

Peti simpanan selamat

Cek kembara

Tukaran mata wang

asing

Perbankan elektronik

(e-banking)

Pindahan kreditPindahan

elektronik, telegraf dan

mel

Arahan tetap

Cek jurubank

Draf bank

Perkhidmatan Bank PerdaganganBab 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan Lain

Akaun Simpanan

Tetap

Akaun Simpanan Tetap

Akaun Semasa Akaun Simpanan Ciri Perbandingan

Jumlah yang besar Jumlah yang besarJumlah yang kecil1. Minimum Untuk

membuka Akaun

perlu PerluTidak perlu2. Perujuk Untuk

membuka AkaunPerlu beri notis. Tidak menggunakan cek atau kad juruwang elektronik.

Menggunakan cek atau kad juruwang elektronik.

Di kaunter bank atau dengan kad juruwang elektronik.

3. Cara Pengeluaran wang

Dibayar lebih tinggi mengikut tempoh simpanan.

Tidak dibayarDibayar mengikut tempoh dan jumlah simpanan.

4. Faedah / Bunga atas simpanan

Tidak boleh BolehTidak boleh5. Permohonan

overdraf oleh pelanggan

Tidak boleh mengeluarkan wang dari mana-mana cawangan.

Boleh. Menggunakan kad juruwang elektronik.

Boleh. Menggunakan kad juruwang elektonik.

6. Pengeluaran wang di cawangan Lain

Mesti mengeluarkan wang sekaligus.

Boleh dikeluarkan secara sedikit.

Boleh dikeluarkan secara sedikit.

7. Jumlah pengeluaran


Perbandingan Antara Akaun Simpanan, Akaun Simpanan Tetap Dan Akaun Semasa

Akaun Simpanan Tetap

Akaun Semasa Akaun Simpanan Ciri Perbandingan

Dihantar kepada pelanggan.

Dihantar kepada pelanggan setiap bulan.

Tidak dihantar kepada pelanggan setiap bulan.

8. Penyata Bank

Jumlah deposit sentiasa tetap.

Berubah berdasarkan kemasukan wang dan pengeluaran wang.

Berubah berdasarkan kemasukan wang dan pengeluaran wang.

9. Perubahan Jumlah Wang Simpanan

Tidak AdaTidak

10. Kemudahan Pindahan Kredit Perintah Sedia Ada dan Lain-lain


Perkhidmatan Bank Perdagangan

Perbandingan Antara Akaun Simpanan, Akaun Simpanan Tetap Dan Akaun Semasa

Tiada. Diberi sijil simpanan tetap

Tiada. Diberi buku cek

Ada 11. Buku Bank

Jenis-jenis Kemudahan Pembayaran

Arahan Tetap

Arahan Tetap

Membolehkan pelanggan memberi arahan kepada bank untuk membayar pemiutangnya secara berterusan pada tarikh tertentu dalam jumlah yang ditetapkan.

Pindahan Kredit

Pindahan Kredit

Memindahkan wang / bayaran terus ke dalam akaun penerima

Draf Bank

Draf Bank

Dikenali sebagai “Demand Draft” (DD).

Cek Jurubank

Cek Jurubank

Dikenali sebagai cek perintah juruwang.

Pindahan Elektronik,

Telegraf dan Mel.

Pindahan Elektronik,

Telegraf dan Mel.

Pindahan elektronik• Akaun penerima dikreditkan serta- merta dengan jumlah

pembayaran yang diarahkan

Digunakan untuk membayar: Ansuran sewa beli, premium insurans, sewa rumah

Digunakan untuk membayar: gaji pekerja, dividen, sewa, bil elektrik

Digunakan untuk membayar: hutang, membeli syer, menjelaskan bil

Cek yang dikeluarkan oleh bank atas permintaan pelanggan.

Dikeluarkan oleh bank atas permintaan pelanggan. Digunakan untuk membayar sejumlah wang tertentu kepada penerima atau permiutang yang tinggal di tempat yang sama.

Pindahan Telegraf.• Pengiriman wang yang paling cepat ke luar negara. Pindahan Mel• 2 jenis: Pindahan mel biasa, Pindahan mel udara.


Pinjaman Overdraf

Sejumlah wang yang dipinjamkan oleh bank kepada pelanggan.

Terdapat 2 jenis pinjaman Pinjaman bercagar

2 bentuk pinjaman

Pinjaman jangka pendek

Faedah dikenakan ke atas seluruh pinjaman.

Faktor yang mempengaruhi kadar faedah ialah: cagaran, jenis harta yang dibeli, status si peminjam, dasar kerajaan.

Pendahuluan yang diberi oleh bank kepada pemegang akaun semasa.

Pelanggan boleh membuat bayaran menggunakan cek melebihi baki wang dalam akaun.

Faedah dikenakan atas jumlah wang yang digunakan sahaja.

Digunakan untuk: membeli aset semasa, perbelanjaan, hutang.

Soalan Tahun Lepas


Kemudahan Pembiayaan

Pinjaman tidak bercagar

Pinjaman jangka panjang

Mengharamkan amalan riba atau faedah

Urusan perniagaan atau pelaburan yang tidak melibatkan :-

• Perjudian (maisir), ketidakpastian (gharar), penindasan, penipuan, pembaziran, kegiatan tidak bermoral

Nilai-nilai Islam diserapkan dalam operasi.• Contoh :- Keikhlasan, kesederhanaan, timbang

rasa

Berlandaskan konsep untung dan kerjasama (Mudharabah dan Musyarakah)

Hasil pelaburan diagihkan secara adil kepada pihak penyimpan, pihak pelabur dan pihak bank.

Segala urusan berlandaskan Islam dan hukum Syarak

1. Kad Kredit

2. Peti Simpan Selamat

3. Perbankan Elektronik (e-banking)

4. Tukaran Mata Wang Asing

5. Cek Kembara

6. Jaminan jurubank



Perkhidmatan Lain

7. Perbankan Islam



Perkhidmatan Lain

Abc


1.4 Cek

CekBab 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan Lain

Dokumen perintah bertulis oleh penyimpan akaun semasa kepada pihak bank dan mengarahkannya untuk membuat bayaran

Maksud Cek

- kepada Penerima atau pembawa cek apabila dituntut

- pada jumlah wang tertentu

- pada tarikh tertentu

Pesuruh bayar – bank yang mengeluarkan cek

Pihak – Pihak Dalam Sekeping Cek

Penyuruh bayar – orang / pihak yang menandatangani cek

Penerima – orang / pihak yang namanya tercatat pada cek

Contoh CekPesuruh bayar Alamat Bank Nama Penerima

Tarikh Cek

Jumlah dalam angka

Jumlah dalam perkataan

Nombor Cek Kod Bank Nombor Akaun

Kod Urusniaga

Tandatangan Penyuruhbayar


Kelebihan dan Kelemahan Menggunakan Cek

Kelebihan Kelemahan

1. Mudah Membuat Pembayaran Menjimatkan masa. Hanya menggunakan sekeping cek. Tidak perlu mengeluarkan wang tunai.

1. Cek Bukan Wang Sah Pembayaran dangan cek boleh ditolak oleh pemiutang.

2. Kepelbagaian Kegunaan. Cara pembayaran ikut kesesuaian

pengguna iaitu:- Di kaunter bank, Pembayar mengikut perintah, Menerusi akaun semasa.

2. Risiko Cek Tak Laku Pemiutang miungkin alami kerugian

kerana tidak dapat mengutip hutang.

3. Sebagai Bukti Pembayaran Semua pembayaran tercatat dalam

penyata bank

3. Akaun Semasa Menyusahkan mereka yang tidak

mempunyai akaun semasa.

4. Selamat Digunakan. Tidak perlu bawa wang tunai Mengelakkan risiko kecurian dan rompakan.

4. Lambat Menerima Wang. Perlu menunggu tempoh penjelasan beberapa hari.

Soalan Tahun Lepas


Kelebihan dan Kelemahan Menggunakan Cek


Kelemahan Menggunakan Cek

Cek Pembawa

Cek Perintah

Cek Berpalang Am

Cek Berpalang Khas

Terdapat perkataan ‘Atau Pembawa’ di sebelah nama penerima

Bebas untuk dipindah milik.

Boleh ditunaikan oleh sesiapa sahaja.

Tidak selamat kerana mudah dipindah milik

Ditunaikan di kaunter bank dengan menunjukkan kad pengenalan.

Cek mesti ditandatangani oleh penerima.

Tidak perlu ditandatangani jika terus dimasukkan dalam akaun penerima

Kurang selamat kerana tandatangan boleh ditiru

Mempunyai 2 garisan selari merentasi penjuru atas sebelah kiri atau di bahagian tengah

Ada 3 jenis cek berpalang iaitu:- (a) Tidak ditulis dengan sebarang perkataan (b) Ada perkataan ‘& Co’ (c) Ada perkataan ‘Tidak Boleh Niaga’

Tidak boleh ditunaikan di kaunter bank

Terdapat nama bank dalam ruang palang.

Tidak boleh dimasukkan ke dalam akaun di bank lain

Pembayaran hanya ke dalam akaun

bank yang tertera di palang cek.

Cek Terbuka

Cek Berpalang

Soalan Tahun Lepas


Perkataan ‘Atau Pembawa’ telah dipotong

Jenis-jenis Cek

Cek PembawaBab 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan Lain

Cek PerintahBab 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan Lain

Cek Palang Tanpa Ditulis Sebarang PerkataanBab 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan Lain

Cek Palang Dengan Perkataan ‘&Co’Bab 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan Lain

Cek Palang Dengan Perkataan ‘Tidak Boleh Niaga’Bab 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan Lain

Cek Palang Khas Bab 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan Lain


Cek ditulis dengan tarikh akan datang

Cek Bertarikh Hadapan

Penerima hanya terima bayaran pada tarikh matang

Contoh: Cek dikeluarkan pada 4.3.2009 tetapi ditulis pada cek 20.3.2009

Tarikh 20.3.2009 adalah tarikh matang

Sebelum tarikh matang, cek menjadi cek tak laku

Cek yang tempoh pembayarannya tamat

Cek Mati

Cek laku dalam tempoh 6 bulan dari tarikh cek dikeluarkan

Contoh: Tarikh pada cek 20.1.2009 akan menjadi cek mati pada 20.7.2009

Cek yang dikeluarkan kepada penerima yang juga mempunyai akaun di bank yang sama dengan penyuruh bayar

Cek Dalaman

Boleh ditunaikan serta merta di kaunter bank

Jenis-jenis Cek Lain


Penerima cek dijamin akan menerima bayaran sehingga tarikh tertentu

Cek Bertanda

Contoh: ditulis pada cek “Baik untuk pembayaran sehingga 30.5.2009” - penerima cek dijamin akan mendapat bayaran sehingga tarikh 30.5.2009

Cek yang telah diisi maklumat lengkap dan ditandatangani KECUALI amaun jumlah dalam perkataan dan angka

Cek Kosong

Sebagai langkah keselamatan, perkataan “ tidak melebihi RM….” akan ditulis pada cek

Jenis-jenis Cek Lain


CEK TAK LAKUCEK TAK LAKU

Cek bertarikh hadapanCek bertarikh hadapan

Cek kotor / rosak / koyakCek kotor / rosak / koyak

Cek kosongCek kosong

Cek matiCek mati

Jumlah dalam angka dan perkataan tak samaJumlah dalam angka dan perkataan tak sama

Baki dalam akaun penyuruh bayar tidak cukupBaki dalam akaun penyuruh bayar tidak cukup

Penyuruh bayar mati / gila / muflis sebelum cek ditunaikan

Penyuruh bayar mati / gila / muflis sebelum cek ditunaikan

Tiada tandatangan penyuruh bayarTiada tandatangan penyuruh bayar

Penyuruh bayar membatalkan cek yang dikeluarkan

Penyuruh bayar membatalkan cek yang dikeluarkan

Tandatangan tidak sama dengan kad contoh tandatangan

Tandatangan tidak sama dengan kad contoh tandatangan


1.5 Institusi Kewangan Lain

Contoh: Maybank Finance, Arab Malaysia Finance Berhad, Public Finance

Syarikat Kewangan

Milik swasta dan tertakluk kepada Akta Bank dan Institusi Kewangan 1989 (BAFIA)

Perkhidmatan yang disediakan: Menerima simpanan, Membiayai sewa beli, Memberi pinjaman, Pembiayaan(pajakan / projek pembinaan)

Institusi Kewangan LainBab 1 Perbankan Dan Institusi Kewangan Lain

Objektif:- Membantu peniaga kecil mendapatkan pinjaman daripada bank perdagangan

Syarikat Jaminan Kredit Malaysia

Milik bersama Bank Negara Malaysia dengan semua Bank Perdagangan

Peranan utama : Beri jaminan kepada pinjaman yang telah diluluskan di bawah skim jaminan kredit, Menawarkan khidmat nasihat


Kelebihan: Mengurangkan pembayaran membeli, Peniaga guna aset tanpa modal / cagaran, Inflasi dapat dikurangkan, Menjana pendapatan

Syarikat pajakan

Menawarkan khidmat pembiayaan kepada peniaga.

Pajakan: perjanjian antara syarikat pajakan dengan peniaga (pemajak) bagi menyewa sesuatu aset


Contoh: Mbf Leasing Sdn.Bhd, Credit Corporation (M) Berhad.

Contoh: Public Leasing and Factoring Sdn Bhd

Syarikat Pemfaktoran

Membeli invois / akaun belum terima daripada pelanggan dengan harga lebih rendah

Mengutip bayaran daripada pembeli


perbankan

Documents