perbezaan antara sistem perbankan islam dengan sistem konvensional (pinjaman perumahan)

Pendidikan Ekonomi Islam PEA 3043

1.0 PENGENALAN

Seseorang yang mempunyai pendapatan tetap kebiasaannya mempunyai keinginan untuk

memiliki hartanah sebagai aset. Mengikut kamus dewan edisi 3 (1998), hartanah

membawa maksud tanah dan apa-apa sahaja yg terdapat di atasnya (spt bangunan,

tanaman, balak, atau galian). Daripada definisi tersebut dapat disimpulkan bahawa rumah

merupakan salah satu item yang terdapat di dalam hartanah.

Kini, kebanyakan rumah dibangunkan oleh pemaju yang mempunyai kelayakan.

Rumah yang telah siap ataupun yang masih dalam pembinaan akan dijual kepada

pelanggan yang berminat. Kebiasaannya harga bagi seunit rumah adalah antara

RM100,000.00 ke atas. Untuk memiliki rumah tersebut, pelanggan akan membuat

pinjaman yang mencukupi dan membayarnya secara ansuran kepada pihak bank yang

memberikan pinjaman.

Kebanyakan bank di Malaysia ada menyediakan skim pinjaman perumahan

kepada pelanggan yang berminat. Terdapat dua jenis skim pinjaman perumahan iaitu

skim pinjaman yang bercorak konvensional dan skim pinjaman secara islamik. Setiap

bank juga menawarkan pakej-pakej pinjaman perumahan yang tertentu untuk memenuhi

keperluan dan kehendak pelanggan. Setiap pakej mempunyai perbezaan dari segi Base

Landing Rate (BLR), tempoh matang, had pinjaman, bayaran pendahuluan dan

sebagainya.

Sebelum membuat sebarang pinjaman perumahan, seseorang itu perlu melakukan

sedikit pemerhatian terhadap pakej-pakej pinjaman perumahan yang ditawarkan oleh

pihak bank. Pengguna perlu peka terhadap maklumat yang disediakan oleh pihak bank

supaya tidak mengalami kerugian pada masa akan datang. Terlebih dahulu pengguna

perlu tahu berapakah pinjaman yang mereka perlu dibuat dan berapakah bayaran yang

mereka sepatutnya bayar pada masa akan datang. Jika pengguna ingin membuat

pembelian terhadap rumah yang masih dalam pembinaan, mereka perlu menyelidik

adakah pihak pemaju tersebut berada di dalam senarai hitam pihak bank. Perkara ini perlu


untuk mengelakkan daripada pinjaman yang ingin dibuat tidak diterima oleh pihak bank.

Paling penting adalah pengguna yang ingin membuat pinjaman perlu bebas daripada

hutang tak berbayar. Pihak bank akan mendapatkan maklumat kewangan pemohon

melalui sistem Central Credit Reference Information System (CCRIS) dan Credit Tip Off

Services (CTOS). Langkah ini adalah prosedur biasa untuk membuat pinjaman

perumahan.

Di sini terdapat beberapa pakej pinjaman yang disediakan oleh 5 bank yang

dipilih. Pakej-pakej tersebut dibezakan oleh beberapa item seperti jumlah pembiayaan,

BLR/BFR, Shilling Rate, Age Limit, Max Tenure, Interest Rate dan Total Interest/Rate.

Setiap pakej yang dipilih mempunyai perbezaan yang tertentu dan dapat dilihat dalam

jadual di bawah.


2.0 PAKEJ PINJAMAN PERUMAHAN

OCBC

BANK Pakej

Pinjamam

Jumlah

Pembiayaan

BLR (Effective

Interest) (%)

Shilling

rate

(Capped

rate) (%)

Age limitMax

tenure

Interest

rate (%)

Total

Interest/Profit

5 Years Lock In

(ZMC, C,UC,

NL, LA)

RM150,000 -

RM200,0001.50 5.55 65 Tahun 30 Tahun 4.05 RM196,852.53

5 Years Lock In

(NZMC, NL,

LA)

RM150,000 -

RM199,999.992.00 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.55 RM169,188.47

3 Years Lock In

Package (C, NL,

NZMC, LA)

RM150,000-

RM199,999.991.80 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.75 RM180,149.17

3 Years Fixed

Rate (ZMC, NL,

LA)

RM200,000 -

RM999,999,999

Tahun 1-3: 5.75

Tahun 4-5: 1.50

Tahun 6-30: 1.75

5.55 65 Tahun 30 Tahun 4.01 RM 208,155.11


5 Years Fixed

Rate (ZMC, NL,

LA)

RM200,000 -

RM999,999,999

Tahun 1-5: 6.50

Tahun 6-30: 2.005.55 65 Tahun 30 Tahun 4.04 RM 223,518.11

AmBank

(M) Bhd

Home Link

Switching 1D

RM150,000 –

RM249,999

Tahun 1: 2.3


Home Link

Switching 2D

RM150,000 –

RM249,999

Tahun 1- 2: 1.75

Tahun 3-4: 1.85

Tahun 5-30: 1.8

5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.75 RM 171,916.02

Home Link

Switching 3D

RM150,000 –

RM249,999

Tahun 1: 2.2

Tahun 2-30: 1.75 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.79 RM 180,912.83

Home Link

Switching 4D

RM150,000 –

RM249,999

Tahun 1- 2: 1.65

Tahun 3 – 4: 1.75

Tahun 5 – 30: 1.7

5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.85 RM 185,728.69

Home Link

Switching 1E

RM75,000 – RM

149,999

Tahun 1: 1.8

Tahun 2 -30: 1.555.55 65 Tahun 30 Tahun 3.99 RM 192,916.58

Home Link

Switching 3E

RM75,000 – RM

149,999

Tahun 1: 1.7


Home Link

Switching 4E

RM75,000 – RM

149,999

Tahun 1: 1.3

Tahun 2 – 30: 1.45.55 65 Tahun 30 Tahun 4.15 RM 202,948.22


CIMB

BANK

HomeFlexi (C,

FMC, LA)

RM150,00 – RM

300,001.85 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.70 RM 177,396.37

HomeLoan (UC,

FMC, LA)

RM100,00 – RM

300,001.75 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.80 RM 182,911.99

HomeLoan (UC,

FMC, LA)

RM 100,00 – RM

300,001.65 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.90 RM 188,462.88

HomeLoan (UC,

NFMC, LA)

RM15,000 –

RM300,001.85 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.70 RM 177,396.37

HomeFlexi (C,

NFMC, LA)

RM150,000 –

RM300,001.9 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.60 RM 171,916.02

PUBLIC

BANK

Single Tier Rate

Package

RM 150,000 –

RM 199,9992.0 5.55 70 Tahun 40 Tahun 3.55 RM 169,188.47

Free Legal

Documentation

(FLD) Packages,

Multi-Tier

RM 150,000 –

RM 999,999,9991.8 5.55 70 Tahun 40 Tahun 3.85 RM 185,461.30

Multi Tier

Interest Package

RM 150,000 –

RM 199,999

Tahun 1: 0

Tahun 2: 1.85.55 70 Tahun 40 Tahun 4.38 RM 242,676.04

Fixed Interest

Rate Packages

RM 200,000 -

RM 999,999,999

Tahun1 – 5: 6.35

Tahun 6 -30: 1.65

5.55 70 Tahun 40 Tahun 4.31

RM 235,346.43


for 5 Years

Home Save

Package

RM 150,000 –

RM 237,500 1.8 5.55 70 Tahun 40 Tahun3.75

RM 180,149.17

HONG

LEONG

BANK

Special Housing

LoanRM 100,000 0.50 5.55 65 Tahun 30 Tahun 5.05 RM 254,764.91

Conventional

Loan

RM 100,000 -

RM 199,999

Tahun 1: 2.38

Tahun 2: 3.38

Tahun 3-30: 0.90

5.55 65 Tahun 30 Tahun 4.53 RM 213,643.26

Mortgage Plus

HL

RM 100,000 -

RM 199,999.001.9 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.65 RM 174,651.07

Mortgage Plus

HL

RM 200,000 –

RM 300,000

Tahun 1: 2.38

Tahun 2: 3.38

Tahun 3-30: 0.90

5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.55 RM 169,188.47

HL Flexi

Property

Financing-i

RM 100,000 –

RM 200,0001.85 5.55 65 Tahun 30 Tahun 3.70 RM 177,396.37


3.0 PERBINCANGAN

Pada keseluruhannya, pakej-pakej pinjaman perumahan yang ditawarkan oleh bank-bank

yang tersenarai di atas amat menarik dan setiap satunya mempunyai kelebihan tersendiri.

Setiap pakej yang di tanda dalam jadual di atas mempunyai kelebihan berbanding pakej-

pakej lain.

Pakej Special Housing Loan yang disediakan oleh Hong Leong Bank ditandakan

dengan warna biru kerana mempunyai keistimewaan BLR yang rendah. BLR dalam pakej

ini adalah 0.5% dan merupakan BLR yang paling rendah berbanding pakej-pakej lain

dalam senarai di atas. BLR yang rendah menggambarkan kadar bayaran balik pinjaman

adalah rendah. Peminjam akan dikenakan potongan gaji bulanan dengan kadar faedah

yang rendah. Hong Leong Bank melalui pakej Special Housing Loan sememangnya

menawarkan pakej pinjaman yang menarik dan mampu menarik peminjam untuk

berurusan di bank ini.

Pakej Multi Tier Interest Package yang disediakan oleh Public Bank ditandakan

dengan warna merah jambu pula menawarkan had umur peminjam yang tinggi dan

tempoh matang yang lebih lama. Public Bank sememangnya menyediakan had umur

peminjam yang tinggi iaitu sehingga 75 tahun dan tempoh matang yang lama iaitu

sehingga 40 tahun. Sememangnya jika dilihat dari segi kadar faedah, ia sedikit merugikan

pengguna kerana perlu membayar lebih namun ansuran bulanan yang terpaksa

ditanggung oleh peminjam lebih rendah. Potongan gaji untuk bayaran pinjaman adalah

rendah dan peminjam masih boleh membelanjakan pendapatan mereka untuk tujuan lain.

Pakej Single Tier Rate Package juga disediakan oleh Public Bank yang

ditandakan dengan kotak kuning mempunyai kelebihan dari segi kadar bunga yang paling

rendah. Apabila kadar bunga rendah, bayaran balik ke atas seluruh pinjaman juga rendah.

Peminjam tidak akan dibebani dengan hutang yang tinggi.


Secara keseluruhannya Public Bank menyediakan pakej-pakej yang menarik

kepada pengguna. Setiap pakej yang ditawarkan oleh bank ini mempunyai kelebihan

berbanding bank lain yang terdapat di dalam senarai.

4.0 KESIMPULAN

perbezaan antara sistem perbankan islam dengan sistem konvensional (pinjaman perumahan)

Documents