1

Apakah itu POWER! ?

Program menyediakan golongan dewasa

muda & bakal peminjam dengan

pengetahuan praktikal pengurusan

kewangan & hutang

2

Isi Kandungan

3

4

Kedudukan Kewangan Akhir Bulan

atau

Anda masih mempunyai baki di

dalam akaun anda?

5

Adakah anda selalu kehabisan wang?

Pengurusan Aliran Tunai

Pendapatan Aktif Pendapatan Pasif

Perbelanjaan Tetap ..Perbelanjaan Berubah-ubah ..Perbelanjaan Budi bicara

6

Menjejaki Aliran Tunai Anda

7

Apakah itu Bajet?

8

Pelan mengurus aliran tunai

dengan membuat anggaran

pendapatan serta perbelanjaan

masa hadapan

Menabung sebelum berbelanja

Dorong diri capai matlamat kewangan

Jadikan menabung satu cabaran

Simpan sebahagian durian runtuh

Bermula awal

10 30% dari pendapatan bulanan anda

Buat secara automatik

Kelebihan Membuat Bajet

9

Keperluan untuk tabungan kecemasan:

Hilang pekerjaan

Kemalangan

Perubatan

Membaiki kerosakan

Bencana alam

Kematian

Kelebihan Membuat Bajet

3 hingga 6 bulan perbelanjaan hidup

10

Kedudukan Harta Bersih

Apa yang anda miliki (aset)

Tanggungan hutang anda (liabiliti)

11

Panduan

Mengira

Harta Bersih

Anda

12

Tambahkan tabungan

Kurangkan perbelanjaan

Selesaikan hutang

Lupuskan aset yang tidak menjana pulangan

Meningkatkan Kedudukan Harta Bersih

13

Penyelewengan Kewangan

Menjanjikan pulangan tinggi dengan risiko rendah atau tiada berisiko

Mangsa diminta:

menyertai segera (tawaran dengan jangka masa terhad)

memberikan maklumat sulit

meminta deposit untuk pemprosesan & fi pentadbiran

Skim dari luar negara (status tidak diketahui)

14

15

16

Hendak meminjam ataupun tidak?

.itulah persoalannya !

Kredit & Hutang

17

Peraturan Meminjam

Untuk tujuan produktif sahaja

Mengikut kemampuan

Mempunyai tanggungjawab moral

18

Apa Yang Dilihat Oleh Institusi Kewangan

30 19

Tujuan Pinjaman Menilai risiko Keupayaan Membayar & Kesesuaian Menilai kedudukan aliran tunai & nisbah

hutang kepada & jenis pembiayaan

Sejarah Kredit Menilai rekod pembayaran hutang

semasa

Sumber Pinjaman

20

Institusi kewangan berlesen

Koperasi

Peminjam wang berlesen

Peminjam wang tidak berlesen

Layari BNM di www.bnm.gov.my untuk senarai lengkap

institusi kewangan berlesen

Nisbah Hutang Kepada Pendapatan

Pendapatan bulanan bersih En. Daud ialah RM3,800. Jumlah

pembayaran balik ansuran bulanan pinjaman perumahan, sewa beli

kereta & kad kredit ialah RM2,128

= RM2,128 x 100%

RM3,800

= 56%

21

Faktor penting dalam penilaian kredit

Nisbah = Pembayaran Balik Bulanan Semua Pinjaman x 100 Pendapatan Bersih Bulanan

Peraturan umum, nisbah tidak melebihi 40%

Risiko Penjamin

22

Jaminan merupakan risiko kepada penjamin

Bertanggungjawab menjelaskan pinjaman

termasuk faedah, jika peminjam gagal membayar

Fikir dulu, sebelum menjadi penjamin.

Menjamin untuk pinjaman untuk tujuan produktif

Jenis Kadar Faedah

23

Kadar Sama Rata

Faedah dikira berdasarkan jumlah asal pinjaman bagi sepanjang tempoh pinjaman

(Sewa Beli & Pinjaman Peribadi)

Kadar Tetap

Faedah dikira berdasarkan baki pinjaman semasa pada kadar faedah yang ditetapkan

(Pinjaman Perumahan)

Kadar Terapung

Faedah dikira berdasarkan kadar baki berkurangan di mana kadar faedah berpandukan indeks atau kadar asas & berubah mengikut masa (Kadar Pinjaman Asas)

Pinjaman Perumahan/Overdraf)

Faedah dibayar ke atas jumlah pokok & faedah terkumpul

Pengiraan faedah boleh dikira secara harian, bulanan atau tahunan

Kelebihan: Lebih pulangan ke atas pelaburan

Keburukan: Lebih faedah ke atas pinjaman

Faedah Kompaun

24

25

Garis Panduan BNM

Ketelusan & Penzahiran Produk

Penyedia Perkhidmatan Kewangan perlu mendedahkan

maklumat penting tentang suatu produk kewangan yang

ditawarkan

Bertujuan menyokong keputusan bijak yang dibuat oleh

pengguna sebelum mengambil pinjaman

26

Apa itu Kad Kredit?

Alat pembayaran elektronik tanpa tunai

Umumnya, pelanggan diberikan antara 20 hingga 50

hari kredit tanpa caj faedah

Boleh menjejaki perbelanjaan melalui penyata bulanan kad kredit

Skim menarik:

Pelan ansuran tanpa faedah

Pemindahan baki

Mata ganjaran boleh digunakan untuk menebus barangan & perkhidmatan

27

Baki pinjaman RM3,000

Bayaran minimum (5% dari baki pinjaman) RM150

Tarikh akhir pembayaran 15 April 2012

Amaran Bayaran Minimum : Jika setiap kali anda hanya membuat bayaran minimum, anda

membayar faedah yang lebih & mengambil masa yang lama untuk menyelesaikan baki

pinjaman. Sebagai contoh:

Jika anda tidak membuat caj

tambahan ke atas kad & setiap

bulan anda bayar...

Anda akan habis bayar

baki yang ditunjukkan di

penyata dalam masa

Dan anda terpaksa bayar

jumlah faedah

dianggarkan

Bayaran minimum sahaja 4 tahun & 8 bulan RM1,055

RM200 1 tahun & 6 bulan RM424

(Penjimatan RM631)

Amaran Bayaran Minimum

28

Perangkap Bayaran Minimum

48 - 49

Nota:

Bayaran minima: 5% ke atas baki pinjaman atau RM50, yang mana lebih

tinggi

Kadar faedah : 17.5% setahun

Baki pinjaman(RM) 1,000 5,000 10,000

Tempoh Habis Bayar (bulan) 24 70 88

Jumlah faedah dikenakan(RM) 191 1,838 3,897

29

Yuran & Caj

Yuran tahunan Dibayar setiap tahun

Yuran pengeluaran tunai

Yuran di caj pada setiap transaksi pengeluaran tunai antara 3% - 5% dari jumlah keluaran

Caj bayaran lewat Yuran dikenakan apabila anda gagal membayar bayaran minima pada tarikh yang ditetapkan

Cukai perkhidmatan

RM50 setahun dikenakan ke atas kad utama & RM25 untuk kad sampingan

Lain-lain caj Sila baca syarat & terma kad kredit anda

30

Insentif Kadar Faedah Berperingkat

Minimum

Caj kewangan berperingkat kekal tinggi. Boleh dielakkan melalui

bayaran pinjaman penuh atau melebihi bayaran minimum

31

Rekod Pembayaran Balik Kadar Faedah

Menjelaskan bayaran minimum 12 bulan berturut-turut

Sehingga 13.5%

Setahun

Menjelaskan bayaran minimum 10 bulan berturut-turut

Sehingga 16.0%

Setahun

Selain daripada di atas Sehingga 17.5%

setahun

Tip Penggunaan Kad Kredit Secara Bijak

Hadkan jumlah kad kredit

Bayar penuh baki anda

Jika tidak mampu, bayar lebih dari minimum

Elak pengeluaran tunai kecuali terdesak sahaja

Membeli secara atas talian di laman sesawang

yang dipercayai sahaja

32

Garis Panduan Kad Kredit

Kelayakan umur minimum : 21 tahun

Pendapatan minimum : RM24,000 setahun

Bagi pendapatan kurang RM36,000 setahun:

tidak > 2 pengeluar kad

had kredit tidak > 2 kali gaji bulanan untuk setiap pengeluar

Bank tidak dibenarkan:

menaikkan had kredit tanpa persetujuan pelanggan

Menawarkan pendahuluan kredit dalam bentuk cek tanpa permohonan

33

Melindungi Kad Kredit Anda

34

Jangan biarkan orang lain guna kad kredit anda

Jangan dedahkan butiran kad kredit kepada orang lain

Simpan slip bayaran & semak penyata

Simpan kad di tempat yang sama di dalam dompet

Lapor segera kehilangan, kecurian atau urus niaga tidak

sah

Kad Caj

35

Sama seperti kad kredit

Tiada kemudahan bayaran minimum

Pembayaran penuh

Caj bayaran lewat sangat tinggi

Kad Debit

36

Mirip kad ATM

Di tempat tertentu sahaja

Jumlah ditolak serta merta daripada akaun anda

Alat membantu mengawal perbelanjaan

Kad Prabayar

37

Sama seperti kad debit

Had perbelanjaan terhad

Untuk transaksi nilai kecil

Perlu tambah nilai

Alat membantu mengawal perbelanjaan

38

Membeli Kereta

Keputusan pembelian utama

Kereta adalah pengangkutan yang

memudahkan

Di samping bayaran ansuran bulanan ada pelbagai kos sampingan

39

Faktor untuk dipertimbangkan

Periksa kemampuan anda, jika tidak mampu pertimbangkan kereta terpakai dahulu

Membeli kereta baru atau terpakai masing-masing ada baik & buruknya

Kereta Baru atau Terpakai

40

Membeli Kereta Baru

41

Membeli Kereta Terpakai

42

Tip Membeli Kereta

43

Kereta yang memenuhi keperluan anda

Pertimbangkan harga jualan semula/nilai tukar beli

Dapatkan pakej pinjaman terbaik, jika memerlukan pinjaman

Pertimbangkan semua komitmen

Bersedia terhadap perbelanjaan tidak diduga

Pastikan kereta anda diinsuranskan secukupnya

Berapakah Kemampuan Saya?

Jumlah pembayaran bulanan pinjaman < 40% daripada

pendapatan bersih bulanan anda

Pinjaman sewa beli biasanya menggunakan kadar

faedah sama rata

Akta Sewa Beli 1967- kadar faedah maksimum tidak

melebihi 10% setahun

44

Pengiraan Ansuran Sewa Beli

45

Pengiraan Pendapatan Bulanan

46

Pendapatan bersih bulanan

= Ansuran bulanan kereta 40%

= RM938 40%

= RM2,345

Kos Sebenar Pemilikan Kereta - tanpa mengira susut nilai & membaiki kerosakan

47

Periksa yang berikut!

Periksa jumlah penebusan

Harga pasaran kereta anda

Perbezaan di antara (a) & (b)

Sebarang penalti terhadap penyelesaian awal

Amaran:

Langsaikan pinjaman sewa beli anda

Jangan benarkan orang lain mengambil alih pinjaman sewa beli anda

Penyelesaian Awal

48

Sewa Beli - Klausa Penarikan

49

Penyewa gagal bayar 2 ansuran berturut-turut atau ansuran terakhir

Ansuran tidak berbayar 4 bulan berturut-turut, jika penyewa meninggal dunia

Menjelaskan semua kos untuk menuntut balik kenderaan

Membayar baki lelongan, jika ada kerugian

50

Membeli/Memiliki Rumah

Keputusan kewangan paling penting (kos tinggi)

Melibatkan keputusan bukan kewangan (kediaman)

Memahami proses menjimatkan masa & wang & mengelakkan ketidakpastian

Mengecapi rasa bangga & terjamin dengan rumah sendiri

Meningkatkan nilai harta bersih anda setiap kali anda membuat pembayaran balik pinjaman

Melibatkan komitmen

51

Bila Anda Sepatutnya Menyewa?

52

Tiada mampu membayar ansuran bulanan atau menyediakan wang pendahuluan

Apabila anda menjangkakan harga pasaran hartanah akan menurun

Masih mencari lokasi atau jenis rumah yang bersesuaian

Apabila anda tidak mahu memikirkan masalah penyelenggaran & kos pembaikan

Membeli Untuk Tujuan Pelaburan

53

Jenis hartanah?

Jumlah pendapatan sewa yang dijangkakan?

Pulangan yang diingini?

Mampu menanggung kos pembiayaan?

Aliran tunai terganngu, sekiranya?

Tiada penyewa?

Sukar untuk dijual (hartanah bukannya aset mudah cair)?

Melibatkan pemilikan jangka panjang & penyelenggaraan

Faktor Bukan Kewangan

54

1. Lokasi 4. Hak Milik Tanah

2. Jenis Hartanah 5. Pemaju

3. Pegangan Hak Milik

Faktor Kewangan

1. Kemampuan Anda

Periksa kedudukan aliran tunai & harta bersih anda

Isu lain: Bayaran pendahuluan(10% to 20%) Kos berkaitan (5% to 10%)

55

Faktor Kewangan

2. Kelayakan Pinjaman

Apakah Nisbah Hutang kepada Pendapatan anda ?

Insurans Bertempoh Gadai Janji Berkurangan (MRTA) Melindungi peminjam jika berlaku kematian/hilang upaya Pihak Insurans akan menyelesaikan baki hutang Pinjaman bersama, pampasan mengikut bahagian tertentu

Nisbah Pinjaman Kepada Nilai (Margin Pinjaman): Nilai pasaran (rumah siap) Harga belian (dalam pembinaan) Lokasi & jenis, dsb

56

Pinjaman Perumahan

2 jenis sistem perbankan

Pinjaman Konvensional Pembiayaan Islam

Pelbagai pakej

Kadar tetap atau terapung Pinjaman berjangka atau fleksi Bayaran tetap atau berperingkat

57

Pekerja sektor swasta sahaja

Umur < 35 tahun

Pendapatan individu < RM5,000

Pendapatan bersama RM10,000 (setiap orang < RM5,000)

Pembiayaan 100% @ tempoh maksima 40 tahun @ umur maksima 65 tahun semasa akhir tempoh pinjaman

Harga rumah di antara RM100,000 - RM400,000 (rumah pertama & didiami oleh pemilik

Bayaran melalui potongan gaji/arahan tetap

Pembayaran balik tidak melebihi 60% dari pendapatan bersih

Diwajibkan mengambil Insuran Gadaijanji Tempoh Berkurangan Semasa /Takaful

58

59

Pengurusan Hutang Secara Bijak

60

Pengurusan aliran tunai lebih baik

Mengelak bayaran lewat & caj penalti

Mengurangkan kos pinjaman

Mengukuhkan kedudukan kredit

Elak gangguan atau tindakan undang-undang

Hubungan keluarga & kawan yang lebih baik

Bertindak mengikut keperluan bukan kehendak

Elakkan membeli mengikut gerak hati

Elakkan gaya hidup di luar kemampuan

Elak berbelanja lebih dengan kad kredit

Mula kaji perbelanjaan

Mengamalkan sistem menjejaki perbelanjaan

Bersedia menghadapi keadaan tidak terduga

Kehilangan kerja, hilang upaya, penyakit atau kecemasan

Bagaimana Mengelakkan Hutang Berlebihan

61

Perkahwinan & Hutang

62

Sebelum berkahwin..bincanglah

Hutang semasa & bagaimana hendak dibayar

Memutuskan bagaimana menguruskan komitmen keluarga kelak

Bajet perkahwinan anda

Untuk menjadi jelas tentang komitmen keluarga

Tanda-Tanda Masalah Kewangan

63

Kad Kredit

Hanya membayar baki minimum setiap bulan

Baki belum jelas kian meningkat setiap bulan

Had kredit telah mencecah had maksimum

Kerap menggunakan pendahuluan tunai

64

Pinjaman

Selalu menggunakan kemudahan overdraf

Menerima notis daripada pihak bank atau pemiutang

Gagal mendapat pinjaman baru kerana masalah laporan kredit

Mula meminjam daripada keluarga atau kawan

Kerap kali dihubungi pemungut hutang

Kerap menerima panggilan daripada pihak pemungut hutang

Tanda-Tanda Masalah Kewangan

65

Simpanan

Menggunakan simpanan pada kadar yang membimbangkan

Sedikit atau tiada simpanan untuk perbelanjaan kecemasan

Perbelanjaan

Hidup bergantung pada pendapatan bulanan sahaja

Bergantung kepada kerja sampingan, lebih masa , komisen

Kerap bertengkar dengan pasangan tentang wang

Tanda-Tanda Masalah Kewangan

Akibat Tidak Membayar Hutang

KEBANKRAPAN

66

Suatu proses di mana seorang penghutang

diisytiharkan bankrap melalui Perintah

Penghakiman oleh Mahkamah Tinggi

jika penghutang tidak membayar

hutang yang telah mencecah

RM30,000 atau lebih

Sekatan Kebankrapan

Kecuali dengan kelulusan daripada Ketua Pengarah

Jabatan Insolvensi Malaysia, seorang bankrap tidak

dibenarkan untuk:

Memegang jawatan awam

Meninggalkan negara

Menjalankan perniagaan sendiri atau pengurusan syarikat

Meminjam lebih dari RM1,000 tanpa memaklumkan status bankrap

67

Mempunyai Hutang Tidak Terkawal?

Akui anda mempunyai masalah hutang

Uruskan aliran tunai dengan bijak

Hubungi pemiutang anda

Dapatkan khidmat nasihat AKPK

68

Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK)

www.akpk.org.my

69

Ditubuhkan oleh BNM untuk melengkapkan individu dengan kemahiran pengurusan wang & hutang

Visi Amalkan Pengurusan Kewangan Berhemat Sebagai Budaya Hidup

Perkhidmatan ditawarkan secara percuma:

Program Pendidikan Kewangan Kaunseling Kewangan & Nasihat Program Pengurusan Kredit

www.bnm.gov.my/bnmlink/index.htm

70

BNMLINK & CCRIS

70

Saluran penting BNM untuk berhubung dengan orang ramai

Berfungsi sebagai pusat hubungan untuk memudahkan tindak balas

pantas & berkesan untuk orang awam & PKS dalam hal-hal yang

berkaitan dengan sektor kewangan

CCRIS- Central Credit Reference Information System

http://creditbureau.bnm.gov.my

Amalkan Pengurusan Kewangan Berhemat

Sebagai Budaya hidup

Laman Sesawang: www.akpk.org.my

Nombor Talian Bebas: 1 800 88 2575

TERIMA KASIH

71 71