@untoldbonus_pengurusan_kewangan

8/14/2019 @UntoldBonus_Pengurusan_Kewangan

1/37

PengurusanKewangan.com

Penulis: Zaidi Ismail (UrusInsan.Net) & Warga UrusInsan.

Bonus Rahsia:Bonus ini disediakan untuk kemudahan umum dalam lebih

memahami penggunaan OD dan kembali kepada asas kewangan yang

kukuh. Ingatlah, walaupun 1000 tahun yang berlalu, asas kewangan

tidak pernah berubah. Berikut adalah beberapa petikan yang pernah

dibincangkan satu ketika dahulu. Moga bermanfaat.

p/s- Ini hanya pendapat dan perbincangan tidak semestinya tepat!

Anda perlu kaji ianya sesuai untuk anda atau tidak. Harap maklum.

RAHSIAKAN BONUS INI

TERPULANG KEPADA PEMBELI UNTUK MEMBUAT PILIHAN!

TUJUANNYA ADALAH UNTUK MELIHAT ADAKAH MEREKA

SANGGUP MEMBERI KOMITMEN UNTUK MENGELUARKAN

WANG BAGI MEMBANTU PENGURUSAN KEWANGAN

MEREKA SENDIRI???


2/37

1) Akaun Overdraft & Simpanan Biasa

Saya nak bertanya tentang akaun overdraft dan akaun simpanan

biasa. Mengikut kefahaman saya, semua wang masuk dan keluar

sebaiknya diuruskan melalui akaun overdraft. Soalan pertama, bolehtak sekiranya saya menggunakan akaun simpanan biasa sebagai

platform saya. Saya memasukkan modal/simpanan awal sebanyak

rm11k dan semua pendapatan saya masukkan ke dalam akaun

simpanan. Wang keluar bulanan, simpanan dan pelaburan saya

ambil dari akaun ini. Adakah cara saya ini berkesan dan berbaloi?

Soalan kedua, jika baki akaun overdraft tidak boleh kurang dari 50%,

adakah baki akaun simpanan juga perlu dikekalkan sebegitu supayaianya stabil? Secara ringkasnya, saya hendak membandingkan

penggunaan akaun mana yg lebih berfaedah dan menguntungkan

sebagai alat dlm menguruskan kewangan saya.

JAWAPAN:

Pertama overdraft atau OD yg diperbincangkan adalah OD/ASB yakni

OD yg didapati dari cagaran ASB. OD


3/37

ASB Loan

ASB Loan, soalan common yg sering saya terima, Ianya tergantung

kepada keadaan, matlamat dan objektif kewangan anda.

Contoh 1 :Jika anda tidak mempunyai sebarang simpanan di ASB pada waktu

ini, Loan ASB amat merugikan. Anda boleh membuat pengiraan

sendiri @ boleh didapati forum-forum lain dan di Internet.

Contoh 2 :

Jika anda telah mempunyai simpanan ASB = Nilai loan ASB yg akan

anda ambil (dan tujuan anda adalah untuk Fast Track simpanan

anda) maka ini boleh menguntungkan anda (dgn syarat bayaranbulanan anda adalah lebih rendah dari nilai simpanan bulanan anda.

Ini kerana anda tidak perlu membayar bayaran bulanan loan ASB

tersebut.

Contoh 3

Jika anda telah mencagarkan Sijil ASB anda untuk mendapatkan

OD/ASB, serta telah menggunakan OD/ASB anda, perlu diingat

bahawa anda mempunyai komitment terhadap OD anda, menambah

Loan ASB mungkin membebankan anda, ini kerana anda mungkin

belum mahir menggunakan OD anda.

Setelah penstrukturan semula kewangan anda dengan menggunakan

OD/ASB, anda seharusnya mempunyai nilai simpanan yg boleh anda

lakukan ke ASB anda semula, oleh itu besar kemungkinan anda tidak

memerlukan loan ASB tersebut.

Dividen ASB

Saya nak bertanyakan tentang RM57K dalam OD. kalau kita gunakan

OD tersebut tanpa di top-up, adakah bonus/dividen ASB akan dikira

berdasarkan balance OD ataupun 57K?

JAWAPAN:

Bonus/dividen ASB dikira berdasarkan nilai sijil ASB yang digunakan

semasa anda memohon OD.

3


4/37

Penggunaan OD

Katakanlah saya buat OD about 15K. Saya gunakan untuk bayar

rumah 1K/month. Saya gunakan OD tersebut untuk 10month

payment w/o top-up the OD, saya simpan kat ASB 1K/month . Biladah cukup 10K saya convert ke sijil dan saya gunakan utk top-up my

OD. Adakah ini kaedah betul utk tingkatkan simpanan ataupun top-

up OD yg digunakan setiap bulan, selebihnya simpan kat ASB?

JAWAPAN:

Pertama dividen + Bonus ASB dikira dari jumlah keseluruhan

simpanan ASB, itu termasuk Sijil ASB dan juga simpanan setiapbulan.

Kedua, tiada sebab untuk Top Up OD jika kita menggunakannya 50%

dari nilai OD dan selebihnya adalah untuk kegunaan kecemasan.

Kecemasan disini dikira yg membabitkan nyawa sahaja. Selain

daripada itu bukan dikira kecemasan.

Ketiga, OD digunakan sebagai ganti wang sendiri atau leverage dari

menggunakan wang kita sendiri yg mana sepatutnya disimpan bagi

meningkatkan pendapatan dari dividen + Bonus (cashflow) atau dari

hasil pelaburan (Capital Growth).

Keempat, oleh kerana kesemua pendapatan sekeluarga dimasukkan

ke OD, tiada sebab kenapa OD kita akan susut mendadak kecuali

terlebih guna atau boros dalam kegunaan OD kita.

Kelima - OD hanya tools atau alat kewangan, ianya bukan

penyelesaian kepada masalah atau matlamat kewangan kita, oleh itu

demi mencapai matlamat kewangan kita, pelbagai alat kewangan lain

perlu digabungkan dan ini memerlukan konsep serta kreativiti dalam

mengurus kewangan.

4


5/37

Pengalaman Memohon OD

Sesiapa yang nak bermula buat OD guna Sijil ASB, meh aku

ceritakan sikit cara-cara dia

(aku pun mula2-mula tak tau sangat tapi dah 2 kali buat)

1) Pergi Kaunter Utama PNB kat sebelah Tabung Haji tu. Kat sini je yg

boleh buat sijil...Tempat lain memang tak boleh Aku dah tanya...

2) Dalam tu, ada Kaunter Perkhidmatan Pelanggan. Kalau nak tanya

apa-apa kat sini la tempat nya Citer la kat dia apa tujuan korang

nak berurusan....Jangan segan2...Kalau tak diorang pun boring..

sebab kerja tak ade pulak...3) Sijil sekeping 10K...klu ada 30k..buat la 3 keping...lagi kecik lagi

bagus..itu yang aku belajar .. sebab senang nak tebus ke hangus

ke..hehehehe ...so isi la 2 keping borang kalau 20k...

sekeping kena caj RM2.

4) Dah selesai isi borang tu... pergi ambik nombot kat kaunter

khidmat pelanggan tadi tu...

5) Bila kena panggil, serahkan borang tu. Nanti dia tanya nak buat

2 keping ke...takpun kita cakap terus je saya nak buat 2 keping sijil.

Pro active skit la... Hehehe... Lepas tu tunggu jap...

5) Tak sampai 10 minit, sijil tu pun siap la...semak betul-betul nama ,

No kad pengenalan & No Akaun kita kat sijil tu... Kalau dah puashati,

Boleh la pergi RHB yang terdekat dengan tempat korang..

Di RHB:

1) Pergi jumpa Personal Banker dia yang duduk kat meja luar kaunter

2) Cakap kat diorang nak apply OD gunakan sijil ASB.

3) Isi borang dan hantar terus. (Mintak salinan sijil kita tu)

4) Tanya kat banker tu, bila boleh dapat...Lain tempat lain pula

stylenya.

5


6/37

Pengiraan Bayaran OD

Saya nak tanya, macam mana pengiraan bayaran untuk OD?

Contohnya:

Dalam OD ada RM 10Klepas tu kita pakai RM 3500, Balance RM 6500

Berapa bank akan charge? Sebab bank akan charge berdasarkan

daily interest. Mesti Banyak nak kena bayar...

Masih tak faham..

JAWAPAN:

Sebagai contoh - RHB bank - kadar faedah (BLR +0.25%).Kadar Faedah / 365 hari (setahun) X kegunaan X jumlah hari guna.

7% / 365 hari X RM3500 X 30 hari = RM20.13

Kalau mahal gak tak tahu laa kan.

PS : Kadar faedah diatas tidak di kompaun, ini bermakna pengguna

tidak dikenakan kadar faedah yg digandakan, ianya akan dipotong

terus dari akaun semasa anda selepas 30 hari. sebab tu pengguna

OD tak perasan pun RM20 tu, sebab dah tolak terus kdari akaun.

Senang kira macam nie je , setiap RM1000 yg digunakan selama 30

hari (sebulan) pengguna dikenakan kadar faedah RM6, kalau berbelas

ribu, sendiri mau ingat laa. Kalau susah sangat tengok je statement

yg dihantar tiap-tiap buat, patikan anda simpan dan failkan

statement anda, simpan minima selama setahun sebelum

dilupuskan.

Selamat menggunakan kemudahan yang ada dengan betul dan

semoga anda mencapai matlamat kewangan anda.

6


7/37

PERINGATAN DAN PANDUAN

OD/ASB hanyalah satu alat kewangan, tidak lebih dari itu dan

jangan salah guna dan buat hutang baru pulak atau menjadi borosatau ingat boleh guna OD beli kereta BMW pulak ... yang penting

simpanan, lebih banyak simpanan, lebih banyak pendapatan

tahunan kita dan lebih kurang jumlah hutang yg dibayar setiap

tahun. Simpanan yang tinggi juga boleh digunakan sebagai modal

untuk memiliki harta dan kekayaan.

Harta ialah sesuatu yg memberikan pendapatan (income), kalau adatanah atau rumah sekalipun tapi tak bagi kita pendapatan / income

itu beban namanya sebab kita kena keluar duit perbelanjaan untuk

tanah dan rumah tersebut, maka ianya adalah beban. Beban ini

harus ditukar ke harta yang memberikan pendapatan.

Kalau nak beli kereta buat teksi, itu saya sokong sebab teksi boleh

menjana pendapatan, tapi kalau nak beli BMW dan Mercedes sebab

nak rasa seronok , boleh tunjuk kat org dan tambah hutang, orang

bodoh je buat kerja macam tu, susah senang kita sendiri yg tanggung

bukan orang lain.

Arwah ibu saya pernah pesan kat saya, jangan perasan yang orang

lain bercakap tentang kita sebab besar kemungkinan mereka sedang

bercakap tentang diri mereka sendiri.

7


8/37

Sila lihat gambarajah diatas. Secara ringkas,

penstrukturan semula kewangan peribadi adalah seperti berikut:-

1. Jangan menggunakan OD lebih dari 50% dari nilainya,

ingat anda juga perlukan wang kecemasan.

2. Selesaikan hutang yang paling tinggi interest (along, kad kredit,

pinjaman pengguna dan diikuti oleh pinjaman interest rendah).

Dengan kata lain hutang yg tidak memberi pulangan dahulu. Jika

anda menggunakan kad kredit, pastikan anda guna kad kredit yg

tidak ada interest yakni Islamik Credit Card atau Caj Kad. pastikan

anda membayar nilai penuh yg anda guna pada kad tersebut setiap

bulan.

3. Kalau OD anda tidak cukup untuk menyelesaikan semua hutang,

bersabar, selesaikan yang paling kritikal dan diikuti dengan yang

kurang kritikal. Jika ada hutang yg boleh dipindahkan (defer) maka,

lakukannya untuk meminjam masa, pastikan anda membayar hutang

anda bagi mengelakkan tindakan undang-undang diambil keatas

anda.

8


9/37

4. Bayaran bulanan hutang yg kini tidak perlu dibayar selepas

diselesaikan oleh OD haruslah mula disimpan ke ASB semula, ingat,

lebih banyak anda simpan, lebih byk pendapatan tahunan anda utk

membantu anda membayar hutang-hutang lain pula.

5. Berbelanja berhemah, lakukan bayaran bulanan sebanyak

mungkin secara automatik dan jangan berbelanja melebihi

pendapatan, anda gagal lakukan ini, segala matlamat kewangan anda

akan gagal, pusing la dok tang mana pun, anda tetap akan

menambah hutang jika masih berbelanja melebihi pendapatan.

SAVE , SAVE, SAVE dan SAVE sebanyak yg mungkin, maksimumkan

ASB anda dahulu sebelum memikirkan untuk melabur di tempat lain

pula.

9


10/37

TAK TAHU GUNA KAD KREDIT

Kalau tak ada kad kredit dan tak tahu guna kad kredit, saranan saya

ialah jgn guna. Kalau nak guna belajar dulu.

Cara guna kad kredit amat mudah.

1. Bayar full amaun sebelum Due Date ikut statement bulanan.

2. Guna kad kredit dari masa Statement Date hingga ke Due Date.

3. Jangan guna kad kredit antara waktu Due Date dan Statement

Date (ini juga dikenali sebagai waktu bertenang atau cooling off

period) utk mengelak dari dikenakan finance charges.

4. Jangan bayar minimum payment, ALWAYS PAY FULLuntuk mengelakkan dikenakan interest.

5. Interest FREE period adalah antara statement date dan due date

(20 hari)

Kalau pening, tak faham, lebih baik jangan guna kad kredit.

Caj Kad Al-Rajhi.

1. Bayar Full amount sebelum due date ikut statement bulanan.

2. Guna antara statement date dan due date.

3. Tiada cooling off period.

4. Jika tidak membuat bayaran penuh kad akan digantunmg

penggunaan.

5. Interest FREE period 55 Hari

Sekali lagi, kalau tak faham lebih baik jangan guna caj kad.

PS : Anda tak boleh tambah pendapatan dari kad kredit atau Caj Kad

(sebab ianya duit pinjam yg kena bayar balik dalam masa 20 hari

atau 55 hari bergantung jenis kad), anda hanya boleh mengurangkan

kadar faedah jika kad kredit atau caj kad digunakan bersama dgn OD

anda (bg mengurangkan interest OD anda)

10


11/37

MODAL TANPA HUTANG

Budget bulanan saya dan isteri ada lebihan dlm RM500 untuk saving.

Mohon pandangan rakan2, sekiranya saya bercadang mengambil PL

untuk membuat platform OD/ASB, yang mana lebih wajar;1. buat loan di mana monthly repayment cover dlm RM500

2. buat loan di mana monthly repayment cover less than RM500

3. buat loan semaksima mungkin

p/s: saving saya ketika ini hanya ada RM2500 setelah digunakan utk

kecemasan pada awal tahun..

JAWAPAN:

Jika anda boleh savings RM500 sebulan, adalah lebih baik jika anda

terus menyimpan seperti biasa bagi menghasilkan modal tanpa

hutang (500 X 18 bulan = 9k), dalam masa 18 bulan anda akan

mempunyai modal untuk dijadikan sebagai ASAS ditambah dengan

simpanan yg sedia ada (9k + 2.7K = 11.7K).

Jika anda mempunyai pilihan untuk membuat simpanan, jangan

berhutang untuk menyimpan, anda akan rugi dalam jangka masa

panjang kelak. seperti juga perniagaan, modal perniagaan yg baik

adalah dari modal sendiri bukan dari modal pinjaman. Kita

meminjam @ leverage untuk membesarkan perniagaan bukan untuk

memmulakan perniagaan. Begitu juga dengan simpanan. Jangan

guna duit hutang untuk dijadikan simpanan.

Teruskan simpanan anda, tiada salahnya. Jangan gelojoh dan jangan

tamak, anda perlu bersyukur kerana anda boleh menyimpan RM500

setiap bulan tidak seperti kebanyakan orang yg langsung tidak mahu

menyimpan demi masa depan mereka sendiri.

11


12/37

MENGAPA ASB DAN OD?

Saya kira semua dah tahu kenapa / mengapa kita guna OD/ASB

sebagai pelantar asas kepada pengurusan kewangan (Kalau ada toolsyg lebih baik, saya akan guna yg lebih baik dari OD/ASB). Untuk

orang Melayu khasnya dan golongan bumiputera Amnya, ASB adalah

merupakan satu alat mendatangkan pendapatan. Biarpun ianya

digelar sebagai alat pelaburan tapi jika diperhatikan betul2, ASB

tidak memberikan peningkatan modal (capital gain). Kita beli RM1

dan bila jual unit saham ASB masih pada keadaan RM1, tidak seperti

amanah saham yg lain yg memberikan peningkatan modal (capitalgain), beli RM1 dan pada keadaan tertentu boleh jual RM1.20

misalnya, keuntungan adalah pada peningkatan modal dan dividen

diberikan dalam bentuk unit percuma, tidak seperti ASB.

Fikir-fikirkanlah.

Dengan kata lain, gomen nak kasi duit free kat orang melayu tapi

orang melayu masih nak buang duit pergi labur kat internet atau kat

tempat-tempat yang tak sepatutnya, hanya kerana tamak dan orang

tamak selalu rugi. selepas lepas ini saya harap takda lagi yg tanya

sebab apa OD/ASB digunakan.

Antara sebab asas kepada OD/ASB dipilih sebagai tool dan pelantar

asas adalah kerana :-

1. Preservation of Capital ( pengekalan modal) yakni wang asal

didalam ASB dijamin dan tidak akan susut.

2. ASB memberikan pendapatan dalam bentuk dividen + bonus dari

modal asal dalam ASB dan pendapatan ini digunakan untuk

membayar kadar faedah yg dikenakan keatas OD , pembelian

barangan pengguna, kad kredit, kenderaan, rumah dan lain-lain lagi.

12


13/37

3. OD/ASB memberikan kemudahan penggunaan wang ASB tanpa

perlu mengeluarkan modal asal ASB. Mana nak jumpa boleh guna

waktu yg sama dapat pendapatan dari penggunaan.

4. Penambahan wang simpanan ASB boleh dilakukan bila-bila masa

biarpun ASB tersebut telah ditukar ke OD/ASB.

5. Simpanan terjamin dan mempunyai nilai tukaran / leverage seperti

OD, takda tools lain yg menyamainya dan lebih murah berbanding

OD/ASB.

6. Nilai capping simpanan yg tinggi (sekitar RMN200K seorang tanpa

compounding).

7. Kita guna OD sebab OD cuma kenakan charge keatas jumlah yang

digunakan sahaja bukan jumlah OD yang diberikan tidak seperti

pinjaman yang mengenakan kadar faedah keatas keseluruhan

pinjaman tidak kira kita menggunaknnya atau tidak.

Penggunaan OD/ASB bergantung kepada keadaan semasa, kadar

faedah, pulangan dan keperluan individu terbabit.

OD/ASB hanyalah tools atau alat kewangan, ianya bukan

penyelesaian kepada masalah kewangan. Penyelesaian kewangan

bermula dari minda kita , kemudian diikuti oleh sikap dan seterusnya

perbuatan kita. Kebebasan kewangan ialah satu proses yg boleh

dilakukan oleh sesiapa dan pada bila-bila masa.

13


14/37

SESUAI ATAU TIDAK?

Cuma nak mintak pandangan, aku sendiri tak ada banyak hutang

sangat dan setiap bulan bayar tak pernah miss dan ada la sedikit

simpanan yang dikredit terus dari gaji ke tabung haji.Orang macam aku nie perlu ke buat OD/ASB??? Sebab aku dok cari

jalan untuk menambah tabungan, itu belum clear lagi dan belum

nampak jalan.

JAWAPAN

Saya tak tau nak cakap perlu ke tidak...Hanya anda yang kenal diri

anda. Nak senang carik jalan senang... yang penting tentukanMATLAMAT! Contoh ko nak pi penang.. ko pikir dulu.. matlamat

penang... nak pi sana berapa hari... untuk ape.. tetapkan semua tu

dulu... Lepas tu barulah pikir naik bas.. kereta.. motor.. kapal

terbang.. naik sampan.. dan pastikan jalan yang ko pilih utk pegi

penang tu tak menyusahkan ko... dan sesuai dgn keadaan semasa

tu...

Sama jugak dgn kewangan.. kalau target menyimpan... macam mane

nak menyimpan... basic simpanan mestilah belanja kurang dari

pendapatan.. baru boleh simpan... atau pun guna OD/ASB utk

simpanan atau belanja.... dalam kata lain pakai duit ASB dalam masa

yang sama enjoy 8% dividen tahunan sebab duit ASB tadi dah tukar

jadi sijil.. pastu Apply OD untuk digunakan bagi perbelanjaan

(belanja mesti kurang dari pendapatan) ... gaji bulan tu semua sekali

boleh masuk ASB (utk mereka yg tak de komitmen bayaran

bulanan)... yg ade bayaran bulanan utk tempoh yg lama.. tolak dulu

bayaran tu.. lepas tu baru masukkan dlm simpanan...

ni bukan la gambaran 100%... tapi lebih kurang macam nie la yang

aku buat sekarang... +/- income lebihan dari pendapatan lain.

14


15/37

APAKAH PENGURUSAN KEWANGAN YANG BETUL?

Sebenarnya tiada satu jenis pengurusan kewangan yang betul,

semuanya betul dan semuanya salah. Apa yg terlalu banyak

difokuskan ialah tools @ alat kewangan yakni produk kewangan. Bagisaya, apa yang penting adalah MATLAMAT dan FAHAM DIRI

SENDIRI. Ingat! Proses merancang serta mengurus kewangan adalah

bersifat individu, ini kerana keperluan kewangan setiap individu

adalah berbeza (unik) sifatnya.

Hati-hatilah jangan yg dikejar tak dapat yg dikendong berciciran.

Pengurusan kewangan bukanlah produk kewangan (tak kira laproduk kewangan apa sekalipun), pengurusan kewangan adalah

objektif serta proses kewangan. Jika anda (sesiapa shj) terlalu fokus

pada tools (sebagai contoh misalnya ambil PL dan kemudiannya buat

modal OD/ASB) saya kira ianya hanyalah penyelesaian sementara

selagi individu terbabit tidak faham konsep,

falsafah serta proses merancang dan mengurus kewangan yang pasti

Individu terbabit akan ditimpa masalah kewangan semula.

Bagi saya ini adalah salah induestri kewangan di negara ini, apa yg

berlaku ialah mereka terlalu fokus untuk menjual produk kewangan

mereka (dari produk perbankkan, insurans dan lain2) sehingga

membuatkan masyarakat umum tidak sedar akan kejahilan mereka

dalam mengurus kewangan. Tiada pendidikan kewangan diberikan,

apa yg ada hanyalah iklan yang menyuruh orang ramai membeli

produk mereka. Akhrnya masyarakat umum (95%) hanyalah

pengguna produk kewangan dan bukannya mengurus kewangan

mereka.

Saya tingalkan satu soalan, tanya diri anda. Apa itu penstabilan

kewangan? Setelah anda memilih atau menggunakan tools kewangan,

tidak kira apa tools sekalipun, bagaimana anda sukat kestabilan

kewangan anda? Fikir-fikirkan. Kejahilan menunjukkan kebodohan.

15


16/37

Perbezaan ASB dan Unit Trust.

Apakah perbezaan pelaburan yg dibuat antara ASB dan Unit Trust

(UT) yang terdapat di Malaysia? Apa kelebihan jika kita menggunkan

tools spt OD/ASB berbanding OD/UT? Mungkin ASB lebih stabil danjuga sebaliknya. Tetapi kadang-kadang UT ini memberikan

keuntungan yang tinggi.

JAWAPAN:

ASB diwujudkan sebagai sumber pendapatan kepada pencarum

(sebab tu beli RM1 dan jual pun RM1) manakala UT pula adalah

merupakan satu pelaburan modal (contoh beli RM0.5, jual RM1).

Perbezaan ketara antara keduanya selain daripada jaminan kerajaan

(beli RM1, jual RM1) dalam apa jua keadaan hatta ekonomi merudum

sekalipun, memberikan kestabilan kepada ASB.

Manakala UT komersil pula tiada jaminan pada modal asal (kecuali

beberapa UT terbaru yg berada dipasaran) , sebagai conton UT PB

takda jaminan modal, jadi terdapat kemungknan kerugian dari segi

modal (beli RM0.5 , jual RM0.1).

Antara perbezaan lain ialah bagaimana ASB dan UT komersil di

strukturkan, oleh kerana ASB memberikan pendapatan dari melalui

Dividen + Bonus (mempunyai cara pengiraannya yg tersendiri)

manakala peningkatan modal UT pula melalui jumlah bilangan UT yg

boleh di translasikan melalui penjualan UT tersebut dan disamping

unit percuma yang diberikan (disini diperlukan pengiraan Dollar Cost

Averaging), untuk menikmati hasil peningkatan modal hanya melalui

penjualan unit UT tidak seperti ASB.

16


17/37

Antara perbezaan lain ialah kos pengendalian unit amanah tersebut,

pendapatan dari ASB dikecualikan dari cukai, kos pengendalian akan

dikenakan diakhir tahun dan telah ditolak dan kita mendapat

pendapatan bersih setelah itu, dgn kata lain PNB akan pastikankeuntungan, tiada komisyen kepada agen dan sebagainya, dengan

kata lain kita memaksimakan setiap RM1 yg dilaburkan. Manakala

UT komersil pula melibatkan komisyen kepada agen (Cuba tanya

agen berapa komisyen dia???), kos pengendalian tinggi oleh Fund

Managers (syarikat UT) dan dikenakan cukai setelah penjualan

(Sila semak undang-undang cukai anda), dgn kata lain setiap RM1 yg

dilaburkan bukan RM1 sebenar, mungkin dari RM1 hanya 80 sensahaja yg dilaburkan sebab nak kena bayar banyak kos berkaitan.

Tidak dinafikan bahawa ada UT yg memberikan pulangan yg tinggi

(8 hingga 15% dan ada setinggi 20%) akan tetapi untuk menikmati

keuntungan tersebut anda perlu menjual unit anda, ini bermakna

setiap kali anda menjual unit anda, anda kehilangan potensi "Capital

Gain" dari "Dollar Cost Averaging" anda.

Secara ringkas, terdapat banyak perbezaan lain diantara ASB dan UT

dan begitu juga perbezaan antara OD/ASB dengan OD/UT atau OD/

ASB dengan OD/Hartanah, semuanya bergantung dengan

keperluan / objektif kewangan anda (semua ini hanyalah tools / alat

kewangan) macam spannar , screwdriver , tukul besi , paku dan

sebagainya, setiap satu ada fungsinya sendiri, jika tersalah akan

memakan diri. Bagi saya , kos adalah merupakan kriteria penting

dalam memilih satu-satu tools kewangan , ini termasuk juga

komplikasi dan pemaksimaan penggunaan disamping penghasilan

pendapatan dari tools yg digunakan, semua ini perlu

dipertimbangkan sebelum memilih sesuatu tools dan yg paling

penting ialah pemahaman terhadap penggunaan (never get involved

dalam sesutu perkara yg anda tidak faham) , ambil masa belajar ,

adalah lebih baik tidak buat sesuatu, dari membuat sesuatu yg salah.

17


18/37

Biasanya saya akan sarankan sebagai individu bumiputera untuk

memaksimakan ASBnya dahulu sebelum mula melabur di UT.

Individu terbabit juga perlu diversify (mempelbagaikan) pelaburannya

seperti penuhkan ASB, UT (tidak lebih dari 20% dari pelaburan),hartanah (tidak lebih dari 30%) , Saham (tidak lebih dari 20%) , Equiti

syarikat / perniagaan (tidak lebih dari 15%) , pelaburan eksotik (tidak

lebih dari 15%) dan mempunyai simpanan tunai sebanyak setahun

pendapatan. Semua ini bergantung kepada objektif kewangan anda,

tiada satu jalan terbaik, setiap dari kita adalah unik dari segi

keperluan dan kehendak.

Kesimpulan :-

ASB - Bagi pendapatan manakala

UT - Bagi peningkatan modal

Saya akan ikut cara Warrent Buffet jika dilihat dari sudut pelaburan.

ASB - Saya akan cuba penuhkan secepat mungklin (lagi cepat ianya

penuh, lebih banyak pendapatan saya (free money) - paling lama 15

tahun utk penuhkan ASB.

UT - Untuk Capital Gain - saya akan guna kaedah "buy and keep",

jangka masa panjang (20 hingga 25 tahun).

Dgn kata lain, jika saya akan abiskan masa 10 hingga 15 tahun

pertama utk penuhkan ASB , kemudian mula melabur di UT untuk

20 hingga 25 tahun akan datang (kemudian jual utk persaraan) dan

pindahkan wang keuntungan kepada tools yg lebih stabil untuk

mendapatkan pendapatan persaraan (tabung amanah dll). Itu kalau

saya, org lain saya tak tahu.

18


19/37

Pertanyaan Tentang Insuran

Saya sendiri belum lagi memilki apa-apa insurance kerana kewangan

agak tight sedikit. Walau bagaimanapun saya dah ada Takaful Siswa

untuk 2 orang anak saya yang berusia 3 tahun dan 2 tahun, dalamRM60 sebulan. Saya nak tanya pandangan tentang takaful mana satu

yang patut saya fikirkan. Saya pening tak tahu nak pilih yang mana

satu sebab terlampau banyak produk insurans sekarang. Matlamat

saya untuk mendapat perlindungan sekeluarga sekiranya berlaku

kemalangan atau kematian

JAWAPAN:Pertama sekali, saya bukanlah seorang agen insurance dan saya

tidak jual apa-apa jenis insurance, apa yg bakal dipaparkan hanyalah

merupakan pendapat serta saranan saya sahaja.

Sebelum kita lihat apa keperluan perlindungan anda (insurance).

Apakah objektif kewangan anda? Jika saudara memerlukan pindahan

risiko kerana takut jika sesuatu berlaku kepada anda (kemalangan,

sakit dan kematian) maka saudara perlu membuat plan melindungi

bukan sahaja diri anda malah keluarga anda bg membolehkan

mereka meneruskan hidup biarpun tanpa perlu anda menyumbang

dari segi kewangan (tugas ini diambil alih oleh pihak ketiga -

Insurance / takaful).

Manakala jika objektif anda adalah untuk memberikan anak-anak

anda peluang pendidikan (bantuan kewangan pendidikan) maka

insurance / takaful bukanlah alat kewangan yg sesuai. Ini kerana

insurance / takaful tidak memberikan pulangan yg tinggi (mana anda

tahu berapa banyak yg diperlukan untuk menyediakan kos

pendidikan mereka kelak? anda mungkin ambil "coverage" RM50K

untuk 15 tahun akan datang untuk "cover" kos pengajian mereka,

apa berlaku jika mereka memerlukan lebih dari itu? apa berlaku jika

setelah lebih 10 tahun membayar premium insurance terbabit anda

19


20/37

kita mendapati bahawa anda tidak lagi mampu untuk membayar

premium insurance tersebut? atau secara tiba-tiba anda memerlukan

wang setelah sekian lama membayar premium, bolehkah anda

mengeluarkannya dari insurance / takaful anda?

Sila teliti dan fikirkan antara dua objektif diatas, yg mana satu

objektif utama anda? objektif satu , dua atau kedua-duanya?

Jika objektif pertama anda adalah perlindungan berikut adalah

pendapat saya :-

1. Rule of Thumb - Jumlah coverage anda adalah 5 tahunpendapatan tahunan anda. Walaubagaimanapun anda boleh bermula

dengan perlahan-lahan, tidak perlu coverage yg terlalu besar pada

mulanya, bermulalah dengan premium yg kecil dahulu mengikut

kesesuaian kondisi kewangan anda.

2. Premium untuk insuran tidak perlu besar (semuanya bergantung

kepada coverage serta objektif anda). Pemindahan risiko dan

perlindungan adalah kunci utama. Jika saya ditempat anda, saya

akan fokus pada perlindungan kemalangan serta kesihatan

(hospitalization), faedah kematian telahpun termaktub. Oleh itu PA

(kemalangan) serta Health Insurance (termasuk hospitalisasi) adalah

insurance yg akan saya ambil. Life Insurance atau Insurance hayat

tidak diperlukan.

3. Bergantung kepada siapa majikan anda / isteri , jika kedua-

duanya pekerja swasta, memang disarankan ambil perlindungan

insurance / takaful. Tapi kalau salah seorang merupakan bekerja di

perkhidmatan awam / badan berkanun / Syarikat GLC (yg sudah ada

perlindungan). Maka perlindungan tambahan tidak perlu kecuali

anda rasakan perlu dan setelah di teliti anda boleh "double claim.

Kalau tidak buang masa je bayar premiums akhirnya samaada tak

boleh claim dari majikan atau dari syarikut insurance / takaful.

20


21/37

Jika objektif anda adalah yg kedua - Tabungan Pendidikan.

1. Saya akan fokus pada simpanan (penuhkan ASB anda suami danisteri)

2. Mula menabung minima RM50 sebulan di SSPN (Skim Simpanan

Pendidikan National) Kenapa la "org kita" tak nak guna kemudahan

yg telah disediakan. Cari juga yg susah dan menyusahkan diri.

Antara kelebihan/keistimewaan SSPN yang boleh didapati adalah: -

a. Penerima manfaat/anak akan diberi keutamaan untuk

mendapatkan pinjaman pendidikan daripada PTPTN apabila mereka

diterima masuk ke IPT.

b. Manfaat perlindungan takaful/insurans dan khairat/pampasan

kematian diberi secara percuma kepada pendeposit yang layak;

c. Kadar keuntungan atau dividen yang sekurang-kurangnya setara

dengan kadar pasaran;

d. Dividen/keuntungan SSPN akan dikecualikan daripada cukai

pendapatan;

e. Semua simpanan adalah dijamin oleh Kerajaan (tertakluk kepada

pindaan Akta 566); dan

f. Pendeposit yang layak akan ditawarkan insentif kewangan dalam

bentuk geran sepadan atau matching grant yang bersamaan dengan

jumlah simpanan.

Jika anda mempunyai kedua-dua objektif, maka anda perlu

melaksanakan kedua-dua saranan yg telah diketengahkan.

21


22/37

Jika saya berada ditempat anda,

Berikut adalah langkah yang akan saya ambil.

1. Menilai semual objektif kewangan (senaraikan objektif kewangan ygdiingini) serta menyenaraikan tindakan yg bakal diambil.

2. Menstrukturkan semula kewangan (meletak priority ditempatnya

dan diikuti perkaran yg kurang priority sebagai tindakan terakhir),

"Do one thing at a time and take action".

3. Cuba melupuskan hutang atau mengurangkan jumlah hutang yg

ada serta meningkatkan aliran tunai positif secepat mungkin.

4. Menstruktukan semula insurance / takarul yg ada mengikutobjektif serta keperluan yg betul (gunakan tools yg betul pada

tempatnya).

5. Membuat simpanan tetap setiap bulan

6. Menstabilkan aliran tunai serta situasi kewangan secepat mungkin

(tidak buat hutang baru atau menambah perbelanjaan bulanan).

7. Mula belajar dgn aggresive perancangan kewangan peribadi melalui

pergaulan, seminar, pembacaan dan sebagainya . "Get Educated in

Personal Finance".

Akhir kata, saya tidak akan endorse mana-mana syarikat kewangan,

insurance dan sebagainya. Ini kerana setiap dari kita saya percaya

boleh buat keputusan sendiri berdsarkan fakta bukan fantasi atau

"sales pitch" dari penjual yg hanya cuba menjual produk yg kita tidak

perlukan.

Sesiapun agen insurance / takaful anda, pastikan mereka adalah yg

jujur. Tanya mereka tentang komisyen yg mereka terima bagi setiap

skim insurance yg cuba mereka jual pada anda, biar mereka sertakan

bersama bukti. Tanya juga peratusan yang diambil oleh syarikat

insurance dari setiap wang premium yang anda bayar dan perapa

peratus sebenarnya dari wang premium tersebut digunakan untuk

melindungi anda. Carilah mereka yg telus dan ikhlas dengan anda.

22


23/37

INGAT !!! Anda yg patut didahulukan bukan mereka. Mereka perlu

"SERVE ANDA" bukan sebaliknya. Dapatkan maklumat lengkap

berkenaaan dgn setiap skim yg ditawarkan dan buat perbandingan yg

jelas berpandukan objektif asal kewangan anda.

APA ERTI ALAT KEWANGAN? (TOOLS)

Seperti pandangan sebelum ini, apa sahaja "TOOLS" yg bersesuaian

boleh digunakan untuk mencapai objektif kewangan kita. Kalau anda

rasa UT/OD boleh digunakan silakan, tiada siapa yg menghalang.

Begitu juga 'Clean OD" , Term Loan + OD , FLexi Homeloan , OD/ASB

, simpanan , Hartanah malah hutang dengan along pun boleh kalau

nak, dengan syarat "TOOLS" tersebut memberikan pulangan dan

tidak menyusahkan diri kita.

Bagi saya "TOOLS" kurang penting , yg penting adalah OBJEKTIF

kewangan kita, selagi kita tidak tahu apa sebenarnya objektif

kewangan kita selagi itulah kebanyakan dari kita sibuk mencari

"TOOLS" yg kononnya boleh menyelamatkan kita atau mungkin

seperti ramai orang mencari "TOOLS" yg boleh menjadikan mereka

kaya. Sekali lagi kita bermimpi, "TOOLS" kewangan tidak boleh

menjadikan anda kaya.

Saya ingin nyatakan disini bahawa tiada satu "TOOLS" pun yg akan

menyelamatkan masalah kewangan anda atau menjadikan anda kaya

dan sebagainya. Perancangan kewangan adalah satu proses dan

untuk berjaya dalam kewangan peribadi, kita harus faham proses

tersebut. "TOOLS" yg digunakan hanyalah sebahagian daripada

proses tersebut.

23


24/37

Prosesnya mudah.

1. Tetapkan Objektif Kewangan dan kemudian rancang bagaimana

untuk mencapainya.

2. Lupuskan semua hutang yg tidak memberi pulangan3. Kurangkan Perbelanjaan dan Tingkatkan simpanan

4. Stabilkan kewangan

5. Tingkatkan Harta yang memberikan pulangan

6. Lindungi Diri dan Harta

7. Bebas Kewangan

8. Ulang Proses Diatas.

Rasanya dalam merealisasikan setiap proses diatas tiada satu

"TOOLS" pun yg disebut.

24


25/37

SIMPANAN ASAS PENGURUSAN KEWANGAN!

Bercerita pasal simpanan, ramai yg bertanya macm mana saya boleh

menyimpan / melabur 70% daripada pendapatan saya.

Perseolannya disini ialah bukan macam mana tapi bila ianya

bermula. Ianya bermula ketika saya berumur 12 tahun ketika saya

mahu membeli basikal untuk saya kesekolah. Ketika itu saya kenal

nilai wang. Saya mula menyimpan wang hasil dari belanja sekolah

dan hasil jualan karipap dan nasi lemak disekolah.

Persoalan pokok yg patut ditanya pada diri sendiri ialah bukan nilai ,

jumlah atau mcm mana utk menyimpan tapi dah mula menyimpan

ke belum?

Tak guna asyik tanya macam mana sedangkan tidak mula

menyimpan RM10 sebulan sekalipun, inikan pula nak tanya mcm

mana nak menyimpan RM1K atau RM10K sebulan. Persoalannya

ialah kenapa tak mula menyimpan? Biarpun hanya RM10 sebulan.

Kenapa tidak bermula? Apa yg anda tunggu? Dari RM10 sebulan

setelah 3 bulan ianya akan menjadi satu rutin ... Lepas itu anda anda

mula cuba menyimpan RM20 sebulan sehingga ianya menjadi rutin.

Lepas itu RM50 sebulan, RM100 sebulan, RM300 sebulan, RM500

sebulan dan 5 tahun kemudian anda dapati anda menyimpan RM1K

sebulan dan selama anda menyimpan selama 5 tahun anda mungkin

telah mengumpul lebih RM10K. Fenomena ini dikenali sebagai

"Conditioning" atau kebiasaan ... Bagi saya menyimpan 70% daripada

pendapatan saya adalah perkara biasa. Bagi saya kalau tidak boleh

menyimpan itu luar biasa kerana saya telah belajar mula menyimpan

sejak dari berumur 12 tahun.

Itu bermakna saya sudah belajar menyimpan selama 20 tahun.

25


26/37

Sama juga seperti mengumpul hutang, bila dah biasa berhutang,

mula-mula RM10 pinjam kawan naik jadi RM50, lepas tu pinjam

RM100 lepas tu pinjam dari kad kredit RM200, lepas tu tambah

RM400 naik jadi RM1K , naik jadi RM2k , hutang along RM5K danseterusnya. Sebab tu ada orang tak boleh tidor malam dengan lena

sebab berhutang. Tapi yang mana dah biasa atau "condition" dalam

keadaan berhutang, biarpun bernilai jutaan ringgit, dia boleh tidor

bukan sahaja dalam keadaan lena malah kuat berdengkur.

Sama seperti pertanyaan bagaimana hendak menguruskan badan.

Persoalannya ialah bukan bagaimana tapi sudah bermula ataubelum? Dah mula bersenam atau belum ... Dah mula makan sarapan

yang berkhasiat atau belum ..Dah mula kurangkan makan siang dan

malam atau belum? Kalau itu pun belum, macam mana anda masih

sibuk bertanya bagaimana caranya nak kuruskan badan. Ini kerana

anda tahu caranya cuma anda yang tidak mahu bermula. Terpulang!

MATLAMAT KEWANGAN?

Pastikan setiap sesuatu yg kita buat dengan duit kita tuh, kita kene

tanye diri kita soalan2 berikut:

1. Untuk apa aku simpan? Kenapa tak guna je?

2. Kenapa nak belanja? Ape faedahnye?

3. Kenapa bagus simpan kat situ? Kenapa tak simpan kat tempat

lain?

4. Siapa yang untung? Aku ke dia?

Pelbagai lagi persoalan mudah yang boleh menduga akal dan diri kita

sendiri... Semoga berjaya!

26


27/37

MASALAH NAK BERKAHWIN?

Saya ini baru bertunang dan nak kena buat simpanan perkahwinan,

gaji bulanan saya RM 1500 dan saya baru nak belajar menyimpan diASB. Katakan la saya dapat simpan RM900 sebulan maka dalam

setahun saya dapat simpan RM 900 x 12 = RM 10, 800

Boleh ke saya buat OD untuk simpanan ASB. Lepas tu gunakan duit

OD tu utk perkahwinan saya. Kiranya simpanan ASB tu tak terusik

dan kita masih leh dapat dividen kan? Untuk pengetahuan juga,

tunang saya tidak mempunyai gaji yang lumayan. Kebanyakan

gajinyer diberi kepada keluarga kerana masalah kewangan.So, masalah hantaran dipikul oleh saya seorang.

JAWAPAN:

Anda boleh menyimpan RM900 sebulan, apa yang susahnya?

RM900 X 10 bulan = RM9K



Maka pilih sahaja berapa lama yang perlu untuk menyimpan supaya

cukup untuk matlamat kewangan anda. Jangan ambil sikap

"dah nak terberak baru nak buat tandas"

Anda cuma perlukan masa, takkan dah tak tahan sangat nak

menikah kot? Kalau tunang anda dah tak sabar nak kahwin, suruh

dia cari duit bantu anda, kalau dating boleh sama-sama , makan

boleh sama-sama esok lusa "tidur" pun bersama takan tak boleh cari

duit bersama?? Logik kan?

Teman wanita saya sendiri dah 3 tahun ajak kahwin, jawapan saya

mudah "my way or the highway" , saya kata kat dia "kalau nak

tunggu, kalau dah tak sabar sgt cari orang lain" , saya tak emotional

tentang benda-benda macam ni, itu saya la kan, org lain saya tak

27


28/37

tahu, saya fikir senang dan buat cara senang , saya tak suka

menyusahkan diri saya dan juga orang lain kelak.

Jadi saranan saya, ambil masa, kumpul duit dan tak perlu tergesa-

gesa. Kalau nak diikutkan kalau setakat nikah RM500 pun tak abis,tapi sebab nak tunjuk kat orang kampung punya pasal, nak hantaran

la , kenduri kendara laa , ambil gambar laa , bersanding la.. sebab tu

RM20K pun tak cukup.

Lagi satu, belum kahwin, tunang dah sibuk nak selesaikan masalah

kewangan orang lain "kaum keluarga punya masalah" , diri sendiri

tak tolong dulu, tapi sibuk nak tolong orang lain. Inilah masalah danpenyakit orang Melayu secara umum, sibuk nak bantu orang lain

sebelum bantu diri sendiri. Saya pun tolong adik beradik jugak,

tapi saya tolong dengan ilmu dan saya pastikan saya kaya dulu baru

bantu yang lain.

Tepuk dada tanya iman. dimana kedudukan anda sekarang dan

ambil keputusan untuk ambil tindakan yang perlu, bukan ambil

tindakan "bodo" ikut nafsu dan buat perkara ikut hati. Setakat nikah

kahwin nie, bila-bila boleh buat, esok kalau nak pun boleh

sebenarnya, kita saja yang buat susah sebab ikut "trend" orang lain.

28


29/37

KENAIKAN BLR?

Bagaimana pula sekiranya BLR akan naik pada masa hadapan?Apakah penggunaan OD & ASB ini masih lagi relevan?

JAWAPAN:

Semuanya tergantung kepada kadar kenaikan dan juga keadaan

semasa ketika itu. Saya tidak dapat melihat masa depan, namun jika

kita membuat persediaan untuk menghadapinya, kita akan beradadidalam keadaan yang lebih mantap dan selesa. Semuanya

bergantung kepada perkembangan semasa.

Oleh kerana itu simpanan tunai beserta asset kekal amat penting

untuk "hedge" apa juga tekanan kewangan masa hadapan. Potfolio

individu harus diimbangi antara asset kekal dan pendapatan dari

assets. Ini termasuklah asset kekal yang dapat memberikan kenaikan

nilai pada kadar yang boleh di "sustain". Biarpun terdapat

penguncupan nilai tambah pada asset kelak, namun ianya hanyalah

percatuan atas asset kekal dan nilai sebenar asset akan pulih dalam

jangka sederhana.

Bagi penggunaan alat kewangan pula, ianya tergantung pada

keadaan ketika itu dan juga "availability" yang ada ketika itu.

Diingatkan berkali-kali bahawa bukan tools yang menyelesaikan

masalah atau memberi masalah, semuanya tergantung kepada cara

kita menggunakannya.

29


30/37

ADAKAH IDEA ANDA OK?

Saya tidak akan kata OK atau TIDAK OK "IDEA" apa jua idea anda.

Bagi saya, semuanya bermula dengan objektif atau "niat" anda buatsemua ini. Selebihnya cuma cara / kaedah / teknik sahaja.

Seperti mana Isac Newton , Albert Einstein dan nama-nama saintis

besar atau orang-orang terkaya didunia lain jika kita membaca

biography (kisah hidup mereka) seperti Bill Gates atau Warrent Buffet

bukan bermula dengan "macam mana aku nak kaya" tetapi mereka

bermula dengan "bagaimana aku boleh membuat sesuatu" atau

"bagaimana aku boleh mencipta sesuatu" , ianya bermula dengan

keinginan untuk menjadi atau mendapatkan sesuatu yang lebih baik.

Isac Newton seorang pemikir berfikir bagaimana sesuatu itu berkait

sehingga berjumpa "gravity" , manakala Einstein pula memikirkan

"teori relativiti" sebelum berjumpa formula "e=mc2", Bill Gates hanya

mahu mencipta sebuah mesin / perisian yang memudahkan urusan

kerja seharian manusia sebelum menghasilkan "Microsoft" manakala

"the Omaha Cronicles" Warrent Buffet hanya mahu mencari nilai

tambah sebelum menjadi "pelabur professional".

Oleh itu semuanya bermula dengan "objektif" atau "niat" sebelum

boleh mencari formula. Kita menggunakan OD/ASB kerana mengikut

hukum dan objektif berikut: -

1. Rule no 1 = Never loose your money

2. Rule no 2 = Never forget rule no 1

OD/ASB menepati objektif tersebut. Anda kena bertanya pada diri

sendiri apa yang cuba saudara capai = matlamat / objektif saudara

dan apakah dengan menggunakan teknik / kaedah yang sedang

saudara cuba ini dapat mencapai matlamat / objektif tersebut.

30


31/37

Perbincangan diatas bukanlah dari seorang penasihat dan pakar

bertauliah. Ianya adalah pendapat peribadi, cadangan dan sarananyang difikirkan terbaik untuk dilaksanakan. Kami tidak

bertanggungjawab jika anda mengalami kerugian dalam

menggunakan kaedah yang disarankan. Tujuan utama pendedahan

dan perkongsian ini dilakukan adalah untuk membuka minda dan

jalan kepada anda dalam menetapkan matlamat supaya lebih

mudah menguruskan kewangan anda. Mungkin ada sesetengah

perkataan dan ayat diatas Nampak seolah-olah agak keras namunianya terbukti menyedarkan dan membuka mata yang telah

tertutup selama ini. Semoga apa yang kami paparkan ini dapat

membantu anda, sekurang-kurang anda tahu apa yang perlu

dilakukan jika dalam keadaan sedemikian. Wang anda adalah hak

anda.

Jangan lupa keluarkan zakat kerana sumber pendapatan anda

bukanlah 100% bersih. Semoga Berjaya!!!

31


32/37

PENAJA 1:

Bagaimana untuk Menyimpan sehingga 140% atau lebih daripada

Pendapatan anda.

Adakah anda tahu bahawa jika anda tidak mempunyai sebarang

simpanan, OD atau pinjaman peribadi, anda masih boleh menyimpan

100% daripada perbelanjaan anda dengan menggunakan kad kredit

dengan kadar faedah 0%?

Ini satu kenyataan, anda boleh menggunakan kad kredit anda 0%

interest FREE dan wang yang biasanya anda belanja akan dapatdisimpan di ASB sebagai contoh dengan kadar 8% setahun.

Bayangkan jika perbelanjaan makan & minum, duit minyak, tol,

roadtax kereta, insurance kereta, bayaran ansuran rumah, ansuran

kereta dan macam-macam lagi yang boleh digunapakai oleh kad

kredit anda kini boleh terus disimpan ke akaun simpanan atau

pelaburan anda.

Jika dulu anda berbelanja sebanyak RM1K misalnya, kini 100% boleh

disimpan terus ke akaun simpanan atau pelaburan anda, oleh itu jika

selama ini sebagai contoh anda berbelanja 40% daripada pendapatan

anda , 10% utk simpanan dan selebihnya untuk membayar hutang,

kini anda boleh menyimpan hampir 90% daripada pendapatan anda

terus ke akaun simpanan atau pelaburan anda, ini bermakna jika

pendapatan bersih anda adalah sebanyak RM 2000 sebulan, dengan

menggunakan kaedah dan teknik anda boleh menympan sehingga

RM1800 daripada pendapatan anda.

Jika selama ini anda telahpun berjaya menyimpan lebih daripada

50% daripada simpanan anda, kini anda boleh menympan atau

melabur lebih daripada 140% daripada pendapatan anda, bunyi

seperti pelik bukan, tapi itulah hakikatnya, tanpa ilmu serta

32


33/37

pengetahuan tentang alat kewangan / tools kewangan seperti kad

kredit, anda pasti tidak akan dapat mengetahui kaedah serta cara

yang betul menggunakan kad kredit utk kelebihan anda.

Bagaimana ianya dilakukan? senang dan mudah sahaja, jangan guna

satu belanja kad kredit anda sepertimana pihak bank mahu anda

menggunakan kad kredit anda, anda hanya perlu guna "opposite"

atau "bertentangan" dengan apa yang disyorkan oleh pihak bank (kad

kredit anda). Mengikut telunjuk mereka adalah untuk mengkayakan

mereka, anda perlu bijak dan mereka yang perlu ikut telunjuk anda,

barulah mereka bekerja untuk anda dan seterusnya mengkayakandiri anda.

Semua ini diterangkan didalam group "Urusinsan Millionaires Inside"

Jumpa anda didalam forum group Millionaires Inside

Salam

Zaidi Ismail

UrusInsan.Net

33


34/37

PENAJA 2:

Menyimpan @ Melabur sehingga 2X Pendapatan Anda.

Anda sudah tahu bagaimana untuk menyimpan sehingga 140% daripendapatan bulanan anda daripada hanya menggunakan kad kredit

anda dengan betul. Pernahkah anda terfikir yang mana anda boleh

menyimpan atau melabur sehingga 2X pendapatan anda, kini ramai

telah boleh menyimpan 100% daripada pendapatan mereka, mereka

telah master satu daripada pelbagai teknik dan kaedah membuat

simpanan atau pelaburan.

Bunyinya pelik dan ganjil bukan, Kini anda boleh menyimpan @

melabur sehingga 2X pendapatan anda setiap bulan. Teknik ini

adalah sebahagian daripada teknik "exelerated savings" atau

kebanyakan bertanya saya macam mana nak "boost" savings mereka.

Teknik ini adalah salah satu daripadanya.

Tahukah anda, jika anda menggabungkan penggunaan kad kredit

dan OD/ASB, anda boleh menyimpan sehingga 2X pendapatan anda?

Menggunakan kad kredit dengan betul sahaja membolehkan anda

menyimpan sehngga 140% daripada pendapatan anda dan jika

digabungkan pula dengan OD/ASB dan dengan bantuan ASB sendiri,

anda kini boleh menyimpan sehingga 2X pendapatan anda tanpa

menyusutkan OD anda.

Objektif asal penggunaan teknik ini adalah untuk memaksimakan

ASB anda secepat mungkin (samaada RM200K utk individu atau

RM400K utk suami isteri) ini bagi membolehkan anda mendapat

pendapatan tahunan ASB lebih RM16K setahun utk individu atau

RM32K setahun utk suami isteri bergantung kepada dividen + bonus

ASB. Bayangkan jika anda mempunyai pendapatan RM2000 sebulan,

anda kini boleh menyimpan di ASB sehingga RM4000 sebulan (dalam

masa 4 tahun anda telah memenuhkan ASB anda sebanyak RM200K

34


35/37

@ 8 tahun utk RM400K) ini tidak diambil kira jika pendapatan anda

bertambah setiap tahun. Ianya seperti menentang hukum alam,

tetapi ianya masih boleh dilaksanakan jik dilakukan dengan betul.

Sungguh menakjubkan bukan? Bagaimana ianya boleh dicapai?

Apakah cara pelaksanaannya? Berapakah tempoh masa ianya

dilakukan? Tanpa perlu membuat sebarang pinjaman , apa yg anda

perlukan hanyalah kad kredit dan OD/ASB anda.

Semua ini banyak lagi yg diterangkan didalam group

"Urusinsan Millionaires Inside"

Salam

Zaidi Ismail

UrusInsan.Net

35


36/37

PENAJA 3:

Menyelesaikan Pinjaman Rumah anda dalam masa 5 tahun.

Anda pasti sudah tahu bagaimana untuk menyelesaikan hutang

rumah anda dari 30 tahun kepada hanya 15 tahun, anda juga bolehmelakukannya sendiri daripada 15 tahun kepada hampir 10 tahun

sahaja, ianya sgt mudah.

Tapi tahukah anda cara untuk menyelesaikan pinjaman perumahan

anda kepada hanya 5 tahun atau kurang? bergantung kepada objektif

kewangan anda, anda boleh menyelesaikan pinjaman perumahan

anda kepada 5 tahun atau kurang. Baru-baru ini, abang saya sendirimengenengahkan peluang ini kepada saya.

"Di, aku nak buat rumah kat kampung, aku perlukan RM25K untuk

membina sebuah banglo dikampung diatas tanah sendiri, RM22K

akan diberikan oleh kerajaan manakala selebihnya hampir RM25K

memerlukan perbelanjaan sendiri, ada cara tak selain dari guna duit

simpanan, tanya beliau kepada saya"

Cabaran ini memberikan saya satu peluang untuk mencuba teknik

yang sedang saya rencanakan. Setelah mengambil kira faktor usia

dan pendapatan abang saya (usia 45 tahun pendapatan bersih RM

1,700 sebulan dgn 6 orang anak). Saya mencadangkan pinjaman

perumahan yg sedia ada dilangsaikan secepat mungkin. Setelah

dikira , dibelek dan dengan menggunakan teknik ini, kami dapat

membayar penuh pinjaman perumahan tersebut dalam masa kurang

dari 2 tahun (baki pinjaman adalah sebanyak RM36K).

Alat yg digunakan adalah KWSP2, OD/ASB dan kad kredit, baki

terkini KWSP2 abang saya ialah sebanyak RM2K sahaja (selebihnya

telah dikeluarkan sebelum ini). Setelah proses ini selesai kelak, abang

saya bakal mempunyai rumah yg tiada pinjaman perumahan dan

36


37/37

juga mempunyai cukup wang (RM25K) untuk membina rumah

persaraan beliau kelak.

Bagaimana saya dan abang saya melakukannya?

Ikuti sambungan kisah ini di group "Urusinsan Millionaires Inside"

Salam

Zaidi Ismail

UrusInsan.Net

Lawati & Sertai Kami Secara Percuma Di:

www.urusinsan.net

Anda Juga Berpeluang Membuat Wang

Dengan Affiliate Ebook Ini:

www.pengurusankewangan.com
http://www.urusinsan.net/http://www.pengurusankewangan.com/http://www.urusinsan.net/http://www.pengurusankewangan.com/

@untoldbonus_pengurusan_kewangan

Documents