UNIVERSITI TEKNOLOGI MALAYSIA

BORANG PENGESAHAN STATUS TESIS

JUDUL: PINJAMAN PERUMAHAN: SATU PERBANDINGAN DI ANTARA PERBANKAN ISLAM DAN PERBANKAN

Saya

mengaku membenarkan tesis (PSM / Sarjana / Doktor Falsafah) * ini disimpan di Perpustakaan Universiti Teknologi Malaysia

1. Tesis adalah hakmilik Universiti Teknologi Malaysia.2. Perpustakaan Universiti Teknologi Malaysia dibenarkan membuat salinan untuk tujuan pengajian sahaja.3. Perpustakaan dibenarkan membu pengajian tinggi.4. ** Sila tandakan ( √ )

SULIT

TERHAD

TIDAK TERHAD

_______________________ ________________________

(TANDATANGAN PENULIS) Alamat Tetap:LOT 7288,PEKAN BATU 508200 SIK KEDAH

Tarikh: 20 APRIL 2010

CATATAN : * Potong yang mana tidak berkenaan.** Jika tesis ini SULIT atau TERHAD, sila lampirkan surat daripada pihak

berkuastempoh tesis ini perlu dikelaskan sebagai SULIT atau TERHAD.

*** Tesis dimaksudkan sebagai tesis bagi Ijazah Doktor Falsafah dan Sarjana secara penyelidikan, atau disertasi bagi pengajian secara kerpenyelidikan, atau Laporan Projek Sarjana Muda (PSM).

√

PSZ 19: 16 (Pind. 1/97)

UNIVERSITI TEKNOLOGI MALAYSIA

BORANG PENGESAHAN STATUS TESIS

PINJAMAN PERUMAHAN: SATU PERBANDINGAN DI ANTARA PERBANKAN ISLAM DAN PERBANKAN KONVENSIONAL

SESI PENGAJIAN: 2009/2010

SABAR AFIFUDDIN BIN AHMAD SOBRI(HURUF BESAR)

mengaku membenarkan tesis (PSM / Sarjana / Doktor Falsafah) * ini disimpan di Perpustakaan Universiti Teknologi Malaysia dengan syarat-syarat kegunaan seperti berikut :

1. Tesis adalah hakmilik Universiti Teknologi Malaysia.2. Perpustakaan Universiti Teknologi Malaysia dibenarkan membuat salinan untuk tujuan

3. Perpustakaan dibenarkan membuat salinan tesis ini sebagai bahan pertukaran antara institusi

(Mengandungi maklumat yang berdarjah keselamatan atau kepentingan Malaysia seperti yang termaktub di dalam AKTA RAHSIA RASMI 1972)

(Mengandungi maklumat TERHAD yang telah ditentukan oleh organisasi/badan di mana penyelidikan dijalankan)

TIDAK TERHAD

Disahkan oleh,

_______ ________________________(TANDATANGAN PENULIS) (TANDATANGAN PENYELIA)

Nama Penyelia: P. M DR.

HUSSIN BIN SALAMON

Tarikh: 20 APRIL 2010

Potong yang mana tidak berkenaan.Jika tesis ini SULIT atau TERHAD, sila lampirkan surat daripada pihak berkuasa/organisasi berkenaan dengan menyatakan sekali sebab dan tempoh tesis ini perlu dikelaskan sebagai SULIT atau TERHAD.Tesis dimaksudkan sebagai tesis bagi Ijazah Doktor Falsafah dan Sarjana secara penyelidikan, atau disertasi bagi pengajian secara kerpenyelidikan, atau Laporan Projek Sarjana Muda (PSM).

PSZ 19: 16 (Pind. 1/97)

BORANG PENGESAHAN STATUS TESIS♦

PINJAMAN PERUMAHAN: SATU PERBANDINGAN DI ANTARA KONVENSIONAL

SABAR AFIFUDDIN BIN AHMAD SOBRI

mengaku membenarkan tesis (PSM / Sarjana / Doktor Falsafah) * ini disimpan di Perpustakaan

2. Perpustakaan Universiti Teknologi Malaysia dibenarkan membuat salinan untuk tujuan

at salinan tesis ini sebagai bahan pertukaran antara institusi

(Mengandungi maklumat yang berdarjah keselamatan atau kepentingan Malaysia seperti yang termaktub di dalam

(Mengandungi maklumat TERHAD yang telah ditentukan oleh organisasi/badan di mana penyelidikan dijalankan)

_______ ________________________(TANDATANGAN PENYELIA)

HUSSIN BIN SALAMON

20 APRIL 2010

Jika tesis ini SULIT atau TERHAD, sila lampirkan surat daripada pihak a/organisasi berkenaan dengan menyatakan sekali sebab dan

tempoh tesis ini perlu dikelaskan sebagai SULIT atau TERHAD.Tesis dimaksudkan sebagai tesis bagi Ijazah Doktor Falsafah dan Sarjana secara penyelidikan, atau disertasi bagi pengajian secara kerja kursus dan

“Saya akui bahawa saya telah membaca karya ini dan pada pandangan saya karya ini

adalah memadai dari segi skop dan kualiti untuk tujuan penganugerahan Ijazah

Sarjana Muda Sains dan

Tandatangan : ..........

Nama Penyelia : P.M. DR. HUSSIN B. SALAMON

Tarikh : 2

“Saya akui bahawa saya telah membaca karya ini dan pada pandangan saya karya ini

adalah memadai dari segi skop dan kualiti untuk tujuan penganugerahan Ijazah

Sarjana Muda Sains dan Komputer Serta Pendidikan (Pengajian Islam

: .................................................................................

P.M. DR. HUSSIN B. SALAMON

: 20 APRIL 2010

“Saya akui bahawa saya telah membaca karya ini dan pada pandangan saya karya ini

adalah memadai dari segi skop dan kualiti untuk tujuan penganugerahan Ijazah

Komputer Serta Pendidikan (Pengajian Islam)”

.......................................................................

PINJAMAN PERUMAHAN: SATU PERBANDINGAN DI ANTARA

PERBANKAN ISLAM DAN PERBANKAN KONVENSIONAL

SABAR AFIFUDDIN B. AHMAD SOBRI

Laporan projek ini dikemukakan sebagai memenuhi sebahagian daripada

syarat penganugerahan Ijazah Sarjana Muda serta

Pendidikan (Pengajian Islam)

FAKULTI PENDIDIKAN

APRIL 2010

“Saya akui ini adalah merupakan hasil kerja yang dilakukan oleh diri saya

sendiri kecuali nukilan dan juga ringkasan yang tiap satunya telah saya jelaskan

Tandatangan

Nama Penulis

Tarikh

“Saya akui ini adalah merupakan hasil kerja yang dilakukan oleh diri saya

sendiri kecuali nukilan dan juga ringkasan yang tiap satunya telah saya jelaskan

sumbernya.”

: ........................................................................

: SABAR AFIFUDDIN B. AHMAD SOBRI

: 16 APRIL 2010

ii

“Saya akui ini adalah merupakan hasil kerja yang dilakukan oleh diri saya

sendiri kecuali nukilan dan juga ringkasan yang tiap satunya telah saya jelaskan

.............

: SABAR AFIFUDDIN B. AHMAD SOBRI

iii

DEDIKASI

Khas Buat

Isteri Tercinta Aziana binti Mohd Bohari

Ayahanda Ahmad Sobri b. Abidah dan Mohd Bohari b. Darman

Serta Bonda Rusni bt. Man dan Sapinah bt. Sario…

Terima kasih yang tidak terhingga dari anakmu,

Pengorbanan, dorongan dan sokonganmu

Tidak akan kulupakan

Menjadi kekuatan dan semangatku...

Menuju ke puncak kejayaan

Kekanda Syikin, Azlaini, Azlizawati, dan Fahmi

Tidak dilupakan...

Adinda, Naqiu, Ithifazuddin, Syiqah, Azwanis dan AzmiraHanis …

Berjuanglah hingga ke akhir hayat

Agar kebahagiaan diakhir noktahnya

Semoga keakraban kita kekal selamanya

Buat pensyarah-pensyarah (terutama Prof Madya Dr. Hussin b. Salamon)

yang tidak pernah jemu mencurahkan ilmu kepadaku...

Terima kasih di atas segalanya

Sahabat seperjuanganku..

Hanya ucapan terima kasih mampu kutitipkan

Atas segala suka duka tika bersama

Tak mungkin kulupakan

Jasa, pengorbanan dan tunjuk ajar kalian

Pahit manis kita lalui

Akan ku abadikan diingatan hingga ke hujung nyawa

Salam penuh kasih sayang

iv

PENGHARGAAN

Syukur ke hadrat Allah S.W.T. di atas limpah kurnia-Nya serta selawat dan

salam buat Nabi Muhammad s.a.w., akhirnya laporan Projek Sarjana Muda (PSM)

ini dapat disiapkan dengan sempurna.

Saya mengambil kesempatan ini untuk merakamkan jutaan terima kasih

khas buat Prof. Madya Dr. Hussin b. Salamon selaku Penyelia Projek Sarjana Muda

di atas segala bantuan, tunjuk ajar, dorongan serta nasihat yang memberangsangkan

sepanjang menyiapkan projek ini.

Jutaan terima kasih juga buat pensyarah-pensyarah Fakulti Tamadun Islam

(FTI) di atas tunjuk ajar yang diberikan bagi membantu melengkapkan lagi laporan

ini. Tidak dilupakan juga kepada staf FTI yang banyak terlibat dengan pengurusan

tesis ini.

Di kesempatan ini juga, terima kasih kepada kedua ibu bapa serta isteri

tercinta yang tidak jemu memberi sokongan moral dalam apa sahaja yang dilakukan.

Tidak ketinggalan kepada teman-teman seperjuangan, terima kasih diucapkan kerana

sudi memberikan tunjuk ajar, kerjasama yang baik serta perkongsian idea. Semoga

segala usaha dan cita-cita diberkati Allah S.W.T.

Buat sahabat-sahabat tahun akhir Sarjana Muda Sains Serta Pendidikan

(Pengajian Islam) sesi 2009/2010, terima kasih kerana memberikan sokongan dalam

usaha menyiapkan projek ini.

Akhir kata, kepada semua individu yang terlibat secara langsung atau tidak

langsung, terima kasih diucapkan. Semoga Allah melipatgandakan pahala amalan

kalian seterusnya dikurniakan kejayaan di dunia dan di akhirat, amin.

v

ABSTRAK

Kajian secara kualitatif ini adalah bertujuan untuk melihat perbandingan

pinjaman perumahan mengikut konsep perbankan Islam dengan perbankan

konvensional. Penyelidik telah menjalankan temubual terhadap 3 orang pegawai

bank bahagian pinjaman perumahan daripada perbankan konvensional dan Bank

Muamalat serta 5 orang peminjam yang telah dipilih sebagai responden. Tiga

objektif kajian ini dijalankan adalah untuk membandingkan kadar keuntungan

yang dikenakan oleh perbankan Islam dan perbankan konvensional dalam

pinjaman perumahan, untuk mengenal pasti kelebihan/manfaat membuat pinjaman

perumahan di perbankan Islam berbanding perbankan konvensional dan untuk

mengenalpasti caj-caj penalti atas kesalahan yang dilakukan oleh peminjam ke

atas pelanggaran perjanjian pinjaman perumahan yang dibuat. Secara

keseluruhannya, dapatan kajian menunjukkan bahawa kadar keuntungan yang

dikenakan oleh perbankan Islam adalah tetap dan tidak bertambah dibandingkan

dengan perbankan konvensional yang tidak tetap dan kadarnya bertambah

mengikut kadar pinjaman asas atau base lending rate (BLR). Manakala banyak

kelebihan dan manfaat yang ditawarkan oleh perbankan Islam amat berbeza

dengan perbankan konvensional yang hanya memfokuskan keuntungan semata-

mata atas pinjaman yang diberikan. Caj penalti tidak dikenakan oleh perbankan

Islam berbanding perbankan konvensional kerana caj penalti di dalam Islam dikira

riba dan haram. Penyelidik mengemukakan beberapa cadangan untuk

meningkatkan tahap kefahaman dan pengetahuan masyarakat terhadap pinjaman

perumahan yang dilaksanakan oleh perbankan Islam. Kajian seterusnya turut

dicadangkan untuk penyelidikan pada masa akan datang.

vi

ABSTRACT

This qualitative research is intended to make a comparison between

housing loans offered by Islamic banking with housing loans offered by the

conventional banking system. Researcher have been conducting interviews with

three housing loans officers from the conventional banking system and Islamic

banking and 5 borrowers who are being selected as respondents. This study was

conducted to know the different rate of profit charged by Islamic banking as

compared to the conventional banking system, to identify the advantages/benefits

of making housing loans from the Islamic banking as compared to the

conventional banking system and, to determine penalties charge on borrowers of

their misconduct on the loans contract. Overall, research findings indicate that the

rate of profits imposed by the Islamic banking is fixed and does not increase as

compared to the conventional banking system which is base on fluctuate rate and

the base lending rate (BLR). There are many advantages offered by Islamic

banking as compared to the conventional banking system which is only focusing

on making profit. Penalty charges are not imposed by the Islamic banking system

as compared to the conventional banking as penalty charges in Islam is considered

usury and illegal. The researcher proposed a few suggestions on how to raise the

level of knowledge and understanding among community on housing loans

offered by Islamic banking. A further research is also suggested in the future.

vii

KANDUNGAN

BAB PERKARA MUKA SURAT

JUDUL

PENGAKUAN

DEDIKASI

PENGHARGAAN

ABSTRAK

ABSTRACT

KANDUNGAN

SENARAI SINGKATAN

i

ii

iii

iv

v

vi

vii

xi

BAB 1 PENDAHULUAN

1.1 Pengenalan

1.2 Latar Belakang Masalah

1.3 Pernyataan Masalah

1.4 Objektif Kajian

1.5 Persoalan Kajian

1.6 Kepentingan Kajian

1.7 Batasan Kajian

1.8 Definisi Konsep dan Istilah

1.8.1 Pinjaman

1.8.2 Perumahan

1.8.3 Perbankan Islam

1.8.4 Perbankan Konvensional

1

1

4

9

9

10

10

11

12

12

12

12

13

viii

1.9 Kesimpulan 13

BAB 2 SOROTAN KAJIAN

2.1 Pengenalan

2.2 Senario pinjaman perumahan di Malaysia

2.2.1 Konsep pinjaman perumahan melalui perbankan

Islam di Malaysia

2.2.2 Pinjaman perumahan melalui Perbankan

Konvensional di Malaysia

2.3 Kadar keuntungan yang dikenakan oleh Perbankan di

Malaysia

2.3.1 Kadar keuntungan yang dikenakan oleh

Perbankan Islam

2.3.2 Kadar keuntungan yang dikenakan oleh

Perbankan Konvensional

2.4 Kelebihan membuat pinjaman di Perbankan Islam

berbanding Perbankan Konvensional

2.4.1 Hubungan perbankan Islam dan kepatuhan hukum

syariah

2.4.2 Produk pinjaman perumahan perbankan Islam

2.4.2.1 Definisi Bai Bithaman Ajil (BBA)

2.4.2.2 Rukun Bai Bithaman Ajil

2.4.3 Tugas Majlis Penasihat Syariah

2.5 Caj tambahan dan penalti atas perkhidmatan pinjaman

perumahan yang dilaksanakan perbankan Islam dan

perbankan konvensional di Malaysia

2.5.1 Wang baki beza

2.5.2 Wang proses

2.5.3 Wang kos guaman

2.5.4 Caj Penalti

2.5.5 Isu dalam kos pengurusan dan caj penalti dalam

14

14

14

15

17

18

18

19

21

21

23

24

26

27

28

29

29

30

30

31

ix

pinjaman perumahan perbankan Islam dan

perbankan konvensional

2.6 Kajian Lepas

2.7 Kesimpulan

32

33

BAB 3 METODOLOGI KAJIAN

3.1 Pengenalan

3.2 Rekabentuk Kajian

3.3 Metode Pengumpulan Data

3.3.1 Kajian Perpustakaan

3.3.2 Metode Temubual

3.4 Metode Komparatif

3.5 Metode Analisis Data

3.5.1 Metode Induktif

3.5.2 Metode Deduktif

3.6 Kesimpulan

34

35

35

36

37

38

39

39

39

40

BAB 4 DAPATAN KAJIAN

4.1 Pengenalan

4.2 Kaedah Keuntungan Perbankan

4.3 Kelebihan dan manfaat membuat pinjaman perumahan

di perbankan Islam berbanding perbankan konvensional

4.4 Caj tambahan dan penalti atas kesalahan yang dilakukan

oleh peminjam ke atas pelanggaran perjanjian pinjaman

perumahan yang dibuat

4.5 Isu-isu perbankan Islam dalam pembiayaan perumahan

4.6 Kesimpulan

41

42

46

48

50

51

x

BAB 5 PERBINCANGAN, RUMUSAN DAN CADANGAN

5.1 Pengenalan

5.2 Perbincangan

5.2.1 Kaedah penetapan kadar keuntungan yang

diambil atas pinjaman oleh perbankan Islam dan

perbankan konvensional dalam pinjaman

perumahan yang dilaksanakan

5.2.2 Kelebihan dan manfaat membuat pinjaman

perumahan di perbankan Islam berbanding

perbankan konvensional

5.2.3 Bentuk-bentuk caj perkhidmatan atas pinjaman

yang dikenakan kepada peminjam.

5.3 Rumusan

5.4 Cadangan

5.4.1 Cadangan kepada pihak perbankan Islam

5.4.2 Cadangan kepada pihak pemaju

5.4.3 Cadangan kepada Masyarakat Islam

5.4.4 Cadangan Kajian Lanjutan

5.5 Kesimpulan

52

53

53

56

59

61

63

64

64

65

65

66

BIBLIOGRAFI

LAMPIRAN

67

72

xi

SENARAI SINGKATAN

AMBB Arab Malaysia Bank Berhad

BBA Bai Bithaman Ajil

BFR Base Financing Rate

BIMB Bank Islam Malaysia Berhad

BLR Base Lending Rate

BMMB Bank Muamalat Malaysia Berhad

BNM Bank Negara Malaysia

S.W.T. Subhanahu Wa Ta`ala

UTM Universiti Teknologi Malaysia

BAB 1

PENDAHULUAN

1.1 Pengenalan

Setiap manusia yang dijadikan Allah di muka bumi ini mempunyai fitrah ingin

memiliki sesuatu termasuk dari segi harta mahu pun kekayaan hidup, bermula dari

kecil hinggalah yang besar. Manusia diuji dengan wanita cantik, pangkat takhta yang

memikat hati manusia serta harta mewah melimpah ruah. Kenikmatan dan keindahan

inilah mereka yang beragama Islam diuji sekali lagi dengan membuat pilihan dan

membuat perbezaan di antara yang halal mahupun yang haram untuk meneruskan

kehidupan hingga ke akhir hayat. Di antara garis panduan yang telah disyariatkan

sebagaimana firman Allah :

2

Maksudnya: Harta dan anak-anak adalah perhiasan kehidupan

dunia tetapi amalan-amalan yang kekal lagi soleh adalah lebih

baik pahalanya di sisi Tuhanmu serta lebih baik untuk menjadi

harapan.

(Surah al-Kahfi 18:46)

Menurut Che Ros Zainol (2008: 58) keperluan asas minimum manusia terdiri

daripada 3 aspek iaitu, pakaian, makanan dan tempat tinggal. Setiap kehidupan

manusia memerlukan 3 perkara asas ini bagi memberi keselesaan kepada manusia

untuk menjadi pengabdi yang lebih baik kepada Allah S.W.T. Makanan perlu di

dalam kehidupan seharian agar manusia tidak kelaparan. Pakaian tidak diabaikan

agar manusia dapat menahan dari sejuk dan panas. Manakala yang lebih penting

adalah tempat berlindung ataupun kediaman/tempat tinggal manusia. Dalam konteks

Islam, sebagai ketua keluarga seorang suami harus memberikan tiga aspek asas ini

untuk keperluan keluarga ke arah mencapai kebahagiaan di dunia dan lebih utamanya

di akhirat.

Menyentuh persoalan tempat kediaman ia berkait rapat dengan bangunan atau

rumah, untuk didiami setiap manusia di dunia ini. Setiap individu dapat mengukur

kemampuan mereka dari segi kewangan sama ada untuk membeli atau menyewa

kediaman tersebut. Jika kemampuan yang dimiliki tidak memungkinkan mereka

untuk memiliki tempat kediaman untuk ahli keluarga, maka akan wujudlah

penempatan rumah setinggan. Banyak faktor mendesak seseorang mendiami rumah

setinggan, seperti taraf hidup yang terbatas, kemampuan kewangan tidak mencukupi

serta tanggungan besar untuk keluarga (Harian Metro, 16 Mei 2005).

Begitu juga dengan rumah yang dibeli. Dalam konteks perkembangan

semasa, dapat dilihat, masyarakat menghadapi kesukaran untuk memisahkan diri dari

amalan riba. Ini kerana dalam era globalisasi yang sangat bergantung kepada sistem

ekonomi kapitalisme, faedah atau bunga yang termasuk di dalam kategori riba yang

3

dilarang secara tegas oleh Islam (Didin Hafidhuddin 2002: 106). Terdapat perbankan

yang menawarkan kadar faedah yang rendah pada permulaan awal pembayaran

namun akan meningkat pada tahun yang berikutnya. Bagi pembeli yang hanya

melihat kemudahan dari sudut jangka pendek pada permulaan pinjaman, maka

konsep perbankan ini akan menjadi pilihan.

Pada hari ini, perbankan di Malaysia banyak menawarkan pelbagai faedah

kepada peminjam untuk membuat pinjaman perumahan. Pembeli rumah terjerat

dengan pelbagai faedah dan kemudahan tersebut dan membeli rumah tanpa melihat

kadar faedah yang dikenakan pada setiap bulan, caj- caj tersembunyi serta penalti

yang dikenakan kerana dikaburi dengan pelbagai kemudahan serta tawaran yang

menarik dari pihak perbankan.

Sistem perbankan Islam tidak dilihat sebagai suatu sistem yang syumul di

dalam merealisasikan pembelian rumah di Malaysia. Rata-rata masyarakat tanpa

berasaskan kajian menyebut perbankan Islam adalah tidak ideal dan menyusahkan

peminjam kerana kadar yang dikenakan pada permulaan pembelian rumah adalah

tinggi. Malah dapatan kajian Osman Sabran (2000: 45) menyatakan ada yang

mempertikaikan tentang perjalanan perlaksanaannya. Hal ini terjadi kerana

masyarakat tidak didedahkan dengan konsep sebenar sistem pinjaman perumahan

yang ditawarkan oleh perbankan Islam seperti Bank Islam dan Bank Muamalat

berbanding perbankan konvensional.

Menurut Zaharuddin Abd Rahman (2009/1: 2), salah satu sebab kepada salah

faham tersebut kerana dihalangi oleh tembok kejahilan sehingga gagal memahami

konsep perbankan dan kewangan Islam. Jika ditinjau secara umumnya, perbankan

Islam lebih memberikan keuntungan untuk jangka masa panjang berbanding tawaran

pinjaman perumahan yang ditawarkan oleh perbankan konvesional yang lebih

menawarkan pelbagai kemudahan bersifat jangka pendek dan tawaran-tawaran

sampingan untuk mengaburi peminjam untuk membeli rumah menggunakan produk

perbankan mereka.

4

Walaupun imbuhan dan hadiah serta tawaran yang ditawarkan kelihatan agak

menarik, setiap yang beriman kepada Allah mesti memilih jalan hak yang telah

disediakan walaupun manusia rugi di dunia berbanding keimanan kepada Allah

tergugat akibat daripada kesilapan yang kecil. Manusia perlu bertanggungjawab

mencari dan memastikan sumber yang didapati dan digunakan adalah berlandaskan

syariat Allah dan bebas daripada unsur haram dan syubhah. Sebagaimana Firman

Allah :

Maksudnya :Dan janganlah kamu makan (atau mengambil)

harta (orang-orang lain) di antara kamu dengan jalan yang

salah, dan jangan pula kamu menghulurkan harta kamu

(memberi rasuah) kepada hakim-hakim kerana hendak

memakan (atau mengambil) sebahagian dari harta manusia

dengan (berbuat) dosa, padahal kamu mengetahui (salahnya).

(Surah al-Baqarah 2:188)

1.2 Latar Belakang Masalah

Malaysia merupakan sebuah negara yang berdaulat dan mempunyai bangsa yang

berbilang kaum serta kepelbagaian agama. Pertumbuhan ekonomi yang pesat dan

membangun memaksa masyarakat mengubah cara hidup yang bersifat tradisional

kepada cara hidup yang lebih moden. Masyarakat didedahkan dengan pelbagai

5

informasi di dalam mengharungi alam kehidupan termasuk dalam kemajuan sistem

perbankan dan kewangan Islam.

Sistem kewangan di Malaysia telah mengiktiraf sistem ekonomi Islam

sebagai satu sistem ekonomi yang berlandaskan undang-undang Islam. Matlamat

ekonomi Islam adalah untuk memastikan segala halatuju manusia yang berlandaskan

kepada sistem muamalat yang diatur dengan sebaiknya sepertimana yang

disyariatkan oleh Islam. Justeru itu, perlaksanaan terhadap sistem kewangan Islam di

Malaysia hendaklah mendapat sokongan daripada masyarakat Islam khususnya

dalam menjayakan sistem muamalat yang berteraskan kepada syariat Islam.

Dalam arus kemodenan yang dikecapi manusia pada hari ini, dapat dilihat

kebanyakan sistem perbankan di Malaysia telah berkembang maju sejajar dengan

Wawasan 2020. Sistem perbankan di Malaysia terbahagi kepada dua jenis iaitu

sistem perbankan konvensional dan sistem perbankan Islam. Sistem perbankan

konvensional sudah lama bertapak di Malaysia dan telah mencapai status perbankan

yang stabil jika dibandingkan dengan perbankan Islam. Situasi ini berlaku kerana

perbankan konvensional mempunyai jumlah cawangan yang banyak di seluruh

negara dan telah bertapak sekian lama berbanding perbankan Islam yang secara

relatifnya masih muda walaupun telah berjaya meletakkan dirinya pada satu tahap

yang memuaskan (Utusan Malaysia, 17 Februari 2005).

Jika ditinjau kembali, sistem perbankan Islam mula mendapat sambutan baik

daripada masyarakat Islam dan bukan Islam di Malaysia. Hal ini dapat dibuktikan

dengan wujudnya bank-bank Islam dan sistem perbankan Islam sejak pelancarannya

pada tahun 1984 di Malaysia. Dengan penubuhan bank Islam, masyarakat di

Malaysia dapat menentukan sama ada sistem kewangan Islam itu benar-benar

praktikal dan dapat memenuhi kehendak zaman serta menerimanya sebagai satu

alternatif kepada sistem urusan bank konvensional (Mustafa Dakian 2005: 37).

6

Rumah pada masa kini telah menjadi salah satu keperluan asas yang amat

penting kepada masyarakat di Malaysia. Justeru, pembiayaan perumahan oleh

sesebuah perbankan mahupun institusi kewangan diperlukan bagi memenuhi

keperluan asas yang utama di samping merealisasikan impian tersebut. Pembiayaan

perumahan yang ditawarkan oleh institusi perbankan terbahagi kepada dua jenis iaitu

pembiayaan perumahan secara Islam dan pinjaman perumahan perumahan secara

konvensional (Fadzila Azni Ahmad 2003: 2)

Menurut Zaharuddin Abd Rahman (2009/2: 27) perbezaan utama pembiayaan

perumahan daripada perbankan Islam berbanding pinjaman perumahan daripada

perbankan konvensional adalah penghapusan unsur-unsur riba di dalam

pembiayaannya. Sistem Perbankan Islam lebih menekankan tiadanya unsur riba

kerana kadar bayaran bulanan di atas pembiayaan yang dikenakan adalah terlalu

tinggi mengikut konsep Bai Bithaman Ajil (BBA) berbanding perbankan

konvensional yang memberikan kadar faedah dan bayaran bulanan yang rendah atas

pinjaman dilakukan. Oleh itu peminjam memilih perbankan konvensional sebagai

salah satu medium urusan transaksi pembelian rumah.

Dalam pinjaman perumahan perbankan konvensional, peminjam tidak dapat

lari daripada terlibat secara langsung dengan amalan riba atau faedah sama ada

amaun yang kecil mahupun yang besar, berbanding dengan amalan perbankan Islam

yang tidak menerima amalan riba dalam transaksi perbankan tersebut. Ini sesuai

dengan larangan Islam itu sendiri yang melarang umatnya mengambil riba’. Firman

Allah S.W.T. :

7

Maksudnya : Orang-orang yang memakan (mengambil) riba itu

tidak dapat berdiri betul melainkan seperti berdirinya orang

yang dirasuk syaitan dengan terhuyung-hayang kerana

sentuhan (syaitan) itu. Yang demikian ialah disebabkan mereka

mengatakan: "Bahawa sesungguhnya berniaga itu sama sahaja

seperti riba". Padahal Allah telah menghalalkan berjual-beli

(berniaga) dan mengharamkan riba. Oleh itu sesiapa yang telah

sampai kepadanya peringatan (larangan) dari Tuhannya lalu ia

berhenti (dari mengambil riba), maka apa yang telah

diambilnya dahulu (sebelum pengharaman itu) adalah menjadi

haknya, dan perkaranya terserahlah kepada Allah. dan sesiapa

yang mengulangi lagi (perbuatan mengambil riba itu) maka

itulah ahli neraka, mereka kekal di dalamnya.”

(Surah al-Baqarah 2:275)

Jika diteliti, perbankan Islam memang meletakkan sejak dari awal lagi harga

jualan rumahnya dengan keuntungan kepada pelanggan dengan harga yang kelihatan

tinggi kerana pihak perbankan melaksanakan konsep BBA, tetapi pandangan

masyarakat Islam mengangap bahawa bayaran bulanan yang tinggi pada setiap bulan

pembayaran pembiayaan akan menyebabkan mereka rugi berbanding dengan

perbankan konvesional. Sistem perbankan Islam, telah dijelaskan transaksi sebegini

kerana mengikut konsep Murabahah dan Bai Bithaman Ajil. Berbanding dengan

perbankan konvensional, peminjam tidak mengetahui jumlah keseluruhan atas

pinjaman yang masih berjalan kerana ia bergantung sepenuhnya kepada nilai base

8

lending rate (BLR) sehingga tempoh pinjaman yang dibuat tamat tempoh dan

dibayar sepenuhnya.

Seringkali masyarakat Islam di Malaysia terperangkap dengan tawaran yang

dilakukan oleh perbankan konvesional dalam membuat pinjaman perumahan kerana

mereka tidak berpandangan jauh kehadapan berbelas tahun akan datang dari tarikh

pinjaman perumahan akan dibuat.

Antara kelebihan dan manfaat melaksanakan pembiayaan perumahan di

perbankan Islam ialah wujudnya Majlis Penasihat Syariah yang mengawal selia

produk yang akan dikeluarkan. Berbanding perbankan konvensional yang hanya

melaksanakan pinjaman berasaskan kepada kadar faedah dan bunga tanpa ada

jawatankuasa tertentu untuk mengawal selia produk yang dikeluarkan. Selain itu

juga, perbankan Islam menawarkan pembiayaan perumahan dengan lafaz akad ijab

dan kabul yang tidak diamalkan di perbankan konvensional secara sempurna proses

akad tersebut. Menurut Osman Sabran (2000: 36), lafaz ijab dan kabul hendaklah

diucapkan dengan keredhaan kedua-dua belah pihak dan tidak sah akad ijab kabul

kecuali dengan keredhaan kedua-dua mereka.

Apabila kita memperkatakan tentang pinjaman perumahan, pasti ada

jawatankuasa tertentu yang menguruskannya. Pengurusan tersebut akan dikira

sebagai caj-caj tambahan yang dikenakan di dalam pinjaman perumahan di atas

konsep kos tambahan. Menurut Zaharuddin b. Abd Rahman (2009/2: 156) sebarang

kos memberi khidmat dan mengurus yang diletakkan seperti 2 peratus, 3 peratus

ataupun 4 peratus daripada jumlah pinjaman dengan alasan ia adalah kos mengurus

tidak boleh diterima.

9

1.3 Pernyataan Masalah

Isu kadar keuntungan yang diambil oleh perbankan Islam berbanding perbankan

konvensional sering dipertikaikan masyarakat. Ungkapan dan sindiran yang menyatakan

pinjaman perbankan Islam lebih mahal daripada perbankan konvensional sering disebut

termasuk orang Islam sendiri. Malah, mereka beranggapan tiada kelebihan yang boleh

diperolehi daripada sistem yang dikatakan Islamik itu sama ada dari sudut mengaut

keuntungan tambahan mahupun pengecualian caj-caj tertentu atas pinjaman perumahan

yang diambil daripada sistem perbankan Islam. Kecelaruan kefahaman mereka terhadap isu

ini yang lahir dari kekurangan pengetahuan mereka dan hanya berasaskan kepada unsur

tanggapan kosong semata-mata perlu diperbetulkan. Justeru, penyelidik terpanggil untuk

membuat kajian terhadap pinjaman perumahan satu perbandingan di antara perbankan

Islam dan perbankan konvensional bagi memberi kefahaman sebenar kepada masyarakat

terhadap isu ini.

1.4 Objektif Kajian

Kajian ini dilaksanakan adalah untuk memenuhi objektif yang berikut:-

i. Untuk mengetahui kaedah penetapan kadar keuntungan yang

dikenakan oleh perbankan Islam dan perbankan konvensional dalam

pinjaman perumahan yang telah dilaksanakan.

ii. Untuk mengenal pasti kelebihan/manfaat membuat pinjaman

perumahan di perbankan Islam berbanding perbankan konvensional.

10

iii. Untuk mengenal pasti caj tambahan dan caj penalti ke atas peminjam

yang membuat pinjaman perumahan di perbankan Islam dan

perbankan konvensional.

1.5 Persoalan Kajian

Beberapa persoalan kajian yang telah ditimbulkan ialah:

i. Bagaimanakah kaedah penetapan kadar keuntungan yang dikenakan

oleh perbankan Islam dan perbankan konvensional dalam pinjaman

perumahan yang telah dilaksanakan?

ii. Apakah kelebihan/manfaat membuat pinjaman perumahan di

perbankan Islam berbanding perbankan konvensional?

iii. Bagaimanakah mengenal pasti caj tambahan dan caj penalti ke atas

peminjam yang membuat pinjaman perumahan di perbankan Islam

dan perbankan konvensional?