preferensi menabung mahasiswa di perbankan syariah...

i

ANALISIS PENGARUH TINGKAT RELIGIUSITAS

DAN PRODUCT KNOWLEDGE TERHADAP

PREFERENSI MENABUNG MAHASISWA

DI PERBANKAN SYARIAH

SKRIPSI

Diajukan untuk Memperoleh Gelar

Sarjana Ekonomi Syariah (SE.Sy)

Disusun Oleh

M. ZAENAL ARIFIN

NIM 213 11 039

JURUSAN S1-PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

SALATIGA

2016

vi

MOTTO

Awali dengan Bismillahirrohmanirrohim

dan akhiri dengan Alhamdulillahi Robbilalamin.

“….Sesungguhnya Allah SWT tidak akan merubah keadaan (nasib) suatu kaum,

sehingga mereka merubah keadaan yang ada pada diri mereka sendiri…”

(QS. Ar Ra’d: 11)

“Dari Abu Hurairah ra berkata: Rasulullah SAW Bersabda: Sesungguhnya Allah

SWT tidak memandang kepada fisik dan harta kamu sekalian, akan tetapi dia

memandang kepada hati dan amal perbuatanmu” (HR. Muslim)

Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan. Maka apabila telah selesai

dari suatu urusan, Kerjakanlah dengan sungguh-sungguh urusan yang lain. Dan

hanya kepada tuhanmulah hendaknya kamu berharap. (Q.S Al Insyirah : 6-8)

vii

PERSEMBAHAN

Dengan mengucap syukur kepada Allah SWT atas rahmat, hidayah dan inayah-

Nya, serta dengan penuh cinta dan sayang skripsi ini saya persembahkan kepada:

Allah SWT

Kedua orang tuaku,

Saudara dan seluruh keluarga besarku,

Teman-teman seperjuangan PS S1 2011.

viii

KATA PENGANTAR

Assalamu’alaikum wr. wb

Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah melimpahkan

segala rahmat, karunia, rezeki dan pertolongan-Nya, sehingga penulis dapat

menyelesaikan skripsi dengan judul “Analisis Pengaruh Tingkat Religiusitas dan

Product Knowledge Terhadap Preferensi Menabung Mahasiswa di Perbankan

Syariah’’ sebagai syarat menyelesaikan Program Studi S1-Perbankan Syariah

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam di Institut Agama Islam Negeri (IAIN)

Salatiga.

Dalam proses penyusunan skripsi ini penulis menghadapi suatu kendala namun itu

tidak terlalu berarti karena adanya dorongan dan bantuan dari banyak pihak,

sehingga pada akhirnya penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan lancar.

Ucapan terimakasih terutama penulis sampaikan kepada:

1. Bapak Dr. Rahmat Hariyadi, M. Pd. selaku Rektor IAIN Salatiga.

2. Bapak Dr. Anton Bawono, M. Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Islam.

3. Ibu Fetria Eka Yudiana, M. Si. selaku Ketua Jurusan S1-Perbankan Syariah.

4. Bapak Qi Mangku B,. Lc., M. Si. selaku Pembimbing Skripsi yang telah

bersedia memberikan bimbingannya, pengarahan dan meluangkan

waktunya selama proses penyusunan skripsi.

5. Bapak Farkhani. S.Hi., M.H. selaku Dosen Pembimbing Akademik yang telah

memberi dukungan dan pengarahan selama masa perkuliahan di studi S1-

Perbankan Syariah IAIN Salatiga.

ix

6. Seluruh Dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam dan Program Studi S1-

Perbankan Syariah yang telah memberikan bekal ilmu pengetahuan,

bimbingan dan pengalaman berharga selama perkuliahan di Studi S1-

Perbankan Syariah IAIN Salatiga.

7. Seluruh staf dan karyawan IAIN Salatiga.

8. Kedua orang tuaku tercinta (Muh Sodri dan Siti Lestari) dan Adik-adikku

Magfiroh, Lailatul yang telah memberikan dorongan do’a.

9. Seluruh Teman S1-Perbankan Syariah

Penulis menyadari bahwa sepenuhnya dalam penulisan skripsi ini masih

sangat jauh dari sempurna. Dengan segala kerendahan hati penulis

menyampaikan permohonan maaf yang sebesar-besarnya, serta penulis

mengharapkan adanya kritik dan saran yang membangun agar dapat

memberikan manfaat bagi penulis sendiri dan bagi pembacanya.

Wassalamu’alaikum wr. wb.

Salatiga, 15 Februari 2016

Penulis

M. Zaenal Arifin

NIM: 21311039

x

ABSTRAK

Arifin, Zaenal. 2016. Analisis Tingkat Religiusitas dan Product Knowledge

terhadap preferensi menabung Mahasiswa di Perbankan Syariah. Skripsi,

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Program Studi S1-Perbankan Syariah,

Institut Agama Islam Negeri Salatiga. Pembimbing : Qi Mangku B., Lc,

M.Si

Kata Kunci : Tingkat Religiusitas, Product Knowledge dan Preferensi Menabung

Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui apakah variabel religiusitas

dan product knowledge berpengaruh terhadap preferensi menabung mahasiswa di

Perbankan Syariah.

Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif karena bertujuan untuk

mengkonfirmasi data yang didapatkan di lapangan dengan teori yang ada. Sampel

diperoleh sebanyak 92 responden mahasiswa IAIN Salatiga dengan tekknik

sampling purposive. Sedangkan untuk tekhnik pengumpulan data dilakukan

dengan menggunakan metode kuesioner, studi pustaka, dan wawancara. Data diolah menggunakan uji reliabilitas, validitas, statistik dan asumsi klasik.

Dari hasil pengolahan data tersebut menunjukkan bahwa Tingkat

Religiusitas dan Product Knowledge berpengaruh positif dan signifikan terhadap

preferensi menabung mahasiswa, sehingga dapat disimpulkan bahwa semakin

tinggi Tingkat Religiusitas dan product knowledge maka semakin tinggi pula

preferensi menabung mahasiswa.

xi

DAFTAR ISI

Halaman Judul ............................................................................................... i

Lembar Berlogo ............................................................................................ ii

Persetujuan Pembimbing ............................................................................... iii

Pengesahan .................................................................................................... iv

Pernyataan Keaslian Tulisan ......................................................................... V

Motto ............................................................................................................. Vi

Persembahan .................................................................................................. Vii

Kata Pengantar .............................................................................................. Viii

Abstrak .......................................................................................................... X

Daftar Isi ........................................................................................................ Xi

Daftar Tabel ................................................................................................... Xiii

Daftar Gambar ............................................................................................... Xiii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang ................................................................................... 1

B. Rumusan Masalah .............................................................................. 7

C. Tujuan Penelitian ............................................................................... 7

D. Manfaat Penelitian ............................................................................. 8

E. Sistematika Penulisan ........................................................................ 8

BAB II KAJIAN PUSTAKA

A. Telaah Pustaka ................................................................................... 10

B. Kerangka Teori .................................................................................. 12

1. Religiusitas .................................................................................. 12

2. Pengetahuan Product Knowledge ................................................ 18

3. Preferensi ..................................................................................... 23

4. Perbankan Syariah ....................................................................... 27

5. Produk Tabungan Perbankan Syariah ......................................... 30

6. Kerangka Penelitian ..................................................................... 33

7. Hipotesis Penelitian ..................................................................... 34

BAB III METODOLOGI PENELITIAN

A. Jenis dan Pendekatan Penelitian ........................................................ 35

B. Lokasi dan Waktu ............................................................................. 35

C. Populasi dan Sampel ........................................................................ 35

D. Teknik Pengumpulan Data ............................................................... 37

E. Skala Pengukuran ............................................................................. 40

F. Variabel Pengukuran ........................................................................ 41

G. Metode Analisis ............................................................................... 42

H. Alat Analisis .................................................................................... 48

BAB IV ANALISIS PENELITIAN

A. Gambaran Umum IAIN Salatiga ..................................................... 50

1. Sejarah Pendirian ....................................................................... 50

xii

2. Alih Status Menjadi STAIN ...................................................... 51

3. Alih Status Dari STAIN Menjadi IAIN Saltiga ......................... 52

B. Deskripsi Data Responden .............................................................. 54

1. Jenis Kelamin ............................................................................ 54

2. Progam Study ............................................................................. 55

3. Semester ..................................................................................... 56

C. Analisis Data .................................................................................... 57

1. Uji Instrumen ....................................................................... 57

2. Uji Statistik .......................................................................... 59

3. Uji Asumsi Klasik ............................................................... 62

4. Uji Hipotesis ........................................................................ 67

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ...................................................................................... 71

B. Saran ................................................................................................ 72

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

xiii

DAFTAR TABEL

Tabel 1.1 Variabel dan Indikator Penelitian .................................................. 41

Tabel 1.2 Jenis Kelamin Responden ............................................................ 55

Tabel 1.3 Progam Study Responden ............................................................ 55

Tabel 2.1 Semester ....................................................................................... 56

Tabel 2.2 Uji Reliabilitas ............................................................................. 57

Tabel 2.3 Uji Validitas ................................................................................ 57

Tabel 3.1 Hasil Uji R2

................................................................................. 59

Tabel 3.2 Hasil Uji Ftest ................................................................................ 60

Tabel 3.3 Hasil Uji Ttest ................................................................................ 61

Tabel 4.1 Uji Multikolinearitas Metode VIF .............................................. 62

Tabel 4.2 Uji Heteroscedasticity Metode Park ............................................ 63

Tabel 4.3 Uji Kolmogrov-Sminov Test ......................................................... 66

Tabel 4.4 Uji Linearitas ................................................................................ 67

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1.1 Kerangka Pemikiran ............................................................... 33

Gambar 1.2 Rentang Penilaian dalam Skala Likert .................................... 40

Gambar 1.3 Uji Normalitas ........................................................................ 64

Gambar 3.1 Grafik Normal Plot ................................................................. 65

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar belakang

Era globalisasi mendorong adanya perubahan-perubahan yang

berlangsung begitu cepat baik di bidang ekonomi, sosial maupun budaya.

Lebih lanjut, perubahan tersebut telah mempengaruhi kebutuhan dan

kepentingan-manusia sebagai konsumen-menjadi semakin kompleks.

Secara naluriah, setiap manusia selalu berusaha untuk memenuhi seluruh

kebutuhan hidupnya. Dalam usaha pemenuhan kebutuhan hidup tersebut

manusia akan selalu berhubungan dan membutuhkan orang lain. Dari

hubungan tersebut, maka timbul interaksi serta pembagian tugas dan peran

dalam kehidupan bermasyarakat untuk meningkatkan taraf hidup masing-

masing sehingga dalam jangka panjang diharapkan dapat terjadi

pemerataan kesejahteraan lingkungan maupun masyarakat.

Untuk mewujudkan kesejahteraan bersama, dimungkinkan terjadi

kerja sama saling menguntungkan dimana satu pihak berperan sebagai

penyedia dana (pemodal) dan pihak lain sebagai pelaku usaha

(pengusaha).

Bank merupakan badan usaha yang menghimpun dana dari

masyarakat dalam bentuk simpanan, dan menyalurkannya kepada

masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak (Indra

Darmawan, 1999: 116). Bank Syariah merupakan suatu lembaga

intermediasi antara pihak yang kelebihan dana dengan pihak yang

2

membutuhkan dana. Disinilah peran sebuah bank syariah menjadi sangat

sentral dimana penghimpunan dana haruslah seimbang dengan dana yang

disalurkan. Bank syariah merupakan bank yang berbasis pada tuntutan

syariah, bukan berarti bank syariah lebih simpel daripada bank

konvensional akan tetapi sebenarnya bank syariah mekanismenya lebih

rumit, karena bukan hanya profit dunia saja yang di perhitungkan akan

tetapi tanggung jawab kepada Allah juga menjadi perhitungan utama bagi

perbankan syariah.

Pengembangan sebuah sistem perbankan berbasis Islam secara

politis di Indonesia akhirnya diakui sebagai bagian dari upaya tujuan

pembangunan nasional yaitu untuk mencapai terciptanya masyarakat adil

dan makmur berdasarkan demokrasi ekonomi. Hal ini antara ditandai

dengan peran aktif pemerintah dalam mengembangkan industri perbankan

syariah yang diharapkan akan mampu menjadi langkah awal bagi

pengembangan sistem ekonomi yang berlandaskan pada nilai keadilan,

kebersamaan, pemerataan, dan kemanfaatan yang sesuai dengan prinsip

syariah. Peran aktif ini diturunkan tidak saja dalam level kebijakan

perundangan, tetapi juga masuk dalam ranah praktis.

Keberadaan perbankan syariah di Indonesia tidak terlepas dari

sistem perbankan Indonesia secara umum. Perbankan syariah mulai

dikenal pada tahun 1992 setelah diberlakukannya UU No. 7 Tahun 1992

yang memungkinkan bank syariah menjalankan kegiatan operasionalnya

berdasarkan asas bagi hasil. Secara perlahan, bank syariah mampu

3

memenuhi kebutuhan masyarakat yang menginginkan sistem perbakan

yang berlandaskan pada syariat Islam (Evi, et.all., 2014: 1).

Namun demikian, perbankan syariah belum mendapatkan landasan

hukum yang kuat. Hal ini terlihat dari UU No.7 Tahun 1992, dimana

perbankan syariah hanya dikenal sebagai bank yang berprinsip pada bagi

hasil yang selebihnya harus tunduk pada peraturan bank konvensional.

Oleh karena itu, diperlukan UU Perbankan Syariah tersendiri untuk

mempercepat pertumbuhan dan perkembangan perbankan syariah. Maka

muncul UU No.21 Tahun 2008 mengenai Perbankan Syariah. Di dalam

UU tersebut perbankan syariah dimungkinkan untuk memperluas kegiatan

usaha atau menerbitkan produk. Dengan munculnya UU tersebut maka

perbankan syariah akan mempunyai ruang lingkup kerja yang jelas dan

dapat menjaring pasar lebih luas.

Setelah melewati masa-masa awal sekitar tahun 1992-1998,

perbankan syariah mulai berkembang secara signifikan dalam beberapa

tahun terakhir. Perkembangan jaringan kantor perbankan syariah semakin

pesat sebagai akibat dari meningkatknya kebutuhan masyarakat akan

produk jasa dari bank syariah. Statistik Perbankan Syariah (SPS) yang

dikeluarkan oleh Bank Indonesia (BI) menunjukkan bahwa sampai dengan

bulan Juni 2015 jumlah jaringan kantor perbankan syariah sudah mencapai

2.881 unit, terdiri dari 2.121 unit Bank Umum Syariah, 327 unit Unit

Usaha Syariah, dan 433 unit Bank Pembiayaan Rakyat Syariah.

4

Berdasarkan cetak biru pengembangan perbankan syariah di

Indonesia, pangsa pasar perbankan syariah pun juga bertambah luas yang

diperkirakan pada akhir tahun 2015 sebesar 15 % dengan total asset

perbankan syariah diperkirakan optimis mencapai 211,92 Triliun, total

DPK mencapai 232,82 Triliun dan total pembiayaan sekitar 239,54 Triliun

(Departemen Keuangan, 2014). Hal tersebut membuktikan adanya

pertumbuhan dan perkembangan perbankan syariah di Indonesia menjadi

salah satu keberhasilan penerapan syariah Islam dalam bermuamalah.

Pesatnya perkembangan industri perbankan di Indonesia pun

mengakibatkan persaingan yang semakin tinggi. Bagi nasabah hal tersebut

membuat mereka lebih selektif dalam memilih bank-bank yang menjamur

di Indonesia saat ini. Perbankan syariah sebagai sebuah bank yang

didirikan dengan tujuan untuk bisa bermuamalat dalam bidang ekonomi

yang sesuai dengan syariah islam juga harus mampu bersaing dalam

merebut nasabah. Persaingan tersebut sangatlah kompleks, dikarenakan

masyarakat Indonesia sebagai target nasabah sudah terlalu lama

bersentuhan dengan perbankan konvensional sehingga mengakibatkan

sampai saat ini perbankan syariah belum menjadi pilihan utama dalam

menabung.

Pada penelitian terdahulu yang telah dilakukan oleh Maski (2010)

terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi pilihan menabung pada

perbankan syariah, diantaranya bank syariah, pelayanan dan kepercayaan,

pengetahuan dan obyek fisik. Pada penelitian tersebut menunjukan bahwa

5

pilihan menabung pada perbankan syariah dipengaruhi oleh adanya

pelayanan dan kepercayaa. Selain itu penelitian yang dilakukan Fauzi

(2010) juga menunjukan bahwa faktor pelayanan memiliki pengaruh besar

terhadap pilihan menabung pada perbankan syariah disamping faktor

religiusitas, kualitas produk, dan bagi hasil. Namun berbeda dengan

penelitian Utomo (2014) yang menunjukan diantara faktor pelayanan,

harga/biaya, pengetahuan, bank syariah, lokasi, dan promosi yang

mempengaruhi pilihan nasabah menabung pada perbankan syariah adalah

faktor pengetahuan. Hal tersebut menunjukkan faktor pemilihan menabung

pada perbankan syariah yang beragam sehingga penelitian terhadap

preferensi menabung nasabah pada perbankan syariah sangat menarik

untuk diteliti. Pada penelitian ini, peneliti menetapkan fokus penelitian

terhadap preferensi menabung di bank syariah, yaitu pada karakteristik

faktor religiusitas, karakteristik product knowledge.

Pilihan mahasiswa IAIN Salatiga fakultas ekonomi bisnis islam

(FEBI) sebagai responden penelitian karena IAIN Salatiga merupakan

salah satu lembaga pendidikan yang belandaskan pada nilai -nilai

keislaman, sehingga dalam proses pembelajarannya banyak memuati

pendidikan keislaman, yaitu Al-Qur’an, hadist, memasukkan nilai-nilai

keislaman ke materi perkuliahan dll. Selain materi keislaman, mahasiswa

jurusan ekonomi bisnis islam banyak juga memuati ilmu tentang

perbankan syariah. sehingga mahasiswa IAIN khususnya jurusan ekonomi

syariah sudah banyak pengetahuan mengenai perbankan syariah. Namun

6

dalam praktiknya pilihan (Preferensi) menabung mahasiswa IAIN Salatiga

masih sedikit. Meskipun lembaga IAIN Salatiga juga menerapkan nilai-

nilai Islam di bidang ekonomi yaitu dengan mempercayakan kegiatan

ekonominya kepada salah satu Bank Syariah, yaitu pembayaran uang

kuliah, uang praktikum, pembukaan tabungan untuk mahasiswa yang

mendapatkan beasiswa dll. Namun perlu diketahui bahwa itu hanya

kewajiban mahasiswa untuk pembayaran kulian bukan menjadi pilihan

untuk menabung.

Berdasarkan data di atas, penelitian ini akan mengarah pada usaha

menemukan fakta mengenai seberapa besar pengaruh dari tingkat

religiusitas pada diri mahasiswa dan product knowledge terhadap

preferensi menabung di Perbankan Syariah. Penelitian ini mencoba

menganalisis faktor religiusitas dan product knowledge yang dianggap

dapat mempengaruhi mahasiswa memilih (preferensi) menabung di

Perbankan Syariah.

Berdasarkan pemaparan- pemaparan yang telah diuraikan di atas

maka penulis tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul

“ANALISIS PENGARUH TINGKAT RELIGIUSITAS DAN PRODUCT

KNOWLEDGE TERHADAP PREFERENSI MENABUNG

MAHASISWA DI PERBANKAN SYARIAH (Studi Kasus Mahasiswa

IAIN Salatiga fakultas Ekonomi Bisnis Islam (FEBI).

7

B. Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang yang diuraikan diatas, maka masalah

dalam penelitian ini dapat dirumuskan sebagai berikut:

1. Apakah tingkat religiusitas secara individu berpengaruh

terhadap preferensi menabung di Perbankan Syariah ?

2. Apakah tingkat product knowledge secara individu

berpengaruh terhadap preferensi menabung mahasiswa IAIN

Salatiga di Perbankan Syariah?

3. Apakah tingkat religiusitas dan product knowledge secara

bersama-sama berpengaruh terhadap preferensi menabung di

Perbankan Syariah?

C. Tujuan Penelitian

Tujuan dilakukannya penelitian ini adalah:

1. Untuk mengetahui tingkat religiusitas Mahasiswa IAIN

Salatiga secara individu terhadap preferensi menabung di

Perbankan Syariah.

2. Untuk mengetahui tingkat pengetahuan produk (product

knowledge) Mahasiswa IAIN Salatiga secara individu

terhadap preferensi menabung mahasiswa IAIN Salatiga di

Perbankan Syariah.

3. Untuk mengetahui tingkat religiusitas dan product knowledge

Mahasiswa IAIN Salatiga secara bersama-sama terhadap

preferensi menabung du Perbankan Syariah.

8

D. Manfaat Penelitian

Adapun manfaat yang diharap kan dalam penelitian ini adalalah:

1. Bagi Penulis

a. Menambah pengetahuan tentang adanya pengaruh tingkat

religiusitas terhadap preferensi menabung mahasiswa

b. Menambah pengetahuan mengenai adanya pengaruh

pengetahuan terhadap preferensi menabung mahasiswa

c. Memperdalam ilmu tentang preferensi mahasiswa terhadap

perbankan syariah

2. Bagi Lembaga Akademik IAIN Salatiga

Hasil penelitian ini diharapkan dapat member kontribusi

untuk pengembangan ilmu pengetahuan, khususnya dalam

bidang ilmu ekonomi sehingga dapat dijadikan referensi untuk

penelitian selanjutnya.

E. Sistematika Penulisan

BAB I PENDAHULUAN

Bab ini berisi tentang uraian latar belakang masalah, perumusan

masalah,tujuan penelitian, manfaat penelitian, dan sistematika penulisan

BAB II LANDASAN TEORI

Bab ini Berisi tentang telaah pustaka yaitu jabaran tentang

penelitian terdahulu, landasan teori yang berisi deskripsi mengenai

variabel dan hubungan antar variabel, kerangka penelitian, dan hipotesis

penelitian.

9

BAB IIIMETODE PENELITIAN

Bab ini menguraikan tentang jenis dan sumber data, populasi dan

sampel, definisi operasional variabel, teknik pengumpulan data, dan teknik

analisis data yang digunakan.

BAB IVHASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

Bab ini berisi tentang deskripsi obyek penelitian, analisis data dan

pembahasan dari hasil penelitian.

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN

Bab ini berisi kesimpulan dan saran berdasarkan penelitian dan

pengolahan data yang diperoleh.

10

BAB II

KAJIAN PUSTAKA

A. Telaah Pustaka

Ali Mursid dan Entot Suhartono (2014) dalam jurnal dinamika

manajemen yang berjudul faktor determinan nasabah dalam pemilihan

bank syariah menyimpulkan bahwa hasil dari penelitiannya menunjukkan

faktor teknologi, motif religiusitas, dan kualitas pelayanan berpengaruh

signifikan terhadap nasabah dalam memilih bank syariah.

Asraf (2013) dalam jurnal Apresiasi Ekonomi yang berjudul

pengaruh kualitas produk terhadap keputusan menyimpan dana di Bank

Muamalat Indonesia cabang Pasaman Barat dengan religiusitas sebagai

variabel moderator mengatakan bahwa hasil dari penelitian tersebut

menunjukkan variabel religiusitas berpengaruh positif dan signifikan

terhadap keputusan pemilihan untuk menyimpan dana pada BMI Cabang

Pasaman Barat dan variabel religiusitas memperkuat pengaruh kualitas

produk terhadap keputusan pemilihan nasabah untuk menyimpan dananya.

Artinya variabel religiusitas berperan sebagai variabel moderator bagi

pengaruh produk terhadap keputusan pemilihan nasabah untuk menyimpan

dananya.

Andri Nurtantiono (2012) dalam penelitiannya yang berjudul Peran

Moderasi Pengetahuan Produk (product knowledge) Dan Keinovativan

Pelaku Bisnis Dalam Pengaruh Dimensi Pertimbangan Pada Niat Menjadi

Nasabah Bank Syariah, Studi Pada Pengusaha Kecil Dan Menengah Di

11

Surakarta menyimpulkan bahwa analisis data dilakukan dengan Regresi

dan Uji Interaksi untuk menganalisis pengaruh variabel moderasi tingkat

Produk Knowledge dan Inovasi , menunjukkan bahwa 1. Sikap , Norma

Subyektif dan kontrol perilaku mempengaruhi niat pelanggan, 2. Sebagian,

sikap tidak berpengaruh secara signifikan niat untuk nasabah bank syariah

di Kota Surakarta . sedangkan variabel Norma subjektif dan Pengendalian

Perilaku niat dianggap mempengaruhi secara signifikan pelanggan, 3.

Tingkat pengetahuan oproduk dan inovasi tidak memoderasi pengaruh

sikap atas niat sebagai pelanggan.

Toni Prasetyo Utomo (2014) dalam penelitiannya yang berjudul

Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam

Memilih Jasa Perbankan Syariah (Studi Pada Bank Syariah Mandiri,

Kantor Cabang Malang) menyimpulkan bahwa Berdasarkan hasil estimasi

Regresi Logistik, ditemukan bahwa faktor pelayanan bank syariah, faktor

pengetahuan tentang konsep bank syariah, dan faktor harga/biaya

berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih bank

syariah. Sedangkan faktor karakteristik bank syariah, faktor

lokasi/aksesibilitas dan faktor promosi tidak berpengaruh secara

signifikan. Selain itu, berdasarkan pada koefisiensi regresi logistik, faktor

pengetahuan tentang konsep bank syariah mempunyai nilai beta yang

paling besar. Hal ini menunjukan bahwa faktor pengetahuan tentang bank

syariah adalah faktor yang dominan terhadap keputusan nasabah dalam

memilih bank syariah.

12

Adapun perbedaan adanya variabel religiusitas dan variabel

pengetahuan sebagai variabel independen yang berpengaruh terhadap

preferensi menabung mahasiswa IAIN Salatiga yang sebelumnya belum

pernah diteliti.

B. Kerangka Teori

1. Religiusitas

a. Pengertian Religiusitas

Menurut Harun Nasution yang dikutip Jalaluddin (2012:

12) pengertian agama berasal dari kata, yaitu: al-Din, religi

(relegere, religare) dan agama. Al-Din (semit) berarti undang-

undang atau hukum. Kemudian dalam bahasa arab, kata ini

mengandung arti menguasai, menundukkan, patuh, utang, balasan,

kebiasaan. Sedangkan dari kata religi (latin) atau relegere berarti

mengumpulkan dan membaca. Kemudian religare berarti

mengikat. Adapun kata agama terdiri dari a=tidak; gam= pergi

mengandung arti tidak pergi, tetap ditempat atau diwarisi turun-

temurun.

Religius menurut Islam adalah menjalankan ajaran agama

secara menyeluruh. Allah berfirman dalam Al-Qur’an surat Al-

Baqarah ayat 208:

13

Artinya; “Hai orang-orang yang beriman, masuklah kamu ke

dalam Islam keseluruhan, dan janganlah kamu turut langkah-

langkah syaitan. Sesungguhnya syaitan itu musuh yang nyata

bagimu”.

b. Pandangan Ahli Tentang Religiusitas

Menurut Anshori dalam Ghufron & Risnawita (2010: 168)

agama menunjuk pada aspek-aspek formal yang berkaitan dengan

aturan dan kewajiban, sedangkan religiusitas menunjuk pada aspek

agama yang telah dihayati oleh seseorang dalam hati. Ghufron &

Risnawita menegaskan lebih lanjut, bahwa religiusitas merupakan

tingkat keterikatan individu terhadap agamanya. Apabila individu

telah menghayati dan menginternalisasikan ajaran agamanya, maka

ajaran agama akan berpengaruh dalam segala tindakan dan

pandangan hidupnya.

James Redfield, mengenai pengantar sejarah agama

mengatakan bahwa keberagamaman adalah pengarahan manusia

agar tingkah lakunya sesuai dengan perasaan tentang adanya

hubungan antara jiwanya dan jiwa yang tersembunyi, yang diakui

kekuasaannya atas dirinya dan atas dirinya dan atas sekalian alam,

dan dia rela merasa berhubungan seperti itu (Nikmah, 2013: 10-11)

14

Menurut Nourcholis Majid, agama bukanlah sekedar

tindakan-tindakan ritual seperti shalat dan membaca do’a. Agama

lebih dari itu, yaitu keseluruhan tingkah laku manusia yang terpuji,

yang dilakukan demi memperoleh ridla atau perkenan Allah

(Sahlan, 2012: 42).

Glock & Stark (Dister, 1988) mengenai religiusitas yaitu

sikap keberagamaan yang berarti adanya unsur internalisasi agama

ke dalam diri seseorang.

c. Dimensi Religiusitas

Menurut Glock & Stark dalam (Ancok, 2008: 77-78)

mengatakan bahwa terdapat lima dimensi dalam religiusitas, yaitu:

1) Dimensi keyakinan atau Ideologis

Dimensi keyakinan adalah tingkatan sejauh mana

seseorang menerima hal-hal yang dogmatik dalam

agamanya, misalnya kepercayaan kepada Tuhan, malaikat,

surga dan neraka. Pada dasarnya setiap agama juga

menginginkan adanya unsur ketaatan bagi setiap

pengikutnya. Adapun dalam agama yang dianut oleh

seseorang, makna yang terpenting adalah kemauan untuk

mematuhi aturan yang berlaku dalam ajaran agama yang

dianutnya. Jadi dimensi keyakinan lebih bersifat doktriner

yang harus ditaati oleh penganut agama. Dengan sendirinya

15

dimensi keyakinan ini menuntut dilakukannya praktek-

praktek peribadatan yang sesuai dengan nilai-nilai Islam.

2) Dimensi praktik agama atau ritualistik

Dimensi praktik agama yaitu tingkatan sejauh mana

seseorang mengerjakan kewajiban-kewajiban ritual dalam

agamanya. Unsur yang ada dalam dimensi ini mencakup

pemujaan, ketaatan, serta hal-hal yang lebih menunjukkan

komitmen seseorang dalam agama yang dianutnya. Wujud

dari dimensi ini adalah perilaku masyarakat pengikut

agama tertentu dalam menjalankan ritus-ritus yang

berkaitan dengan agama. Dimensi praktek dalam agama

Islam dapat dilakukan dengan menjalankan ibadah shalat,

puasa, zakat, haji ataupun praktek muamalah lainnya.

3) Dimensi pengalaman atau eksperiensial

Dimensi pengalaman adalah perasaan-perasaan atau

pengalaman yang pernah dialami dan dirasakan. Misalnya

merasa dekat dengan Tuhan, merasa takut berbuat dosa,

merasa doanya dikabulkan, diselamatkan oleh Tuhan, dan

sebagainya.

4) Dimensi pengetahuan agama atau intelektual

Dimensi pengetahuan agama adalah dimensi yang

menerangkan seberapa jauh seseorang mengetahui tentang

ajaran-ajaran agamanya, terutama yang ada di dalam kitab

16

suci manapun yang lainnya. Paling tidak seseorang yang

beragama harus mengetahui hal-hal pokok mengenai dasar-

dasar keyakinan, ritus-ritus, kitab suci dan tradisi. Dimensi

ini dalam Islam meliputi Pengetahuan tentang isi Al-Quran,

pokok-pokok ajaran yang harus diimani dan dilaksanakan,

hukum Islam dan pemahaman terhadap kaidah-kaidah

keilmuan ekonomi Islam/perbankan syariah.

5) Dimensi konsekuensi

Yaitu dimensi yang mengukur sejauh mana perilaku

seseorang dimotivasi oleh ajaran-ajaran agamanya dalam

kehidupan sosial, misalnya apakah ia mengunjungi

tetangganya sakit, menolong orang yang kesulitan,

mendermakan hartanya, dan sebagainya.

d. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Religiusitas

Thouless (1995: 34), membedakan faktor-faktor yang

mempengaruhi sikap keagamaan menjadi empat macam, yaitu:

1) Pengaruh pendidikan atau pengajaran dan berbagai tekanan

sosial.

Faktor ini mencakup semua pengaruh sosial dalam

perkembangan keagamaan itu, termasuk pendidikan dari

orang tua, tradisi-tradisi sosial, tekanan dari lingkungan

sosial untuk menyesuaikan diri dengan berbagai pendapat

dan sikap yang disepakati oleh lingkungan itu.

17

2) Faktor pengalaman

Berkaitan dengan berbagai jenis pengalaman yang

membentuk sikap keagamaan. Terutama pengalaman

mengenai keindahan, konflik moral dan pengalaman

emosional keagamaan. Faktor ini umumnya berupa

pengalaman spiritual yang secara cepat dapat

mempengaruhi perilaku individu.

3) Faktor kehidupan

Kebutuhan-kebutuhan ini secara garis besar dapat menjadi

empat, yaitu: (a) kebutuhan akan keamanan atau

keselamatan, (b) kebutuhan akan cinta kasih, (c) kebutuhan

untuk memperoleh harga diri, dan (d) kebutuhan yang

timbul karena adanya ancaman kematian.

4) Faktor intelektual

Berkaitan dengan berbagai proses penalaran verbal atau

rasionalisasi.

Berdasarkan penjelasan di atas dapat disimpulan bahwa

setiap individu berbeda-beda tingkat religiusitasnya dan

dipengaruhi oleh dua macam faktor secara garis besarnya yaitu

internal dan eksternal. Faktor internal yang dapat mempengaruhi

religiusitas seperti adanya pengalaman-pengalaman emosional

keagamaan, kebutuhan individu yang mendesak untuk dipenuhi

seperti kebutuhan akan rasa aman, harga diri, cinta kasih dan

18

sebagainya. Sedangkan pengaruh eksternalnya seperti pendidikan

formal, pendidikan agama dalam keluarga, tradisi-tradisi sosial

yang berlandaskan nilai-nilai keagamaan, tekanan-tekanan

lingkungan sosial dalam kehidupan individu.

Dari berbagai teori tentang religiusitas yang telah diuraikan

penelitian ini akan menggunakan acuan teori dari C.Y Glock dan

R. Stark bahwa terdapat lima dimensi dalam religiusitas, yaitu

ideologi, intelektual, ritualis, pengalaman keagamaan, dan

konsekuensi perilaku.

2. Pengetahuan Produk (product knowledge)

a. Pengertian produk

Pengertian produk menurut Kotler dan Armstrong (2004)

adalah segala sesuatu yang dapat ditawarkan kepasar untuk

mendapatkan perhatian, dibeli, digunakan, atau dikonsumsi yang

dapat memuaskan keinginan atau kebutuhan. Secara konseptual

produk adalah pemahaman subyektif dari produsen atas sesuatu

yang bisa ditawarkan sebagai usaha untuk mencapai tujuan

organisasi melalui pemenuhan kebutuhan dan kegiatan konsumen,

sesuai dengan kompetensi dan kapasitas organisasi serta daya beli

pasar. Selain itu produk dapat pula didefinisikan sebagai persepsi

konsumen yang dijabarkan oleh produsen melalui hasil

produksinya. Produk dipandang penting oleh konsumen dan

dijadikan dasar pengambilan keputusan pembelian.

19

b. Pengertian Pengetahuan Produk (product knowledge)

Pengetahuan produk telah menjadi isu sentral dari studi

perilaku pelanggan. Dalam beberapa tahun terakhir telah terjadi

sejumlah besar penelitian telah difokuskan pada peran pengetahuan

produk dalam peningkatan penjualan produk perusahaan.

Pengetahuan produk telah dikembangkan lebih baik dan lebih

kompleks semata dengan baik dirumuskan kriteria keputusan

(Kotler, 2009). Marketing yang tingkat pengetahuan produknya

lebih tinggi dan informasi yang lebih baik daripada mereka yang

memiliki tingkat pengetahuan produk yang rendah. Oleh karena

itu, semakin tinggi tingkat pengetahuan produk dimiliki, semakin

tinggi pula tingkat penjualan produk. Penelitian sebelumnya

tentang perilaku konsumen telah menekankan pentingnya

hubungan antara keterlibatan produk dan pengetahuan produk.

Brucks (1985) dalam Alfi (2015) menyatakan bahwa

selama proses pembelian, tingkat pengetahuan yang dimiliki oleh

konsumen tentang sebuah produk tidak hanya akan mempengaruhi

perilaku mereka dalam mencari informasi tentang produk tersebut,

namun juga mempengaruhi perlakuan mereka terhadap informasi

itu sendiri, pengambilan keputusan mereka, dan lebih jauh lagi,

keinginan membeli mereka. Alfi (2015), menyimpulkan bahwa

konsumen dengan tingkat product knowledge yang tinggi akan

mengevaluasi sebuah produk berdasarkan kualitasnya karena

20

mereka percaya dengan tingkat pengetahuan yang dimilikinya.

Karenanya, sangat mungkin mereka akan lebih menyadari akan

nilai dari sebuah produk dan selanjutnya naik pada tahap keinginan

untuk membeli. Sebaliknya, Konsumen dengan tingkat produc

knowledge yang rendah, lebih cenderung untuk terpengaruh oleh

petunjuk dari lingkungan sekitar, misalnya rayuan dari si penjual,

Yang mungkin akan merubah bagaimana cara mereka menerima

informasi dari suatu produk. Oleh sebab itu seorang marketer harus

benar–benar menguasai product knowledge dari perusahaan agar

segmentasi pasar yang akan dijadikan sebagai target pemasaran

berjalan deengan lancar sesuai dengan harapan dari perusahaan dan

bisa menunjang peningkatan penjualan produk dari perusahaan.

Product knowledge adalah pengetahuan konsumen tentang

produk. Rao dan Sieben dkk (1992) dalam Waluyo dan Pamungkas

(2003) mendefinisikan product knowledge sebagai cakupan seluruh

informasi akurat yang disimpan dalam memori konsumen yang

sama baiknya dengan persepsinya terhadap pengetahuan produk.

Konsumen yang berpengetahuan lebih tinggi akan lebih realistis

dalam pemilihan sesuai dengan harapannya.

Pengetahuan produk mencakup: a) Kesadaran akan kategori

dan merek produk didalam kategori produk; b) Terminologi

produk; c) Atribut/ciri produk; dan d) Kepercayaan tentang

kategori produk secara umum (Sri, 2011:29).

21

Konsumen memiliki tingkat pengetahuan produk yang

berbeda yang digunakan untuk mengartikan informasi baru

sehingga dapat membuat keputusan pembelian yang benar. Tetapi

tidak satu pun dari tingkat pengetahuan menangkap semua

kemungkinan pengertian dari sebuah objek, acara, ataupun tingkah

laku. Setiap tingkat pengertian berguna untuk tujuan tertentu, tetapi

tidak semua tujuan. Konsumen dapat memiliki empat tingkat

pengetahuan produk (Peter dan Olson, 2002: 67), yaitu: kelas

produk, bentuk produk, merek, dan model pemasar merasa tertarik

khususnya pada pengetahuan konsumen tentang merek.

Kebanyakan strategi pemasaran berorientasi pada merek,

karena mereka ingin membuat konsumen lebih memperhatikan

merek, mengajar mereka tentang merek, dan mempengaruhi

mereka untuk membeli merek tersebut. Kebanyakan penelitian

pemasaran memfokuskan pada pengetahuan konsumen dan

kepercayaan terhadap suatu merek. Untuk beberapa produk

tertentu, konsumen dapat memiliki pengetahuan tentang model,

level pengetahuan yang lebih kongkrit daripada sebuah merek.

Untuk ke arah yang lebih abstrak dari merek dan tingkat

pengetahuan model, sebuah bentuk produk adalah kategori yang

lebih luas yang meliputi beberapa merek yang memiliki kesamaan

dalam berbagai hal yang penting.

22

Seringkali, dasar dari kategori bentuk produk adalah ciri-

ciri fisik yang merek bagikan. Kelas produk adalah level yang

terluas dari pengetahuan produk yang meliputi beberapa bentuk

produk (dan juga banyak merek dan model didalam kategorinya).

Konsep dari tingkat kelas produk kemungkinan memiliki kesamaan

karakteristik. Strategi pemasaran untuk mempromosikan seluruh

kelas produk dapat menjadi efektif untuk mempromosikan sebuah

merek dengan pembagian pasar yang tinggi. Disebabkan konsumen

lebih menyukai untuk memisahkan keputusan pembelian pada

setiap level pengetahuan, pemasar harus mengerti bagaimana

konsumen mengorganisasi pengetahuan produk mereka untuk

tingkat yang berbeda.

c. Pengetahuan produk tabungan

Berdasarkan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998

tentang perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992

tentang perbankan, yang dimaksud dengan tabungan adalah

simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut

syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat dengan cek,

bilyet giro, atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.

Adapun yang dimaksud tabungan dalam lembaga keuangan

syariah adalah tabungan yang dijalankan berdasrkan prinsip-prinsip

syariah (Ismail, perbankan syariah: 75). Dalam hal ini, Dewan

Syariah Nasional telah mengeluarkan fatwa yang menyatakan

23

bahwa tabungan yang dibenarkan adalah tabungan yang berdasrkan

prinsip wadiah dan mudharabah.

3. Preferensi

a. Pengertian Preferensi

Preferensi berasal dari kata prefer yang berarti kesukaan

atau kecenderungan seseorang untuk memilih sesuatu (Simamora,

2003 : 87). Preferensi konsumen dapat diketahui dengan mengukur

tingkat kegunaan atau nilai penting pada setiap produk atau

jasa.Penilaian terhadap produk atau jasa menggambarkan sikap

konsumen terhadap produk atau jasa tersebut, sehingga dapat

mencerminkan preferensi konsumen dalam menggunakan atau

mengkonsumsi suatu produk atau jasa. Menurut Simamora (2003 :

88), ada beberapa langkah yang harus dilaluisampai konsumen

membentuk preferensi, yaitu :

1) Pertama, diasumsikan bahwa konsumen melihat produk

sebagai sekumpulan atribut. Konsumen yang berbeda

memiliki persepsi yang berbeda tentang atribut apa

yang relevan.

2) Kedua, tingkat kepentingan atribut berbeda-beda sesuai

denga kebutuhan dan keinginan masing-masing.

Konsumen memiliki penekanan yang berbeda-beda

dalam atribut apa yang paling penting.

24

3) Ketiga, konsumen mengembangkan sejumlah

kepercayaan tentang letak produk pada setiap atribut.

4) Keempat, tingkat kepuasan konsumen terhadap produk

akan beragam sesuai dengan perbedaan atribut.

5) Kelima, konsumen akan sampai pada sikap terhadap

merek yang berbeda melalui prosedur evaluasi.

Preferensi konsumen jelas berhubungan erat dengan

permasalahan penetapan pilihan, sikap dasar yang digunakan untuk

menerangkan pilihan menentukan tingkah laku individu dalam

masalah penetapan pilihan.

Menurut Karim (2014 : 52 - 53), terdapat tiga sifat dasar yang

berhubungan dengan pilihan rasional terhadap preferensi dalam

membuat atau menyusun semua rangking, kondisi atau situasi mulai

dari yang paling disukai hingga yang paling tidak disukai, yaitu :

1) Kelengkapan ( completeness )

Jika A dan B adalah dua kondisi, maka tiap orang harus

bisa menspesifikasikan : A lebih disukai dari pada B, atau

sebaliknya, atau sama-sama disukai.

2) Transitivitas ( transivity )

Jika seseorang mengatakan bahwa dia lebih suka A dari

pada B, dan B lebih disukai dari pada C, maka dia harus

lebih menyukai A dari pada C.

25

3) Kontinuitas ( continuity )

Jika seseorang mengatakan A lebih disukai daripada B,

maka situasi yang mirip dengan A harus lebih disukai dari

pada B.

b. Preferensi Menabung

1) Preferensi Menabung Menurut Ekonomi Konvensional

Dalam ekonomi konvensional, kosumen diasumsikan

selalu bertujuan untuk memperoleh kepuasan (utility) dalam

kegiatan konsumsinya. Dalam konteks ekonomi, utilitas

memiliki kecenderungan dalam preferensi konsumen untuk

mencukupi kebutuhan hidup dalam jangka panjang maupun

jangka pendek. Dugaan Keynes mengenai fungsi konsumsi

yang berkaitan dengan kegiatan menabung adalah Keynes

menduga bahwa ada kecenderungan mengkonsumsi marginal,

terdapat rasio konsumsi terhadap pendapatan, dan pendapatan

merupakan determinasi sehingga tingkat bunga terhadap

pengeluaran individu dari pendapatannya bersifat tidak penting

(Mankiw, 2007 : 447).

Namun demikian dugaan Keynes yang menghubungkan

konsumsi dan pendapatan saat ini memiliki hubungan yang

tidak utuh dikarenakan ketika seseorang memutuskan berapa

banyak mengkonsumsi dan berapa banyak yang ditabung,

mereka mempertimbangkan masa kini dan masa depan.

26

Sehingga seseorang perlu membuat tradeoff agar dapat

memperkirakan pendapatan yang akan diterima di masa depan

(Mankiw, 2007 : 450). Model Irving Fisher mampu

menghilangkan hambatan – hambatan yang dihadapi konsumen

tentang preferensi yang mereka miliki dan dapat menentukan

preferensi mereka terhadap pilihan konsumsi dan menabung.

Dimana pertimbangan mengenai berapa banyak yang

dikonsumsi dan berapa banyak yang ditabung dapat dirasakan

pada masa kini dan masa depan.

2) Preferensi Menabung Menurut Ekonomi Islam

Dalam menjelaskan pilihan konsumen pada ekonomi

konvensional, konsumen cenderung memilih untuk

memperoleh kepuasaan (utility) dalam kegiatan konsumsinya.

Sedangkan berbeda dengan ekonomi islam, dimana yang

menjadi tujuan dari kegiatan konsumsinya adalah kecenderung

untuk mendapatkan kemaslahatan. Kandungan maslahah

tersebut terdiri dari manfaat dan berkah, dimana yang berarti

manfaat terdiri dari (Al-Arif, 2011 : 156 - 157) :

a) Manfaat material, adalah berupa diperolehnya

tambahan harta atau kekayaan bagi konsumen

sebagai akibat pembelian suatu barang dan jasa.

Manfaat fisik dan psikis, adalah berupa

terpenuhinya kebutuhan fisik atau psikis manusia.

27

b) Manfaat intelektual, adalah berupa terpenuhinya

kebutuhan akal manusia ketia ia mengkonsumsi

suatu barang atau jasa.

c) Manfaat terhadap lingkungan, adalah berupa

eksternalisasi positif dari konsumsi suatu barang

atau jasa yang dapat dirasakan oleh sekitarny

Manfaat jangka panjang, adalah dengan

terpenuhinya kebutuhan duniawi jangka panjang.

Sedangkan berkah akan hadir jika seluruh hal berikut

dilakukan dalam aktivitas konsumsinya (Al – Arif, 2011 :

157):

a) Barang atau jasa yang dikonsumsi bukan merupakan

barang haram.

b) Tidak melakukan konsumsi yang berlebihan di luar

ke mampuan dan kebutuhan dirinya.

c) Aktivitas konsumsi yang dilakukan diniatkan untuk

mendapatkan ridha Allah SWT.

4. Perbankan Syariah

a. Pengertian Perbankan Syariah

Kata bank berasal dari kata banque dalam bahasa Prancis

dan dari banco dalam bahasa Italia, yang berarti peti/lemari atau

bangku. Kata peti atau lemari menyiratkan fungsi sebagai tempat

menyimpan benda-benda berharga, seperti peti emas, peti berlian,

28

peti uang dan sebagainya. Dalam Al-Qur’an, istilah bank tidak

disebutkan secara eksplisit. Tetapi jika yang dimaksud adalah

sesuatu yang memiliki unsur-unsur seperti struktur, manajemen,

fungsi, hak dan kewajiban maka semua itu disebut dengan jelas,

seperti zakat, sadaqah, ghanimah (rampasan perang), bai’(jual

beli), dayn (utang dagang), maal (harta) dan sebagainya, yang

memiliki fungsi yang dilaksanakan oleh peran tertentu dengan

kegiatan ekonomi (Sudarsono, 2008: 18).

Pada umumnya pengertian bank syariah atau bank Islam

adalah bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah

Islam. Bank ini tata cara beroperasinya mengacu kepada ketentuan-

ketentuan Al-qur’an dan Hadis (Wibowo, 2005: 33). Sedangkan

menurut Undang-Undang No. 21 tahun 2008 pasal 1 ayat 7, yang

dimaksud dengan Bank Syariah adalah Bank yang menjalankan

kegiatan usahanya berdasarkan Prinsip Syariah dan menurut

jenisnya terdiri atas Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan

Rakyat Syariah.

Bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah

Islam maksudnya adalah bank yang dalam beroperasinya itu

mengikuti ketentuan-ketentuan syariah Islam, khususnya yang

menyangkut tata cara bermuamalah secara Islam. Dalam tata cara

bermuamalat itu dijauhi praktik-praktik yang dikhawatirkan

mengandung unsur-unsur riba, untuk diisi dengan kegiatan-

29

kegiatan investasi atas dasar bagi hasil dan pembiayaan

perdagangan atau praktik-praktik uasaha yang dilakukan di zaman

rasulullah atau bentuk-bentuk usaha yang telah ada sebelumnya,

tetapi tidak dilarang oleh beliau (Wibowo, 2005: 33).

b. Fungsi dan Peran Bank Syariah

Fungsi dan peran bank syariah yang diantaranya tercantum

dalam pembukaan standar akuntansi yang dikeluarkan oleh

AAOIFI (accounting and Auditing Organization for Islamic

Financial Institution), sebagai berikut;

1) Manajer investasi, bank syariah dapat mengelola

investasi dana nasabah

2) Investor, bank syariah dapat menginvestasikan dana

yang dimilikinya maupun dana nasabah yang

dipercayakan kepadanya

3) Penyedia jasa keuangan dan lalu lintas pembayaran,

bank syariah dapat melakukan kegiatan-kegiatan jasa-

jasa layanan perbankan sebagaimana lazimnya

4) Pelaksanaan kegiatan sosial, sebagai ciri yang melekat

pada entitas keuangan syariah, bank Islam juga

memiliki kewajiban untuk mengeluarkan dan mengelola

(menghimpun, mengadministrasikan, mendistribusikan)

zakat serta dana-dana sosial lainnya (Sudarsono, 2003:

31).

30

5. Produk Tabungan Perbankan Syariah

Di dalam lembaga keuangan syariah ada dua macam tabungan,

yang pertama tabungan wadiah dan yang kedua tabungan

mudharabah.

a. Tabungan Wadi’ah

1) Pengertian tabungan wadi’ah

Tabungan wadiah merupakan jenis simpanan yang

menggunakan akad wadiah/titipan yang penarikannya dapat

dilakukan sewaktu-waktu (Karim, 2004: 291).

Tabungan merupakan salah satu bentuk simpanan yang

diperlukan oleh masyarakat untuk menyimpan uangnya, karena

merupakan jenis simpanan yang dapat dibuka dengan

persyaratn yang sangat mudah dan sederhana. Persyaratan

untuk dapat membuka rekening tabungan wadiah, masing

masing lembaga keuangan syariah berbeda. Pada umumunya,

lembaga keuangan syariah memberikan persyaratan yang sama

pada setiap masyarakat yang ingin membuka simpanan

tabungan, yaitu penyerhkan fotokopi identitas, misalnya

KTP,SIM,Paspor, dan identitas lainnya (Wirdyaningsih, 2005:

129).

Disamping itu, setiap lembaga keuangan syariah akan

memberikan persyaratan tentang jumlah minimal setoran

awal,setoran minimal, serta saldo minimal yang harus

31

disisakan. Saldo minimal ini diperlukan pada saat tabungan

ditutup, maka masih terdapat saldo dana yang akan digunakan

untuk membayar biaya administrasi atas penutupan tabungan

nasabah.

2) Jenis wadi’ah

Dalam islam wadi’ah dibedakan menjadi dua macam,

yaitu;

a) Wadi’ah yad amanah yaitu akad penitipan uang

dimana penerima tidak diperkenankan

menggunakan uang yang dititipkan. Penerima

titipan hanya punya kewajiban menggembalikan

barang atau uang yang ditipkan pada saat diminta

oleh pihak yang menitipkan secara apa adanya

(Trisadini, 2013: 37) bank syariah: 86).

b) Wadi’ah yad Dhamanah yaitu titipan terhadap

barang atau uang yang dapat dipergunkan atau

dimanfaatkan oleh penerima titipan, sehingga

pihak penerima titipan bertanggung jawab terhadap

resiko yang menimpa barang atau uang sebagai

akibat dari penggunaan atas suatu barang atau

uang. Tentu saja penerima titipan wajib

mengembalikan barang atau uang yang ditipkan

oleh pihak yang menitipka.

32

b. Tabungan Mudharabah

1) Pengertian Tabungan Mudharabah

Tabungan mudharabah merupakan jenis simpanan yang

menggunakan akad mudharabah yang penarikannya dapat

dilakukan sesuai perjanjian (Ascarya, 2008: 117).

Mudharabah merupakan prinsip bagi hasil ketika

nasabah sebagai pemilik modal (shohibul maal) menyerahkan

uangnya kepada lembaga keuangan sebagai pengusaha

(mudhorib) untuk diusahakan. Pembagian keuntungan harus

dinyatakan dalam nisbah dan lembaga keuangan syariah tidak

diperkenankan mengurangi nisbah keuntungan nasabah tanpa

persetujuan yang bersangkutan.

2) Jenis Tabungan Mudharabah

Berdasarkan kewenangan yang diberikan oleh pihak

pemilik dana, terdapat dua bentuk mudharabah, yakni :

a) Mudharabah Mutlaqah yaitu pemilik dana tidak

memberikan batasan atau persyaratan tertentu kepada

lembaga keuangan dalam mengelola investasinya.

Dengan kata lain, lembaga keuangan syariah

mempunyai hak dan kebebasan sepenuhnya dalam

menginvestasikan dana mudharabah mutlaqah ini ke

berbagai sektor bisnis yang diperkirakan akan

memperoleh keuntungan.

33

b) Mudharabah Muqayyadah yaitu pemilik dana

memberikan batasan atau persyaratan tertentu kepada

lembaga keuangamn syariah dalam mengelola

investasinya, baik yang berkaitan dengan tempat, cara

maupun objek investasinya. Dengan kata lain, lembaga

keuangan syariah tidak mempunyai hak dan kebebasan

sepenuhnya dalam menginvestasikan dana mudharabah

muqayyadah ini ke berbagai sektor bisnis yang

diperkirakan akan memperoleh keuntungan (Karim: 98)

6. Kerangka Penelitian

Dari hasil analisa penelitian yang telah dilakukan oleh peneliti

lain serta penjabaran teori mengenai masing-masing variabel, maka

dapat dirumuskan suatu kerangka penelitian sebagai berikut :

Gambar 1.1

Kerangka Pemikiran

Preferensi menabung

religiusitas product

knowledge

34

7. Hipotesis Penelitian

Hipotesis merupakan jawaban sementara yang kebenarannya

masih harus di uji, atau rangkuman kesimpulan teoritis yang diperoleh

dari tinjauan pustaka (Martono, 2011: 71).Berdasarkan kerangka

pemikiran teoritis dan hasil penemuan beberapa penelitian, maka

hipotesis dapat dirumuskan sebagai berikut:

H1= semakin tinggi tingkat religiusitas mahasiswa secara individu

maka semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa di perbankan

syariah

H2 = semakin tinggi product knowledge mahasiswa secara individu

maka semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa di perbankan

syariah.

H3 = semakin tinggi tingkat Religiusitas dan product knowledge secara

bersama-sama maka semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa

di perbankan syariah.

35

BAB III

METODOLOGI PENELITIAN

A. Jenis dan Pendekatan Penelitian

Penelitian ini merupakan jenis penelitian kuantitatif, karena

peneliti ingin mengkonfirmasi konsep dan teori yang telah dijelaskan pada

bab sebelumnya dengan fakta-fakta data yang ditemukan di lapangan.

Penelitian ini adalah tentang Pengaruh Tingkat Religiusitas dan Product

knowledge terhadap preferensi (menabung mahasiswa IAIN Salatiga

Fakultas Ekonomi Bisnis Islam (FEBI)

B. Lokasi dan Waktu

Lokasi penelitian adalah di kampus IAIN Salatiga yang berada di

Jalan Tentara Pelajar no. 2 salatiga. Penelitian dilakukan selama bulan

Oktober 2015 hingga Januari 2016.

C. Populasi dan Sampel

1. Populasi

Menurut Bawono (2006: 28) definisi populasi adalah

keseluruhan wilayah objek dan subyek penelitian yang ditetapkan

untuk dianalisis dan ditarik kesimpulan oleh peneliti. Sedangkan

menurut Sugiono (2002: 57), populasi adalah wilayah generalisasi

yang terdiri atas: obyek/subyek yang mempunyai kualitas dan

karakteristiktertentu yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan

kemudian ditarik kesimpulannya. Dalam penelitian kali ini penulis

36

menggunakan mahasiswa IAIN Salatiga Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Islam sebagai objek penelitian dengan jumlah mahasiswa 1.210.

2. Sampel

Sampel merupakan bagian dari suatu populasi (Umar, 2002:

136). Sampel menurut Bawono (2006: 28) diberi definisi sebagai objek

atau subjek penelitian yang dipilih guna mewakili keseluruhan dari

populasi. Sampel adalah bagian dari jumlah dan karakteristik yang

dimiliki oleh populasi tersebut. Bila populasi besar, dan peneliti tidak

mungkin mempelajari semua yang ada pada populasi, misalnya karena

keterbatasan dana, tenaga dan waktu, maka peneliti dapat

menggunakan sampel yang dapat diambil dari populasi itu. Apa yang

dipelajari dari sampel itu, kesimpulannya akan dapat diberlakukan

untuk populasi. Untuk itu sampel yang diambil dari populasi harus

betul-betul representative (mewakili) (Sugiyono, 2002: 58). Adapun

teknik untuk menentukan jumlah sampel, digunakan rumus sebagai

berikut:

Di mana:

s= sampel

P= populasi

e= error atau tingkat kesalahan yang diyakini

37

Dari 1.210 mahasiswa, peneliti akan mengambil orang sebagai

sampel, sesuai dengan perhitungan berikut:

Penelitian ini menggunakan desain sampel nonprobabilitas, yang

menggunakan metode sampling purposive (purposive or judgemental

sampling) . Menurut Sugiyono (2006: 60) sampling purposive adalah

pengambilan sampel berdasarkan seleksi khusus. Peneliti membuat kriteria

tertentu siapa yang dijadikan sebagai responden. Kriteria responden yang

akan diteliti adalah seorang mahasiswa IAIN Salatiga Fakultas Ekonomi

dan Bisnis Islam (FEBI) yang memiliki ATM di Bank Syariah.

D. Teknik Pengumpulan Data

1. Pengertian Data

Data adalah segala informasi yang dijadikan dan diolah untuk

suatu kegiatan penelitian sehingga dapat dijadikan sebagai dasar dalam

pengambilan keputusan (Muhammad, 2008: 97). Menurut Kuncoro

38

dalam Muhammad (2008: 98) data adalah sekumpulan informasi yang

diperlukan untuk pengambilan keputusan.

2. Sumber dan Jenis Data

Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer

dan sekunder.

a. Data Primer

Yaitu data yang diperoleh dan dikumpulkan secara

langsung objek yang diteliti, yang berupa wawancara dan

observasi langsung. Sedangkan menurut Muhammad (2008:

101) data primer adalah data yang dikumpulkan dan dioalah

sendiri oleh suatu organisasi atau perorangan langsung dari

objeknya.

b. Data Sekunder

Yaitu data yang diperoleh secara tidak langsung atau

penelitian arsip yang memuat peristiwa masa lalu. Data

sekunder dapat diperoleh dari jurnal, majalah, buku, data

statisitik maupun dari internet (Bawono, 2006: 30). Selain

itu, data juga dapat diperoleh dalam bentuk yang sudah

dipublikasikan yang tersedia di perusahaan seperti literatur,

company profile, jurnal, dan sebagainya.

39

3. Teknik Pengumpulan Data

Menurut Bawono (2006: 30), data-data yang dibutuhkan dalam

penelitian dapat dipeloreh dari beberapa sumber, yaitu melalui :

a. Interview (Wawancara)

Wawancara adalah metode atau cara mengumpulkan

data serta berbagai informasi dengan jalan menanyakan

langsung kepada seseorang yang dianggap ahli dalam

bidangnya dan juga yang berwenang dalam menyelesaikan

suatu permasalahan.

b. Kuesioner

Kuesioner adalah daftar pertanyaan yang diberikan

kepada objek penelitian yang mau memberikan respon

sesuai dengan permintaan pengguna. Kuesioner merupakan

teknik pengumpulan data yang efisien bila peneliti tahu

pasti variabel yang akan diukur dan tahu apa yang bisa

diharapkan dari responden. Sedangkan menurut Arikunto

(1998: 140), kuesioner adalah sejumlah pertanyaan tertulis

yang digunakan untuk memperoleh informasi dari

responden dalam arti laporan tentang pribadinya, atau hal-

hal yang ia ketahui.

c. Dokumentasi

Dokumentasi berasal dari kata dokumen, yang

artinya barang-barang tertulis. Di dalam melaksanakan

40

metode dokumentasi, peneliti menyelidiki benda-benda

tertulis seperti buku-buku, majalah, dokumen, peraturan-

peraturan, notulen rapat, catatan harian dan sebagainya

(Arikunto, 1998: 149). Sedangkan menurut Bawono,

informasi juga bisa diperoleh oleh peneliti dari jurnal,

majalah, buku, data statistik maupun dari internet.

E. Skala pengukuran

Skala pengukuran menurut Sugiyono (2011: 203) adalah

kesepakatan yang digunakan sebagai acuan untuk menentukan panjang

pendeknya interval yang ada di dalamn alat ukur. Dengan menggunakan

alat ukur tersebut dalam pengukuran akan menghasilkan data kuantitatif.

Dalam penelitian ini, penulis menggunakan skala interval. Skala

interval adalah memberikan ranking terhadap responden, yang dirangking

bisa preferensi, perilaku dan sebagainya. Dalm penskalaan dengan skala

interval ini banyak juga yang menyebut dengan skala linkert (Bawono,

2006: 31). Kategori skala terdiri dari 5 (lima) tingkatan untuk analisis,

skor tersebut dari 1 sampai 5 dapat dengan kriteria sebagai berikut ;

5 : Sangat Setuju : Sangat tinggi skornya

4 : Setuju : Tinggi skornya

3 : Cukup Setuju : Cukup tinggi skornya

2 : Tidak setuju : Rendah skornya

1 : Sangat Tidak Setuju : Sangat rendah skornya

41

Gambar 1.2

Rentang Penilaian dalam Skala Likert:

STS TS CS S SS

F. Variabel Pengukuran

1. Variabel Bebas (independent variables)

Variabel bebas adalah merupakan variabel yang mempengaruhi

atau yang menjadi sebab perubahannya atau timbulnya variabel

dependen. Dalam penelitian ini yang menjadi variabel independen

adalah Religiusitas dan Product knowledge.

2. Variabel Terikat (Dependent Variable)

Variabel terikat merupakan variabel yang dipengaruhi atau

yang menjadi akibat, karena adanya variabel bebas. Variabel dependen

dalam penelitian ini adalah minat menabung.

3. Pengertian Operasional Variabel

Definisi operasional adalah penjabaran masing-masing variabel

terhadap indikator-indikator yang membentuknya. Dalam penelitian

ini, indikator-indikator variabel tersebut antara lain sebagai berikut:

Tabel 1.1

Variabel dan Indikator Penelitian

Variable Konsep

Variable

Indikator Skala Ukur

Religiusitas (R) Menurut Glock

& Stark (Dister,

1988)

religiusitas yaitu

sikap

keberagamaan

a. Keyakinan

b. Praktik

Agama

c. Pengalaman

d. Pengetahuan

agama

skala rasio

42

yang berarti

adanya unsur

internalisasi

agama ke dalam

diri seseorang.

e. Konsekuensi

Product

Knowledge

(PK)

Menurut Rao

dan Sieben dkk

(1992:258)

dalam Waluyo

dan Pamungkas

(2003)

mendefinisikan

product

knowledge

sebagai cakupan

seluruh

informasi akurat

yang disimpan

dalam memori

konsumen yang

sama baiknya

dengan

persepsinya

terhadap

pengetahuan

produk.

a.Kesadaran

produk

b.terminologi

produk

c.Atribut/ciri

produk

Skala rasio

Preferensi (P) kesukaan atau

kecenderungan

seseorang

untuk memilih

sesuatu

(Simamora,

2003 : 87).

Pilihan

menabung

Skala rasio

43

G. Metode Analisis

Analisis data yang dilakukan adalah analisis data kuantitatif,

dilakukan dengan beberapa langkah antara lain:

1. Uji Instrumen

a. Uji Reliabilitas

Pada prinsipnya uji reliabilitas digunakan untuk menguji

data yang kita peroleh sebagai misal hasil dari jawaban kuesioner

yang kita bagikan. Suatu kuesioner dikatakan reliabel atau handal

jika jawaban seseorang terhadap pertanyaan adalah konsisten atau

stabil dari waktu ke waktu. Teknik yang digunakan dalam

pengukuran reliabilitas ini adalah teknik cronbach alpha. Suatu

variabel dikatakan reliabel jika nilai cronbach alpha lebih besar

dari 0,6 (Bawono, 2006:64).

b. Uji Validitas

Uji validitas digunakan untuk mengukur valid atau tidaknya

suatu kuesioner. Suatu kuesioner dikatakan valid jika pertanyaan

pada kuesioner tersebut mampu untuk mengungkapkan sesuatu

yang akan diukur oleh kuesioner tersebut (Bawono, 2006: 68). Uji

validitas dari penelitian ini digunakan untuk mengungkapkan

apakah pertanyaan pada kuesioner tersebut sahih atau tidak dengan

cara menentukan korelasi antara score butir pertanyaan dengan

total score-nya. Signifikan atau tidaknya penelitian ini dapat dilihat

pada kolom atau baris total score, jika pada kolom atau baris

44

tersebut masing-masing total butir pertanyaan mnghasilkan tanda

bintang, berarti data tersebut signifikan. Tanda bintang ada dua

kemungkinan:

1) Kalau berbintang satu itu berarti korelasi signifikan pada level

5% (0,05) untuk dua sisi.

2) Kalau berbintang dua itu berarti korelasi signifikan pada level

1% (0,01) untuk dua sisi.

2. Uji Statistik

a. Koefisien Determinasi (R2)

Koefisien determinasi (R2) menunjukan sejauh mana

tingkat hubungan antara variabel dependen dengan variabel

independen, atau sejauh mana kontribusi variabel mempengaruhi

variabel dependen (Bawono, 2006: 92).

Ciri-ciri nilai R2 adalah:

1) Besarnya nilai koefisien determinasi terletak antara 0 sampai

dengan 1, atau (0 ≤ R2 ≤ 1).

2) Nilai 0 menunjukan tidak adanya hubungan antara variabel

independen dengan variabel dependen.

3) Nilai 1 menunjukan adanya hubungan yang sempurna antara

variabel independen dengan variabel dependen

45

b. Uji Ftest (Uji Secara serempak)

Uji F dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui seberapa

jauh variabel independen atau bebas secara bersama-sama dapat

mempengaruhi variabel dependen atau terikat (Bawono, 2006: 91).

Langkah pengujiannya:

1) Menentukan hipotesis

Ho: β1, β2, .... βn = 0, artinya variabel independen secara bersama-

sama tidak berpengaruh terhadap variabel dependen. Ho: β1, β2,

.... βn ≠ 0, artinya variabel independen secara bersama-sama

berpengaruh terhadap variabel dependen.

2) Menentukan F tabel

Untuk memperoleh F tabel digunakan taraf signifikasi α = 5%

dan derajat kebebasan (dk) = (n – k).

3) Mencari F hitung dengan rumus

Dimana:

R2 = koefisien determinasi

K = jumlah variabel independen

n = jumlah sampel

4) Pengambilan keputusan

Jika f hitung < f tabel, maka Ho ditolak artinya ada

pengaruh yang signifikan antara variabel independen secara

bersama-sama berpengaruh terhadap variabel dependen.

46

Jika f hitung > f tabel, maka Ho ditolak artinya ada

pengaruh yang signifikan antara variabel independen secara

bersama-sama berpengaruh terhadap variabel dependen.

c. Uji ttest (uji secara individu)

Uji t digunakan untuk mengetahui besarnya pengaruh

variabel independen terhadap variabel dependen secara individu

atau sendiri-sendiri. Langkah-langkah pengujiannya:

1) Menentukan hipotesis

Ho : β1 = 0, artinya variabel independen tidak berpengaruh

terhadap variabel dependen.

Ho : β1 ≠ 0, artinya variabel independen berpengaruh terhadap

variabel dependen.

2) Menentukan tabel

Untuk menentukan t table dengan menggunakan tingkat α 5%

dan derajat kepercayaan (dk) = α/2, n-k. Dimana :

n : jumlah data

k : jumlah variabel

3) Pengambilan keputusan

Jika t hitung < t tabel maka Ho diterima, artinya tidak ada

pengaruh yang signifikan. Jika t hitung ≥ t tabel maka Ho

ditolak, artinya ada pengaruh yang signifikan.

47

3. Uji Asumsi Klasik

Uji asumsi klasik terdiri dari:

a. Uji Multicollinearity

Multicollinearity adalah situasi dimana terdapat korelasi

variabel-variabel bebas di antara satu dengan yang lainnya.

Masalah Multikolinearitas yang serius dapat mengakibatkan

berubahnya tanda dari parameter estimasi (Bawono, 2006:

115).

Untuk uji Multicollinearity ini peneliti menggunakan

metode VIF (Varian Inflation Factor) dan nilai Tolerance. Kedua

nilai VIF dan Tolerance ini, nilainya berlawanan, kalau

tolerancenya besar maka VIF nya kecil dan sebaliknya. Nilai VIF

tidak boleh lebih besar dari 5 (lima), jika lebih maka bisa

dikatakan ada gejala Multicollinearity, dan sebaliknya jika nilai

VIF lebih kecil dari 5 maka tidak ada gejala Multicollinearity.

Demikian juga dengan nilai Tolerance nya berarti sebaliknya

(Bawono, 2006: 124).

b. Uji Heteroscendasticity

Uji heteroskedastisitas bertujuan untuk menguji apakah

dalam model regresi terjadi ketidaksamaan nilai varian residual

dengan varian setiap variabel independen (Bawono, 2006:

136). Dalam penelitian ini, metode yang digunakan untuk uji

heteroskedastisitas adalah metode white test. Uji ini dilakukan

dengan meregresi residual kuadrat (Ui2) dengan variabel bebas

48

dan perkalian variabel bebas. Apabila χ2 hitung < χ

2 tabel,

maka hipotesis adanya heteroskedastisitas dalam model ditolak

(Bawono, 2006: 145).

c. Uji Normalitas

Uji normalitas dilakukan untuk menguji apakah variabel

independen dan variabel dependen dalam model regresi

memiliki distribusi normal atau tidak. Ada beberapa cara untuk

mengujinya, salah satunya dengan analisa grafik. Dengan

metode grafik kita dapat melihat data yang digunakan

memberikan distribusi normal atau tidak dengan melihat grafik

histogram dan normal probability plot (Bawono, 2006: 174).

Uji normalitas ini juga didukung dengan uji

Kolmogrov-Smirnov. Uji Kolmogrov-Smirnov bertujuan untuk

menguji apakah dalam model regresi, variabel residu memiliki

distribusi normal atau tidak. Data distribusi normal, jika nilai

sig (signifikansi) > 0,05. Data distribusi tidak normal, jika nilai

sig. (signifikansi) < 0,05 (Adrian, 2015)

d. Uji Linearitas

Pengujian linearitas digunakan untuk menguji apakah

spesifikasi model yang digunakan tepat atau lebih baik dalam

spesifikasi model bentuk lain. Spesifikasi model dapat berupa

linier, kuadratik atau kubik. Untuk melihat spesifikasi model

yang tepat, salah satunya dengan uji Langrange Multiplier. Uji

49

ini bertujuan untuk mendapatkan nila X2, untuk mendapatkan

nilai X2 dengan cara mengalihkan jumlah data observasi

dikalikan dengan R2 atau n * R

2 (Bawono, 2006: 179).

H. Alat Analisis

Penelitian kali ini adalah merupakan data kuantitatif dimana data

dapat dinyatakan dalam bentuk angka, maka akan mudah untuk

diaplikasikan ke dalam olah data SPSS forwindows versi 21. SPSS

merupakan sebuah program komputer statistik yang berfungsi untuk

membantu dalam memproses data-data statistik secara tepat dan cepat,

serta menghasilkan berbagai output yang dikehendaki oleh para pengambil

keputusan. Statistik dapat diartikan sebagai suatu kegiatan yang bertujuan

untuk mengumpulkan data, meringkas atau menyajikan data kemudian

menganalisis data dengan menggunakan metode tertentu, dan

menginterpretasikan hasil dari analisis tersebut. Dalam penghitungan

statistik, alat yang sering digunakan adalah olah data SPSS forwindows.

Program olah data SPSS forwindows ini sangat membantu dalam proses

pengolahan data, sehingga hasil olah data yang dicapai juga dapat

dipertanggungjawabkan dan terpercaya.

50

BAB IV

ANALISA PENELITIAN

A. Gambaran Umum IAIN Salatiga

1. Sejarah Pendirian

Pendirian IAIN Sejak berdirinya sampai saat ini, IAIN Salatiga

telah melewati sejarah yang cukup panjang, dan mengalami beberapa

kali perubahan kelembagaan. Pendirian lembaga ini, bermula dari cita-

cita masyarakat Islam Salatiga untuk memiliki Perguruan Tinggi

Islam. Oleh karena itu didirikanlah Fakultas Ilmu Pendidikan (FIP)

Institut Keguruan dan Ilmu Pendidikan (IKIP) "Nahdlatul Ulama" di

Salatiga. Lembaga ini menempati gedung milik Yayasan "Pesantren

Luhur", yang berlokasi di Jalan Diponegoro Nomor 64 Salatiga.

Lembaga ini berdiri berkat dukungan dari berbagai pihak, khususnya

para ulama dan pengurus Nahdlatul Ulama Jawa Tengah. Dalam

rentang waktu kurang setahun, lembaga ini diubah dari FIP IKIP

menjadi Fakultas Tarbiyah. Maksud perubahan tersebut adalah agar

lembaga ini dapat dinegerikan bersamaan dengan persiapan berdirinya

IAIN Walisongo Jawa Tengah di Semarang. Guna memenuhi

persyaratan formal, maka dibentuklah panitia pendiri yang diketuai

oleh K.H. Zubair dan sekaligus diangkat sebagai Dekannya.

Dalam waktu yang bersamaan dengan proses pendirian IAIN

Walisongo Jawa Tengah di Semarang, Fakultas Tarbiyah Salatiga

diusulkan untuk dinegerikan sebagai cabang IAIN Sunan Kalijaga

51

Yogyakarta. Setelah dilakukan peninjauan oleh Tim Peninjau yang

dibentuk IAIN Sunan Kalijaga, akhirnya pembinaan dan pengawasan

Fakultas Tarbiyah Salatiga diserahkan padanya. Keputusan ini

didasarkan pada Surat Menteri Agama c.q. Direktorat Pembinaan

Perguruan Tinggi Agama Islam Nomor Dd/PTA/3/1364/69 tanggal 13

November 1969.

Ketika IAIN Walisongo Jawa Tengah di Semarang berdiri,

Fakultas Tarbiyah Salatiga mendapatkan status negeri, dan menjadi

cabang IAIN Walisongo. Penegerian Fakultas Tarbiyah IAIN

Walisongo tersebut berdasarkan SK Menteri Agama Nomor 30 Tahun

1970 tanggal 16 April 1970.

2. Alih Status menjadi STAIN Salatiga

Berdasarkan Keputusan Presiden Republik Indonesia Nomor

11 Tahun 1997, maka secara yuridis mulai tanggal 21 Maret 1997

Fakultas Tarbiyah IAIN Walisongo Salatiga beralih status menjadi

Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga. Sesuai dengan

keputusan itu, STAIN tetap didudukkan sebagai perguruan tinggi di

bawah naungan Departemen Agama Republik Indonesia yang

menyelenggarakan pendidikan akademik dan/atau profesional dalam

disiplin ilmu pengetahuan agama Islam. Sebagai salah satu bentuk

satuan Pendidikan Tinggi, STAIN Salatiga masih tetap pula memiliki

kedudukan dan fungsi yang sama dengan institut maupun universitas

negeri lainnya.

52

Kantor Sekretariat STAIN Beralihnya status Fakultas Tarbiyah

menjadi STAIN Salatiga telah membawa berbagai peningkatan, baik

yang bersifat fisik maupun non fisik. Peningkatan fisik meliputi

penambahan tanah dan gedung sekretariat. Pada tahun 1997 STAIN

Salatiga telah menambah tanah seluas 12.500 meter persegi yang

terletak tidak jauh dari kampus sekarang. Kemudian pada tahun 2001,

STAIN Salatiga telah membangun gedung sekretariat berlantai tiga

dengan luas bangunan seluruhnya 900 meter persegi, yang dibangun di

atas tanah bekas KUA seluas 871 meter persegi.

Sedangkan peningkatan non fisik meliputi peningkatan jumlah

dan pendidikan bagi dosen dan pegawai tetap STAIN Salatiga. Hingga

tahun 2007, jumlah dosen tetap STAIN Salatiga sebanyak 94 orang.

Dari jumlah tersebut 2 orang bergelar profesor, 5 orang bergelar

Doktor, 70 orang bergelar Magister, dari 26 orang tersebut sedang

studi S-3 sebanyak 10 orang, studi S.2 sebanyak 30 orang (termasuk

calon dosen). Sedangkan jumlah pegawai tetap STAIN Salatiga hingga

tahun 2007 mencapai 27 orang, 2 orang di antaranya sudah

menyelesaikan S-2. Jumlah mahasiswa reguler 1991 mahasiswa.

3. Alih Status dari STAIN menjadi IAIN Salatiga

Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga resmi

alih status menjadi Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga. Alih

status ini telah dikukuhkan berdasarkan Peraturan Presiden (Perpres)

No. 143 Tahun 2014, tertanggal 17 Oktober 2014. Adapun pejabat

53

yang pernah menjabat di pimpinan STAIN Salatiga adalah sebagai

berikut:

Periode 1997-1998 (peralihan)

Ketua : Drs. H.A. Noerhadi Djamal

Pembantu Ketua I : Dr. Muh. Zuhri, MA

Pembantu Ketua II : Drs. H. Komari Alwan

Pembantu Ketua III : Drs. H.M. Zulfa Machasin

Periode 1998-2002

Ketua : Prof. Dr. H. Muh. Zuhri, MA

Pembantu Ketua I : Drs. H.M. Zulfa Machasin, M.Ag

Pembantu Ketua II : Drs. H. Sukari Tamsir, M.Pd

Pembantu Ketua III : Drs. Badwan, M.Ag

Periode 2002-2006

Ketua : Drs. Badwan, M.Ag.

Pembantu Ketua I : Drs. Imam Sutomo, M.Ag.

Pembantu Ketua II : Drs. Imam Baihaqi

Pembantu Ketua III : Drs. H. Nasafi

Periode 2006-2010

Ketua : Drs. Imam Sutomo, M.Ag.

Pembantu Ketua I : Dr. H. Muh Saerozi, M.Ag.

Pembantu Ketua II : Drs. Imam Baihaqi, M.Ag.

Pembantu Ketua III : Drs. Miftahuddin, M.Ag.

Periode 2010-2014

54

Ketua : Drs. Imam Sutomo, M.Ag.

Pembantu Ketua I : Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd

Pembantu Ketua II : Drs. Miftahuddin, M.Ag

Pembantu Ketua III : H. Agus Waluyo, M.Ag

Periode 2014-2018

Ketua : Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd

Pembantu Ketua I : Dr. H. Agus Waluyo, M. Ag.

Pembantu Ketua II : Drs. Kastolani, M.Ag

Pembantu Ketua III : Moh. Khusen, M.A., M.Ag

(Sumber: www.iainsalatiga.ac.id)

B. Deskripsi Data Responden

Setiap responden mempunyai karakteristik yang berbeda. Untuk itu

perlu dilakukan pengelompokan dengan karakteristik tertentu. Adapun

karakteristik yang digunakan dalam penelitian ini adalah jenis kelamin,

jurusan, semester, dan uang saku. Berikut ini hasil pengelompokan

responden berdasarkan kuesioner yang telah di sebar.

1. Jenis Kelamin

Responden yang terpilih dikelompokkan berdasarkan jenis

kelamin dalam dua kelompok yaitu laki-laki dan perempuan. Untuk

mengetahui proporsi jenis kelamin dengan jelas dapat di lihat pada

tabel 1.2 di bawah ini:

http://www.iainsalatiga.ac.id/

55

Tabel 1.2

Jenis Kelamin Responden

jenis_kelamin

Frequency Percent Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid Laki-laki 32 32.3 32.3 32.3

Perempuan 60 59.7 59.7 100.0

Total 92 100.0 100.0

Sumber: Data primer yang diolah, 2016

Berdasarkan keterangan pada tabel 1.2 di atas, dapat diketahui

bahwa responden terbanyak adalah perempuan yaitu sebanyak 60

orang atau 59,7% dibanding laki-laki yang hanya 32orang atau 32,3%.

2. Progam Studi

Adapun progam studi dari mahasiswa mahasiswa STAIN

Salatiga adalah sebagai berikut:

Tabel 1.3

Progam Studi Responden

program_studi


Percent

Cumulati

ve

Percent

Valid DIII-Perbankan

Syariah

27 27.2 27.2 27.2

S1-Perbankan

Syariah

65 64.8 64.8 100.0

Total 92 100.0 100.0


Berdasarkan tabel di atas, dapat diketahui bahwa mahasiswa

IAIN Salatiga yang diambil sebagai responden adalah mahasiswa

program studi DIII-Perbankan Syariah dan S1-Perbankan Syariah.

Berdasarkan tabel tersebut, memberikan informasi bahwa responden

56

program studi DIII-Perbankan Syariah sebanyak 27 mahasiswa atau

27,2% dan program studi S1-Perbankan Syariah sebanyak 65

mahasiswa atau 65,8%.

3. Semester

Adapun data mengenai semester responden mahasiswa IAIN

Salatiga adalah sebagai berikut:

Tabel 2.1

Semester Responden

Semester

Frequenc

y

Percent Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid

Tiga 20 20.6 20.6 20.6

Lima 35 35.6 35.6 57.7

Tujuh 17 17.2 17.2 100.0

Sembilan 20 20.7 20..7 39.3

Total 150 100.0 100.0


Berdasarkan tabel di atas, dapat diketahui bahwa responden

mahasiswa IAIN Salatiga yang berada di semester 3 (tiga) sebanyak 20

mahasiswa atau 20,6%, semester 5 (lima) sebanyak 35 mahasiswa atau

35,6%, semester 7 (tujuh) sebanyak 17 mahasiswa atau 17.2% dan

responden yang berada di semester 9 (sembilan) sebanyak 20

mahasiswa atau 20,7%.

57

C. Analisis Data

1. Uji Instrumen

a. Uji Reliabilitas

Adapun hasil uji reliabilitas yang dilakukan terhadap

instrumen penelitian ini dapat dijelaskan pada tabel berikut ini:

Tabel 2.2

Hasil Uji Reliabilitas

Variabel

cronbach

Alpha Keterangan

Ideologis 0,941 Reliabel

Ritualistik 0,824 Reliabel

Intelektual 0,888 Reliabel

konsekuensi 0,689 Reliabel

Pengalaman 0,847 Reliabel

Product Knowledge 0,901 Reliabel

Preferensi 0,797 Reliabel


Dari keterangan tabel di atas dapat diketahui bahwa

masing-masing variabel memiliki Crombach Alpha ≥ 0.60. Dengan

demikian religiusitas dan minat menabung dapat dikatakan

reliable..

b. Uji Validitas

Tabel 2.3

Uji Validitas

Variabel Item Pearson

Corelation Keterangan

Ideologis

Butir 1 0,970** Valid




58

Ritualistik






Intelektual





Konsekuensi





Pengalaman





Product

Knowledge





Preferensi







Berdasarkan tabel 2.3 di atas, diketahui bahwa semua

pertanyaan yang digunakan dalam kuesioner dinyatakan valid,

karena item pertanyaan dalam variabel religiusitas dan minat

menabung berbintang dua yang menunjukkan signifikansi pada

level 1%, sehingga tidak ada item pertanyaan yang dihapus dan

semua item yang digunakan pada keseluruhan model pengujian.

59

2. Uji Statistik

a. Uji Koefisien Determinasi (R2)

Tabel 3.1

Hasil Uji R2

Sumber : Data Primer yang diolah, 2016

Tabel ini untuk menunjukkan:

1) Koefisien korelasi (R) sebesar: 0,622, ini artinya bahwa ada

hubungan yang kuat antara variabel independen dengan

variabel dependen (karena mendekati angka 1).

2) Koefisien determinasi (R2) sebesar: 0,386, ini artinya bahwa

kontribusi variabel independen menjelaskan/mempengaruhi

variabel dependen sebesar 38,6%, sedangkan sisanya sebesar

61,4% dijelaskan/dipengaruhi oleh variabel yang lain diluar

model.

3) Koefisien adjusted R2(Adj R

2) sebesar: 0,373, ini merupakan

korelasi dari R2 sehingga gambarnya lebih mendekati populasi.

Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R

Square

Std. Error of

the Estimate

1 ,622a ,386 ,373 ,32624

a. Predictors: (Constant),

Rata_Rata_Product_Knowledge, Rata_Rata_Religiusitas

b. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-Menabung

60

b. Uji Ftest (Uji Secara serempak)

Tabel 3.2

Hasil Uji Ftest

ANOVAa

Model Sum of

Squares

df Mean

Square

F Sig.

1

Regression 5,966 2 2,983 28,027 ,000b

Residual 9,472 89 ,106

Total 15,438 91

a. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-Menabung

b. Predictors: (Constant), Rata_Rata_Product_Knowledge,

Rata_Rata_Religiusitas


Untuk mengetahui apakah secara bersama-sama variabel

independen mempengaruhi variabel dependen secara signifikan

atau tidak, dapat dilihat dengan membandingkan nilai F test dan F

tabel. Dengan α 0,05 besarnya F tabel sebesar 2,706.

Berdasarkan hasil tersebut dapat diketahui bahwa nilai Ftest

sebesar 28,027 yang lebih besar dari F tabel sebesar 2,706. Dari

hasil tersebut dapat disimpulkan bahwa Ho ditolak dan Ha

diterima, yang berarti variabel independen (Religiusitas dan

Product Knowledge) secara bersama-sama mempengaruhi secara

signifikan variabel dependen (Preferensi Menabung). Selain

dengan membandingkan nilai F test dan F tabel, dapat juga dengan

melihat besarnya nilai signifikan. Pada kolom tersebut besarnya

sig. 0,000 ini berarti lebih kecil dari 0,05. Jadi variabel independen

61

secara bersama-sama mempengaruhi variabel dependen secara

signifikan.

c. Uji ttest (uji secara individu)

Tabel 3.3

Hasil Uji ttest

Coefficientsa

Model Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) ,945 ,559 1,690 ,094

Rata_Rata_Religius

itas

,377 ,129 ,254 2,923 ,004

Rata_Rata_Product

_Knowledge

,465 ,082 ,496 5,703 ,000



Dari hasil perhitungan secara persial menghasilkan kesimpulan

sebagai berikut;

1) variabel Religiusitas berpengaruh positif dan signifikan

terhadap variabel Preferensi Menabung yang

ditunjukkan dengan besarnya nilai signifikansi sebesar

0,004 lebih kecil dari 5%/0,05 dengan nilai t test

menunjukkan angka 2,923

2) variabel Product Knowledge berpengaruh positif dan

signifikan terhadap variabel Preferensi Menabung yang

ditunjukkan dengan besarnya nilai signifikansi sebesar

62

0,000 lebih kecil dari 5%/0,05 dengan nilai t test

menunjukkan angka 5,703

3. Uji Asumsi Klasik

a. Uji Multikolinearitas

Nilai Tolerance dan Variance Inflation Factor (VIF) yang terdapat

pada masing-masing variabel penelitian ini seperti terlihat pada

tabel 4.1 berikut:

Tabel 4.1

Uji Multikolinearitas Metode VIF

Coefficientsa

Model Unstandardize

d Coefficients

Standardized

Coefficients

T Sig. Collinearity

Statistics

B Std.

Error

Beta Tolerance VIF

1

(Constant) ,945 ,559 1,690 ,094

Rata_Rata

_Religiusit

as

,377 ,129 ,254 2,923 ,004 ,911 1,098

Rata_Rata

_Product_

Knowledg

e

,465 ,082 ,496 5,703 ,000 ,911 1,098



Dari tabel Coefficient pada kolom Collinearity Statistics,

dapat terlihat nilai tolerance dan VIF, di situ tampak bahwa semua

variabel lolos dari gejala multikolinieritas karena nilai VIF nya

lebih kecil dari 5.

63

b. Uji Heteroscedasticity

Pada penelitian ini teknik pendeteksian ada atau tidaknya

heteroscedasticity menggunakan metode park.

Tabel 4.2

Uji Heteroscedasticity Metode Park

Coefficientsa


Coefficients

Standardized

Coefficients

T Sig.

B Std.

Error

Beta

1

(Constant) -3,912 1,754 -2,230 ,028

Rata-Rata

Religiusitas

,672 ,405 ,182 1,660 ,100

Rata-Rata

Product

Knowledge

-,208 ,256 -,089 -,814 ,418

a. Dependent Variable: LnU2i


Dari tabel di atas dapat diketahui bahwa nilai t test untuk

variabel Religiusitas dan Product Knowledge lebih kecil dari t

tabel (1,2911). Ini berarti bahwa dalam data model empiris yang

diestimasi terdapat homokesdasticity, dan dengan kata lain variabel

dalam model persamaan yang digunakan tidak ada gejala

heteroskendastisitas.

64

c. Uji Normalitas

Gambar 1.3

Grafik Uji Normalitas


Dalam grafik Histogram disini yang dapat kita lihat adalah

perbandingan antara data observasi dengan distribusi yang

mendekati distribusi normal. Terlihat bahwa grafik Hitogram

menunjukkan pola distribusi yang mendekati normal, sehingga bisa

disimpulkan bahwa model regresi memenuhi asumsi normalitas.

65

Gambar 3.1

Grafik Normal Plot


Dalam grafik Normal Plot disini yang dapat kita lihat

adalah perbandingan antara distribusi kumulatif dari data

sesungguhnya dengan distribusi kumulatif data dari distribusi

normal. Dalam grafik normal plot terlihat adanya titik-titik yang

menyebar disekitar garis diagonal sedangkan penyebarannya

mengikuti arah garis diagonalnya. Sehingga bisa disimpulkan

bahwa model regresi memenuhi asumsi normalitas.

Hasil uji normalitas diatas di dukung oleh uji normalitas

Kolmogrov-Smirnov Test. Uji Kolmogrov-Smirnov Test bertujuan

untuk menguji apakah dalam model regresi, variabel residu

memiliki distribusi normal atau tidak. Data distribusi normal, jika

nilai sig (signifikansi) > 0,05. Data distribusi tidak normal, jika

nilai sig. (signifikansi) < 0,05 (Adrian, 2015). Hasil uji Kolmogrov-

Smirnov Test sebagai berikut:

66

Tabel 4.3

Hasil Uji Kolmogrov-Smirnov Test

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized

Residual

N 92

Norma

l

Param

etersa,b

Mean ,0000000

Std. Deviation

,32263333

Most

Extre

me

Differe

nces

Absolute ,069

Positive ,069

Negative

-,038

Kolmogorov-Smirnov Z ,662

Asymp. Sig. (2-tailed) ,774

a. Test distribution is Normal.

b. Calculated from data.


Berdasarkan uji normalitas dengan Kolmogrov-Smirnov

Test diperoleh nilai KSZ sebesar 0,662 dan Asymp.sig. sebesar

0,774 lebih besar dari 0,05 maka dapat disimpulkan data

berdistribusi normal.

d. Uji Linieritas

Pada penelitian uji linieritas ini menggunakan metode

Lagrange Multiplier. Jika X2 hitung > X2 tabel: Spesifikasi model

persamaan regresi linier tidak benar. Tapi jika X2 hitung < X2

tabel: Spesifikasi model persamaan regresi linier adalah benar

(Bawono, 2006:186).

67

Tabel 4.4

Uji Linieritas

Model Summary

Mod

el

R R Square Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,139a ,019 -,038 ,32865743

a. Predictors: (Constant), X2.X2, Rata_Rata_Religiusitas,

Rata_Rata_Product_Knowledge, X1.X2, X1.X1


Dimana: X2 hitung: 92*0,019= 1,748

X2 tabel: 113,1450 dengan tingkat signifikan 5% dan

Df=90

Dari hasil perhitungan uji linieritas diatas maka dapat

disimpulkan spesifikasi model persamaan regresi linier adalah

benar, karena X2 hitung < X

2 tabel.

4. Hasil Uji Hipotesis

a. Pengaruh Religiusitas Terhadap Preferensi Menabung

Dari hasil perhitungan secara persial atau Uji ttest adalah

variabel Religiusitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap

variabel Preferensi Menabung yang ditunjukkan dengan besarnya

nilai signifikansi sebesar 0,004 lebih kecil dari 5%/0,05 dengan

nilai t test menunjukkan angka 2,923, artinya variabel Religiusitas

berpengaruh signifikan terhadap preferensi menabung mahasiswa

di bank syariah. Hal ini mengindikasikan bahwa semakin tinggi

tingkat Religiusitas mahasiswa maka semakin tinggi preferensi

menabung mahasiswa di bank syariah. Sehingga hipotesis pertama

68

(H1) yang menyatakan tingkat Religiusitas berpengaruh positif dan

signifikan terhadap preferensi mahasiswa menabung di bank

syariah diterima.

Hasil penelitian ini didukung oleh penelitian sebelumnya

yang di lakukan oleh Ali Mursid dan Entot Suhartono (2014)

dalam jurnal dinamika manajemen yang berjudul faktor determinan

nasabah dalam pemilihan bank syariah menyimpulkan bahwa hasil

dari penelitiannya menunjukkan faktor teknologi, motif

religiusitas, dan kualitas pelayanan berpengaruh signifikan

terhadap nasabah dalam memilih bank syariah.

b. Pengaruh Product Knowledge terhadap preferensi menabung

Dari hasil perhitungan secara persial atau Uji ttest adalah

variabel Product Knowledge berpengaruh positif dan signifikan

terhadap variabel Preferensi Menabung yang ditunjukkan dengan

besarnya nilai signifikansi sebesar 0,000 lebih kecil dari 5%/0,05

dengan nilai t test menunjukkan angka 5,703, artinya variabel

Product Knowledge berpengaruh signifikan terhadap preferensi

menabung mahasiswa di bank syariah. Hal ini mengindikasikan

bahwa semakin tinggi tingkat pengetahuan produk (Product

knowledge) mahasiswa maka semakin tinggi preferensi menabung

mahasiswa di bank syariah. Sehingga hipotesis pertama (H2) yang

menyatakan tingkat Product Knowledge berpengaruh positif dan

69

signifikan terhadap preferensi mahasiswa menabung di bank

syariah diterima.

Hasil penelitian ini didukung oleh penelitian sebelumnya

yang di lakukan oleh Toni Prasetyo Utomo (2014) dalam

penelitiannya yang berjudul Analisis Faktor-Faktor Yang

Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Jasa

Perbankan Syariah (Studi Pada Bank Syariah Mandiri, Kantor

Cabang Malang) menyimpulkan bahwa Berdasarkan hasil estimasi

Regresi Logistik, ditemukan bahwa faktor pelayanan bank syariah,

faktor pengetahuan tentang konsep bank syariah, dan faktor

harga/biaya berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah

dalam memilih bank syariah. Sedangkan faktor karakteristik bank

syariah, faktor lokasi/aksesibilitas dan faktor promosi tidak

berpengaruh secara signifikan. Selain itu, berdasarkan pada

koefisiensi regresi logistik, faktor pengetahuan tentang konsep

bank syariah mempunyai nilai beta yang paling besar. Hal ini

menunjukan bahwa faktor pengetahuan tentang bank syariah

adalah faktor yang dominan terhadap keputusan nasabah dalam

memilih bank syariah.

c. Pengaruh variabel Religiusitas dan variabel product knowledge

bersama-sama terhadap preferensi menabung

Dari hasil perhitungan secara Simultan atau Uji Ftest adalah

variabel Religiusitas dan Product Knowledge bersama-sama

70

berpengaruh signifikan terhadap variabel Preferensi Menabung

yang ditunjukkan dengan besarnya nilai Ftest sebesar 28,027 yang

lebih besar dari F tabel sebesar 2,706. Dari hasil tersebut dapat

disimpulkan bahwa Ho ditolak dan Ha diterima, yang berarti

variabel independen (Religiusitas dan Product Knowledge) secara

bersama-sama mempengaruhi secara signifikan variabel dependen

(Preferensi Menabung).

71

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan hasil uji analisis data, pengujian hipotesis dan

pembahasan yang telah diuraikan pada bab IV, maka dapat diambil

kesimpulan sebagai berikut:

1. Religiusitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap Preferensi

menabung mahasiswa di bank syariah sebesar 0,004<0,05, Hal ini

mengindikasikan bahwa semakin tinggi tingkat religiusitas

mahasiswa maka semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa

di bank syariah, sehingga H1 ditolak dan H0 diterima.

2. Product Knowledge berpengaruh positif dan signifikan terhadap

Preferensi menabung mahasiswa di bank syariah sebesar

0,000<0,05, Hal ini mengindikasikan bahwa semakin tinggi tingkat

pengetahuan produk(Product knowledge) mahasiswa maka

semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa di bank syariah,

sehingga H2 ditolak dan H0 diterima.

3. variabel Religiusitas dan Product Knowledge bersama-sama

berpengaruh signifikan terhadap variabel Preferensi Menabung

yang ditunjukkan dengan besarnya nilai Ftest sebesar 28,027 yang

lebih besar dari F tabel sebesar 2,706. Dari hasil tersebut dapat

disimpulkan bahwa Ho ditolak dan Ha diterima, yang berarti

variabel independen (Religiusitas dan Product Knowledge) secara

72

bersama-sama mempengaruhi secara signifikan variabel dependen

(Preferensi Menabung).

B. Saran

Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan maka saran yang

dapat diajukan adalah sebagai berikut;

1. Bagi peneliti selanjutnya, hendaknya untuk memperluas penelitian

sehingga diperoleh informasi yang lebih lengkap tentang faktor-

faktor yang mempengaruhi preferensi menabung.

2. Penelitian ini hanya memfokuskan pada kajian 3 variabel, yaitu

terdiri dari variabel independen (religiusitas dan product

knowledge) dan variabel dependen (preferensi menabung).

Penambahan variabel atau indikator baru perlu dilakukan dalam

penelitian yang akan datang agar dapat menghasilkan gambaran

yang lebih luas tentang masalah penelitian yang sedang diteliti.

3. Diharapkan pada penelitian yang akan datang jumlah sampel yang

digunakan bisa lebih banyak. Dengan sampel yang lebih banyak,

maka hasil analisis dari penelitian yang didapatkan akan lebih

akurat.

DAFTAR PUSTAKA

A. BUKU

Al-Arif, M. Nur Rianto. 2011. Dasar – dasar Ekonomi Islam. Cetakan

pertama. Solo : PT Era Adicitra Intermedia

Ascarya. 2008. Akad dan Produk Bank Syariah. Jakarta:PT Raja Grafindo.

Arikunto, Suharsimi. 1998. Prosedur Penelitian: Suatu Pendekatan

Praktik. Jakarta: PT Rineka Cipta

Ancok, Djamaludin dan Fuat Nasori Suroso. Cetakan VII. 2008. Psikologi

Islami: Solusi Islam atas Problem-Problem Psikologi.

Yogyakarta: Pustaka Pelajar

Bawono, Anton. 2006. Multivariate Analysis dengan SPSS. Salatiga:

STAIN Salatiga Press

Darmawan, Indra Pengantar Uang dan Perbankan, Dilengkapi UU No. 7

Tahun 1992, (Jakarta : Rineka Cipta, 1999),

Ghufron, M. N & Risnawita, R. 2010. Teori-Teori Psikologi. Yogyakarta:

Ar-Ruzz Media.

Ismail. 2011. Perbankan Syariah. Cetakan pertama.Jakarta : Kencana.

Jalaluddin. 2010. Psikologi Agama. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada

Kotler, Philip., dan Gary Armstrong., 2004, Dasar-Dasar Pemasaran, Edisi

kesembilan, Jilid 1, dialihbahasakan oleh Alexander Sindoro,

Jakarta: Indeks

Karim, Adiwarman. 2014. Ekonomi Mikro Islam . Edisi Kelima. Jakarta :

Rajawali Press.

Mankiw. 2007. Makroekonomi. Edisi Keenam. Jakarta : Erlangga.

Martono, Nanang. 2011. Metode Penelitian kuantitatif: analisis Isi dan

Data Sekunder. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada

Muhamad. 2008. Metode Penelitian Ekonomi Islam : Pendekatan

Kuantitatif. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada

Peter, Paul J. & Olson, Jerry C., (2002). Consumer Behavior and

Marketing Strategy. Sixth edition. New York : Mc Graw-Hill

Companies.

Sugiyono. 2001. Metode Penelitian Administrasi.Bandung: Alfabeta

Sahlan, Asmaun. 2011. Religiusitas Perguruan Tinggi: Potret Tradisi

Keagamaan di Perguruan Tinggi Islam. Malang: UIN Maliki Press

Simamora, Bilson. 2003. Paduan Riset Perilaku Konsumen .Jakarta : PT

Garmedia.

Thouless, H. Robert. 1995. Pengantar Psikologi Agama. Jakarta: PT Raja

Grafindo Persada

Trisandini, Shomad. 2013. Transaksi Bank Syariah.Jakarts:PT Bumi

Aksara.

Umar, Husein. 2002. Metode Riset Bisnis. Jakarta: Gramedia Pustaka

Utama.

Wibowo, Edi & Untung Hedy Widodo. 2005. Mengapa Memilih Bank

Syariah. Bogor: Ghalia Indonesia

Wirdyaningsih, 2005. Bank dan Asuransi Islam di Indonesia, Cetakan

ketiga, Kencana Prenada Media, Jakarta.

B. JURNAL DAN INTERNET

Alfi, Muflihah Lestari 2015. Pengaruh Religiusitas, Produk Bank,

Kepercayaan, Pengetahuan, Dan Pelayanan Terhadap Preferensi

Menabung Pada Perbankan Syariah. Pada Universitas Brawijaya

Malang. Diterbitkan

Asraf. 2013. Pengaruh Kualitas Produk Terhadap Keputusan Menyimpan

dana di Bank Muamalat Indonesia cabang Pasaman Barat dengan

Religiusitas Sebagai Moderator. Jurnal Apresiasi Ekonomi Vol. 2

No.1.

Evi,et.all.,”Pengaruh Tingkat Bagi Hasil Deposito Bank Syariah dan Suku

Bunga Deposito Bank Umum Terhadap Jumlah Simpanan Deposito

Mudhorobah”, dalam Administrasi Bisnis” Vol 9,dalam

http:administrasibisnis.studentjournal.ub.ac.id, diakses 24 oktober

2015.

Fauzi, Yayan. 2010. Faktor – Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Di

Perbankan Syariah (Kasus Pada Bank BNI Syariah Kantor Cabang

Yogyakarta). Skripsi Diterbitkan. Yogyakarta :Universitas Islam

Negeri Sunan Kalijaga.

Maski, Ghozali. 2010. Analisis Keputusan Nasabah Menabung :

Pendekatan Komponen DanModel Logistik Studi Pada Bank

Syariah Di Malang. Jurnal of Indonesia Applied Economics Vol. 4

(No.1)

Mursid, Ali dan Suhartono Entot 2014. Faktor determinan nasabah dalam

pemilihan bank syariah. jurnal dinamika manajemen vol. 5 No. 1

Muchlis. 2011. Perilaku menabung di Perbankan Syariah Jawa Tengah.

Tesis Magister pada Universitas Diponegoro Semarang.

Diterbitkan.

Nikmah, Zahrotun. 2013. Pengaruh Dimensi Religiusitas Masyarakat

Santri Desa Kajen Kecamatan Margoyoso Kabupaten Pati

Terhadap Minat Menabung (Studi Kasus Pada BPRS Artha Mas

Abadi). Semarang: Fakultas Syari’ah IAIN Walisongo. Diterbitkan

Nurtantiono, Andri. 2012. Peran Moderasi Produk dan Keinovativan

pelaku bisnis dalam Pengaruh Dimensi Pertimbangan pada Niat

menjadi nasabah Bank Syariah. Jurnal Ekonomi vol. 28. 1

Purwanto Waluyo dan Agus Pamungkas. 2003. Analisis Perilaku Brand

Switching Konsumen dalam Pembelian Produk Handphone di

Semarang. Jurnal Bisnis dan Ekonomi.

Sri, Kussujaniatun. 2011. Pengaruh Pengetahuan Produk, Nilai, dan

Kualitas Terhadap Kepuasan Pelanggan. Vol. 5, No. 1

Utomo, Toni Prasetya. 2014. Analisis Faktor- Faktor Yang Mempengaruhi

Keputusan Nasabah Dalam Memilih Jasa Perbankan Syariah

(Studi Pada Bank Syariah Mandiri, Kantor Cabang Malang).Jurnal

Ilmiah Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas

Brawijaya, Vol. 3, (No.1)

Yahya, Muclis,”Tingkat Suku Bunga Bank Konvensional dan Komitmen

Nasabah Menabung di Bank Syariah, jurnal Keuangan dan

Perbankan”vol 16, dalam http.//jurkubank.wordpress.com,diakses

15 Oktober 2015

Zaki, Muhammad. 2010. Faktor yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen.

http://zakii29.blogspot.com/ (Di akses jam 22.54 Tanggal 10-04-

14)

(http://id.wikipedia.Org/wiki/Skala_(statistik)) Diakses pada jam 22.00

tanggal 24-11-2015

http://ekonomisyariah.blog.gunadarma.ac.id/analisis-statistik perbankan-

syariah-indonesia-juni-2015/ di akses pada jam 22.05, tanggal 24-

11 -2015

http://ekonomisyariah.blog.gunadarma.ac.id/analisis-statistik

Lampiran 1

KUESIONER

(Studi Kasus Mahasiswa IAIN Salatiga)

A. IDENTITAS RESPONDEN

Nama : . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Jenis Kelamin : □Laki-laki □Perempuan

Jurusan/Progdi :……………………………………..

Semester :……………………………………..

B. PETUNJUK PENGISIAN

Berikan tanda centang( √ ) pada kolom skala pengukuran yang

tersedia,dengan format sebagai berikut;

5 : Sangat Setuju : Sangat tinggi skornya

4 : Setuju : Tinggi skornya

3 : Cukup Setuju : Cukup tinggi skornya

2 : Tidak setuju : Rendah skornya

1 : Sangat Tidak Setuju : Sangat rendah skornya

1. TINGKAT RELIGIUSITAS

a. Dimensi Ideologis

No Pernyataan STS TS CS S SS

1 Saya percaya dan meyakini bahwa allah

tuhan semesta alam

2 Saya mempunyai keyakinan bahwa Islam

adalah agama penyempurna dari agama

lain

3 Saya percaya dengan adanya allah,

malaikat, kitab alqur’an, rasul,hari kiamat,

qadha’ dan qadarnya

4 Saya percaya bahwa Risalah Muhammad

adalah nabi tuntunan/pedoman hidup

b. Dimensi Ritualistik


1 Saya rutin mengerjakan solat 5 waktu

2 Saya berpuasa secara teratur selama

bulan ramadhan, jika tidak ada halangan

3 saya membaca al-qur'an setiap hari, jika

sedang tidak berhalangan

4 Saya wajib membayar zakat karena

merupakan salah satu rukun Islam

5

Saya akan naik haji bila mampu

c. Dimensi Intelektual


1 Saya suka membaca buku-buku tentang

agama

2 Saya aktif dalam kegiatan kajian

keagamaan

3 Saya sering menghadiri acara pengajian

atau ceramah

4 Saya sering diskusi tentang keagamaan

d. Dimensi Konsekuensi


1 Saya menyisihkan uang saya untuk

bersedekah

2 Saya membantu teman yang sedang

terkena musibah

3 Saya akan memaafkan orang-orang yang

telah menyakiti saya

4 Saya selalu berusaha bersikap jujur dalam

kehidupan sehari-hari

e. Dimensi Pengalaman


1 Saya merasa kecewa saat meninggalkan

solat

2 Ketika saya sholat dengan teratur maka

masalah yang saya alami terasa semakin

berkurang

3 Saya percaya Allah melihat setiap

tingkah laku saya, hal ini membatalkan

niat saya berbuat dosa

4 Allah akan mengabulkan doa saya, jika

saya bersungguh-sungguh

2. Product knowledge


1 Saya memiliki pengetahuan tentang

produk tabungan wadiah

2 Saya memiliki pengetahuan tentang

produk tabungan mudharabah

3 Saya mengetahui manfaat utama produk

tabungan wadiah dan mudharabah

4 Produk tabungan bank syariah mudah di

mengerti

3. Preferensi Menabung


1 Bank syariah merupakan bank yang

beroperasi berdasarkan prinsip syariah

2 saya memilih menabung di bank syariah

karena bebas dari riba


karena ingin mendapatkan berkah dan

pahala


karena saya memiliki pengetahuan

tentang bank syariah

5 Saya memilih menabung di bank syariah

karena ingin mendapatkan keselamatan

dunia dan akhirat akhirat

Lampiran

2

No

Tingkat Religiusitas Product Knowledge Preferensi Menabung

Ideologi Ritualistik Intelektual konsekuensi Pengalaman

BT

1

Bt

2

Bt

3

Bt

4

Bt

5

Bt

6

Bt

7

Bt

8

Bt

9

Bt

10

Bt

11

Bt

12

Bt

13

Bt

14

Bt

15

Bt

16

Bt

17

Bt

18

Bt

19

Bt

20

Bt

21

Bt

22

Bt

23

Bt

24

Bt

25

Bt

26

Bt

27

Bt

28

Bt

29

Bt

30

1 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 2 3 3 3 4 4 5 5 4 4 4 4 5 5 4 4 4 4 3 4

2 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 3 3 3

3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 3 4 5 3 5 5 5 5 5 4 4 4 4 5 5 4 4 4

4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4

5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 4 5 5 4 4 4 5 5 5 5 4 4 4 5 4

6 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 5 4 3 4 4 4 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4

7 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 3 3 3 4 5 5 5 5 4 5 4 4 3 3 5 5 3 3 3

8 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 3 3 3 3 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 4 3 4

9 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 4

10 5 5 5 5 5 4 5 5 3 4 4 4 3 3 4 3 5 5 4 3 5 3 3 3 3 4 4 3 3 3

11 5 5 5 5 5 4 4 5 3 3 3 3 3 3 4 3 4 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 4 4 4

12 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 5 5 4 4 4

13 5 5 5 5 5 4 3 5 4 3 3 3 3 3 4 3 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4

14 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 4 5 5 4 3 3

15 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5

16 5 5 5 5 5 4 4 5 4 3 3 3 3 3 4 4 5 4 4 4 4 3 3 3 3 4 4 3 3 3

17 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 3 3 3 4 4 4 5 5 5 4 5 4 4 4 5 5 5 4 4 4

18 5 5 5 5 5 5 4 5 4 4 3 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5

19 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 4 4 3 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 5

20 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5

21 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4

22 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 3 3 3 4 5 5 5 5 5 4 5 5 5 4 4 5 5 4 4 4

23 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 3 3 5 4 4 5 5 5 5 4 5 4 4 4 5 5 5 4 5 4

24 5 5 5 5 5 4 3 5 5 4 3 3 3 3 3 5 4 5 4 3 4 3 4 3 4 4 4 3 3 3

25 5 5 5 5 5 4 4 5 4 4 3 4 3 3 4 3 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 4 5 4

26 5 5 5 5 4 3 3 5 3 3 2 2 2 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

27 5 5 5 5 5 4 4 5 5 3 3 3 3 3 5 5 5 4 4 4 4 3 3 3 3 4 4 3 3 3

28 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 3 3 4 5 5 5 5 5 5 4 4 3 3 4 4 3 3 3

29 5 5 5 5 5 4 3 5 4 3 3 3 3 3 4 3 4 4 4 4 4 3 3 3 3 4 4 3 3 3

30 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4

31 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 3 4 3 4 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 5 5 4 4 4

32 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 3 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5

33 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 3 4 3 5 4 5 5 5 5 5 4 4 4 4 5 5 5 5 5

34 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 3 3 3 3 4 3 5 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

35 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4

36 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 3 3 4 3 5 5 5 5 5 4 4 3 3 5 5 4 3 4

37 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5

38 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 3 4 5

39 5 5 5 5 4 4 3 5 4 4 3 3 3 4 4 4 5 5 4 3 5 4 4 3 3 4 4 4 3 3

40 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 3 3 3 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 4

41 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 3 4 4 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 4 4 4

42 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4

43 5 5 5 5 4 4 3 4 3 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 3 4 3 3 3 3 5 4 3 3 3

44 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 5 5 4 4 4

45 5 5 5 5 5 4 4 4 4 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5

46 5 5 5 5 5 5 4 5 4 3 3 3 3 4 4 5 5 5 4 4 5 5 5 4 5 5 5 4 4 4

47 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 5 5 4 5 5 5 5 5 4 4 4 4 5 5 4 4 4

48 5 5 5 5 5 4 3 5 4 4 3 4 4 3 4 3 5 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4

49 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5

50 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 4 5 5 4 4 4

51 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 4 4 3 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 4 4 4

52 5 5 5 5 5 4 4 5 3 3 3 3 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

53 5 5 5 5 4 4 4 4 4 3 3 3 3 4 5 5 5 5 5 5 5 4 4 3 3 5 5 4 4 5

54 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 4 5 4 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4

55 5 5 5 5 5 4 4 4 4 3 3 3 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

56 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 5 5 5 4 4 4 5 5 4 4 5 5 5 4 4 4 4 5 5

57 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 3 4 5 4 4 4 5 5 4 4 4 4 4 4 5 5 4

58 5 5 5 5 4 4 4 3 5 4 4 4 5 4 4 4 4 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4

59 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 3 3 3 4 4 4 4 4 4 3 4 5 5 5 3 4

60 5 5 5 5 5 4 4 4 4 3 3 4 4 5 5 3 4 4 4 4 5 5 5 4 4 5 5 4 4 4

61 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 4

62 5 5 5 5 4 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

63 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 5 5 4 4 5 5 4

64 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 5 5 4 3 3 3 4 5 5 4 4 4 4 4 4 4

65 5 5 4 5 4 4 5 5 4 4 5 5 4 4 5 5 4 4 5 5 4 4 5 5 4 4 5 5 4 4

66 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

67 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 4 3 3 3 4 4 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4

68 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

69 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4

70 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 4 3 3 5 4 4 4 4

71 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 3 3 3 3 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4

72 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4

73 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5

74 5 5 5 5 4 4 4 4 4 5 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

75 5 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 4 3 3 3 4 4 3 3 4 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4

76 5 5 5 5 4 5 4 5 5 4 4 4 4 5 5 5 5 5 4 4 4 5 5 5 4 4 4 3 3 4

77 5 5 5 5 4 4 5 5 4 4 4 4 4 4 3 3 3 4 4 4 5 5 5 5 5 5 4 5 4 5

78 5 5 5 5 4 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4

79 5 5 5 5 4 5 4 4 5 4 4 4 4 4 5 5 5 5 3 3 4 4 5 5 4 4 4 5 5 4

80 5 5 5 5 4 4 4 5 5 4 4 4 4 5 5 5 4 4 4 5 5 5 4 4 4 5 5 5 5 4

81 5 5 5 5 5 4 4 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

82 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

83 5 5 5 5 4 5 5 4 4 4 4 4 5 3 3 3 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

85 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4

86 5 5 5 5 4 4 5 5 4 4 5 5 5 4 4 4 4 5 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4

87 5 5 5 5 5 5 4 5 5 4 5 4 5 5 5 4 3 4 4 4 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4

88 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 5 4 4 4

89 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 4 4 5 5 5 4 4 4 4 4

90 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 4

91 5 5 5 5 5 4 4 4 4 3 3 3 4 4 4 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

92 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 3 3 3 4 5 5 5 5 4 4 4 4 5

Lampiran 3

1. Diskriptif statistik

jenis_kelamin


Percent

Cumulative

Percent

Valid Laki-laki 32 32.3 32.3 32.3

Perempuan 60 59.7 59.7 100.0

Total 92 100.0 100.0

program_studi


Percent

Cumulati

ve

Percent

Val

id

DIII-Perbankan

Syariah

27 27.2 27.2 27.2

S1-Perbankan

Syariah

65 64.8 64.8 100.0

Total 92 100.0 100.0

Semester

Frequenc

y

Percent Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid

Tiga 20 20.6 20.6 20.6

Lima 35 35.6 35.6 57.7

Tujuh 17 17.2 17.2 100.0

Sembilan 20 20.7 20..7 39.3

Total 150 100.0 100.0

2. Uji Reliabilitas

a. Tingkat Religiusitas

1) Dimensi Ideologis

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items

N of Items

,941 ,958 4

Inter-Item Correlation Matrix

Butir_1 Butir_2 Butir_3 Butir_4

Butir_1 1,000 1,000 ,703 1,000

Butir_2 1,000 1,000 ,703 1,000

Butir_3 ,703 ,703 1,000 ,703

Butir_4 1,000 1,000 ,703 1,000

Item-Total Statistics

Scale Mean if

Item Deleted

Scale Variance

if Item Deleted

Corrected Item-

Total

Correlation

Squared

Multiple

Correlation

Cronbach's

Alpha if Item

Deleted

Butir_1 14,9565 ,108 ,948 . ,899

Butir_2 14,9565 ,108 ,948 . ,899

Butir_3 14,9674 ,098 ,703 . 1,000

Butir_4 14,9565 ,108 ,948 . ,899

2) Dimensi Ritualistik


Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items

N of Items

,824 ,824 5


Butir_5 Butir_6 Butir_7 Butir_8 Butir_9

Butir_5 1,000 ,487 ,353 ,486 ,321

Butir_6 ,487 1,000 ,754 ,429 ,723

Butir_7 ,353 ,754 1,000 ,374 ,599

Butir_8 ,486 ,429 ,374 1,000 ,313

Butir_9 ,321 ,723 ,599 ,313 1,000


Scale Mean if

Item Deleted

Scale Variance

if Item Deleted

Corrected

Item-Total

Correlation

Squared

Multiple

Correlation

Cronbach's

Alpha if Item

Deleted

Butir_5 18,4783 3,307 ,494 ,335 ,822

Butir_6 18,6522 2,515 ,828 ,721 ,725

Butir_7 18,7609 2,360 ,694 ,579 ,769

Butir_8 18,5109 3,220 ,475 ,292 ,825

Butir_9 18,7283 2,574 ,649 ,530 ,781

3) Dimensi Pengalaman


Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items

N of Items

,888 ,888 4



Butir_10 1,000 ,599 ,650 ,578

Butir_11 ,599 1,000 ,812 ,634

Butir_12 ,650 ,812 1,000 ,718

Butir_13 ,578 ,634 ,718 1,000


Scale Mean if

Item Deleted

Scale Variance

if Item Deleted

Corrected Item-

Total

Correlation

Squared

Multiple

Correlation

Cronbach's

Alpha if Item

Deleted

Butir_10 11,6957 4,302 ,674 ,458 ,885

Butir_11 11,9783 3,670 ,780 ,671 ,846

Butir_12 11,7935 3,616 ,851 ,745 ,818

Butir_13 11,7500 3,794 ,724 ,541 ,869

4) Dimensi Intelektual


Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items

N of Items

,689 ,697 4



Butir_14 1,000 ,506 ,336 -,035

Butir_15 ,506 1,000 ,517 ,447

Butir_16 ,336 ,517 1,000 ,422

Butir_17 -,035 ,447 ,422 1,000


Scale Mean if

Item Deleted

Scale Variance

if Item Deleted

Corrected Item-

Total

Correlation

Squared

Multiple

Correlation

Cronbach's

Alpha if Item

Deleted

Butir_14 12,9891 2,626 ,330 ,369 ,716

Butir_15 12,5761 2,269 ,696 ,503 ,495

Butir_16 12,6413 2,101 ,578 ,341 ,550

Butir_17 12,4348 2,710 ,341 ,357 ,702

5) Dimensi Konsekuensi


Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items

N of Items

,847 ,847 4


Butir_18 Butir_19 butir_20 Butir_21

Butir_18 1,000 ,687 ,447 ,399

Butir_19 ,687 1,000 ,732 ,635

butir_20 ,447 ,732 1,000 ,580

Butir_21 ,399 ,635 ,580 1,000


Scale Mean if

Item Deleted

Scale Variance

if Item Deleted

Corrected Item-

Total

Correlation

Squared

Multiple

Correlation

Cronbach's

Alpha if Item

Deleted

Butir_18 13,1739 2,783 ,587 ,479 ,847

Butir_19 13,3261 2,310 ,851 ,731 ,729

butir_20 13,4130 2,531 ,693 ,562 ,803

Butir_21 13,1413 2,870 ,623 ,433 ,832

b. Product knowledge


Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items

N of Items

,901 ,901 4



Butir_22 1,000 ,828 ,627 ,559

Butir_23 ,828 1,000 ,734 ,641

Butir_24 ,627 ,734 1,000 ,787

Butir_25 ,559 ,641 ,787 1,000


Scale Mean if

Item Deleted

Scale Variance

if Item Deleted

Corrected Item-

Total

Correlation

Squared

Multiple

Correlation

Cronbach's

Alpha if Item

Deleted

Butir_22 12,6264 2,859 ,740 ,686 ,886

Butir_23 12,5824 2,824 ,836 ,763 ,852

Butir_24 12,7253 2,668 ,808 ,709 ,861

Butir_25 12,7692 2,913 ,735 ,628 ,887

c. Preferensi


Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items

N of Items

,797 ,798 5


Butir_26 Butir_27 Butir_28 Butir_29 Butir_30

Butir_26 1,000 ,901 ,342 ,219 ,244

Butir_27 ,901 1,000 ,351 ,254 ,211

Butir_28 ,342 ,351 1,000 ,686 ,641

Butir_29 ,219 ,254 ,686 1,000 ,567

Butir_30 ,244 ,211 ,641 ,567 1,000


Scale Mean if

Item Deleted

Scale Variance

if Item Deleted

Corrected Item-

Total

Correlation

Squared

Multiple

Correlation

Cronbach's

Alpha if Item

Deleted

Butir_26 16,5217 3,000 ,536 ,817 ,772

Butir_27 16,5543 2,997 ,543 ,818 ,770

Butir_28 16,9130 2,630 ,695 ,590 ,720

Butir_29 16,9891 2,692 ,572 ,504 ,763

Butir_30 16,9348 2,941 ,556 ,453 ,766

3. Uji Validitas

a. Tingkat Religiusitas

1) Dimensi Ideologis

Correlations

Butir_1 Butir_2 Butir_3 Butir_4 Idelogis

Butir_1

Pearson Correlation 1 1,000** ,703

** 1,000

** ,970

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

Butir_2

Pearson Correlation 1,000** 1 ,703

** 1,000

** ,970

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

Butir_3

Pearson Correlation ,703** ,703

** 1 ,703

** ,855

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

Butir_4

Pearson Correlation 1,000** 1,000

** ,703

** 1 ,970

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

Idelogis


** ,855

** ,970

** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

2) Dimensi Ritualistik

Correlations

Butir_5 Butir_6 Butir_7 Butir_8 Butir_9 Ritualistik

Butir_5

Pearson

Correlation

1 ,487** ,353

** ,486

** ,321

** ,634

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,001 ,000 ,002 ,000

N 92 92 92 92 92 92

Butir_6

Pearson

Correlation

,487** 1 ,754

** ,429

** ,723

** ,901

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92 92

Butir_7

Pearson

Correlation

,353** ,754

** 1 ,374

** ,599

** ,841

**

Sig. (2-tailed) ,001 ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92 92

Butir_8

Pearson

Correlation

,486** ,429

** ,374

** 1 ,313

** ,636

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,002 ,000

N 92 92 92 92 92 92

Butir_9

Pearson

Correlation

,321** ,723

** ,599

** ,313

** 1 ,803

**

Sig. (2-tailed) ,002 ,000 ,000 ,002 ,000

N 92 92 92 92 92 92

Ritualistik

Pearson

Correlation

,634** ,901

** ,841

** ,636

** ,803

** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92 92


3) Dimensi Intelektual

Correlations

Butir_10 Butir_11 Butir_12 Butir_13 Intelektual

Butir_10

Pearson Correlation 1 ,599** ,650

** ,578

** ,803

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

Butir_11

Pearson Correlation ,599** 1 ,812

** ,634

** ,884

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

Butir_12


** 1 ,718

** ,921

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

Butir_13


** ,718

** 1 ,852

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

Intelektual


** ,921

** ,852

** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92


4) Dimensi Konsekuensi

Correlations

Butir_14 Butir_15 Butir_16 Butir_17 Konsekuensi

Butir_14


** -,035 ,633

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,001 ,738 ,000

N 92 92 92 92 92

Butir_15


** ,447

** ,837

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

Butir_16


** 1 ,422

** ,801

**

Sig. (2-tailed) ,001 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

Butir_17 Pearson Correlation -,035 ,447** ,422

** 1 ,622

**

Sig. (2-tailed) ,738 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

Konsekuensi


** ,801

** ,622

** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92


5) Dimensi Pengalaman

Correlations

Butir_18 Butir_19 butir_20 Butir_21 Pengalaman

Butir_18


** ,399

** ,768

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

Butir_19


** ,635

** ,926

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

butir_20


** 1 ,580

** ,839

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

Butir_21


** ,580

** 1 ,778

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92

Pengalaman


** ,839

** ,778

** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92


b. Product Knowledge

Correlations

Butir_22 Butir_23 Butir_24 Butir_25 Product

Knowledge

Butir_22

Pearson

Correlation

1 ,830** ,627

** ,566

** ,836

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 91 92 92

Butir_23

Pearson

Correlation

,830** 1 ,734

** ,647

** ,887

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 91 92 92

Butir_24

Pearson

Correlation

,627** ,734

** 1 ,787

** ,899

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 91 91 91 91 91

Butir_25

Pearson

Correlation

,566** ,647

** ,787

** 1 ,825

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 91 92 92

Product Knowledge

Pearson

Correlation

,836** ,887

** ,899

** ,825

** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 91 92 92


c. Preferensi

Correlations

Butir_26 Butir_27 Butir_28 Butir_29 Butir_30 Preferensi

_Menabung

Butir_26

Pearson

Correlatio

n

1 ,901** ,342

** ,219

* ,244

* ,704

**

Sig. (2-

tailed)

,000 ,001 ,036 ,019 ,000

N 92 92 92 92 92 92

Butir_27

Pearson

Correlatio

n

,901** 1 ,351

** ,254

* ,211

* ,708

**

Sig. (2-

tailed)

,000 ,001 ,015 ,043 ,000

N 92 92 92 92 92 92

Butir_28

Pearson

Correlatio

n

,342** ,351

** 1 ,686

** ,641

** ,824

**

Sig. (2-

tailed)

,001 ,001 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92 92

Butir_29

Pearson

Correlatio

n

,219* ,254

* ,686

** 1 ,567

** ,757

**

Sig. (2-

tailed)

,036 ,015 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92 92

Butir_30

Pearson

Correlatio

n

,244* ,211

* ,641

** ,567

** 1 ,722

**

Sig. (2-

tailed)

,019 ,043 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92 92

Preferensi

_Menabung

Pearson

Correlatio

n

,704** ,708

** ,824

** ,757

** ,722

** 1

Sig. (2-

tailed)

,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 92 92 92 92 92 92


*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).

4. Uji Heteroskedastisitas

a. Nilai Residu

Variables Entered/Removeda

Model Variables

Entered

Variables

Removed

Method

1

Rata_Rata_Pro

duct_Knowledg

e,

Rata_Rata_Reli

giusitasb

. Enter

a. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-

Menabung

b. All requested variables entered.

Model Summaryb


Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,622a ,386 ,373 ,32624

a. Predictors: (Constant), Rata_Rata_Product_Knowledge,


b. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-Menabung

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1

Regression 5,966 2 2,983 28,027 ,000b

Residual 9,472 89 ,106

Total 15,438 91


b. Predictors: (Constant), Rata_Rata_Product_Knowledge, Rata_Rata_Religiusitas

Coefficientsa


Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) ,945 ,559 1,690 ,094

Rata_Rata_Religiusitas ,377 ,129 ,254 2,923 ,004

Rata_Rata_Product_Kno

wledge

,465 ,082 ,496 5,703 ,000


Residuals Statisticsa

Minimum Maximum Mean Std. Deviation N

Predicted Value 3,4987 4,6738 4,1957 ,25604 92

Residual -,83707 ,91689 ,00000 ,32263 92

Std. Predicted Value -2,722 1,867 ,000 1,000 92

Std. Residual -2,566 2,811 ,000 ,989 92


b. Uji Heteroskedastisitas


Model Variables

Entered

Variables

Removed

Method

1

Rata_Rata_Pro

duct_Knowledg

e,

Rata_Rata_Reli

giusitasb

. Enter



Model Summary


Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,177a ,031 ,009 1,02317



ANOVAa


1

Regression 3,001 2 1,500 1,433 ,244b

Residual 93,172 89 1,047

Total 96,172 91



Coefficientsa


Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) -3,912 1,754 -2,230 ,028

Rata_Rata_Religiusita

s

,672 ,405 ,182 1,660 ,100

Rata_Rata_Product_K

nowledge

-,208 ,256 -,089 -,814 ,418


5. Uji Multikolonieritas


Model Variables

Entered

Variables

Removed

Method

1

Rata_Rata_Pro

duct_Knowledg

e,

Rata_Rata_Reli

giusitasb

. Enter

a. Dependent Variable: Rata_Rata_preferensi-

Menabung


Model Summary


Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,622a ,386 ,373 ,32624



ANOVAa


1

Regression 5,966 2 2,983 28,027 ,000b

Residual 9,472 89 ,106

Total 15,438 91



Coefficientsa


Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig. Collinearity Statistics

B Std.

Error

Beta Tolerance VIF

1

(Constant) ,945 ,559 1,690 ,094

Rata_Rata_Religiusitas ,377 ,129 ,254 2,923 ,004 ,911 1,098

Rata_Rata_Product_Kn

owledge

,465 ,082 ,496 5,703 ,000 ,911 1,098


Collinearity Diagnosticsa

Model Dimension Eigenvalue Condition Index Variance Proportions

(Constant) Rata_Rata_Reli

giusitas

Rata_Rata_Pro

duct_Knowledg

e

1

1 2,988 1,000 ,00 ,00 ,00

2 ,010 17,207 ,07 ,05 ,99

3 ,002 39,588 ,93 ,95 ,01


6. Uji Normalitas

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized

Residual

N 92

Normal Parametersa,b

Mean ,0000000

Std. Deviation ,32263333

Most Extreme Differences

Absolute ,069

Positive ,069

Negative -,038

Kolmogorov-Smirnov Z ,662

Asymp. Sig. (2-tailed) ,774

a. Test distribution is Normal.

b. Calculated from data.

7. Uji Linearitas


Model Variables

Entered

Variables

Removed

Method

1

X2.X2,

Rata_Rata_Reli

giusitas,

Rata_Rata_Pro

duct_Knowledg

e, X1.X2,

X1.X1b

. Enter

a. Dependent Variable: Unstandardized Residual


Model Summary


Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,139a ,019 -,038 ,32865743

a. Predictors: (Constant), X2.X2, Rata_Rata_Religiusitas,

Rata_Rata_Product_Knowledge, X1.X2, X1.X1

ANOVAa


1

Regression ,183 5 ,037 ,339 ,888b

Residual 9,289 86 ,108

Total 9,472 91


b. Predictors: (Constant), X2.X2, Rata_Rata_Religiusitas, Rata_Rata_Product_Knowledge,

X1.X2, X1.X1

Coefficientsa


Coefficients

Standardized

Coefficients

T Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 1,901 6,395 ,297 ,767

Rata_Rata_Religiusitas -1,754 2,871 -1,509 -,611 ,543

Rata_Rata_Product_Knowl

edge

1,226 1,336 1,671 ,918 ,361

X1.X1 ,191 ,361 1,446 ,528 ,599

X1.X2 ,012 ,359 ,091 ,034 ,973

X2.X2 -,191 ,188 -1,742 -1,016 ,313


Lampiran 4

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

Nama : M Zaenal Arifin

Tempat/Tanggal lahir : Magelang, 06 Mei 1992

Jenis kelamin : Laki-laki

Agama : Islam

Warga negara : Indonesia

Alamat : Pakis Tengah, Rt 02/ Rw 01, Pakis, Pakis, Kab Magelang

Riwayat pendidikan :

1. SD N1 Pakis lulus tahun 2005

2. Smp N1 Pakis lulus tahun 2008

3. MA Yajri Payaman lulus tahun 2011

Demikian riwayat hidup penulis dibuat dengan sebenar-benarnya, kemudian bagi yang

berkepentingan harap maklum adanya.

Magelang, 15 Februari 2016

Penulis

M. Zaenal Arifin

NIM : 21311039

preferensi menabung mahasiswa di perbankan syariah...

Documents