panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes

8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes

1/36

Perusahaan Kecil dan Sederhana

P IN JA MA N A N DA

Perusahaan Kecil

dan Sederhana

Permohonan Pinjaman dan

Keperluan Pembiayaan

Program pendidikan pengguna oleh:


2/36

k

andungan

Penafian

Dokumen ini diterbitkan untuk maklumat am andasahaja. Ia tidak mengandungi nasihat muktamad ataumaklumat lengkap mengenai sesuatu tajuk tersebut dantidak seharusnya digunakan sebagai alternatif kepadanasihat guaman.

Tarikh: 1 Disember 2003

1 Pengenalan

2 Proses permohonan pinjamanPeringkat pertama:

Penyediaan pelan perniagaan

3 Peringkat kedua: Proses permohonan

7 Peringkat ketiga:Penilaian permohonan pinjaman

9 Kelulusan permohonan pinjamanGambarajah:

Proses permohonan pinjaman

10 Tanggungjawab anda sebagai peminjam

11 Hak anda sebagai peminjam

12 Pengurusan aliran tunai

13 Dana khas bagi perusahaan kecildan sederhana

14 Soalan yang sering ditanya

23 Glosari

24 Lampiran


3/36

Pengenalan

Institusi kewangan adalah penyumbang utama dana kepada perusahaan

kecil dan sederhana di Malaysia.

Buku kecil ini berhasrat membantu perusahaan kecil dan sederhana dalam

permohonan pinjaman mereka dengan memaparkan maklumat-maklumat tentang keperluan-keperluan lazim institusi kewangan dalam

memberikan pinjaman.

Institusi kewangan adalah

penyumbangutama danakepada perusahaan kecil

dan sederhana di Malaysia


4/36

Pelan perniagaan yang diolah dengan baik

dan berstruktur seharusnya merangkumi

dan memaparkan informasi perniagaan

yang memang ingin diketahui oleh institusi

kewangan. Pelan perniagaan hendaklahbersifat jelas, mudah dan ringkas.

Apakah Aspek Penting Pelan Perniagaan?

Aspek penting pelan perniagaan adalah:

Model perniagaan, produk/perkhidmatan,

wawasan dan matlamat

Kedudukan syarikat masa kini, dalam

konteks kewangan, pasaran dan pesaing

(jika ada)

Faktor-faktor kritikal untuk kejayaan

perniagaan

Keperluan pembiayaan

Tujuan-tujuan spesifik pinjaman dan

bagaimana pinjaman boleh membantu

perniagaan

PROSES PERMOHONAN PINJAMAN

Umumnya, proses permohonan pinjaman

terdiri daripada tiga peringkat. Ia meliputi

penyediaan pelan perniagaan, penyerahan

permohonan pinjaman dan penilaianpermohonan pinjaman.

PERINGKAT PERTAMA: PENYEDIAAN

PELAN PERNIAGAAN

Maklumat mengenai syarikat anda

adalah diperlukan sebelum institusi

kewangan boleh membuat keputusan sama

ada untuk meluluskan pinjaman anda.

Ini adalah untuk memastikan pemprosesan

permohonan pinjaman anda berjalan

dengan cepat dan lancar. Bagi perusahaan

kecil dan sederhana, ini akan melibatkan

penyediaan pelan perniagaan.

Apakah Pelan Perniagaan?

Ia adalah rencana bertulis yangmemaparkan wawasan anda

dan bagaimana perniagaan anda

akan diuruskan untuk menepati

objektifnya.

Pelanperniagaanyang baik

seharusnyamengandungi...

2


5/36

PERINGKAT KEDUA: PROSES

PERMOHONAN

Untuk mempercepatkan proses permohonan,

anda seharusnya mengemukakan borang

permohonan pinjaman yang lengkap denganmelampirkan pelan perniagaan dan semua

dokumen yang berkaitan yang dikehendaki

oleh institusi kewangan anda. Setiap institusi

kewangan mungkin mempunyai borang

permohonan pinjaman dan senarai semak

permohonan pinjaman mereka sendiri.

Walau bagaimanapun, senarai dokumen

yang diperlukan oleh kebanyakan institusi

kewangan adalah lebih kurang sama untuk

ditentusahkan dan dinilai. Jadual berikut

menyenaraikan dokumen-dokumen asas

yang dikehendaki (mengikut jenis syarikat)

untuk permohonan pinjaman.

Pelan perniagaan yang baik seharusnya

mengandungi maklumat asas seperti

berikut:

Pengenalan mengenai perniagaan anda

Carta organisasi dan struktur organisasi

Tujuan dan wawasan perniagaan

Perihal produk dan perkhidmatan

Analisis industri dan pesaing

Strategi perniagaan

Keperluan operasi

Strategi jualan dan pemasaran

Unjuran kewangan

Contoh pelan perniagaan adalah seperti

yang terdapat di Lampiran.

3


6/36

Dokumen untuk Syarikat

Memorandum & artikel persatuan

Sijil penubuhan (Borang 9)

Penyata peruntukan saham (Borang 24)

Penyata yang memberikan butiran daftar

pengarah dll. (Borang 49)

Salinan kad pengenalan pengarah/penjamin

Borang J pengarah/penjamin

Dokumen untuk Perkongsian dan Keempunyaan Tunggal

Pendaftaran perniagaan

Lesen perniagaan

Penyata cukai pendapatan perniagaan

Borang J pekongsi/empunya tunggal

Salinan kad pengenalan pekongsi/empunya tunggal

Dokumen Berkanun

Dokumen Kewangan dan Pengurusan

Akaun yang telah diaudit (disahkan oleh juruaudit sekiranya bukan syarikat) untuk tempoh 3 tahun

Penyata akaun semasa yang disimpan di lain-lain institusi kewangan untuk tempoh 6 bulan

Pendedahan semua pinjaman dengan lain-lain institusi kewangan bersama-sama surat-surat tawaran

Penyata pembayaran balik pinjaman/penggunaan kemudahan perdagangan dari lain-lain institusi kewangan

Unjuran perniagaan dan aliran tunai

Senarai pembekal dan pembeli utama

4


7/36

Lain-lain Dokumen Berkaitan

Dokumen Cagaran

Salinan perjanjian jual beli yang berkaitandan geran tanah yang dicadangkan sebagai

cagaran

Dokumen yang membuktikan pemilikan ke

atas lain-lain cagaran yang dicadangkan

Laporan penilaian yang berkaitan

Lain-lain Dokumen

Kontrak dalam tangan/surat tawaran kontrak

Dokumen untuk membuktikan lain-lain punca

pendapatan

Maklumat mengenai entiti perniagaan yang

berkaitan

Invois dan dokumen komersial

Kontrak-kontrak lengkap dan kontrak-kontrak

berpotensi

Pinjaman kumpulan

5

Dokumen Kewangan dan Pengurusan

Pemiutang dan penghutang mengikut senarai pengusiaan

Profil syarikat/pelan perniagaan/profil pengarah syarikat

Akaun pengurusan terkini

Laporan kebolehlaksanaan (untuk pembiayaan projek dan usaha niaga baru)


8/36

Institusi kewangan memerlukan

dokumen-dokumen ini untuk

menentusahkan/memahami/menilai

yang berikut:

Kewujudan syarikat/perniagaan,pengarah/pemilik perniagaan dan kuasa

untuk meminjam dan kesahan pinjaman

Risiko operasi perniagaan dan kecekapan

pengurusan, pengalaman dan kepakaran

pemilik dan kumpulan pengurusan utama

Kekuatan kewangan dan keupayaan

membayar balik (termasuk aliran tunai)

peminjam

Nilai bersih perniagaan dan penggearan

(gearing) peminjam

Kedudukan kewangan pengarah/pemilik

perniagaan

Kebolehlaksanaan dan daya maju syarikat

dalam keadaan ekonomi semasa

Industri dan risiko pasaran perniagaan

Risiko operasi perniagaan

Strategi/pelan kontingensi peminjam untuk

mengurangkan risiko dan memaksimumkan

keuntungan

Cadangan kemudahan adalah selari dengan

keperluan pinjaman

Amaun yang dipohon mencerminkan

keperluan perniagaan berdasarkan

kepada jualan sekarang atau ramalan

Risiko keseluruhan yang berkaitan dengan

pinjaman yang dicadangkan

Anda harus mengisytiharkan maklumat

yang lengkap mengenai hal-hal kewangananda dan memastikan bahawa maklumat

tersebut adalah tepat pada masa permohonan

pinjaman dibuat. Pengisytiharan maklumat

yang betul juga akan memastikan

permohonan pinjaman anda cepat diproses.

Lawatan dan Sesi Temu Duga oleh

Institusi Kewangan

Untuk memahami perniagaan dan untuk

mendapatkan penjelasan, institusi kewangan

mungkin mengadakan sesi temu duga dan

lawatan ke premis perniagaan anda.

Anda harusmengisytiharkanmaklumat yang

lengkapdan tepat

mengenai hal-halkewangan anda

6


9/36

Ini adalah untuk membolehkan institusi

kewangan menilai kedudukan kewangan

dengan lebih baik. Pertanyaan-pertanyaan yang

diajukan ketika sesi temu duga dan lawatan

adalah berkaitan dengan perniagaan, struktur

pengurusan, kedudukan pasaran iaitu pasaran

dikuasai, pesaing, ramalan pasaran, pelan

masa hadapan dan putaran hayat produk.

PERINGKAT KETIGA: PENILAIAN

PERMOHONAN PINJAMAN

Selepas anda mengemukakan semua dokumen

yang diperlukan, institusi kewangan akanmenilai permohonan pinjaman anda. Anda

boleh merujuk kepada piagam pelanggan

yang dipamerkan di ruang legar bank untuk

mengetahui tempoh yang diperlukan oleh

institusi kewangan untuk memproses

permohonan anda.

Dalam menilai permohonan pinjaman

anda, institusi kewangan akan menjuruskepada keperluan asas tertentu seperti yang

diringkaskan di bawah:

Daya maju perniagaan

Sama ada risiko adalah pada tahap yang

boleh diterima menurut garis panduan

pinjaman institusi kewangan

Keupayaan anda membayar balik pinjaman

Sama ada pinjaman anda adalah untuk

membangunkan perniagaan

Sejarah kredit anda dengan institusi

kewangan tersebut

Prinsip umum yang digunakan oleh institusi

kewangan untuk menilai risiko kredit

perniagaan boleh dibahagikan kepada 5

aspek yang merangkumi kedua-dua

penilaian bersifat kualitatif dan kuantitatif.

Kelima-lima prinsip tersebut dan ciri-ciri

masing-masing adalah diringkaskan seperti

di bawah:

Karektor

Pengetahuan anda tentang perniagaan,pengalaman dan projek yang lampau

Kedudukan kewangan, rekod pembayaran

balik yang lampau, reputasi dan

komitmen kepada perniagaan

7


10/36

Stail pengurusan perniagaan anda iaitu

konservatif, aggresif, berhemat dan

sebagainya

Pelan penggantian pengurusan, umur dan

tahap kesihatan

Modal

Sumber modal, misalnya sama ada daripada

pemegang saham syarikat

Kecukupan komitmen kewangan anda

dalam perniagaan (dalam bentuk

dana pemegang saham, pendahuluan

daripada pengarah dan cagaranpihak ketiga yang disediakan oleh pemilik)

[Anda harus memastikan bahawa anda

menyediakan modal yang mencukupi

untuk menyokong perniagaan anda dan

tidak hanya bergantung kepada

pinjaman bank. Ini memastikan perniagaan

anda berkeupayaan menghadapi sebarang

kejutan yang boleh menjejas pencapaiannya.]Kapasiti

Kapasiti atau kebolehan perniagaan untuk

membayar pinjaman melalui:

i. Penjanaan aliran wang tunai yang

mencukupi iaitu, tunai masuk ditolak

tunai keluar akibat perbelanjaan

adalah mencukupi untuk membayar

balik pinjaman. (Keuntungan tidak

boleh dimanfaatkan untuk membayar

balik pinjaman memandangkan ia

adalah keputusan pengiraan yang

diperolehi pada akhir sesuatu tempoh)

ii. Lain-lain punca pembayaran balik

[Program pembayaran balik akan

distrukturkan mengikut kaedah yang tidak

akan terlalu membebankan perniagaan]

Keadaan

Pengaruh luar yang akan memberikan

kesan secara langsung dan tidak langsung

terhadap prestasi perniagaan seperti

persekitaran teknologi/pembangunan,

globalisasi, pasaran mata wang asing,

ekonomi negara rakan dagangan utama,

sistem perundangan, rangka kerjapengawalseliaan dan trend sosial

8


11/36

Cagaran

Cagaran yang ditawarkan oleh anda

untuk mengimbangi kelemahan bagi

aspek-aspek di muka surat 7 dan 8

Institusi kewangan menjalankan

pemeriksaan kredit dan meneliti

pengendalian akaun semasa perniagaan,

rekod pembayaran balik pinjaman dan

kemudahan perdagangan. Sesetengah

institusi kewangan sudahpun

memperkenalkan matriks penilaian

pinjaman dalam bentuk pemarkahan

sebagai sebahagian daripada prosespenilaian kredit mereka.

KELULUSAN PERMOHONAN PINJAMAN

Setelah institusi kewangan meluluskan

pinjaman anda, ia akan mengeluarkan

satu surat tawaran yang menyatakan

syarat-syarat kemudahan pinjaman

tersebut. Di antara syarat-syarat yanglazim dikenakan ialah:

GAMBARAJAH: PROSES PERMOHONAN PINJAMAN

Penghantaran borangpermohonan dandokumen yang

diperlukan

Penilaian dankelulusan kemudahan

yang dipohon

Pemohon perlumematuhi keperluan

perundangan dansyarat-syarat

pra-pengeluaran

Pengeluaran surattawaran/penolakan

pinjaman

Penerimaan tawaranoleh pemohon

Penolakan tawaranatau rayuan terhadap

penolakanpermohonan

PENGELUARANKEMUDAHAN KREDIT

9


12/36

Tanggungjawab anda sebagai peminjam

seharusnya merangkumi:

Mengekalkan pengurusan akaun yang baik:

Jika anda mempunyai kemudahan

overdraf, pastikan anda tidak melampaui

had kemudahan tersebut

Pastikan tiada cek yang dipulangkan

akibat dana yang tidak mencukupi

Pastikan semua kutipan perniagaan

dikreditkan ke akaun bank anda (untuk

menanam sikap bertanggungjawab

atau akauntabiliti yang lebih baik/urustadbir korporat serta kawalan dan

pengurusan aliran tunai)

Memastikan ansuran bulanan dibayar

dalam masa yang ditetapkan:

Ketepikan dana yang mencukupi untuk

membayar ansuran dan komitmen

bulanan dalam masa yang ditetapkan

Elakkan sebarang kelewatan dalam

membuat pembayaran dengan memberi

masa yang mencukupi untuk menjelaskan

pembayaran, iaitu mengeluarkan cek

tepat pada masanya

Syarat-syarat pembayaran balik dan

penjelasan tunggakan

Pinjaman tertakluk kepada semakan

berkala dan akan berubah mengikut budi

bicara institusi kewangan

Penyerahan buku-buku akaun

Keperluan yang dikenakan ke atas

peminjam jika berlaku perubahan

dalam jenis perniagaan yang diceburi

TANGGUNGJAWAB ANDA SE BAGAI

PEMINJAM

Sebagai seorang peminjam, institusi

kewangan mengharapkan anda mengambil

langkah-langkah yang perlu untuk

menguruskan perniagaan anda supaya

pinjaman anda dapat dibayar balik

tepat pada masanya. Pinjaman ini akan

tertakluk kepada semakan berkala

(contohnya, setahun ataupun setiappertengahan tahun). Institusi kewangan

juga boleh meminta anda mengemukakan

kedudukan kewangan atau prestasi

perniagaan yang terkini dan lain-lain

butiran berkaitan dengan perniagaan anda.

10


13/36

Pastikan perniagaan anda diuruskan dengan cekap:

Pantau dan uruskan aliran tunai, stok, tempoh

pembayaran balik penghutang dan pemiutang

perdagangan, dan lain-lain

Pastikan penggunaan dana ke arah yang betul:

Gunakan dana semata-mata untuk tujuan

perniagaan dan bukan untuk kegunaan peribadi

Gunakan dana seperti yang tertera di dalam surat

tawaran. Contohnya:

i. Pinjaman bertempoh untuk pembelian harta

benda atau aset tetap

ii. Overdraf untuk keperluan modal kerja dan

bukan untuk pembelian aset tetap

Dana digunakan hanya untuk perniagaan yang

dimaksudkan dan tidak disalurkan untuk kegunaan

syarikat-syarikat berkaitan dan sebagainya

Kemukakan penyata kewangan tahunan yang telah

diaudit

Maklumkan kepada institusi kewangan jika berlaku

sebarang perubahan pada perniagaan, seperti:

Struktur pengurusan yang terbaru

Haluan perniagaan

Rancangan masa depan

Pengemukaan dokumen-dokumen

yang dikehendaki oleh pihak

institusi kewangan, seperti laporan

kemajuan dan lain-lain

HAK ANDA SEBAGAI PEMINJAM

Sebagai peminjam, anda mempunyai

hak seperti berikut:

Hak untuk mendapat akses

kepada segala maklumat yang

boleh mempengaruhi keputusan

pinjaman anda

Hak untuk mendapat layanan

yang profesional, bersopan, dan

tanpa prasangka

Hak untuk mendapat maklumat yang

tepat mengenai akaun pinjaman andasecara tetap

Hak untuk mengambil tindakan

undang-undang jika berlaku

perlanggaran kontrak

11

Institusi kewanganmengharapkan anda

mengambil langkah-langkah yang perluuntuk menguruskanperniagaan andasupaya pinjaman anda

dapat dibayarbalik tepat padamasanya


14/36

PENGURUSAN ALIRAN TUNAI

Bajet Tunai

Satu daripada kesilapan yang sering dilakukan

oleh usahawan-usahawan perusahaan kecil

dan sederhana ialah membuat andaian

bahawa untung bersih adalah sama dengan

tunai. Ini tidak benar. Cara terbaik untuk

menentukan banyak mana tunai yang ada

pada sesebuah syarikat dan urus niaga yang

mana satu yang menggunakan tunai pada

masa-masa tertentu ialah dengan melihat

bajet tunai syarikat. Bajet ini melaporkan

peristiwa yang menyebabkan aliran masukdan keluar bagi sesuatu tempoh fiskal.

Peranan pengurusan tunai bagi usahawan

perusahaan kecil dan sederhana ada lima,

seperti yang disenaraikan di bawah:

Peranan 1: Pencari Tunai

Memastikan anda mempunyai dana yang

mencukupi bagi membayar semua bil semasadan yang akan datang

Peranan 2: Perancang Tunai

Memastikan tunai kepunyaan syarikat

digunakan dengan cara yang betul

dan efisien

Menjejaki pergerakan tunai

Meramalkan aliran masuk dan keluar

Peranan 3: Pengedar Tunai

Mengawal tunai yang diperlukan untuk

membayar pembekal serta menetapkan

keutamaan dan masa pembayaran

Meramalkan penggunaan tunai

Peranan 4: Pemungut Tunai

Memastikan penghutang membayar

hutang dalam masa yang ditetapkan

Peranan 5: Penjimat Tunai

Memastikan syarikat anda mendapat

nilai yang maksimum untuk wang yang

telah dibelanjakan

Terdapat 5 langkah asas di dalam

menyiapkan bajet tunai:

12

Cara terbaik untukmenentukan banyak

mana tunai yang

ada... ialah dengan

melihat bajettunai syarikat


15/36


16/36

S&JApakah maklumat yang perlusaya kemukakan kepada institusikewangan untuk mendapatkankemudahan kredit?

Kebanyakan institusi kewangan mempunyai senarai semak yang menyenaraikan

dokumen-dokumen yang diperlukan. Sila bertanya kepada institusi kewangan yang

berkenaan untuk mendapatkan senarai semaknya.

Bolehkah saya mendapatpembiayaan jika sayamenceburkan diri dalamperniagaan buat pertama kali?

Institusi kewangan adalah dalam perniagaan menyediakan pembiayaan dan akan

memberi pertimbangan untuk memberi pinjaman kepada sebarang perniagaan yang

berdaya maju walaupun ianya adalah perniagaan yang baru. Namun demikian,

institusi kewangan akan meneliti trek rekod syarikat berkenaan atau akaun peribadi

pemohon apabila menyemak semula permohonan pinjaman.

SOALAN YANG SERING DITANYA

Mengapakah institusi kewanganmemerlukan pelan perniagaan?Siapa boleh membantu saya untukmenyediakan pelan perniagaan?

Melalui pelan perniagaan, institusi kewangan boleh mendapatkan maklumatberhubung dengan perniagaan peminjam seperti latar belakang peminjam dan

industri, kedudukan kewangan peminjam, unjuran perniagaan peminjam, strategi

perniagaan dan keperluan operasi peminjam. Anda boleh meminta bantuan

bank perdagangan terlibat untuk menyediakan pelan perniagaan tersebut sekiranya

anda mengalami kesukaran untuk menyediakannya. Hampir semua bank

perdagangan mempunyai Unit Perusahaan Kecil dan Sederhana (IKS) yang berdedikasi.

Unit ini ditubuhkan untuk menangani keperluan perusahaan kecil dan sederhana,

termasuk memberi khidmat nasihat.

14


17/36

Adakah perlu saya mengemukakanpelan perniagaan kepada institusikewangan bagi jumlahpinjaman yang kecil sepertipinjaman sebanyak RM10,000?

Keperluan pelan perniagaan bergantung kepada institusi kewangan terbabit.

Anda harus merujuk kepada institusi kewangan anda mengenai perkara ini.

15

Adakah peluang perusahaankecil dan sederhana untukmendapatkan pinjamandaripada institusi kewanganakan berkurangan sekiranyatidak ada cagaran?

Tidak. Tujuan meminta cagaran adalah untuk memastikan bahawa peminjam komited

untuk membayar balik pinjaman yang telah diambil. Kriteria utama yang digunakan

oleh institusi kewangan untuk menaksir sesuatu permohonan pinjaman adalah daya

maju perniagaan pemohon.

Bagaimana sekiranya institusikewangan tetap inginkan cagaran?

Bagi membantu perusahaan kecil dan sederhana yang berdaya maju dengan cagaran

yang tidak mencukupi, Kerajaan telah menubuhkan Syarikat Jaminan Kredit untuk

menyediakan jaminan bagi pinjaman yang diambil daripada institusi kewangan. Jaminan

oleh Syarikat Jaminan Kredit ini akan menyokong cagaran yang mungkin berbeza di

antara institusi kewangan. Buat masa ini, Syarikat Jaminan Kredit mengendalikan enam

skim jaminan, yang mana butir-butir lanjut boleh didapati dengan melayari

www.cgc.gov.my.


18/36

Apakah alasan-alasan institusikewangan untuk menolakpermohonan sesuatu pinjaman?

Alasan-alasan menolak permohonan kredit termasuk:

Pemohon tidak mempunyai keupayaan untuk membayar balik kemudahan yang dipohon

Tujuan pinjaman adalah tidak selaras dengan kemudahan yang dipohon

Keputusan kewangan pemohon yang tidak memuaskan

Pemohon mempunyai pinjaman luar yang banyak sehingga mengakibatkan penggearan

yang tinggi (iaitu jumlah pinjaman adalah lebih tinggi daripada modal)

Pengendalian akaun semasa yang tidak memuaskan oleh pemohon

Rekod pembayaran balik yang kurang memuaskan dengan pemberi pinjaman yang lain

Pemohon mempunyai kes yang sedang menunggu tindakan guaman

Risiko perniagaan yang tinggi seperti terlalu bergantung kepada pembeli atau

pembekal tunggal

Kekurangan komitmen kewangan daripada pemilik perniagaan, iaitu tidak bersedia untuk

menyumbang modal kerja tambahan

Pengurusan yang lemah

Empunya tunggal/perkongsian/pengarah-pengarah/pemegang-pemegang/penjamin dan

sebagainya yang menghadapi tindakan kebankrapan daripada pihak lain

Satu keperluan Bank Negara Malaysia ialah institusi kewangan seharusnya memaklumkankeputusan kreditnya kepada peminjam secara formal dan bertulis, yang dengan jelas

mengenal pasti bidang yang gagal dipenuhi oleh peminjam. Ini adalah untuk memastikan

bahawa peminjam mengetahui alasan penolakan dan membantu peminjam memperbaiki

kelemahan yang dikenal pasti sebelum mengemukakan permohonan pinjaman lain pada

masa akan datang.

16


19/36

Bolehkah saya mengemukakanpermohonan pinjaman kepadalebih daripada sebuah institusikewangan?

Boleh. Walau bagaimanapun, anda mungkin akan dikenakan fi pemprosesan

sekiranya anda menolak pinjaman tersebut setelah ia diluluskan.

17

Apa yang boleh sayalakukan sekiranya institusikewangan menolakpermohonan pinjaman saya?

Setiap institusi kewangan mempunyai satu set garis panduan kredit dan kriteria

penilaian kredit masing-masing. Apabila institusi kewangan memaklumkan

keputusannya dan alasan penolakan kepada anda, anda sepatutnya berhubung dengan

institusi berkenaan untuk mengetahui apa yang anda boleh buat bagi membolehkan

mereka mempertimbangkan semula permohonan anda dan selepas itu, mengambil

tindakan yang sewajarnya untuk memenuhi keperluan institusi kewangan. Sebagai

alternatif, anda boleh memohon pinjaman daripada institusi kewangan yang lain.

Bolehkah sesebuah institusikewangan mengurangkan jumlahkemudahan kredit (sepertikemudahan overdraf, kemudahanperdagangan) yang dahulunyatelah diberikan kepada saya?

Semua institusi kewangan menjalankan kajian semula berkala ke atas potfolio kredit

dan berdasarkan kepada penilaian mereka, mungkin mengambil keputusan untuk

mengurangkan pendedahan kredit kepada sebarang peminjam. Institusi kewangan

boleh berbuat demikian atas beberapa sebab termasuk penggunaan kemudahan yang

rendah (overdraf dan kemudahan perdagangan) atau pengendalian akaun yang tidak

memuaskan (overdraf).

Hak ini biasanya dinyatakan di dalam surat tawaran atau dokumen-dokumen yang lain.

Walau bagaimanapun, institusi-institusi kewangan biasanya akan memberi notis awal

mengenai keputusan mereka untuk mengurangkan kemudahan kredit peminjam

untuk membolehkan peminjam mencari kaedah alternatif. Walau apapun, institusi

kewangan mungkin akan mempertimbangkan sebarang rayuan/permohonan daripada

peminjam untuk mengembalikan kemudahan kredit ke tahap asal, sekiranya wajar.


20/36

Di manakah boleh sayamembuat aduan terhadapinstitusi kewangan saya?

Semua bank perdagangan dan syarikat kewangan telah dikehendaki oleh Bank Negara

Malaysia untuk menubuhkan unit aduan di institusi masing-masing. Anda seharusnya

cuba menyelesaikan aduan anda dengan institusi kewangan anda terlebih dahulu. Walau

bagaimanapun, sekiranya anda masih tidak berpuas hati dengan jawapan yang diberikan,

anda boleh merujuk masalah anda kepada Bank Negara Malaysia. Untuk isu-isu berkaitan

dengan pinjaman perniagaan oleh kaum Bumiputera, anda juga boleh merujuk kepadaERF Sdn. Bhd. (sebuah badan khas yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia sebagai

pusat setempat untuk menangani isu-isu berkaitan pembiayaan Bumiputera).

Saya menghadapi masalah untukmembayar balik berdasarkanamaun ansuran sekarang tetapisaya mampu membayar ansuranyang lebih rendah.Apa yang perlusaya lakukan?

Anda boleh merujuk kepada institusi kewangan anda dan memohon penstrukturan

atau penjadualan semula pinjaman anda. Ia biasanya dilakukan dalam bentuk

bayaran bulanan yang lebih rendah dan memanjangkan tempoh bayaran pinjaman.

Walau bagaimanapun, anda mesti memberikan kepada institusi kewangan anda

maklumat lengkap mengenai kedudukan kewangan anda untuk membolehkan

mereka membuat penilaian.

18


21/36

Di manakah boleh sayamendapat khidmat nasihatkewangan berhubungdengan perniagaan saya?

Hampir semua bank perdagangan telah menubuhkan Unit Perusahaan Kecil dan

Sederhana (IKS) yang menyediakan khidmat nasihat kewangan kepada perusahaan-

perusahaan kecil dan sederhana.

Di samping itu, Bank Negara Malaysia telah menubuhkan Unit Khas IKS untuk membantu

perusahaan-perusahaan kecil dan sederhana yang berdaya maju dengan membekalkanmaklumat mengenai berbagai-bagai sumber pembiayaan yang ada, melancarkan proses

permohonan pinjaman, menangani masalah yang dihadapi oleh perusahaan-perusahaan

kecil dan sederhana untuk mendapat pinjaman daripada institusi-institusi kewangan dan

menyediakan khidmat nasihat. Unit tersebut boleh dihubungi di:

Unit Khas IKS

Tingkat 4C

Bank Negara Malaysia

Jalan Dato Onn50480 Kuala Lumpur

19


22/36


23/36

Bagaimana kalau pemohontidak memenuhi syarat-syaratcagaran yang dikenakanoleh institusi-institusi kewanganyang terlibat?

Keperluan cagaran adalah berdasarkan penilaian kredit dan profil risiko pemohon.

Kriteria utama ialah daya maju sesuatu projek. Antara faktor-faktor lain yang turut

diambil kira adalah karektor dan integriti pemohon, keupayaan untuk membayar balik

pinjaman, komitmen modal dan keadaan perniagaan. Institusi-institusi kewangan

yang terlibat juga boleh menolak permohonan jika permohonan tersebut tidak

mengandungi maklumat yang cukup bagi membolehkan penilaian kredit dibuat. Untuk

membantu Perusahaan Kecil dan Sederhana, Syarikat Jaminan Kredit juga mempunyai

beberapa skim jaminan kredit untuk manfaat pemohon-pemohon yang tiada cagaran

atau mempunyai cagaran yang tidak mencukupi.

Adakah borang-borang tertentuyang perlu diisi untuk membuatpermohonan tabung khas?

Tidak. Kerajaan/Bank Negara Malaysia tidak menyediakan borang tertentu

untuk permohonan tabung khas. Pemohon boleh menggunakan borang-borang

yang disediakan oleh institusi-institusi kewangan yang terlibat.

21

Memandangkan tabung khas inidisediakan oleh Kerajaan/BankNegara Malaysia, adakahpelanggan diwajibkan membayarbalik pinjaman tersebut?

Pelanggan (peminjam) adalah terikat dengan perjanjian pinjaman yang mereka

tandatangani. Ini dianggap penting khususnya bagi membolehkan Kerajaan/Bank

Negara Malaysia untuk meneruskan program bantuannya kepada pemohon-

pemohon yang layak memandangkan saiz tabung akan berkurangan jika peminjam-

peminjam gagal membayar balik pinjaman. Peminjam akan menandatangani

dokumen perjanjian pinjaman di mana semua syarat-syarat dinyatakan termasuk

tindakan-tindakan yang akan diambil oleh institusi-institusi kewangan yangterlibat jika peminjam mungkir.


24/36

Bolehkah saya memohonpinjaman yang baru jikapinjaman sedia ada telahdiklasifikasikan sebagaipinjaman tidak berbayar?

Rekod kredit yang negatif boleh menjejaskan penilaian kredit pemohon. Anda patut

membincang hal ini dengan institusi kewangan berkenaan dan merumuskan satu skim

pembayaran balik dengan institusi kewangan berkenaan. Setelah akaun anda

dikemaskinikan, rekod kredit anda akan mencerminkan keadaan yang lebih baik.

Mengapa institusi-institusikewangan menghendakipenyata-penyata kewanganuntuk tiga tahun?

Institusi-institusi kewangan biasanya akan meminta penyata-penyata kewangan

untuk tiga tahun bagi membolehkan mereka membuat perbandingan dalam

menentukan trend perkembangan perniagaan untuk menilai keupayaan peminjam

membuat pembayaran balik.

22


25/36

GLOSARI

Cagaran

Harta yang sah, deposit tetap atau sekuriti-sekuriti ketara yang lain yang

dicagarkan kepada institusi kewangan untuk pinjaman yang diberi.

Institusi Kewangan Yang Terlibat

Institusi-institusi kewangan yang dilantik oleh Bank Negara Malaysia sebagai

perantara untuk tabung khas.

Modal Permulaan

Modal yang diperlukan untuk memulakan atau menubuhkan perniagaan.

23


26/36

LAMPIRAN

CONTOH PELAN PERNIAGAAN

Pengenalan

Perihal Perniagaan

Perihal ringkas mengenai perniagaan; bidang industri yang diceburi dan pasaran yang disasarkan,

dan posisi daya saing berbanding dengan saingan anda

Kedudukan Semasa Syarikat

Tarikh penubuhan dan di peringkat mana syarikat berada pada masa ini

Untuk perniagaan baru:

Sejauh mana pencapaian perniagaan; sama ada kumpulan pekerja utama telah diambil, pengeluaran telah

bermula, status jualan dan sebagainya

Untuk perniagaan sedia ada:

Nyatakan jualan dan keuntungan syarikat untuk tiga tahun yang lalu

Pembiayaan Yang Dipohon

Nyatakan jenis, amaun, tujuan, tarikh pinjaman diharap akan dikeluarkan dan tempoh pembayaran semula

pinjaman yang dijangkakan

Perniagaan baru hendaklah mengenal pasti sumber modal permulaan syarikat sama ada daripada

saham-saham/modal berbayar, pendahuluan daripada pengarah-pengarah, ahli keluarga, pihak ketiga,

pinjaman luaran dan sebagainya

24


27/36

Contoh-contoh:

Pembiayaan Modal Kerja

Jenis dan had

Overdraf, kemudahan perdagangan (resit amanah, penerimaan jurubank dan sebagainya)

Tujuan

Untuk membiayai kekurangan/jurang di dalam keperluan modal kerja

Pengiraan untuk Nilai RM bagi Keperluan Modal Kerja

Contoh:

Sekiranya perolehan jualan tahunan ialah RM5 juta, keperluan modal kerja ialah 90 /365 x RM5.0 juta = RM1.23 juta

Syarat-syarat kredit penghutang

Pusing ganti stok

Tolak

Syarat-syarat kredit penghutang

Kitar Penukaran Aset

Hari

90

60

150

60

90

( )

25


28/36

Pembiayaan Perbelanjaan Modal

Jenis dan had

Pinjaman berjangka, pemajakan, sewa beli margin pembiayaan yang diperlukan, sumber kewangan

peminjam dalam mengeluarkan modal sendiri

Tujuan

Untuk membiayai pemerolehan aset tetap, misalnya pembelian harta benda, jentera

Untuk membiayai kos pembinaan kilang/rumah kedai

Butiran

Jenis, jenama/buatan dan kos untuk memperolehi aset tetap dan hayat ekonominya

Kos pembinaan bersama-sama dokumen-dokumen sokongan

Syarat-syarat pembayaran

Kaedahnya

Amaun (berdasarkan unjuran aliran tunai/pendapatan)

Tempoh pinjaman

Tarikh pembayaran pertama dijangka akan bermula

26


29/36

Objektif dan Visi Perniagaan

Anda harus memperjelaskan visi anda tentang bagaimana anda inginkan perniagaan anda berkembang dan pencapaian

pada masa hadapan

Perihal Produk dan Perkhidmatan

Terangkan jenis produk yang dikeluarkan/perkhidmatan yang disediakan

Nyatakan bahagian perniagaan anda dalam rantai penawaran iaitu, sama ada sebagai pembekal perkhidmatan, pengilang

[Original Equipment Manufacturer (OEM) atau industri sokongan], ejen pemasaran/jualan, pemborong, kontraktor pembekal,

pembinaan dan sebagainya

Jumlah jualan atau pengeluaran dalam setahun

Sifat kitaran perniagaan, nalar atau berkitar

Sifat produk

Kapasiti/jumlah yang kilang anda boleh keluarkan dan posisi masa kini

Analisa Industri dan Pesaing

Sediakan gambaran ringkas mengenai struktur industri dan ciri-cirinya; tahap persaingan dan halangan kemasukan

Senarai pesaing utama syarikat, bahagian pasaran mereka, kekuatan/kelemahan berbanding syarikat sendiri

Mengenal pasti ancaman, risiko dan peluang yang ada

27


30/36

Strategi Perniagaan

Pembentukan strategi yang jitu dianggap penting untuk memastikan kejayaan perniagaan

Strategi seharusnya berasaskan kekuatan syarikat dan faktor-faktor kejayaan yang kritikal dalam konteks

persaingan dan industri

Strategi yang efektif seharusnya memfokus kepada keunikan atau kelainan produk dan perkhidmatan

yang anda berikan

Strategi syarikat anda seharusnya bersifat dinamik (iaitu mampu untuk menangani perubahan dalam

persekitaran kendalian dalam jangka masa panjang)

Strategi Generik

Pengeluar kos rendah

Pembezaan; produk yang ditawarkan adalah unik

Fokus; menceburi pasaran "niche", segmen barisan keluaran atau pasaran yang bercirikan geografi

Syarat-syarat Pengendalian

Personel

Menyenaraikan jenis dan bilangan pekerja yang diperlukan untuk jawatan pengurusan utama, pengeluaran,

pemasaran dan jualan

Sumber dan ketersediaan buruh; mahir, tidak mahir, teknikal

Latihan dan insentif untuk mengekalkan pekerja-pekerja

Proses Pengeluaran/Pembuatan

Tahap automasi dalam proses pengeluaran; teknologi yang diperlukan dan perjanjian teknikal/sokongan jaminan

Jenis/buatan jentera utama yang digunakan

28


31/36

Ramalan Kedudukan Kewangan

3 aspek ramalan kedudukan kewangan

diperlukan:

Untung Rugi

Aliran Tunai

Kunci Kira-kira

Dokumen-dokumen di atas hendaklah

disediakan dalam bentuk unjuran bulanan

untuk 12 bulan yang pertama dan di dalam

bentuk unjuran tahunan untuk tempoh 2

tahun selepas itu

Andaian-andaian yang digunakan

Nyatakan andaian-andaian utama seperti

berikut: % kos perbelanjaan utama, bahan-bahan

mentah, pekerja, komisen

% jualan kredit dan tunai

Tempoh kredit yang diberi dan diterima

Tempoh inventori

% pertumbuhan perniagaan setahun

Kapasiti pengeluaran/giliran kerja

Bahan mentah utama/komponen

Khidmat Pelanggan dan Sokongan Selepas Jualan

Menyediakan lakaran ringkas mengenai program syarikat bagi

khidmat selepas jualan dan sokongan untuk membina kesetiaanpelanggan, menambah belian ulangan dan mempromosi lain-

lain barangan dan perkhidmatan

Kitaran Perniagaan, Pembeli, Pembekal, & Syarat-syarat Perdagangan

Pembeli utama, jumlah jualan, kekerapan dan syarat-syarat kutipan

Pembekal utama, jumlah belian, kekerapan dan syarat-syarat

pembayaran

Butiran konsesi/perjanjian dengan pembekal dan pembeli

Kitaran perniagaan (contoh: senarai peristiwa-peristiwa pentingperniagaan, masa yang diambil dan syarat-syarat)

Strategi Jualan dan Pemasaran

Sediakan lakaran ringkas mengenai strategi pemasaran syarikat bagi

menggalakkan pelanggan untuk membeli barangan dan perkhidmatan

daripada segi campuran pemasaran iaitu produk, penetapan harga,

aliran (jualan) dan promosi-promosi

29


32/36

Tarikh

Jualan

Kos

Tolak: Kos Jualan

Untung Kasar

Margin Untung Kasar (%)

Tolak: Jumlah Kos Kendalian

Perbelanjaan Pemasaran & JualanPerbelanjaan Pentadbiran & Overhed

Keuntungan Kendalian

Margin Keuntungan Kendalian (%)

Tolak: Kos Bukan Kendalian

Faedah oleh Bank

Keuntungan Sebelum Cukai

Margin Keuntungan Sebelum Cukai (%)

Tolak: Cukai Pendapatan

Keuntungan Bersih Selepas Cukai

Margin Untung Bersih (%)

Jan Feb Mac

Jumlah

Tahun 1

Jumlah

Tahun 2

Jumlah

Tahun 3

Penyata Untung Rugi

Format penyata untung rugi, penyata aliran tunai dan penyata kunci kira-kira

adalah seperti berikut:

30


33/36

Tarikh

Baki Mula

Sumber Hasil

Jualan Tunai

Jualan Kredit

Overdraf

Pinjaman Bertempoh

Modal Ekuiti

Perbelanjaan Tunai

Kos Jualan

Gaji & Perbelanjaan Berkaitan

Perbelanjaan Bukan Gaji

Faedah

Pembayaran Pinjaman

Dividen

Pembelian Aset

Cukai Pendapatan

Perubahan Tunai Bersih

Baki Akhir

Jan Feb Mac

Jumlah

Tahun 1

Jumlah

Tahun 2

Jumlah

Tahun 3

Anjuran Penyata Aliran Tunai

31


34/36

Tarikh

Asset Semasa

Tunai Dalam Tangan

Penghutang Perdagangan

Lain-lain Penghutang,

Deposit & Bayaran Terdahulu

Jumlah Hutang dari Anak-anak Syarikat

Stok

Liabiliti Semasa

Pinjaman Jangka Pendek

Pemiutang Perdagangan

Lain-lain Pemiutang dan Akruan

Jumlah Hutang kepada Anak-anak Syarikat

Jumlah Hutang kepada Syarikat Induk

Jumlah Hutang kepada Pengarah-pengarah

Asset (Liabiliti) Semasa Bersih

Asset TetapPinjaman Bertempoh

Dibiayai Oleh:

Modal Syer

Perolehan Tertahan

Jan Feb Mac

Jumlah

Tahun 1

Jumlah

Tahun 2

Jumlah

Tahun 3

Anjuran Penyata Kunci Kira-kira

32


36/36

UNTUK MAKLUMAT LANJUT

SILA LAYARI

www.bankinginfo.com.myATAU LAWATILAH KIOS KAMI DI BANK TERTENTU

Edisi Pertama

panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes

Documents