-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
1/36
Perusahaan Kecil dan Sederhana
P IN JA MA N A N DA
Perusahaan Kecil
dan Sederhana
Permohonan Pinjaman dan
Keperluan Pembiayaan
Program pendidikan pengguna oleh:
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
2/36
k
andungan
Penafian
Dokumen ini diterbitkan untuk maklumat am andasahaja. Ia tidak mengandungi nasihat muktamad ataumaklumat lengkap mengenai sesuatu tajuk tersebut dantidak seharusnya digunakan sebagai alternatif kepadanasihat guaman.
Tarikh: 1 Disember 2003
1 Pengenalan
2 Proses permohonan pinjamanPeringkat pertama:
Penyediaan pelan perniagaan
3 Peringkat kedua: Proses permohonan
7 Peringkat ketiga:Penilaian permohonan pinjaman
9 Kelulusan permohonan pinjamanGambarajah:
Proses permohonan pinjaman
10 Tanggungjawab anda sebagai peminjam
11 Hak anda sebagai peminjam
12 Pengurusan aliran tunai
13 Dana khas bagi perusahaan kecildan sederhana
14 Soalan yang sering ditanya
23 Glosari
24 Lampiran
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
3/36
Pengenalan
Institusi kewangan adalah penyumbang utama dana kepada perusahaan
kecil dan sederhana di Malaysia.
Buku kecil ini berhasrat membantu perusahaan kecil dan sederhana dalam
permohonan pinjaman mereka dengan memaparkan maklumat-maklumat tentang keperluan-keperluan lazim institusi kewangan dalam
memberikan pinjaman.
Institusi kewangan adalah
penyumbangutama danakepada perusahaan kecil
dan sederhana di Malaysia
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
4/36
Pelan perniagaan yang diolah dengan baik
dan berstruktur seharusnya merangkumi
dan memaparkan informasi perniagaan
yang memang ingin diketahui oleh institusi
kewangan. Pelan perniagaan hendaklahbersifat jelas, mudah dan ringkas.
Apakah Aspek Penting Pelan Perniagaan?
Aspek penting pelan perniagaan adalah:
Model perniagaan, produk/perkhidmatan,
wawasan dan matlamat
Kedudukan syarikat masa kini, dalam
konteks kewangan, pasaran dan pesaing
(jika ada)
Faktor-faktor kritikal untuk kejayaan
perniagaan
Keperluan pembiayaan
Tujuan-tujuan spesifik pinjaman dan
bagaimana pinjaman boleh membantu
perniagaan
PROSES PERMOHONAN PINJAMAN
Umumnya, proses permohonan pinjaman
terdiri daripada tiga peringkat. Ia meliputi
penyediaan pelan perniagaan, penyerahan
permohonan pinjaman dan penilaianpermohonan pinjaman.
PERINGKAT PERTAMA: PENYEDIAAN
PELAN PERNIAGAAN
Maklumat mengenai syarikat anda
adalah diperlukan sebelum institusi
kewangan boleh membuat keputusan sama
ada untuk meluluskan pinjaman anda.
Ini adalah untuk memastikan pemprosesan
permohonan pinjaman anda berjalan
dengan cepat dan lancar. Bagi perusahaan
kecil dan sederhana, ini akan melibatkan
penyediaan pelan perniagaan.
Apakah Pelan Perniagaan?
Ia adalah rencana bertulis yangmemaparkan wawasan anda
dan bagaimana perniagaan anda
akan diuruskan untuk menepati
objektifnya.
Pelanperniagaanyang baik
seharusnyamengandungi...
2
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
5/36
PERINGKAT KEDUA: PROSES
PERMOHONAN
Untuk mempercepatkan proses permohonan,
anda seharusnya mengemukakan borang
permohonan pinjaman yang lengkap denganmelampirkan pelan perniagaan dan semua
dokumen yang berkaitan yang dikehendaki
oleh institusi kewangan anda. Setiap institusi
kewangan mungkin mempunyai borang
permohonan pinjaman dan senarai semak
permohonan pinjaman mereka sendiri.
Walau bagaimanapun, senarai dokumen
yang diperlukan oleh kebanyakan institusi
kewangan adalah lebih kurang sama untuk
ditentusahkan dan dinilai. Jadual berikut
menyenaraikan dokumen-dokumen asas
yang dikehendaki (mengikut jenis syarikat)
untuk permohonan pinjaman.
Pelan perniagaan yang baik seharusnya
mengandungi maklumat asas seperti
berikut:
Pengenalan mengenai perniagaan anda
Carta organisasi dan struktur organisasi
Tujuan dan wawasan perniagaan
Perihal produk dan perkhidmatan
Analisis industri dan pesaing
Strategi perniagaan
Keperluan operasi
Strategi jualan dan pemasaran
Unjuran kewangan
Contoh pelan perniagaan adalah seperti
yang terdapat di Lampiran.
3
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
6/36
Dokumen untuk Syarikat
Memorandum & artikel persatuan
Sijil penubuhan (Borang 9)
Penyata peruntukan saham (Borang 24)
Penyata yang memberikan butiran daftar
pengarah dll. (Borang 49)
Salinan kad pengenalan pengarah/penjamin
Borang J pengarah/penjamin
Dokumen untuk Perkongsian dan Keempunyaan Tunggal
Pendaftaran perniagaan
Lesen perniagaan
Penyata cukai pendapatan perniagaan
Borang J pekongsi/empunya tunggal
Salinan kad pengenalan pekongsi/empunya tunggal
Dokumen Berkanun
Dokumen Kewangan dan Pengurusan
Akaun yang telah diaudit (disahkan oleh juruaudit sekiranya bukan syarikat) untuk tempoh 3 tahun
Penyata akaun semasa yang disimpan di lain-lain institusi kewangan untuk tempoh 6 bulan
Pendedahan semua pinjaman dengan lain-lain institusi kewangan bersama-sama surat-surat tawaran
Penyata pembayaran balik pinjaman/penggunaan kemudahan perdagangan dari lain-lain institusi kewangan
Unjuran perniagaan dan aliran tunai
Senarai pembekal dan pembeli utama
4
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
7/36
Lain-lain Dokumen Berkaitan
Dokumen Cagaran
Salinan perjanjian jual beli yang berkaitandan geran tanah yang dicadangkan sebagai
cagaran
Dokumen yang membuktikan pemilikan ke
atas lain-lain cagaran yang dicadangkan
Laporan penilaian yang berkaitan
Lain-lain Dokumen
Kontrak dalam tangan/surat tawaran kontrak
Dokumen untuk membuktikan lain-lain punca
pendapatan
Maklumat mengenai entiti perniagaan yang
berkaitan
Invois dan dokumen komersial
Kontrak-kontrak lengkap dan kontrak-kontrak
berpotensi
Pinjaman kumpulan
5
Dokumen Kewangan dan Pengurusan
Pemiutang dan penghutang mengikut senarai pengusiaan
Profil syarikat/pelan perniagaan/profil pengarah syarikat
Akaun pengurusan terkini
Laporan kebolehlaksanaan (untuk pembiayaan projek dan usaha niaga baru)
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
8/36
Institusi kewangan memerlukan
dokumen-dokumen ini untuk
menentusahkan/memahami/menilai
yang berikut:
Kewujudan syarikat/perniagaan,pengarah/pemilik perniagaan dan kuasa
untuk meminjam dan kesahan pinjaman
Risiko operasi perniagaan dan kecekapan
pengurusan, pengalaman dan kepakaran
pemilik dan kumpulan pengurusan utama
Kekuatan kewangan dan keupayaan
membayar balik (termasuk aliran tunai)
peminjam
Nilai bersih perniagaan dan penggearan
(gearing) peminjam
Kedudukan kewangan pengarah/pemilik
perniagaan
Kebolehlaksanaan dan daya maju syarikat
dalam keadaan ekonomi semasa
Industri dan risiko pasaran perniagaan
Risiko operasi perniagaan
Strategi/pelan kontingensi peminjam untuk
mengurangkan risiko dan memaksimumkan
keuntungan
Cadangan kemudahan adalah selari dengan
keperluan pinjaman
Amaun yang dipohon mencerminkan
keperluan perniagaan berdasarkan
kepada jualan sekarang atau ramalan
Risiko keseluruhan yang berkaitan dengan
pinjaman yang dicadangkan
Anda harus mengisytiharkan maklumat
yang lengkap mengenai hal-hal kewangananda dan memastikan bahawa maklumat
tersebut adalah tepat pada masa permohonan
pinjaman dibuat. Pengisytiharan maklumat
yang betul juga akan memastikan
permohonan pinjaman anda cepat diproses.
Lawatan dan Sesi Temu Duga oleh
Institusi Kewangan
Untuk memahami perniagaan dan untuk
mendapatkan penjelasan, institusi kewangan
mungkin mengadakan sesi temu duga dan
lawatan ke premis perniagaan anda.
Anda harusmengisytiharkanmaklumat yang
lengkapdan tepat
mengenai hal-halkewangan anda
6
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
9/36
Ini adalah untuk membolehkan institusi
kewangan menilai kedudukan kewangan
dengan lebih baik. Pertanyaan-pertanyaan yang
diajukan ketika sesi temu duga dan lawatan
adalah berkaitan dengan perniagaan, struktur
pengurusan, kedudukan pasaran iaitu pasaran
dikuasai, pesaing, ramalan pasaran, pelan
masa hadapan dan putaran hayat produk.
PERINGKAT KETIGA: PENILAIAN
PERMOHONAN PINJAMAN
Selepas anda mengemukakan semua dokumen
yang diperlukan, institusi kewangan akanmenilai permohonan pinjaman anda. Anda
boleh merujuk kepada piagam pelanggan
yang dipamerkan di ruang legar bank untuk
mengetahui tempoh yang diperlukan oleh
institusi kewangan untuk memproses
permohonan anda.
Dalam menilai permohonan pinjaman
anda, institusi kewangan akan menjuruskepada keperluan asas tertentu seperti yang
diringkaskan di bawah:
Daya maju perniagaan
Sama ada risiko adalah pada tahap yang
boleh diterima menurut garis panduan
pinjaman institusi kewangan
Keupayaan anda membayar balik pinjaman
Sama ada pinjaman anda adalah untuk
membangunkan perniagaan
Sejarah kredit anda dengan institusi
kewangan tersebut
Prinsip umum yang digunakan oleh institusi
kewangan untuk menilai risiko kredit
perniagaan boleh dibahagikan kepada 5
aspek yang merangkumi kedua-dua
penilaian bersifat kualitatif dan kuantitatif.
Kelima-lima prinsip tersebut dan ciri-ciri
masing-masing adalah diringkaskan seperti
di bawah:
Karektor
Pengetahuan anda tentang perniagaan,pengalaman dan projek yang lampau
Kedudukan kewangan, rekod pembayaran
balik yang lampau, reputasi dan
komitmen kepada perniagaan
7
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
10/36
Stail pengurusan perniagaan anda iaitu
konservatif, aggresif, berhemat dan
sebagainya
Pelan penggantian pengurusan, umur dan
tahap kesihatan
Modal
Sumber modal, misalnya sama ada daripada
pemegang saham syarikat
Kecukupan komitmen kewangan anda
dalam perniagaan (dalam bentuk
dana pemegang saham, pendahuluan
daripada pengarah dan cagaranpihak ketiga yang disediakan oleh pemilik)
[Anda harus memastikan bahawa anda
menyediakan modal yang mencukupi
untuk menyokong perniagaan anda dan
tidak hanya bergantung kepada
pinjaman bank. Ini memastikan perniagaan
anda berkeupayaan menghadapi sebarang
kejutan yang boleh menjejas pencapaiannya.]Kapasiti
Kapasiti atau kebolehan perniagaan untuk
membayar pinjaman melalui:
i. Penjanaan aliran wang tunai yang
mencukupi iaitu, tunai masuk ditolak
tunai keluar akibat perbelanjaan
adalah mencukupi untuk membayar
balik pinjaman. (Keuntungan tidak
boleh dimanfaatkan untuk membayar
balik pinjaman memandangkan ia
adalah keputusan pengiraan yang
diperolehi pada akhir sesuatu tempoh)
ii. Lain-lain punca pembayaran balik
[Program pembayaran balik akan
distrukturkan mengikut kaedah yang tidak
akan terlalu membebankan perniagaan]
Keadaan
Pengaruh luar yang akan memberikan
kesan secara langsung dan tidak langsung
terhadap prestasi perniagaan seperti
persekitaran teknologi/pembangunan,
globalisasi, pasaran mata wang asing,
ekonomi negara rakan dagangan utama,
sistem perundangan, rangka kerjapengawalseliaan dan trend sosial
8
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
11/36
Cagaran
Cagaran yang ditawarkan oleh anda
untuk mengimbangi kelemahan bagi
aspek-aspek di muka surat 7 dan 8
Institusi kewangan menjalankan
pemeriksaan kredit dan meneliti
pengendalian akaun semasa perniagaan,
rekod pembayaran balik pinjaman dan
kemudahan perdagangan. Sesetengah
institusi kewangan sudahpun
memperkenalkan matriks penilaian
pinjaman dalam bentuk pemarkahan
sebagai sebahagian daripada prosespenilaian kredit mereka.
KELULUSAN PERMOHONAN PINJAMAN
Setelah institusi kewangan meluluskan
pinjaman anda, ia akan mengeluarkan
satu surat tawaran yang menyatakan
syarat-syarat kemudahan pinjaman
tersebut. Di antara syarat-syarat yanglazim dikenakan ialah:
GAMBARAJAH: PROSES PERMOHONAN PINJAMAN
Penghantaran borangpermohonan dandokumen yang
diperlukan
Penilaian dankelulusan kemudahan
yang dipohon
Pemohon perlumematuhi keperluan
perundangan dansyarat-syarat
pra-pengeluaran
Pengeluaran surattawaran/penolakan
pinjaman
Penerimaan tawaranoleh pemohon
Penolakan tawaranatau rayuan terhadap
penolakanpermohonan
PENGELUARANKEMUDAHAN KREDIT
9
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
12/36
Tanggungjawab anda sebagai peminjam
seharusnya merangkumi:
Mengekalkan pengurusan akaun yang baik:
Jika anda mempunyai kemudahan
overdraf, pastikan anda tidak melampaui
had kemudahan tersebut
Pastikan tiada cek yang dipulangkan
akibat dana yang tidak mencukupi
Pastikan semua kutipan perniagaan
dikreditkan ke akaun bank anda (untuk
menanam sikap bertanggungjawab
atau akauntabiliti yang lebih baik/urustadbir korporat serta kawalan dan
pengurusan aliran tunai)
Memastikan ansuran bulanan dibayar
dalam masa yang ditetapkan:
Ketepikan dana yang mencukupi untuk
membayar ansuran dan komitmen
bulanan dalam masa yang ditetapkan
Elakkan sebarang kelewatan dalam
membuat pembayaran dengan memberi
masa yang mencukupi untuk menjelaskan
pembayaran, iaitu mengeluarkan cek
tepat pada masanya
Syarat-syarat pembayaran balik dan
penjelasan tunggakan
Pinjaman tertakluk kepada semakan
berkala dan akan berubah mengikut budi
bicara institusi kewangan
Penyerahan buku-buku akaun
Keperluan yang dikenakan ke atas
peminjam jika berlaku perubahan
dalam jenis perniagaan yang diceburi
TANGGUNGJAWAB ANDA SE BAGAI
PEMINJAM
Sebagai seorang peminjam, institusi
kewangan mengharapkan anda mengambil
langkah-langkah yang perlu untuk
menguruskan perniagaan anda supaya
pinjaman anda dapat dibayar balik
tepat pada masanya. Pinjaman ini akan
tertakluk kepada semakan berkala
(contohnya, setahun ataupun setiappertengahan tahun). Institusi kewangan
juga boleh meminta anda mengemukakan
kedudukan kewangan atau prestasi
perniagaan yang terkini dan lain-lain
butiran berkaitan dengan perniagaan anda.
10
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
13/36
Pastikan perniagaan anda diuruskan dengan cekap:
Pantau dan uruskan aliran tunai, stok, tempoh
pembayaran balik penghutang dan pemiutang
perdagangan, dan lain-lain
Pastikan penggunaan dana ke arah yang betul:
Gunakan dana semata-mata untuk tujuan
perniagaan dan bukan untuk kegunaan peribadi
Gunakan dana seperti yang tertera di dalam surat
tawaran. Contohnya:
i. Pinjaman bertempoh untuk pembelian harta
benda atau aset tetap
ii. Overdraf untuk keperluan modal kerja dan
bukan untuk pembelian aset tetap
Dana digunakan hanya untuk perniagaan yang
dimaksudkan dan tidak disalurkan untuk kegunaan
syarikat-syarikat berkaitan dan sebagainya
Kemukakan penyata kewangan tahunan yang telah
diaudit
Maklumkan kepada institusi kewangan jika berlaku
sebarang perubahan pada perniagaan, seperti:
Struktur pengurusan yang terbaru
Haluan perniagaan
Rancangan masa depan
Pengemukaan dokumen-dokumen
yang dikehendaki oleh pihak
institusi kewangan, seperti laporan
kemajuan dan lain-lain
HAK ANDA SEBAGAI PEMINJAM
Sebagai peminjam, anda mempunyai
hak seperti berikut:
Hak untuk mendapat akses
kepada segala maklumat yang
boleh mempengaruhi keputusan
pinjaman anda
Hak untuk mendapat layanan
yang profesional, bersopan, dan
tanpa prasangka
Hak untuk mendapat maklumat yang
tepat mengenai akaun pinjaman andasecara tetap
Hak untuk mengambil tindakan
undang-undang jika berlaku
perlanggaran kontrak
11
Institusi kewanganmengharapkan anda
mengambil langkah-langkah yang perluuntuk menguruskanperniagaan andasupaya pinjaman anda
dapat dibayarbalik tepat padamasanya
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
14/36
PENGURUSAN ALIRAN TUNAI
Bajet Tunai
Satu daripada kesilapan yang sering dilakukan
oleh usahawan-usahawan perusahaan kecil
dan sederhana ialah membuat andaian
bahawa untung bersih adalah sama dengan
tunai. Ini tidak benar. Cara terbaik untuk
menentukan banyak mana tunai yang ada
pada sesebuah syarikat dan urus niaga yang
mana satu yang menggunakan tunai pada
masa-masa tertentu ialah dengan melihat
bajet tunai syarikat. Bajet ini melaporkan
peristiwa yang menyebabkan aliran masukdan keluar bagi sesuatu tempoh fiskal.
Peranan pengurusan tunai bagi usahawan
perusahaan kecil dan sederhana ada lima,
seperti yang disenaraikan di bawah:
Peranan 1: Pencari Tunai
Memastikan anda mempunyai dana yang
mencukupi bagi membayar semua bil semasadan yang akan datang
Peranan 2: Perancang Tunai
Memastikan tunai kepunyaan syarikat
digunakan dengan cara yang betul
dan efisien
Menjejaki pergerakan tunai
Meramalkan aliran masuk dan keluar
Peranan 3: Pengedar Tunai
Mengawal tunai yang diperlukan untuk
membayar pembekal serta menetapkan
keutamaan dan masa pembayaran
Meramalkan penggunaan tunai
Peranan 4: Pemungut Tunai
Memastikan penghutang membayar
hutang dalam masa yang ditetapkan
Peranan 5: Penjimat Tunai
Memastikan syarikat anda mendapat
nilai yang maksimum untuk wang yang
telah dibelanjakan
Terdapat 5 langkah asas di dalam
menyiapkan bajet tunai:
12
Cara terbaik untukmenentukan banyak
mana tunai yang
ada... ialah dengan
melihat bajettunai syarikat
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
15/36
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
16/36
S&JApakah maklumat yang perlusaya kemukakan kepada institusikewangan untuk mendapatkankemudahan kredit?
Kebanyakan institusi kewangan mempunyai senarai semak yang menyenaraikan
dokumen-dokumen yang diperlukan. Sila bertanya kepada institusi kewangan yang
berkenaan untuk mendapatkan senarai semaknya.
Bolehkah saya mendapatpembiayaan jika sayamenceburkan diri dalamperniagaan buat pertama kali?
Institusi kewangan adalah dalam perniagaan menyediakan pembiayaan dan akan
memberi pertimbangan untuk memberi pinjaman kepada sebarang perniagaan yang
berdaya maju walaupun ianya adalah perniagaan yang baru. Namun demikian,
institusi kewangan akan meneliti trek rekod syarikat berkenaan atau akaun peribadi
pemohon apabila menyemak semula permohonan pinjaman.
SOALAN YANG SERING DITANYA
Mengapakah institusi kewanganmemerlukan pelan perniagaan?Siapa boleh membantu saya untukmenyediakan pelan perniagaan?
Melalui pelan perniagaan, institusi kewangan boleh mendapatkan maklumatberhubung dengan perniagaan peminjam seperti latar belakang peminjam dan
industri, kedudukan kewangan peminjam, unjuran perniagaan peminjam, strategi
perniagaan dan keperluan operasi peminjam. Anda boleh meminta bantuan
bank perdagangan terlibat untuk menyediakan pelan perniagaan tersebut sekiranya
anda mengalami kesukaran untuk menyediakannya. Hampir semua bank
perdagangan mempunyai Unit Perusahaan Kecil dan Sederhana (IKS) yang berdedikasi.
Unit ini ditubuhkan untuk menangani keperluan perusahaan kecil dan sederhana,
termasuk memberi khidmat nasihat.
14
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
17/36
Adakah perlu saya mengemukakanpelan perniagaan kepada institusikewangan bagi jumlahpinjaman yang kecil sepertipinjaman sebanyak RM10,000?
Keperluan pelan perniagaan bergantung kepada institusi kewangan terbabit.
Anda harus merujuk kepada institusi kewangan anda mengenai perkara ini.
15
Adakah peluang perusahaankecil dan sederhana untukmendapatkan pinjamandaripada institusi kewanganakan berkurangan sekiranyatidak ada cagaran?
Tidak. Tujuan meminta cagaran adalah untuk memastikan bahawa peminjam komited
untuk membayar balik pinjaman yang telah diambil. Kriteria utama yang digunakan
oleh institusi kewangan untuk menaksir sesuatu permohonan pinjaman adalah daya
maju perniagaan pemohon.
Bagaimana sekiranya institusikewangan tetap inginkan cagaran?
Bagi membantu perusahaan kecil dan sederhana yang berdaya maju dengan cagaran
yang tidak mencukupi, Kerajaan telah menubuhkan Syarikat Jaminan Kredit untuk
menyediakan jaminan bagi pinjaman yang diambil daripada institusi kewangan. Jaminan
oleh Syarikat Jaminan Kredit ini akan menyokong cagaran yang mungkin berbeza di
antara institusi kewangan. Buat masa ini, Syarikat Jaminan Kredit mengendalikan enam
skim jaminan, yang mana butir-butir lanjut boleh didapati dengan melayari
www.cgc.gov.my.
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
18/36
Apakah alasan-alasan institusikewangan untuk menolakpermohonan sesuatu pinjaman?
Alasan-alasan menolak permohonan kredit termasuk:
Pemohon tidak mempunyai keupayaan untuk membayar balik kemudahan yang dipohon
Tujuan pinjaman adalah tidak selaras dengan kemudahan yang dipohon
Keputusan kewangan pemohon yang tidak memuaskan
Pemohon mempunyai pinjaman luar yang banyak sehingga mengakibatkan penggearan
yang tinggi (iaitu jumlah pinjaman adalah lebih tinggi daripada modal)
Pengendalian akaun semasa yang tidak memuaskan oleh pemohon
Rekod pembayaran balik yang kurang memuaskan dengan pemberi pinjaman yang lain
Pemohon mempunyai kes yang sedang menunggu tindakan guaman
Risiko perniagaan yang tinggi seperti terlalu bergantung kepada pembeli atau
pembekal tunggal
Kekurangan komitmen kewangan daripada pemilik perniagaan, iaitu tidak bersedia untuk
menyumbang modal kerja tambahan
Pengurusan yang lemah
Empunya tunggal/perkongsian/pengarah-pengarah/pemegang-pemegang/penjamin dan
sebagainya yang menghadapi tindakan kebankrapan daripada pihak lain
Satu keperluan Bank Negara Malaysia ialah institusi kewangan seharusnya memaklumkankeputusan kreditnya kepada peminjam secara formal dan bertulis, yang dengan jelas
mengenal pasti bidang yang gagal dipenuhi oleh peminjam. Ini adalah untuk memastikan
bahawa peminjam mengetahui alasan penolakan dan membantu peminjam memperbaiki
kelemahan yang dikenal pasti sebelum mengemukakan permohonan pinjaman lain pada
masa akan datang.
16
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
19/36
Bolehkah saya mengemukakanpermohonan pinjaman kepadalebih daripada sebuah institusikewangan?
Boleh. Walau bagaimanapun, anda mungkin akan dikenakan fi pemprosesan
sekiranya anda menolak pinjaman tersebut setelah ia diluluskan.
17
Apa yang boleh sayalakukan sekiranya institusikewangan menolakpermohonan pinjaman saya?
Setiap institusi kewangan mempunyai satu set garis panduan kredit dan kriteria
penilaian kredit masing-masing. Apabila institusi kewangan memaklumkan
keputusannya dan alasan penolakan kepada anda, anda sepatutnya berhubung dengan
institusi berkenaan untuk mengetahui apa yang anda boleh buat bagi membolehkan
mereka mempertimbangkan semula permohonan anda dan selepas itu, mengambil
tindakan yang sewajarnya untuk memenuhi keperluan institusi kewangan. Sebagai
alternatif, anda boleh memohon pinjaman daripada institusi kewangan yang lain.
Bolehkah sesebuah institusikewangan mengurangkan jumlahkemudahan kredit (sepertikemudahan overdraf, kemudahanperdagangan) yang dahulunyatelah diberikan kepada saya?
Semua institusi kewangan menjalankan kajian semula berkala ke atas potfolio kredit
dan berdasarkan kepada penilaian mereka, mungkin mengambil keputusan untuk
mengurangkan pendedahan kredit kepada sebarang peminjam. Institusi kewangan
boleh berbuat demikian atas beberapa sebab termasuk penggunaan kemudahan yang
rendah (overdraf dan kemudahan perdagangan) atau pengendalian akaun yang tidak
memuaskan (overdraf).
Hak ini biasanya dinyatakan di dalam surat tawaran atau dokumen-dokumen yang lain.
Walau bagaimanapun, institusi-institusi kewangan biasanya akan memberi notis awal
mengenai keputusan mereka untuk mengurangkan kemudahan kredit peminjam
untuk membolehkan peminjam mencari kaedah alternatif. Walau apapun, institusi
kewangan mungkin akan mempertimbangkan sebarang rayuan/permohonan daripada
peminjam untuk mengembalikan kemudahan kredit ke tahap asal, sekiranya wajar.
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
20/36
Di manakah boleh sayamembuat aduan terhadapinstitusi kewangan saya?
Semua bank perdagangan dan syarikat kewangan telah dikehendaki oleh Bank Negara
Malaysia untuk menubuhkan unit aduan di institusi masing-masing. Anda seharusnya
cuba menyelesaikan aduan anda dengan institusi kewangan anda terlebih dahulu. Walau
bagaimanapun, sekiranya anda masih tidak berpuas hati dengan jawapan yang diberikan,
anda boleh merujuk masalah anda kepada Bank Negara Malaysia. Untuk isu-isu berkaitan
dengan pinjaman perniagaan oleh kaum Bumiputera, anda juga boleh merujuk kepadaERF Sdn. Bhd. (sebuah badan khas yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia sebagai
pusat setempat untuk menangani isu-isu berkaitan pembiayaan Bumiputera).
Saya menghadapi masalah untukmembayar balik berdasarkanamaun ansuran sekarang tetapisaya mampu membayar ansuranyang lebih rendah.Apa yang perlusaya lakukan?
Anda boleh merujuk kepada institusi kewangan anda dan memohon penstrukturan
atau penjadualan semula pinjaman anda. Ia biasanya dilakukan dalam bentuk
bayaran bulanan yang lebih rendah dan memanjangkan tempoh bayaran pinjaman.
Walau bagaimanapun, anda mesti memberikan kepada institusi kewangan anda
maklumat lengkap mengenai kedudukan kewangan anda untuk membolehkan
mereka membuat penilaian.
18
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
21/36
Di manakah boleh sayamendapat khidmat nasihatkewangan berhubungdengan perniagaan saya?
Hampir semua bank perdagangan telah menubuhkan Unit Perusahaan Kecil dan
Sederhana (IKS) yang menyediakan khidmat nasihat kewangan kepada perusahaan-
perusahaan kecil dan sederhana.
Di samping itu, Bank Negara Malaysia telah menubuhkan Unit Khas IKS untuk membantu
perusahaan-perusahaan kecil dan sederhana yang berdaya maju dengan membekalkanmaklumat mengenai berbagai-bagai sumber pembiayaan yang ada, melancarkan proses
permohonan pinjaman, menangani masalah yang dihadapi oleh perusahaan-perusahaan
kecil dan sederhana untuk mendapat pinjaman daripada institusi-institusi kewangan dan
menyediakan khidmat nasihat. Unit tersebut boleh dihubungi di:
Unit Khas IKS
Tingkat 4C
Bank Negara Malaysia
Jalan Dato Onn50480 Kuala Lumpur
19
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
22/36
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
23/36
Bagaimana kalau pemohontidak memenuhi syarat-syaratcagaran yang dikenakanoleh institusi-institusi kewanganyang terlibat?
Keperluan cagaran adalah berdasarkan penilaian kredit dan profil risiko pemohon.
Kriteria utama ialah daya maju sesuatu projek. Antara faktor-faktor lain yang turut
diambil kira adalah karektor dan integriti pemohon, keupayaan untuk membayar balik
pinjaman, komitmen modal dan keadaan perniagaan. Institusi-institusi kewangan
yang terlibat juga boleh menolak permohonan jika permohonan tersebut tidak
mengandungi maklumat yang cukup bagi membolehkan penilaian kredit dibuat. Untuk
membantu Perusahaan Kecil dan Sederhana, Syarikat Jaminan Kredit juga mempunyai
beberapa skim jaminan kredit untuk manfaat pemohon-pemohon yang tiada cagaran
atau mempunyai cagaran yang tidak mencukupi.
Adakah borang-borang tertentuyang perlu diisi untuk membuatpermohonan tabung khas?
Tidak. Kerajaan/Bank Negara Malaysia tidak menyediakan borang tertentu
untuk permohonan tabung khas. Pemohon boleh menggunakan borang-borang
yang disediakan oleh institusi-institusi kewangan yang terlibat.
21
Memandangkan tabung khas inidisediakan oleh Kerajaan/BankNegara Malaysia, adakahpelanggan diwajibkan membayarbalik pinjaman tersebut?
Pelanggan (peminjam) adalah terikat dengan perjanjian pinjaman yang mereka
tandatangani. Ini dianggap penting khususnya bagi membolehkan Kerajaan/Bank
Negara Malaysia untuk meneruskan program bantuannya kepada pemohon-
pemohon yang layak memandangkan saiz tabung akan berkurangan jika peminjam-
peminjam gagal membayar balik pinjaman. Peminjam akan menandatangani
dokumen perjanjian pinjaman di mana semua syarat-syarat dinyatakan termasuk
tindakan-tindakan yang akan diambil oleh institusi-institusi kewangan yangterlibat jika peminjam mungkir.
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
24/36
Bolehkah saya memohonpinjaman yang baru jikapinjaman sedia ada telahdiklasifikasikan sebagaipinjaman tidak berbayar?
Rekod kredit yang negatif boleh menjejaskan penilaian kredit pemohon. Anda patut
membincang hal ini dengan institusi kewangan berkenaan dan merumuskan satu skim
pembayaran balik dengan institusi kewangan berkenaan. Setelah akaun anda
dikemaskinikan, rekod kredit anda akan mencerminkan keadaan yang lebih baik.
Mengapa institusi-institusikewangan menghendakipenyata-penyata kewanganuntuk tiga tahun?
Institusi-institusi kewangan biasanya akan meminta penyata-penyata kewangan
untuk tiga tahun bagi membolehkan mereka membuat perbandingan dalam
menentukan trend perkembangan perniagaan untuk menilai keupayaan peminjam
membuat pembayaran balik.
22
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
25/36
GLOSARI
Cagaran
Harta yang sah, deposit tetap atau sekuriti-sekuriti ketara yang lain yang
dicagarkan kepada institusi kewangan untuk pinjaman yang diberi.
Institusi Kewangan Yang Terlibat
Institusi-institusi kewangan yang dilantik oleh Bank Negara Malaysia sebagai
perantara untuk tabung khas.
Modal Permulaan
Modal yang diperlukan untuk memulakan atau menubuhkan perniagaan.
23
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
26/36
LAMPIRAN
CONTOH PELAN PERNIAGAAN
Pengenalan
Perihal Perniagaan
Perihal ringkas mengenai perniagaan; bidang industri yang diceburi dan pasaran yang disasarkan,
dan posisi daya saing berbanding dengan saingan anda
Kedudukan Semasa Syarikat
Tarikh penubuhan dan di peringkat mana syarikat berada pada masa ini
Untuk perniagaan baru:
Sejauh mana pencapaian perniagaan; sama ada kumpulan pekerja utama telah diambil, pengeluaran telah
bermula, status jualan dan sebagainya
Untuk perniagaan sedia ada:
Nyatakan jualan dan keuntungan syarikat untuk tiga tahun yang lalu
Pembiayaan Yang Dipohon
Nyatakan jenis, amaun, tujuan, tarikh pinjaman diharap akan dikeluarkan dan tempoh pembayaran semula
pinjaman yang dijangkakan
Perniagaan baru hendaklah mengenal pasti sumber modal permulaan syarikat sama ada daripada
saham-saham/modal berbayar, pendahuluan daripada pengarah-pengarah, ahli keluarga, pihak ketiga,
pinjaman luaran dan sebagainya
24
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
27/36
Contoh-contoh:
Pembiayaan Modal Kerja
Jenis dan had
Overdraf, kemudahan perdagangan (resit amanah, penerimaan jurubank dan sebagainya)
Tujuan
Untuk membiayai kekurangan/jurang di dalam keperluan modal kerja
Pengiraan untuk Nilai RM bagi Keperluan Modal Kerja
Contoh:
Sekiranya perolehan jualan tahunan ialah RM5 juta, keperluan modal kerja ialah 90 /365 x RM5.0 juta = RM1.23 juta
Syarat-syarat kredit penghutang
Pusing ganti stok
Tolak
Syarat-syarat kredit penghutang
Kitar Penukaran Aset
Hari
90
60
150
60
90
( )
25
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
28/36
Pembiayaan Perbelanjaan Modal
Jenis dan had
Pinjaman berjangka, pemajakan, sewa beli margin pembiayaan yang diperlukan, sumber kewangan
peminjam dalam mengeluarkan modal sendiri
Tujuan
Untuk membiayai pemerolehan aset tetap, misalnya pembelian harta benda, jentera
Untuk membiayai kos pembinaan kilang/rumah kedai
Butiran
Jenis, jenama/buatan dan kos untuk memperolehi aset tetap dan hayat ekonominya
Kos pembinaan bersama-sama dokumen-dokumen sokongan
Syarat-syarat pembayaran
Kaedahnya
Amaun (berdasarkan unjuran aliran tunai/pendapatan)
Tempoh pinjaman
Tarikh pembayaran pertama dijangka akan bermula
26
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
29/36
Objektif dan Visi Perniagaan
Anda harus memperjelaskan visi anda tentang bagaimana anda inginkan perniagaan anda berkembang dan pencapaian
pada masa hadapan
Perihal Produk dan Perkhidmatan
Terangkan jenis produk yang dikeluarkan/perkhidmatan yang disediakan
Nyatakan bahagian perniagaan anda dalam rantai penawaran iaitu, sama ada sebagai pembekal perkhidmatan, pengilang
[Original Equipment Manufacturer (OEM) atau industri sokongan], ejen pemasaran/jualan, pemborong, kontraktor pembekal,
pembinaan dan sebagainya
Jumlah jualan atau pengeluaran dalam setahun
Sifat kitaran perniagaan, nalar atau berkitar
Sifat produk
Kapasiti/jumlah yang kilang anda boleh keluarkan dan posisi masa kini
Analisa Industri dan Pesaing
Sediakan gambaran ringkas mengenai struktur industri dan ciri-cirinya; tahap persaingan dan halangan kemasukan
Senarai pesaing utama syarikat, bahagian pasaran mereka, kekuatan/kelemahan berbanding syarikat sendiri
Mengenal pasti ancaman, risiko dan peluang yang ada
27
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
30/36
Strategi Perniagaan
Pembentukan strategi yang jitu dianggap penting untuk memastikan kejayaan perniagaan
Strategi seharusnya berasaskan kekuatan syarikat dan faktor-faktor kejayaan yang kritikal dalam konteks
persaingan dan industri
Strategi yang efektif seharusnya memfokus kepada keunikan atau kelainan produk dan perkhidmatan
yang anda berikan
Strategi syarikat anda seharusnya bersifat dinamik (iaitu mampu untuk menangani perubahan dalam
persekitaran kendalian dalam jangka masa panjang)
Strategi Generik
Pengeluar kos rendah
Pembezaan; produk yang ditawarkan adalah unik
Fokus; menceburi pasaran "niche", segmen barisan keluaran atau pasaran yang bercirikan geografi
Syarat-syarat Pengendalian
Personel
Menyenaraikan jenis dan bilangan pekerja yang diperlukan untuk jawatan pengurusan utama, pengeluaran,
pemasaran dan jualan
Sumber dan ketersediaan buruh; mahir, tidak mahir, teknikal
Latihan dan insentif untuk mengekalkan pekerja-pekerja
Proses Pengeluaran/Pembuatan
Tahap automasi dalam proses pengeluaran; teknologi yang diperlukan dan perjanjian teknikal/sokongan jaminan
Jenis/buatan jentera utama yang digunakan
28
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
31/36
Ramalan Kedudukan Kewangan
3 aspek ramalan kedudukan kewangan
diperlukan:
Untung Rugi
Aliran Tunai
Kunci Kira-kira
Dokumen-dokumen di atas hendaklah
disediakan dalam bentuk unjuran bulanan
untuk 12 bulan yang pertama dan di dalam
bentuk unjuran tahunan untuk tempoh 2
tahun selepas itu
Andaian-andaian yang digunakan
Nyatakan andaian-andaian utama seperti
berikut: % kos perbelanjaan utama, bahan-bahan
mentah, pekerja, komisen
% jualan kredit dan tunai
Tempoh kredit yang diberi dan diterima
Tempoh inventori
% pertumbuhan perniagaan setahun
Kapasiti pengeluaran/giliran kerja
Bahan mentah utama/komponen
Khidmat Pelanggan dan Sokongan Selepas Jualan
Menyediakan lakaran ringkas mengenai program syarikat bagi
khidmat selepas jualan dan sokongan untuk membina kesetiaanpelanggan, menambah belian ulangan dan mempromosi lain-
lain barangan dan perkhidmatan
Kitaran Perniagaan, Pembeli, Pembekal, & Syarat-syarat Perdagangan
Pembeli utama, jumlah jualan, kekerapan dan syarat-syarat kutipan
Pembekal utama, jumlah belian, kekerapan dan syarat-syarat
pembayaran
Butiran konsesi/perjanjian dengan pembekal dan pembeli
Kitaran perniagaan (contoh: senarai peristiwa-peristiwa pentingperniagaan, masa yang diambil dan syarat-syarat)
Strategi Jualan dan Pemasaran
Sediakan lakaran ringkas mengenai strategi pemasaran syarikat bagi
menggalakkan pelanggan untuk membeli barangan dan perkhidmatan
daripada segi campuran pemasaran iaitu produk, penetapan harga,
aliran (jualan) dan promosi-promosi
29
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
32/36
Tarikh
Jualan
Kos
Tolak: Kos Jualan
Untung Kasar
Margin Untung Kasar (%)
Tolak: Jumlah Kos Kendalian
Perbelanjaan Pemasaran & JualanPerbelanjaan Pentadbiran & Overhed
Keuntungan Kendalian
Margin Keuntungan Kendalian (%)
Tolak: Kos Bukan Kendalian
Faedah oleh Bank
Keuntungan Sebelum Cukai
Margin Keuntungan Sebelum Cukai (%)
Tolak: Cukai Pendapatan
Keuntungan Bersih Selepas Cukai
Margin Untung Bersih (%)
Jan Feb Mac
Jumlah
Tahun 1
Jumlah
Tahun 2
Jumlah
Tahun 3
Penyata Untung Rugi
Format penyata untung rugi, penyata aliran tunai dan penyata kunci kira-kira
adalah seperti berikut:
30
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
33/36
Tarikh
Baki Mula
Sumber Hasil
Jualan Tunai
Jualan Kredit
Overdraf
Pinjaman Bertempoh
Modal Ekuiti
Perbelanjaan Tunai
Kos Jualan
Gaji & Perbelanjaan Berkaitan
Perbelanjaan Bukan Gaji
Faedah
Pembayaran Pinjaman
Dividen
Pembelian Aset
Cukai Pendapatan
Perubahan Tunai Bersih
Baki Akhir
Jan Feb Mac
Jumlah
Tahun 1
Jumlah
Tahun 2
Jumlah
Tahun 3
Anjuran Penyata Aliran Tunai
31
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
34/36
Tarikh
Asset Semasa
Tunai Dalam Tangan
Penghutang Perdagangan
Lain-lain Penghutang,
Deposit & Bayaran Terdahulu
Jumlah Hutang dari Anak-anak Syarikat
Stok
Liabiliti Semasa
Pinjaman Jangka Pendek
Pemiutang Perdagangan
Lain-lain Pemiutang dan Akruan
Jumlah Hutang kepada Anak-anak Syarikat
Jumlah Hutang kepada Syarikat Induk
Jumlah Hutang kepada Pengarah-pengarah
Asset (Liabiliti) Semasa Bersih
Asset TetapPinjaman Bertempoh
Dibiayai Oleh:
Modal Syer
Perolehan Tertahan
Jan Feb Mac
Jumlah
Tahun 1
Jumlah
Tahun 2
Jumlah
Tahun 3
Anjuran Penyata Kunci Kira-kira
32
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
35/36
Design Copyright 2003 by Freeform Design Sdn Bhd. All rights reserved.
-
8/9/2019 panduan permohonan pinjaman perniagaan, business loan, pinjman bisnes
36/36
UNTUK MAKLUMAT LANJUT
SILA LAYARI
www.bankinginfo.com.myATAU LAWATILAH KIOS KAMI DI BANK TERTENTU
Edisi Pertama