laporan perkembangan sistem pembayaran 2006

Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006

1


2

DAFTAR ISI

BAB I : PENDAHULUAN…………………………………………………………………………………………………….6

Ringkasan Eksekutif ............................................................................................................................... 6

Perkembangan Umum Aktifitas Pembayaran dan Pengedaran Uang Di Indonesia........................ 8

BAB II : PERKEMBANGAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA…………………………………………….10

STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN...................................................................................................... 10

2.1 Penyelenggaraan Sistem Pembayaran Nilai Besar.................................................................... 10 Kinerja Sistem BI-RTGS.........................................................................................................................10 Manajemen Likuiditas Sistem BI-RTGS..............................................................................................11 Perkembangan Transaksi BI-RTGS......................................................................................................12 Pola Transaksi Dalam BI-RTGS ............................................................................................................13 Transaksi Perbankan ............................................................................................................................14 Transaksi Pemerintah...........................................................................................................................14 Rentang Nilai Transaksi dalam Sistem BI-RTGS...............................................................................15

2.2 Penyelenggaraan Sistem Pembayaran Ritel .............................................................................. 15 Penyelenggaraan Kliring.....................................................................................................................15 Kinerja Sistem Kliring...............................................................................................................................15 Perkembangan Transaksi Kliring .............................................................................................................16 Penyelenggaraan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu .............................................19 Kinerja Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu ........................................................................20 Perkembangan Transaksi APMK..............................................................................................................20 Transaksi Kartu Kredit .............................................................................................................................21 Kartu ATM dan ATM + Debet ..................................................................................................................24 Kartu Prabayar dan Uang Elektronik (E-Money).....................................................................................25 Penyelenggaraan Money Remittance ...............................................................................................25

2.3 Penyelenggaran Sistem Pembayaran Lainnya........................................................................... 26

BAB III : KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN……………………………………………………………………………………………………………………..29

3.1. Mitigasi Risiko Sistem Pembayaran............................................................................................ 29 Mitigasi Risiko Sistem Kliring.............................................................................................................29 Mitigasi Risiko Penyelenggaraan APMK...........................................................................................30 Implementasi Kebijakan Minimum Pembayaran 10% pada Kartu Kredit..................................31 Daftar Hitam Nasional .........................................................................................................................31 Penerbitan Ketentuan Mengenai Money Remittance....................................................................33

3.2 Efisiensi Sistem Pembayaran....................................................................................................... 34 Integrasi Sistem Kliring .......................................................................................................................34 Standardisasi Kartu ATM dan Kartu Debet......................................................................................35 Upaya Peningkatan Pembayaran Non Tunai melalui Inisiatif Less Cash Society .....................35


3

3.3 Bussines Continuty Plan Penyelenggaraan Sistem Pembayaran............................................. 37

3.4 Perijinan Sistem Pembayaran...................................................................................................... 37

3.5 Diseminasi Informasi Sistem Pembayaran Nasional................................................................. 38

BAB IV : LAPORAN OVERSIGHT PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN…………………………….39

4.1 Oversight Sistem BI-RTGS dan Assessment BI-SSSS ................................................................. 39

4.2 Oversight Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia................................................................... 39

4.3 Oversight APMK ............................................................................................................................ 40

4.4 Financial Sector Assessment Program........................................................................................ 40

BAB V : ARAH KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN……………………………………………………………….41

BOKS - BOKS

Implementasi Treasury Single Account Pemerintah………………………………………………………………..13

Pengaturan Daftar Hitam Nasional Penarik Cek dan atau Bilyet Giro Kosong………………………………..30


4

Grafik Pertumbuhan Transaksi BI-RTGS ..................................................................................................................10 Grafik Troughput.....................................................................................................................................................12 Grafik harian transaksi BI-RTGS menjelang Hari Raya............................................................................................13 Grafik harian transaksi BI-RTGS setelah Hari Raya..................................................................................................14 Pangsa nominal transaksi per kelompok bank .......................................................................................................14 Pangsa volume transaksi per kelompok bank.........................................................................................................14 Grafik perkembangan kliring penyerahan secara nasional....................................................................................16 Grafik perkembangan nominal transaksi kliring ....................................................................................................17 Grafik perkembangan RRH nominal transaksi kliring ............................................................................................17 Grafik perkembangan volume transaksi kliring .....................................................................................................17 Grafik perkembangan RRH volume transaksi kliring..............................................................................................17 Grafik Nominal kliring penyerahan berdasarkan wilayah......................................................................................17 Grafik Volume kliring penyerahan berdasarkan wilayah.......................................................................................17 Grafik prosentase penyerahan kliring per 5 wilayah terbesar berdasarkan volume.............................................18 Grafik prosentase penyerahan kliring per 5 wilayah terbesar berdasarkan nominal ...........................................18 Grafik komposisi volume transaksi nasabah melalui sistem kliring dan sistem BI-RTGS untuk transaksi ............18 transfer Rp. 50 juta keatas sampai dengan Rp 100 juta .........................................................................................18 Grafik perputaran kliring transfer kredit per siklus................................................................................................18 Grafik prosentase pengembalian warkat debet berdasarkan volume...................................................................19 Grafik prosentase pengembalian warkat debet berdasarkan nominal ................................................................19 Grafik volume tolakan kliring karena cek/BG kosong ...........................................................................................19 Grafik RRH volume tolakan kliring karena Cek/BG kosong....................................................................................19 Grafik nominal tolakan kliring karena Cek/BG kosong ..........................................................................................19 Grafik RRH nominal tolakan kliring karena Cek/BG kosong .................................................................................19 Grafik prosentase jumlah kartu kredit tahun 2005 ................................................................................................22 Grafik prosentase jumlah kartu kredit tahun 2006 ................................................................................................22 Grafik prosentase volume transaksi kartu kredit tahun 2005 ................................................................................22 Grafik prosentase volume transaksi kartu kredit tahun 2006 ................................................................................22 Grafik prosentase nominal transaksi kartu kredit tahun 2005...............................................................................23 Grafik prosentase nominal transaksi kartu kredit tahun 2006...............................................................................23 Grafik prosentase nominal transaksi outstanding kartu kredit tahun 2006 ..........................................................24 Grafik prosentase transaksi kartu debet.................................................................................................................24


5

Tabel range transfer dana .......................................................................................................................................18 Tabel Penerbit Kartu Kredit ....................................................................................................................................22 Tabel Jumlah Outstanding Kartu Kredit .................................................................................................................23 Tabel Jumlah Peserta Jaringan Swicthing ATM dan Debit ....................................................................................25


6

BAB I : PENDAHULUAN

Ringkasan Eksekutif

Layaknya suatu proses metamormosis, bentuk dan

isi Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran

(LPSP) juga mengalami perubahan. Pada

penerbitan perdana tahun 2004, semangat

penulisan lebih ditekankan pada kebutuhan

untuk mengedukasi masyarakat mengenai kiprah

dan seluk beluk Bank Indonesia dalam

menjalankan salah satu fungsi utama (core

function) di bidang sistem pembayaran.

Sedangkan pada tahun 2005, fokus laporan lebih

bersifat governance report berupa gambaran atas

akuntabilitas manajemen pengelolaan

operasional dan kebijakan yang ditempuh BI

dalam menjaga kelancaran sistem pembayaran.

Edisi tahun 2006 berubah lebih unik lagi. Pertama

bentuk publikasi tidak lagi dalam bentuk hard

copy berupa cetakan, namun berbentuk

elektronik sehingga pengunjung web dapat

mengakses secara langsung laporan dimaksud

pada www.bi.go.id/sp. Alasan kami sederhana,

publikasi LPSP ini sebenarnya hanya merupakan

complementary report atas buku laporan resmi

yang diterbitkan Bank Indonesia, sehingga

publikasinya tidak harus dikemas dalam bentuk

cetakan. Mempublikasi laporan dalam bentuk

elektronik ternyata jauh lebih efisien. Tentu kami

masih berprinsip untuk tidak mengurangi

kelengkapan dan kualitas laporan. Kami juga

mengubah fokus dan isi laporan. Pada edisi 2006

ini, penekanan laporan tidak lagi difokuskan pada

akuntabilitas lembaga terhadap pelaksanaan

tugas di bidang sistem pembayaran namun

diarahkan hanya pada aspek pemaparan rinci

perkembangan dan kebijakan utama yang

ditempuh BI dalam bidang sistem pembayaran.

Reorientasi ini dilakukan mengingat saat ini, Bank

Indonesia telah menyampaikan laporan berkala

yang bersifat governance report sebagai bentuk

akuntabilitas formal kepada stakeholder yaitu:

Laporan Tahunan BI, Laporan Perekonomian

Indonesia dan Laporan Stabilitas Sistem

Keuangan. Gambaran umum pelaksanaan tugas BI

dalam sistem pembayaran sebenarnya juga telah

disampaikan pada ketiga laporan dimaksud. Oleh

karena itu, agar tidak ada kesan tumpang tindih,

fokus LPSP 2006 lebih ditekankan hanya pada

analisa perkembangan dan deskripsi kebijakan

sistem pembayaran selama peridode laporan.

Pada LPSP 2006 terdiri dari 2 (dua) laporan utama

yaitu Perkembangan Sistem Pembayaran, berupa

pemaparan atas analisa perkembangan dan

gambaran atas pelaksanaan kebijakan BI dalam

sistem pembayaran. Perkembangan transaksi,

adanya inovasi baru teknologi pembayaran dan

pola transaksi pembayaran ritel dan bernilai besar

akan dideskripsikan secara rinci. Termasuk dalam

hal ini penyelenggaran sistem pembayaran lain di

luar sistem perbankan yang sudah mulai marak,

misalkan tren transaksi mobile, internet dan

phone banking, e-money serta jasa remittances

yang semakin luas digunakan oleh masyarakat

yang unbanked. Sedangkan bagian kedua aka

menjelaskan yaitu kebijakan sistem pembayaran

dalam rangka mendukung stabilitas sistem

keuangan, yang memaparkan berbagai kebijakan

yang telah ditempuh oleh Bank Indonesia selama

tahun 2006 dengan dilengkapi penjelasan

mengenai tujuan kebijakan dan alasan yang

mendasarinya. Sub bagian ketiga merupakan

laporan oversight terhadap penyelenggaraan

sistem pembayaran dan sub bagian terakhir yang

berisikan arah kebijakan sistem pembayaran yang

akan ditempuh di tahun mendatang.

Bagian Kedua terdiri dari empat sub bagian yaitu

sub bagian pelaksanaan kebjakan pengedaran

uang yang memaparkan berbagai kebijakan yang

telah ditempuh Bank Indonesia di bidang

pengedaran uang dengan berbagai penjelasan


7

mengenai tujuan yang hendak dicapai. Sub

bagian kedua adalah peningkatan kinerja Bank

Indonesia dalam pelaksanaan tugas di bidang

pengedaran uang, sub bagian ketiga mengenai

hubungan kerjasama Bank Indonesia dengan

pihak terkait dan yang terakhir adalah sub bagian

keepat yang memaparkan arah kebijakan dan

recana kegiatan pengembangan di bidang

pengedaran uang.


8

Perkembangan Umum Aktifitas Pembayaran dan Pengedaran Uang Di Indonesia

Sistem pembayaran yang berfungsi dengan baik

sangat penting bagi aktivitas perekonomian.

Kelancaran sistem pembayaran terbukti mampu

menjadi faktor positif pendukung stabilitas sistem

keuangan suatu negara. Keyakinan yang tinggi

dari pelaku ekonomi terhadap keamanan

setelmen pembayaran akan menjamin transaksi

komersial dan keuangan berjalan lancar.

Sebaliknya, kegagalan pembayaran satu pelaku

ekonomi dikhawatirkan dapat berdampak pada

aktivitas ekonomi secara keseluruhan. Tidak

mengherankan jika sebagai otoritas sistem

pembayaran, Bank Indonesia sangat

berkepentingan untuk memastikan agar berbagai

komponen sistem pembayaran, antara lain alat

pembayaran, mekanisme kliring dan setelmen

seluruh pelaku sistem pembayaran (peserta,

pengguna dan penyedia jasa) bekerja secara

harmonis.

Secara historis, pada umumnya cikal bakal fungsi

utama yang melandasi keberadaan bank sentral

bermula dari adanya pemberian hak tunggal

sebagai penerbit dan pencetak uang. Fungsi

utama tersebut berubah dinamis seiring dengan

kian berkembangnya kebutuhan dan preferensi

masyarakat alat pembayaran baru. Evolusi

instrumen dan metode pembayaran baru

melahirkan berbagai kepedulian baru bank

sentral sebagai otoritas moneter dalam menjaga

stabilitas sistem keuangan. Perubahan ini juga

melahirkan tugas baru bank sentral terutama

pada fungsi sistem setelmen, meskipun muara

akhir kebijakan tetap sama, yaitu bagaimana

memelihara dan menjaga “nilai” uang kartal dan

deposit money yang tersimpan pada semua

rekening giro/deposito/tabungan di perbankan.

Kelancaran sistem pembayaran sebagai

infrastruktur keuangan modern dianggap sebagai

mekanisme penting yang dapat menjaga

keyakinan pelaku ekonomi terhadap nilai uang.

Wajar jika seluruh bank sentral sangat concern

untuk mengadopsi international best practice

sebagai acuan prinsip utama dalam

penyelenggaraan sistem pembayaran.

Sekurang-kurangnya ada 4 (empat) prinsip utama

yang mendasari setiap kebijakan bank sentral

dalam sistem pembayaran. Pertama, pengendalian

resiko, terutama yang dikategorikan sebagai

systemically important payment system (SIPS),

yaitu sistem yang memproses transaksi bernilai

besar karena adanya potensi resiko sistemik.

Concern ini wajar karena transaksi harian antar

bank di Indonesia yang di-settle melalui sistem BI-

RTGS mencapai 117,6 trilyun rupiah, atau

sebanding dengan 25% belanja negara selama

setahun. Bisa dibayangkan potensi magnitute

resiko SIPS jika tidak dimitigasi secara baik. Prinsip

kedua berkaitan dengan efisiensi. Pengembangan

sistem pembayaran diupayakan pada

penyempurnaan mekanisme operasional dalam

rangka pengurangan biaya khususnya biaya

transaksi dan waktu proses setelmen. Meskipun

asas efisiensi terkadang berseberangan dengan

prinsip kecepatan dan keamanan, namun fokus

efisiensi secara ekonomi ditekankan pada aspek

economics scope and scale. Transaksi pembayaran

ritel yang biasanya bernilai kecil, bersifat

berulang-ulang dan banyak dilakukan pelaku

individual, pada umumnya lebih mementingkan

aspek efisiensi daripada unsur keamanan.

Prinsip ketiga adalah kesetaraan akses (equitable

access). Dalam hal ini bank sentral harus

memperhatikan agar semua penyelenggaraan

sistem pembayaran menerapkan asas kesetaraan.

Berarti, memberikan keseimbangan hak dan

kewajiban antar seluruh pelaku sistem

pembayaran baik penyedia jasa pembayaran

maupun pengguna jasa pembayaran, termasuk

kesempatan untuk memperoleh layanan yang

sama antar berbagai wilayah. Prinsip ini penting

agar layanan jasa pembayaran ritel juga dapat

dinikmati oleh pengguna jasa pembayaran,


9

termasuk yang berada di wilayah terpencil

(remote area).

Prinsip keempat, bank sentral perlu

memperhatikan aspek perlindungan konsumen

dalam penyelenggaraan sistem pembayaran.

Artinya, setiap penyelenggaraan wajib

menerapkan asas perlindungan konsumen secara

wajar dalam kegiatan operasionalnya. Prinsip ini

sebenarnya memberikan keseimbangan hak dan

kewajiban antara penyedia dan penyelenggara

dengan pengguna layanan jasa pembayaran.

Secara umum, aktifitas transaksi pembayaran non

tunai, pada tahun 2006 tercatat pertumbuhan

positif, artinya meningkat baik dari sisi nilai dan

volume pembayaran, terutama pada transaksi

pembayaran yang bernilai besar. Transaksi yang

di-settle pada sistem BI-RTGS pada periode

laporan mencapai Rp29.102 triliun atau

meningkat 44% dari tahun sebelumnya. Di sisi

volume peningkatan tercatat mencapai 16.6%

dibanding tahun sebelumnya atau mencapai 6,9

juta transaksi. Secara harian, rata-rata nilai

transaksi adalah Rp118,3 triliun sedangkan rata-

rata volume transaksi mencapai 28,1 ribu

transaksi.

Hal yang sama terjadi pada transaksi pembayaran

ritel yang menggunakan kartu (APMK). Aktivitas

transaksi yang berbasis kartu mencatat

pertumbuhan yang sangat pesat dibanding tahun

sebelumnya. Jumlah kartu saat ini mencapai 37

juta dengan volume sebesar 1,06 milyar

(meningkat 5%) dan nilai transaksi sebesar Rp.

1,24 ribu triliun (meningkat 25%).

Yang menarik, aktivitas pembayaran ritel yang di-

settle melalui sistem kliring (neeting) pada tahun

2006 justru mengalami penurunan dibanding

tahun sebelumnya. Total volume perputaran

kliring secara nasional hanya mencapai 74,2 juta

transaksi atau turun sebesar 4,9%, sementara nilai

transaksi mencapai Rp 1,206 triliun atau turun

sebesar 10,5%. Dengan penurunan ini maka rata-

rata harian transaksi kliring adalah sebesar Rp 4,9

triliun (turun 6% dari 319 ribu transaksi) dan

volume sebesar 300 ribu transaksi (turun 12% dari

Rp. 5,5 triliun).

Dalam kaitannya dengan pelaksanaan fungsi Bank

Indonesia dalam pengedaran uang, kebijakan

tetap diarahkan upaya pemenuhan kebutuhan

masyarakat akan uang kartal yang berkualitas

dalam arti layak edar, jumlah nominal yang

cukup, jenis pecahan yang sesuai dan tepat waktu

serta menanggulangi meluasnya peredaran uang

palsu.

Di sisi pengedaran uang, aktifitas selama tahun

2006 juga menunjukkan pertumbuhan yang

signifikan. Hal ini tercermin dari posisi uang kartal

yang diedarkan (UYD) harian yang tercatat

sebesar Rp. 144,5 triliun, yang meningkat sebesar

14,6% dari tahun 2005 (Rp. 126,1 triliun).

Sedangkan rasio temuan uang palsu terhadap uang kertas yang diedarkan pada tahun 2006 menunjukkan peningkatan dibandingkan tahun sebelumnya, namun masih berada pada nilai yang cukup rendah. Rata-rata rasio uang palsu terhadap UYD per bulan pada tahun 2005 sebesar 0,0000009 atau terdapat 9 lembar temuan uang palsu pada setiap 10 juta lembar uang kertas yang diedarkan, sedangkan pada 2006 rata-rata rasio temuan uang palsu terhadap UYD per bulan menjadi 0,0000014 atau terdapat 14 lembar pada setiap 10 juta lembar uang kertas yang diedarkan.

BI menempuh strategi penanggulangan meluasnya pemalsuan uang Rupiah melalui upaya

preventif dan represif. Upaya preventif yang dilakukan selama tahun 2006 meliputi peningkatan pengenalan dan pemahaman masyarakat terhadap ciri-ciri keaslian uang rupiah melalui kegiatan sosialisasi dan publikasi, serta merintis pembentukan unit khusus penanggulangan uang palsu. Adapun secara represif dilakukan melalui kerjasama dengan pihak penegak hukum khususnya dalam menangani kasus kejahatan pemalsuan uang.


10

BAB II : PERKEMBANGAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA

STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN

2.1 Penyelenggaraan Sistem Pembayaran Nilai Besar

Kinerja Sistem BI-RTGS

Trend aktivitas transaksi nilai besar yang

diselenggarakan melalui RTGS selalu mengalami

peningkatan dari tahun ke tahun. Sebagai

ilustrasi, pada tahun 2002 transaksi perharinya

hanya 8.724 transaksi, sedangkan di tahun 2006

rata-rata perharinya telah mencapai 27.939. Jadi

selama 4 tahun telah terjadi peningkatan aktivitas

transaksi sebesar 220%. Pada waktu-waktu

tertentu sepanjang tahun juga terdapat aktivitas

transaksi yang cukup tinggi. Misalnya pada hari-

hari besar keagamaan atau hari libur nasional,

transaksi RTGS bisa mencapai nilai sekitar 40 ribu

transaksi.

Khusus untuk mengantisipasi peningkatan

transaksi pada hari-hari tertentu tadi, Bank

Indonesia telah mengeluarkan kebijakan untuk

membatasi transaksi yang nilainya 25 juta

kebawah, agar tidak menggunakan sistem RTGS.

Pembatasan transaksi dalam periode ini dilakukan

dalam rangka libur idul fitri, yakni tanggal 12 s.d

27 Oktober 2006 dan dalam rangka libur natal

dan tahun baru tanggal 18 s.d 29 Desember 2006.

Batasan pengiriman transaksi meliputi transaksi

antar bank untuk kepentingan nasabah yang

hanya dapat dikirimkan jika nilainya >Rp 25 juta.

Target dari kebijakan ini adalah dalam rangka

antisipasi terhadap penggunaan kapasitas sistem

BI-RTGS sehingga masih dalam batas toleransi

yang ditetapkan. Adapun untuk transfer antar

bank untuk kepentingan nasabah yang nilainya

<Rp 25 Juta dapat diselesaikan melalui SKN-BI.

Peningkatan transaksi tersebut tentunya dapat

berdampak pada menurunnya performance sistem

BI-RTGS. Untuk mengakomodasi hal tersebut,

telah dilakukan enhancement aplikasi RTGS.

Kapasitas mesin utama maupun sistem back-up

ditingkatkan sehingga dapat memproses transaksi

lebih cepat lagi. Bank anggota RTGS pun

diperkenankan untuk meningkatkan kapasitas

hardware mereka apabila dipandang transaksinya

sudah meningkat dan dikawatirkan dapat

mengganggu jalannya operasional transaksi.

Security features ditambahkan dengan enkripsi

Grafik Pertumbuhan Transaksi BI-RTGS

RTGS Growth (5 yrs)

R2 = 0.8524

R2 = 0.8616

R2 = 0.4968

(10,000)

-

10,000

20,000

30,000

40,000

50,000

1/2/

2002

2/21

/200

24/

12/2

002

6/1/

2002

7/21

/200

29/

9/20

0210

/29/

2002

12/1

8/20

022/

6/20

033/

28/2

003

5/17

/200

37/

6/20

038/

25/2

003

10/1

4/20

0312

/3/2

003

1/22

/200

43/

12/2

004

5/1/

2004

6/20

/200

48/

9/20

049/

28/2

004

11/1

7/20

041/

6/20

052/

25/2

005

4/16

/200

56/

5/20

057/

25/2

005

9/13

/200

511

/2/2

005

12/2

2/20

052/

10/2

006

4/1/

2006

5/21

/200

67/

10/2

006

8/29

/200

610

/18/

2006

12/7

/200

61/

26/2

007

3/17

/200

75/

6/20

076/

25/2

007

8/14

/200

710

/3/2

007

11/2

2/20

071/

11/2

008

Tran

saks

i

Volume_All

Volume_Nasabah

Volume_Lain

Poly. (Volume_All)

Poly. (Volume_Nasabah)

Poly. (Volume_Lain)


11

pada sisi tertentu untuk meningkatkan keamanan

sistem.

Penjagaan performance sistem juga dilakukan

melalui pelaksanaan uji coba disaster recovery

planning. Pada tahun 2006 telah dilaksanakan

sebanyak 4 kali yang melibatkan seluruh peserta

BI RTGS. Uji coba ini dimaksudkan untuk menguji

kesiapan sistem back up apabila sistem utama

mengalami gangguan. Lebih lanjut, uji coba ini

dimaksudkan untuk meningkatkan kesiapan dan

kepatuhan operasional baik dari sisi

penyelenggara maupun peserta terhadap

prosedur penanggulangan keadaan darurat yang

telah ditetapkan.

Manajemen Likuiditas Sistem BI-RTGS

Penggunaan sistem BI-RTGS terbukti mampu

mengurangi risiko sistemik. Hal ini karena sifatnya

transaksinya yang dilakukan secara gross atau

tidak dapat terlaksana apabila dana tidak

tersedia. Artinya risiko gagal bayar oleh peserta

RTGS tidak mungkin terjadi karena begitu peserta

tidak memiliki dana untuk melakukan transfer

dana, disain sistem secara otomatis menolak

transaksi yang dibukukan.

Sangat disadari desain sistem seperti itu

memerlukan likuiditas yang tinggi bagi setiap

peserta. Ini berbeda dengan sistem netting yang

hanya membutuhkan posisi likuiditas tertentu

untuk dibayarkan oleh peserta pada periode yang

telah ditetapkan, biasanya akhir hari seperti

halnya sistem kliring. Misalnya dapat saja saldo

peserta pada pagi hari lebih kecil dari total

nominal transaksinya sehingga transaksinya tidak

dapat dilaksanakan dan harus menunggu

transaksi masuk, atau dalam sistem RTGS disebut

queue. Kondisi ini bukan berarti peserta tersebut

mengalami kesulitan likuiditas, karena mungkin

saja seluruh transaksi yang seharusnya masuk

(incoming transfer) baru terjadi kemudian. Yang

terjadi hanyalah intraday gap atau kesenjangan

likuiditas pada periode tertentu.

Mengatasi hal itu, Sistem BI-RTGS didesain untuk

mengatasi intraday gap tersebut yaitu dengan

Fasilitas Likuiditas Intrahari (FLI), sehingga trade

off antara manfaat prudential dengan efisiensi

likuiditas pasar dapat terpenuhi. Desain sistem

memungkinkan FLI dilakukan secara otomatis

apabila saldo rekening giro bank peserta di Bank

Indonesia tidak mencukupi untuk melakukan

transaksi keluar. Bank dapat menggunakan FLI

sesuai dengan nilai SBI dan SUN miliknya yang

ditatausahakan di Bank Indonesia. FLI ini dapat

dilunasi secara otomatis setelah bank menerima

transfer masuk ke rekeningnya. Apabila FLI masih

tidak mencukupi untuk mendanai transaksi

peserta, maka akan berubah menjadi Fasilitas

Pendanaan Jangka Panjang (FPJP).

Selain fasilitas diatas, setiap pagi hari pada

kesempatan pertama Bank Indonesia juga

melikuidkan pasar dengan mengkredit rekening

giro bank atas Sertifikat Bank Indonesia yang

telah jatuh tempo. Paling tidak bank memiliki

dana yang cukup untuk melakukan outgoing

transfer di pagi hari.

Disamping berbagai fasilitas tersebut, Bank

Indonesia juga melakukan monitoring terhadap

likuiditas pasar. Salah satunya adalah dengan

memperhatikan distribusi penyelesaian transaksi

sepanjang window time. Distribusi transaksi yang

merata sepanjang jam operasional BI-RTGS

menunjukkan kadar likuiditas pasar yang cukup

untuk mendukung kelancaran sistem BI-RTGS.

Untuk mendukung hal tersebut sejak tahun 2002

menetapkan biaya transfer dalam 2 penggalan

waktu dengan biaya berbeda. Untuk transfer yang

dikirimkan sebelum pukul 15.00 WIB dikenakan

biaya Rp 7000 per transaksi dan pukul 15.00 WIB

atau lebih dikenakan biaya Rp 15.000 per

transaksi. Biaya transakasi tersebut adalah untuk

kategori single transfer, namun demikian untuk

pengiriman multiple transfer1 tetap dikenakan

biaya Rp 50.000 per transaksi sepanjang jam

operasional.

Pada tahun 2006 transaksi yang dikirimkan

sebelum pukul 15.00 WIB mencapai 88%

1 Multiple transfer adalah transaksi yang dikirimkan dengan 1 message transfer namun berisi lebih dari 1 transaksi yang ditujukan kepada 1 peserta yang sama.


12

sedangkan yang dikirimkan pukul 15.00 WIB atau

lebih mencapai 12%. Dengan demikian terlihat

bahwa pengiriman transaksi oleh peserta

cenderung menyebar pada jam transkasi sebelum

pukul 15.00 WIB. Ini mengindikasikan bahwa

diversifikasi biaya untuk mendorong pengiriman

transaksi oleh peserta dalam periode waktu

tertentu masih terlihat efektif.

Selain dari sisi penyelenggara dalam kaitan untuk

menjaga likuiditasnya, seluruh peserta BI RTGS

telah menyepakati untuk menyelesaikan transfer

dananya berdasarkan throughput guidelines yang

terdapat dalam skema Bye Laws. Bank anggota BI-

RTGS sepakat untuk menyelesaikan 30% dari total

transaksi hariannya sebelum pukul 10.30 WIB.

Kemudian 30% berikutnya antara pukul 10.30-

14.30 WIB, dan sisanya 40% transaksi antara pukul

14.30 sampai 16.30 WIB. Actual troughput dapat

dilihat pada grafik dibawah.

Pada grafik tersebut terlihat bahwa pengiriman

transaksi telah terdistribusi dengan baik.

Perbandingan distribusi sesuai throughput

guidelines Bye Laws BI-RTGS terpenuhi dengan

baik dan bahkan terlampaui, karena transaksi

yang diselesaikan di penggalan waktu terakhir

hanya mencapai 30% dari transaksi harian. Kinerja

throughput menggambarkan bahwa manajemen

likuiditas bank peserta BI-RTGS berjalan dengan

baik. Hal ini mengindikasikan pula selama tahun

2006, sistem BI-RTGS tidak pernah mengalami

kemacetan penyelesaian transaksi (gridlock).

Meskipun selama operasional periode ini tidak

terdapat kasus kemacetan penyelesaian transaksi,

namun dalam sistem BI-RTGS tekanan likuiditas

dapat terjadi setiap saat. Guna mendukung

mekanisme ini, penyelenggara sampai saat ini

tetap menyediakan fasilitas Likuiditas Intrahari

(FLI) bagi peserta. Penggunaan FLI dalam periode

ini adalah sebesar Rp31,4 triliun. Jika

dibandingkan dengan total transaksi yang di-

settle nilai tersebut adalah sebesar 0,11%. Hal ini

juga mendukung data sebelumnya yang

menggambarkan bahwa masih baiknya

pengelolaan likuiditas peserta BI-RTGS.

Perkembangan Transaksi BI-RTGS

Aktivitas transaksi pembayaran melalui sistem

RTGS pada tahun 2006 mengalami peningkatan.

Nilai yang di-settle pada sistem ini mencapai

Rp29.102 triliun atau meningkat 44% dari tahun

sebelumnya. Adapun dari sisi volume tercatat

sebanyak 6,9 juta transaksi naik 16,6%. Rata-rata

nilai transaksi per harinya mencapai Rp118,3

triliun sedangkan dari sisi volume tercatat 28, 1

ribu transaksi.

Penyebab utama naiknya nilai transaksi yang

cukup signifikan adalah karena peningkatan pada

transaksi pengelolaan moneter. Proporsi transaksi

moneter yang selama ini mendominasi transaksi

pada sistem RTGS sampai 35%-nya, tahun ini

tercatat sebesar Rp10,2 ribu triliun yang naik

61,5% dari tahun sebelumnya. Apabila dilihat

lebih jauh lagi, jenis transaksi pengelolaan

moneter yang mengalami peningkatan tertinggi

adalah transaksi intervensi dan pembelian

SBI/SWBI.

Jenis transaksi lain yang turut menyumbang

peningkatan ini yakni transaksi Pasar Uang Antar

Bank (PUAB). Tahun lalu transaksi ini hanya

tercatat sebesar Rp3 ribu triliun, pada tahun

laporan mencapai Rp4,2 ribu triliun atau naik

39,8%. Transaksi PUAB ini merupakan jenis

transaksi dengan nilai nominal terbanyak ketiga

setelah transaksi moneter dan transaksi terkait

nasabah yang memiliki pangsa 14,4%.

Sementara itu untuk transaksi nasabah yang

memiliki pangsa nilai 18,1% dari seluruh total

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

Actual Troughput

Troughput Guidelines

<10:3010:30 - 14:00>10:30

Grafik Troughput


13

nilai transaksi mengalami peningkatan yang tidak

sebesar kedua jenis transaksi sebelumnya.

Dibanding tahun 2005 terjadi peningkatan

sebesar 8,7% , yaitu dari Rp4,8 ribu triliun menjadi

Rp5,2 ribu triliun. Peningkatan ini nampaknya

sejalan dengan pertumbuhan ekonomi dan mulai

membaiknya beberapa indikator makro ekonomi

selama tahun laporan seperti inflasi dan nilai

tukar.

Di sisi volume, peningkatan transaksi paling

signifikan terjadi pada transaksi terkait nasabah.

Dengan pangsa yang mencapai 78,3% dari seluruh

total volume, transaksi ini meningkat 18,8%

dibanding tahun sebelumnya. Tahun lalu tercatat

sebanyak 4,5 juta transaksi meningkat sampai 5,4

juta transaksi pada tahun laporan. Jenis transaksi

lain juga mengalami peningkatan namun karena

proporsi terhadap total volume transaksi relatif

kecil atau hanya sekitar 20%, kenaikannya tidak

terlalu signifikan berdampak pada total transaksi

secara keseluruhan.

Pola Transaksi Dalam BI-RTGS

Pola pembayaran ataupun transfer dana di dalam

sistem BI-RTGS dapat menggambarkan fenomena

yang tengah terjadi pada waktu tertentu.

Misalnya, pada hari Kamis hampir selalu terjadi

peningkatan nilai transaksi diatas rata-rata harian.

Nilai transaksi yang di-settle pada hari ini

mencapai Rp192,35 triliun dengan volume 29,5

ribu transaksi perharinya. Apabila dibandingkan

dengan rata-rata harian selama tahun laporan,

dari sisi nilai lebih tinggi 63,9% dan volume 5,8%-

nya. Hal ini karena pada hari Kamis merupakan

jadwal penyelesaian transaksi untuk pembelian

instrumen moneter SBI maupun SWBI.

Contoh pola yang lain adalah kecenderungan

tingginya volume transaksi pada hari Hari Hari

Senin. Setiap hari ini rata-rata volume perharinya

mencapai 29,4 ribu transaksi atau lebih tinggi

5,3% dari rata-rata harian selama setahun.

Transaksi paling banyak yang terjadi pada setiap

hari Hari Senin adalah transaksi untuk nasabah.

Hal ini menunjukkan bahwa pola masyarakat

dalam melakukan transaksinya paling sering

dilakukan setiap hari Hari Hari Senin. Prosentase

volume yang lebih tinggi dari rata-rata harian

selama setahun terjadi pula pada hari Selasa dan

Jum’at, yakni masing-masing 3,7% dan 1,6%. Ini

terjadi akibat pelimpahan transaksi pembayaran

pajak dari bank yang umumnya dilakukan pada

setiap hari Selasa dan Jum’at.

Pola transaksi yang muncul secara tahunan adalah

tingginya transaksi menjelang hari raya

keagamaan. Pada saat mendekati hari raya Idul

Fitri rata-rata transaksi mencapai 32,5 ribu per

hari lebih tinggi 16,3% dari rata-rata harian

selama setahun. Demikian pula dari sisi nilai yang

di-settle, yakni tercatat sebesar Rp138,96 triliun

per harinya atau lebih tinggi 18,4% dibanding

nilai rata-rata harian selama setahun.

Pola yang mirip terjadi pula pada akhir tahun,

terutama pada saat mendekati libur natal dan

tahun baru. Rata-rata volume dan nilai transaksi

pada hari- hari tersebut mencapai 34,3 ribu

transaksi dan Rp179,65 triliun yang meningkat

masing-masing 22,9% untuk volume perhari serta

53,1% untuk nilainya dibanding rata-rata

pertahunnya. Hal ini semata disebabkan karena

masyarakat (dan perbankan) merasa perlu untuk

melakukan antisipasi terhadap tidak

beroperasinya perbankan sepanjang libur hari

raya (dan cuti bersama); termasuk antisipasi

peningkatan transaksi (dan harga) komoditas

kebutuhan pokok yang selalu menyertai perayaan

hari raya keagamaan.

-

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

2-Oct

3-Oct

4-Oct

5-Oct

6-Oct

9-Oct

10-Oct

11-Oct

12-Oct

13-Oct

16-Oct

17-Oct

18-Oct

19-Oct

20-Oct

26-Oct

27-Oct

30-Oct

31-Oct

Ribu Transaksi

-

50

100

150

200

250

Rp Triliun

VolumeNominal

Grafik harian transaksi BI-RTGS menjelang Hari Raya


14

Transaksi Perbankan

Perbankan merupakan kelompok terbesar

pengguna sistem BI-RTGS, terutama untuk

melakukan transfer dana untuk nasabah serta

transaksi pasar uang antar bank. Diantara

kelompok-kelompok bank, maka Bank Umum

Swasta Nasional (BUSN) merupakan kelompok

yang mendominasi aktivitas transaksi dalam BI-

RTGS. Hal ini semata disebabkan oleh jumlah

peserta yang termasuk dalam kelompok BUSN

adalah yang terbanyak dalam kepesertaan BI-

RTGS.

Transaksi Pemerintah

Transaksi yang dilakukan oleh pemerintah melalui

sistem BI-RTGS memiliki pangsa 3,4% dari total

nilai transaksi dan 2,5% dari total volume

transaksi. Memang apabila dilihat dari pangsanya

cukup kecil, namun transaksi ini diberikan

prioritas utama untuk di-settle terlebih dahulu

mengingat tingkat urgensinya tinggi. Contoh dari

transaksi pemerintah yaitu pelimpahan

pembayaran pajak ke rekening Kantor Pelayanan

Perbendaharaan Negara (KPPN)2, transaksi ke

Bendahara Umum Negara (BUN) serta transaksi

lain yang terkait dengan rekening pemerintah.

Pada tahun laporan nilai transaksi tercatat sebesar

Rp992 triliun atau naik 29,7% dibanding tahun

sebelumya (Rp765 triliun). Sedangkan volume

transaksi mencapai 176 ribu transaksi atau naik

17,07% dibanding tahun lalu (151 ribu transaksi).

Skim transaksi baru dalam sistem BI-RTGS adalah

transaksi yang berkaitan dengan TSA Pemerintah

(lihat boks Implementasi Treasury Single Account

Pemerintah). Untuk melakukan transfer yang

berkaitan dengan TSA Pemerintah, selama ujicoba

peserta dikenakan biaya Rp 0 setiap melakukan

transaksi melalui sistem ini. Pembebasan biaya ini

terkait dari upaya penyelenggara untuk

mendukung kegiatan Pemerintah khususnya

Departemen Keuangan dalam melakukan

pengelolaan keuangan negara sesuai amanat UU

No.1 tahun 2004 tentang Perbendaharaan.

Pembebasan biaya tersebut berlaku sejak 11

Oktober 2006 dan baru meliputi transaksi yang

berkaitan dengan kegiatan transaksi dalam

rangka pengeluaran negara. Pembebasan biaya

TSA hanya dapat digunakan oleh peserta tertentu

yang telah mendapat persetujuan dari

Departemen Keuangan dan Bank Indonesia.

Adapun penggunaan fasilitas tersebut oleh

peserta di luar mekanisme TSA ujicoba akan

dikenakan biaya transaksi oleh penyelenggara

sebesar Rp 100.000.

-

20

40

60

80

100

120

140

1-Dec

4-Dec

5-Dec

6-Dec

7-Dec

8-Dec

11-Dec

12-Dec

13-Dec

14-Dec

15-Dec

18-Dec

19-Dec

20-Dec

21-Dec

22-Dec

26-Dec

27-Dec

28-Dec

29-Dec

Ribu Transaksi

(40)

10

60

110

160

210

260

310

360

410

460

Rp Triliun

VolumeNominal

Grafik harian transaksi BI-RTGS setelah Hari Raya

26.5%

8.1%

22.4%

6.9%

36.0%

B.AsingB.CampuranB.PemerintahBPDBUSN

10.0%

3.7%

28.0%

6.9%

51.4% B.AsingB.CampuranB.PemerintahBPDBUSN

Pangsa nominal transaksi per kelompok bank Pangsa volume transaksi per kelompok bank


15

Boks IMPLEMENTASI TREASURY SINGLE ACCOUNT PEMERINTAH

Treasury Single Account (TSA) merupakan konsekuensi diterapkannya U.U. No. 1 tahun 2004 tentang

Perbendaharaan Negara. Dalam UU tersebut diamanatkan bahwa semua uang negara setiap akhir hari harus

disimpan pada rekening Kas Umum Negara di Bank Indonesia. Sesuai ketentuan peralihan sebagaimana diatur

pada Pasal 70 ayat (3), Pelaksanaan TSA secara menyeluruh selambat-lambatnya tahun 2006.

Sejak 1 Juli 2005 telah dilaksanakan uji coba TSA untuk rekening Pengeluaran di KPPN Jakarta II,

KPPN Batam dan KPPN Bekasi dengan menggunakan mekanisme rekening pengeluaran bersaldo nihil di bank

umum yang sumber dananya berasal dari rekening KPPN yang ditatausahakan di BI (desentralisasi). Sejak 17

April 2006, mekanisme uji coba berubah menjadi mekanisme rekening pengeluaran bersaldo nihil kuasa

bendahara umum negara pusat di bank umum (sentralisasi), yaitu sumber dananya berasal dari rekening

Bendahara Umum Negara (BUN).

Pada tanggal 1 September 2006, dilaksanakan perluasan uji coba TSA dengan menggunakan

mekanisme sentralisasi pada 50 KPPN yang berada di 28 KBI. Uji coba ini melibatkan 3 bank mitra kerja 50

KPPN, yaitu BRI, BNI, dan Bank Mandiri serta lembaga non bank, yaitu Sentral Giro Pos. Dalam rangka

mendukung program Departemen Keuangan tersebut, selama uiji coba TSA kebijakan Bank Indonesia adalah

melakukan pembebasan biaya transaksi uji coba TSA yang dilaksanakan melalui Sistem BI-RTGS dan SKNBI.

Selanjutnya Departemen Keuangan merencanakan pelaksanakan TSA pada seluruh KPPN dengan

menggunakan mekanisme Rekening Pengeluaran KPPN Bersaldo Nihil pada akhir tahun 2007.

Rentang Nilai Transaksi dalam Sistem BI-RTGS

Sejalan dengan ketentuan capping clearing, profil

transaksi dengan skala nilai atau margin transaksi

>Rp100 juta mendominasi transaksi yang melalui

sistem BI-RTGS dengan pangsa 99,7%. Dari jumlah

tersebut 94,7% merupakan transaksi >Rp1 Milyar.

Apabila dibandingkan dengan tahun sebelumnya

transaksi yang >Rp100 juta menurun sebesar

13,6% Sedangkan transaksi dengan nilai <Rp100

juta hanya memiliki porsi kurang dari 10% atau

menurun 16,6% dibanding tahun sebelumnya.

Berdasarkan volume transaksi, transaksi bernilai

besar atau >Rp100 juta mencapai 72,8%. Dari

jumlah tersebut jumlah transaksi yang >Rp1 milyar

sekitar 20%-nya. Jika dibandingkan dengan tahun

sebelumnya, untuk transaksi >Rp100 juta naik

13,5%. Sedangkan untuk transaksi yang kurang

dari Rp100 juta memiliki pangsa 27% atau

meningkat 32,5% dibanding tahun sebelumnya

2.2 Penyelenggaraan Sistem Pembayaran

Ritel

Penyelenggaraan Kliring

Kinerja Sistem Kliring

Dalam kedudukannya sebagai penyelenggara

kliring, Bank Indonesia telah berupaya untuk

menjaga kelancaran operasional sistem kliring

secara keseluruhan. Upaya tersebut dilakukan

dengan penyeragaman sistem kliring di seluruh

wilayah Indonesia melalui implementasi SKNBI

dan penetapan FtS serta Prefund (pendanaan

awal). Selain itu penyempurnaan dan

enhancement sistem kliring juga terus dilakukan

untuk meningkatkan kinerja sistem dan

menambahkan fitur yang lebih baik.

Hal tersebut sangat penting dilakukan mengingat

sistem kliring Bank Indonesia merupakan sistem

pembayaran terbesar kedua di Indonesia setelah

sistem BI-RTGS, dengan rata-rata harian volume

transaksi mencapai 300 ribu dan nominal transaksi

mencapai 4.93 triliun rupiah.

Selama tahun 2006, Bank Indonesia juga

menambah 2 wilayah kliring, yaitu di Mojokerto


16

dan Pasuruan. Penambahan wilayah kliring baru

tersebut dilakukan dengan pertimbangan adanya

gangguan force majeur, yaitu peristiwa luapan

lumpur panas di Porong Sidoarjo yang telah

menghambat aktifitas kliring perbankan yang

berlokasi di Mojokerto dan Pasuruan karena

terputusnya jalur transportasi antara kedua

wilayah tersebut dengan Kota Surabaya. Dengan

bertambahnya wilayah kliring ini, jumlah wilayah

kliring Bank Indonesia pada tahun 2006 menjadi

107 wilayah dengan komposisi 37 wilayah

dioperasikan oleh kantor-kantor Bank Indonesia

dan 70 wilayah dioperasikan oleh non Bank

Indonesia.

Meskipun sepanjang tahun 2006 dilakukan

implementasi SKNBI secara bertahap di seluruh

Indonesia baik untuk wilayah kliring dengan

penyelenggara BI maupun wilayah kliring dengan

penyelenggara non BI, namun demikian

penyelenggaraan kliring secara umum di seluruh

Indonesia dapat terlaksana dengan baik.

Manajemen Likuiditas dalam Sistem Kliring

Penyediaan prefund (setoran awal) dalam rangka

Failure to Settle merupakan salah satu upaya yang

ditempuh oleh Bank Indonesia untuk menurunkan

resiko yang terkandung dalam proses kliring.

Sistem ini mengharuskan peserta kliring untuk

menyetorkan dana terlebih dahulu di awal hari

sehingga saldo rekening mencukupi untuk

menyelesaikan transaksi kliring yang dilakukan.

Sepanjang tahun 2006, secara umum kondisi

likuiditas perbankan untuk menyelesaikan

kewajiban settlement hasil kliring sangat baik. Hal

ini tercermin dari lebih besarnya prefund harian

yang disediakan oleh bank peserta kliring

dibandingkan dengan nilai settlement kliring

harian.

Dalam kedudukannya sebagai penyelenggara

kliring, Bank Indonesia telah berupaya untuk

menjaga kelancaran operasional sistem kliring

secara keseluruhan. Upaya tersebut dilakukan

dengan penyeragaman sistem kliring di seluruh

wilayah Indonesia melalui implementasi SKNBI

dan penetapan FtS serta Prefund (pendanaan

awal). Selain itu penyempurnaan dan

enhancement sistem kliring juga terus dilakukan

untuk meningkatkan kinerja sistem dan

menambahkan fitur yang lebih baik.

Hal tersebut sangat penting dilakukan mengingat

sistem kliring Bank Indonesia merupakan sistem

pembayaran terbesar kedua di Indonesia setelah

sistem BI-RTGS, dengan rata-rata harian volume

transaksi mencapai 300 ribu dan nominal transaksi

mencapai 4.93 triliun rupiah.

Perkembangan Transaksi Kliring

Perkembangan Perputaran Kliring

-

20,000,000

40,000,000

60,000,000

80,000,000

100,000,000

120,000,000

140,000,000

160,000,000

180,000,000

200,000,000

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2005 2006

-

1,000,000

2,000,000

3,000,000

4,000,000

5,000,000

6,000,000

7,000,000

8,000,000

9,000,000

10,000,000

11,000,000

VALUE (Rp Juta)

VOLUME (Transaksi)

Trend Bulanan Volume Transaksi Kliring

Trend Bulanan Nominal Transaksi Kliring

Value (Rp Juta) Volume

Grafik perkembangan kliring penyerahan secara nasional

Selama tahun 2006, perputaran transaksi kliring

secara nasional mengalami penurunan dibanding

periode sebelumnya. Total volume perputaran

kliring secara nasional mencapai 74,2 juta

transaksi dan nominal mencapai Rp 1,206 triliun

transaksi. Hal ini menunjukkan penurunan

perputaran transaksi kliring sebesar 4,9% di sisi

volume dan 10,5% di sisi nominal dari periode

sebelumnya.

Dengan rata-rata harian transaksi kliring sebesar

Rp 4,9 triliun transaksi dan volume sebesar 300

ribu transaksi maka perputaran transaksi per hari

mengalami penurunan sebesar 6% (dari 319 ribu

transaksi) dan 12% (dari Rp 5,5 triliun transaksi).


17

Perkembangan nominal kliring 2005-2006

20,000,000

60,000,000

100,000,000

140,000,000

180,000,000

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

periode

Nominal (Rp Juta)

20,000,000

60,000,000

100,000,000

140,000,000

180,000,000

Nominal (Rp Juta)

2006

2005

Perkembangan RRH nominal kliring

-

2,000,000

4,000,000

6,000,000

8,000,000

10,000,000

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Periode

Nominal (Rp Juta)

-

2,000,000

4,000,000

6,000,000

8,000,000

10,000,000

Nominal (Rp Juta)

2005

2006

Grafik perkembangan nominal transaksi kliring Grafik perkembangan RRH nominal transaksi kliring

Perkembangan perputaran volume kliring

-

2,000,000

4,000,000

6,000,000

8,000,000

10,000,000

12,000,000

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Periode

Volume

-

2,000,000

4,000,000

6,000,000

8,000,000

10,000,000

12,000,000

Volume

2006 2005

Perkembangan perputaran RRH volume kliring

-

100,000

200,000

300,000

400,000

500,000

600,000

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Periode

Volume

-

100,000

200,000

300,000

400,000

500,000

600,000

Volume

2006

2005

Grafik perkembangan volume transaksi kliring Grafik perkembangan RRH volume transaksi kliring

Ditinjau dari wilayah kliringnya, wilayah kliring

Jakarta masih memiliki pangsa 51% dan 46%

untuk volume dan nominal transaksi kliring

penyerahan secara nasional. Dominasi wilayah

kliring Jakarta ini karena aktivitas ekonomi

banyak yang dilaksanakan di Jakarta selain

sebagian besar bank berkantor pusat di Jakarta.

Dengan adanya SKN seluruh pelaksanaan klring

khususnya transfer kredit bagi bank yang sistem

internalnya sudah online dapat dilakukan secara

terpusat, dalam hal ini di Jakarta.

Wilayah lain yang memiliki pangsa penyerahan

kliring signifikan adalah Surabaya, Bandung,

Medan dan Semarang.

Sejalan dengan itu, maka selama tahun 2006, total

transfer dana melalui kliring yang tercatat di

sistem SKNBI sebesar Rp 261,5 triliun dengan

volume sebanyak 28,9 juta. Dari nilai transaksi

tersebut, 85% berasal dari wilayah Jakarta.

Kondisi ini terjadi karena desain SKN khususnya

untuk transfer dana memungkinkan bank untuk

melakukan sentralisasi di kantor pusatnya, yang

sebagian besar di Jakarta.

0

20

40

60

80

100

120

140

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2005 2006

Triliun RpLuar Jakarta

Jakarta

-

1,000

2,000

3,000

4,000

5,000

6,000

7,000

8,000

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2005 2006

Ribu Transaksi

Luar JakartaJakarta

Nominal kliring penyerahan berdasarkan wilayah Volume kliring penyerahan berdasarkan wilayah


18

Jika ditelusuri lebih jauh, transfer dana yang

melalui kliring untuk transfer dana di bawah Rp

10 juta adalah sebesar 26,5 juta lembar, antara Rp

10 – Rp 50 juta adalah sebesar 5,8 juta lembar.

Sedangkan transfer dana antara Rp 50 – Rp 100

juta adalah sebesar 1,4 lembar.

Prosentase

2005 2006 Kenaikan/Penurunan

< 10 Juta 19,845,018 26,551,030 33.79%

10 Juta sampai 50 Juta 4,173,501 5,883,857 40.98%

50 Juta sampai 100 Juta 1,253,360 1,438,288 14.75%

TahunRange Transfer Dana

Tabel range transfer dana

Tabel di atas menunjukkan kenaikan terbesar

terjadi pada transfer dana dengan nominal antara

Rp 10 juta sampai Rp 50 juta yaitu sebesar 40,98%.

Sedangkan kenaikan terkecil terjadi pada transfer

dana melalui kliring dengan nominal Rp 50 juta

sampai Rp 100 juta sebesar 14,75%. Hal ini

mengindikasikan bahwa sebagian besar

masyarakat masih memprioritaskan melakukan

transfer dana melalui kliring untuk nominal di

bawah Rp 50 juta. Sementara untuk nominal

diatas Rp.50 juta nasabah mulai melirik RTGS

sebagai alternatif selain melalui kliring. Hal ini

dikarenakan sistem BI-RTGS memiliki keunggulan

berupa waktu pemrosesan transfer yang lebih

cepat. Hal ini terlihat dari grafik komposisi volume

transaksi nasabah melalui sistem kliring dan sistem

BI-RTGS untuk transaksi transfer Rp. 50 juta keatas

sampai dengan Rp 100 juta seperti terlihat pada

grafik di bawah ini.

Sementara itu dengan dibaginya transaksi transfer

kredit menjadi 2(dua) siklus (sejak

diimplementasikannya SKNBI), maka selama tahun

2006 rata-rata harian volume transfer kredit yang

dikliringkan pada siklus pertama mencapai 55,1

ribu transaksi dengan nominal sebesar 476,3

milyar transaksi. Sedangkan volume transfer

kredit yang dikliringkan pada siklus kedua

mencapai 62,303 transaksi dengan nominal

sebesar 582,6 milyar transaksi. Dari data di atas,

maka dapat dilihat bahwa 55% dari total transfer

kredit dikliringkan pada siklus 2, hal ini

dikarenakan adanya transfer kredit yang ditolak

pada siklus 1 diproses kembali pada siklus kedua.

10,000

30,000

50,000

70,000

90,000

110,000

130,000

150,000

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

SIKLUS 1 SIKLUS 2

Volume

-

100,000

200,000

300,000

400,000

500,000

600,000

700,000

800,000

Nominal (Rp Juta)

NOMINAL (Rp JUTA) VOLUME

Grafik perputaran kliring transfer kredit per siklus

Selain transfer dana, selama implementasi SKNBI

pada tahun 2006, kliring warkat debet juga

dikliringkan dengan total nilai transaksi sebesar

Rp 682,4 triliun transaksi dengan jumlah volume

sebanyak 30,2 juta transaksi. Bilyet Giro

dikliringkan dengan total nominal sebesar Rp

Prosentase Volume

70.65%

6.08%

7.08%1.39%3.38%

JAKARTA SURABAYA BANDUNG

MEDAN SEMARANG

Grafik prosentase penyerahan kliring per 5 wilayah terbesar berdasarkan volume

Prosentase Nominal

64.88%

7.64%

7.11%4.93% 1.89%

JAKARTA SURABAYA BANDUNG

MEDAN SEMARANG

Grafik prosentase penyerahan kliring per 5 wilayah terbesar berdasarkan nominal

-

20,000

40,000

60,000

80,000

100,000

120,000

140,000

160,000

Jan-05 Mar-05 May-05 Jul-05 Sep-05 Nov-05 Jan-06 Mar-06 May-06 Jul-06 Sep-06 Nov-06

Kliring

RTGS

Grafik komposisi volume transaksi nasabah melalui sistem kliring

dan sistem BI-RTGS untuk transaksi transfer Rp. 50 juta keatas sampai dengan Rp 100 juta


19

607,5 triliun dan volume mencapai 27,3 juta

transaksi, kemudian Cek dengan nominal Rp 74,4

triliun dan volume 2,4 juta transaksi. Sisanya

adalah warkat debet lainnya seperti nota debet,

wesel dan lain-lain yang nilai transaksinya

mencapai Rp 385,9 milyar dengan volume

sebanyak 473,3 ribu transaksi.

Sedangkan pengembalian warkat debet pada

tahun 2006 mencapai volume 371,9 ribu atau

1,23% dari total penyerahan. Dari total volume

pengembalian warkat debet tersebut,

pengembalian dengan alasan cek dan BG kosong

mencapai 73,3 %, selebihnya 26,7% adalah

pengembalian dengan alasan lain. Sedangkan jika

ditinjau dari sisi nominal mencapai Rp 9,7 triliun

atau 1,41% dari total penyerahan. Dari total

nominal pengembalian warkat debet 49,7% nya

merupakan pengembalian dengan alasan cek dan

BG kosong, selebihnya 50,3% adalah

pengembalian dengan alasan lain.

Prosentase Volume

17.08%

56.23%

26.70% Cek Kosong

BG Kosong

Alasan Lain

Grafik prosentase pengembalian warkat debet berdasarkan

volume

Prosentase Nominal

17.27%

32.43%50.30%

Cek Kosong

BG Kosong

Alasan Lain

Grafik prosentase pengembalian warkat debet berdasarkan

nominal

300,000

400,000

500,000

600,000

700,000

800,000

900,000

1,000,000

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2005 2006

Rp Juta

NOMINAL

-

10,000

20,000

30,000

40,000

50,000

60,000

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2005 2006

Rp Juta

Rata-Rata Harian

Grafik nominal tolakan kliring karena Cek/BG kosong Grafik RRH nominal tolakan kliring karena Cek/BG kosong

Penyelenggaraan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu

5,000

10,000

15,000

20,000

25,000

30,000

35,000

40,000

45,000

50,000

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2005 2006

Lembar

LEMBAR

-

500

1,000

1,500

2,000

2,500

3,000

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2005 2006

Lembar

Rata-Rata Harian

Grafik volume tolakan kliring karena cek/BG kosong RRH volume tolakan kliring karena Cek/BG kosong


20

Kinerja Alat Pembayaran dengan Menggunakan

Kartu

Selama tahun 2006 Industri APMK diwarnai oleh

upaya para penerbit APMK untuk menawarkan

berbagai jenis kartu dengan fitur dan fasilitas

yang semakin beragam, terutama kartu kredit. Hal

ini secara signifikan berkontribusi dalam

pertumbuhan ningkatan volume dan nominal

transaksi. Rasio total jumlah kartu yang beredar

dengan jumlah angkatan kerja saat ini sekitar 365

kartu untuk 1000 penduduk dengan asumsi satu

penduduk hanya memegang satu kartu. Pada

prakteknya satu orang dapat memegang

beberapa jenis kartu sekaligus. Hal ini

menunjukan bahwa potensi pasar di Indonesia

masih cukup besar dan para penerbit kartu masih

memiliki kesempatan untuk meningkatkan

penetrasi pasarnya. Selain itu Indonesia dinilai

sebagai negara yang relatif masih baru dalam

industri ini, seluruh jenis instrumen di Indonesia

dari mulai kartu kredit, debit, ATM sampai ke

terminal point of sales (POS) masuk dalam

kategori embrio. Dengan kata lain potensi

pertumbuhannya masih dapat ditingkatkan untuk

mendorong para pemain baru untuk memasuki

industri ini.

Pembayaran menggunakan kartu seperti kartu

kredit, kartu debet dan kartu ATM telah cukup

berkembang luas di masyarakat, tercermin dari

peningkatan jumlah pemegang, volume dan nilai

transaksi. Jumlah kartu beredar saat ini mencapai

37 juta, jumlah kartu yang merupakan account

based seperti kartu ATM dan kartu Debit

mengalami pertumbuhan yang cukup signifikan.

Apabila dibandingkan dengan tahun 2003

pertumbuhannya mencapai 54%, dan untuk

pemegang kartu kredit tumbuh sebesar 82%.

Sementara itu secara total volume dan nilai

transaksi pembayaran dengan menggunakan

kartu tumbuh sebesar 5 % dan 25 % dalam tahun

2006.

Kegiatan pembelanjaan yang dilakukan oleh

masyarakat baik menggunakan kartu kredit

maupun kartu debet tumbuh sebesar 21%.

Pertumbuhan aktifitas pembelanjaan dengan

menggunakan kartu debet secara signifikan

menunjukkan bahwa jumlah masyarakat yang

memilih untuk berbelanja dengan dukungan

kekuatan finansialnya sendiri juga meningkat, hal

ini menunjukkan bahwa jumlah masyarakat yang

berperilaku positif dalam berbelanja cukup besar.

Di satu sisi aktifitas pembelanjaan dengan kartu

kredit juga mengalami peningkatan yaitu sebesar

20%, namun demikian apabila dibandingkan

dengan tahun lalu, nilai pembelanjaan yang

menjadi kredit mengalami penurunan dari semula

36% menjadi 33%. Hal ini menunjukkan bahwa

perilaku masyarakat cenderung lebih

bertanggungjawab dalam menggunakan kartu

kredit.

Dukungan jaringan dan infrastruktur kartu dalam

tahun 2006 juga mengalami perbaikan. Jumlah

mesin ATM, EDC, dan merchant secara berurutan

mencapai 17 ribu, 167 ribu dan 165 ribu. Hal ini

memperluas ketersediaan sarana untuk

mendukung bertransaksi dengan kartu ATM dan

kartu debet.

Dengan tujuan yang sama, pada tahun ini juga

mulai dijajaki kemungkinan untuk melakukan

kerjasama interoperabilitas antar sesama

penyelenggara jaringan ATM. Nantinya kerjasama

ini akan memberikan manfaat tambahan bagi

para pengguna kartu ATM, berupa semakin

luasnya cakupan pelayanan dan kecepatan

pemrosesan transaksi degan kartu ATM, sehingga

seorang nasabah bank nantinya dapat

bertransaksi dengan nasabah bank lain, baik yang

banknya tergabung dalam satu jaringan merk

ATM maupun dalam jaringan merk ATM yang

berbeda. Di sisi lain interoperabilitas juga

memberikan efisiensi dalam pengelolaan mesin

ATM oleh bank, yaitu menurunkan jumlah mesin

ATM yang harus disediakan.

Perkembangan Transaksi APMK


21

Jenis APMK yang ada saat ini adalah Kartu Kredit,

Kartu ATM dan Kartu ATM yang sekaligus

berfungsi sebagai Kartu Debit (ATM+Debit).

Selama tahun 2006, jumlah APMK yang beredar

sebanyak 37 juta kartu dengan nilai transaksi

sebesar Rp. 1,24 ribu triliun dan volume transaksi

sebanyak 1,06 milyar transaksi. Pertumbuhan

industri APMK terutama didorong oleh

pertumbuhan kartu ATM dan kartu ATM+Debit

yang masih mendominasi dengan pangsa 77,4%.

Nilai transaksi dengan jenis kartu ini mencapai Rp.

1.18 ribu triliun (pangsa 95,4%) dan volume 942

juta (pangsa 89,2%) transaksi, baik transaksi

pengambilan tunai, pembelanjaan maupun

transfer antar rekening dan antar bank.

Transaksi Kartu Kredit

Secara umum, selama tahun 2006 industri kartu

kredit mengalami pertumbuhan yang cukup pesat

dibanding tahun sebelumnya. Hal ini

tergambarkan dari jumlah kartu beredar yang

meningkat sebesar 5% yaitu dari 7,6 juta menjadi

8 juta kartu. Untuk aktifitas transaksi, nominal

penggunaan kartu kredit mengalami

pertumbuhan sebesar 15% dari Rp49.6 ribu

milyar menjadi Rp57.3 ribu milyar, sedangkan dari

sisi volume tumbuh sebesar 12% dari sebesar 102

juta menjadi 114 juta transaksi di tahun 2006.

Pesatnya pertumbuhan ini tak lepas dari adanya

peningkatan kebutuhan konsumsi masyarakat dan

merebaknya pemberian fasilitas tambahan untuk

penggunaan kartu kredit dari penerbit, antara

lain pemberian diskon di merchant dan reward.

Grafik Jumlah Kartu Kredit

6,000

6,500

7,000

7,500

8,000

8,500

9,000

Jan Feb Mar Apr Mei Jun Jul Aug Sep Okt Nov Des(

Dal

am R

ibu

)

Tahun 2005 Tahun 2006

Grafik Volume Transaksi Kartu Kredit

7,000

7,500

8,000

8,500

9,000

9,500

10,000

10,500

Jan Feb Mar Apr Mei Jun Jul Aug Sep Okt Nov Des

( D

alam

Rib

u )


Grafik Nominal Transaksi Kartu Kredit

2,500

3,000

3,500

4,000

4,500

5,000

5,500


( D

alam

Mily

ar )


Jumlah penerbit kartu kredit pada tahun 2006

sebanyak 22 lembaga baik dari lembaga

perbankan maupun lembaga keuangan lainnya,

semua penerbit kartu kredit tergabung dalam 5

jaringan prinsipal asing yaitu Visa, Mastercard,

JCB, Amex, Diners dan 1 jaringan prinsipal lokal

yaitu BCA Card.

Prinsipal Jumlah

Grafik Jumlah APMK Beredar

25,000

30,000

35,000

40,000

45,000

50,000


( Dalam Ribu )


Grafik Volume Transaksi APMK

55,000

65,000

75,000

85,000

95,000

105,000

115,000


( Dalam Ribu )

Tahun 2005

Tahun 2006

Grafik Nominal Transaksi APMK

20,000

40,000

60,000

80,000

100,000

120,000

140,000


( Dalam Milyar )



22

Penerbit

VISA 17

MASTERCARD INTERNATIONAL 8

JCB INTERNASIONAL 2

DINERS 1

AMEX dan BCA 5

Tabel Penerbit Kartu Kredit

Kegiatan transaksi kartu kredit pada tahun 2006

masih didominasi oleh pemegang kartu yang

berasal dari 4 penerbit bank asing yang mencapai

2,6 juta kartu (32%) dengan nilai transaksi

sebesar Rp. 27.8 triliun dan volume transaksi

sebanyak 57,7 juta transaksi. Sedangkan kartu

kredit yang diterbitkan oleh BUSN mencapai 2,2

juta kartu (27%) dari total kartu kredit dengan

nilai transaksi sebesar Rp. 15.6 triliun dan volume

transaksi sebanyak 28,7 juta transaksi. Dominasi

ini cukup wajar mengingat sejumlah bank asing

merupakan penerbit lama di industri kartu kredit.

Selama beberapa tahun ke belakang, Bank Umum

Swasta Nasional (BUSN) sempat mendominasi

dalam hal jumlah kartu, tetapi pada tahun 2006,

dominasi tersebut beralih kembali ke kartu kredit

terbitan bank asing. Pada tahun 2005, jumlah

kartu kredit BUSN yang beredar mencapai 42%

tetapi pada tahun 2006 prosentase kartu kredit

BUSN turun menjadi hanya 31%.

Peralihan dominasi penerbitan ini ditengarai

sebagai akibat dari gencarnya kegiatan promosi

dari para penerbit kartu kredit asing selama tahun

2006. Berbagai contoh bentuk promosi yang

ditawarkan adalah fasilitas potongan harga untuk

transaksi belanja di merchant tertentu, pemberian

reward berupa barang, pembebasan iuran

tahunan bahkan tingkat suku bunga yang

kompetitif. Selain itu, untuk menjaring konsumen

penerbit kartu kredit lebih interaktif dalam

memasarkan produknya dan mempermudah

proses aplikasi atau permohonan kartu kredit.

Namun demikian pengenaan biaya keanggotaan

tahunan oleh para penerbit kartu kredit tidak

bergeser dari tahun sebelumnya yaitu berkisar

antara Rp75 ribu sampai dengan Rp5 juta

tergantung dari jenis kartu atau pagu kredit yang

diberikan.

Sebaran Jumlah Kartu Kredit Tahun 2005

29%

42%

25%

4%

B ank A sing B USN

P emerintah C ampuran

Grafik prosentase jumlah kartu kredit tahun 2005

Sebaran Jumlah Kartu Kredit Tahun 2006

37%27%

31%

5%

B ank A sing B USNP emerintah C ampuran

Grafik prosentase jumlah kartu kredit tahun 2006

Sebaran Volume Transaksi Tahun 2005

48%

31%

18%3%

B ank A s ing B USNP emerintah C ampuran

Grafik prosentase volume transaksi kartu kredit tahun 2005

Sebaran Volume Transaksi Tahun 2006

53%

26%

17%4%


Grafik prosentase volume transaksi kartu kredit tahun 2006


23

Selama tahun 2006, Bank Asing merupakan

penerbit dengan transaksi teraktif, dengan kata

lain sebagian besar transaksi kartu kredit yang

dilakukan oleh masyarakat masih dilakukan

dengan menggunakan kartu kredit yang

diterbitkan oleh bank asing.

Volume transaksi yang dilakukan dengan kartu

kredit terbitan Bank Asing mengalami

peningkatan dari sebesar 48 % pada tahun 2005

menjadi 53 % pada tahun 2006. Hal ini diyakini

karena para pemegang teraktif adalah pemegang

kartu kredit bank asing yang notabene cukup

lama menggunakan kartu kredit sebagai alat

pembayaran dan memiliki tingkat confidence dan

memercayai kartu kredit sebagai alat pembayaran

yang aman.

Aktifitas transaksi yang dilakukan oleh

masyarakat dengan kartu kredit saat ini terdiri

dari dua macam yaitu untuk pembelanjaan dan

penarikan tunai. Aktifitas pembelanjaan

merupakan aktifitas terbanyak yang dilakukan

mengingat fungsi utama kartu kredit adalah

sebagai instrumen pembayaran non tunai. Selama

tahun 2006 komposisi penarikan tunai mengalami

penurunan dari sebesar 9% pada tahun 2005

menjadi 6 % pada tahun 2006. Transaksi belanja

masih merupakan transaksi utama yang dilakukan

oleh nasabah dengan proporsi 94% yaitu Rp. 53,8

juta milyar dari seluruh transaksi, fakta ini sesuai

dengan peruntukan kartu kredit yang memang

ditujukan sebagai alat pembayaran pengganti.

Sementara untuk transaksi penarikan tunai,

jumlahnya jauh lebih kecil. Hal ini ditengarai

karena bunga yang dikenakan oleh penerbit

relatif lebih tinggi dibandingkan fasilitas kredit

lainnya, yaitu berkisar antara 48-60% pertahun.

Sebagai penerbit kartu kredit dengan transaksi

teraktif, kartu kredit terbitan Bank Asing juga

mendominasi sebaran nominal penggunaan kartu

kredit. Nominal transaksi kartu kredit asing juga

mengalami pertumbuhan dari sebesar 46% pada

tahun 2005 menjadi sebesar 51% pada tahun

2006. Sebaliknya perkembangan kartu kredit

BUSN mengalami penurunan dari sebesar 31%

pada tahun 2005 menjadi 26% pada tahun 2006.

Selama tahun 2006 dana outstanding yang

terbentuk dari transaksi kartu kredit yang

dilakukan mencapai 33%. Jumlah ini cukup tinggi

walaupun relatif menurun dibandingkan dengan

tahun sebelumnya. Daftar transaksi outstanding

per penerbit sebagai berikut.

Penerbit Kartu

Kredit

Jumlah

Transaksi

Dana

Outstanding Persentase

Bank Asing 27,9 triliun 8.6 triliun 31 %

Bank Swasta Nasional

15,6 triliun 4.8 triliun 31 %

Bank Pemerintah

7,9 triliun 3.1 triliun 40 %

Bank Campuran

3.8 triliun 1.3 triliun 35 %

Tabel Jumlah Outstanding Kartu Kredit

Persentase transaksi kartu kredit yang menjadi

kredit (dana outstanding) yang tertinggi berasal

dari kartu kredit terbitan bank pemerintah disusul

kartu kredit bank campuran. Sedangkan bank

Asing yang mendominasi dari jumlah transaksi

dan nominal transaksi, dana yang menjadi kredit

30 %. Sedangkan untuk nominal transaksi

outstanding yang terbesar berasal dari kartu

kredit terbitan asing, hal ini cukup wajar

mengingat nominal transaksi yang dilakukan

dengan menggunakan kartu kredit asing

merupakan yang terbesar selama tahun 2006.

Sebaran Nominal Transaksi Tahun 2005

46%

32%

17%5%


Grafik prosentase nominal transaksi kartu kredit tahun 2005

Sebaran Nominal Transaksi Tahun 2006

51%

28%

14%7%


Grafik prosentase nominal transaksi kartu kredit tahun 2006


24

Sebaran Nominal Transaksi Outstanding tahun 2006

48%

27%

17%

8%


Grafik prosentase nominal transaksi outstanding kartu

kredit tahun 2006

Kartu ATM dan ATM + Debet

Aktivitas transaksi melalui kartu ATM dan ATM+

Debet di tahun 2006, relatif stabil dan cenderung

menurun bila dibandingkan dengan pada tahun

2005 khususnya dari jumlah kartu sebanyak 32,7

juta kartu pada tahun 2005 menjadi 29,6 juta

kartu pada tahun 2006. Sedangkan volume

transaksi mengalami peningkatan sebesar 4 %

sebanyak 906 juta transaksi pada tahun 2005

menjadi 943 juta transaksi pada tahun 2006.

Demikian pula untuk nominal transaksi terjadi

peningkatan sebesar 33 % dari Rp. 886 trilyun

pada tahun 2005 menjadi Rp. 1.183 trilyun pada

tahun 2006. Menurunnya jumlah kartu ATM yang

beredar mungkin disebabkan adanya kebijakan

bank untuk menerapkan biaya bulanan untuk

kartu ATM. Sedangkan peningkatan volume dan

nilai transaksi mencerminkan adanya peningkatan

aktivitas ekonomi masyarakat selama tahun 2006,

berbagai aktifitas yang dilakukan masyarakat

dengan menggunakan kartu ATM dan

ATM+Debet adalah penarikan tunai, belanja, serta

transfer dana interbank dan antarbank.

Grafik Jumlah Kartu Debet

22,000

24,000

26,000

28,000

30,000

32,000

34,000

36,000

38,000

40,000


( D

alam

Rib

u )


Grafik Volume Transaksi Kartu Debet

40,000

50,000

60,000

70,000

80,000

90,000

100,000

110,000


( D

alam

Rib

u )

Tahun 2005 Tahun 2006 Grafik Nominal Transaksi Kartu Debet

-

20,000

40,000

60,000

80,000

100,000

120,000

140,000


( D

alam

Mily

ar )


Pada tahun 2006, proporsi aktifitas transfer

interbank mendominasi dengan nilai transaksi

mencapai Rp. 692 trilyun ( 58 % ), diikuti

penarikan tunai sebesar Rp. 461 trilyun ( 39 % ),

aktifitas belanja sebesar Rp. 21.969 milyar ( 2 % )

dan sisanya transfer antarbank sebesar Rp. 6.588

milyar ( 1% ). Tingginya volume aktifitas

penarikan tunai dan transfer karena kebanyakan

bank memiliki fasilitas ATM untuk mengurangi

jumlah tarik tunai di kasir. Disamping itu jumlah

mesin ATM juga selalu mengalami peningkatan

dari tahun ke tahun, yang pada tahun 2006

mencapai 16.960 mesin. Di sisi lain, aktifitas

belanja menunjukkan adanya animo masyarakat

untuk menggunakan kartu sebagai alat

pembayaran non tunai. Potensi ini dapat terus

ditingkatkan untuk memperluas penggunaan

instrumen non tunai dengan memperhatikan

berbagai aspek yang dinilai penting oleh

masyarakat berupa keamanan, aksesibilitas, dan

kecepatan pelayanan.

Sebaran Transaksi Kartu Debet

39%

58%

1% 2%

Tunai Transfer InterbankTransfer AntarbankBelanja

Grafik prosentase transaksi kartu debet


25

Sejalan dengan aktifitas belanja, aktifitas transfer

antarbank juga mulai dilakukan nasabah melalui

fasilitas ATM. Hal ini dapat dimungkinkan dengan

tersedianya interoperability jaringan ATM, dimana

seluruh bank yang menjadi anggotanya dapat

melakukan transfer antarbank pada jaringan ATM

tersebut. Alternatif ini menambah pilihan bagi

masyarakat untuk melakukan transfer dana antar

bank untuk nominal kecil.

Apabila dilihat dari jumlah jaringan

penyelenggara switching ATM, pada tahun 2006

di Indonesia terdapat 5 jaringan lokal dan 2

jaringan internasional. Sementara untuk jaringan

penyelenggara kartu debit terdiri dari 2 jaringan

lokal dan 2 jaringan internasional. Jumlah bank

anggota jaringan tersebut terlihat sebagaimana

tabel berikut:

Jaringan ATM Bank Peserta

Lokal ATM Bersama 67

Link 4

Prima 25

Alto 15

Cakra 3

Internasional Cirrus 9

Plus 10

Jaringan Debit

Lokal Debit BCA 16

Kartuku 2

Internasional Visa Electron 10

Maestro 9

Tabel Jumlah Peserta Jaringan Swicthing ATM dan Debit

Kartu Prabayar dan Uang Elektronik (E-Money)

Dalam tahun 2006, industri instrumen

pembayaran ini relatif tidak mengalami

perkembangan yang berarti. Hal ini terjadi karena

beberapa calon penerbit masih berupaya untuk

menyempurnakan fitur serta memproses perijinan

penerbitannya di Bank Indonesia. Diyakini pada

tahun mendatang industri ini akan mulai

diramaikan oleh beberapa penerbit awal, yang

menerbitkan kartu prabayar dan e-money dalam

beberapa variasi bentuk dan karakteristik

misalnya cardbased dan operator served based.

Penerbitan kartu prabayar dan e-money lebih

diperuntukan bagi transaksi yang nilainya kecil

dan proses pembayaran transaksinya sangat cepat

pada bidang usaha yang sifatnya massive (seperti :

transportasi, perparkiran, transaksi pada restoran

cepat saji).

Penyelenggaraan Money Remittance

Kegiatan Usaha Pengiriman Uang (KUPU) atau

biasa dikenal dengan money remittance

menunjukkan perkembangan yang cukup

signifikan. Data dari BPS pada tahun 2006

transaksi pengiriman uang tercatat mencapai

sekitar USD 5 milyar. Bandingkan dengan tahun

2001 yang hanya mencapai sekitar USD 1 milyar.

Pertumbuhan transaksi ini nampaknya akan terus

terjadi mengingat jumlah Tenaga Kerja Indonesia

yang dikirim ke luar negeri senantiasa mengalami

peningkatan. Pada tahun 2006 tercatat 474 ribu

TKI yang dikirim baik bekerja di sektor formal

maupun informal. Dari jumlah tersebut sekitar

60%nya bekerja di sektor informal.

Seiring dengan pertumbuhan jumlah TKI tersebut,

kebutuhan jasa pengiriman uang tentunya juga

mengalami peningkatan. Saat ini terdapat

beberapa saluran pengiriman uang dari luar

negeri ke Indonesia. Di sektor formal beberapa

jaringan perusahaan asing masih mendominasi

seperti moneygram dan westernunion yang

biasanya bekerja sama dengan bank maupun

kantor pos, jaringan perbankan sendiri dan yang

terakhir kegiatan usaha pengiriman uang

informal.

Dari berbagai saluran tadi nampaknya TKI

khususnya yang bekerja di sektor informal enggan

menggunakan jasa perbankan atau jasa

pengiriman uang formal lainnya. Hasil penelitian

Pusat Penelitian Analisis Transaksi Keuangan

(PPATK) mencatat sekitar 70% transfer dana dari

TKI melalui jalur non formal. Mereka lebih

memilih jalur pengiriman swasta, agen TKI dan

terkadang dibawa sendiri.

Sangatlah wajar apabila TKI memilih jalur

tersebut. Pertama, prosedur tidak terlalu berbelit

karena lebih mendasarkan pada aspek

kepercayaan. Kedua, waktu pengiriman yang


26

relatif lebih cepat, karena biasanya menggunakan

sistem korespondensi. Ketiga, yang terpenting

adalah biaya pengiriman yang jauh lebih murah

dibandingkan melalui jalur-jalur formal tadi.

Namun demikian berbagai kemudahan dan

kelebihan tadi bukanlah tanpa risiko. Risiko yang

sering terjadi biasanya karena tidak adanya

kepastian dalam pengiriman uang. Kemudian

dengan tidak ada aturan dan lembaga yang

mengawasi maka jaminan penyelenggaraan yang

dilakukan secara hati-hati dan mengutamakan

aspek perlindungan konsumen tidak ada.

Disisi lain, kegiatan remitansi sering pula

dimanfaatkan untuk tindakan ilegal, seperti

pencucian uang dan pendanaan kegiatan

terorisme. Ini juga merupakan konsekuensi tidak

adanya otoritas yang mengatur kegiatan ini.

Makanya dalam praktek internasional, tengah

gencar dilakukan formalisasi terhadap

penyelenggaraan remitansi ini. Bank For

International Settlement (BIS) bahkan telah

mengeluarkan core prinsipless atau acuan pokok

penyelenggaraan remintansi. Disamping itu

dituangkan pula dalam rekomendasi yang

dikeluarkan oleh Financial Action Task Force on

Money Laundering (FATF).

2.3 Penyelenggaran Sistem Pembayaran

Lainnya

Berbagai aktifitas pembayaran lainnya yang

diproses oleh sejumlah lembaga penyelenggara

sistem pembayaran, baik yang dilakukan oleh

bank maupun lembaga bukan bank. Lembaga

penyelenggara sistem pembayaran antara lain

memproses pengiriman dana, menyelenggarakan

kliring dan menyelenggarakan settlement.

Perkembangan aktifitas sistem pembayaran yang

diselenggarakan oleh lembaga tersebut selama

tahun 2006 dapat dirangkum dalam Tabel.1 Peta

Perkembangan Penyelenggaraan Sistem

Pembayaran.


27


28

Tabel. Peta Perkembangan Penyelenggaraan Sistem Pembayaran


29

BAB III : KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN

3.1. Mitigasi Risiko Sistem Pembayaran

Sistem pembayaran merupakan suatu sistem

pemrosesan alat-alat pembayaran non tunai, baik

yang berbentuk kertas seperti cek, wesel, bilyet giro,

elekronik, kartu bahkan sampai yang berbentuk

digital. Sistem pembayaran sepenuhnya didukung

oleh penggunaan teknologi, mengingat adanya

kebutuhan untuk memproses dengan mudah, cepat,

dan efisien. Namun demikian tak jarang

penggunaan teknologi juga memunculkan risiko

apabila performa teknologi yang digunakan tidak

memenuhi harapan, misalnya terputusnya jaringan

komunikasi pada saat transfer uang sedang diproses.

Selain risiko penggunaan teknologi yang biasanya

dikategorikan sebagai risiko operasional, sistem

pembayaran juga menghadapi risiko-risiko lain,

yaitu risiko kredit, dimana salah satu peserta dalam

sistem tidak dapat memenuhi kewajibannya pada

waktunya, risiko likuiditas pada saat kegagalan

salah satu peserta tadi memepengaruhi kondisi

likuiditas peserta lainnya. Pada akhirnya apabila

likuiditas seluruh sistem terganggu maka dapat

terjadi risiko yang paling ditakuti yaitu risiko

sistemik yang dapat menggoncangkan stabilitas

sistem pembayaran secara keseluruhan karena

seluruh peserta tidak dapat memenuhi

kewajibannya pada waktunya.

Untuk mengamankan sistem pembayaran dari

berbagi kemungkinan terjadinya risiko-risiko

tersebut, Bank Indonesia senantiasa memfokuskan

kebijakan untuk mengendalikan risiko yang

mungkin timbul dari setiap penyelenggaraan sistem

pembayaran, baik yang diselenggararakan oleh

Bank Indonesia maupun oleh lembaga lain.

Mitigasi Risiko Sistem Kliring

Selain RTGS, sistem lain yang bersifat kritikal adalah

sistem kliring. Sistem yang mengadopsi multilateral

netting ini mensyaratkan terselesaikannya

kewajiban settlement seluruh peserta pada akhir

hari meskipun terdapat satu atau lebih peserta tidak

mampu memenuhi kewajiban pembayarannya.

Dalam operasional hariannya, kemungkinan ada

peserta yang mengalami penundaan pemenuhan

kewajiban dapat saja terjadi. Hal ini tidak dapat

dibiarkan karena dapat mengganggu

terselesaikannya pembayaran-pembayaran para

pelaku ekonomi serta pada akhirnya dapat

menyebabkan ketidakstabilan sistem keuangan.

Sebenarnya pemenuhan kewajiban peserta dapat

saja dilakukan oleh penyelenggara dengan cara

menalangi pembayaran kewajiban terlebih dahulu,

namun pilihan ini sangat dihindari oleh

penyelenggara manapun. Demikian pula oleh Bank

Indonesia, yang secara tegas dilarang memberikan

pinjaman tanpa agunan yang cukup.

Sebagai suatu metode untuk mengantisipasi

terjadinya kegagalan pemenuhan kewajiban

tersebut, Bank Indonesia melengkapi sistem SKNBI

dengan mekanisme Failure to Settle (FtS). FtS

mensyaratkan peserta kliring untuk menyediakan

dana yang cukup di awal hari sebelum dibukanya

window kliring, yang biasa disebut prefund. Prefund

ini dapat disediakan dalam bentuk tunai maupun

jaminan surat berharga. Terkait dengan

penyelenggaraan kliring, penyediaan prefund dibagi

menjadi dua yaitu prefund kliring kredit dan

prefund kliring debet. Prefund kliring kredit tidak

ditetapkan jumlahnya, dan dapat disediakan selama

berlangsungnya window kliring kredit, sementara

prefund kliring debet ditetapkan sebesar total


30

tagihan harian terbesar masing-masing bank

anggota dalam satu tahun terakhir.

Mitigasi Risiko Penyelenggaraan APMK

Sebagai salah satu alat pembayaran yang

pemrosesannya menggunakan teknologi canggih,

APMK juga rentan menghadapi berbagai risiko,

salah satunya adalah kejahatan berbasis kartu (card

fraud). Bentuk-bentuk fraud yang seringkali

dilaporkan antara lain pemalsuan kartu kredit,

pencurian identitas yang tertanam pada kartu dan

pembobolan kartu ATM. Selama tahun 2006 jumlah

fraud yang dilaporkan mencapai 56.900 kasus

dengan nilai total kerugian mencapai Rp36 miliar.

Berdasarkan data Asosiasi Kartu Kredit Indonesia

(AKKI), lokasi terjadinya kejahatan kartu kredit pada

umumnya di kota-kota besar antara lain Jakarta,

Surabaya dan Denpasar. Modus operandi kejahatan

kartu kredit ditengarai terjadi karena karena proses

seleksi aplikasi calon pemeggang kartu kredit yang

kurang teliti. Sehingga kartu kredit jatuh ke tangan

yang tak bertanggungjawab dan memiliki track-

record buruk yang lalu melakukan penyalahgunaan

pemakaian kartu. Selain itu, juga terjadi penipuan

oleh pihak yang mengatasnamakan penerbit kartu

kredit untuk menanyakan identitas kartu dan

pemegang untuk digunakan pada transaksi ilegal.

Beberapa praktik kejahatan kartu kredit juga

dilakukan dengan bantuan teknologi yang cukup

canggih, misalnya alat skimming untuk menyalin

informasi identitas yang ada pada kartu, umumnya

terjadi pada kartu yang berbasis magnetic stripe.

Untuk kejahatan kartu ATM atau debit biasanya

melibatkan pencurian nomor PIN. Umumnya modus

operandi pelaku kejahatan mendapatkan nomor PIN

dengan mengintip nasabah saat memasukan nomor

PIN di mesin ATM. Atau, pemegang kartu ATM

diminta memperlihatkan nomor kartu yang lalu

disalin ke kartu palsu. Bisa juga si pelaku berpura-

pura mengalami kesulitan dalam memakai ATM dan

minta dicontohkan. Bahkan, ada pelaku kejahatan

yang mengaku sebagai pegawai bank yang

mencoba membantu nasabah yang kesulitan dalam

perubahan nomor PIN yang lalu menyalin nomor

kartu dan PIN si nasabah.

Menyadari tingginya jumlah laporan kejahatan

kartu (card fraud) di masyarakat, Bank Indonesia

menerbitkan aturan yang mewajibkan bank

meningkatkan fitur keamanan pada kartu yang

diedarkan. Salah satu fitur yang disarankan bank

sentral adalah memakai teknologi chip. Diharapkan

dengan pemakaian chip, keamanan pemakai kartu

dapat semakin terjaga. Mengapa demikian, karena

teknologi chip memuat sejumlah aplikasi dan

pengamanan yang berlapis berbasis kriptogram.

Selain itu Bank Indonesia juga mengadakan

program komunikasi dan sosialisasi dalam upaya

mencegah praktik kejahatan kartu dengan

mengandeng AKKI, YLKI dan aparat penegak

hukum. Adapun program bersama tadi telah

dilaksanakan seperti gelar kasus AKKI dan aparat

penegak hukum. Bulan pengaduan nasabah

pemeggang kartu (ATM, debet dan kartu kredit)

bersama YLKI.

Berbagai program edukasi publik juga dilakukan

melalui media massa agar masyarakat lebih berhati-

JENIS FRAUD JUMLAH NILAI KERUGIAN

(RP JUTA)

Kartu Palsu 5.267 25.304

Kartu Hilang 48.797 1.921

Kartu Tidak Diterima 369 1.133

Pencurian Identitas 748 4.392

Mail/Phone Order 643 414

Transaksi Internet 451 63

Cash Advance 25 8

Aplikasi 252 1.581

Penipuan 161 826

Account Take Over 44 75

Lainnya 143 604

Total 56.900 36.326


31

hati dalam bertransaksi dengan menggunakan

APMK serta mengetahui modus-modus kejahatan

yang perlu diwaspadai. Disamping itu Bank

Indonesia juga memberikan apresiasi kepada aparat

penegak hukum yang berhasil memerangi tindak

kejahatan kartu.

Implementasi Kebijakan Minimum Pembayaran

10% pada Kartu Kredit

Sesuai dengan PBI APMK, ketentuan minimum

payment 10% dari total tagihan wajib telah

diimplementasikan selambat-lambatnya pada tgl 28

Desember 2005, setelah diberikan masa transisi

selama satu tahun sejak 28 Desember 2004.

Kebijakan Minimum Pembayaran 10% lebih

ditujukan untuk memperbaiki portofolio kartu

kredit dan risiko gagal bayar oleh pemegang.

Untuk mengetahui implikasi perubahan minimum

payment menjadi 10% tersebut, Bank Indonesia

telah meminta secara khusus kepada seluruh issuers

untuk menyampaikan laporan selama 6 bulan mulai

bulan Januari s/d Juni 2006, rincian portofolio kartu

kredit masing-masing issuer berdasarkan

kemampuan bayar pemegang kartu.

Penetapan minimum pembayaran 10% tersebut

pada awal implementasi kebijakan pada Triwulan I-

2006 memperoleh tanggapan yang beragam dari

penerbit maupun industri secara keseluruhan.

Namun pada Triwulan II-2006, tanggapan tersebut

sudah mulai menurun setelah Bank Indonesia

melakukan pemantauan dampak minimum

pembayaran 10% terhadap portofolio industri kartu

kredit dengan meminta seluruh penerbit kartu

kredit untuk melaporkan secara rinci portofolio

kartu kredit berdasarkan kemampuan bayar

pemegang kartu.

Sampai dengan Mei 2006, dari sekitar 6 juta

pemegang kartu, persentase pemegang kartu yang

memiliki kemampuan bayar di bawah 10% tercatat

sebesar 35,88% (2,14 juta pemegang kartu),

sedangkan yang mempunyai kemampuan bayar

10% atau lebih tercatat 64,12% (±3,8 juta).

Persentase kemampuan bayar 10% ke atas pada

bulan Mei 2006 tersebut naik jika dibandingkan

dengan posisi Januari 2006 yang tercatat sebesar

59,7%. Dengan demikian terdapat perkembangan

positif jumlah pemegang kartu yang kemampuan

bayarnya di atas 10%. Bank Indonesia akan terus

melakukan pemantauan terhadap penerapan

minimum pembayaran 10% tersebut.

Daftar Hitam Nasional

Penggunaan instrumen pembayaran Cek dan Bilyet

Giro (BG) masih memiliki segmen pengguna tertentu

walaupun berbagai inovasi intrumen pembayaran

seperti Alat Pembayaran Menggunakan Kartu

(APMK) telah berkembang pesat dewasa ini. Oleh

karenanya walaupun volume transaksinya kecil

dibandingkan volume transaksi penggunaan APMK

namun dari sisi nilai relatif masih besar.

Pembayaran menggunakan Cek dan BG, meskipun

relatif aman dan nyaman bagi sebagian orang,

namun masih saja terdapat permasalahan dan risiko

gagal bayar akibat adanya Cek dan BG kosong.

Walaupun secara prosentase nilai dan volumenya

kecil apabila dibandingkan dengan perputaran

Cek/BG namun hal ini tetap menjadi perhatian dan

diupayakan untuk diminimalkan. Oleh karena itu di

penghujung tahun 2006 ini Bank Indonesia telah

mengeluarkan Peraturan No. 8/29/PBI/2006 tentang

Daftar Hitam Nasional Penarik Cek dan/atau Bilyet

Giro Kosong.

Penerapan aturan Daftar Hitam Nasional (DHN)

sangat dimungkinkan karena dengan penerapan

SKNBI, database Cek/BG kosong akan terintegrasi

secara nasional. Jika dibandingkan dengan

penatausahaan selama ini, DH diterbitkan secara

lokal untuk bank-bank di wilayah kliring lokal yang

bersangkutan. Artinya dengan wilayah kliring lokal

yang berjumlah 106 berarti Bank Indonesia akan

menerbitkan 106 DH tiap bulannya. Kondisi ini

tentunya sangat tidak efisien dan memungkinkan

bagi nasabah yang sudah menjadi DH di suatu

wilayah tapi masih dapat melakukan kliring di

wilayah lain.


32

Perbedaan mendasar ketentuan baru ini adalah

terkait dengan penetapan nasabah penarik Cek/BG

kosong. Dulu dilakukan oleh Bank Indonesia,

sekarang dilakukan sendiri oleh bank (self

assesment). Alasannya adalah karena bank yang

mengetahui apakah suatu cek/BG yang ditarik

nasabahnya benar-benar kosong.

Pada ketentuan baru ini juga terdapat masa

tenggang pemenuhan kewajiban Cek/BG kosong

yang telah ditolak, yakni tidak lebih dari tujuh hari

kerja setelah tanggal penolakan. Hal ini untuk

mengakomodir nasabah yang memiliki itikad baik

tapi pada saat penarikan tidak terdapat dana yang

cukup karena manajemen likuiditasnya kurang baik

(mismatch).

Hal lainnya adalah adanya ketentuan mengenai

kewajiban pembinaan kepada nasabah Cek/BG

kosong oleh bank. Dengan adanya prinsip self

assesment dan kemungkinan nasabah melakukan

mismatch tadi maka bank juga harus memastikan

nasabahnya benar-benar berhati-hati sebelum

melakukan penarikan Cek/BG kosong.

Dengan dikeluarkannya peraturan DHN ini

diharapkan jumlah Cek/BG kosong semakin

berkurang sehingga instrumen tersebut tetap

dipercaya sebagai alat pembayaran. Selain itu akan

menciptakan efisiensi dalam administrasi DH yaitu

hanya terdapat satu kali penerbitan DH secara

nasional setiap periode penerbitan. Lebih lanjut,

bagi bank tentunya akan mempercepat dan

memudahkan bank dalam proses identifikasi calon

nasabah yang akan membuka atau memperoleh

fasilitas rekening giro dengan memanfaatkan data

nasabah yang tercantum dalam DHN.

Boks PENGATURAN DAFTAR HITAM NASIONAL PENARIK CEK DAN ATAU BILYET GIRO KOSONG

Peraturan Bank Indonesia No.8/29/PBI/2006 tentang Daftar Hitam Nasional Penarik Cek Dan/Atau Bilyet Giro

Kosong yang diterbitkan pada Juli 2006 telah mengklasifikasikan kembali kritera pencantuman nama nasabah

dalam Daftar Hitam Nasional. Kriteria baru yang tersebut adalah nasabah terbukti telah menarik 3 lembar atau

lebih Cek/BG kosong dengan nominal dibawah Rp. 500 juta dalam kurung waktu 6 bulan atau menarik 1 lembar

Cek/BG kosong dengan nominal Rp 500 Juta ke atas. Namun demikian apabila nasabah penarik Cek/BG kosong

yang dapat menyelesaikan kewajibannya kepada pemegang Cek/BG (terjadi penyelesaian pembayaran antara

Penarik – Pemegang Cek/BG) dalam kurun waktu 7 hari, maka nasabah dapat dibebaskan dari kategori penarik

Cek/BG kosong.

Ketentuan tersebut juga mengubah mekanisme penatausahaan daftar hitam, yang semula ditatausahakan

oleh BI, menjadi oleh bank dengan metode self assesment. Pemrosesan penerbitan dan diseminasi DHN

dilakukan dengan mekanisme sebagai berikut :

1. Bank melaporkan identitas nasabah yang memenuhi kriteria DHN ke Bank Indonesia secara on line dan

periodik dengan menggunakan Sistem Informasi Daftar Hitam Nasional (SIDHN).

2. Dari data yang dilaporkan bank, Bank Indonesia menerbitkan dan mempublikasikan DHN secara on line.

3. Bank mendownload DHN yang dipublikasikan Bank Indonesia dan mencocokkan dengan data

nasabahnya.


33

Penerbitan Ketentuan Mengenai Money

Remittance

Bank Indonesia telah mengeluarkan peraturan baru

PBI nomor 8/28/PBI/2006 tentang kegiatan usaha

pengiriman uang pada tanggal 5 Desember 2006.

Peraturan ini lebih ditujukan pada kegiatan

remitansi yang diselenggarakan diluar lembaga

formal seperti bank. Selama ini kegiatan remitansi

belum diatur seperti halnya lembaga

Alur mekanisme tersebut digambarkan dalam bagan sebagai berikut :

Keterangan-keterangan :

- KPDHN adalah satu kantor bank yang bertugas sebagai Kantor Pengelola Daftar Hitam Nasional (KPDHN).

- DHIB – Pembekuan (DHIB – B) adalah daftar nasabah yang melakukan penarikan Cek/BG kosong dan

memenuhi kriteria untuk dikenakan sanksi pembekuan hak penggunaan Cek/Bilyet Giro.

- DHIB – Perpanjangan (DHIB – P) adalah daftar nasabah yang tercantum dalam DHN dan melakukan kembali

penarikan Cek/BG kosong sehingga masa sanksi DHN diperpanjang dan rekening gironya ditutup.

- DHIB Beku Bank Lain (DHIB – BBL) adalah daftar nasabah yang dibekukan oleh bank, karena nama yang

bersangkutan tercantum dalam DHN yang dilaporkan oleh bank lain.

- DRL adalah daftar penarikan Cek/BG kosong yang dilakukan melalui loket.

Apabila nasabah tercantum dalam DHN, yang bersangkutan akan dikenakan sanksi berupa pembekuan hak

untuk menggunakan Cek/BG selama 1 tahun sejak diterbitkannya DHN. Untuk itu seluruh Cek/BG yang masih

ada di nasabah akan ditarik kembali oleh bank dan bank dilarang memberikan buku Cek/BG kepada nasabah

selama masa pengenaan sanksi. Khusus untuk Cek/BG yang terlanjur beredar, nasabah wajib menyediakan

dana yang cukup untuk mengcover pembayaran Cek/BG pada saat ditarik. Selain itu dalam masa pengenaan

sanksi, tidak diperbolehkan terjadi penarikan kosong. Dalam hal masih terdapat penarikan Cek/BG kosong,

maka rekening nasabah akan ditutup dan nasabah dilarang membuka rekening giro di bank yang

bersangkutan. Pengenaan sanksi ini berlaku di seluruh wilayah Indonesia.

Pelanggaran ketentuan DHN oleh bank akan dikenakan sanksi berupa kewajiban membayar kepada Bank

Indonesia.

= On Line

= Off Line= On Line

Bank Indonesia

= Off Line= On Line= On Line

= Off Line= Off Line

KPDHN DHIB -

DRL

SIDHN


34

keuangan bank maupun non bank yang

kewenangannya diatur dalam Undang-Undang.

Latar belakang pengaturan ini karena ditengarai

telah terjadi peningkatan inflow remittances ke

Indonesia terutama dalam jangka waktu 5 tahun

terakhir. Sebagai ilustrasi, pada tahun 2001 nilainya

sekitar USD I milyar menjadi USD 1,9 milyar di tahun

2005. Dari jumlah USD 1,9 milyar tersebut hanya

USD 1,1 milyar yang dilakukan melalui perbankan.

Remintansi yang dilakukan melalui jalur informal

seperti agen TKI, agen perposan, perusahaan yang

melakukan kegiatan remintansi, termasuk

pembawaan uang tunai ke Indonesia masih belum

tercatat.

Maraknya industri pengiriman uang ini muncul

karena adanya kebutuhan transfer dana yang lebih

cepat, prosedur mudah serta biaya yang murah

tentunya serta dapat menjangkau daerah pelosok

dimana untuk mencari bank pun masih susah.

Bandingkan dengan biaya transfer melalui bank,

kita harus memiliki rekening di bank yang tentunya

ada biaya pemeliharaan rekening, belum lagi biaya

transfer yang melibatkan bank koresponden di luar

negeri sehingga biaya transfer menjadi lebih mahal,

biaya administrasi dan biaya lainnya. Tambahan lagi,

bagi si penerima yang tinggal di pelosok harus ke

kota dulu untuk mencairkan

uangnya. Sistem remitansi mengeliminir semua

itu sehingga semakin menjadi pilihan untuk

melakukan transfer khususnya bagi tenaga-tenaga

kerja Indonesia yang bekerja di luar negeri.

Dengan diterbitkannya peraturan ini diharapkan

kegiatan pengiriman dana melalui penyelenggara

non formal dapat berkembang sesuai rambu-rambu

yang jelas. Lebih lanjut peraturan ini

juga dimaksudkan untuk menjamin terjaganya

aspek-aspek keamanan, transparansi, perlindungan

hukum dan perlindungan nasabah. Sehingga

kekhawatiran adanya kegiatan transfer dana untuk

kejahatan seperti pencucian uang maupun terorism

financing dapat diminimalisir atau paling tidak lebih

mudah terdeteksi. Selain itu peraturan ini juga

dibuat dengan memperhatikan acuan-acuan seperti

yang diterbitkan oleh Bank Dunia dan Bank for

International Settlement (BIS) tentang prinsip-

prinsip praktek remitansi.

3.2 Efisiensi Sistem Pembayaran

Integrasi Sistem Kliring

Selama tahun 2006 Bank Indonesia kembali

melakukan perluasan implementasi Sistem Kliring

Nasional (SKN). Perluasan ini merupakan lanjutan

kebijakan Bank Indonesia yang dimulai sejak

pertengahan tahun 2005 yaitu mengintegrasikan

sistem kliring yang ada saat ini. Sampai dengan

akhir tahun, wilayah yang diimplementasi telah

mencapai 47 wilayah kliring, atau 44% dari 106

wilayah kliring di Indonesia. Dengan

implementasi ini, SKN telah memproses sekitar

96% transaksi kliring secara nasional atau rata-

rata + Rp4,5 triliun per hari.

Melalui SKNBI ini, keanekaragaman sistem kliring

yang selama ini ada secara perlahan dapat

diintegrasikan secara nasional sehingga terdapat

keseragaman pelayanan kliring di wilayah yang

telah terimplementasi SKNBI. Dalam beberapa tahun

mendatang, implementasi ini juga akan dilanjutkan

secara bertahap dengan sasaran mengintegrasikan

wilayah kliring yang penyelenggaraannya

dilaksanakan oleh penyelenggara kliring non BI.

Berbagai kelebihan SKNBI antara lain jangkauan

pelaksanaan kliring lebih luas khususnya transfer

kredit yang mencapai wilayah kabupaten atau

kecamatan yang selama ini tergolong dalam remote

area atau tidak terdapat penyelenggara kliring, hal

ini dimungkinkan sepanjang sistem internal bank

telah fully on line. Perluasan SKNBI juga

meningkatkan efisiensi waktu, yang pada akhirnya

dari sisi makro diharapkan dapat meningkatkan

pertumbuhan ekonomi. Asumsinya adalah efisiensi

waktu yang tercipta akan mengurangi lag transaksi

sehingga perputaran uang akan semakin cepat yang


35

pada gilirannya produktivitas perekonomian

semakin tinggi.

Seiring dengan penerapan SKN ini, diterapkan pula

mekanisme failure to settle. Mekanisme ini

mensyaratkan seluruh peserta kliring untuk

menyediakan prefund atau dana awal yang

digunakan sebagai jaminan keikutsertaan selama

satu siklus kliring. Penerapan FtS ini akan

mengurangi risiko Bank Indonesia untuk menalangi

kegagalan bayar bagi peserta kliring, yang memang

sejalan dengan amanat Undang-Undang2 serta

praktek internasional yang tertuang dalam BIS core

principles for sistematically important payment

system. Dengan cakupan 96% tadi, artinya hanya

tinggal 4% atau sekitar Rp 180 milyar per hari

transaksi kliring yang eksposure risikonya masih

ditanggung Bank Indonesia karena belum

menerapkan mekanisme FtS.

Standardisasi Kartu ATM dan Kartu Debet

Sejalan dengan upaya mengurangi frekuensi tindak

kejahatan pada kartu ATM dan kartu debet, Bank

Indonesia merangkul Forum Kerjasama Sistem

Pembayaran Nasional untuk menerapkan

standardisasi penggunaan teknologi pada kartu

ATM dan kartu debet. Standardisasi diyakini dapat

meningkatkan keamanan infrastruktur alat

pembayaran tersebut dan juga sejalan dengan

kebijakan Bank Indonesia mewajibkan migrasi dari

penggunaan magnetic stripes ke chips.

Dalam tahap awal pengembangan penerapan

strandardisasi, disepakati dibentuknya Sub Komite

APMK pada FKSPN-Komite Standar dan Prosedur

yang bertugas melakukan penetapan rincian

mengenai jenis standar keamanan yang akan

digunakan pada Kartu ATM dan Kartu Debet

termasuk seluruh sistem pendukung, jadwal

pengembangan dan jadwal implementasi. Selain itu

Bank Indonesia juga meminta masukan dari

beberapa switching company (yaitu PT. Artajasa

(ATM Bersama), PT. Rintis (PRIMA), PT. Daya

2 Pasal 11 UU BI No. 3 Tahun 2004 secara implicit menyatakan bahwa Bank Indonesia tidak diperbolehkan untuk menanggung resiko bank yang bersaldo negatif .

Network Lestari (ALTO), dan PT. Euronet (CAKRA))

mengenai standar Platform dan aplikasi yang akan

digunakan. Sampai dengan akhir tahun 2006, telah

disepakati bahwa standar teknis yang akan

digunakan serta interoperability/linkage adalah

yang bersifat global.

Selain meningkatkan keamanan kartu ATM dan

kartu debet, standardisasi pada akhirnya juga akan

akan mempermudah penerapan interoperability

antara sesama jaringan ATM dan meningkatkan

efisiensi pemrosesan transaksi

Upaya Peningkatan Pembayaran Non Tunai

melalui Inisiatif Less Cash Society

Dalam perkembangan pembayaran non tunai,

dewasa ini di berbagai negara terlihat bahwa

alat/instrumen pembayaran mikro juga telah

berkembang cukup pesat seiring dengan

perkembangan teknologi dan kebutuhan

masyarakat untuk menggunakan alat pembayaran

yang mudah, aman dan efisien. Instrumen

pembayaran mikro adalah instrumen pembayaran

yang didesain untuk menangani kebutuhan

transaksi dengan nilai yang sangat kecil namun

volume yang tinggi serta membutuhkan waktu

pemrosesan transaksi yang relatif sangat cepat.

Kebutuhan instrumen pembayaran mikro timbul

karena apabila pembayaran dilakukan

menggunakan instrumen pembayaran lain yang ada

saat ini (misalnya uang kas, kartu debit, kartu kredit

dan sebagainya) menjadi relatif tidak praktis, tidak

efisien, tidak nyaman atau bahkan lebih mahal

biayanya. Tidak seperti alat pembayaran lain

misalnya kartu kredit atau kartu debit yang

menetapkan minimum jumlah transaksi serta adanya

tambahan biaya yang cukup mahal, alat

pembayaran mikro harus dapat digunakan untuk

melakukan pembayaran dalam jumlah yang sangat

kecil dengan biaya transaksi yang relatif kecil pula.

Adanya peluang bagi lembaga non bank untuk

dapat menjadi penerbit alat pembayaran mikro

akan membuka kesempatan kepada masyarakat

luas, meskipun bukan nasabah bank, untuk dapat

menggunakan fasilitas pembayaran mikro. Hal ini


36

tentunya akan semakin meningkatkan akses

masyarakat terhadap alat pembayaran non tunai.

Pada saat ini, alat / instrumen pembayaran dalam

bidang pembayaran mikro yang fitur-fiturnya

dianggap paling cocok untuk dikembangkan adalah

berupa stored value facility yang selanjutnya disebut

sebagai electronic money (e-money). E-money

muncul sebagai jawaban atas kebutuhan terhadap

instrumen pembayaran mikro yang diharapkan

mampu melakukan proses pembayaran secara cepat

dengan biaya yang relatif murah karena pada

umumnya nilai uang yang disimpan instrumen ini

ditempatkan pada suatu tempat tertentu yang

mampu diakses secara cepat secara off-line, aman

dan murah.

Perkembangan instrumen pembayaran mikro

membawa konsekuensi kepada Bank Indonesia

untuk mulai memusatkan perhatian pada fokus baru

berupa sistem pembayaran mikro. Meskipun secara

implisit pembayaran mikro dapat dikategorikan

sebagai Low Value Payment (LPV), namun secara

eksplisit posisinya belum digambarkan secara jelas

sebagai salah satu komponen dalam LVP. Di lain

pihak, untuk instrumen pembayaran mikro sampai

saat ini di Indonesia belum banyak berkembang

sehingga saat ini merupakan waktu yang sangat

tepat bagi Bank Indonesia untuk mengeluarkan

ketentuan di bidang pembayaran mikro sehingga

para issuer dapat memahami rambu-rambu

ketentuan yang berlaku. Ketentuan tersebut

diharapkan juga dapat menentukan standarisasi

produk instrumen pembayaran mikro sehingga

secara nasional pengembangannya dapat dilakukan

dengan lebih efisien.

Peran Bank Indonesia dalam pengembangan

instrumen pembayaran mikro lebih dititikberatkan

pada upaya-upaya mendorong, memfasilitasi dan

mengkatalisasi tersedianya alat pembayaran yang

mudah, murah dan aman bagi masyarakat luas.

Peran baru Bank Indonesia dalam rangka fasilitasi

dan katalisasi pengembangan pembayaran mikro

tersebut sangat perlu dikaji lebih dalam agar

diperoleh positioning yang tepat bagi Bank

Indonesia yang berada di titik sentral ditengah-

tengah berbagai pihak yang berkepentingan antara

lain issuer, customer, otoritas lain, infrastructure

provider, lembaga konsumen dan sebagainya.

Berbagai contoh hal-hal yang dapat dilakukan Bank

Indonesia dalam pengembangan pembayaran mikro

ini antara lain inisiasi, koordinasi, riset, penyusunan

kebijakan, konsultasi dan penyusunan regulasi.

Tujuan pengembangan instrumen pembayaran

mikro adalah sebagai berikut:

1. Mendorong terciptanya instrumen instrumen

pembayaran mikro yang aman, efisien dan

handal bagi masyarakat guna mendukung

terwujudnya perekonomian yang lebih efisien;

2. Menciptakan efisiensi nasional melalui

kolaborasi pasar terutama berkaitan

penciptaan standarisasi Platform, chip dan

messaging sehingga memungkinkan

interoperability antar penyelenggara;

3. Menciptakan landasan hukum yang kuat dalam

penyelenggaraan pembayaran mikro termasuk

aspek perlindungan konsumen; dan

4. Menciptakan mekanisme pengawasan

penyelenggaraan pembayaran mikro.

Sebagai inisiatif yang multiyears, tahap awal inisiatif

yang dilaksanakan pada tahun 2006 adalah

menggali dan menyerap aspirasi dari berbagai pihak

terkait pengembangan alat pembayaran non tunai

khususnya untuk bidang pembayaran mikro.

Kegiatan yang secara simultan dilaksanakan pada

tahun 2006 meliputi :

1. Seminar internasional “Toward Less Cash

Society”;

2. Survey tentang persepsi, preferensi dan perilaku

masyarakat/lembaga penyedia jasa pembayaran

non tunai terhadap penggunaan pembayaran

non tunai;

3. Kajian peranan dan dampak pembayaran non

tunai terhadap perekonomian;

4. Kajian model National Payment Gateway;

5. Kajian lanjutan tentang operasional e-money;


37

6. Memfasilitasi pengembangan sistem oleh pelaku

pasar dalam rangka mendukung terciptanya less

cash society; serta

Penyusunan dokumen pengembangan alat

pembayaran mikro ‘upaya meningkatkan

penggunaan alat pembayaran non tunai melalui

pengembangan e-money

3.3 Bussines Continuty Plan Penyelenggaraan Sistem Pembayaran

Sebagai penyelenggara sistem yang bersifat kritikal,

yaitu Sistem BI-RTGS yang merupakan systemically

important payment system dan Sistem SKNBI yang

systemically wide important payment system,

artinya, sistem ini termasuk sistem utama yang

digunakan oleh perbankan dan lembaga keuangan

dalam melakukan transaksi pembayaran. Karena

rata-rata nilai transaksi BI-RTGS sangat besar,

mencapai lebih dari 170 Trilyun rupiah perharinya,

gangguan pada sistem ini tentu berpotensi

menciptakan ketidakstabilan pada sistem keuangan.

Oleh karena itu, sebagai penyelenggara kedua

sistem tersebut, BI sangat peduli untuk selalu

menjaga kinerja operasional sistem agar senantiasa

memberikan layanan yang handal dalam kondisi

normal dan tetap dapat beroperasi kembali

(recovery) dalam waktu cepat apabila terjadi

bencana/gangguan.

Antisipasi untuk menghadapi kondisi

bencana/gangguan telah dilakukan Bank Indonesia

dengan menerapkan Business Continuity Plan (BCP)

sebagai bagian dari manajemen bencana atau

Bussiness Continuity Manajemen (BCM). Salah satu

langkah penting dalam BCM dan BCP adalah

melakukan serangkaian testing Disaster Recovery

Plan (DRP) terhadap kedua sistem.

Ujicoba yang telah dilakukan bersifat industrial

wide, selain melibatkan BI sebagai penyelenggara

juga melibatkan bank-bank peserta BI-RTGS dan

SKNBI. Ujicoba ini bertujuan untuk menguji kesiapan

sistem, prosedur dan sumber daya manusia dalam

hal terjadi gangguan pada sistem. Skenario DRP

yang dijalankan terdiri dari simulasi dan langkah-

langkah kongkrit proses pemulihan yang dilakukan

BI seandainya terjadi disaster.

Melalui ujicoba DRP ini target yang diharapkan ada

2 (dua). Pertama, membangun prosedur dan

manajemen krisis yang terencana dan terpadu.

Kedua, penyelenggara dan peserta BI-RTGS dan

SKNBI memiliki tahapan yang jelas mengenai apa

dan bagaimana proses pemulihan harus dilakukan

apabila terjadi bencana. Ujicoba secara periodik ini

juga diharapkan dapat meyakinkan peserta tentang

pentingnya sarana backup atas transaksi

pembayaran yang dilakukan.

3.4 Perijinan Sistem Pembayaran

Sesuai salah satu amanat Undang-Undang Bank

Sentral untuk menjaga kelancaran sistem

pembayaran, Bank Indonesia salah satu tugas yang

dilakukan BI adalah proses perijinan

penyelenggaraan sistem pembayaran yang

merupakan salah satu cara untuk meyakinkan

bahwa sistem pembayaran akan berjalan dengan

lancar karena penyelenggaranya telah melalui suatu

penyaringan saat proses perijinan.

Perijinan bidang sistem pembayaran meliputi sisi-sisi

alat pembayaran yang dapat digunakan di Indonesia

termasuk standard alat-alat pembayaran tersebut

dan pihak-pihak yang dapat menerbitkan dan/atau

memproses alat-alat pembayaran tersebut, juga

pihak-pihak yang mencetak alat pembayaran. Selain

itu lembaga-lembaga yang dapat

menyelenggarakan sistem pembayaran, misalnya

suatu sistem kliring atau sistem transfer dana.

Terakhir adalah lembaga yang dapat

menyelenggarakan sistem settlement dana di

Indonesia.

Dalam periode tahun 2006 dari sisi regulasi

perijinan, ketentuan Bank Indonesia mengenai

APMK menegaskan mengenai proses perijinan

penyelenggara, penerbit dan pemroses APMK. Di sisi

Bank Indonesia sebagai penyelenggara kliring,

dengan penerapan SKN disempurnakanlah aturan-

aturan terkait dengan penyelenggaraan kliring lokal


38

oleh bank sebagai bagian dari jaringan sistem kliring

Bank Indonesia.

Khusus untuk perijinan Kegiatan Usaha Pengiriman

Uang (KUPU) dalam masa transisi ini yaitu 2 (dua)

tahun terhitung sejak dikeluarkannya Surat Edaran

Bank Indonesia perihal Pendaftaran Kegiatan Usaha

Pengiriman Uang yaitu tanggal 20 Desember 2006

sampai dengan 31 Desember 2008, setiap pihak yang

telah atau akan melakukan kegiatan pengiriman

uang harus memperoleh persetujuan dari Bank

Indonesia, yang bentuknya berupa pendaftaran.

Setelah berakhirnya masa transisi tersebut, yaitu

terhitung sejak 1 Januari 2009, pihak-pihak tersebut

wajib memperoleh izin dari Bank Indonesia untuk

melakukan kegiatan pengiriman uang.

3.5 Diseminasi Informasi Sistem Pembayaran

Nasional Tepatnya pada tanggal 28 Desember 2006,

diluncurkan site menu sistem pembayaran (SP) di

dalam situs Bank Indonesia (www.bi.go.id). Latar

belakang diluncurkannya site menu SP ini adalah

untuk menjembatani kesenjangan Informasi

masyarakat terhadap kebijakan dan segala aktivitas

yang dilakukan Bank Indonesia di dalam SP. Dengan

adanya site menu SP di dalam situs Bank Indonesia

ini juga melengkapi media yang telah muncul

sebelumnya yang banyak berupa media cetak

seperti booklet maupun leaflet dan laporan

tahunan.

Berbagai Informasi terkait SP, baik info tentang SP,

grafik dan data statistik SP, publikasi paper dan

makalah bahkan ketentuan terkait SP dapat di lihat

di site menu ini. Selain itu, studi tentang SP maupun

permasalahan terkait SP yang dihadapi masyarakat

dapat ditanyakan di dalam fasilitas tanya jawab

yang terdapat di site menu ini.

Di awal peluncurannya, disadari bahwa site menu SP

ini masih belum sempurna. Seperti belum adanya

data transaksi yang dilakukan oleh penyelenggara di

luar BI sebagai tolok ukur profil resiko bisnis

perbankan, belum tersedia site menu SP dalam

Bahasa Inggris, dan submenu-submenu tambahan

lainnya yang sekiranya dapat membuat site menu SP

ini lebih informatif dan komunikatif. Dalam upaya

untuk mewujudkan hal tersebut di atas, perlu

adanya dukungan bukan hanya dari stakeholder

internal saja tetapi juga seluruh lapisan masyarakat

berupa kritik dan saran yang membangun. Sehingga

ke depannya, dengan adanya site menu SP di situs BI

ini, diharapkan dapat menjadi sarana edukasi dan

salah satu sumber Informasi SP yang patut

diperhitungkan baik oleh stakeholder dalam negeri

maupun mancanegara.


39

BAB IV : LAPORAN OVERSIGHT PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN

Oversight merupakan salah satu infrastruktur

pendukung yang penting pada penyelenggaraan

kegiatan sistem pembayaran, terutama untuk

memastikan penyelenggaraan sistem pembayaran

telah dilakukan secara efisien, cepat, aman, dan

handal untuk mencapai stabilitas sistem keuangan

dan terlaksana dengan memenuhi prinsip

perlindungan konsumen.

Agar oversight dapat berjalan dengan lancar

dibutuhkan metode dan ketentuan yang tepat.

Memenuhi kebutuhan tersebut, selain menerbitkan

paket ketentuan oversight sistem pembayaran pada

akhir tahun 2005, Bank Indonesia juga menerbitkan

aturan pelaksanaan oversight pada tahun 2006.

Aturan ini memuat kerangka kerja dan mekanisme

pelaksanaan oversight di lingkungan internal Bank

Indonesia. Dalam pelaksanaannya, obyek oversight

diprioritaskan pada penyelenggaraan sistem yang

termasuk kategori Systemically Important Payment

System (SIPS), yaitu BI-RTGS dan yang termasuk

kategori System Wide Important Payment System

(SWIPS), yaitu SKNBI dan APMK. Pelaksanaan

oversight dilakukan dengan metode off-site yang

dapat ditindaklanjuti dengan on site apabila

diperlukan.

4.1 Oversight Sistem BI-RTGS dan Assessment

BI-SSSS

Selama tahun 2006 telah dilakukan self assessment

penyelenggaraan sistem BI-RTGS terhadap Core

Principles for Systemically Important Payment System

(CP SIPS). Sasaran self assessment tahun 2006 adalah

untuk meningkatkan hasil pemenuhan Sistem BI-

RTGS pada Core Principles (CP) 9 menjadi fully

compliant dari sebelumnya largely compliant.

Sebagai bagian dari assessment penyelenggaraan

Sistem BI-RTGS dilakukan analisis terhadap seluruh

laporan penyelenggaraan Sistem BI-RTGS, meliputi

Kebijakan dan Prosedur Tertulis (KPT), Hasil Security

Audit (LHSA) dan laporan berkala diantaranya Hasil

Pemeriksaan Internal (LHPI).

Selain melakukan off-site oversight, dilakukan juga

on-site oversight terhadap peserta Sistem BI-RTGS.

Hasil assessment menemukan bahwa beberapa

peserta BI-RTGS masih memiliki tingkat IT awareness

yang lemah terhadap keikutsertaanya dalam sistem

BI-RTGS.

Bersama dengan penyelenggara Sistem Bank

Indonesia Scripless Securities Settlement System (BI-

SSSS), Bank Indonesia juga melakukan melakukan

self assessment terhadap penyelenggara Sistem BI-

SSSS. Self assessment dilakukan dengan

menggunakan acuan CPSS-IOSCO Recommendations

For Securities Settlement System. Pelaksanaan self

assessment merekomendasikan beberapa hal yang

masih berada pada kategori broadly observed dan

memerlukan tindak lanjut untuk dapat menjadi

observed.

4.2 Oversight Sistem Kliring Nasional Bank

Indonesia

Seiring dengan perluasan implementasi SKNBI

sebagai pelaksanaan migrasi sistem kliring. Pada

tahun 2006 mulai dilakukan off-site oversight

terhadap penyelenggara dan peserta SKNBI.

Pelaksanaan off-site oversight dilakukan dengan

menganalisa Kebijakan dan Prosedur Tertulis (KPT),

Laporan Hasil Pemeriksaan Internal (LHPI), dan

Laporan Hasil Security Audit (LHSA). Dari hasil

assessment didapatkan gambaran mengenai garis

besar risiko penyelenggaraan SKNBI di masing-

masing penyelenggara dan peserta, yang menjadi

acuan dalam pelaksanaan on-site oversight, apabila

dibutuhkan.

Dalam kaitan ini telah dilakukan on-site oversight

pada Penyelenggara Kliring Lokal Bank Indonesia


40

(PKL BI) Cirebon. Dari hasil asessment secara umum

diketahui bahwa dalam pelaksanaan migrasi sistem

kliring menjadi SKNBI tidak ditemui adanya

hambatan berarti.

4.3 Oversight APMK

Sebagai pelaksanaan paket ketentuan APMK yang

diterbitkan pada akhir tahun 2005, oversight

penyelenggaraan APMK dimulia dengan

mewajibkan penyelenggara APMK untuk

menyampaikan laporan penyelenggaraan secara

berkala dan insidentil. Penyelenggara yang

diwajibkan untuk memenuhi kewajiban tersebut

adala Prinsipal, Penerbit, dan Acquirer serta jasa

pendukungnya, yaitu Perusahaan Switching,

Penyelenggara Kliring dan/atau Penyelesaian Akhir

APMK, dan Perusahaan Personalisasi.

Hasil assesment off-site oversight tersebut

selanjutnya diikuti dengan pelaksanaan on site

oversight terhadap 7 (tujuh) penerbit kartu kredit

yang ditujukan untuk melihat dampak dari

diterbitkannya ketentuan baru mengenai APMK,

terutama mengkonfirmasikan apakah non

performing loan (NPL) yang terjadi pada industri

kartu kredit disebabkan oleh kebijakan minimum

payment 10%. Dari hasil oversight ditemukan

bahwa NPL tersebut bukan karena kebijakan

tersebut melainkan terjadi karena adanya faktor lain

seperti kenaikan BBM dan peningkatan harga secara

umum yang mengakibatkan akumulasi kredit

Selain itu, mencermati perkembangan industri

APMK yang begitu pesat, Bank Indonesia secara

aktif juga melakukan diskusi dan pertemuan-

pertemuan dengan pihak-pihak terkait, antara lain

Asosiasi Kartu Kredit Indonesia (AKKI), Prinsipal,

Penerbit, Perusahaan Swithcing termasuk itikad

membentuk suatu forum komunikasi khusus APMK

4.4 Financial Sector Assessment Program

Dalam kaitan oversight terhadap BI-RTGS, yang

merupakan salah satu bagian dari sistem keuangan,

Bank Indonesia bersama dengan International

Monetary Fund dan World Bank menyusun rencana

awal untuk mempersiapkan kemungkinan

dilaksanakannya Financial Sector Assessment

Program (FSAP). Program ini bertujuan untuk

meningkatkan efektifitas dalam mencapai

kestabilan sistem keuangan suatu negara. Sehingga

nantinya setelah menjalani program ini dapat

diketahui kekuatan dan kelemahan sistem

keuangan, risiko-risiko yang mungkin dihadapi, dan

manajemen risiko yang diperlukan. Sebagai langkah

awal persiapan FSAP, Bank Indonesia mengandeng

Monettary Authority of Singapore (MAS) untuk

melakukan sharing knowledge, karena lembaga ini

telah menjalani program FSAP.

Hasil knowledge sharing menyimpulkan bahwa agar

pelaksaan FSAP dapat efektif dan efisien perlu

dilakukan persiapan yang matang, antara lain

korespondensi dengan IMF untuk metode

assessment dan kelengkapan penyediaan dokumen-

dokumen operasional Sistem BI-RTGS sebagai sarana

assessment oleh IMF.


41

BAB V : ARAH KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN Pertumbuhan ekonomi pada tahun 2007

diperkirakan akan tetap meningkat. Pertumbuhan

ini diperkirakan masih tetap didorong oleh tingkat

konsumsi. Apabila dilihat dari sisi sistem

pembayaran, kondisi ini tentunya akan

meningkatkan aktivitas tranasaksi masyarakat.

Terkait dengan peningkatan aktivitas transaksi

tersebut, fokus kebijakan yang akan ditempuh tetap

diarahkan pada peningkatan efisiensi sistem

pembayaran. Upaya efisiensi masih tetap difokuskan

pada perluasan penerapan SKN pada wilayah kliring

lokal yang belum terimplementasi. Selain itu sesuai

rencana penerapan Treasury Single Account, Bank

Indonesia akan mulai menerapkan aplikasi

government e-banking untuk pengelolaan rekening

pemerintah yang ditatausahakan di Bank Indonesia.

Upaya efisiensi terhadap penyelenggaraaan sistem

pembayaran di luar Bank Indonesia dilakukan

melalui fasilitasi kerjasama antar penyelenggara

jaringan APMK. Sehingga harapannya seluruh

penyelenggara mau menyambungkan jaringannya

masing-masing dengan jaringan lainnya

(interoperability). Apabila hal ini tercapai maka

akan tercipta efisiensi nasional, sehingga masyarakat

dapat menggunakan kartunya untuk melakukan

pembayaran diseluruh mesin ATM. Untuk

menciptakan interoperability ini Bank Indonesia

melalui Forum Kerjasama Sistem Pembayaran

Nasional (FKSPN) juga memfasilitasi dan mendorong

penyelenggara untuk membuat standarisasi kartu

terutama Platform, message dan rulesnya. Upaya

lain yang dilakukan adalah bekerjasama dengan

Bank Sentral di beberapa negara ASEAN yaitu

Malaysia, Thailand dan Singapura untuk

menciptakan lingkage antar operator ATM di

masing-masing negara yang lebih dikenal dengan

skema ASEANPay.

Dari sisi penjagaan kehandalan sistem pembayaran,

pada tahun 2007 Bank Indonesia akan tetap

melakukan ujicoba disaster recovery planning baik

pada sistem utama maupun back-up secara industry

wide. Sementara untuk menjaga kehandalan

intrumen kartu, Bank Indonesia mendorong

penyelenggara APMK untuk menggunakan

teknologi chip pada kartu yang diterbitkannya.

Terkait dengan dukungan terhadap stabilitas sistem

keuangan, Bank Indonesia senantiasa menerapkan

kebijakan dalam rangka minimalisasi risiko sistem

pembayaran. Upaya yang akan dilakukan adalah

perluasan kembali penerapan mekanisme failure to

settle pada sistem kliring sehigga exposure risiko

settlement penyelenggaran kliring semakin kecil.

Kemudian akan dilakukan kajian mengenai

pemetaan risiko sistem pembayaran dan

mengembangkan model mitigasi risiko transfer dana

di Indonesia. Kajian dan model ini diharapkan dapat

menjadi panduan bagi penyelenggara sistem

pembayaran sehingga menjadi lebih terarah dalam

menendalikan risiko-risiko sistem pembayaran.

Pengendalian risiko dilakukan pula melalui

efektifitas pengawasan sistem pembayaran

terutama metode pengawasan yang sesuai dengan

standar internasional.Terkait dengan pelaksanaan

pengawasan sistem pembayaran akan dilakukan

pada tahun 2007 akan dilakukan assesment yang

mengacu pada pendekatan dalam Financial Sector

Assesment Program terhadap Sistem BI-RTGS

terhadap pemenuhan core principles systemically

important payment system (CP SIPS).


42

laporan perkembangan sistem pembayaran 2006

Documents