BAB 6 RISIKO

KONSEP RISIKO

Risiko

Pengurusan Risiko Risk Management

Definisi 1 - merupakan ketidakpastian terhadap sesuatu kejadian - risiko selalu dikaitkan dengan kejadian negative iaitu wujudnya ketidakpastian terhadap kerugian - jika kerugian itu pasti akan berlaku atau sebaliknya, risiko tidak akan wujud.

Contohnya, berlaku, kebakaran, kemalangan, penyakit dan kematian.

Definisi 2 - merupakan kemungkinan keputusan sebenar atau hasil yang diingini berubah daripada apa yang dijangkakan - risiko wujud apabila hasil yang diperolehi berlainan dari jangkaan sama ada nilai jangkaan tersebut melibatkan elemen kerugian atau tidak.

Contohnya, penambahan bilangan mesin yang sedia ada tidak menyebabkan peningkatan jumlah jualan kepada syarikat.

- merupakan pengenalpastian, analisis dan pengawalan ekonomik terhadap risiko yang boleh menggugat aset atau pendapatan sesebuah organisasi

- melibatkan pendekatan saintifik dalam menangani risiko tulin dengan meramal kemungkinan kerugian dan mengubal satu prosedur perlu untuk meminimakan kejadian kerugian tersebut atau kesan kewangan kejadian kerugian itu.

Jenis Risiko Risiko yang boleh diinsuranskan Insurable Risk Risiko yang tidak boleh diinsuranskan Non-insurable Risk

Perangkaan

- merupakan risiko yang boleh diramalkan kekerapannya

- kemungkinan berlaku dapat ditentukan secara statistik kerana terdapat rekod perangkaan

- merupakan risiko yang tidak boleh diramalkan kekeerapannya

- kemungkinan berlaku tidak dapat ditentukan secara statistik kerana tidak terdapat rekod perangkaan

Premium Premium boleh ditetapkan. Syarikat insurans dapat mentaksir premium untuk memberi perlindungan terhadap risiko itu.

Premium tidak boleh ditetapkan. Syarikat insurans tidak dapat mentaksir premium unutk memberi perlindungan terhadap risiko itu.

Contohnyakematian, kemalangan, rompakan, kecurian, kebakaran dan sebagainya

letupan gunung berapi, kemelesetan ekonomi dan sebagainya

Risiko Spekulatif Speculative Risk

Risiko Tulin Pure Risk

merupakan risiko yang melibatkan kemungkinan berlakunya kerugian atau keuntungan atau tiada perubahan break-even possibility of loss and gain

merupakan risiko yang melibatkan kemungkinan berlakunya kerugian atau tiada kerugian

possibility of loss

risiko yang tidak boleh diinsuranskan

tidak boleh dijangkakan

risiko yang boleh diinsuranskan.

boleh dijangkakan

Contohnya, seorang pelabur membeli saham jika berlaku perubahan pada harga saham akan menyebabkan kemungkinan untung atau rugi atau tiada perubahan. (pelaburan saham/ perjudian, memulakan perniagaan)

Contohnya, seorang pemilik rumah akan terdedah kepada risiko kebakaran. Jika berlaku kebakaran ke atas rumahnya pemilik rumah akan mengalami kerugian atau sebaliknya.

Risiko Asas Basic Risk Risiko Dinamik Dynamic Risk Risiko Subjektif Subjective RiskRisiko Kewangan

Risiko Bukan Kewangan

merupakan risiko yang puncanya di luar kawalan (out of control) indivudu atau organisasi dan kesannya boleh dirasai oleh sekumpulan individu yang besar

merupakan risiko yang wujud daripada perubahan ekonomi dan melibatkan sebahagian besar masyarakat

merupakan ketidakpastian berdasarkan minda seseorang individu.

- ia berbeza mengikut persepsi individu yang terlibat akan mempengaruhi kelakuannya.

merupakan risiko yang berlaku menyebabkan kerugian dalam bentuk wang. merupakan risiko yang berlaku tidak menyebabkan kerugian dalam bentuk wang

risiko yang tidak boleh diinsuranskan

Contohnya, kemusnahan harta disebabkan oleh gempa bumi dan peperangan

Contohnya, dalam paras harga, citarasa pengguna, pendapatan dan teknologi

Contohnya, seseorang individu mungkim pengambil risiko atau pengelak risiko. Kebanyakan indivdu mengjadi pengambil risiko yang tinggi apabila membuat keputusan dalam kumpulan.

a person who has consumed a large amount of alcohol at a party and intends to drive home will be uncertain if he wil be booked by the police.

Contohnya kebakaran logi penapis minyak telah menyebabkan syarikat menanggung kerugian RM2juta. hardware or network connection failure

Contohnya, pelanggan yang melanggan pakej astro terdedah kepada risiko gangguaan jaringan dimana pada hari hujan pelanggan tidak dapat menonton siaran tv

Pendedahan kerugiaan yang boleh diinsuranskan

Kerugian Harta

Kerugian Diri

Kerugian Langsung Kerugian Turutan Kesihatan Merosot

Umur LanjutPengangguranHilang upaya Kematian

Kerugian akibat kerosakan dan kemusnahan sesuatu harta disebabkan peril tertentu boleh diinsuranskan

Jika berlaku kerugian atas harta, pemlik bukan sahaja mengalami kerugian langsung (kerosakan fizikal) tetapi akan kehilangan kegunaan harta tadi.

melibatkan kerugian yang mungkin dialami oleh idividu akibat salah satu peril berikut : kesihatan merosot, umur lanjut, pengangguran, hilang upaya dan kematian.

Contohnya insurans motor melindungi kerosakan fizikal akibat peril pelanggaran, kebakaran dan kecurian dan lain-lain.

Contohnya, kehilangan pendapatan, kos sewaa premis sementara disebabkan kebakaran ke atas premis perniagaan Contohnya, Insurans Hayat menangani risiko kematian Insurans kesihatan menanggani risiko kesihatan merosot.

Pendedahan yang tidak boleh diinsuranskan

Risiko Pengeluaran Risiko Kewangan Risiko Pasaran Risiko Politik

Production risks are caused by adverse weather, pests disease, human error and misuse of new technologies.

- The means to reducing production risks are diversification and crop insurance

Financial risk is an umbrella term for multiple types of risk associated with financing, including financial transactions that include company loans in risk of default.

- credit risks, liquidity risks and market risks Market risk is the risk of losses in positions arising from movements in market prices- the risk that the value of an investment will decrease due to moves in market factors.

- equity risk, commodity risk, interest rate risk and currency riskThe risk that an investment's returns could suffer as a result of political changes or instability in a country.- Instability affecting investment returns could stem from a change in government, legislative bodies, other foreign policy makers, or military control.

Istilah penting dalam risiko PerilDoktrin Penyebab Hampiran (Punca Terdekat)

Proximate Cause

Hazard- merupakan satu keadaan yang meningkatkan kemungkinan berlakunya sesuatu kerugian yang disebabkan oleh sesuatu peril - Contohnya, tidak memakai topi keladar boleh meningkatkan kerugian (kecederaan lebih parah) jika berlaku kemalangan jalanraya

Kerugian

Hazad Fizikal Hazad Moral Hazad Morel Hazad Undang-undang Pendedahan Kerugian Exposure of Loss Ketidakpastian Kerugian UncertaintyKebarangkalian Kerugian Probability of Loss

- merupakan punca atau penyebab kepada keruugian.

- melibatkan kemungkinan kehilangan pendapatan atau aset kepada individu.

- merupakan peril / punca pertama di dalam rantaian beberapa peril yang membawa kepada kerugian atau penyebab kerugian sebenar.

- merupakan keadaan fizikal harta atau persekitaran yang meningkatkan kemungkinan menghadapi kerugian atau meningkatkan jumlah kerugian

merupakan sifat individu yang tidak bertanggungjawab atau tidak jujur yang meningkatkan kekerapan dan ketenatan (severity) kerugian

- Kehadiran hazad moral akan cuba dikesan oleh syarikat insurans di dalam tuntutan oleh pemilik polisi sebelum gantirugi dibayar.

- merupakan sifat cuai individu atau tidak kisah terhadap kejadian kerugian

- ini bermaksud individu tersebut tidak berhati-hati dalam melakukan sesuatu perkara - adalah berpunca daripada statut dan keputusan mahkamah

- setiap negara mempunyai akta dan sistem perundangan tersendiri. Statut dan keputusan mahkamah sesebuah negara memberi kesan ke atas kerugian yang dialami

- merupakan entiti yang terdedaha kepada kerugian

- terdiri daripada individu, bagunnan, kenderaan, lukisan dll kesemua tersebut di atas boleh terdedah kepada pelbagai kerugian- merupakan keraguan terhadap apa yang akan berlaku pada masa depan

- ketidakpastian berubah berdasarkan sifat dan pengetahuan seseorang tentang risikoyang wujud

Contohnya, seorang pelajar yang bersifat optimistik akan yakin mendapat gred yang baik dalam peperiksaan setelah berusaha bersungguh-sungguh berbanding pelajar yang pesimistik.

- merupakan kemungkinan sesuatu kerugian akan berlaku

- Jika kebarangkalian sama dengan 0, kerugian tidak mungkin berlaku maka insurans tidak diperlukan

- Sebaliknya jikan kebarangkalian sama dengan 1 kerugian pasti akan berlaku maka insurans juga tidak diperlukan kerana individu berkenaan bersedia untuk menghadapinya dengan menyediakan dana.

-Ketidakpastian terhadap kerugian menggambarkan kebarangkalian berlaku kerugian di antara 0 dan 1 iaitu sesuatu kerugian mungkin berlaku tetapi tidak dapat dipastikan.

Contohnya, peril seperti kebakaran, banjir, gempa bumi dan kecurian.

Contohnya, mogok menyebabkan kebakaran yang kemudian memusnahkan harta benda.

Contohnya, jalanraya lincin yang boleh meningkatkan kebarangkalian berlaku kemalangan jalanraya.pemilik sebuah kilang sengaja membakar bangunannya sendiri dan kemudian membuat tuntutan ganti rugi insurans kebakaran daripada syarikat insurans. Sifat tidak bertanggungjawab ini telah meningkatkan kekerapan kerugian Pemilik kereta memiliki polisi insurans komprehensif akan memandu laju dan tidak berhati-hati kerana yakin jika berlaku kerosakan akibat kemalangan akan ditanggung oleh syarikat insuranDi USA mencatatkan kes tuntutan liailiti profesional perubatan yang semakin meningkat dengan jumlah pamapasan yang tinggi berbanding di Malaysia kes tuntutan lianiliti professional amat rendah.

KONSEP INSURANS

Definisi Insurans

Perundangan (legal/ kontrak)

Kewangan

Insurans adalah satu perjanjian berkontrak di antara insurer (syarikat insurans) dan insured (pembelli insurans).

- di bawah kontrak insurans, insurer berjanji untuk membayar gantirugi kepada insured/ waris insured jika berlaku kerugian yang diindungi

Insurans merupakan satu mekanisme kewangan yang mengagihkan kos kerugian terjangka di kalangan ahli-ahli kumpulan (pool)

- mengurangkan risiko melalui penggabungan ahli- ahli di dalam kumpulan dan penggunaan hukum bilangan besar.

Kontrak Insurans

Hukum Bilangan Besar

merupakan perjanjian undang-undang di antara insurer dan insured - insurer berjanji memberikan perlindungan insurans kepada insured seelagi insured mematuhi syarat-syarat kontral - insured bersetuju membayar premium sebagai balasan kepada janji insurer

- syarikat insurans perlu mempunyai bilangan sampel yang besar dengan secukupnya ketepatan yang wajar

- semakin besar bilangan pendedahan insurans yang speriksa dan diperhatikan dalam proses persampelan, maka semakin tinggi peluang untuuk membuat naggaran kebarangkalian yang baik.

Polisi Insurans

- polisi insurans menyenaraikan maklumat terperinsi mengenai perlindungan yang diberikan

Perbezaan antara Insurans dan perjudian Insurans

Perjudian

melibatkan risiko tulin

melibatkan risiko spekulatif

mengurangkan risiko yang telah sedia wujud

mewujudkan risiko yang sebelumnya tidak wujud

insurans merupakan aktiviti produktif dari segi sosial

perjudian merupakan satu aktiviti yang tidak produktif dari segi sosial

Kepentingan insurans

a) untuk mengurangkan ketidakpastian dan kebimbangan engenai kerugian yang mungkin berlaku b) untuk memulihkan kedudukan kewangaan insured selepas berlaku sesuatu kerugian.

Jenis Syarikat Insurans

Syarikat Insurans Hayat Life Insurans

Syarikat Insurans Am General / Nonlife / property and Liability Insurans

Syarikat Insurans Komposit

menjalankan perniagaan insurans hayat sahaja

- menjalankan perniagaan insurans harta dan liability

- menjalankan perniagaan insurans hayat dan am

Contohnya, Allianz Life Insurance Malaysia Berhad. Am Life Insurans Berhad dan Great Eastern Assurance (Msia) Berhad

Contohnya, Allianz General Insurance Company (Msia) Berhad, Kurnia Insurans (Msia) Berhad

Contohnya, American International Assurance Bhd, Prudential Assurance Malaysia Berhad , MICS Zurich Insurans Berhad

Produk Insurans Insurans Am

Insurans Hayat

merupakan polisi insurans yang melindungi anda daripada sebarang kerugian atau kerosakan yang ditanggung, selain daripda risiko yang dilindungi insurans hayat. untuk perlindungan yang menyeluruh, anda perlu memahami risiko yang dilindungi insurans am untuk memastikan nada dan keluarga terpelihara daripada sebarang kejadian yang tidak diduga

- tempoh perlindungan lazimnya untuk kebanyakan polisi dan pelan insurans adalah setahun yang memerlukan ada membayar premium secara sekali gus merupakan perlindungan yang membayar sejumlah wang kepada pemegang polisi atau penama sekiranya terjadi sesuatu yang tidak diingini kepada pemegang polisi seperti kematian

- tempoh perlindungan lazimnya lebih dari setahun. Ini bermakna bayaran premium secara berkala, sama ada bulanan, suku tahunan atau tahunan perlu dijelaskan

Insurans Harta

Insurans Liabiliti Insurans Harta dan Liabiliti

Insurans Hayat Insurans Kesihatan Polisi Anuiti

- memberi perlindungan terhadap kerosakan fizikal harta benda.

- melindungi insured daripada liabiliti yang timbul terhadap pihak ketiga

- boleh timbul jika individu menyebabkan kecederaan atau kerosakan harta benda pihak lain, dan pihak itu mengambil tindakan undang-undang.

- memberi kedua-dua perlindungan harta dan liabiliti - membayar pampasan kepada waris di atas kematian insured - membayar gantirugi kepada insured jika insured memerlukan rawatan kesihatan akibat kecenderaan dan penyakit. - membayar pendapatan tetap kepada insured selama dia masih hidup

- tujuan untuk pastikan insured tidak habis pendapatan selagi hidup

Contohnya insurans harta adalah insurans kebakaran dan insurans kecurian

Contohnya, insurans liabilliti awam, insurans liabiliti produk. Contohnya, insurans pemilik rumah, insurans motor dan insurans marin. risiko yang dilindungi insurans hayat adalah : - kematian dalam tempoh polisi- penyakit - hilang upaya - pendapatan persaraan

Insurans kecurian

Insurans Kebakaran Liabiliti Awam Liabiliti Produk Insurans pemilik rumah

Insurans motor Insurans marin

Prinsip prinsip Kontrak Insurans

Prinsip Kepentingan Boleh Insurans

Prinsip Penuh Percaya Mutlak (utmost good faith) Prinsip Indemniti

Prinsip Subrograsi

- KBI wujud jika seseorang mempunyai keepentingan kewangan ke atas seseorang individu atau sesuatu harta

- prisip insurans yang menghendaki tahap kejujuran yang amat tinggi daripada insured dan insurer

- insured tidak akan menerima pampas an lebih daripada kerugian yang dialami

- pampasan yang diterima akan meletakkan insured kembali pada keadaan sebelum dia mengalami kerugian

Cotohnya Amin membeli insurans kebakaran ke atas rumahnya bernilai RM80000. Sekiranya kerugian yang diamlami adalah RM400000, Amin banya akan mendapat pampas an berjumlah RM40000 bukan jumlah yang diinsuranskan.

* Prinsip indeminiti hanya digunapakai dalam insurans harta sahaja. Terdapat 3 pengecualian yang perlu dinyatakan tentang peraturan bahawa kontrak insurans ialah kontrak indeminiti :

a) Insurans Hayat / kesihatan amaun kerugian tidak boleh diukur

b) Insurans kos penggantian semula insured berhak menerima kos penggantian penuh tanpa ditolak susutnilai. Mungkin menerima ganti rugi lebih tinggi dari nilai buku

c) Insurans ternilai digunakan untuk insurans marin, insurans barang berharga serta sukar diperolehi seperti lukisan, barang antic - Istilah undang-undang bermaksud penggantian seseorang dalam tempat orang lain

- di aplikasi dalam insurans harta sahaja

Insurans Hayat

Insurans Harta a duty to disclose all Material Facts

- insured dikehendaki menjawab semua soalan di dalam boring cadangan dengan benar dan jujur, serta mendedahkan semua fakta mantan (material facts) walaupun tidak ditanya

- insurer dikehendaki menerangkan dengan jelas mengeenai perlindungan yang ditawarkan kepada insured

Contohnya, sekiranya insured memilih menerima gantirugi dari insurernya, nsured tidak lagi dibenarkan oleh undang-undang menyaman puhak ketiga. hak menyaman pihak ketiga diambil oleh insurer.

- KBI perlu wujud sewaktu kontrak Insurans dibentuk dan tidak semestinya sewaktu kerugian berlaku

- Dalam Insurans Hayat, seseorang mempunyai KBI ke atas :

a) dirinya b) suami isteri c) Ibu bapa ke atas anak-anak minor d)tanggungan

e) Majikan ke atas pekerja d) Creditor ke atas debtor

- KBI mesti wujud sewaktu kerugian berlaku untuk membolehkan gantirugi dibayar oleh insurer

- Dalam insurans harta, pihak yang boleh mempunyai KBI ke atas harta a) pemilik, b) penyewa c) bailee (orang yang diberi kepercayaan meniaga harta)

Konsep Takaful Takaful

Tabarru

- merupakan system insurans secara Islam - konsep insurans yang berlandaskan muamalah Islam yang berlandaskan hokum syariah

- takaful bermaksud saling menjamin, menjaga atau memelihara - Ini bermakna perlindungan takaful merupakan satu pelan insurans yang berasaskan kepada hubungan persaudaraan, rasa saling bertanggungjawab dan bekerjasama di kalangan peserta takaful untuk saling bantu-membantu apabila ditimpa kesukaran

- risiko tidak dipindahkan ke mana-mana pihak

- Tabarru bermaksud menderma secara ikhlas

- setiap peserta (atas niat yang sama) bersetuju untuk menderma pada satu tabung dengan tujuan untuk saling membantu antara satu sama lain apabila ditimpa kesusahan atau kesukaran

Contoh pengendali takaful, Syarikat takaful Malaysia Behad 1984, Takaful Nasional Sdn Bhd 1993, Maybank Takaful Sdn Bhd 2002,Takaful Ikhlas Sdn Bhd 2004, terdapat 5 lagi pengendali takaful sehinggan 2006

Takaful Keluarga

Takaful Am

merupakan satu pelan perlindungan yang berhasrat menyediakan satu sumber kewangan untuk tujuan simpanan,dan pelaburan, atau untuk keluarganya sekiranya malapetaka menimpa dirinya.

merupakan perlindungan bagi menghadapi bencana-bencana yang menyebabkan kerugian ke atas harta benda yang dimiliki oleh seseorang peserta seperti rumah, bangunan, atau kenderaannya

Tujuan pelan takaful keluarga direkabentuk :

- supaya peserta menimpan atau menabung secara berterusan - Kumpulan wang dilaburkan mengikut hokum Islam bagi mendapatkan keuntungan - menyediakan perlindungan dalam bentuk manfaat takaful untuk waris peserta yang meninggal dunia

Pelan utama takaful keluarga ialah :

a) Pelan Anuti b) Pelan Perubatan dan kesihatan c) Pelan Keluarga d) Pelan Pendidikan Anak e) Pelan berkaitan pelaburan

Pelan utama takaful am ialah :

a) pelan Kemalangan diri b) pelan motor c) pelan kebakaran/ empunya/ isi rumah

Model Takaful

pengendali takaful (pemegang amanah) merupakan pentadbir dana dan menguruskan dana begi pihak peserta atas kepercayaan yang diberikan

- kontrak di antara peserta dengan pengendali dilaksanakan berdasarkan:

Model Mudharabah

Model Wakalah

di bawah kontrak mudharabah, pengendali takaful bertindak sebagai pengusaha dan peserta sebagai pemilik modal

- kontrak ini menentukan bagaimana lebihan daripada operasi takaful dibahagikan antara pengendali takaful dengan peserta

- kerugian adalah ditanggung oleh peserta sebagai pemilik modal

konsep wakalah merupakan hubungan ejen-prinsipal, dimana pengendali takaful bertindak seagai ejen bagi pihak peserta dan menerima bayaran fi atas perkhidmatan yang diberikan

- Fi tersebut boleh dalam bentuk jumlah yang tetap atau berdasarkan nisbah yang dipersetujui daripada keuntungan pelaburan atau lebihan dana takaful

- di bawah model wakalah, tanggungjawab atas kerugian ditanggung oleh peserta

Prinsip prinsip Takaful Tolong menolong

Pengorbanan JaminanKeselamatan dan perlindungan

Elemen dalam Insurans Konentional yang tidak wujud di bawah kontrak takaful Maisir

Riba Gharar

merupakan perjudian atau pertaruhan sesuatu benda untuk mendapat satu keuntungan besar

merupakan tambahan atau lebihan atau tidak sama timbangan atau sukatan semasa berlakunya pertukaran jenid bahan yang tertentu

merupakan ketidakpastian dalam transaksi muamalah dimana terdapat sesuatu yang ingin disembunyikan oleh sebelah pihak dan ianya boleh menimbulkan rasa ketidakadilan serta penganiayaan kepada pihak lain

maisir (judi) dalam kontrak insurans wujud apabila:

a) peserta membayar prmium yang kecil dengan mengharapkan wang yang lebih besar jumlahnya

b) peserta hilang wang premium apabila peristiwa ingin dilindungi (the insured event) tidak berlaku

c) syarikat akan rugi jika terpaksa membayar tuntutan yang melebihi jumlah premium yang diterima elemen riba wujud

- dalam perniagaan keuntungan pelaburan dan insurans yang akan digunakan dalam pembayaran pampas an kepada pemegang polisi (insured) - ini kerana dana-dana tabungan insurans, kebanyakan dilaburkan dalam instrument kewangan seperti bon dan juga saham yang kerap terlibat dengan kegiatan system perbankan konvensional gharar terdapat dalam kontrak insurans kerana ianya tidak mematuhi konsep jual beli Islam iaitu memenuhi rukun dan syarat-syarat jual beli seperti :

a) penjual dan pembelib) akad (ijab dan qabul) c) barang (yang jelas)

Insurans Konvensional Insurans Takaful

Konsep

Insurans adalah satu perjanjian berkontrak di antara insurer (syarikat insurans) dan insured (pembelli insurans).

- di bawah kontrak insurans, insurer berjanji untuk membayar gantirugi kepada insured/ waris insured jika berlaku kerugian yang diindungi

perlindungan takaful merupakan satu pelan insurans yang berasaskan kepada hubungan persaudaraan, rasa saling bertanggungjawab dan bekerjasama di kalangan peserta takaful untuk saling bantu-membantu apabila ditimpa kesukaran

Akad (Kontrak)

berasaskan kepada jual beli ( wujud elemen gharar iaitu ketidakpastian dalam kontrak, riba iaitu faedah dan maisir iaitu perjudian)

berasakan tabarru (derma), melalui konsep tabbarru iaitu atas niat derma untuk saling jamin menjamin - menghilangkan elemen gharar, maisir dan riba

Pemindahan risiko

pemindahan risiko daripada seorang individu atau sesebuah organisasi kepada syarikat insurans. - risiko tidak dipindahkan ke mana-mana pihak pelan perlindungan berdasarkan prinsip syariah

Bayaran

insured bayaran dalam bentuk premium

bayaran bukanlah premium tetapi adalah sumbangan untuk membantu peserta lain

Premium / Dana

premium adalah milik syarikat suumbangan adalah milik peserta-peserta

Peranan syarikat

penjamin kepada pembeli insurans pengurus dana dan pemegang amanah

Jaminan

syarikat insurans yang member jaminan peserta yang saling jamin-menjamin sesame sendiri

Broker Insurans

Agensi Insurans Penyelaras Kerugian

merupakan badan professional yang diberi lessen oleh Bank Negara Malaysia untuk - bertindak sebagai pihak pembeli insurans untuk mengatur keperluan insurans mereka dengan insurer

- broker juga menyediakan nasihat pakar di dalam semua hal yang berkaitan insurans

- membuat cadangan terhadap program insurans yang kompreheensif yang sesuai dengan operasi pelanggannaya

merupakan individu yang diberi kuasa oleh insurer untuk mendapat, merunding atau mewujudkan kontrak insurans antara insurer dengan pembeli

- merupakan wakil insurer

- oleh itu, segala maklumat yang disampaikan kepada ejen oleh insured atau segala tindak tanduk agen akan mengesahkan hak dan tanggungjawab insurer ke atas pihak ketiga

- menyiasat laporan kerugian - menentukan samada insurer bertanggungkawab untuk membayar tuntutan teersebut atau mencadangkan insurer supaya menolak tuntutan jika fakta-fakta yang ada tidak dapat menyokong tuntutan yang dibuat

broker dilantik oleh pelanggan

agen dilantik oleh insurer

Langkah- langkah penyelarasan kerugian / tuntutan

i) penyiasatan investigation ii) menentukan sama ada polisi melindungi atau tidak iii) menentukan jumlah kerugian iv) cadangan pembayaran tuntutan kepada insured

broker insurans berhak untuk membuat rundingan dengan mana-mana insurer di Malaysia bagi mendapatkan perlindungan yang paling sesuai dengan keperluan dan kemampuan pelanggannya,

agen hanya dibenarkan oleh undang-undang untuk mewakili tidak lebih daripada 2 buah insurer pada satu-satu masa