analisis pelaksanaan produk simpanan sukarela qurban (sisuqur) pada pelajar di bmt...

ANALISIS PELAKSANAAN PRODUK SIMPANAN

SUKARELA QURBAN (SISUQUR) PADA PELAJAR DI BMT

FAJAR MULIA UNGARAN

TUGAS AKHIR

Diajukan Untuk Memenuhi Dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Ahli Madya Dalam Ilmu Perbankan Syari’ah

Oleh:

Susi Nur Azizah

092503070

D3 PERBANKAN SYARI’AH

FAKULTAS SYARI’AH

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI WALISONGO

SEMARANG

2012

ii

Bapak Drs. Saekhu, M.H.

Rt 03 / Rw 02 Krasak

Pecangaan Jepara 59462

PERSETUJUAN PEMBIMBING

Lamp. : 4 (empat) eks.

Hal : Naskah Tugas Akhir

A.n. Sdr. Susi Nur Azizah

Assalamualaikum Wb. Wb.

Setelah saya meneliti dan mengadakan perbaikan seperlunya, bersama

ini saya kirim naskah Tugas Akhir saudari :

Nama : Susi Nur Azizah

NIM : 092503070

Judul : ANALISIS PELAKSANAAN PRODUK SIMPANAN

SUKARELA QURBAN (SISUQUR) PADA PELAJAR

DI BMT FAJAR MULIA UNGARAN

Dengan ini saya mohon kiranya Tugas Akhir saudari tersebut dapat

segera diujikan.

Demikian harap menjadikan maklum.

Wassalamualaikum Wr. Wb.

Pembimbing

Drs. Saekhu, M.H.

NIP. 19690120 199403 1 004

iv

DEKLARASI

Dengan penuh kejujuran dan tanggung jawab, penulis menyatakan bahwa Tugas

Akhir ini tidak berisi materi yang telah pernah ditulis oleh orang lain atau

diterbitkan. Demikian juga Tugas Akhir ini tidak berisi satu pun pikiran-pikiran

orang lain, kecuali informasi yang terdapat dalam refrensi yang dijadikan bahan

rujukan.

Semarang, 01 Mei 2012

Deklarator,

Susi Nur Azizah

NIM. 092503070

v

ABSTRAK

BMT Fajar Mulia Ungaran merupakan lembaga keuangan non bank, yang

berbadan hukum koperasi yang bergerak di bidang jasa keuangan syari’ah, dan

kegiatannya adalah simpan pinjam dana masyarakat dan anggotanya yang

bertujuan untuk mewujudkan kesejahteraan umat. BMT Fajar Mulia Ungaran

mempunyai produk simpanan dan pembiayaan. Salah satu produk simpanan di

BMT Fajar Mulia adalah Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur). Adapun akad

yang digunakan dalam produk Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur) adalah

wadi’ah yad adh-dhamanah.

Penelitian ini dilatarbelakangi oleh adanya keinginan pelajar untuk ikut serta

dalam melaksanakan ibadah qurban namun tidak mempunyai cukup dana untuk

membeli hewan qurban. Dengan demikian pelajar membutuhkan media simpanan

yang diperuntukan kepentingan berqurban. BMT Fajar Mulia menerapkan produk

simpanan qurban ini pada pelajar bertujuan agar pelajar pun dapat ikut serta

melaksanakan ibadah qurban dan tidak hanya orang dewasa saja yang bisa

berqurban. Namun produk simpanan qurban ini memiliki anggota yang sedikit,

padahal tabungan ini dapat menjadi solusi untuk menjawab permasalahan di atas.

Penelitian ini adalah penelitian lapangan, dengan menggunakan metode observasi,

wawancara dan dokumentasi. Penelitian ini dilakukan di BMT Fajar Mulia

Ungaran.

vi

MOTTO

“Hanya orang takut yang bisa berani, karena keberanian adalah melakukan

sesuatu yang ditakutinya. Maka, bila merasa takut, anda akan punya kesempatan

untuk bersikap berani”

(Mario Teguh)

“Kamu tak selalu dapat apa yang kamu inginkan, tapi jika kamu berusaha sebaik

mungkin, kamu pasti dapat apa yang kamu butuhkan”

vii

HALAMAN PERSEMBAHAN

Karya ini ku persembahkan kepada :

Allah SWT, yang telah melimpahkan rahmat serta anugerah yang tak ternilai

kepadaku dan semua makhluk di dunia ini.

Nenekku tersayang, yang tak lelah mengingatkan aku disaat aku melakukan

kesalahan dan menasehatiku agar tetap berada dijalan yang benar. Nenekku

bener-bener Pahlawanku hehe.

Kedua orang tuaku tercinta Ibu Sawaro Assa’atun dan Bapak Sukirno

terimakasih atas do’a dan restu yang telah diberikan sehingga Allah SWT

memberi ridhoNya, hingga usainya Tugas Akhir ini

Adeku satu-satunya yang paling cantik Saefa Faoziah jangan bandel yah dek

jadi anak yang berguna bagi keluarga dan masyarakat.

Terimakasih banyak buat keluarga besarku untuk subsidi finansialnya,

sehingga kuliyahku selesai tepat pada waktunya.

Teman-teman senasib seperjuanganku D3 Perbankan Syari’ah angkatan 2009.

Kepada pihak BMT Fajar Mulia terima kasih banyak atas bantuannya dan

segenap karyawan.

Bapak ibu kost terimakasih sudah mau jadi orang tuaku selama di Semarang,

terimakasih juga kost-kostan nya

Teman-teman kost El-mahmmud Jaya ( marcuplis, marlindut, imul, lue-lue

gue-gue, lutfie katano, umay, bund) terimakasih atas semua warna yang telah

kalian torehkan dalam hari-hari ku,,, ga Da lOe gak Rameee…

Semua pihak yang telah memberikan dukungan dan bantuan yang tidak dapat

penulis sebutkan satu persatu, terimakasih banyak.

viii

KATA PENGANTAR

بسم اهلل الرحمن الرحيم

Assalamualaikum Wr. Wb.

Puji syukur kehadirat Allah SWT, yang telah melimpahkan rahmat dan

karunia-Nya kepada kita semua. Shalawat serta salam tak lupa kita panjatkan

kepada Nabi Agung Muhammad SAW, sehingga penulis dapat menyelesaikan

penyusunan Tugas Akhir yang berjudul : “Analisis Pelaksanaan Produk

Simpanan Sukarela Qurban (SISUQUR) Pada Pelajar Di BMT Fajar Mulia

Ungaran”. Tugas Akhir ini disusun dalam rangka memenuhi salah satu syarat

guna menyelesaikan pendidikan program Diploma 3 (D III) pada jurusan

Perbankan Syari’ah Fakultas Syari’ah Institut Agama Islam Negeri Walisongo

Semarang.

Penulis meyadari sepenuhnya bahwa semua proses penyusunan Tugas Akhir

ini dapat selesai berkat bantuan dari berbagai pihak, bimbingan dan dorongan

serta perhatiannya. Untuk itu pada kesempatan ini penulis mengucapkan terima

kasih sebesar-besarnya kepada :

1. Bapak Prof. Dr. H. Muhibbin, M.Ag., selaku Rektor IAIN Walisongo

Semarang.

2. Bapak Dr. H. Imam Yahya, M.Ag., selaku Dekan Fakultas Syari’ah IAIN

Walisongo Semarang.

ix

3. Bapak Drs. H. Wahab Zaenuri, M.M., selaku Ketua Program D III

Perbankan Syari’ah Fakultas Syari’ah IAIN Walisongo Semarang.

4. Bapak Drs. Saekhu, M.H., selaku Dosen Pembimbing yang telah

meluangkan waktu, tenaga, dan pikiran untuk memberikan bimbingan

dan pengarahan dalam penulisan Tugas Akhir ini.

5. Seluruh Dosen pengajar Program D III Perbankan Syari’ah IAIN

Walisongo Semarang.

6. Bapak Indra Aris Uripno selaku Manajer BMT Fajar Mulia Ungaran.

7. Semua pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu yang telah

membantu dalam penyusunan Tugas Akhir ini.

Penulis percaya bahwa Tugas Akhir ini masih jauh dari sempurna sehingga

penulis akan sangat berterima kasih atas kritik dan saran yang bersifat

membangun guna penyempurnaan Tugas Akhir ini.

Akhirnya penulis berharap semoga Tugas Akhir ini dapat bermanfaat bagi

yang membutuhkan.


Penulis,

Susi Nur Azizah

NIM. 092503070

x

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ...................................................................................... i

PERSETUJUAN PEMBIMBING .................................................................. ii

PENGESAHAN .............................................................................................. iii

DEKLARASI .................................................................................................. iv

ABSTRAK ...................................................................................................... v

MOTTO .......................................................................................................... vi

PERSEMBAHAN ........................................................................................... vii

KATA PENGANTAR .................................................................................... ix

DAFTAR ISI ................................................................................................... x

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang .............................................................................. 1

B. Rumusan Masalah ......................................................................... 5

C. Tujuan ........................................................................................... 5

D. Manfaat ......................................................................................... 5

E. Metode Penelitian ......................................................................... 6

F. Sistematika Penulisan ................................................................... 8

xi

BAB II GAMBARAN UMUM BMT FAJAR MULIA UNGARAN

A. Sejarah Berdirinya BMT Fajar Mulia Ungaran ............................ 10

B. Visi BMT Fajar Mulia .................................................................. 11

C. Misi BMT Fajar Mulia .................................................................. 12

D. Tujuan BMT Fajar Mulia .............................................................. 13

E. Sasaran BMT Fajar Mulia ............................................................. 13

F. Budaya Kerja BMT Fajar Mulia ................................................... 14

G. Identitas Umum ............................................................................. 15

H. Kelembagan dan Struktur Organisasi BMT Fajar Mulia .............. 16

I. Deskripsi Tugas dan Tanggung Jawab Pengelola

BMT Fajar Mulia .......................................................................... 18

J. Jenis-jenis Produk BMT Fajar Mulia ............................................ 22

BAB III PEMBAHASAN

A. Gambaran Umum Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur) ............. 25

a) Pengertian Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur) ................... 25

b) Akad Wadi’ah Yad Adh-Dhamanah pada

Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur) ..................................... 25

c) Landasan Syari’ah Wadi’ah .................................................... 28

d) Karakteristik Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur) ............... 30

e) Persyaratan Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur) ................. 30

xii

B. Prosedur Pembukaan Rekening

Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur) ........................................... 31

C. Tujuan dan Manfaat Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur) ......... 31

D. Ahli Waris Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur) ........................ 34

E. Pelaksanaan Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur)

Pada Pelajar ................................................................................... 35

F. Perhitungan Bagi Hasil ................................................................. 36

G. Analisis SWOT ............................................................................. 37

BAB IV PENUTUP

A. Kesimpulan ................................................................................... 40

B. Saran ............................................................................................. 41

C. Penutup ......................................................................................... 41

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

BMT adalah sebutan ringkas dari Baitul Maal wat Tamwil atau Balai

Usaha Mandiri Terpadu, yaitu sebuah Lembaga Keuangan Mikro Syari’ah

(LKMS) yang memadukan kegiatan ekonomi dan sosial masyarakat setempat.

Kegiatan LKMS BMT adalah mengembangkan usaha-usaha ekonomi

produktif dengan mendorong kegiatan menabung dan membantu pembiayaan

kegiatan ekonomi anggota serta masyarakat di lingkungannya. LKMS BMT

juga dapat berfungsi sosial untuk kepentingan masyarakat, seperti dana zakat,

infaq dan shadaqah lalu kemudian mendistribusikannya dengan prinsip

pemberdayaan masyarakat sesuai peraturan dan amanahnya.1

Secara global, produk-produk simpanan BMT dikembangkan atas dasar

transaksi dalam Islam. Memang tidak semua transaksi-transaksi yang

dibolehkan itu menjadi telah menjadi produk BMT, namun sebagian besar

sudah digunakan secara maksimal. Hal ini dimungkinkan karena sistem

syari’ah memberi ruang yang cukup untuk itu. Namun dalam praktiknya,

sebagian besar BMT masih membatasi diri dengan penerapan beberapa

produk saja yang dianggap aman dan “profitable”. Dalam mobilisasi dana,

BMT sementara ini lebih menyukai produk bagi hasil mudharabah dengan

1 Dadan Muttaqien, Aspek Legal Lembaga Keuangan Syari’ah, Yogyakarta : Safiria Insania

Press, 2008, hlm. 39-40.

2

pertimbangan tidak terlalu beresiko karena kapasitasnya sebagai mudharib,

serta relatif mudah dalam penerapan.

Hingga kini, pelayanan jasa simpanan yang dilakukan oleh BMT adalah

bentuk simpanan yang terikat dan tidak terikat atas jangka waktu dan syarat-

syarat tertentu dalam penyertaan dan penarikannya. Dengan demikian, maka

bentuk-bentuk simpanan yang diselenggarakan BMT menjadi sangat beragam

sesuai dengan kebutuhan dan kemudahan yang dimiliki oleh masing-masing

bentuk simpanan. Akad simpanan yang biasa digunakan BMT adalah akad

wadi’ah dan akad mudharabah.2

Peran srategis lembaga keuangan bank dan non bank adalah sebagai

wahana yang mampu menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat secara

efektif dan efisiensi ke arah peningkatan taraf hidup rakyat. Lembaga

keuangan bank dan non bank merupakan lembaga perantara keuangan

(financial intermediaries) sebagai prasarana pendukung yang amat vital untuk

menunjang kelancaran perekonomian.3

Di dalam pelajaran agama Islam anak-anak (pelajar) diajarkan tentang

bermacam-macam cara untuk beribadah kepada Allah SWT yang bersifat

sosial. Salah satunya adalah berqurban pada hari raya Idul Adha dengan

menyembelih hewan qurban dan memberikan daging qurban kepada fakir

miskin. Guru hanya memberikan teori tentang qurban dan jarang sekali

2 Ahmad Sumiyanto, SE., M. Si., BMT Menuju Koperasi Modern, Yogyakarta : Ises

Publishing, 2008, hlm. 110.

3 M. Sholahuddin, SE., M. Si., Lembaga Ekonomi dan Keuangan Islam, Surakarta :

Muhammadiyah University Press, 2006, hlm. 3.

3

mengajak siswanya untuk praktek individu dikarenakan banyak syarat dan

rukun yang harus dipenuhi.

Dalam pelaksanaannya, pada hari raya Idul Adha anak-anak (pelajar) ikut

merayakan hari raya Idul Adha saja tanpa turut berquban dan hanya orang

dewasa (masyarakat) yang berqurban. Sebagian masyarakat terutama di kota-

kota besar, memiliki kecenderungan untuk menyerahkan hewan qurbannya

kepada amil qurban dengan harapan qurban tersebut efektif sampai kepada

yang membutuhkan.

Melihat peluang di atas BMT Fajar Mulia Ungaran membuat suatu

produk yang dinamakan Produk Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur) sebagai

sarana bagi masyarakat pada umumnya dan pelajar pada khususnya yang ingin

berqurban dapat merealisasikan niatnya dengan cara menabung untuk

memperoleh hewan qurban dan yakin pada saat pendistribusian hewan qurban

tepat sasaran.

Menabung adalah tindakan yang dianjurkan oleh Islam, karena dengan

menabung berarti seorang muslim mempersiapkan diri untuk pelaksanaan

perencanaan masa yang akan datang sekaligus untuk menghadapi hal-hal yang

tidak diinginkan. Dalam Al-Qur’an terdapat ayat-ayat yang secara tidak

langsung telah memerintahkan kaum muslimin untuk mempersiapkan hari

esok secara lebih baik.4 Dalam firman-Nya Al-Qur’an surat An-Nissa’: 9

sebagai berikut :

4 M. Syafi’i Antonio, Bank Syari’ah Dari Teori ke Praktek, Jakarta: Gema Insani, 2001, hlm.

153.

4

Artinya :

“ dan hendaklah takut kepada Allah orang-orang yang seandainya

meninggalkan dibelakang mereka anak-anak yang lemah, yang mereka

khawatir terhadap (kesejahteraan) mereka. oleh sebab itu hendaklah mereka

bertakwa kepada Allah dan hendaklah mereka mengucapkan Perkataan yang

benar.” (An-Nissa’ : 9)5

Sebagai lembaga keuangan mikro yang berbasis syari’ah, BMT lebih

mengembangkan usahanya pada sektor keuangan, yakni simpan pinjam.

Usaha ini seperti usaha perbankan yakni menhimpun dana anggota dan calon

anggota serta menyalurkannya kepada sektor ekonomi yang halal dan

menguntungkan. Namun demikian, terbuka luas bagi BMT untuk

mengembangkan lahannya pada sektor riil maupun keuangan lain yang

dilarang dilakukan oleh lembaga keuangan Bank, karena BMT bukan bank,

maka ia tidak tunduk pada aturan perbankan.6

Berdasarkan latar belakang di atas penulis tertarik mengambil judul

penelitian “ANALISIS PELAKSANAAN PRODUK SIMPANAN

SUKARELA QURBAN (SISUQUR) PADA PELAJAR DI BMT FAJAR

MULIA UNGARAN”.

5 Moh. Rifai dan Rosihin Abdul Ghoni, Al-Qur’an dan Terjemah, Semarang : CV. Wicaksana,

1991, hlm. 71.

6 Muhamad Ridwan, Manajemen Baitul Maal Wa Tamil (BMT), Yogyakarta : UII Press, 2004,

hlm. 126.

5

B. Rumusan Masalah

Dari latar belakang diatas, yang menjadi pokok permasalahan dari Tugas

Akhir ini adalah :

1. Bagaimana pelaksanaan produk Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur)

pada pelajar di BMT Fajar Mulia Ungaran ?

2. Bagaimana analisis pelaksanaan produk Simpanan Sukarela Qurban

(Sisuqur) pada pelajar di BMT Fajar Mulia Ungaran ?

Dengan adanya rumusan masalah, maka pembahasan yang akan

dipaparkan penulis akan menjadi terarah, sehingga sesuai dengan tujuan

penulisan tugas akhir ini.

C. Tujuan Penelitian

Ada beberapa tujuan yang ingin dicapai dalam penelitian ini yaitu,

sebagai berikut :

1. Untuk memahami pelaksanaan produk Simpanan Sukarela Qurban

(Sisuqur) pada pelajar di BMT Fajar Mulia Ungaran.

2. Untuk mengetahui analisis pelaksanaan produk Simpanan Sukarela

Qurban (Sisuqur) pada pelajar di BMT Fajar Mulia Ungaran.

D. Manfaat Penelitian

a. Bagi Peneliti

Sebagai pelajaran untuk lebih berfikir kreatif dengan mencoba

mengaplikasikan teori-teori yang didapat selama studi, serta menambah

6

wawasan dan informasi bagi penulis khususnya mengenai simpanan

qurban.

b. Bagi BMT Fajar Mulia

Penelitian ini dapat memperkenalkan eksistensi BMT di masyarakat

luas dan dapat memberikan informasi dan pengetahuan tambahan yang

dapat dijadikan sebagai bahan pertimbangan untuk berinvestasi secara

syariah.

c. Program D3 Perbankan Syari’ah

Merupakan bahan referensi dan tambahan khususnya bagi mahasiswa

yang sedang menyusun proposal yang berkaitan dengan produk simpanan

yaitu simpanan sukarela qurban dalam sebuah lembaga keuangan syari’ah.

E. Metode Penelitian

Metode penelitian adalah cara yang digunakan oleh peneliti dalam

mengumpulkan data penelitiannya.7 Dalam penyusunan proposal ini metode

penelitian yang digunakan sebagai berikut :

1. Tipe Penelitian

Menggunakan tipe kualitatif dan jenis penelitian lapangan (field

research), yaitu penelitian yang secara langsung memperoleh data-data

dari lapangan. Dengan tempat penelitian di BMT Fajar Mulia Ungaran.

2. Jenis Data

Sumber data yang digunakan adalah :

7 Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik Edisi Revisi VI, (Jakarta:

PT. Rineka Cipta, 2006), hlm.160.

7

a. Data primer

Yaitu data yang diperoleh dari sumber pertama baik individu atau

perseorangan, seperti hasil wawancara.8 Dalam hal ini penulis

memperoleh data langsung dari BMT Fajar Mulia Ungaran.

b. Data sekunder

Yaitu data yang telah diolah lebih lanjut dan disajikan baik oleh

pengumpul data primer atau oleh pihak lain data ini disajikan dalam

bentuk tabel-tabel atau diagram.

3. Pengumpulan Data

Beberapa teknik pengumpulan data yang digunakan penulis antara lain :

a. Wawancara

Salah satu teknik pengumpulan data dengan cara dialog yang

dilakukan oleh pewawancara (interviewer) untuk memperoleh

informasi dari wawancara.9 Dalam hal ini penulis melakukan

wawancara pada beberapa karyawan di BMT Fajar Mulia Ungaran.

b. Observasi

Teknik ini secara luas berarti pengamatan terhadap suatu obyek

dengan seluruh alat indra.10

Dalam hal ini penulis melakukan obervasi

pada saat Praktek Kerja Lapangan di BMT Fajar Mulia Ungaran.

8 Husain Umar, Research Methods In Finance and Banking, Jakarta: PT. Gramedia Pustaka

Utama, 2000, hlm. 82.

9 Suharsimi Arikunto, Op. Cit., hlm. 155.

10

Ibid, hlm. 156.

8

c. Dokumentasi

Adalah teknik pengumpulan data dengan menyelidiki benda-

benda tertulis, seperti buku-buku, majalah, dokumen, peraturan-

peraturan, notulen rapat, catatan harian.11

Penulis menggunakan

sumber datanya masih tetap belum berubah.

4. Analisis Data

Dalam penelitian ini penulis menggunakan metode analisis deskripsi.

Analisis deskripsi bertujuan untuk memberikan deskripsi atau gambaran

mengenai subyek penelitian berdasarkan data dan variabel yang diperoleh

dari subyek yang diteliti. Data data yang di peroleh oleh penulis yaitu dari

data wawancara, observasi, dan dokumentsi di BMT Fajar Mulia Ungaran

dengan teori dan konsep yang ada.

F. Sistematika Penulisan

Sistematika pembahasan Tugas Akhir ini dibagi menjadi 4 bab yang

masing-masing terdiri dari :

BAB I PENDAHULUAN

Dalam bab ini berisi tentang latar belakang masalah, rumusan

masalah, tujuan penelitian, manfaat penelitian, metode penelitian

dan sistematika penulisan.

11 Ibid, hlm. 158.

9

BAB II GAMBARAN UMUM LKS

Bab ini akan menguraikan mengenai sejarah singkat beridirinya,

struktur oraganisasi, pengelolaan dan pengembangan dan produk-

produk BMT Fajar Mulia Ungaran.

BAB III PEMBAHASAN

Dalam bab ini akan dibahas mengenai pelaksanaan Simpanan

Sukarela Qurban (Sisuqur) pada pelajar dan analisis pelaksanaan

Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur) pada pelajar di BMT Fajar

Mulia Ungaran.

BAB IV PENUTUP

Bab ini berisi kesimpulan atas jawaban dari permasalahan yang

timbul, saran yang akan berguna bagi penulis khususnya serta

pihak-pihak lain pada umumnya, serta penutup.

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

10

BAB II

GAMBARAN UMUM BMT FAJAR MULIA UNGARAN

A. Sejarah Berdirinya BMT Fajar Mulia

a. Th. 1993 berdirinya Lembaga Keuangan Mikro bernama “Mardlotillah”.

1) Sumber dana diperoleh dari infaq 12 orang, kemudian berkembang

menjadi 61 orang.

2) Seluruh dana dialokasikan untuk pedagang kecil dengan pola bagi

hasil.

3) Mardhotillah bertujuan mengurangi ketergantungan para pedagang

kecil kepada rentenir.

b. Dalam perjalanannya, tingkat efektifitas operasional begitu terbatas

mengingat hanya dikelola 2 orang.

c. Pada tahun 1995 digulirkan rencana untuk melakukan profesionalisasi

kelembagaan dan manajemen guna mempercepat pencapaian tujuan.

d. Pada tanggal 2 Januari 1996 LKM Mardlotillah merubah namanya

menjadi Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) “FAJAR MULIA” sekaligus

menandai berdirinya lembaga keuangan syari’ah pertama di Kabupaten

Semarang.

e. Pada tanggal 21 September tahun 1998, disahkan oleh Menteri Koperasi

Pengusaha Kecil dan Menengah dengan Surat Keputusan Nomor

006/BH/KWK.II.I/K/98.

11

f. Bulan Mei tahun 2002 BMT Fajar Mulia diberi amanah oleh pengurus

Koperasi Mujahidin Ambarawa untuk meneruskan kinerja dan mengelola

BMT Mujahidin Ambarawa dan BMT Mujahidin Bandungan.

g. Untuk lebih meningkatkan kepercayaan masyarakat diwilayah kerja BMT

maka pada bulan Agustus tahun 2002 BMT Mujahidin di Ambarawa dan

Bandungan berganti nama menjadi BMT Fajar Mulia cabang Ambarawa

dan BMT Fajar Mulia Cabang Bandungan.

h. Pada bulan yang sama BMT Fajar Mulia membuka cabang baru guna

mendekatkan pelayanan kepada masyarakat di Kodya Semarang tepatnya

di Kecamatan Gunungpati pada bulan Agustus tahun 2003 dengan alamat

Jalan Raya Gunungpati Semarang No. 1 Gunungpati.

i. Pada tahun 2007, untuk meningkatkan performa, kualitas pelayanan dan

pengendalian BMT Fajar Mulia group, kantor Pusat berpindah ke

Komplek Ruko Town.

B. Visi BMT Fajar Mulia

Visi yang diterapkan oleh BMT Fajar Mulia adalah lembaga keuangan

syari’ah yang amanah, profesional, mandiri, dan berjama’ah di Kabupaten

Semarang.

Nilai-nilai yang menjadi acuan dalam pencapaian Visi tersebut adalah :

a. Amanah (Credible)

Kepercayaan masyarakat adalah modal dasar berdirinya BMT Fajar

Mulia, maka sikap hidup penuh kejujuran, tidak melakukan aktifitas yang

12

mengkhianati kepercayaan anggota baik diketahui anggota atau tidak,

saling percaya antar karyawan, harus menjadi acuan dalam menggerakann

roda usaha BMT Fajar Mulia.

b. Cerdas (Professional)

Pengelolaan usaha harus dilakukan secara cerdas, memenuhi kaidah-

kaidah professionalitas, agar kepercayaan masyarakat semakin bertambah.

Maka, pengelola harus memiliki sikap terus menerus meningkatkan ilmu

dan wawasan, mengembangkan jiwa kreatif, dan selalu komitmen pada

nilai-nilai organisasi.

c. Mandiri

Secara bersama membangun kemandirian dalam menanggulangi

masalah bersama.

d. Berjama’ah

Dalam melakukan aktifitas BMT bersama-sama dengan lembaga

ekonomi syari’ah lainnya berhubungan, merapatkan barisan, bekerjasama,

saling mendukung untuk kemampuan terus menerus memperbaiki tingkat

kesehatan, kapasitas kelembagaan, dan kemampuan financial bersama

dalam rangka mewujudkan tatanan ekonomi syari’ah menuju sejahtera

yang diridhoi-Nya.

C. Misi BMT Fajar Mulia

Untuk mewujudkan Visi di atas, Misi yang diemban BMT Fajar Mulia

adalah :

13

a. Membangun sumber daya insani yang menguasai teknologi manajemen

keuangan yang dilandasi semangat keimanan, keislaman, dan

kebersamaan.

b. Mengembangkan jiwa kewirausahaan dan memasyarakatkan sistem

ekonomi syari’ah melalui prinsip-prinsip kerjasama saling menguntungkan

dalam satu jaringan terpadu.

D. Tujuan BMT Fajar Mulia

Dari Misi BMT Fajar Mulia tersebut, maka tujuan yang ingin dicapai

adalah :

a. Mewujudkan sistem ekonomi syari’ah di masyarakat.

b. Terpenuhinya kesejahteraan umat.

c. Terbinanya sumber daya insane yang memiliki keunggulan kompetitif

dalam jam’iyah.

d. Membina ikatan silaturohim dengan para anggota.

E. Sasaran BMT Fajar Mulia

Dari tujuan BMT Fajar Mulia tersebut, maka sasaran yang ingin dicapai

adalah :

a. Tersedianya dana permodalan untuk masyarakat.

b. Menghimpun dana menyalurkan kepada para anggota yang melaksanakan

aktifitas usaha yang produktif dan prospektif kepada para anggota. Jujur :

14

kejujuran adalah modal utama dalam membangun kepercayaan

masyarakat.

c. Memberikan pelayanan pinjaman kepada anggotanya yang melaksanakan

usaha untuk modal kerja dengan prosedur yang mudah dan murah.

F. Budaya Kerja BMT Fajar Mulia

Dalam mewujudkan Visi, Misi, Tujuan, serta Sasaran di atas, setiap

pengelola BMT Fajar Mulia berpedoman pada budaya kerja organisasi, yakni :

a. Tulus

Ketulusan dalam bekerja akan mempengaruhi suasana hati setiap

karyawan, yang akan membangkitkan ketenangan dalam berfikir, bergaul,

melayani anggota, tulus menuruti perintah atasan, tulus menerima gaji

sesuai dengan kemampuan keuangan, tulus dalam lisan dan perbuatan.

b. Jujur

Kejujuran adalah modal utama dalam menbangun kepercayaan

masyarakat. Sifat ini harus senantiasa melekat pada jiwa pengelola baik di

lingkungan kerja maupun di luar lingkungan kerja, karena masyarakat

akan menilai setiap diri karyawan dari semua sisi.

c. Disiplin

Kedisiplinan menjadi factor utama dalam membangun sikap

professionalitas. Kaidah-kaidah organisasi hanya bisa ditegakkan apabila

setiap diri pengelola bersikap disiplin. Taat pada prosedur yang sudah

disepakati merupakan bagian dari sikap disiplin.

15

d. Kerjasama

Merupakan faktor penentu keberhasilan suatu organisasi, karena

didalam lembaga yang terdiri dari kumpulan orang-orang yang bekerja

yang memiliki latar belakang pendidikan, kultur dan budaya yang berbeda

saling memahami kekurangan dan kelebihan masing-masing, sehingga

terjalinlah kerjasama mengisi (sislih asah, silih asih, silih asuh) untuk

mencapai tujuan bersama.

e. Silaturohim

Hubungan baik dengan anggota harus tetap terjaga, tidak hanya

sebatas hubungan bisnis semata. Silaturohim akan memperpanjang umur

dan mengundang rizki. Silaturohim tidak sebatas pada saat kerja,

melainkan harus dikembangkan dalam kehidupan sehari-hari.

G. Identitas Umum

1. Nama Koperasi : BMT FAJAR MULIA

2. Nomor Badan Hukum : 006/BH/KWK.II.I/IX/98

3. Tanggal Badan Hukum : 21 September 1998

4. Alamat

Jalan : Gatot Subroto No. 77

Komplek Ruko Town Square Blok A7

Ungaran 50517

Telp/Fax. 024 – 76913127

Kelurahan : Bandarjo

16

Kecamatan : Ungaran Barat

Kabupaten / Kota : Semarang

Propinsi : Jawa Tengah

H. Kelembagaan

1. Tanggal Berdiri : 01 Januari 1996

2. Kepengurusan :

a. Ketua

Nama : Winoto

Alamat : Jl. Jatiraya III RT. 003 RW. 001 Kalirejo

Ungaran Timur

b. Sekretaris

Nama : Danardono

Alamat : Tegalsari RT. 05 RW. 08 Bergas Lor

c. Bendahara

Nama : Gatot Indratmoko, S.E.

Alamat : Jl. Lusi 5 Sidomulyo Ungaran Timur

3. Manajer : Indra Aris U.

4. Jumlah Pengelola : 26 orang

5. Pembukuan Koperasi : Standart Akuntasi Keuangan (SAK)

6. Jangkauan Layanan : 3 Kecamatan di Kabupaten Semarang

Kecamatan di Kotamadya Semarang

Lingkungan terdekat di setiap Kecamatan

17

7. Jumlah Anggota Koperasi yang dilayani per 30 November 2011 : 10.253

orang.

Struktur Organisasi BMT Fajar Mulia

Manager Supervisor Management

Staf

Pemasaran

Staf

Personalia

Staf

Keuangan

Staf

EDP

Staf

Pembiayaan

Staf

Umum

Rapat Anggota Tahunan

(RAT)

Ketua Pengurus

Sekretaris Bendahara

Kantor-Kantor Operasional

Pemasaran Pembiayaan Teller Kasir

18

I. Deskripsi Tugas dan Tanggung Jawab Pengelola BMT Fajar Mulia

1. Ketua

Tugas dan Tanggung Jawabnya adalah :

a. Mengoptimalkan sumber daya yang ada di BMT guna mencapai BMT

yang sehat dan efisien.

b. Memastikan prosedur operasional dan pembiayaan dilaksanakan sesuai

ketentuan.

c. Menyusun rencana kerja dan anggaran BMT.

d. Mengkoordinasi aktivitas penghimpunan dana dan penyaluran

pembiayaan-pembiayaan dengan baik, aman dan lancer.

e. Mempertimbangkan dan menyetujui pencairan dana atau pembiayaan.

2. Sekretaris


a. Melaksanakan kegiatan kesekretariatan kantor dan administrasi

kepegawaian.

b. Mengelola kegiatan jasa kantor dan komunikasi kepentingan kantor.

c. Mencatat keputusan-keputusan yang menjadi hasil rapat.

d. Mencatat kembali RAT yang telah dibuat dan disetujui oleh ketua.

e. Membuat laporan RAT setiap akhir tahun untuk dibagikan kepada

karyawan.

3. Bendahara


a. Melakukan pencatatan harta BMT.

19

b. Mengelola dana-dana yang dimiliki oleh BMT.

c. Mengeluarkan dana guna keperluan kantor.

d. Melaporkan pembagian sisa hasil usaha (SHU).

4. Pengawas


a. Meninjau kegiatan bagi operasional maupun diluar operasional BMT.

b. Memastikan BMT tersebut melaksanakan tugas-tugasnya dengan baik.

c. Turut hadir dan mengawasi rapat anggota setiap periodenya.

5. Kepala Administrasi dan Keuangan


a. Menerima, menyusun dan memeriksa kelengkapan berkas apapun yang

berhubungan denagn administrasi dan keuangan BMT.

b. Mengelola administrasi pembukuan dan laporan kegiatan.

c. Membuat laporan neraca dan rugi/laba harian dan bulanan.

d. Meneliti jumlah uang cash di kantor dan mencocokannya dengan

catatan yang ada.

e. Meneliti jumlah uang di bank dengan saldo menurut catatan dan buku

tabungan.

6. Kepala Operasional


a. Mengkoordinasi kegiatan bagian pelayanan, kasir dan menata

melaksanakan tugas dari bagian transaksi.

20

b. Memastikan kaegiatan teller, kegiatan pembiayaan serta bidang

pemasaran telah sesuai dengan prosedur.

7. Umum


a. Mengkoordinasi kegiatan transaksi disemua kantor cabang.

b. Memeriksa ketersediaan, kebutuhan-kebutuhan serta kelengkapan

kantor yang dibutuhkan oleh BMT seperti slip-slip, kartu validasi,

buku tabungan serta formulir-formulir, dan lain sebagainya.

8. Kepala Bagian Sumber Daya Manusia (SDM)


a. Mengkoordinasi karyawan-karyawan atau SDM yang ada agar bekerja

dengan baik dan bertanggung jawab.

b. Mencari tenaga kerja baru bila dibutuhkan.

9. Bagian Pembiayaan


a. Mencatat transaksi yang berhubungan dengan pembiayaan.

b. Menentukan atau membuat klasifikasi pinjaman yang tergolong lancer,

diragukan dan macet.

c. Membuat laporan pembiayaan yang akan jatuh tempo dan

mengadministrasikan kartu pinjaman.

d. Melakukan tawar menawar kapada calon peminjam untuk menentukan

mark up / bagi hasil.

21

e. Melaksanakan survey kerumah atau ke tempat usaha nasabah yang

mengajukan pembiayaan.

10. Kasir


a. Melayani transaksi harian secara tunai di counter dengan mengelola

kas dan uang tunai.

b. Memberi informasi dan penjelasan tentang produk dan jasa serta

melaksanakan penarikan, pembayaran dan pencairan dana.

f. Mencatat transaksi tunai, menyusun rekapitulasi in dan out flow.

g. Menerima setoran tunai atau warkat sendiri.

h. Mencocokan transaksi harian dengan nominal uangnya.

i. Memproses dan mengadministrasikan pembiayaan ke form.

11. Teller


a. Membantu kasir

b. Menginput transaksi seperti setoran dan penarikan ke komputer.

c. Mencetaknya ke buku tabungan.

12. Marketing


a. Memasarkan produk tabungan, pembiayaan kepada masyarakat.

b. Menjelaskan kaunggulan produk-produk yang ditawarkan BMT

kepada calon nasabah.

22

c. Aktif menghampiri nasabah untuk melayani setoran, pengambilan

ataupun angsuran secara langsung.

d. Menyetorkan uang dari nasabah ke kasir.12

J. Jenis-Jenis Produk

1. Produk Simpanan

a) Simpanan Sukarela Lancar (SI RELA)

Produk simpanan dengan akad wadi’ah yad adh-dhamanah, yaitu

penyimpan mengizinkan uang titipannya dimanfaatkan oleh BMT dan

pihak BMT memberikan bonus setiap bulannya sesuai kebijakan BMT

dengan nisbah bagi hasil 35% : 65%. Simpanan dapat disetor dan

diambil setiap hari pada jam kerja, serta bebas biaya administrasi

bulanan. Setoran awal dan selanjutnya minimal Rp 10.000,00.

b) Simpanan Sukarela Berjangka (SI SUKA)

Simpanan berjangka yang berdasarkan prinsip mudharabah,

denagn prinsip ini simpanan dari shahibul maal (pemilik dana) akan

diperlakukan sebagai investasi oleh mudharib (pengelola dana). BMT

akan memanfaatkan dana tersebut secara produktif dalam bentuk

pembiayaan kepada masyarakat dengan profesional dan sesuai

syari’ah. Hasil usaha tersebut dibagi antara pemilik modal dan BMT

sesuai nisbah (porsi) yang telah disepakati di awal.

Bentuk-bentuk produk dan bagi hasil :

12 Company Profile BMT Fajar Mulia.

23

SI SUKA 3 Bulan , 40% : 60%



c) Simpanan Sukarela Qurban (SI SUQUR)

Simpanan Sukarela Qurban dengan akad wadi’ah yad adh-

dhamanah untuk memberikan layanan persiapan untuk ibadah qurban.

Anggota dapat menentukan sendiri besarnya simpanan dan jenis

qurban yang diinginkan.

Simpanan ini memudahkan nasabah dalam merencanakan ibadah

qurban secara bertahap. BMT siap membantu dalam penyediaan

hewan qurban pada akhir periode simpanan. Setoran awal dan

seterusnya minimal Rp 20.000,00.

2. Produk Pembiayaan

a) Mudharabah (MDA)

Merupakan pembiayaan berupa pemberian modal penuh untuk

dikelola dalam suatu usaha. Penentuan bagi hasil berdasarkan

kesepakatan bersama.

b) Musyarakah (MSA)

Merupakan pembiayaan berupa penambahan modal usaha umat.

Bagi hasil ditentukan berdasarkan komposisi modal dan kesepakatan

bersama.

24

c) Ijarah (Sewa)

Merupakan pembiayaan yang digunakan untuk membayar sewa

atau jasa. Misalnya biaya rumah sakit dan biaya pendidikan.

d) Bai’ Bitsaman Ajil (BBA)

Merupakan pembiayaan yang digunakan sebagai modal untuk jual

beli atau usaha. Pembayaran angsuran senilai harga perolehan

ditambah keuntungan ( mark up ) yang telah disepakati bersama.

e) Murabahah (MBA)

Merupakan pembiayaan yang pembayarannya pada saat jatuh

tempo senilai harga yang diperoleh ditambah keuntungan ( mark up )

yang telah disepakati bersama.

f) Qardul Hasan (QH)

Merupakan pembiayaan yang ditunjukan untuk orang yang tidak

mampu dengan sistem operasional tanpa bagi hasil dalam jangka

waktu tertentu.13

13 Brosur BMT Fajar Mulia.

25

BAB III

PEM BAHASAN

A. Gambaran Umum Produk Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur)

a) Pengertian Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur)

Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur) adalah produk simpanan

anggota berdasarkan prinsip wadi‟ah yad adh-dhamanah yang bertujuan

membantu masyarakat dalam merencanakan ibadah qurban dan aqiqah.

Anggota dapat menentukan besarnya simpanan dan jenis qurban yang

diinginkan.

b) Akad Wadi’ah Yad Adh-Dhamanah pada Simpanan Sukarela Qurban

(Sisuqur)

Wadi‟ah yad adh-dhamanah merupakan akad penitipan barang/uang

dimana pihak penerima titipan dapat memanfaatkan barang/titipan dan

harus bertanggungjawab terhadap kehilangan atau kerusakan barang/uang

titipan.14

Rukun dari akad wadi‟ah yang harus terpenuhi sebagai berikut :

1) Pelaku akad, yaitu penitip (mudi‟/muwaddi‟) dan penyimpan

(muda‟/mustawda‟)

2) Objek akad, yaitu barang yang dititipkan

14 Sutan Remy Sjahdeini, Perbankan Islam, Jakarta : PT. Pustaka Utama Grafiti, 2007, hlm.

55-56.

26

3) Shighah, yaitu ijab dan qabul

Sementara itu, syarat wadi‟ah yang harus dipenuhi adalah syarat bonus

sebagai berikut :

1) Bonus merupakan kebijakan penyimpan, dan

2) Bonus tidak disyaratkan sebelumnya.15

Wadi‟ah yad adh-dhamanah memiliki karaketristik sebagai berikut :

1) Harta dan barang yang dititipkan boleh dan dapat dimanfaatkan oleh

yang menerima titipan.

2) Karena dimanfaatkan, barang dan harta yang dititipkan tentu dapat

menghasilkan manfaat. Sekalipun demikian, tidak ada keharusan bagi

penerima titipan untuk memberikan hasil pemanfaatan kepada si

penitip.

3) Jumlah pemberian bonus sepenuhnya merupakan kewenangan

manajemen BMT karena pada prinsipnya dalam akad ini

penekanannya adalah titipan.

4) Produk tabungan juga dapat menggunakan akad wadi‟ah karena pada

prinsipnya tabungan mirip dengan giro, yaitu simpanan yang bisa

diambil setiap saat. Perbedaanya, tabungan tidak dapat ditarik dengan

cek atau alat lain yang dipersamakan.16

Mekanisme wadi‟ah yad adh-dhamanah dapat digambarkan dalam

skema sebagai berikut :

15 Ascarya, Akad dan Produk Bank Syariah, Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada, 2008, hlm.

43-44.

16 M. Syafi’I Antonio, Op. Cit., hlm. 149.

27

Skema al-Wadi’ah Yad adh-Dhamanah

Keterangan :

Dengan konsep al-wadi‟ah yad adh-dhamanah, pihak yang menerima

titipan boleh menggunakan dan memanfaatkan uang atau barang yang

dititipkan. Tentu, pihak BMT dalam hal ini mendapatkan hasil dari

pengguna dana. BMT dapat memberikan insentif kepada penitip dalam

bentuk bonus.17

17 Ibid, hlm. 150.

ANGGOTA

(Penitip)

BMT

Mustawda’

(Penyimpan

)

USER OF

FUND

(Anggota

pengguna dana)

1. Titipan Dana

2. Beri Bonus

4. Pemanfaatan

dana

3. Bagi Hasil

28

c) Landasan Syari’ah Wadi’ah

1) Al-Qur’an

Artinya :

“Sesungguhnya Allah menyuruh kamu menyampaikan amanat kepada

yang berhak menerimanya, dan (menyuruh kamu) apabila

menetapkan hukum di antara manusia supaya kamu menetapkan

dengan adil. Sesungguhnya Allah memberi pengajaran yang sebaik-

baiknya kepadamu. Sesungguhnya Allah adalah Maha Mendengar

lagi Maha Melihat.” (QS. An-Nissa’ : 58)18

Artinya :

”Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu'amalah tidak secara tunai)

sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, maka hendaklah ada

barang tanggungan yang dipegang (oleh yang berpiutang). Akan

tetapi jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, maka

hendaklah yang dipercayai itu menunaikan amanatnya (hutangnya)

dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah Tuhannya; dan janganlah

kamu (para saksi) Menyembunyikan persaksian. Dan barangsiapa

yang menyembunyikannya, maka sesungguhnya ia adalah orang yang

berdosa hatinya; dan Allah Maha Mengetahui apa yang kamu

kerjakan.” (QS. Al-Baqarah : 283)19

18 Departemen Agama Republik Indonesia, Al-Qur‟an dan Terjemahannya, Jakarta : Pelita,

1980, hlm. 128.

19 Ibid, hlm. 71.

29

2) Al-Hadits

اللو عنو قال زة رض ىز قال رسول اللو صلى : عن أب

و وسلم خانك أدالأمانة إلى من ائتمنك ولا تخن من : اللو عل

(رواه أبو داود والتزمذي)

Artinya :

“Dari Abu Hurairah ra. ia berkata : Rasulullah SAW bersabda :

“Sampaikanlah (tunaikanlah) amanat kepada orang yang

mempercayakan (menitipkan) kepadamu dan janganlah engkau

berkhianat kepada orang yang mengkhianatimu.” (HR. Abu Daud

dan At-Tirmidzi)20

3) Fatwa Dewan Syari’ah Nasional

Fatwa Dewan Syari’ah Nasional No : 02/DSN-MUI/IV/2000,

menyatakan bahwa tabungan yang dibenarkan, yaitu tabungan yang

berdasarkan prinsip mudharabah dan wadi‟ah.21

Ketentuan umum tabungan berdasarkan wadi‟ah sebagai berikut :

a. Bersifat simpanan.

b. Simpanan bisa diambil kapan saja (on call) atau berdasarkan

kesepakatan.

c. Tidak ada imbalan yang disyaratkan, kecuali dalam bentuk

pemberian („athaya) yang sukarela dari pihak bank.22

20 Musthafa Daib Al-Bigha, Tadzhib Kompilasi Hukum Islam ala Madzhab Syafi‟i, Surabaya:

Al Hidayah, Cet. Ke-1, 2008, hlm. 382.

21 Dewan Syari’ah Nasional Majelis Ulama Indonesia, Himpunan Fatwa Dewan Syari‟ah

Nasional, Jakarta : CV. Gaung Persada, Cet. ke-4, Edisi Revisi, 2006, hlm. 12.

22 Ibid, hlm. 13.

30

d) Karakteristik Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur)

Simpanan Qurban merupakan simpanan dari pihak ketiga yang

dikhususkan bagi anggota dalam rangka memenuhi keinginannya

menunaikan ibadah qurban yang penarikannya mendekati Hari Raya

Idul Adha. Simpanan ini memiliki karakteristik sebagai berikut :

1) Nama Produk : Simpanan Sukarela Qurban

2) Jenis Produk : Simpanan

3) Akad : Wadi‟ah Yad Adh-Dhamanah

4) Target : Menengah kebawah

5) Keuntungan : Bonus

6) Setoran Awal : Rp 10.000,00

7) Setoran selanjutnya minimal : Rp 10.000,00

8) Saldo Minimum : Rp 10.000,00

9) Biaya Administrasi : Tidak ada

10) Waktu Pemberian Bagi Hasil : Akhir Bulan

11) Biaya Penutupan Rekening : Rp 5.000,00

e) Persyaratan Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur)

Dalam pembukaan rekening simpanan qurban calon anggota harus

memenuhi beberapa persyaratan sebagai berikut :

1) Membawa fotokopi identitas KTP/SIM 1 lembar

2) Mengisi formulir permohonan menjadi anggota

3) Setoran awal Rp 10.000,00

31

4) Setoran selanjutnya Rp 10.000,00

5) Saldo minimum Rp 10.000,00

6) Mengisi aplikasi pembukaan rekening simpanan qurban23

B. Prosedur Pembukaan Rekening Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur)

a. Calon anggota datang ke kantor BMT Fajar Mulia

b. Menyerahkan fotokopi identitas diri KTP/SIM

c. Mengisi formulir permohonan menjadi anggota

d. Mengisi aplikasi pembukaan rekening Sisuqur

e. Pembukaan simpanan (pengisian slip setoran dan tanda tangan)

f. Teller menginput data ke komputer dan mencetak buku tabungan

g. Menyerahkan uang sejumlah yang tertulis dalam slip setoran kepada

teller

h. Teller menyerahkan buku tabungan kepada anggota

C. Tujuan dan Manfaat Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur)

Adapun yang menjadi tujuan dari simpanan qurban di BMT adalah

sebagai berikut :

1. Memenuhi kebutuhan masyarakat dalam penyediaan sarana (simpanan)

sehingga masyarakat dapat merencanakan dengan baik keinginan untuk

membeli hewan qurban.

23 Company Profile, Op. Cit.

32

2. Menambah variasi sumber pendanaan dengan fluktuasi pendanaan yang

relatif.

3. Meningkatkan pelayanan kepada anggota dalam hal ini anggota sisuqur

dengan berbagai fasilitas transaksi yang bisa dilakukan seperti penyetoran

penarikan dan pelayanan lainnya.

Manfaat yang diperoleh dari simpanan qurban bagi BMT Fajar Mulia

adalah sebagai berikut :

1. Sebagai salah satu sumber dana bagi BMT Fajar Mulia dan dapat

digunakan sebagai penunjang operasional BMT Fajar Mulia dalam

memperoleh keuntungan atau laba.

2. Sebagai penunjang untuk menarik anggota dalam rangka menggunakan

fasilitas produk sisuqur dan produk-produk lainnya.

3. Meningkatkan kesadaran masyarakat untuk menyimpan dananya di

lembaga keuangan (BMT Fajar Mulia).

Manfaat yang diperoleh pelajar dari simpanan qurban di BMT adalah

sebagai berikut :

1. Melatih Kemandirian

Biasanya ibadah qurban itu hanya dilakukan oleh orang dewasa saja

dan bukan oleh anak-anak (pelajar). Dengan menyisihkan uang saku setiap

hari diharapkan enam tahun kedepan anak dapat mewujudkan

keinginannya untuk ikut serta dalam ibadah qurban. Dengan begitu anak

(pelajar) dapat melatih kemandirian dan tidak bergantung kepada orang

tua.

33

2. Belajar Hemat

Anak-anak (pelajar) harus diperkenalkan sejak dini pola hidup hemat.

Dengan berpola hidup hemat anak-anak dapat tumbuh sebagai sosok yang

penuh perencanaan. Dengan tabungan yang cukup, apa yang diinginkan

akan mudah didapat seperti halnya ingin berqurban. Hemat pangkal kaya

bukan sekedar pepatah, tetapi juga sebagai tumpuan bagi si anak untuk

bisa mengatur keuangan.

3. Aman dan Terjamin

Anggota (anak-anak / pelajar) akan mempunyai rasa aman karena

pihak BMT menjaga dan menjamin investasi anggota dalam simpanan

qurban.

4. Bagi Hasil

Seperti pada produk simpanan yang lain setiap anggota sisuqur juga

mendapatkan bagi hasil setiap bulannya yang akan diberikan pada setiap

akhir bulan.

5. Bebas Biaya Administrasi

Pada produk simpanan sisuqur tidak dikenakan biaya administrasi

bulanan yang dapat membebani anggota. Jadi simpanan anggota tidak

akan berkurang setiap bulan malah bertambah dengan adanya bagi hasil.

6. Membantu Perencanaan Program Berqurban

Simpanan qurban dirancang untuk membantu anggota (anak-anak /

pelajar) dalam hal perencanaan ibadah qurban. Bila saldo anggota telah

mencukupi, maka pihak BMT dapat membantu untuk menyediakan hewan

34

qurban pada saat hari raya Idul Adha tiba sehingga memudahkan anggota

dalam menjalankan ibadah qurban.24

D. Ahli Waris Simpanan Sukarela Qurban

Ahli waris Simpanan Sukarela Qurban adalah pihak yang akan

bertanggung jawab pada simpanan qurban bila si anggota telah meninggal

dunia. Adapun prosedur mengenai ahli waris simpanan qurban di BMT Fajar

Mulia adalah sebagai berikut :

1. Adanya surat kematian dari kantor cacatan sipil atau pemerintah daerah

setempat.

2. Adanya surat bukti ahli waris.

3. Bukti diri sebagai ahli waris, apabila telah berkeluarga harus disertai

dengan surat nikah dan apabila belum berkeluarga harus disertai surat

kelahiran (akta kelahiran) yang dibuat oleh kantor catatan sipil/pejabat

pemerintah daerah atau kartu identitas.

4. Apabila ahli waris lebih dari satu orang maka para ahli waris dapat

membuat surat kuasa kepada salah seorang atau lebih ahli waris yang

dikuasakan untuk mengurus atau diserahkan kembali kepada pihak

ketiga.25

24 Wawancara dengan Ibu Nur Khonidah, Kepala Operasional BMT Fajar Mulia Cabang

Ungaran, Selasa 24 April 2012.

25 Ibid.

35

E. Pelaksanaan Simpanan Sukerela Qurban (Sisuqur) pada Pelajar

BMT Fajar Mulia mempunyai beberapa produk simpanan dan

pembiayaan. Salah satu produk simpanan BMT Fajar Mulia adalah simpanan

sukarela qurban (sisuqur) dimana simpanan ini ditujukan bagi anggota yang

mempunyai rencana berqurban pada hari raya Idul Adha.

Pada umumnya qurban dilakukan oleh orang-orang dewasa saja dan tidak

dilakukan oleh anak-anak (pelajar). Untuk itu BMT Fajar Mulia ingin

menerapkan produk simpanan pada anak-anak (pelajar). Pelajar disini adalah

murid sekolah dasar atau taman kanak-kanak dimana mereka mempunyai

waktu yang lama dalam menempuh pendidikannya yaitu selama enam tahun.

Dengan demikian diharapkan enam tahun yang akan datang uangnya sudah

terkumpul dan dapat digunakan untuk membeli hewan qurban.

Produk simpanan qurban baru satu tahun terakhir ini diterapkan pada

pelajar. BMT Fajar Mulia menggunakan sistem kolektif dimana agar lebih

memudahkan dalam proses penyetoran dan penarikan Simpanan Qurban

tersebut.

Strategi pemasaran yang digunakan untuk memasarkan Simpanan Qurban

ini menggunakan strategi jemput bola. Strategi jemput bola merupakan

strategi dimana pihak BMT Fajar Mulia sebagai penyedia jasa melakukan

secara aktif kegiatan pemasaran dengan menghubungi calon anggota satu demi

satu dan mempresentasikan produk atau jasa BMT Fajar Mulia. Dalam strategi

36

ini pihak BMT Fajar Mulia membuat surat untuk bertemu dengan Kepala

Sekolah dan mengajaknya untuk bekerjasama dengan BMT Fajar Mulia.

Dalam pelaksanaan simpanan qurban pada pelajar ini di BMT Fajar

Mulia biasanya menggunakan sistem koletif dimana rekening simpanan

qurban diatas namakan wali kelas masing-masing siswa dan siswa hanya

mendapatkan buku tabungan saja. Dengan demikian wali kelas menarik

simpanan qurban pada siswa dan menyetorkannya kepada pihak BMT Fajar

Mulia Ungaran. 26

F. Perhitungan Bagi Hasil

Bagi hasil merupakan hasil dari pendapatan yang dibagihasilkan antara

anggota dengan BMT dimana nisbah bagi hasil sesuai dengan kesepakatan

pada awal akad pembukaan rekening simpanan qurban tersebut. Berikut

adalah contoh perhitungan bagi hasil dari simpanan qurban di BMT Fajar

Mulia Ungaran.

Contoh perhitungan bagi hasil (hanya sebagai ilustrasi)

Saldo rata-rata simpanan Adi Prastiyo (bukan nama sebenarnya) bulan

Maret 2009 adalah sebesar Rp 1.500.000,00 nisbah bagi hasil antara BMT dan

anggota adalah 65 : 35. Bila saldo rata-rata simpanan seluruh anggota BMT

Fajar Mulia bulan Maret 2009 adalah sebesar Rp 350.000.000,00 dan

pendapatan BMT dibagihasilkan untuk anggota simpanan adalah sebesar Rp

5.000.000,00 maka bagi hasil yang diperoleh Adi Prastiyo adalah :

26 Ibid.

37

Bagi Hasil

=Saldo rata − rata simpanan anggota

Saldo rata − rata simpanan seluruh anggota x pendapatan x nisbah

Bagi Hasil =Rp 1.500.000,00

Rp 350.000.000,00 x Rp 5.000.000,00 x 35% = Rp 7.500,00

G. Analisis SWOT

Setelah penulis meneliti tentang pelaksanaan simpanan sukarela qurban

(sisuqur) pada pelajar di BMT Fajar Mulia Ungaran, penulis menganalisis

berdasarkan analisis SWOT.

1. Strengths (kekuatan)

Kekuatan pada pelaksanaan simpanan qurban yang diterapkan untuk

anak-anak (pelajar) sebagai berikut :

a) Dalam Simpanan Qurban tidak ada pemotongan biaya administrasi

bulanan. Sehingga dana anggota tidak akan berkurang karenanya.

b) Menggunakan strategi jemput bola untuk melayani anggota, sehingga

memudahkan anggota yang ingin bertransaksi tanpa harus ke BMT.

c) Penerapan Simpanan Qurban pada pelajar akan menanamkan rasa

kepedulian terhadap sesama yang dipupuk sejak dini.

2. Weaknesses (kelemahan)

Kelemahan pada pelaksanaan simpanan qurban yang diterapkan untuk

anak-anak (pelajar) sebagai berikut :

a) Kurangnya sosialisasi tentang prosuk simpanan qurban kepada

masyarakat dan pelajar.

38

b) Dalam pelaksanaannya justru orang tualah yang berlomba-lomba untuk

menabung tidak murni dari uang saku yang disisihkan oleh anak-anak

(pelajar).

c) Tidak tepat waktu dalam penyetoran simpanan qurban. Hal ini

dikarenakan adanya kelalaian siswa atau orang tua yang lupa

melebihkan uang saku anaknya yang diperuntukkan menabung.

d) Pada simpanan qurban ini perlu adanya dana talangan qurban untuk

mengantisipasi melonjaknya harga hewan qurban ketika mendekati

Hari Raya Idul Adha. Misalnya pihak BMT membeli hewan qurban

jauh sebelum Hari Raya Idul Adha kemudian dititipkan kepada

peternak di sekitar BMT.

3. Opportunities (peluang)

Dengan adanya kebutuhan masyarakat untuk berqurban namun

memiliki dana yang terbatas, Simpanan Qurban ini menjadi salah satu

solusi sebagai media penyimpanan dana anggota, agar dananya bisa

terkumpul menjelang Hari Raya Idul Adha. Simpanan ini mempunyai

peluang yang besar apabila di dukung dengan pemasaran yang optimal.

Serta adanya inovasi terhadap simpanan pemberian hadiah maupun

souvenir. Dengan demikian diharapkan mampu menarik masyarakat agar

menjadi anggota Simpanan Qurban.

39

4. Treats (ancaman)

Ancaman terhadap Simpanan Qurban :

a) Adanya produk-produk dari lembaga keuangan syari’ah lain yang

sejenis dengan Simpanan Qurban.

b) Kurangnya pemahaman masyarakat mengenai keberadaan lembaga

keuangan syari’ah, dimana masyarakat masih memandang bahwa

lembaga keuangan syari’ah sama dengan lembaga keuangan

konvensional.

c) Masyarakat masih ragu untuk menyimpan dana mereka pada BMT dan

cenderung memilih Bank Umum atau Bank Syari’ah yang sudah besar

karena alasan keamanan.

40

BAB IV

PENUTUP

A. Kesimpulan

Simpanan Sukarela Qurban (Sisuqur) merupakan salah satu produk dari

BMT Fajar Mulia Ungaran yang ditujukan bagi anggota yang mempunyai

perencanan untuk beribadah qurban. Pada dasarnya produk simpanan qurban

menggunakan prinsip wadi’ah yad adh-dhamanah dimana pihak yang

menerima titipan boleh menggunakan dan memanfaatkan uang atau barang

yang dititipan tersebut. Dengan pemanfaatan titipan tersebut tentunya pihak

BMT menghasilkan keuntungan. BMT dapat memberikan insentif kepada

penitip berupa bonus atau bagi hasil. Dan pengambilan simpanan qurban tidak

bisa sewaktu-waktu karena hanya bisa diambil pada saat menjelang hari raya

Idul Adha.

Manfaat yang dirasakan oleh anggota khususnya anak-anak (pelajar) dari

simpanan qurban yaitu membantu meringankan dalam penyiapan dana untuk

ibadah qurban, dapat melatih kemandirian anak (pelajar) dalam mencapai

sesuatu yang diinginkan atau dicita-citakan dan sebagai pelajaran bagi anak

(pelajar) untuk berpola hidup hemat.

Dalam pelaksanaannya simpanan qurban yang diterapkan pada pelajar itu

sangat efektif karena dapat membantu siswa dalam mewujudkan keinginan

untuk ikut serta dalam ibadah qurban. Sistem pemasaran yang digunakan

41

untuk produk simpanan qurban pada pelajar yaitu dengan sistem jemput bola

dimana pihak BMT mendatangi sekolah-sekolah untuk mensosialisasikan

produk simpanan qurban dengan harapan sekolah mau bekerja sama.

B. Saran

Setelah melaksanakan praktek kerja lapangan di BMT Fajar Mulia

Ungaran penulis memiliki saran sebagai berikut :

1. Perlunya sosialisasi lebih untuk produk simpanan khususnya Simpanan

Sukarela Qurban kepada masyarakat pada umumnya dan anak-anak

(pelajar) pada khususnya.

2. Meningkatkan kualitas Sumber Daya Manusia (SDM) BMT Fajar Mulia

dengan mengikuti pelatihan-pelatihan.

3. Mempererat hubungan antara anggota dan pengelola BMT Fajar Mulia

agar terlihat harmonis.

C. Penutup

Demikianlah penulisan Tugas Akhir, penulis manyadari bahwa dalam

penulisan Tugas akhir ini masih banyak kekurangan dan jauh dari

kesempurnaan. Oleh karena itu, penulis mengharapkan kritik dan saran yang

bersifat membangun demi kesempurnaan Tugas Akhir ini. Semoga Tugas

Akhir ini bisa member manfaat bagi penulis khususnya dan pembaca pada

umumnya.

DAFTAR PUSTAKA

Al-Bigha, Musthafa Daib, Tadzhib Kompilasi Hukum Islam ala Madzhab Syafi’i,

Surabaya: Al Hidayah, Cet. Ke-1, 2008.

Antonio, M. Syafi’i, Bank Syari’ah Dari Teori ke Praktek, Jakarta: Gema Insani,

2001.

Arikunto, Suharsimi, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik Edisi Revisi

VI, Jakarta: PT. Rineka Cipta, 2006.

Ascarya, Akad dan Produk Bank Syariah, Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada,

2008.

Brosur BMT Fajar Mulia.

Company Profile BMT Fajar Mulia.

Departemen Agama Republik Indonesia, Al-Qur’an dan Terjemahannya, Jakarta :

Pelita, 1980.

Dewan Syari’ah Nasional Majelis Ulama Indonesia, Himpunan Fatwa Dewan

Syari’ah Nasional, Jakarta : CV. Gaung Persada, Cet. ke-4, Edisi Revisi,

2006.

Muttaqien, Dadan, Aspek Legal Lembaga Keuangan Syari’ah, Yogyakarta :

Safiria Insania Press, 2008.

Ridwan, Muhamad, Manajemen Baitul Maal Wa Tamil (BMT), Yogyakarta : UII

Press, 2004.

Rifai, Moh. dan Rosihin Abdul Ghoni, Al-Qur’an dan Terjemah, Semarang : CV.

Wicaksana, 1991.

Sholahuddin, M., Lemabaga Ekonomi dan Keuangan Islam, Surakarta :

Muhammadiyah University Press, 2006.

Sjahdeini, Sutan Remy, Perbankan Islam, Jakarta : PT. Pustaka Utama Grafiti,

2007.

Sumiyanto, Ahmad, BMT Menuju Koperasi Modern, Yogyakarta : Ises

Publishing, 2008.

Umar, Husain, Research Methods In Finance and Banking, Jakarta: PT. Gramedia

Pustaka Utama, 2000.

Wawancara dengan Ibu Nur Khonidah, Kepala Operasional BMT Fajar Mulia

Cabang Ungaran, Selasa 24 April 2012.

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

I. Identitas

Nama : Susi Nur Azizah

Tempat Tanggal Lahir : Pemalang, 28 Mei 1992

Jenis Kelamin : Perempuan

Agama : Islam

Kewarganegaraan : Warga Negara Indonesia (WNI)

Alamat Rumah : Desa Wanamulya Dukuh Wanasari RT 05 RW 02

Kecamatan Pemalang Kabupaten Pemalang Jawa

Tengah Indonesia

II. Riwayat Pendidikan

1) SDN Wanamulya 03, Lulus Tahun 2003

2) MTsN Model Pemalang, Lulus Tahun 2006

3) MAN Pemalang, Lulus Tahun 2009

4) IAIN Walisongo Semarang DIII Perbankan Syari’ah Fakultas Syari’ah

Angkatan 2009


Susi Nur Azizah

092503070

analisis pelaksanaan produk simpanan sukarela qurban (sisuqur) pada pelajar di bmt...

Documents