skripsi pelaksanaan monitoringpada pembiayaan …
TRANSCRIPT
SKRIPSI
PELAKSANAAN MONITORINGPADA PEMBIAYAAN
MIKRO DI BRI SYARIAH KCP METRO
Oleh:
Ananda Qhory Chairis
NPM 141257910
Jurusan S1 Perbankan Syariah
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)
METRO
1440/2019 M
PELAKSANAAN MONITORING PADA PEMBIAYAAN MIKRO DI BRI
SYARIAH KCP METRO
Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Memenuhi Sebagai Syarat Memperoleh
Gelar Sarjana Ekonomi (SE)
Oleh:
ANANDA QHORY CHAIRIS
NPM.141257910
Pembimbing I : Drs. Tarmizi, M.Ag
Pembimbing II : Dliyaul Haq, M.E.I
Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam
Jurusan : S1-Perbankan Syariah
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)
METRO
1440 H/2019 M
PELAKSANAAN MONITORING PADA PEMBIAYAAN MIKRO DI BRI
SYARIAH KCP METRO
ABSTRAK
Oleh:
Ananda Qhory Chairis
141257910
Penelitian skripsi ini, bertujuan untuk mengetahui pelaksanaan monitoring pada
pembiayaan mikro di BRI Syariah KCP Metro menurut peraturan perbankan.
Adapun pertanyaan penelitian ini adalah “bagaimana pelaksanaan monitoring
pada pembiayaan mikro di BRI Syariah KCP Metro menurut peraturan
perbankan?.”
Penelitian ini adalah penelitian lapangan (field research). Penelitian ini
menggunakan pendekatan deskriptif kualitatif dengan teknik pengumpulan data
melalui wawancara dan dokumentasi. Metode analisis data yang digunakan adalah
teknik analisis dengan cara berfikir induktif.
Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh peneliti pada BRI Syariah KCP
Metro, peneliti melihat pelaksanaan monitoring di BRI Syariah KCP Metro masih
belum berjalan sesuai dengan peraturan perbankan yang berlaku, BRI Syariah
KCP Metro melakukan monitoring dengan tiga cara yaitu On desk monitoring
pengecekkan administrasi) yang dilakukan pada saat sebelum pemberian
pembiayaan dan setelah pemberian pembiayaan yaitu dengan sistem SYIAR, On
site monitoringyaitu hanyadilakukan melalui komunikasi dengan telfon genggam
dan media sosial (whatsapp) dan kunjungan dilakukan secara intensif ketika telah
terjadi pembiayaan bermasalah, oleh karena itu kunjungan langsung ke lapangan
terhadap nasabah (Inspeksi On The Spot) masih jarang dilakukan, dan Expection
Monitoringyaitu dengan cara monitoringlebih lanjut yang dilakukan BRI Syariah
untuk pembiayaan-pembiayaan yang berada dalam perhatian khusus. Dalam
pelaksanaan On site monitoring AOM (Account Officer Mikro) belum maksimal
karena hanya dilakukan melalui komunikasi dengan telfon genggam dan media
sosial (whatsapp) dan kunjungan dilakukan secara intensif ketika nasabah
termasuk ke dalam perhatian khusus atau tergolong bermasalah, oleh karena itu
kunjungan langsung terhadap nasabah (Inspeksi On The Spot) masih jarang
dilakukan, sehingga menyebabkan masih adanya nasabah pembiayaan macet pada
pembiayaan mikro.
MOTTO
“Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan hendaklah
Setiap diri memperhatikan apa yang telah diperbuatnya untuk hari esok (akhirat);
dan bertakwalah kepada Allah, Sesungguhnya Allah Maha mengetahui apa yang
kamu kerjakan.”(QS. Al-Hasyr ayat 18)
HALAMAN PERSEMBAHAN
Dengan segala puja dan puji syukur kepada Allah SWT atas segala rahmat dan
hidayahnya serta dukungan dari orang-orang tercinta, sehingga skripsi ini dapat
terselesaikan dengan baik dan tepat pada waktunya. Oleh karena itu, dengan rasa
bangga dan terimakasih kepada:
1. Kedua Orang Tua tercinta Bapak Jazim Nuryanto dan Ibu Rini
Relawatiyang telah memberikan dukungan baik moril maupun materil,
mendoakan, dan berkorban yang tiada hentinya serta senantiasa menanti
dengan sabar keberhasilan studi peneliti di IAIN Metro.
2. Bapak Drs. Tarmizi M.Ag selaku Dosen Pembimbing 1 dan Bapak Dliyaul
Haq, M.E.I selaku Dosen Pembimbing 2yang dengan penuh kesabaran
membimbing, memberi petunjuk dan mengarahkan dalam menyelesaikan
skripsi ini.
3. Sahabat dan teman-teman tercinta, tanpa semangat, dukungan dan
bantuan. Terimakasih dan sayangku untuk kalian (Dea Wilyi , Tiara Wina,
Isti Widayati, May Qonita, Nadya, Lita, Fitri, Dian Ayu Dea, Nurbayti,
dan Onie agustin.
4. Serta alamater peneliti Institut Agama Islam Negeri Metro lampung yang
peneliti banggakan.
KATA PENGANTAR
Puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah mencurahkan segala bentuk
nikmat dan karunia-Nya sehingga peneliti dapat menyelesaikan skripsi ini dengan
lancar. Shalawat serta salam semoga selalu tercurahkan kepada junjungan Nabi
Muhammad SAW, sehingga peneliti dapat menyelesaikan penulisan skripsi
dengan judulPelaksanaan MonitoringPada Pembiayaan Mikro Di BRI Syariah
KCP Metro dengan baik.
Dalam lubuk hati yang paling dalam, skripsi ini dimaksudkan sebagai salah
satu sumbangsih peneliti terhadap orang-orang yang telah berkorban dalam
membimbing, memberi nasehat dan dukungan kepada peneliti sejak awal
peneltian hingga skripsi ini selesai. Ucapan terima kasih yang begitu tulus juga
dipersebahkan untuk bapak dan ibu yang memberikan bantuan baik moril maupun
materil.
Oleh karena itu dengan rasa kerendahan hati, peneliti mengucapkan rasa
terimakasih kepada:
1. Ibu Prof. Dr. Enizar, M.Ag selaku Rektor IAIN Metro.
2. Ibu Dr. Widhiya Ninsiana, M.Hum selaku Dekan di Fakultas Ekonomi dan
Bisnis Islam.
DAFTAR ISI
HALAMAN SAMPUL ................................................................................. i
HALAMAN JUDUL .................................................................................... ii
HALAMAN PERSETUJUAN..................................................................... iii
HALAMAN PENGESAHAN ...................................................................... iv
ABSTRAK .................................................................................................... v
ORISINALITAS PENELITIAN ................................................................. vi
MOTTO ........................................................................................................ vii
HALAMAN PERSEMBAHAN................................................................... viii
KATA PENGANTAR .................................................................................. ix
DAFTAR ISI ................................................................................................. xi
DAFTAR TABEL......................................................................................... xiii
DAFTAR GAMBAR .................................................................................... xiv
DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................ xv
BAB I. PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah ............................................................... 1
B. Pertanyaan Penelitian ................................................................... 5
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian .................................................... 5
1. Tujuan Penelitian ................................................................... 6
2. Manfaat Penelitian ................................................................ 6
D. Penelitian Relevan ........................................................................ 7
BAB II. LANDASAN TEORI
B. Pelaksanaan Monitoring
1. Pengertian Monitoring ............................................................ 11
2. Fungsi dan Tujuan Monitoring ............................................... 13
3. Jenis-Jenis Monitoring ............................................................ 15
4. Media Monitoring ................................................................... 17
C. Pembiayaan Mikro
1. Pengertian Pembiayaan Mikro ............................................... 18
2. Fungsi dan Tujuan Pembiayaan Mikro .................................. 20
3. Prinsip-Prinsip Pemberian Pembiayaan Mikro ...................... 23
4. Pelaksanaan Monitoring Pembiayaan Mikro .......................... 24
BAB III. METODOLOGI PENELITIAN
A. Jenis dan Sifat Penelitian............................................................. 29
B. Sumber Data ............................................................................... 30
C. Teknik Pengumpulan Data
1. Metode Wawancara ................................................................ 31
2. Metode Dokumentasi .............................................................. 33
D. Teknik Analisis Data .................................................................. 33
BAB IV. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
A. Profil BRI Syariah KCP Metro ................................................... 35
B. Pelaksanaan Monitoring Pada Pembiayaan Mikro Di BRI Syariah
KCP Metro .................................................................................. 37
C. Analisis Pelaksanaan Monitoring Pada Pembiayaan Mikro Di BRI
Syariah KCP Metro ..................................................................... 43
BAB V. PENUTUP
A. Kesimpulan.................................................................................. 47
B. Saran ............................................................................................ 48
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN-LAMPIRAN
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
DAFTAR TABEL
Tabel 1.1 Rasio Pembiayaan Bermasalah Pada Pembiayaan Mikro Di BRI Syariah
KCP Metro
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1.1 struktur Organisasi BRI Syariah KCP Metro
DAFTAR LAMPIRAN
1. Surat Penunjukan Tim Pembimbing Skripsi
2. Surat Izin Pra Survey
3. Surat Izin Riset
4. Kartu Konsultasi Bimbingan
5. Surat Keterangan Bebas Pustaka
BAB 1
PENDAHULUAN
A. Latar belakang Masalah
Dewasa ini perkembangan suatu lembaga keuangan dalam menunjang
ekonomi dan pembangunan suatu negara tumbuh semakin pesat, adanya
dukungan dari sistem keuangan yang sehat dan stabil merupakan salah
satu faktor penting di dalamnya. Peran serta lembaga keuangan dalam
mengelola arus keuangan dan kebutuhan modal masyarakat merupakan
salah satu penunjang perkembangan perekonomian saat ini. Lembaga
keuangan (asuransi, pegadaian, koperasi, dan pasar modal). Salah satu
bentuk lain dari lembaga keuangan itu sendiri adalah bank.
Dipandang dari konteks hukum, perbankan di Indonesia menganut
dua sistem yakni sistem konvensional dan sistem syariah. Kedua bank ini
memiliki fungsi yang sama yaitu sebagai lembaga perantara (intermediary)
hanya saja prinsip operasionalnya yang berbeda.
Bank Syariah memiliki peran sebagai lembaga perantara antara pihak
investor yang menginvestasikan dananya dalam bentuk titipan dan
investasi yang kemudian menyalurkan dananya kepada pihak lain yang
membutuhkan dana dalam bentuk pembiayaan baik dalam bentuk mikro
maupun makro. Secara umum tujuan pembiayaan mikro ini sebagai
jembatan dalam penyeimbangan dan penyaluran kelebihan dana dari pihak
yang kelebihan (surplus) kepada pihak yang kekurangan dana (minus)
sehingga dapat membantu masyarakat yang berpenghasilan rendah untuk
mengembangkan usaha.
Untuk mencegah terjadinya penyimpangan dan memudahkan dalam
pengawasan pada suatu pembiayaan mikro maka calon nasabah harus
menempuh beberapa prosedur yaitu meliputi, prosedur persetujuan
pembiayaan, prosedur administrasi (melengkapi dokumen persyaratan
pembiayaan) dan prosedur pengawasan (monitoring).1
Tahapan monitoring merupakan hal yang sangat perlu dilakukan oleh
bank syariah dengan meninjau secara langsung atas seluruh kegiatan
nasabah sampai dengan pembiayaan dibayar lunas oleh nasabah sesuai
dengan Pasal 2 Ayat 2 Peraturan Bank Indonesia No.5/7/PBI/2003.2
Monitoring yang bersifat preventive merupakan upaya bank syariah dalam
hal penjagaan dan pengamanan pembiayaan agar kualitas pembiayaan
dapat terjaga dengan baik, hal ini tertera pada Peraturan Otoritas Jasa
Keuangan No.42/POJK.03/2017 Tentang Kewajiban Penyusunan dan
Pelaksanaan Kebijakan Perkreditan atau Pembiayaan Bank bagi Bank Umum,
memonitoring perkembangan kegiatan nasabah dengan melalui kegiatan
kunjungan kepada nasabah dan memberikan peringatan dini mengenai
penurunan kualitas kreditkarena pada dasarnya mempertahankan kualitas
1Muhammad, Sistem dan Prosedur Operasional Bank Syariah, (Yogyakarta: UII Press,
2000), h. 160-161. 2Muhammad, Manajemen Bank Syariah, (Jakarta: Sekolah Tinggi Ilmu Manajemen
YKPN, 2011), h.309.
pembiayaan dengan baik jauh lebih penting daripada menciptakan
pembiayaan yang baru.3
Proses monitoring (pemantauan) dapat dilakukan dengan berbagai
cara yaitu on desk monitoring (pemantauan pembiayaan secara
administratif), on site monitoring (kunjungan ke lokasi usaha nasabah),
dan exception monitoring (pemantauan pembiayaan dengan memberikan
tekanan).4Monitoring ini sangat perlu untuk dilakukan karena jika terjadi
kegagalan pada bidang pembiayaan dapat berakibat pada terpengaruhnya
kesehatan bank serta keberlangsungan usaha yang dalam hal ini
disebabkan oleh pembiayaan bermasalah.
Rasio pembiayaan bermasalah pada bank syariah di Indonesia masih
tercatat cukup tinggi jika dibandingkan dengan bank konvensional.
Berdasarkan data statistik perbankan mengenai rasio kredit/pembiayaan
bermasalah pada tahun 2017, rasio NPF bank syariah berada pada angka
1,4 Triliun angka ini jauh melampaui NPL bank konvensional sebesar 1,2
Triliun.5
Berdasarkan hasil pra survey yang dilakukan oleh peneliti pada tahun
2017 jumlah nasabah pembiayaan mikro yaitu sebanyak 140 sedangkan
pembiayaan makro hanya 95.6 BRI Syariah KCP Metro memiliki berbagai
macam produk pembiayaan mikro yaitu Mikro 25iB (plafon 5-25 juta
dengan tenor 6-36 bulan), Mikro 75 iB (plafon 25-75 juta dengan tenor 6-
3Herman Darmawi, Manajemen Perbankan, (Jakarta: Bumi Aksara, 2012), h. 126. 4Veithzal Rivai dan Andrian Permata Rivai, Islamic Financial, (Jakarta: PT Raja
Grafindo, 2008), h.488. 5www.ojk.go.id diunduh pada Tanggal 23 Maret 2018. 6Wawancara dengan Tahta selaku AO (Account Officer) pada tanggal 12 Maret 2018.
60bulan) dan mikro 500iB dengan plafond >75-500juta dengan tenor 6-60
bulan).7 Semakin banyaknya jumlah nasabah pembiayaan mikro tidak
menutup kemungkinan terjadinya pembiayaan macet (Non Perfoming
Financing). Monitoring yang dilakukan BRI Syariah KCP Metro terhadap
nasabah pembiayaan mikro dengan monitoring administratif dan
monitoring secara langsung terhadap usaha nasabah.
Berikut ini adalah rasio pembiayaan mikro bermasalah di BRI Syariah
KCP Metro.8
Tabel 1.1
Rasio Pembiayaan Bermasalah Pada Pembiayaan Mikro
BRI Syariah KCP Metro 2016-2017
No Tahun Jumlah
Pembiayaan
yang Disalurkan
Jumlah Nasabah
Pembiayaan
Bermasalah
Jumlah
Pembiayaan
Bermasalah
1. 2016 Rp.7,2 Miliar 15 Rp.224.000.000
2. 2017 Rp.7,6 Miliar 12 Rp.248.000.000
Artinya jumlah pembiayaan bermasalah yang terjadi pada BRI Syariah
KCP Metro cukup besar. Dalam mengatasi masalah tersebut maka perlu
dilaksanakan monitoring yang baik pada sebelum pemberian pembiayaan
maupun setelah diberikannya pembiayaan.
7www.brisyariah.co.id diunduh pada Tanggal 7 Febuari 2018. 8 Wawancara dengan Faruk selaku UH ((Unit Head(pengawas kegiatan Account Oficcer
Mikro)) BRI Syariah KCP Metro pada tanggal 12 Maret 2018.
Pelaksanaan monitoring yang dilakukan oleh BRI Syariah KCP Metro
Account Officer Mikro dilakukan terhadap nasabah ketika telah terjadi
pembiayaan bermasalah. Account Officer masih mengutamakan mencari
calon nasabah baru atau pemenuhan target pembiayaan/laba dibandingkan
dengan memonitoring suatu pembiayaan yang telah diberikan kepada
nasabah secara rutin.9 Padahal, memonitoring usaha nasabah (on site
monitoring) merupakan hal yang perlu dilaksanakan secara maksimal
kerena dengan mengunjungi usaha nasabah Account Officer Mikro dapat
melihat perkembangan usaha nasabah atau mengetahui secara dini adanya
penyimpangan yang dilakukan oleh nasabah.
Peneliti memiliki obyek penelitian terkait dengan “Pelaksanaan
Monitoring Pada Pembiayaan Mikro di BRI Syariah KCP Metro” disini
ada kesenjangan antara teori dengan penerapan pada bank tersebut. Hal
inilah yang menarik untuk diteliti, guna mengetahui pelaksanaan
monitoring pada pembiayaan mikro menurut peraturan perbankan?.
B. Pertanyaan Penelitian
Berdasarkan latar belakang di atas, untuk memudahkan pembahasan
dan pemahamannya, maka pertanyaan penelitian adalah “Bagaimana
Pelaksanaan Monitoring Pada Pembiayaan Mikro di BRI Syariah KCP
Metro Menurut Peraturan Perbankan?
9Wawancara dengan Nurni selaku nasabah pembiayaan mikro di BRI Syariah KCP Metro
pada tanggal 13 Maret 2018.
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian
1. Tujuan Penelitian
Tujuan penelitian pada hakikatnya merupakan suatu yang
hendak dicapai, yang dijadikan arahan atas apa yang harus
dilakukan dalam penelitian. Adapun tujuan dari penelitian ini
adalah untuk mengetahui pelaksanaan monitoring pada
pembiayaan mikro di BRI Syariah KCP Metro menurut peraturan
perbankan.
2. Manfaat Penelitian
Penelitian ini diharapkan dapat berguna baik secara teoretis
maupun praktis.
a. Manfaat Secara Teoretis
1) Penelitian ini diharapkan untuk dapat menambah wawasan
dan ilmu pengetahuan khususnya terkait dengan
pelaksanaan monitoring pada pembiayaan mikro di BRI
Syariah KCP Metro.
2) Sebagai penjelas atau memperkuat atas hasil penelitian-
penelitian yang dilakukan oleh peneliti sebelumnya.
b. Manfaat Secara Praktis
Penelitian ini diharapkan dapat dijadikan bahan pertimbangan
dan masukan bagi praktisi bank dalam menerapkan monitoring
pembiayaan di masa yang akan datang.
D. Penelitian Relevan
Terdapat beberapa penelitian yang berhubungan dengan permasalahan
yang diangkat dalam pembahasan atau topik penelitian ini. Oleh karena itu
dalam kajian penelitian relevan ini peneliti akan memaparkan beberapa
hasil dari penelitian terdahulu, diantaranya adalah:
Hasil penelitian Achmad Fauzi dengan skripsinya yang berjudul
“Pelaksanaan pengawasan dan Monitoring Pembiayaan Guna
Meminimalisir Risiko Dalam Pembiayaan Murabahah Studi Kasus Pada
Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS) Binama Tlogosari Semarang”
berisi tentang Pengawasan dan monitoring pembiayaan yang dilakukan
pada saat sebelum diberikannya pembiayaan kepada nasabah. Hal ini
dilihat dari digunakannya prinsip 5C (Character, Capacity, Capital,
Collateral, dan Condition of Economy) pada pemberian pembiayaan
dengan tujuan meminimalisir risiko dalam pembiayaan. ada 4 alternatif
yang bisa diambil oleh manajer dalam mengelola risiko yaitu dengan
menghindari risiko, pengendalian risiko, penangguhan dan penahanan
risiko.10 Perbedaan penelitian ini dengan penelitian yang dilakukan oleh
peneliti adalah Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS) Binama Tlogosari
Semarang lebih menekankan pelaksanaan monitoring pada tahap sebelum
dicairkannya pembiayaan yaitu dengan menerapkan prinsip 5C (character,
capacity, capital, collateral, dan condition of economy) agar dapat
10Achmad Fauzi, Pelaksanaan Pengawasan dan Monitoring Pembiyaan Guna
Meminimalisir Risiko Dalam Pembiayaan, (Semarang: Perpustakaan IAIN Walisongo, 2012), h.
133-134.
meminimalisir pembiayaan bermasalah. Sedangkan penelitian yang
dilakukan oleh peneliti lebih melihat bagaimana pelaksanaan monitoring
yang dilakukan di BRI Syariah KCP Metro apakah telah sesuai dengan
peraturan perbankan.
Hasil Penelitian H.M Arsyad al-Makki dengan tesisnya yang berjudul
“Pengawasan dan Pembinaan Pembiayaan Bermasalah Oleh Account
Officer Studi Kasus PT BPR Syariah Batimakmur Indah Krian Sidorejo”.
Penelitian ini terfokuskan kepada langkah-langkah pengawasan dan
pembinaan pembiayaan bermasalah oleh Account Officer yaitu dengan
melihat koektabilitas pembiayaan bermasalah, dan mendeteksi
penyimpangan- penyimpangan yang ada serta memberikan pembinaan
pada nasabah pembiayaan bermasalah. Langkah-langkah Account Officer
yang dilakukan yaitu memperhatikan kolektabilitas nasabah, kunjungan ke
tempat usaha nasabah, evaluasi pengawasan, dan penyelamatan
pembiayaan bermasalah melalui (rescheduling, reconditoning,
restructuring, off site jaminan atau eksekusi).11 Perbedaan penelitian ini
dengan penelitian yang dilakukan oleh peneliti adalah PT BPR Syariah
Batimakmur Indah Krian Sidorejo menekankan padapenerapan pengawasan
dan pembinaan nasabah pembiayaan bermasalah oleh Account Officer
yaitu dengan melihat koektabilitas pembiayaan bermasalah, dan
mendeteksi penyimpangan- penyimpangan yang ada serta memberikan
pembinaan pada nasabah pembiayaan bermasalah.Sedangkan penelitian
11H.M Arsyad al-Makki, Pengawasan dan Pembinaan Pembiayaan Bermasalah Oleh
Account Officer Studi Kasus PT BPR Syariah Batimakmur Indah Krian Sidorejo, (Sidorejo:
Perpustakaan UIN Sunan Kalijaga, 2010), h.100-101.
yang dilakukan oleh peneliti lebih melihat bagaimana pelaksanaan
monitoring yang dilakukan di BRI Syariah KCP Metro apakah telah sesuai
dengan peraturan perbankan.
Penelitian Rika Fitrianti dengan skripsinya yang berjudul “Manajemen
Risiko Pembiayaan Mikro pada BRI Syariah Kantor Cabang Pembantu
Cipulir”. Penelitian ini terfokus pada penerapan manajemen risiko oleh
BRI Syariah pada suatu pembiayaan mikro yaitu dengan manumbuhkan
pemahaman karyawan mengenai penerapan monitoring dan pengawasan
yang melekat pada suatu pembiayaan mikro sehingga nasabah tidak
meremehkan angsuran pembiayaan. kekurangan manajemen risiko
pembiayaan mikro di BRI Syariah KCP Cipulir adalah kurangnya
pengarahan/sosialisasi mengenai pemahaman pentingnya manajemen
risiko, akibatnya beberapa nasabah meremehkan pembayaran angsuran
pembiayaan yang diajukan sehingga timbul risiko pembiayaan
bermasalah.12 Perbedaan penelitian ini dengan penelitian yang dilakukan
peneliti adalah BRI Syariah KCP cipulir lebih menekankan pada risiko-
risiko yang muncul pada pembiayaan mikro serta cara meminimalisir
risiko-risiko pembiayaan mikro yang sudah terjadi. Sedangkan penelitian
yang dilakukan oleh peneliti lebih melihat bagaimana pelaksanaan
monitoring yang dilakukan di BRI Syariah KCP Metro apakah telah sesuai
dengan peraturan perbankan.
12Rika Fitrianti, Manajemen Risiko Pembiayaan Mikro pada BRI Syariah Kantor
Cabang Pembantu Cipulir, (Jakarta: Perpustakaan UIN Syarif Hidayatullah, 2014), h.87.
Dari beberapa hasil penelitian yang dikemukakan di atas, dapat
diketahui bahwa penelitian yang akan dilakukan oleh peneliti ini memiliki
kajian yang berbeda, walaupun memiliki fokus kajian yang sama yaitu
mengenai monitoring pembiayaan. Akan tetapi, dalam penelitian yang
dikaji oleh peneliti ini, lebih ditekankan metode monitoring apakah yang
lebih sering diterapkan pada pembiayaan mikro, serta apakah
pelaksanaannya sudah sesuai dengan peraturan perbankan. sehingga
peneliti lebih ingin mengetahui pelaksanaan monitoring pada pembiayaan
mikro di BRI Syariah KCP Metro menurut peraturan perbankan.
BAB II
LANDASAN TEORI
A. Monitoring
1. Pengertian Monitoring
Pada Kamus Besar Bahasa Indonesia Monitoring berarti memantau,
mengawasi atau mendeteksi.13 Monitoring adalah alat yang dipergunakan
untuk melakukan pemantauan pembiayaan, agar dapat diketahui sedini
mungkin (early warning system) deviasi yang terjadi yang akan membawa
akibat turunnya mutu pembiayaan, dan pemohon dapat melakukan action
program untuk memperbaiki kolektabilitas pembiayaan tersebut. Dengan
ini dimungkinkan mengambil langkah-langkah untuk tidak timbul
kerugian.
Pada dasarnya semua pembiayaan yang telah diberikan kepada
nasabah harus di monitoring oleh bank secara terus-menerus untuk
meyakinkan bahwa seluruh persyaratan dan ketentuan yang berlaku
dipenuhi oleh nasabah, sehingga dapat mencegah dan meminimalkan
kerugian (pembiayaan macet).14
Menurut Veitzal Rivai dan Andrian Permata landasan syariah
mengenai monitoring adalah sebagai berikut:
13W.J.S Poerwadarminta, Kamus Umum Bahasa Indonesia, (Jakarta: Balai Pustaka,
2007), h.971. 14Ikatan Bankir Indonesia, Bisnis Kredit Perbankan, (Jakarta: PT Gramedia Pustaka
Utama, 2015), h.79.
a. Surat An-Nisa ayat 6 :
Artinya: “kemudian apabila kamu menyerahkan harta kepada
mereka, Maka hendaklah kamu adakan saksi-
saksi(tentang penyerahan itu) bagi mereka. dan cukuplah
Allah sebagai Pengawas (atas persaksian itu).”(QS. An-
Nisa:6)15
b. Surat QS. Al- Fajr Ayat 14:
Artinya:“sesungguhnya Tuhanmu benar-benar mengawasi” (QS.
Al-Fajr: 14)16
Dasar Monitoring dalam Islam adalah dengan merujuk kekuatan dan
kebesaran Allah SWT yang telah menciptakan alam semesta dan isinya
untuk menyertai manusia dalam melaksanakan tugasnya sebagai hamba
Allah dan khalifah-Nya di muka bumi ini. Monitoring digunakan untuk
meluruskan yang salah, dan membenarkan yang haq. Pemantauan dalam
ajaran Islam (hukum syariah), terbagi menjadi dua yaitu:17
a. Kontrol yang berasal dari diri sendiri yang bersumber dari tauhid
keimanan kepada Allah SWT, seseorang yang yakin bahwa Allah
pasti mengawasi hamba-Nya.
15Departemen Agama RI, Al-Qur’an dan Terjemah, (Jakarta: PT Sygma Examedia
Arkanleema, 2009), h. 77. 16Ibid., h. 593. 17Didin Hafidhuddin dan Hendri Tanjung, Manajemen Syariah dalam Praktik, (Jakarta:
Gema Insani Press, 2003), h.157.
b. Sebuah pemantauan akan lebih efektif jika sistem pemantauan
tersebut dilakukan dari luar diri sendiri. Sistem pemantauan dapat
terdiri atas mekanisme pemantauan dari pemimpin yang berkaitan
dengan penyelesaian tugas yang telah didelegasikan, kesesuaian
antara penyelesaian tugas dan perencanaan tugas, dan lain-lain.
Berdasarkan pendapat di atas, maka monitoring dalam pandangan
Islam merupakan hal yang sangat penting untuk dilakukan karena bertujuan
untuk memantau suatu kegiatan yang salah agar dapat segera diluruskan.
2. Fungsi dan Tujuan Monitoring
Dalam perbankan nasional aktiva produktif berupa pembiayaan
memberikan pendapatan yang terbesar dibandingkan dengan aktiva
priduktif lainnya. Dengan demikian, menjaga kualitas pembiayaan
merupakan hal yang utama agar bank dapat menerima pendapatan
pembiayaan secara berkesinambungan.
Dengan monitoring pembiayaan maka pemberian pembiayaan telah
dilaksanakan dapat sesuai dengan perencanaan maupun ketentuan-
ketentuan yang telah ditetapkan di bidang pembiayaan, yaitu dalam bentuk
surat edaran atau peraturan-peraturan yang berlaku secara umum.
Pelaksanaan fungsi monitoring atau pemantauan ini menjadi tanggung
jawab dari setiap level manajemen atau setiap individu yang mengelola
kegiatan dibidang pembiayaan pada setiap bank.18
18Veithzal Rivai dan Andrian Permata Rivai, Islamic Financial., h.489.
Menurut Veitzal Rivai dan Andrian Pertama tujuan terpenting
monitoring adalah sebagai berikut19:
a. Kekayaan Bank Syariah akan selalu terpantau dan menghindari
adanya penyelewengan-penyelewengan baik oknum dari luar
maupun dari dalam bank syariah.
b. Untuk memastikan ketelitian dan kebenaran dan administrasi di
bidang pembiayaan.
c. Untuk memajukan efisiensi di dalam pengelolaan tata laksana
usaha di bidang pembiayaan dan sasaran pencapaian yang
ditetapkan.
d. Kebijakan manajemen bank syariah akan dapat lebih rapi dan
mekanisme dan prosedur pembiayaan akan dipatuhi.
Jadi, keempat tujuan monitoring pembiayaan di atas saling berkaitan
satu sama lain, sehingga mempermudah untuk mengetahui terjadinya
penyimpangan yang menjadi penyebab timbulnya risiko dan pembiayaan
yang merugi. Disamping itu juga akan memperkuat bank syariah dan
nasabah dalam menghadapi risiko-risiko mendatang.
3. Jenis-Jenis Monitoring
Menurut Veitzal Rivai dan Andrian Permata monitoring pembiayaan
dapat dilakukan dengan beberapa cara yaitu:20
19Muhammad, Manajemen Bank Syariah, (Yogyakarta: Sekolah Tinggi Ilmu Manajemen
YKPN, 2011), h. 310. 20Veithzal Rivai dan Andrian Permata Rivai, Islamic Financial., h.491-492.
a. On desk monitoring, yaitu pemantauan pembiayaan secara
administratif dengan melalui instrumen administrasi, seperti
laporan-laporan, financial statement, kelengkapan dokumen, dan
informasi dari pihak ketiga. Data administrasi yang di monitor
adalah dari kegiatan nasabah pembiayaan dan lembaga keuangan
sendiri21, seperti:
1) Anggaran dan rencana kerja perusahaan nasabah
pembiayaan.
2) Financial statement (neraca, L/R, Sumber/ penggunaan
dana).
3) Laporan-laporan perkebangan perusahaan.
4) Laporan-laporan pembelian, pemasaran/penjualan,
persediaan barang, utang piutang, biaya dan sebagainya.
5) Dokumen dan pengikatan-pengikatan jaminan (uatam dan
tambahan).
6) Plafond dan saldo debet fasilitas pembiayaan serta
mutasinya.
7) Jenis dan jangka waktu pembiayaan.
8) Mutu pembiayaan yang tergambar dalam
kolektabilitasnya.
9) Terms of lending setiap sektor/bidang usaha.
21Ibid.,
b. On site monitoring, yaitu pemantauan pembiayaan dengan
kunjungan secara langsung ke lokasi usaha nasabah. hal ini
dilakukan untuk memastikan kondisi usaha nasabah secara
langsung. Kunjungan khusus juga dapat dilakukan jika terdapat
penyimpangan atas kesepakatan pembiayaan.22 Dalam hal ini On
site monitoring dilaksanakan dengan melihat kondisi lapangan
yang meliputi aspek usaha dan jaminan kemajuan proyek,
mendeteksi permasalahan nasabah dalam menjalankan bisnisnya,
menilai kemampuan manajemen nasabah, dan hal-hal lain yang
diperlukan untuk dicek secara fisik.
c. Exception monitoring, yaitu pemantauan pembiayan dengan
memberikan tekanan kepada hal-hal yang kurang berjalan baik
dan hal-hal yang telah berjalan dengan term of lending, dikurangi
intensitasnya.23
Berdasarkan penjelasaan di atas, maka bank syariah dapat memilih
dari ketiga jenis monitoring yaitu, on desk monitoring, on site monitoring,
dan exception monitoring yang bertujuan untuk mengetahui secara dini
adanya penyimpangan yang terjadi pada suatu pembiayaan, sehingga bank
syariah dapat mengambil langkah yang baik untuk memperbaikinya.
22Ikatan Bankir Indonesia, Bisnis Kredit .,h. 82. 23Veithzal Rivai dan Andrian Permata Rivai, Islamic Financial., h.491-492
4. Media Monitoring
Menurut Muhammad ada enam media monitoring (pemantauan) yang
dilakukan Account Officer pada nasabah pembiayaan yaitu:24
a. Informasi dari luar bank syariah .
b. Informasi dari dalam bank syariah.
c. Meneliti perputaran yang terjadi atas debit dan kredit pada
beberapa bulan berjalan.
d. Memberikan tanda pada laporan sehingga dapat diantisipasi jika
ada kekeliruan yang lebih besar.
e. Periksalah adakah tanggal-tanggal jatuh tempo yang dijanjikan
terealisasi.
f. Meneliti buku-buku pembantu/tambahan dan map-map yang
berkaitan dengan pembiyaan.
Berdasarkan penjelasan di atas, maka media monitoring yang
dilakukan oleh Account Officer pada nasabah informasi tidak hanya
berasal dari internal bank saja namun ada juga informasi yang berasal dari
eksternal bank.
B. Pembiayaan Mikro
1. Pengertian Pembiayaan Mikro
Usaha Mikro adalah usaha produktif milik perorangan atau badan
usaha yang memiliki kekayaan bersih (tidak termasuk tanah dan
24Muhammad, Manajemen Bank ., h. 310.
bangunan) paling banyak Rp.50.000.000,00 dan hasil penjualan tahunan
paling banyak Rp.300.000.000,00.25 Pengertian lain menyebutkan bahwa
usaha mikro meliputi usaha perseorangan, badan usaha swasta, dan
koperasi.26
Pembiayaan mikro merupakan sektor terpenting dalam perkembangan
struktur industri dan produksi ekonomi di negara-negara berkembang.
Dalam konteks Indonesia pembangunan dan perkembangan usaha mikro
mempunyai arti strategis, yaitu untuk memperluas kesempatan kerja dan
berusaha meningkatkan derajat distribusi pendapatan.27
Definisi pembiayaan mikro berdasarkan prinsip syariah adalah
penyediaan uang atau tagihan atau yang dapat dipersamakan dengan itu
berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank
dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi
hutangnya dalam jangka waktu tertentu dengan pemberian sejumlah
imbalan atau bagi hasil.28
Pembiayaan mikro pada bank syariah pada dasarnya dilakukan atas
dasar kepercayaan, dimana pihak bank syariah menaruh kepercayaan
25Selvy Safitri, “Prosedur Analisis kelayakan Pembiayaan Mikro: Studi Kasus BRI
Syariah Cabang Prabumulih”, Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah, (Depok: Sekolah Tinggi
ekonomi Islam SEBI), Vol. 3, No.1, 2015, h.43. 26Panji Anoraga, Manajemen Bisnis, (Jakarta: PT Rineka Cipta, 1997), h.45. 27Tulus Tambunan , Usaha Kecil dan Menengah Di Indonesia, (Jakarta: Salemba Empat,
2002), h.10. 28Sumar’in, Konsep Kelembagaan Bank Syariah, (Yogyakarta : Graha Ilmu, 2012), h. 80.
kepada nasabah selaku (mudharib) untuk melaksanakan amanah yang telah
diberikan oleh pihak bank selaku (shahibul mall.)29
Dari pembiayaan yang dikeluarkan atau disalurkan bank diharapkan
dapat mendapatkan hasil. Tingkat penghasilan dari pembiayaan merupakan
tingkat penghasilan tertinggi bagi bank. Sesuai dengan karakteristik dari
sumber dananya, pada umumnya bank komersial memberikan pembiayaan
berjangka pendek dan menengah, meskipun beberapa jenis pembiayaan
dapat diberikan dengan jangka waktu yang lebih panjang. Tingkat
pengahasilan dari setiap jenis pembiayaan juga bervariasi, tergantung pada
prinsip pembiayaan yang digunakan dan sektor usaha yang dibiayai.30
Menyadari pentingnya perkembangan sektor pembiayaan usaha mikro bagi
perekonomian negara, sudah sepatutnya pemerintah memberikan perhatian
besar dalam berbagai bentuk kebijakan. Umumnya, pembiayaan mikro ini
digunakan oleh para pengusaha mikro yang digunakan untuk
mengembangkan usahanya.31
2. Fungsi dan Tujuan Pembiayaan Mikro
Menurut Veithzal Rivai dan Arviyan Arifin Adapun fungsi pembiayaan
mikro adalah sebagai berikut: 32
29Veithzal Rivai & Arviyan Arifin, Islamic Banking, Sebuah Teori, Konsep, dan Aplikasi
(Jakarta: Bumi Aksara, 2010), h. 698.
30Muhamad, Manjemen Dana Bank Syariah, (Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2015), h.
124. 31Muhamad Tarmudi, “Pembiayaan Mikro BRI Syariah Upaya Pemberdayaan dan
Peningkatan UMKM oleh BRI Syariah Cabang Kendari”, Li Falah Jurnal Studi Ekonomi dan
Bisnis Islam, (Kendari: IAIN Kendari), Vol. 2, No.2, 2007, h.25.
32Veithzal Rivai, Arviyan Arifin, Islamic Banking (Jakarta: PT Bumi Aksara, 2010), h.
681.
a. Meningkatkan daya guna uang
Nasabah menyimpan uangnya di bank dalam bentuk tabungan,
giro, dan deposito. Dalam presentase tertentu uang tersebut
ditingkatkan kegunaannya oleh bank untuk usaha dalam rangka
peningkatan produktivitas. Sementara itu para pengusaha juga
dapat menikmati pembiayaan dari bank untuk memperluas
usahanya, baik untuk peningkatan produksi maupun perdagangan.
b. Meningkatkan peredaran uang
Pembiayaan yang disalurkan melalui rekening-rekening koran,
pengusaha menciptakan pertambahan peredaran uang giral dan
sejenisnya, seperti cek, bilyet giro, wesel dan sebagainya.
c. Menimbulkan keinginan besar untuk berusaha
Setiap manusia adalah makhluk yang selalu berusaha memenuhi
kebutuhannya. Oleh karena itu, pengusaha akan selalu
berhubungan dengan bank untuk memperoleh bantuan permodalan
guna peningkatan usahanya.33
Adapun tujuan dari pembiayaan mikro yaitu sebagai berikut:34
a. Memaksimalkan laba, yang bertujuan untuk memperoleh hasil dari
pemberian pembiayaan tersebut. Hasil tersebut terutama dalam
konteks bagi hasil yang diterima oleh bank sebagai balas jasa pihak
nasabah.
33Ibid., 34Veithzal Rivai, Arviyan Arifin, Islamic Banking (Jakarta: PT Bumi Aksara, 2010), h.
683.
b. Meminimalisasikan risiko kekurangan modal pada suatu usaha tujuan
lainnya untuk membantu usaha nasabah yang memerlukan dana untuk
modal kerja. Dengan dana tersebut, maka pihak mudharib dapat
memperluas dan mengembangkan usahanya.
c. Upaya meminimalkan risiko, artinya usaha yang dilakukan agar
mampu menghasilkan laba maksimal, maka pengusaha harus mampu
meminimalkan risiko yang mungkin timbul. Risiko kekurangan
modal usaha dapat diperoleh melalui tindakan pembiayaan.
d. Penyaluran kelebihan dan dari yang surplus dana ke yang minus
dana. Dalam hal ini bank berperan sebagai perantara dalam
menyalurkan dana. Pembiayaan yang disalurkan oleh bank syariah
dapat menciptakan lapangan kerja baru dan meningkatkan
pendapatan masyarakat. Peningkatan lapangan kerja terjadi karena
nasabah yang mendapat pembiayaan terutama pembiayaan investasi
dan modal kerja yang tujuannya ialah untuk meningkatkan volume
usaha, tentunya akan menyerap jumlah tenaga kerja.35
Tujuan dari pembiayaan ini dalam lingkup luas terbagi menjadi dua,
yaitu: pertama, profitability yang merupakan tujuan untuk memperoleh
hasil dari pembiayaan berupa keuntungan yang diraih dari bagi hasil yang
diperoleh dari usaha yang dikelola nasabah. Oleh karena itu, bank hanya
akan menyalurkan pembiayaan kepada usaha-usaha nasabah yang
diyakini mampu dan mau mengembalikan pembiayaan yang telah
35Ibid.
diterimanya. Kedua, safety keamanan dari prestasi atau fasilitas yang
diberikan harus benar-benar tercapai tanpa hambatan yang berarti. Oleh
karena itu, dengan keamanan ini dimaksudkan agar prestasi yang
diberikan dalam bentuk modal, barang, atau jasa itu betul-betul terjamin
pengembaliannya, sehingga keuntungan (profitability) yang diharapkan
dapat menjadi kenyataan.36
3. Prinsip-Prinsip Pemberian Pembiayaan
Dalam menganalisis kelayakan calon nasabah metode yang sering
digunakan adalah prinsip 5C yaitu sebagai berikut:37
a. Character atau watak calon nasabah merupakan faktor penting
bank secara rasional hanya ingin membina hubungan dengan
nasabah yang dapat dipercaya. Sifat dan watak calon nasabah
dapat dilihat dari latar belakang pekerjaan maupun pribad, seperti
gaya hidup dan keadaan keluarga. Bank juga dapat memperoleh
informasi mengenai nasabah pada pusat informasi Bank
Indonesia (BI Checking). Sifat dan watak ini dapat
menggambarkan kemauan nasabah untuk membayar angsuran
pembiayaan.
b. Capacity ini bertujuan menilai kemampuan calon nasabah dalam
membayar kewajiban. Kemampuan menghasilkan arus kas ari
usaha atau operating cash flow. Usaha yangberhasil
memenangkan persaingan akan mempunyai peluang lebih baik
untuk dapat menghasilkan arus kas yang lebih besar.
c. Capital yaitu melihat aspek kecukupan permodalan nasabah.
kondisi keuangan akan sehat apabila jumlah modal dinilai cukup
memadai dibandingkan dengan jumlah pembiayaan.
d. Collateral atau agunan pembiayaan merupakan jaminan yang
diberikan calon nasabah baik berbentuk agunan di dalam proyek
maupun agunan di luar proyek. Agunan seharusnya melebihi
jumlah pembiayaan yang diberikan serta harus diteliti aspek
keabsahannya dan dapat diikat secara legal.
36Veithzal Rivai dan Arvyan Arifin, Islamic Banking, Sebuah Teori, Konsep dan Aplikasi,
(Jakarta: Bumi Aksara,2010), h. 722. 37Ikatan Bankir Indonesia, Manajemen Risiko 1, (Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama,
2015), h.85-88.
e. Condition of economy yaitu penilaian pembiayaan berdasarkan
kondisi ekonomi, sosial dan politik yang ada saat ini dan pediksi
dimasa mendatang. Kondisi ekonomi dalam keadaaan resesi
kurang baik untuk usaha yang memproduksi barang mewah,
tetapi relatif tidak menjadi masalah serius bagi usaha yang
memproduksi kebutuhan pokok seperti farmasi, bahan makanan,
dan sebagai berikut.38
Maka dari itu dalam persetujuan pembiayaan perlu dilakukan proses
penilaian terhadap berbagai aspek yang berhubungan dengan objek
pembiayaan baik dari segi prinsip kehati-hatian 5C (character/watak,
Capacity/kemampuan nasabah, Capital/modal, Collateral/jaminan, dan
Condition Of Economi/kondisi ekonomi) dan adanya batas penyaluran
kredit baik untuk nasabah kelompok ataupun individu yang sesuai dengan
ketentuan BI No.31/61/KEP/DIR mengenai monitoring. Proses ini penting
untuk dilakukan untuk menghindari pembiayaan bermasalah dan
mendapatkan keyakinan tentang nasabahnya yang benar-benar layak
untuk diberikan pembiayaan.
C. Pelaksanaan Monitoring Pembiayaan Mikro
Menurut ketentuan Pasal 2 Ayat 2 Peraturan Bank Indonesia No.
5/7/PBI/2003 Tentang Kualitas Aktiva Produktif Bagi Bank Syariah, monitoring
atau pemantauan dilakukan dengan melihat secara langsung perkembangan
kinerja usaha nasabah dari waktu ke waktu.39 Artinya pemantauan secara
langsung terhadap nasabah pembiayaan mikro harus dilakukan secara kontinue
yaitu dengan cara mengambil langkah-langkah antisipasi dengan menerapkan
tiga jenis monitoring pada setiap pembiayaan yang diberikan kepada nasabah
38Ibid., 39www.bi.go.id diunduh pada Tanggal 21 April 2018.
yaitu dengan on desk monitoring, on site monitoring dan exception monitoring
sehingga, dapat melakukan tindakan dan upaya pencegahan atas kemungkinan
timbulnya kegagalan dalam pembiayaan mikro, hal ini juga disebutkan di
dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No.42/POJK.03/2017 Tentang
Kewajiban Penyusunan dan Pelaksanaan Kebijakan Perkreditan atau
Pembiayaan Bank bagi Bank Umum, memonitoring perkembangan kegiatan
nasabah dengan melalui kegiatan kunjungan kepada nasabah dan memberikan
peringatan dini mengenai penurunan kualitas kredit atau pembiayaan mikro
yang diperkirakan mengandung risiko bagi Bank.40
Menurut Zainul Arifin, setelah pembiayaan mikro telah dilakukan, maka
pengawasan secara menyeluruh (multi layer control) sangat dianjurkan yaitu
dengan memakai prinsip pencegahan secara dini (early warning system)
prinsip pengawasan melekat (bulit in control), dan prinsip pemeriksaan
internal (internal audit).41
Sedangkan menurut Antonio, sistem pengawasan terdiri dari empat
bagian yaitu pengendalian diri, pengendalian menyatu, internal audit, dan
eksternal audit.42 Hal yang membedakan dari prinsip yang dijelaskan Antonio
ini adalah diikutsertakannya audit eksternal yang pada prinsip sebelumnya
tidak dimasukkan mengenai hal ini.
40Veithzal Rivai dan Andrian Permata Rivai, Islamic FinancialManagement, (Jakarta: PT
Raja Grafindo, 2008), h.488. 41Zainul Arifin, Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah, (Jakarta: Azkia Publisher,
2009), h. 205.
42Syafi’i Antonio, Bank Syariah dari Teori ke Praktik, (Jakarta: Gema Insani, 2007),
h.209-211.
Secara teknik pengawasan, ada beberapa pendekatan yang bisa digunakan
untuk memastikan bahwa pembiayaan yang diberikan berjalan dengan efektif
dan efesien, yaitu diantaranya sebagai berikut:
1. Monitoring pembiayaan
Dalam memonitor pembiayaan mikro yang diberikan kepada nasabah,
diperlukan beberapa informasi yang terkait. Informasi tersebut bisa berupa
informasi eksternal dan internal. Kedua informasi ini harus dicari oleh
AOM (Account Officer Mikro) agar bisa memonitor pembiayaan mikro
yang telah diberikan.43 Informasi eksternal merupakan informasi yang
berasal dari nasabah. informasi-informasi ini bisa berupa laporan yang
diminta secara berkala yang meliputi laporan keuangan, realisasi usaha
beserta lampirannya. Selain itu, informasi ini juga diperoleh dengan
melakukan inspeksi on the spot ke lokasi usaha nasabah untuk
membandingkan laporan dengan data yang sesungguhnya terjadi di
lapangan.44 Sedangkan informasi internal adalah data yang sudah ada di
bank. Pemantauan informasi ini biasa berupa pemeriksaan aktivitas
rekening nasabah, meneliti apakah nasabah memenuhi kewajibannya
terhadap bank dengan baik, meneliti nilai jaminan, dan yang lainnya.45
2. Control By Expection
Setiap pencairan pembiayaan mikro pasti terdapat titik lemah dari
bank akibat dari asimetris informasi. Maka dari itu titik lemah dari Bank
harus menjadi titik berat pengawasan atau monitoring. Hal ini dilakukan
43Veitzal Riva’i, Islamic Financial., h.542. 44Ibid., h.543. 45Ibid.,
agar tidak terjadi penyimpangan atau risiko yang lebih besar pada bank
dan stakeholder.46 Atas dasar prinsip control by exception ini maka
sasaran dan intensitas pengawasan dititikberatkan pada hal-hal yang masih
lemah (faktor intern) dan hal yang membahayakan (faktor eksternal) hal
ini dilakukan untuk mengubah sifat yang potensial menjadi riil yaitu
potensi risiko pembiayaan bermasalah.
3. Verband Control
Pengawasan ini berusaha mencari informasi yang saling berhubungan
dengan cara yang tersamar untuk menghilangkan kecurigaan dari pihak
yang diawasi (nasabah). Secara umum, pendekatan Verband control ini
dapat di definiskan sebagai kegiatan pemriksaan atas suatu perkiraan-
perkiraan yang saling berhubungan dengan demikian jika suatu perkiraan
telah dibuktikan maka hal ini dapat digunakan untuk pembuktian perkiraan
yang berhubungan dengan itu dan sebaliknya, jika terjadi ketidakcocokan
antara kedua perkiraan yang saling berhubungan itu, maka hal ini
menunjukan adanya suatu yang harus diselidiki lebih lanjut.47
4. Budgetery Control
Anggaran mempunyai arti penting sebagai alat pengawasan melalui
anggaran secara kualitatif dapat dilihat kemungkinan-kemungkinan baik
bagi bank maupun bagi nasabah (anggaran perusahan dan rencana kerja)
46Edi Susilo, Analisis Pembiayaan dan Risiko Perbankan Syariah, (Yogyakarta: Pustaka
Pelajar, 2017), h.188-189. 47Ibid., h.479-480.
yang dapat terjadi atas asumsi yang dipakai, dan kemampuan atas
perhitungan cash flow.48
5. Inspeksi On The Spot
Pengawasan di lapangan langsung untuk mengecek kebenaran seluruh
keterangan ataupun data serta laporan yang disampaikan oleh nasabah
dengan membandingkan jumlah dan kondisinya secara fisik, dengan cara
rutin dan mendadak.49
48Veitzal Riva’i, Islamic Financial., h.544. 49Edi Susilo, Analisis Pembiayaan., h.189.
BAB III
METODOLOGI PENELITIAN
A. Jenis dan Sifat Penelitian
1. Jenis Penelitian
Jenis penelitian ini adalah penelitian lapangan (field research),
Penelitian lapangan adalah penelitian yang bertujuan untuk
mempelajari secara intensif tentang latar belakang keadaan sekarang,
interaksi lingkugan suatu unit sosial, individu, kelompok, lembaga atau
masyarakat.50 Jadi peneliti melakukan penelitian secara langsung di
tempat penelitian yaitu pada BRI Syariah KCP Metro yang berlokasi di
Jl. AH Nasution No.1 Kota Metro Lampung.
2. Sifat penelitian
Penelitian ini bersifat deskriptif kualitatif. Penelitian deskriptif
adalah penelitian yang berusaha mendeskripsikan suatu gejala,
peristiwa, kejadian yang terjadi saat sekarang.51Sedangkan penelitian
kualitatif adalah prosedur penelitian yang dapat menghasilkan data
deskriptif berupa kata-kata tertulis atau lisan dari orang-orang dan
perilaku yang diamati.52
50 Sumardi Suryabrata, Metodologi Penelitian, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada,
1998), h.22.
51Juliansyah Noor, Metodologi Penelitian, (Jakarta: Kencana, 2011), h.43.
52Lexy J. Moleong, Metodologi Penelitian kualitatif, (Bandung: PT Remaja Rosdakarya,
2014), h. 3.
Jadi penelitian deskriptif kualitatif adalah sifat penelitain yang
bertujuan untuk menggambarkan atau menjabarkan tentang suatu
kondisi dan situasi, yang penjabarannya tertuang dalam bentuk kalimat
bukan angka. Artinya, dalam penelitian ini hanya berupa gambaran
dan keterangan-keterangan mengenaipelaksanaan monitoring pada
pembiayaan mikro di BRI Syariah KCP Metro menurut peraturan
perbankan.
B. Sumber Data
Sumber data yang digunakan pada penelitian ini adalah sumber data
primer dan sumber data sekunder
1. Sumber Data Primer
Sumber data primer merupakan data yang langsung diperoleh
dari sumber data pertama disuatu penelitian atau objek
penelitian.53. Dalam hal ini peneliti melakukan wawancara dengan
Bapak Hadi Susilo selaku pimpinan BRI Syariah KCP Metro,
Bapak Farukh selaku UH (Unit Head), Ibu Hairani dan Bapak
Deni Rashuri selaku AOM (Account Officer Mikro), dan nasabah
pembiayaan mikro, mengenai pelaksanaan monitoring pembiayaan
mikro.
53Burhan Bungin, Metodologi Penelitian Sosial & Ekonomi. Format-Format Kuantitatif
dan Kualitatif Untuk Studi Sosiologi, Kebijakan Publik Komunikasi Manajemen dan Pemasaran,
(Jakarta: Kencana Prenda Media Group, 2013), h.129.
2. Sumber Data Sekunder
Sumber data sekunder merupakan data penunjang yang
berkaitan dapat berupa buku-buku, dokumen-dokumen yang
berupa hasil penelitian dan hasil laporan.54 Sumber data sekunder
dalam penelitian ini adalah sumber data dari buku-buku dan
dokumen, yaitu buku karangan Veithzal Rivai dan Andrian
Permata Rivai yang berjudul Islamic Financial Management,
buku karangan Muhammad yang berjudul Manajemen Bank
Syariah, buku karangan Ikatan Bankir Indonesia yang berjudul
Strategi Bisnis Bank Syariah, buku karangan Veithzal Rivai dan
Arvian Arifin yang berjudul Islamic Banking: sebuah teori,
konsep, dan aplikasi, dandokumen-dokumen BRI Syariah KCP
Metro.
C. Teknik Pengumpulan Data
Beberapa teknik pengumpulan data yang digunakan peneliti yaitu:
1. Wawancara
Wawancara adalah teknik untuk mengumpulkan data melalui
proses tanya jawab lisan yang berlangsung satu arah, artinya
pertanyaan datang dari pihak mewawancarai dan jawaban
diberikan oleh yang diwawancarai.55 Macam-macam wawancara
terdiri dari :
54Beni ahmad Saebani, Metodologi Penelitian, (Bandung: Pustaka Setia, 2008), h. 93. 55Abdurrahmat Fathoni, MeteodologiPenelitian & Teknik Penyusunan Skirpsi, (Jakarta;
Rineka Cipta, 2011), h . 105
a. Wawancara berstruktur adalah wawancara yang
memberikan pertanyaan-pertanyaan yang mengarahkan
jawaban dalam pola pertanyaan yang dikemukakan.
b. Wawancara tak berstruktur adalah wawancara yang
dilakukan dengan cara pertanyaan dapat dijawab
secara bebas oleh responden tanpa terikat pola-pola
tertentu.
c. Campuran, bentuk ini merupakan campuran antara
wawancara berstruktur dengan tak berstruktur. 56
Berdasarkan macam-macam wawancara di atas maka
penelitian ini menggunakan wawancara campuran yaitu
gabungan dari wawancara berstruktur dan wawancara tidak
berstruktur. Pada wawancara ini peneliti membawa sederet
pertanyaan, namun pada saat wawancara peneliti dapat
mengembangkan pertanyaan lagi. Dalam hal ini peneliti
melakukan wawancara dengan Bapak Hadi Susilo selaku
pimpinan BRI Syariah KCP Metro, Bapak Farukh selaku UH
(Unit Head), Ibu Hairani dan Bapak Deni Rashuri selaku AOM
(Account Officer Mikro) dan nasabah pembiayaan mikro.
Dalam penelitian ini peneliti mengambil sampel nasabah
pembiayaan mikro dengan menggunakan teknik Purposive
sampling merupakan teknik penentuan sampel dengan
pertimbangan tertentu sehingga layak dijadikan sampel.57
Pertimbangan tertentu yaitu dengan populasi 140 nasabah
pembiayaan mikro pada BRI Syariah KCP Metro yaitu dengan
117 nasabah kategori lancar dan 23 nasabah pembiayaan
56 W. Gulo, Metode Penelitian,(Jakarta: PT Gramedia, 2002), h. 120.
57 Juliansyah Noor, Metodologi Penelitian ., h.155.
bermasalah. Berdasarkan penjelasan tersebut maka peneliti
mengambil 4 sampel (2 nasabah lancar dan 2 nasabah
pembiayaan bermasalah).
2. Dokumentasi
Dokumentasi adalah metode yang digunakan untuk
memperoleh informasi dari sumber tertulis atau dokumen-
dokumen, baik berupa buku-buku, majalah, peraturan-peraturan,
notulen rapat, catatan harian dan sebagainya.58 Penelitian ini,
dokumentasi yang menjadi sumber datanya adalah yang berkaitan
dengan tempat penelitian yakni Bank BRI Syariah KCP Metro
yang diperoleh dari dokumen-dokumen yang berisi gambaran
BRI Syariah KCP Metro.
D. Teknik Analisis Data
Analisis data adalah proses mencari dan menyusun secara sistematis
data yang diperoleh dari hasil wawancara, catatan lapangan, dan
dokumentasi dengan cara mengorganisasikan data dalam kategori,
menjabarkan kedalam unit-unit, melakukan sintesa, menyusun kedalam
pola, memilih yang mana yang penting dan akan dipelajari serta membuat
kesimpulan sehingga mudah dipahami oleh diri sendiri dan orang lain.59
Teknik analisis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah
metode kualitatif karena data yang didapat berupa uraian-uraian dan
keterangan-keterangan. Dalam penelitian ini menggunakan metode
58 Edi Kusnadi, Metode penelitian, (Metro: Ramayana Pers, 2008), h.102
59Sugiyono, Memahami Penelitian Kualitatif, (Bandung: ALFABETA, 2013), h. 62.
kualitatif karena data yang didapatkan berupa uraian-uraian dan
keterangan dari kegiatan wawancara yang dilakukan peneliti.
Analisis data kualitatif tersebut menggunakan cara berfikir induktif,
yaitu berangkat dari fakta-fakta dan data yang konkret kemudian ditarik
generalisasi yang mempunyai sifat umum.60 Oleh karena itu induktif pada
penelitian ini bahwa peneliti akan menyampaikan serta menggambarkan
suatu fakta konkrit mengenai pelaksanaan monitoring pada pembiayaan
mikro di BRI Syariah KCP kemudian ditarik kesimpulan secara umum.
60Sutrisno Hadi, Metodologi Research, (Yogyakarta: Yayasan Penerbit Psikologi
Universitas Gajah Mada, 1984), h, 42.
BAB IV
HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
A. Profil BRI Syariah KCP Metro
BRI Syari’ah hadir mempersembahkan sebuah bank ritel modern
terkemuka dengan layanan finansial sesuai kebutuhan nasabah dengan
jangkauan termudah untuk kehidupan lebih bermakna. Melayani nasabah
dengan pelayanan prima (service excellence) dan menawarkan beragam
produk yang sesuai harapan.61
Saat ini PT. Bank BRI Syari’ah menjadi bank syari’ah ketiga terbesar
berdasarkan aset. PT. Bank BRI Syari’ah tumbuh dengan pesat baik dari
sisi aset, jumlah pembiayaan dan perolehan dana pihak ketiga. Dengan
berfokus pada segmen menengah bawah, PT. Bank BRI Syari’ah
menargetkan menjadi bank ritel modern terkemuka dengan berbagai ragam
produk dan layanan perbankan. Sesuai dengan visinya, saat ini PT. Bank
BRISyari’ah merintis sinergi dengan PT. Bank Rakyat Indonesia
(Persero), Tbk., dengan memanfaatkan jaringan kerja PT. Bank Rakyat
Indonesia (Persero), Tbk., sebagai Kantor Layanan Syari’ah dalam
mengembangkan bisnis yang berfokus kepada kegiatan penghimpunan
dana masyarakat dan kegiatan konsumer berdasarkan prinsip Syari’ah.
Pada tanggal 15 November 2010 operasioanal Kantor Cabang
Pembantu di Kota Metro dimulai. Tepatnya beralamat di Jl. Jendral
61 Wawancara dengan Bapak Hadi Susilo selaku Pimpinan Cabang Pembantu di BRI
sayariah KCP Metro pada Tanggal 24 Oktober 2018.
Sudirman No. 28 Kota Metro. Namun saat ini operasional BRISyari’ah
KCP Metro telah berpindah ke lokasi yang lebih strategis yaitu berlamat di
Jl. Jendral Sudirman No. 1 Kota Metro.62
BRI Syariah KCP Metro memiliki organisasi yang terstruktur yaitu sebagai
berikut:63
1.
Adapun tugas, wewenang dan tanggungjawab dari masing-masing
bagian BRISyariah KCP Metro yaitu Pimpinan Cabang Pembantu,
bertanggung jawab atas keseluruhan berjalannya sistem operasional
62Ibid., 63Dokumentasi BRISyari’ah KCP Metro
Customer Service
Almira
Teller
Eka Sigit Prasetyo
Titis Yunestin
Security
1. Wahyu Wahyono 2. Edi Sudiono
Pincapem
Hadi Susilo
UH (UnitHead)
1. Farukh
2. Irwan
Mafasarwani
AO (Account
Officer)
1. Tahta Radiksya
Putra
2. Tika
BOS (Branch Operational
Supervisor)
Tedy Amal Satia
AOM (Account Officer
Micro)
1. Supendi
2. Hairani
3. Deni Rashuri
4. Annisa Utami 5. Nazomi Irawan
:
O
k
t
a
d
i
a
n
s
Gambar. 1
perbankkan di level kantor cabang pembantu dan membawahi seluruh
bagian, Unit Head (UH) Mikro berwenang dalam merencanakan,
mengkoordinasikan dan menyedia kegiatan Unit Mikro Syariah untuk
menjamin terjaminnya target anggaran yang ditetapkan secara efektif dan
efisien, Account Officer Marketing (AOM) mempersiapkan dan
melaksanakan rencana atas Account pembiayaan untuk mencapai
portofolio pembiayaan yang berkembang, sehat dan menguntungkan serta
menjalankan disiplin prosses sales, dan melaksanakan proses marketing
untuk segmen komersial khususnya pembiayaan mikro. Memasarkan
pembiayaan sesuai dengan ketentuan pembiayaan konsumer dan target
yang telah ditetapkan.
B. Pelaksanaan Monitoring Pada Pembiayaan Mikro Di BRI Syariah
KCP Metro
Menurut Hadi Susilo monitoring pembiayaan mikro merupakan
pemantauan yang dilakukan setelah pembiayaan diberikan atau berjalan.
Pemantauan dilakukan satu minggu sebelum jatuh tempo dengan
mengunjungi secara langsung nasabah pembiayaan mikro.64 Proses
monitoring pembiayaan mikro di BRI Syariah KCP Metro ini dilakukan
secara kontinue yaitu minimal 1 bulan sekali dengan mengunjungi nasabah
secara langsung sehingga membangun kepercayaan dan silaturahmi antara
pihak bank dan nasabah. Hal ini guna menjamin pembiayaan dan
menghindari risiko pembiayaan bermasalah. Berdasarkan hasil wawancara
64 Hasil wawancara dengan Bapak Hadi Susilo selaku Pimpinan Cabang Pembantu BRI
Syariah KCP Metro pada tanggal 24 Oktober 2018.
peneliti dengan Hairani selaku Account Officer Mikro mengatakan bahwa
tujuan dari monitoring adalah untuk mengidentifkasi kelemahan yang
terjadi dalam proses pemberian pembiayaan serta mencari solusi atas
kelemahan tersebut sehingga tujuan BRI Syariah KCP Metro
mengembangkan fortofolio yang sehat dapat tercapai.65 Kegiatan
monitoring yang dilakukan BRI Syariah KCP Metro dengan menggunakan
tiga jenis monitoring :
1. On desk monitoring, yaitu berupa monitoring dengan pengecekan
surat-surat dan formulir pembiayaan yang masuk. Disini surat-surat
yang merupakan informasi data nasabah akan di cek kelengkapannya.
Proses cheking ini juga dilakukan melalui sistem SYIAR yaitu aplikasi
komputer guna mengetahui seluruh data nasabah jatuh tempo dan
nasabah yang telah membayar angsurannya.
2. On site monitoring, yaitu pemantauan oleh Account Officer Mikro
(AOM) terhadap nasabah yaitu dengan melakukan komunikasi melalui
telfon genggam dan media sosial (Whatsapp). Hal ini bertujuan untuk
mengetahui apakah usaha yang dijalankan nasabah masih berjalan atau
tidak dan mengingatkan mengenai jatuh tempo angsuran atau
kewajiban nasabah.
3. Expection Monitoring, yaitu suatu monitoring lebih lanjut yang
dilakukan BRI Syariah untuk pembiayaan-pembiayaan yang berada
65 Hasil wawancara dengan Ibu Hairani selaku AOM (Account Officer Mikro) pada
tanggal 25 Oktober 2018.
dalam perhatian khusus. Pada hal ini akan terlihat hal-hal yang kurang
berjalan dengan baik, yaitu dengan melakukan:
a. Teguran secara langsung kepada nasabah agar dapat memenuhi
kewajibannya.
b. Teguran secara tertulis, yakni dengan diberi surat peringatan.
c. Mendatangi nasabah yang bersangkutan jika nasabah belum juga
memenuhi kewajibannya. Dalam hal ini nasabah akan diberi
pengarahan dan mencari jalan keluar agar bisa memenuhi
kewajibannya membayar angsuran. Jika masih belum memenuhi
maka dilakukan tindakan penyehatan dengan cara penyelamatan
pembiayaan bermasalah dengan tindakan alternatif penanganan
secara penjadwalan kembali (rescesduling), persyaratan kembali
(reconditioning), dan penataan kembali (restructuring) dan jika
tidak ada usaha serta niat untuk membayar angsuran maka tidak
lanjutnya dengan mengekseskusi barang yang dijadikan jaminan.
Pihak bank juga menggunakan media monitoring seperti informasi
dari luar bank yaitu tetangga nasabah pembiayaan mikro, melihat kondisi
perekonomian saat ini, memeriksa tanggal-tanggal nasabah yang jatuh
tempo melalui aplikasi SYIAR, dan meneliti map-map yang berkaitan
dengan pembiyaan.66 Berdasarkan hasil wawancara dengan Ibu Tukini:
“ketika saya tidak mampu membayar angsuran maka pihak banknya
datang kerumah secara terus-menerus selama dua minggu untuk
66Hasil wawancara dengan Bapak Deni Rashuri selaku Account Officer Mikro (AOM) di
BRI Syariah KCP Metro pada tanggal 25 Oktober 2018.
bermusyawarah serta mencari solusi mengenai pembayaran angsuran,
kalau lancar pihak bank nya tidak pernah datang”.67 Selain itu menurut
Bapak Rizal: “pegawai bank datang kerumah saya hanya untuk menagih
angsuran karena angsuran saya yang sudah lewat dari tanggal jatuh tempo,
bedanya kalo di BRI syariah enak masih ada negosiasi atau musyawarah
terlebih dahulu mengenai angsuran saya yang macet.”68
Hal ini diperkuat oleh Ibu Hairani: ”apabila terjadi penurunan kualitas
pembiayaan, maka dengan melakukan silaturrahmi kepada yang
bersangkutan untuk menanyakan mengapa nasabah bisa mengalami
pembiayaan macet, kemudian melakukan negosisasi bagaimana akad ini
tetap bisa berjalan.” Hasil dari monitoring yang dilakukan untuk menilai
nasabah dimana penilaian terbagi atas:
a. Pembiayaan lancar (kolektabilitas 1), yaitu dengan jumlah hari
yang terlewatkan (0 hari).
b. Pembiayaan kurang lancar (kolektabilitas 2), yaitu dengan jumlah
hari yang terlewatkan (1-30 hari).
c. Pembiayaan diragukan (kolektabilotas 3), yaitu dengan jumlah
hari yang terlewatkan (31-60 hari)
d. Pmbiayaan dalam perhatian khusus (kolektabilutas 4), yaitu
dengan jumlah hari yang terlewatkan (61-90 hari)
67Hasil wawancara dengan Ibu Tukini selaku nasabah pembiayaan mikro (kategori
pembiayaan macet) di BRI Syariah KCP Metro pada tanggal 26 Oktober 2018. 68Hasil wawancara dengan Bapak Rizal selaku nasabah pembiayaan mikro (kategori
pembiayaan kurang lancar) di BRI Syariah KCP Metro pada tanggal 26 Oktober Agustus 2018.
e. Pembiayaan macet (kolektabilias 5), yaitu dengan jumlah hari
yang terlewatkan (>90 hari) .69
Monitoring dilakukan untuk meminimalisir risiko pembiayaan
bermasalah (kol 2, kol 3, kol 4, dan kol 5). Pembiayaan bermasalah ini
tetap berpotensi ada selama pembiayaan belum lunas atau terpenuhi,
karena itu monitoring difungsikan untuk mencegah terjadinya risiko
tersebut.
Menurut Bapak Deni “selama dua tahun terkahir jumlah nasabah
pembiayaan mikro bermasalah menurun karena diterapkannya monitoring
yang dilakukan selama tiga bulan sekali mengunjungi usaha nasabah”.70
Proses pemberian pembiayaan membutuhkan berbagai pertimbangan agar
terhidar dari kemungkinan terjadinya hal-hal yang merugikan. Proses ini
dilakukan tidak hanya sebatas mengawasi perubahan usaha yang ada di
lapangan saja, akan tetapi monitoring ini lebih dikenal dengan maintain
yang diprioritaskan oleh BRI Syariah dalam menjaga kualitas pembiayaan,
karena mantain sangat erat kaitannya dengan ketepatan nasabah dalam
membayar kewajibannya pada saat jatuh tempo.
Berdasarkan hasil wawancara dengan Bapak faruk “perlu adanya
perbedaan monitoring yang dilakukan pihak BRI Syariah KCP Metro
terhadap nasabah kategori lancar dan macet yaitu tingkat intensitas
monitoring yang dilakukan oleh AOM (Account Officer Mikro), UH (Unit
69Hasil wawancara dengan Bapak Faruk selaku UH (Unit Head) BRI Syariah KCP Metro
pada tanggal 25 oktober Agustus 2018. 70Hasil wawancara dengan Bapak Deni selaku AOM (Account Officer Mikro) BRI
Syariah KCP Metro pada tanggal 6 Agustus 2018.
Head), dan Pincapem (Pimpinan Cabang Pembantu) terhadap nasabah, jika
nasabah tersebut mengalami masalah dalam mengangsur kewajibannya”.71
Selain memantau perubahan yang terjadi pada usaha nasabah dan
melaporkannya kepada pihak manajemen unit mikro, AOM (Account
Officer mikro) juga memberikan peringatan setiap bulannya serta
melakukan kunjungan nasabah minimal satu bulan sekali.
Berdasarkan hasil wawancara dengan Ibu Nurni selaku nasabah
pembiayaan mikro: “Account Officer mikro menjalin komunikasi serta
mengingatkan saya mengenai jatuh tempo angsuran setiap bulannya
melalui media sosial yaitu whatsapp setiap bulannya”.72
Selain itu hasil wawancara dengan Bapak Pujianto selaku nasabah
pembiayaan mikro (kategori lancar): “selama saya mendapatkan
pembiayaan sebesar 60 juta dari BRI Syariah KCP Metro Acccount Officer
Mikro hanya datang satu kali selama pembiayaan berjalan selama dua
setengah tahun, Acccount Officer Mikro datang hanya untuk memberikan
peringatan mengenai jatuh tempo serta mencari nasabah baru disekitar
lokasi usaha saya, kurang adanya pengarangan serta pemberian wawasan
kepada setiap nasabah pembiayaan mikro mengenai tata cara mengelola
usaha yang baik”.73
71Hasil wawancara dengan Bapak Faruk selaku UH (Unit Head)BRI Syariah KCP Metro
pada tanggal 25 Oktober 2018.
72 Hasil wawancara dengan Ibu Nurni selaku nasabah pembiayaan mikro di BRI Syariah
KCP Metro pada tanggal 26 Oktober 2018. 73Hasil wawancara dengan Bapak Pujianto selaku nasabah pembiayaan mikro (kategori
lancar) di BRI Syariah KCP Metro pada tanggal 25 Oktober 2018.
Pada sertiap monitoring yang dilakuakan Account Officer mikro
seharusnya ada pendekatan emosional sehinggal timbul kepercayaan
nasabah terhadap bank. Hal ini diterapkan agar terminimalisirnya risiko
pembiayaan yaitu terdeteksinya penyimpangan serta penurunan usaha
nasabah selama pembiayaan berlangsung yaitu dengan mendatangi usaha
nasabah secara langsung. Adanya pemberian wawasan mengenai
manajemen usaha yang baik terhadap nasabah akan membantu serta
mencegah terjadinya penurunan usaha yang dilakukan oleh nasabah
pembiayaan mikro.
C. Analisis Pelaksanaan Monitoring Pada Pembiayaan Mikro Di BRI
Syariah KCP Metro
Berdasarkan peraturan perbankan Pasal 2 Ayat 2 No.5/7/PBI/2003
pelaksanaan monitoring harus bersifat preventive dan dilakukan secara
berkala atau dari waktu ke waktu yang merupakan upaya bank syariah
dalam hal penjagaan dan pengamanan pembiayaan agar kualitas
pembiayaan dapat terjaga dengan baik hal ini sama dengan Peraturan
Otoritas Jasa Keuangan No.42/POJK.03/2017 yang berisi tentang kewajiban
penyusunan dan pelaksanaan kebijakan perkreditan atau pembiayaan bank bagi
Bank Umum. Memonitoring perkembangan kegiatan usaha nasabah dengan
mengunjungi usaha nasabah secara langsung untuk digunakan sebagai
pencegahan agar terminimalisirnya risiko pembiayaan. hal ini dilakukan
dengan memberikan peringatan dini terhadap nasabah mengenai
penurunan kualitas kredit. Pada dasarnya mempertahankan kualitas
pembiayaan dengan baik jauh lebih penting daripada menciptakan
pembiayaan yang baru, sehingga kunjungan langsung secara berkala atau
dari waktu ke waktu merupakan salah satu cara agar dapat meminimalisir
terjadinya risiko pembiayaan.
BRI syariah KCP Metro melaksanakan monitoring sejak diberikannya
suatu pembiayaan mikro yang berfungsi untuk memantau nasabah agar
dapat mengetahui nasabah dalam angsuran kewajiban setiap bulannya,
sehingga ketika nasabah belum melakukan pengangsuran pada waktu jatuh
tempo pihak BRI Syariah KCP Metro mengingatkan nasabahnya untuk
segera mengangsur kewajibannya. Monitoring yang diterapkan BRI
Syariah yaitu dengan On desk monitoring yaitu berupa monitoring dengan
pengecekan surat-surat dan formulir pembiayaan mikro yang masuk proses
cheking ini dilakukan melalui sistem SYIAR, On site monitoring yaitu
dengan melakukan pemantauan dengan cara komunikasi dengan nasabah
melalui telfon genggam dan via media sosial (whatsapp), serta kunjungan
langsung dari pihak bank terhadap usaha nasabah yang jarang dilakukan,
dan Expection Monitoring yaitu suatu monitoring lebih lanjut yang
dilakukan BRI Syariah untuk pembiayaan-pembiayaan yang berada dalam
perhatian khusus (nasabah pembiayaan bermasalah). Dengan monitoring
ini nasabah dapat dikategorikan kedalam pembiayaan lancar
(kolektabilitas 1), pembiayaan kurang lancar (kolektabilitas 2),
pembiayaan diragukan (kolektabilitas 3), pembiayaan dalam perhatian
khusus (kolektabilitas 4), dan pembiayaan macet (kolektabilitas 5). Bila
telah pada kategori macet, maka nasabah diberi peringatan, pada
peringatan ketiga nasabah tetap belum bisa membayar maka dilakukan
tindakan penyehatan pembiayaan dengan cara penyelamatan pembiayaan
bermasalah dengan tindakan alternatif penanganan secara penjadwalan
kembali (rescesduling), persyaratan kembali (reconditioning), dan
penataan kembali (restructuring) dan jika tidak ada usaha serta niat untuk
membayar angsuran maka tidak lanjutnya dengan mengekseskusi barang
jaminan.
Akhirnya peneliti menganalisis bahwa pelaksanaan monitoring pada
pembiayaan mikro di BRI Syariah KCP Metro belum dijalankan sesuai
dengan peraturan perbankan yang berlaku secara umum dan teori, karena
dalam pelaksanaan On site monitoring (pemantauan secara langsung di
lapangan) AOM (Account Officer Mikro) belum maksimal karena
Monitoring terhadap nasabah hanya dilakukan melalui komunikasi dengan
telfon genggam dan media sosial (whatsapp) dan kunjungan dilakukan
secara intensif ketika telah terjadi pembiayaan bermasalah, oleh karena itu
kunjungan langsung terhadap nasabah (Inspeksi On The Spot) masih
jarang dilakukan, sehingga menyebabkan masih adanya nasabah
pembiayaan bermasalah pada pembiayaan mikro. Seharusnya pemantauan
dilakukan oleh Account Officer Mikro secara berkala atau dari waktu ke
waktu secara kontinue yang terdapat pada peraturan Bank Indonesia dan
peraturan Otoritas Jasa keuangan serta ketentuan BRI Syariah KCP Metro
yaitu monitoring langsung ke lapangan dengan mengunjungi nasabah
setiap satu bulan sekali (satu minggu sebelum jatuh tempo) secara terus
menerus yang bertujuan untuk melihat kondisi usaha nasabah secara
langsung dilapangan yaitu meliputi aspek usaha, mendeteksi permasalahan
nasabah dalam menjalankan bisnisnya, menilai kemampuan manajemen
nasabah untuk dicek secara fisik apakah sudah sesuai dengan kesepakatan
pembiayaan. hal ini dilakukan untuk mengetahui sedini mungkin
mengenai penyimpangan yang terjadi yang akan mengakibatkan turunnya
mutu pembiayaan yang pada akhirnya akan terjadi pembiayaan macet.
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh peneliti pada BRI Syariah
KCP Metro, peneliti melihat pelaksanaa monitoring di BRI Syariah KCP
Metro belum berjalan sesuai dengan peraturan perbankan yang berlaku,
BRI Syariah KCP Metro melakukan monitoring dengan tiga cara yaitu On
desk monitoring pengecekkan administrasi) yang dilakukan pada saat
sebelum pemberian pembiayaan dan setelah pemberian pembiayaan yaitu
dengan sistem SYIAR, On site monitoring yaitu hanya dilakukan melalui
komunikasi dengan telfon genggam dan media sosial (whatsapp) dan
kunjungan dilakukan secara intensif ketika telah terjadi pembiayaan
bermasalah, oleh karena itu kunjungan langsung ke lapangan terhadap
nasabah (Inspeksi On The Spot) masih jarang dilakukan, dan Expection
Monitoring yaitu dengan cara monitoring lebih lanjut yang dilakukan BRI
Syariah untuk pembiayaan-pembiayaan yang berada dalam perhatian
khusus. Dalam pelaksanaan On site monitoring AOM (Account Officer
Mikro) belum maksimal karena hanya dilakukan melalui komunikasi
dengan telfon genggam dan media sosial (whatsapp) dan kunjungan
dilakukan secara intensif ketika nasabah termasuk ke dalam perhatian
khusus atau tergolong bermasalah, oleh karena itu kunjungan langsung
terhadap nasabah (Inspeksi On The Spot) masih jarang dilakukan, sehingga
menyebabkan masih adanya nasabah pembiayaan macet pada pembiayaan
mikro.
B. Saran
Setelah mengetahui segala sesuatu yang berhubungan dengan
pelaksanaan monitoring pada pembiayaan mikro di BRI Syariah KCP
Metro, maka peneliti menyarankan beberapa hal sebagai berikut:
1. BRI Syariah KCP Metro sebaiknya lebih menekankan Account Officer
Mikro mengenai pelaksanaan monitoring yang dilakukan secara
langsung dengan melakukan pemembinaan melalui pendekatan
emosional terhadap nasabah sehingga dapat membangun silaturahmi
dan menumbuhkan kepercayaan nasabah pembiayaan serta pemberian
wawasan mengenai ilmu manajemen yang baik dalam mengelola suatu
usaha terhadap nasabah pada setiap pelaksanaan monitoringnya,
sehingga dapat meminimalisir terjadinya risiko pembiayaan
bermasalah.
2. Pihak BRI Syariah KCP Metro harus mengedepankan prinsip kehati-
hatian dalam pemberian pembiayaan kepada nasabah yang melakukan
pembiayaan mikro, karena pembiayaan mikro merupakan pembiayaan
yang memiliki potensi tinggi akan adanya risiko pembiayaan
bermasalah. Maka dari itu dibutuhkan manajemen yang baik serta
sumber daya manusia yang kompeten yaitu cermat, teliti, dan jujur
dalam menganalisa calon nasabah dan dalam memantau pembiayaan
mikro yang sedang berjalan.
DAFTAR PUSTAKA
Abdurrahmat Fathoni. Meteodologi Penelitian & Teknik Penyusunan Skirpsi.
Jakarta: Rineka Cipta, 2011.
Beni ahmad Saebani. Metodologi Penelitian. Bandung: Pustaka Setia, 2008.
Binti Nur Asiyah. Manajemen Pembiayaan Bank Syariah. Yogyakarta:
Kalimedia, 2015.
Burhan Bungin. Metodologi Penelitian Sosial & Ekonomi. Jakarta: Kencana
Prenda Media Group, 2013.
Cholid Narbuko dan Abu Achmali. Metodologi Penelitian. Jakarta: Bumi Aksara,
2016.
Didin Hafidhuddin dan Hendri Tanjung. Manajemen Syariah dalam Praktik.
Jakarta: Gema Insani Press, 2003.
Edi Kusnadi. Metode penelitian. Metro: Ramayan Pers, 2008.
Edi Susilo. Analisis Pembiayaan dan Risiko Perbankan Syariah. Yogyakarta: Pustaka
Pelajar, 2017.
Herman Darmawi. Manajemen Perbankan. Jakarta: Bumi Aksara, 2012
Ikatan Bankir Indonesia. Bisnis Kredit Perbankan. Jakarta: PT Gramedia Pustaka
Utama, 2015.
--------. Manajemen Risiko 1. Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama, 2015.
Juliansyah Noor.Metodologi Penelitian. Jakarta: Kencana, 2011.
Lexy J. Moleong.Metodologi Penelitian kualitatif. Bandung: PT Remaja
Rosdakarya, 2014.
Muhamad Tarmudi.“Pembiayaan Mikro BRI Syariah Upaya Pemberdayaan dan
Peningkatan UMKM oleh BRI Syariah Cabang Kendari”.Li Falah Jurnal Studi
Ekonomi dan Bisnis Islam. (Kendari: IAIN Kendari). Vol. 2 No.2, 2007.
Muhammad. Manajemen Bank Syariah. Jakarta: Sekolah Tinggi Ilmu
Manajemen YKPN, 2011.
--------. Manajemen Dana Bank Syariah, Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2015.
--------. Sistem dan Prosedur Operasinal Bank Syariah. Yogyakarta: UII Press,
2000.
Panji Anoraga. Manajemen Bisnis. Jakarta: PT Rineka Cipta, 1997.
Selvy Safitri.“Prosedur Analisis kelayakan Pembiayaan Mikro: Studi Kasus BRI Syariah
Cabang Prabumulih”. Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah. (Depok: Sekolah
Tinggi ekonomi Islam SEBI). Vol.3 No.1, 2015
Sugiyono. Memahami Penelitian Kualitatif. Bandung: Alfabeta, 2013.
Sumardi Suryabrata. Metodologi Penelitian. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 1998.
Sutrisno Hadi. Metodologi Research. Yayasan Penerbit Fakultas Psikologi
Universitas Gajah Mada, 1984.
Syafi’i Antonio. Bank Syariah dari Teori ke Praktik. Jakarta: Gema Insani, 2007.
Tulus Tambunan . Usaha Kecil dan Menengah Di Indonesia. Jakarta: Salemba Empat,
2002.
Veithzal Rivai dan Andrian Permata Rivai. Islamic Financial Management.
Jakarta: PT Raja Grafindo, 2008.
Veithzal Rivai dan Arviyan Arifin.Islamic Banking. Jakarta: PT Bumi Aksara,
2010.
W. Gulo. Metode Penelitian. Jakarta: PT Gramedia, 2002.
W.J.S Poerwadarminta.Kamus Umum Bahasa Indonesia. Jakarta: Balai Pustaka,
2007.
Zainul Arifin. Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah. Jakarta: Azkia Publisher, 2009.
www. bi.go.id diunduh pada Tanggal 21 April 2018.
www.brisyariah.co.id diunduh pada Tanggal 7 Febuari 2018.
www.ojk.go.id diunduh pada Tanggal 23 Maret 2018.
