penghimpunan bank

8/18/2019 Penghimpunan Bank

1/4

Pengertian Penghimpunan Dana Bank

Kegiatan usaha yang utama dari suatu bank adalah penghimpunan dan

penyaluran dana.Penghimpunan dana bisa juga dikatakan sebagai proses

pencarian sumber dana bank. Yang dimaksud dengan sumber-sumber dana

bank sendiri adalah usaha bank dalam menghimpun dana untuk membiayaioperasinya. Hal ini sesuai dengan fungsinya bahwa bank adalah lembaga

keuangan dimana kegiatan sehari-harinya adalah dalam bidang jual beli uang.

Tentu saja sebelum menjual uang (meminjamkan uang bank harus lebih dahulu

membeli uang (menghimpun dana sehingga dari selisih bunga tersebutlah bank

mencari keuntungan.!"#

$umber dana yang dapat dipilih dapat disesuaikan dengan penggunaan

dana. Pemilihan sumber dana akan menentukan besar kecilnya biaya yang

ditanggung. %leh karena itu pemilihan sumber dana harus dilakukan secara

tepat. &alam mencari sumber dana bank juga perlu memperhatikan beberapa

faktor yaitu kemudahan memperolehnya' jangka waktu sumber dana dan biaya

yang dikeluarkan untuk memperoleh sumber dana.!# )dapun sumber-sumber

dana bank tersebut adalah sebagai berikut*

". &ana bank itu sendiri

. &ari masyarakat luas

+. &an dari lembaga lainya

Pengertian Penyaluran Dana

&efinisi penyaluran dana adalah menjual kembali dana yang diperoleh dari

penghimpunan dana dalam bentuk simpanan. &alam penyaluran dana ini' pihak

bank harus memiliki strategi yang mumpuni untuk menyalurkan dananya ke

masyarakat melalui alokasi yang strategis sehingga keuntungan yang didapat bisadimaksimalkan. Tujuan bank dari pengalokasian dana adalah memperoleh

keuntungan semaksimal mungkin. &alam mengalokasikan dana' pihak perbankan

membaginya ke dalam prosentase-prosentase tertentu sesuai dengan kondisi yang

terjadi di dalam perekonomian pada saat sekarang ini' misalnya untuk bidang

pertanian diberikan , sedangkan untuk bidang industri diberikan ,. &alam

hal penyaluran dananya ke masyarakat pihak perbankan membebankan bunga

dengan prosentasi tertentu sesuai dengan penetapan harga bunga oleh /0. 1ntuk

saat tahun ,,2 /0 menetapkan suku bunga untuk pengalokasian dana

kemasyarakat berkisar " per bulan.

Penghimpunan Dana Bank

1ntuk menopang kegiatan bank sebagai penjual uang (memberikan

pinjaman' bank harus lebih dahulu membeli uang (menghimpun dana sehingga

dari selisih bunga yang didapat maka bank mendapat keuntungan. Penghimpunan

dana ini terdapat pada sumber-sumber dana bank. $umber dana ini merupakan

sumber dana dari modal sendiri. 3odal sendiri maksudnya adalah modal setoran

dari para pemegang sahamnya. )pabila saham dalam portepel belum habis terjual'

sedangkan kebutuhan dana masih perlu' maka pencariannya dapat dilakukan

dengan menjual saham kepada pemegang saham lama. )kan tetapi jika tujuan

perusahaan untuk melakukan ekspansi' maka perusahaan dapat mengeluarkan

saham baru dan menjual saham baru tersebut di pasar modal. &i samping itu'


2/4

pihak perbankan dapat pula menggunakan cadangan-cadangan laba yang belum

digunakan. $ecara garis besar dapat disimpulkan pencarian dana sendiri terdiri

dari *

a. $etoran modal dari pemegang saham' maksudnya adalah setoran para

pemegang saham lama. b. 4adangan-cadangan bank' maksudnya adalah cadangan-cadangan laba pada

tahun lalu yang tidak dibagi kepada para pemegang sahamnya. 4adangan ini

sengaja disediakan untuk mengantisipasi laba tahun yang akan datang.

c. 5aba bank yang belum dibagi' merupakan laba yang memang belum dibagikan

pada tahun yang bersangkutan sehingga dapat dimanfaatkan sebagai modal

untuk sementara waktu.

Keuntungan dari sumber dana sendiri adalah tidak perlu membayar bunga

yang relatif lebih besar daripada jika meminjam ke lembaga lain. $umber yang

kedua adalah dana yang berasal dari masyarakat $umber dana ini merupakan

sumber dana terpenting bagi kegiatan operasi bank dan merupakan ukuran

keberhasilan bank jika mampu membiayai operasinya dari sumber dana ini.Pencarian dana dari sumber ini relatif paling mudah jika dibandingkan dengan

sumber lainnya dan pencarian dana dari sumber dana ini paling dominan' asalkan

bank dapat memberikan bunga dan fasilitas menarik lainnya. )kan tetapi

pencarian sumber dana dari sumber ini relatif lebih mahal jika dibandingkan dari

dana sendiri. )dapun sumber dana dari masyarakat luas dapat dilakukan dalam

bentuk *

1. Rekening giro (demand deposit ) yaitu simpanan yang penarikannya setiap saat

dengan cek' bilyet giro atau tunai.

2. Rekening tabungan (saving deposit ) dana yang penarikannya dengan syarat

tertentu ( buku tabungan' atm' dll dan tidak dengan cek atau bilyet giro.

3. Rekening deposito (time deposit ) yaitu simpanan yang penarikannya hanya

saat jatuh tempo sesuai kesepakatan' yang berasal dari nasabah atau

perorangan.

4. Deposito yang tidak ditransaksikan merupakan sumber utama pendanaan

bank. Pemilik tidak dapat menuliskan cek pada deposito yang tidak

ditransaksikan. )da dua jenis deposito yang tidak dapat ditransaksikan yaitu

tabungan dan deposito berjangka

&i mana rekening giro merupakan dana murah bagi bank karena bunga

atau balas jasa yang dibayar paling murah jika dibandingkan rekening tabungan

dan rekening deposito yang ditanggung oleh bank dengan bunga dan

pengembalian yang cukup tinggi. &ana-dana seperti inilah yang ditargetkan oleh bank harus lebih tinggi daripada beberapa sumber dana yang lain agar keuntungan

bank dapat dimaksimalkan tanpa mengecewakan nasabah.

$umber dan yang ketiga adalah dana yang bersumber dari lembaga

lainnya. $umber dana yang ketiga ini merupakan tambahan jika bank mengalami

kesulitan dalam pencarian sumber dana pertama dan kedua di atas. Pencarian dari

sumber dana ini relatif mahal dan sifatnya hanya sementara waktu saja. Kemudian

dana yang diperoleh dari sumber ini digunakan untuk membiayai atau membayar

transaksi-transaksi tertentu. Perolehan dana dari sumber ini antara lain dapat

diperoleh dari *


3/4

a. Kredit likuiditas dari Bank Indonesia

3erupakan kredit yang diberikan bank 0ndonesia kepada bank-bank yang

mengalami kesulitan likuiditasnya. Kredit likuiditas ini juga diberikan kepada

pembiayaan sektor-sektor tertentu. b. Pinjaman antar bank (call money)

/iasanya pinjaman ini diberikan kepada bank-bank yang kalah kliring sehingga

membutuhkan dana yang cukup besar dalam tempo yang mendesak sehingga

mengharuskan bank meminjam kepada bank lain dengan jangka waktu

pengembalian yang pendek serta tingkat pengembalian bunga yang cukup

tinggi.

c. Pinjaman antar bank melalui interbank call money market

Pinjaman ini bersifat jangka pendek berupa pinjaman dari bank lain

melalui interbank call money market dengan bunga yang relatif tinggi.

Pinjaman antar bank ini berbeda dengan call moneykarena pinjaman ini

dilakukan bukan untuk memenuhi kebutuhan dana mendesak dalam jangka pendek' melainkan untuk memenuhi suatu kebutuhan dana yang lebih

terencana dalam rangka pengembangan usaha atau meningkatkan penerimaan

bank.

d. Pinjaman dari luar negeri

3erupakan pinjaman yang diperoleh oleh perbankkan dari pihak luar negeri.

$ebagai contoh* /ank mendapatkan dana dari meminjam kepada the Federal

Reserve System (Bank Sentral AS), the Federal Home Loan Bank ' atau bank

lain dan perusahaan.

e. Surat berharga pasar uang (SBPU)

&alam hal ini pihak perbankan menerbitkan $/P1 kemudian diperjualkan

kepada pihak yang berminat' baik perusahaan keuangan maupun nonkeuangan.

Penyaluran Dana Bank

&ana yang berhasil dihimpun oleh bank akan menjadi beban apabila

dibiarkan saja tanpa ada alokasi penggunaan dana tersebut yang produktif. /ank

berusaha mengalokasikan dananya dalam bentuk beberapa akti6a dengan berbagai

macam pertimbangan.

)da + hal yang yang selalu diperhatikan bank yaitu 7 8esiko' hasil ' jangka

waktu dan likuiditas.$ecara lebih rinci alokasi dana yang telah berhasil dihimpun

oleh bank didapat dalam bentuk*

". adangan !ikuiditas yaitu akti6a yang ditujukan untuk memenuhi kebutuhanlikuiditas jangka pendek dan resiko dari akti6a ini tergolong rendah bahkan

terkadang akti6a ini disebut akti6a yang tidak produktif (idle fund . 4adangan

likuiditas terdiri dari kategori yaitu * cadangan primer ( primary reserves dan

cadangan sekunder.

. Penyaluran kredit merupakan salah satu dari cara bank menyalurkan dana

yang didapatnya. Penyaluran kredit ini tergolong akti6a produktif atau tingkat

penerimaannya tinggi tetapi resiko dari pernyaluran kredit ini juga tergolong

tinggi dibanding yang lain.

+. In"estasi yang dilakukan bank termasuk ke dalam cara bank menyalurkan

dananya ke beberapa bidang atau proyek yang sedang berjalan maupun yang

akan dilakukan melalui keikutsertaan bank di dalam kepemilikan saham.


4/4

0n6estasi ini dapat berupa penerimaan dana dalam bentuk surat-surat berharga

jangka pendek dan panjang' atau berupa penyertaan langsung pada badan usaha

lain (saham. /entuk surat berharga berupa saham dan obligasi. Tentang

penyertaan langsung berdasarkan 11 no 2 tahun "99 bank hanya boleh

melakukan penyertaan pada dua jenis badan usaha yaitu lembaga keuangan dandebitor yang kreditnya macet dan penyertaannya bersifat sementara. 8esiko

in6estasi tergolong tinggi karena akti6a ini termasuk akti6a yang produktif.

. /ank dapat menyalurkan dananya untuk akti"a tetap dan in"entaris. )kti6a

ini tergolong akti6a yang tidak produktif tetapi beresiko sangat tinggi namun

bank harus tetap mengalokasikan dananya pada akti6a ini karena bank harus

mempunyain in6entaris kantor dan dengan mengalokasikannya diharapkan

gambaran masyarakat terhadap bank dapat lebih baik.

Produk#Produk Bank Dalam Penyediaan $asa

&alam rangka menambah sumber-sumber penerimaan bagi bank serta

untuk memberikan pelayanan kepada nasabahnya' bank menyediakan berbagai bentuk jasa. Penerimaan atau income yang berasal dari pemberian jasa-jasa ini

desebut feebased income.

/entuk- bentuk jasa yang ditawarkan bank antara lain adalah *

". Pengiriman uang'

. 5etter of credit'

+. $urat kredit yang diberikan kepada para eksportir dan importir yang digunakan

untuk melakukan pembayaran atas transaksi ekspor- impor yang mereka

lakukan'

. /ank garansi' jaminan bank yang diberikan kepada nasabah dalam rangka

membiayai suatu usaha'

:. Kliring dan inkaso' penagihan warkat atau surat berharga yang berasal daridalam kota sedangkan inkaso penagihan warkat dari luar kota'

;. Kartu kredit dan Kartu &ebet()T3'

2. 3oney changer

penghimpunan bank

Documents