Kredit bank dan kliring Kelompok 5Santi Nurani

Liziana WindariYulianti

Kata Kredit berasal dari bahasa Romawi “ cresere” yang berati kepercayaan atau “credo” dan “creditum” yang berati saya percaya. Maksudnya si pemberi kkredit percaya kepada si penerima kredit yang disalurkan pasti akan dikembalikan sesuao perjanjian. Sedangkan si penerima kredit berati menerima kepercyaan, sehingga mempunyai kewajiban untuk membayar kembali pinjaman tersebut sesuai dengan jangka waktunya

Pengertian Kredit Bank

“pemberian fasilitas pinjaman (bukan berdasrkan prinsip syariah) kepada nasabah baik berupa fasilitas pinjaman tunai (Cash loan) maupun pinjaman non tunai (Non- Cash Loan) “

UNSUR- UNSUR KREDIT

KepercayaanRESIKO

Jangka WaktuPrestasi

Pinjaman Tunai (Cash Loan)Yaitu berdasarkan UU No.7 tahun 1992, kredit dalam pegertian Cash loan adalah penyediaan uang atau tagihan berdasarkan persetujuan kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga

Pertimbagan Penyaluran DanaAdanya prinsip kehatia-hatian dalam pengelolaan bank serta admya resiko yang selalu melekat dala penyaluran dana

Perizinan dan legalitas Karakter Pengalaman manajemen Kemapuan teknis Pemasaran Sosial Keuangan Angunan

Anggunan meliputi Angunan utama & Anguam tambahan

◦Jenis Kredit Atas Dasar Tujuan Penggunaan Kredit Modal Kerja (KMK) KMK adalah kredit yang digunakan untuk membiayai

kenutuhan modal kerja nasbahDitinjau dari jangka waktunya tediri dari dua macam yaitu:1.KMK-Revolovingfasilitas KMK nasbah dapat diperpanjang setiap periodenya tanpa harus mengajukan permohonana kredit baru.2.KMK-Einmaleg Fasilitas KMK ini hanya memberikan sabatas satu kali

perputaran usaha nasbah, dan apabila nasabh menghendaki KMK lagi pada periode selanjutnya maka nasabh harus mengajukan permohonan kredit baru.

Kredit Investasi Kredit investasi dalah kredit yang digunaka untuk pengadaan barang modal jaga panjang untuk kegiatan nasbah. KI biasanya berjang menegah atau panjang karena nialinya trelatif bear dan cara pelunasan oleh nasabah melalui angsunran. Kredit Konsumsi

Kredit Konsumsi adalah kredit yang digunakan dalam rangka pengadaan barang atau jasa untuk tujuan konsumsi, dan bukan sebagi barang moda dalam kegiatan usaha nasabah.

Koletibilitas Kredit Aset Produktif adalah semua aset dalam rupiah dan

valuta asing yang dimiliki bank dengan maksud untuk memeperoleh pengahasilan sesuai dengan fungsinya sehingga kredit merupakan salah satu aset produktif. Berdasarkanpada pertimbanagn kuantitatif dan Judgemnt diatas serta sesuai Surat Edaran Bank Indonesia No.7/3/DPNP tanggal 31 Januari 2005 kepada semua bank umum yang melaksanakan kegiatanusaha secara konvesional di Indonesia perihal penilaian kualitas aset bank umum,maka kualitas kredit digolongkan menjadi lancar, dalam perhatian khusus,kurang lancar,diragukan, dan macet menurut kriteria:

(tabel word)

◦Kredit Kepada Usaha Mikro,kecil, dan Menegah (UMKM)

Pemberian kredit untuk Usaha Mikro,Kecil , dan Menengah (UMKM) diatur dalam peraturan Bank Indonesia Nomor 24/22/PBI/2012 tentang pemberian kredit atau pembiayaan oleh Ban Umum dan Bantuan Teknis dalam rangka Pengembangan Usaha Mikro,Kecil dan Menengeah. Kredit UMKM adalah kredit atau pembiayaan yang diberikan kepada pelaku usaha yang memenuhi krieria Usaha Mikro,Kecil dan Menengah. Kriteria UMKM adalah sebagai berikut.

Usaha Mikro adalah usaha produktif milik orang perorangan dan/atau badan usaha perorangna yang memenuhi kriteria Usaha Mikro,yaitu :

Memiliki kekayaan bersih paling banyak 50jt tidak termasuk tanah dan bangunan

Memiliki hasil penjualan tahuna paling banyak 300jt

Usaha Kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakuakn oleh orang perseorangan atau badanh usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau bukan cabang yang dimiliki,dikuasia atai menjadi bagian, baik langsung maupun tidak langsung dari Usaha Menengah atau Usaha Besar yang memenuhi Kriteria Usaha Kecil,yaitu :

Memiliki kekayaan bersih lebih dari 50jt s.d 500jt tidak termasuk tanah dan bangunan

Memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari 300jt s.d 2,5M Usaha menengah adalahusaha ekonomi produktif yang

berdiri sendiri,yang dilaukan oelh peroranhan ataubadan usaha yang bukan merupakan orang perorangan atau badan usah yang bukanmerupakan anak perusahaan

Karakteristik Kredit kepada Usaha Mikro, Kecil dan Menengah Kredit kepada usaha mikro, kecil dan menegah merupakan kredit dengan karakteristik yang

berbeda dengan kredit kepada usaha besar dank korporasi.pada saat ini, bank yang lebih memiliki pengalaman dan komitmen ntuk memberrikan kredit pada usaha mikro,kecil, dan menengan adalah Bank Prekreditan Rakyat serta beberapa bank umum saja.

Memerluan Persyaratan penyerahan angunan yang lebih kunak Usaha mikro,kecil dan menegah biasayna akan mengalami kesulitan untuk meyerahkan

agunan tambahan. Anguna yang palingg mungkin dijadikan jaminan adalah angunan utaman, atau objek yang dibiayai oleh fasilitas kredit.

Memerlukan metode monitoring kredit yang khusus Usaha Mikro ,kecil, dan menengah biasanya memeiliki keteratasna dalam kemampuan

administratif, pencatatan, dan perencanaan, sebagai contoh laporan keuangan adalah sesuatu an jarang bisa ditemukan dalam usaha mikro.

Cenderung menumbulkan biaya pelayanan kredit yang relatif lebih tinggi aplikasi langsung dari kenaikan biaya rata-rata tersebut adalah kenaikan tingkat bunga yang

harus dibayarkan debitur. Memerlukan persyaratan persetujuan kedit yang lebih sederhana Keterbatasn akses informasi, biaya aplikasi kedit dibandingkan nilai kredit yang relatif

besar,dan mungkin juga karena keterbatasna tingkat pendidikan calin debitur menyebabkan proses pengajuan dan persetujuan kredit menjadi sederhana dan cepat.

Kerja sama pemberian kredit kepada usaha mikro, kecil dan menengah

Berbagai alternatif bentuk kerja sama yang dapat dikembangkan oleh bank dalam penyalurann kredit kepad usaha mikro,kecil dan menengah dapat berupa :

Pinjaman alangsung dari bank umum kepada BPR Pembiayaan bersama (joint financing) Penyaluran Kredit (Channeling) Anjak Piutang Penerbitan SPBU

Kredit Usaha rayat (KUR) sebagau bentuk penyaluran kredit UMKM

Wujud nyata dari kredit UMKM adlah adnya kredit usaha Rakyat (KUR). KUR pertama kali diluncurkan pada 5 november 207. KUR dapat disalurkan dalam nemtuk kredit Modal Kerja dan atau Kredit Investasi dengan Palfon kredit sampai dengan Rp.500.000.000 yang diberikan oada usaha mikor,kecil,menehah dan koperasi yang memiliki usaha produktif yang akan mendapatkan oenjaminan dari perusahaa npenjamin. Tujuan dari kredit Usaha Rakyat ,antar lain :

Meningkatkan aakses pembiayaan UMKM dan Koperasi kepad bank

Pembelajaran UMKM untuk menjadi debitur yang bankable sehingga dapat dilayani sesuai ketentuan komersial perbankan pada umumnya

Diharapkan usaha yang dibiayai dapat tumbuh dan berkembang secara berkesinambungan.

Non Cash bentuk berbagai jasa ayang ditwarkan bank antara lain adalah pengiriman uang , letter of credit. Bank garansi, kliring dan inkaso, kart plastik, money changer ,traveller;s check,telebanking,sutodian,wali amanat, stadning order, dan safe depist box.

Bank Garansi Isitilah yang digunakan adalah :bank garansi” dan bukan

“garansi bank”. Penggunaan istilahnya memang kurang tepat , tetapi istilah ‘bank garansisudah terlanjut biasa digunakan sebagai terjemahan langsung dari ‘bank guarantee’. Bank garansi adlah salah satu jasa yang diberikan oleh bank berupa jaminan pembayaran sejumlah tertentu uang yang akan diberikan kepada pihak yang menerima jaminan, hanya apabila pihak uang dijamin melakukan cedera janji.

Bank(Penjamin)

Pemilik Proyek (Penerima Jaminan)

Kontraktor(terjamin)

Jenis Manfaat Bank GaransiJenis bank garansi pada dasarnya sesuai dengan tipe perjanjian dan fungsi penjaminan bak garansi dalam perjanjian. Beberapa jenis bank garansi yang ada antara lain adalah Bank Garansi Pembelian Bank Garansi Pita Cukai Tembakau Bank Garansi Penangguan Bea Masuk Bank Garansi Tender (Bid Bond) Bank Garansi Pelaksanaan (perfomance bond) Bank Garansi Uang Muka (advance Payment Bond) Bank Garansi Pemeliharaan

Letter Of Credit Letter Credit atau dalam bahasa indonsia disebuta surat kredit berdokumen merupakan salah satu jasa yang ditwarkan bank dalam rangka pembelian barang, berupa penangguhan pembayaran pembelian pleh pembeli LC dibuka sampai denhan jangka waktu tertentu sesuai perjanjian. Proses Letter of Credit

◦ Proses Letter of Credit

BANK1 BANK2

PT A Penjual

10

35

911

14 8 12

1

27

13 64

  Jenis dan Manfaat Letter Of CreditIsi dari perjanjia LC mencakup banyak hal seperti jagka waktu,pembatalan, cara pembayaran, dan lain-lain. Berdasarkan pada isi dari perjanjia tersebut. LC dapat dibedakan beberapa sebagai berikut Ruang Lingkup transaksi

LC impor : adalah LC yang digunakan untul mengadakan transaksi jual beli barang/jasa melewati batas-atas begara LC dalam Negeri atau Surat Kredit Berdokumen Dalam Negeri (SKBDN) adalah LC yang digunakan untuk mengadakan trasnsaksi di dalam wilayah suatu negara. Saat penyelesaian SightLC : adalah LC yang penagguhan pembayaran sampai dengan dokumen tiba.Usance LC : adalah LC yang penangguhan pembayaran sampai dengan wesel yang diterbtka jatuh tempo (tidak lebih lama daripada 180 hari)

3. Pembatalan Revocable Irrevocable LC Pengalihan hak Transferable Untransferble LC Pihak Advising bank General /Negoitiating/Non-Restricted Rstricted/Straight LC

Pengalihan hak Transferable LC : adalah LC yang memebrikan hak kepda

beneficiary untuk mengalihkan sebagian atau seluruh penerimaan pembayaran kepda pihak lain. Pengalihan hak ini hanya dapat dilakuakn satu kali.

Untransferble LC : adalah LC yang tidak memberkan hak kepada beneficiary untuk mengalihkan sebagian atau seluruh hak penerimaan pembayaran kepada piahk lain.

Pihak Advising bank- General /Negoitiating/Non-Restricted LC :

adalah LC yang tidak meneybutkan dengan tegas bank yang akan menjadikan advising bank

- Rstricted/Straight LC: adalah LC yang menyebutkan dengan tegas bank yang menjadi advising bank.

Cara pembayaran kepada beneficiary Standby LC: adalh surat penyataan dari pihak bank yang menyatakan

bahwa apabila pihak yang djamin cedera janji maka pihak bank akan menerbitkan Sight LC untuk kepentingab yang meneriam jaminan yaitu beneficiary.

  Bank membayar atas dasar dokumen-dkumen yang dapat membutikan

bahwa nasbah telah cedera janji. Red-Clause Lc adalah LC yang memperkenankan penarikan sejumlah

tertentu uang muka oleh beneficiary. Clean LC adalh LC yang pembayarannya kepada benceficaiary dapat

dilakuakn hanya atas dasar kuitansi/weser/cek tanpa harus menyerahkan dokumen pengiriman barang.

Manfaat yang dapat diharapkan oleh bank dengan memberikan fasilitas Letter of Credit kepada nasabahnya antar lain adalah :

Penerimaan biaya administrasi berupa provinsi /komisi yang merupaja fee based income bagi bank.

Pengendapan dana setoran yang merupakan dana murah bagi bank. Pemberian pelayanan kepada nasbahnya sehingga nasabah menjado lebih

loyal kepada bank.