laporan profil industri perbankan - triwulan iv · laporan rofil p industri perbankan ... kegiatan...

LAPORAN PROFIL INDUSTRI PERBANKAN

Triwulan III-2017

LAPORAN PROFIL INDUSTRI PERBANKAN - Triwulan III 2017

Halaman ini sengaja dikosongkan


1

Kata Pengantar

Puji dan Syukur kami panjatkan ke Hadirat Tuhan Yang Maha Esa, karena berkat limpahan

rahmat dan karunia-Nya laporan triwulanan pelaksanaan tugas Otoritas Jasa Keuangan (OJK) ini

dapat diselesaikan dengan baik.

Secara umum laporan ini memuat berbagai informasi tentang kinerja perbankan, profil risiko

perbankan, kebijakan pengembangan pengawasan perbankan nasional dan kebijakan

pengembangan pengawasan terintegrasi, serta hasil pengawasan perbankan selama triwulan III-

2017. Selain itu, laporan ini juga memuat informasi mengenai koordinasi OJK dalam rangka Stabilitas

Sistem Keuangan, koordinasi OJK dengan lembaga lain yang terkait, serta asesmen oleh lembaga

internasional seperti Financial Sector Assessment Program (FSAP) dan Mutual Evaluation Review

(MER). Selanjutnya, disajikan pula pelaksanaan kebijakan perlindungan konsumen, literasi dan inklusi

keuangan selama triwulan III-2017.

Pada triwulan III-2017, sejalan dengan perbaikan perekonomian global, ekonomi domestik

juga tumbuh relatif baik yang utamanya ditopang oleh membaiknya pertumbuhan pembentukan

modal tetap bruto serta kinerja ekspor. Dari sisi perbankan, ketahanan perbankan yang tercermin

pada permodalan masih tetap solid yang ditopang oleh membaiknya tingkat efisiensi sehingga turut

mendorong perbaikan laba perbankan. Selain itu, profil risiko perbankan masih terjaga tercermin dari

risiko kredit yang menurun serta risiko likuiditas dan risiko pasar yang relatif rendah.

Selain itu, kondisi industri BPR dan BPRS juga cukup baik dengan pertumbuhan

kredit/pembiayaan yang lebih baik dibandingkan tahun sebelumnya. Ketahanan BPR dan BPRS juga

cukup solid didukung dengan perbaikan tingkat efisiensi, meskipun masih dibayangi dengan

peningkatan risiko kredit/pembiayaan.

Di tengah kinerja sektor perbankan yang cukup baik, perbankan tetap harus menerapkan

prinsip kehati-hatian mengingat terdapat beberapa sektor ekonomi yang masih belum solid. Pada

saat yang sama, sektor perbankan juga diharapkan dapat membantu pelaku usaha di sektor riil

antara lain melalui proses technical assistance, pemasaran produk, pendanaan UMKM,

pengembangan efisiensi transaksi, dan lain-lain. Dengan demikian, perbankan akan lebih mampu

meningkatkan peran fungsi intermediasi dalam mendukung pembangunan serta meningkatkan

akses masyarakat terhadap jasa perbankan dalam rangka peningkatan sektor keuangan yang inklusif.

Akhirnya, kami berharap laporan ini dapat memberikan manfaat bagi semua pihak.

Jakarta, Desember 2017

Heru Kristiyana

Kepala Eksekutif Pengawas Perbankan


3

Daftar Isi

Kata Pengantar ............................................................................................................................... 1

Daftar Isi ...................................................................................................................................... 3

Daftar Tabel ..................................................................................................................................... 6

Daftar Grafik ................................................................................................................................... 8

Daftar Box ...................................................................................................................................... 9

Ringkasan Eksekutif..................................................................................................................... 11

Info Grafis ................................................................................................................................... 13

Bab I Kinerja Industri Perbankan Nasional ............................................................................. 17

A. Overview Perekonomian Global dan Domestik ............................................................................................. 17

B. Kinerja Perbankan Nasional ................................................................................................................................... 18

1. Kinerja Bank Umum ............................................................................................................................... 18

1.1 Aset ..................................................................................................................................................... 19

1.2 Sumber Dana .................................................................................................................................. 20

1.3 Penggunaan Dana ......................................................................................................................... 21

1.4 Rentabilitas ...................................................................................................................................... 30

1.5 Permodalan ..................................................................................................................................... 30

2. Kinerja Bank Syariah .............................................................................................................................. 30

2.1 Aset ..................................................................................................................................................... 31

2.2 Sumber Dana .................................................................................................................................. 31

2.3 Penggunaan Dana ........................................................................................................................ 32

2.4 Rentabilitas ...................................................................................................................................... 34

2.5 Permodalan ..................................................................................................................................... 34

3. Kinerja BPR Konvensional (BPRK)..................................................................................................... 34

3.1 Aset ..................................................................................................................................................... 35

3.2 Sumber Dana .................................................................................................................................. 35

3.3 Penggunaan Dana ........................................................................................................................ 36

3.4 Rentabilitas ...................................................................................................................................... 38

3.5 Permodalan ..................................................................................................................................... 38

4. Kinerja BPR Syariah (BPRS) ................................................................................................................. 38

4.1 Aset ..................................................................................................................................................... 38

4.2 Sumber Dana .................................................................................................................................. 39

4.3 Penggunaan Dana ........................................................................................................................ 39

4.4 Rentabilitas ...................................................................................................................................... 40

4.5 Permodalan ..................................................................................................................................... 40

Bab II Profil Risiko Perbankan ................................................................................................... 47

1. Risiko Kredit ............................................................................................................................................. 47

1.1 Kualitas Kredit Perbankan .......................................................................................................... 47

1.2 Risiko Kredit berdasarkan Peer Bank ..................................................................................... 48

1.3 Risiko Kredit berdasarkan Jenis Penggunaan ..................................................................... 49

1.4 Risiko Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi ......................................................................... 50

1.5 Risiko Kredit berdasarkan Lokasi (Spasial) ........................................................................... 52


4

2. Risiko Pasar ................................................................................................................................................ 53

2.1 Risiko Nilai Tukar ........................................................................................................................... 53

2.2 Risiko Suku Bunga ......................................................................................................................... 54

3. Risiko Likuiditas ........................................................................................................................................ 55

4. Tata Kelola Perbankan ........................................................................................................................... 58

Bab III Kebijakan dan Pengembangan Pengawasan Perbankan Nasional .......................... 63

1. Bank Umum ............................................................................................................................................... 63

1.1 Pengaturan ....................................................................................................................................... 63

1.2 Pengembangan Pengawasan ................................................................................................... 68

2. Perbankan Syariah................................................................................................................................... 69

2.1 Pengaturan ...................................................................................................................................... 69

2.2 Pengembangan Pengawasan.................................................................................................... 69

2.3 Pengembangan Perbankan Syariah ....................................................................................... 69

2.4 Pengembangan Produk dan Edukasi Perbankan Syariah (iB Campaign) ................ 70

3. BPR ............................................................................................................................................................... 71

3.1 Pengaturan ...................................................................................................................................... 71

3.2 Pengembangan Pengawasan ................................................................................................... 72

Bab IV Pengembangan Pengawasan Terintegrasi ................................................................. 75

1. Pengembangan Pengawasan Terintegrasi ................................................................................... 75

2. Pengawasan Terintegrasi .................................................................................................................... 76

3. Kegiatan Pengembangan Pengawasan Terintegrasi ................................................................ 76

Bab V Pengawasan Perbankan ............................................................................................... 79

1. Pemeriksaan Umum dan Pemeriksaan Khusus........................................................................... 79

2. Perizinan Produk dan Aktivitas Bank .............................................................................................. 80

3. Layanan Keuangan tanpa Kantor dalam rangka Keuangan Inklusif (Laku Pandai) ...... 81

4. Penegakan Kepatuhan Bank .............................................................................................................. 82

4.1 Uji Kemampuan dan Kepatutan (Existing) ........................................................................... 82

4.2 Penanganan Dugaan Tindak Pidana Perbankan (Tipibank) .......................................... 83

4.3 Pemberian Keterangan Ahli dan/atau Saksi ........................................................................ 83

4.4 Sosialisasi .......................................................................................................................................... 84

5. Jaringan Kantor dan Kelembagaan Perbankan .......................................................................... 84

5.1 Bank Umum ..................................................................................................................................... 84

5.2 Bank Syariah .................................................................................................................................... 86

5.3 BPR ...................................................................................................................................................... 87

Bab VI Koordinasi Antar Lembaga........................................................................................... 91

1. Koordinasi dalam rangka Stabilitas Sistem Keuangan ........................................................... 91

1.1 Komite Stabilitas Sistem Keuangan (KSSK)......................................................................... 91

1.2 Koordinasi OJK dengan Bank Indonesia (BI) ...................................................................... 92

2. Upaya OJK dalam rangka Fasilitasi Pengembangan Sektor Riil dan Implementasi

APU dan PPT ............................................................................................................................................ 93

2.1 Kementerian Kelautan dan Perikanan (KKP) ....................................................................... 93

2.2 Pusat Pelaporan dan Analisis Transaksi Keuangan (PPATK) ......................................... 94

2.3 Anti Pencucian Uang dan Pencegahan Pendanaan Terorisme (APU dan PPT) ..... 95


5

Bab VII Asesmen Lembaga Internasional ............................................................................... 101

1. Financial Sector Assessment Program (FSAP) ............................................................................ 101

2. Mutual Evaluation Review ................................................................................................................. 102

Bab VIII Perlindungan Konsumen, Literasi, dan Inklusi Keuangan ....................................... 107

Perlindungan Konsumen............................................................................................................................................ 107

1. Pelaksanaan Kebijakan Perlindungan Konsumen .................................................................... 107

1.1 Layanan Pertanyaan ................................................................................................................... 109

1.2 Layanan Informasi ....................................................................................................................... 110

1.3 Layanan Pengaduan ................................................................................................................... 110

2. Sosialisasi Sistem Pelaporan Edukasi dan Perlindungan Konsumen ............................... 110

3. Sosialisasi Strategi Perlindungan Konsumen Keuangan (SPKK) ........................................ 111

4. Talkshow Perlindungan Konsumen ................................................................................................ 111

5. Sosialisasi Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa di Sektor Jasa Keuangan ....... 111

6. Capacity Building Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa .......................................... 112

7. Monitoring Laporan Penyelesaian Sengketa oleh Lembaga Alternatif Penyelesaian

Sengketa .................................................................................................................................................. 112

8. Pilot Project Implementasi Pengawasan Market Conduct ..................................................... 113

9. Pemantauan Iklan Triwulan .............................................................................................................. 113

10. Investor Alert Portal ............................................................................................................................ 114

Literasi dan Inklusi Keuangan .................................................................................................................................. 115

1. Simpanan Pelajar (SimPel/SimPel iB)............................................................................................ 115

2. Sistem Informasi Pusat Edukasi, Layanan Konsumen dan Akses Keuangan UMKM

(PELAKU) .................................................................................................................................................. 115

3. Kegiatan Coaching Clinic Tim Percepatan Akses Keuangan daerah (TPAKD) .............. 115

4. ASEAN Working Committee on Financial Inclusion (WC-FINC) ........................................ 116

5. Edukasi Keuangan ................................................................................................................................ 116

6. Training of Trainer (ToT) .................................................................................................................... 117

7. Outreach Program Keuangan Syariah .......................................................................................... 118

8. Peluncuran e-Book “Mengenal Otoritas Jasa Keuangan dan Industri Jasa

Keuangan” tingkat SMA dan Buku Seri Literasi Keuangan Segmen Profesional dan

Pensiunan ................................................................................................................................................ 118

9. Indonesian Banking Expo (IBEX) ...................................................................................................... 119

10. Penandatanganan Surat Pernyataan Bersama (SPB) dan Diskusi Terbatas OJK –

Sekolah Bisnis Manajemen Institut Teknologi Bandung ................................................... 119

11. Sosialisasi POJK tentang Literasi dan Inklusi Keuangan .................................................... 119

12. Focus Group Discussion “Bentuk Pengaturan Mekanisme Penanganan Pengaduan

Konsumen di Sektor Jasa Keuangan” ........................................................................................ 120

Lampiran ......................................................................................................................................................................... 123

Lampiran I. Rumus Indikator Kinerja Perbankan dan Penilaian Profil Risiko ......................................... 123

Lampiran II. Daftar Kebijakan dan Pengaturan Perbankan yang diterbitkan pada Triwulan III-

2017 ................................................................................................................................................................................... 125

Lampiran III. Glossary .................................................................................................................................................. 131


6

Daftar Tabel

Tabel 1 Indikator Bank Umum ................................................................................................................................... 19

Tabel 2 Tingkat Konsentrasi Aset Bank Umum ................................................................................................... 19

Tabel 3 Perkembangan Aset Bank Umum............................................................................................................. 19

Tabel 4 DPK berdasarkan Kelompok Kepemilikan ............................................................................................. 21

Tabel 5 Penyebaran DPK berdasarkan Pangsa Wilayah Terbesar (Rp Miliar) .......................................... 21

Tabel 6 Penggunaan Dana Bank Umum ................................................................................................................ 21

Tabel 7 Kredit berdasarkan Jenis Mata Uang ...................................................................................................... 22

Tabel 8 Konsentrasi dan Pertumbuhan Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi ......................................... 24

Tabel 9 Konsentrasi Penyaluran Kredit UMKM ................................................................................................... 25

Tabel 10 Porsi Kredit UMKM berdasarkan Kelompok Bank (Rp Miliar) ..................................................... 26

Tabel 11 Target Penyaluran KUR 2017 ................................................................................................................... 26

Tabel 12 Indikator Bank Umum Syariah ................................................................................................................. 31

Tabel 13 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Sektor Ekonomi .............................................................. 32

Tabel 14 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Penggunaan .................................................................... 33

Tabel 15 Indikator Umum BPR Konvensional ...................................................................................................... 34

Tabel 16 Penyebaran DPK BPRK ............................................................................................................................... 36

Tabel 17 Kredit BPRK berdasarkan Sektor Ekonomi (Rp Miliar) ................................................................... 37

Tabel 18 Kredit BPRK berdasarkan Lokasi Penyaluran ..................................................................................... 37

Tabel 19 Indikator Umum BPRS ................................................................................................................................ 38

Tabel 20 Perkembangan Kualitas Kredit (Rp Triliun) ......................................................................................... 47

Tabel 21 Rasio NPL Gross per Kepemilikan .......................................................................................................... 48

Tabel 22 Perkembangan Nominal Kredit dan NPL per Kepemilikan .......................................................... 49

Tabel 23 Perkembangan Kredit berdasarkan Jenis Penggunaan ................................................................. 49

Tabel 24 NPL Gross berdasarkan Jenis Penggunaan......................................................................................... 50

Tabel 25 NPL Gross Peer Bank berdasarkan Jenis Penggunaan ................................................................... 50

Tabel 26 NPL Gross Lokasi (Spasial) berdasarkan Sektor Ekonomi ............................................................. 53

Tabel 27 Perkembangan Parameter IRRBB ........................................................................................................... 55

Tabel 28 Minimal Pemenuhan LCR .......................................................................................................................... 56

Tabel 29 Perkembangan LCR ..................................................................................................................................... 56

Tabel 30 Rasio Likuiditas Aset Perbankan ............................................................................................................. 57

Tabel 31 Komponen Aset Likuid ............................................................................................................................... 57

Tabel 32 Rasio Likuiditas Kewajiban Perbankan ................................................................................................. 58

Tabel 33 Rekapitulasi Transaksi PUAB .................................................................................................................... 58

Tabel 34 Pengaturan Bank Umum yang diterbitkan pada Triwulan III-2017 .......................................... 63

Tabel 35 Pengaturan Bank Perkreditan Rakyat yang diterbitkan pada Triwulan III-2017 .................. 71

Tabel 36 Pemeriksaan Umum Bank ......................................................................................................................... 79

Tabel 37 Pemeriksaan Khusus Bank ........................................................................................................................ 80

Tabel 38 Produk dan Aktivitas Baru Perbankan .................................................................................................. 81

Tabel 39 Realisasi Laku Pandai Triwulan III-2017 ............................................................................................... 81


7

Tabel 40 Jumlah Track Record .................................................................................................................................... 82

Tabel 41 Statistik Penanganan Dugaan Tindak Pidana Perbankan ............................................................. 83

Tabel 42 Pemberian Keterangan Saksi/Ahli .......................................................................................................... 84

Tabel 43 Jaringan Kantor Bank Umum ................................................................................................................... 85

Tabel 44 FPT Calon Pengurus dan Pemegang Saham Bank Umum ........................................................... 86

Tabel 45 Jaringan Kantor Bank Umum Syariah ................................................................................................... 87

Tabel 46 Perizinan BPR ................................................................................................................................................. 87

Tabel 47 Daftar Hasil Fit and Proper Test New Entry BPR ................................................................................ 88

Tabel 48 NPL Kegiatan Usaha Program JARING (%) ......................................................................................... 94

Tabel 49 Daftar Terduga Teroris dan Organisasi Teroris (DTTOT) Triwulan III-2017 ............................ 96

Tabel 50 Daftar Pendanaan Proliferasi Senjata Pemusnah Massal Triwulan III-2017 ........................... 97

Tabel 51 Total Layanan Per Sektor ......................................................................................................................... 109

Tabel 52 Layanan Konsumen OJK Sektor Perbankan ..................................................................................... 109


8

Daftar Grafik

Grafik 1 PDB menurut Pengeluaran (%yoy) ..................................................................................................... 18

Grafik 2 Jumlah rekening dan DPK lebih dari Rp2 miliar ............................................................................ 18

Grafik 3 Perkembangan Ekspor dan Impor (%yoy) ....................................................................................... 18

Grafik 4 Komposisi Sumber Dana Perbankan (%) ........................................................................................ 20

Grafik 5 Tren Pertumbuhan DPK Perbankan (yoy, %) .................................................................................. 20

Grafik 6 Pertumbuhan Kredit berdasarkan Jenis Penggunaan ................................................................. 22

Grafik 7 Konsentrasi Pemberian Kredit 3 Sektor Terbesar (%) ................................................................. 22

Grafik 8 Pertumbuhan Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi (yoy) .......................................................... 24

Grafik 9 Penyebaran Kredit UMKM berdasarkan Wilayah .......................................................................... 26

Grafik 10 Tren Aset Perbankan Syariah ................................................................................................................ 31

Grafik 11 Pertumbuhan DPK Bank Syariah (yoy) .............................................................................................. 32

Grafik 12 Pembiayaan Perbankan Syariah berdasarkan Lokasi Bank Penyalur .................................... 33

Grafik 13 Laba dan ROA Perbankan Syariah ...................................................................................................... 34

Grafik 14 Perkembangan Aset BPRK ..................................................................................................................... 35

Grafik 15 Perkembangan DPK BPRK ..................................................................................................................... 35

Grafik 16 Tren Aset BPRS ........................................................................................................................................... 39

Grafik 17 Tren Pertumbuhan DPK BPRS .............................................................................................................. 39

Grafik 18 Tren Rasio NPL Gross dan NPL Net .................................................................................................... 47

Grafik 19 Pertumbuhan Nominal Kualitas Kredit (yoy) .................................................................................. 48

Grafik 20 Pertumbuhan CKPN (NPL) dan Nominal NPL (yoy) ..................................................................... 48

Grafik 21 Perkembangan Nominal NPL berdasarkan Sektor Ekonomi (Rp Triliun) ............................ 50

Grafik 22 Tren Pertumbuhan Kredit Sektor Ekonomi (yoy) .......................................................................... 51

Grafik 23 Tren NPL Gross Sektor Ekonomi .......................................................................................................... 51

Grafik 24 Tren NPL Gross berdasarkan Lokasi (Spasial) ................................................................................. 52

Grafik 25 PDN dan Pergerakan Nilai Tukar ........................................................................................................ 53

Grafik 26 Jumlah Bank terhadap Range PDN .................................................................................................... 53

Grafik 27 Pertumbuhan Nilai Wajar dan Keuntungan Surat Berharga (Rp Miliar) .............................. 54

Grafik 28 Perkembangan Parameter IRRBB ........................................................................................................ 55

Grafik 29 Perkembangan Likuiditas Perbankan ................................................................................................ 55

Grafik 30 Perkembangan Aset Likuid .................................................................................................................... 57

Grafik 31 Jumlah BPR berdasarkan Pemenuhan Komposisi Jumlah Anggota Direksi dan Dewan

Komisaris ...................................................................................................................................................... 59

Grafik 32 Wilayah Penyebaran Agen Laku Pandai ........................................................................................... 81

Grafik 33 Penyebaran Jaringan Kantor Bank Umum di Lima Wilayah di Indonesia ........................... 85

Grafik 34 Penyebaran Jaringan Kantor BUS di Lima Wilayah di Indonesia ............................................ 87

Grafik 35 Jaringan Kantor BPR ................................................................................................................................. 88

Grafik 36 Realisasi dan NPL Program JARING ................................................................................................... 93

Grafik 37 Layanan Konsumen OJK per Sektor ................................................................................................. 108

Grafik 38 Lima Layanan Pertanyaan Terbanyak Sektor Perbankan berdasarkan Jenis

Permasalahan ........................................................................................................................................... 109

Grafik 39 Lima Layanan Informasi Terbanyak Sektor Perbankan berdasarkan Jenis

Permasalahan ........................................................................................................................................... 110

Grafik 40 Penyelesaian Sengketa LAPS Semester I-2017 ............................................................................ 112

Grafik 41 Kategori Pelanggaran Iklan ................................................................................................................. 114


9

Daftar Box

Box 1 Kinerja dan Pola Penyaluran KUR 2017 ................................................................................................ 27

Box 2 Perkembangan Kredit berdasarkan Segmen Usaha Bank ............................................................. 40


10



11

Ringkasan Eksekutif

Sejalan dengan perbaikan perekonomian global, perekonomian domestik tumbuh

cukup baik. Peningkatan ekonomi domestik pada triwulan III-2017 utamanya dipengaruhi

oleh membaiknya pertumbuhan pembentukan modal tetap bruto sejalan dengan inisiatif

Pemerintah dalam pengembangan infrastruktur serta kinerja ekspor yang cukup

menggembirakan seiring dengan perbaikan perekonomian dunia. Hal tersebut berdampak

pada membaiknya kinerja perbankan yang terlihat dari relatif tingginya tingkat

profitabilitas perbankan yang pada akhirnya memperkuat permodalan perbankan

sehingga lebih mampu mengabsorbsi potensi risiko yang dihadapi.

Selain itu, sebagai tindak lanjut atas rekomendasi FSAP 2016/2017, untuk

memperkuat struktur industri perbankan OJK terus berupaya menyelaraskan regulasi dan

implementasi pengawasan perbankan nasional dengan standar internasional antara lain

dengan memperkenalkan regulasi net stable funding ratio (NSFR). Regulasi mengenai

NSFR tersebut bertujuan untuk memastikan bahwa bank memiliki kecukupan likuditas

memadai yang bersumber dari dana yang tidak rentan ditarik (stable) dari bank.

Sementara itu, dalam rangka persiapan menghadapi Mutual Evaluation Review (MER),

telah dilakukan pembahasan first draft Technical Compliance Annex (TC annex) yang berisi

penilaian sementara TC Indonesia, dan persiapan on-site visit pada bulan November 2017.

Terkait dengan implementasi Undang-Undang Pencegahan dan Penanganan Krisis

Sistem Keuangan (UU PPKSK), OJK bersama dengan Lembaga terkait dalam KSSK secara

rutin melakukan rapat berkala dalam memantau kondisi stabilitas sistem keuangan. Selain

itu, untuk menguji efektivitas UU PPKSK, simulasi krisis dengan melibatkan anggota KSSK

secara rutin dilaksanakan untuk memperkuat kesiapan dalam menghadapi potensi

pemburukan kondisi sistem keuangan dan pelaksanaannya direncanakan pada bulan

Oktober 2017.

Di bidang pengawasan perbankan, OJK terus berupaya meningkatkan mitigasi

risiko dengan melakukan beberapa pemeriksaan khusus yang mencakup pemeriksaan

modal, aktivitas operasional, GCG, fraud, teknologi informasi, dan kegiatan bank lainnya.

Di sisi lain, penguatan regulasi juga dilakukan dengan menerbitkan lima peraturan baru

termasuk mengenai NSFR. Selain itu, OJK juga menerbitkan 23 peraturan hasil konversi di

bidang perbankan yang terdiri dari 14 POJK dan 9 SEOJK. Sementara itu, terkait

pengawasan terintegrasi sektor jasa keuangan, sampai dengan triwulan III-2017 telah

diterbitkan Roadmap Pengawasan Terintegrasi serta enhancement Sistem Informasi

Pengawasan Terintegrasi.

Selanjutnya, pada pilar perlindungan dan edukasi konsumen, OJK terus berupaya

meningkatkan kuantitas dan kualitas layanan kepada masyarakat. Terkait hal tersebut, OJK

telah membuat Sistem Informasi Pusat Edukasi, Layanan Konsumen dan Akses Keuangan

UMKM (PELAKU) sebagai sarana penyampaian informasi keuangan, penanganan

pengaduan, serta peningkatan akses keuangan khususnya sektor UMKM. Selain itu, dalam

upaya perluasan akses keuangan, jumlah rekening dan PKS program SimPel OJK

meningkat sehingga diharapkan dapat mendorong percepatan inklusi dan literasi

keuangan kepada masyarakat.


12



13

KINERJA PERBANKAN SEPTEMBER 2017


14



15

Kinerja Industri

Perbankan Nasional


16



17

Bab I

Kinerja Industri Perbankan Nasional

Sejalan dengan perbaikan perekonomian global, ekonomi domestik juga tumbuh relatif

baik yang utamanya ditopang oleh membaiknya pertumbuhan pembentukan modal tetap

bruto serta kinerja ekspor. Dari sisi perbankan, ketahanan perbankan yang tercermin pada

permodalan masih tetap solid ditopang membaiknya tingkat efisiensi yang mendorong

perbaikan laba perbankan.

A. Overview Perekonomian Global dan Domestik

Ekonomi global masih melanjutkan

perbaikan didorong oleh kuatnya

pertumbuhan ekonomi negara maju

(Advanced Economies/AE) dan negara

berkembang (Emerging Market and

Developing Economies/EMDEs). Sejalan

dengan hal tersebut, perdagangan global

menunjukkan tanda-tanda peningkatan

terutama didorong oleh perbaikan

permintaan di negara maju. Perbaikan

perdagangan global berimbas pada

menurunnya hambatan bagi negara

pengekspor barang komoditas untuk terus

tumbuh, terutama pada negara EMDEs.

Sejalan dengan itu, kondisi keuangan global

juga membaik ditandai oleh rendahnya

volatilitas pasar keuangan dan perbaikan

ekspektasi akan prospek pertumbuhan

ekonomi. Hal tersebut membuat capital

inflow ke negara EMDEs semakin kuat pada

semester pertama tahun 2017, setelah

mengalami pelemahan pada tahun 2016.

Namun demikian, beberapa faktor downside

risk terhadap pertumbuhan global tetap

perlu diwaspadai, diantaranya terkait

dengan meningkatnya proteksionisme pada

beberapa negara maju, ketidakpastian

kebijakan kenaikan Fed Fund Rate (FFR) dan

ketegangan geopolitik global khususnya

antara AS dan Korea Utara.

Dari sisi domestik, pada triwulan III-2017

ekonomi tumbuh relatif belum solid dan

lebih rendah dari proyeksi sebelumnya.

Meskipun demikian, capaian pertumbuhan

pada periode laporan sebesar 5,06% (yoy)

lebih tinggi dibanding triwulan sebelumnya

maupun triwulan III-2016 sebesar 5,01%

(yoy).

Laju ekonomi yang belum solid didorong

oleh perlambatan pada Konsumsi Rumah

Tangga (KRT) yang hanya tumbuh 4,93%

(yoy), lebih rendah dari triwulan III-2016

yang tumbuh 5,01% (yoy). Terdapat indikasi

bahwa penurunan konsumsi terjadi pada

kelompok menengah-atas yang ditengarai

terkait dengan penundaan kelompok ini

dalam melakukan pembelian barang

konsumsi tetapi sebaliknya menambah

simpanan. Hal ini tercermin oleh kenaikan

baik pada jumlah rekening maupun nominal

simpanan di atas Rp2 miliar. Selain itu,

perlambatan juga dipengaruhi oleh adanya

indikasi pergeseran pola konsumsi dari

kebutuhan non-leisure (makanan dan

pakaian) ke kebutuhan leisure (rekreasi,

hotel dan restoran). Hal ini juga tercermin

dari perlambatan pada sub-pengeluaran

Bab I Kinerja Industri Perbankan Nasional

18

konsumsi rumah tangga (KRT) Makanan dan

Minuman yang tumbuh 5,04% (yoy),

melambat dibanding triwulan III-2016

sebesar 5,23% (yoy), sementara kenaikan

terjadi pada sub-pengeluaran KRT Restoran

dan Hotel yang tumbuh lebih tinggi menjadi

5,52% (yoy) dari 5,01% (yoy) pada triwulan

III-2016.

Grafik 1 PDB menurut Pengeluaran (%yoy)

Sumber: OJK

Grafik 2 Jumlah Rekening dan DPK lebih dari

Rp2 miliar

Sumber: OJK

Sementara itu, mesin penggerak

pertumbuhan berasal dari akselerasi

Pembentukan Modal Tetap Domestik Bruto

(PMTB) yang tumbuh relatif signifikan

sebesar 7,11% (yoy), lebih tinggi dari

triwulan III-2016 sebesar 4,24% (yoy).

Akselerasi PMTB didorong oleh investasi

bangunan yang tumbuh 6,28% (yoy), lebih

tinggi dibandingkan triwulan III-2016

sebesar 4,96% (yoy). Hal ini sejalan dengan

banyaknya proyek infrastruktur pemerintah

dan proyek komersil swasta berupa properti

rumah tinggal.

Faktor lain yang berperan positif terhadap

pertumbuhan PDB yaitu berasal dari

perbaikan kinerja ekspor. Nilai ekspor pada

September 2017 tumbuh 15,60% (yoy), lebih

tinggi dari September 2016 yang turun

0,07% (yoy). Perbaikan kinerja ekspor

didorong oleh kenaikan ekspor nonmigas

terutama ekspor industri pengolahan.

Grafik 3 Perkembangan Ekspor dan Impor

(%yoy)

Sumber: OJK

B. Kinerja Perbankan Nasional

1. Kinerja Bank Umum

Kondisi bank umum pada triwulan III-2017

meningkat dibandingkan dengan periode

yang sama tahun sebelumnya. Hal tersebut

tercermin dari tingkat keuntungan/laba

(profitabilitas) yang cukup baik sejalan

dengan membaiknya tingkat efisiensi

perbankan serta kuatnya permodalan

perbankan (Tabel 1).


19

qtq yoy yoy

Sep Des Mar Jun Sep TW III '17 TW III '16 TW III '17

Total Aset (Rp Miliar) 6.465.680 6.729.799 6.829.581 7.025.811 7.150.388 1,77% 5,18% 10,59%

Kredit (Rp milyar) 4.212.377 4.377.195 4.369.967 4.491.186 4.543.588 1,17% 6,47% 7,86%

DPK (Rp Miliar) 4.604.579 4.836.758 4.916.665 5.045.987 5.142.891 1,92% 3,15% 11,69%

- Giro (Rp Miliar) 1.069.357 1.124.235 1.146.021 1.193.577 1.199.374 0,49% -2,70% 12,16%

- Tabungan (Rp Miliar) 1.430.138 1.551.809 1.489.579 1.554.440 1.574.694 1,30% 11,51% 10,11%

- Deposito (Rp Miliar) 2.105.083 2.160.714 2.281.065 2.297.970 2.368.823 3,08% 1,08% 12,53%

CAR (%) 22,34 22,69 22,68 22,52 23,01 49 182 67

ROA (%) 2,32 2,17 2,45 2,42 2,42 (0,2) 7 10

NIM / NOM (%) 5,48 5,47 5,24 5,21 5,19 (2) 32 (29)

BOPO (%) 81,70 82,85 80,68 79,48 79,22 (26) (78) (247)

NPL / NPF Gross (%) 3,10 2,93 3,04 2,96 2,93 (3) 39 (17)

NPL / NPF Net (%) 1,42 1,24 1,34 1,41 1,30 (11) 7 (12)

LDR / LFR (%) 91,48 90,50 88,88 89,01 88,35 (67) 285 (314)

Rasio 2016 2017

CR4 % CR20 %

2015 44,49 76,57

2016 46,36 77,23

Mar-17 45,73 76,54

Jun-17 46,10 76,51

Sep-17 46,00 76,41

YearAsset

∆ qtq ∆ qtq ∆ yoy ∆ yoy

Sep Jun Sep TW II'17 TW III'17 TW III'16 TW III'17

BUMN 2.487.925 2.737.346 2.792.047 39,05% 2,83% 2,00% 13,88% 12,22%

BUSN Devisa 2.552.532 2.866.167 2.901.497 40,58% 6,10% 1,23% 7,86% 13,67%

BUSN Non Devisa 89.187 80.236 85.228 1,19% 5,49% 6,22% -53,74% -4,44%

BPD 554.140 616.845 636.197 8,90% 5,47% 3,14% -0,97% 14,81%

Campuran 303.275 317.820 322.999 4,52% -2,61% 1,63% -2,75% 6,50%

KCBA 478.620 407.398 412.417 5,77% -14,91% 1,23% -10,02% -13,83%

Total 6.465.680 7.025.811 7.150.385 100% 2,87% 1,77% 5,18% 10,59%

Kelompok Bank Porsi2016 2017

Tabel 1 Indikator Bank Umum

Sumber: SPI dan LHBU, September 2017

1.1 Aset

Aset bank umum tumbuh 10,59% (yoy)

meningkat dari periode yang sama tahun

sebelumnya sebesar 5,18% (yoy).

Peningkatan tersebut antara lain didorong

oleh meningkatnya pertumbuhan DPK serta

meningkatnya modal. Selain itu, dari sisi

komponen aset, penyaluran kredit juga

tumbuh lebih baik dari tahun sebelumnya.

Berdasarkan kelompok bank, kenaikan

nominal aset terbesar terdapat pada BUSN

Devisa yang tumbuh 13,67% (yoy),

sedangkan pertumbuhan aset tertinggi

terdapat pada BPD (Tabel 3). Sementara itu,

BUSN Non Devisa dan KCBA mengalami

penurunan aset sejalan dengan penurunan

DPK kelompok ini. Selain itu, turunnya aset

pada kelompok KCBA juga dipengaruhi oleh

integrasi satu bank pada kelompok KCBA ke

dalam kelompok BUSN Devisa.

Berdasarkan concentration ratio (CR), 4

(empat) bank besar masih mendominasi

aset industri perbankan dengan porsi

sebesar 46,00%, sedangkan porsi 20 bank

terbesar mencapai 76,41% (Tabel 2).

Tabel 2 Tingkat Konsentrasi Aset Bank Umum

Sumber: SPI September 2017, diolah

Tabel 3 Perkembangan Aset Bank Umum

Sumber: SPI September 2017


20

1.2 Sumber Dana

Sumber dana perbankan masih di dominasi

oleh DPK dengan porsi 89,75%, meningkat

dibandingkan posisi Juni 2017 (89,30%, qtq)

dan posisi September 2016 (88,99%, yoy).

Selain DPK, sumber pendanaan bank juga

dapat berasal dari kewajiban kepada bank

lain (pinjaman dari bank lain), pinjaman

yang diterima (dari non-bank), penerbitan

surat berharga, kewajiban spot dan derivatif,

kewajiban kepada Bank Indonesia (BI),

setoran jaminan, dan lainnya (Grafik 4).

Grafik 4 Komposisi Sumber Dana Perbankan

(%)


Sumber dana perbankan pada September

2017 tumbuh 10,75% (yoy). Peningkatan

tersebut utamanya dipengaruhi oleh DPK

yang tumbuh 11,69% (yoy), meningkat dari

pertumbuhan tahun sebelumnya (3,15%,

yoy). Peningkatan tersebut dipengaruhi oleh

masuknya dana program tax amnesty tahap

I dan tahap II pada triwulan IV-2016, yang

tercermin pada meningkatnya pertumbuhan

deposito dan giro masing-masing sebesar

12,53% (yoy) dan 12,16% (yoy). Selain itu,

tabungan juga tumbuh baik sebesar 10,11%

(yoy), meskipun sedikit melambat dari

periode yang sama tahun sebelumnya

(11,51%, yoy) (Grafik 5).

Dilihat dari porsinya, DPK didominasi oleh

deposito (46,06%) diikuti tabungan dan giro

masing-masing sebesar 30,62% dan 23,32%.

Grafik 5 Tren Pertumbuhan DPK Perbankan

(yoy %)


Secara triwulanan, pertumbuhan DPK

melambat dari 2,63% (qtq) pada triwulan

sebelumnya menjadi 1,92% (qtq).

Perlambatan terdapat pada tabungan dan

giro yang hanya tumbuh masing-masing

1,30% (qtq) dan 0,49% (qtq), sedangkan

deposito tumbuh 3,08% (qtq).

Berdasarkan kelompok bank, sebagian besar

DPK masih dikuasai oleh kelompok BUSD

(42 bank) sebesar 42,59%, diikuti kelompok

BUMN (4 bank) sebesar 39,58%. Sementara

itu, porsi DPK terendah terdapat pada

BUSND yaitu hanya sebesar 1,22%. Dilihat

dari pertumbuhannya, DPK BPD tumbuh

tertinggi sebesar 17,50% (yoy) atau 4,48%

(qtq) sejalan dengan masuknya dana Bagi

Hasil (DBH) dan Dana Alokasi Umum (DAU)

ke BPD.


21

qtq qtq yoy yoy

Sep '16 Jun '17 Sep '17 TW II'17 TW III'17 TW III'16 TW II'17

BUMN 1.813.715 2.012.115 2.035.650 39,58 4,12% 1,17% 9,19% 12,24%

BUSD 1.924.964 2.151.299 2.190.130 42,59 3,55% 1,81% 5,74% 13,78%

BUSND 69.251 60.657 62.720 1,22 4,76% 3,40% -52,59% -9,43%

BPD 439.188 493.929 516.035 10,03 6,39% 4,48% -7,14% 17,50%

Campuran 158.268 175.075 175.399 3,41 -2,62% 0,19% 2,08% 10,82%

KCBA 199.193 152.913 162.957 3,17 -25,31% 6,57% -4,49% -18,19%

TOTAL 4.604.579 5.045.987 5.142.891 100 2,63% 1,92% 3,15% 11,69%

Kelompok Bank Porsi (%)Nominal (Rp miliar)

Sep '16 Jun '17 Sep '17

DKI Jakarta 2.301.830 2.538.233 2.571.542 50,00%

Jawa Timur 439.361 475.879 494.587 9,62%

Jawa Barat 388.346 416.135 424.699 8,26%

Jawa Tengah 228.393 252.724 257.347 5,00%

Sumatera Utara 197.732 211.832 217.815 4,24%

Total DPK 5 Kota 3.555.662 3.894.803 3.965.990 77,12%

Total DPK 4.604.579 5.045.956 5.142.891

WilayahDPK % Pangsa

terhadap

total DPK

Sep Jun Sep TW II'17 TW III'17 TW III'16 TW II'17

a Kredit Yang Diberikan 4.243.803 4.526.435 4.580.521 65,58% 2,80% 1,19% 6,35% 7,93%

- Kepada Pihak Ketiga 4.212.377 4.491.186 4.543.588 65,05% 2,77% 1,17% 6,47% 7,86%

- Kepada Bank Lain 31.427 35.249 36.934 0,53% 6,79% 4,78% -7,52% 17,52%

b Penempatan pada Bank Lain 218.065 268.987 251.229 3,60% 20,03% -6,60% -18,72% 15,21%

c Penempatan pada Bank Indonesia 613.307 675.031 668.959 9,58% 1,04% -0,90% -13,59% 9,07%

d Surat Berharga 832.030 906.900 982.334 14,06% -3,95% 8,32% 22,43% 18,06%

e Penyertaan 27.579 35.245 36.498 0,52% 2,23% 3,56% 17,45% 32,34%

f CKPN Aset Keuangan 144.836 158.735 163.683 2,34% 0,06% 3,12% 24,83% 13,01%

g Tagihan Spot dan Derivatif 16.636 11.155 10.185 0,15% -10,55% -8,70% -55,33% -38,78%

h Tagihan Lainnya 219.705 201.201 291.583 4,17% -13,98% 44,92% 1,70% 32,72%

TOTAL 6.315.962 6.783.689 6.984.992 100% 1,57% 2,97% 4,55% 10,59%

porsiPenggunaan Dana2016 2017 qtq yoy

Tabel 4 DPK berdasarkan Kelompok Kepemilikan


Secara spasial, DPK masih terpusat di lima

provinsi (DKI Jakarta, Jawa Timur, Jawa

Barat, Jawa Tengah, dan Sumatera Utara)

sebanyak 77,12%, dengan porsi yang

tertinggi berada di DKI Jakarta (50,00%)

(Tabel 5).

Tabel 5 Penyebaran DPK berdasarkan Pangsa

Wilayah Terbesar (Rp Miliar)

Sumber: SPI September 2017, diolah

1.3 Penggunaan Dana

Alokasi dana terbesar adalah untuk

penyaluran kredit sedangkan sisanya

digunakan untuk penempatan pada bank

lain, penempatan pada Bank Indonesia,

surat berharga, penyertaan, penyisihan

Cadangan Kerugian Penurunan Nilai (CKPN)

aset keuangan, tagihan spot dan derivatif,

dan tagihan lainnya.

Penggunaan dana perbankan pada

September 2017 tumbuh 10,59% (yoy),

meningkat dari periode yang sama tahun

sebelumnya sebesar 4,55% (yoy). Hal

tersebut utamanya didorong oleh

peningkatan penyaluran kredit sebesar

7,93% (yoy). Adapun penggunaan dana

lainnya ditempatkan ke dalam surat

berharga, penyertaan, dan penempatan

pada bank lain yang tumbuh relatif

signifikan untuk menyerap dana idle yang

tersedia.

Tabel 6 Penggunaan Dana Bank Umum



22

Sep Sep TW III'17 TW III'16 TW III '17

Rupiah 3.617 3.886 1,06% 10,50% 7,44%

Valas 595 657 1,82% -12,86% 10,46%

Total 4.212 4.544 1,17% 6,47% 7,86%

Kredit2016 2017 qtq yoy

Berdasarkan komposisi, 65,58% dana

perbankan disalurkan dalam bentuk kredit.

Porsi kredit tersebut sebagian besar

disalurkan kepada pihak ketiga bukan bank

(65,05%), sementara penyaluran kredit

kepada bank lain hanya sebesar 0,53%.

Penyaluran kredit kepada pihak ketiga

tumbuh 7,86% (yoy), meningkat dari tahun


Peningkatan kredit antara lain dipengaruhi

oleh berlanjutnya ekspansi usaha meskipun

masih terbatas.

Berdasarkan jenis mata uang, kredit kepada

pihak ketiga umumnya disalurkan dalam

bentuk rupiah dengan porsi 85,54%

sedangkan kredit valas hanya sebesar

14,46%. Pada September 2017, penyaluran

kredit rupiah tumbuh 7,44% (yoy) melambat

dari 10,50% (yoy) pada September 2016,

sedangkan penyaluran kredit valas tumbuh

10,46% (yoy) naik signifikan dari September

2016 yang terkontraksi 12,86% (yoy) sejalan

dengan pelemahan nilai tukar rupiah dan

meningkatnya ekspor.

Tabel 7 Kredit berdasarkan Jenis Mata Uang


Berdasarkan jenis penggunaan, kredit masih

didominasi kredit produktif (71,83%), yang

terdiri dari kredit modal kerja (KMK) sebesar

46,89% dan kredit investasi (KI) sebesar

24,94%, sedangkan kredit konsumsi (KK)

tercatat sebesar 28,17%.

Indikasi peningkatan ekspansi usaha

tercermin dari meningkatnya penyaluran

KMK sebesar 8,05% (yoy) yang lebih tinggi

dari triwulan sebelumnya maupun tahun

sebelumnya. Namun demikian, penyaluran

KI masih melambat yang hanya tumbuh

5,39% (yoy). Sementara itu, KK tumbuh

cukup tinggi sebesar 9,82% (yoy) meskipun

sedikit lebih rendah dibandingkan triwulan


Grafik 6 Pertumbuhan Kredit berdasarkan

Jenis Penggunaan


5.3.1 Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi

Berdasarkan sektor ekonomi menurut non

lapangan usaha, kredit perbankan masih

didominasi oleh kredit rumah tangga

sebesar 23,13%. Adapun berdasarkan sektor

ekonomi menurut lapangan usaha, kredit

terbesar disalurkan pada sektor

perdagangan besar dan eceran (18,84%)

serta sektor industri pengolahan (17,43%)

(Grafik 7).

Grafik 7 Konsentrasi Pemberian Kredit 3

Sektor Terbesar (%)



23

Di tengah pertumbuhan kredit yang masih

terbatas, secara nominal peningkatan kredit

masing ditopang oleh penyaluran kredit ke

sektor rumah tangga yang tumbuh 10,00%

(yoy), meningkat dari September 2016

sebesar 7,81% (yoy). Peningkatan utamanya

terdapat pada subsektor pemilikan rumah

tinggal yang tumbuh 10,52% (yoy).

Sementara berdasarkan sektor lapangan

usaha, peningkatan nominal kredit

utamanya terdapat pada sektor industri

pengolahan dan sektor konstruksi.

Penyaluran kredit ke sektor konstruksi

tumbuh relatif tinggi sebesar 21,00% (yoy),

lebih baik dibandingkan pertumbuhan

September 2016 sebesar 19,66% (yoy).

Tingginya kredit pada sektor konstruksi

sejalan dengan berlanjutnya proyek

pembangunan infrastruktur pemerintah

yang utamanya didorong oleh kredit untuk

bangunan jalan tol yang tumbuh 46,62%

(yoy) menjadi Rp36,00T. Selain itu, dari sisi

swasta juga turut andil yaitu pada kredit

konstruksi gedung yang tumbuh 16,69%

(yoy) menjadi Rp112,05T.

Kredit ke sektor pertanian tumbuh 11,40%

(yoy), sedikit melambat dibanding

September 2016 yang tumbuh 14,66 (yoy).

Porsi kredit terbesar sektor pertanian berada

pada subsektor Buah-Buahan, Kelapa Sawit

dan Rempah-Rempah sebesar 78,24% dari

total kredit pertanian. Dalam meningkatkan

akses keuangan bagi petani, OJK

mengeluarkan PROGRAM AKSI (Akselerasi-

Sinergi-Inklusi Keuangan untuk Dukung

Kedaulatan Pangan) sejak Maret 2017 untuk

bersinergi dengan program-program

pemerintah seperti Kredit Usaha Rakyat

(KUR); Kredit Ketahanan Pangan dan Energi;

Kredit Usaha Pembibitan Sapi dan Kredit

Pengembangan Energi Nabati yang

bertujuan memberdayakan para petani.

Kredit sektor perdagangan besar dan

eceran masih dalam tren perlambatan. Pada

periode Laporan, kredit ke sektor

perdaganan besar dan eceran tumbuh

3,01% (yoy), melambat tajam dibanding

September 2016 yang tumbuh 7,13% (yoy).

Perlambatan tersebut antara lain

disebabkan oleh lambanya ekspansi

korporasi di tengah kondisi ketidakpastian

perekonomian global dan domestik, yang

tercermin dari undisbursed loan pada sektor

ini yang tumbuh relatif tinggi sebesar 9,44%

(yoy), dibanding tahun sebelumnya yang

turun 2,13%.

Sektor industri pengolahan/manufaktur

merupakan penerima kredit perbankan

kedua terbesar setelah sektor perdagangan.

Kredit ke sektor ini tumbuh 6,50% (yoy),

membaik setelah pada September 2016

menurun 0,08% (yoy). Kredit ke sektor ini

didominasi oleh subsektor industri makanan

dan minuman disusul dengan subsektor

industri kimia dan barang-barang dari

bahan kimia yang memiliki porsi masing-

masing 21,15% dan 13,18% terhadap total

kredit industri pengolahan.

Kredit ke sektor pertambangan masih

terkontraksi meskipun proses pemulihan

harga komoditas global mulai membaik.

Kredit ke sektor ini turun 5,15% (yoy), lebih

baik dibandingkan September 2016 yang

turun 16,96% (yoy). Masih terkontraksinya

sektor ini utamanya didorong oleh

penurunan kredit pada subsektor

pertambangan batubara yaitu turun 20,05%

(yoy).


24

Jun '16 Sep '16 Jun '17 Sep '17

Lapangan Usaha

1 Pertanian, Perburuan dan Kehutanan 266,09 272,95 296,65 304,07 2,50% 14,66% 11,40% 6,69%

2 Perikanan 9,26 9,39 10,29 10,42 1,31% 12,52% 11,02% 0,23%

3 Pertambangan dan Penggalian 119,95 116,09 122,47 110,11 -10,09% -16,96% -5,15% 2,42%

4 Industri Pengolahan 745,52 743,52 784,68 791,85 0,91% -0,08% 6,50% 17,43%

5 Listrik, gas dan air 111,13 121,52 127,07 130,10 2,38% 29,23% 7,06% 2,86%

6 Konstruksi 192,66 205,04 234,15 248,10 5,96% 19,66% 21,00% 5,46%

7 Perdagangan Besar dan Eceran 819,93 831,02 845,29 856,05 1,27% 7,13% 3,01% 18,84%

8 Penyediaan akomodasi dan PMM 90,76 92,39 96,72 95,86 -0,89% 12,75% 3,76% 2,11%

9 Transportasi 177,59 168,31 173,98 174,53 0,31% -3,62% 3,69% 3,84%

10 Perantara Keuangan 179,55 176,86 212,05 208,69 -1,58% 9,23% 18,00% 4,59%

11 Real Estate 198,24 200,84 211,33 215,65 2,04% 13,22% 7,37% 4,75%

12 Adminsitrasi Pemerintahan 13,69 14,54 22,19 23,00 3,62% 18,57% 58,16% 0,51%

13 Jasa Pendidikan 8,43 8,48 9,25 9,53 3,06% 12,78% 12,37% 0,21%

14 Jasa Kesehatan dan Kegiatan Sosial 16,24 16,18 17,45 17,64 1,11% 13,77% 9,02% 0,39%

15 Jasa Kemasyarakatan 56,27 56,89 60,22 62,17 3,24% -7,47% 9,27% 1,37%

16 Jasa Perorangan 2,66 2,58 2,68 2,65 -1,19% -2,21% 2,40% 0,06%

17 Badan Internasional 0,19 0,10 0,16 0,16 -2,88% 0,62% 58,45% 0,00%

18 Kegiatan yang belum jelas batasannya 12,04 10,14 3,25 3,07 -5,52% -10,80% -69,72% 0,07%

Bukan Lapangan Usaha

19 Rumah Tangga 944 955 1.034 1.051 1,62% 7,81% 10,00% 23,13%

20 Bukan Lapangan Usaha Lainnya 204,04 210,09 227,04 228,98 0,85% 8,64% 8,99% 5,04%

4.168 4.212 4.491 4.544 1,17% 6,47% 7,86% 100%

No Sektor Ekonomiyoy

TW III'16

qtq

TW III'17

yoy

TW III'17

Industri

PorsiKredit (Rp T)

Tabel 8 Konsentrasi dan Pertumbuhan Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi


Grafik 8 Pertumbuhan Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi (yoy)

Sumber: SPI September 2017 Sumber: SPI September 2017

5.3.2 Penyaluran Kredit UMKM

Porsi kredit UMKM tercatat sebesar 18,63%

dari total kredit perbankan, meningkat dari

triwulan sebelumnya (18,50%) maupun

periode yang sama tahun sebelumnya

(18,56%). Porsi tersebut sudah mencapai

target minimal 15% terhadap total kredit

pada akhir tahun 2017 sebagaimana diatur

dalam PBI No.14/22/PBI/2012 tentang

Pemberian Kredit atau Pembiayaan oleh

Bank Umum dan Bantuan Teknis Dalam

Rangka Pengembangan Usaha Mikro, Kecil,

dan Menengah.


25

Sep '16 Jun '17 Sep '17 Sep '16 Jun '17 Sep '17 TW III'17 TW III'16 TW III'17

Pertanian, Perburuan dan Kehutanan

Baki Debet 64.040 73.104 74.983 8,19% 8,80% 8,86% 2,57% 9,58% 17,09%

NPL 2.720 2.693 2.562 4,25% 3,68% 3,42% -4,86% 6,49% -5,81%

Industri pengolahan

Baki Debet 79.206 89.894 89.868 10,13% 10,82% 10,62% -0,03% 4,82% 13,46%

NPL 3.456 3.408 3.278 4,36% 3,79% 3,65% -3,81% 23,42% -5,16%

Perdagangan besar dan eceran

Baki Debet 423.225 443.403 447.458 54,13% 53,37% 52,87% 0,91% 12,33% 5,73%

NPL 17.930 19.395 18.895 4,24% 4,37% 4,22% -2,58% 7,58% 5,38%

Lainnya

Baki Debet 215.435 224.400 233.985 27,55% 27,01% 27,65% 4,27% 5,31% 8,61%

NPL 10.028 12.220 12.173 4,65% 5,45% 5,20% -0,38% -3,15% 21,39%

Baki Debet UMKM 781.906 830.801 846.294 1,86% 9,30% 8,23%

NPL UMKM 34.134 37.716 36.908 4,37% 4,54% 4,36% -2,14% 5,43% 8,13%

Ket : Shaded area merupakan rasio NPL

Sektor EkonomiΔ qtq Δ yoyPorsiNominal (Rp M)

Berdasarkan kepemilikan bank, sebagian

besar bank telah melampaui target minimal

penyaluran kredit UMKM sebesar 15%,

kecuali KCBA dan Bank Campuran yang

masih di bawah 10%.

Berdasarkan sektor ekonomi, kredit UMKM

terkonsentrasi pada sektor perdagangan

besar dan eceran (52,87%), diikuti oleh

industri pengolahan (10,62%), serta

pertanian, perburuan dan kehutanan

(8,86%).

Pada posisi September 2017, kredit UMKM

tumbuh 8,23% (yoy), melambat dari periode

yang sama tahun sebelumnya sebesar 9,30%

(yoy). Perlambatan utamanya dipengaruhi

oleh melambatnya kredit di sektor

perdagangan besar dan eceran yang hanya

tumbuh 5,73% (yoy) dibandingkan tahun


Sementara itu, kredit UMKM pada sektor

industri pengolahan dan pertanian membaik

yang mencerminkan tumbuhnya kegiatan

usaha selama periode berjalan, di tengah

pertumbuhan ekonomi domestik yang

masih terbatas.

Secara triwulan, kredit UMKM tumbuh

1,86% (qtq) menjadi Rp846,3 triliun,

melambat dari pertumbuhan triwulan

sebelumnya sebesar 3,93% (qtq).

Tabel 9 Konsentrasi Penyaluran Kredit UMKM


Secara spasial, sebaran kredit UMKM

sebagian besar terpusat di wilayah Jawa

yaitu 57,86%, dengan yang terbesar di

provinsi DKI Jakarta (14,25%) diikuti Jawa

Timur (14,08%), Jawa Barat (12,77%), dan

Jawa Tengah (11,16%). Setelah wilayah Jawa,

kredit UMKM ke dua terbesar berada di

wilayah Sumatera (19,23%) dengan porsi

terbesar di Sumatera Utara yaitu 5,74%.

Porsi penyebaran UMKM di wilayah Jawa

dan Sumatera jauh berbeda bila

dibandingkan dengan wilayah Indonesia

bagian tengah dan timur (Kalimantan,

Sulawesi, Nusa Tenggara, Bali, Maluku, dan

Papua) yang hanya menikmati sebesar

22,91%, meskipun sedikit meningkat dari

tahun sebelumnya sebesar 22,67%.

Rendahnya penyaluran kredit UMKM di


26

1 BRI 9.500 61.500 200 71.200 20 BPD Sumut 900 100 - 1.000

2 Bank Mandiri 8.990 4.000 10 13.000 21 BPD Sumatera Barat 200 100 - 300

3 BNI 11.500 300 200 12.000 22 BPD Sumsel Babel 80 20 - 100

4 BCA 35 65 - 100 23 BPD Jawa Barat dan Banten 700 300 - 1.000

5 Bank Bukopin 300 - - 300 24 BPD Kalimantan Selatan 100 50 150

6 Maybank Indonesia 200 - 50 250 25 BPD Riau Kepri 250 50 300

7 Bank Sinarmas 50 10 25 85 26 BPD Nusa Tenggara Barat 70 30 - 100

8 Bank Permata 10 - - 10 27 BPD Lampung 50 100 - 150

9 BTPN 105 195 - 300 28 BPD Papua 35 15 - 50

10 OCBC-NISP 10 - - 10 29 BPD Bengkulu 25 - - 25

11 Bank Artha Graha 500 2.200 300 3.000 30 BPD Kalimantan Tengah 16 9 - 25

12 BRI Syariah - 500 - 500 31 BPD Jambi 7 13 - 20

13 BRI Agroniaga 130 - - 130 32 BPD Jateng 500 100 - 600

14 Bank CTBC - - 300 300 33 BPD Sulawesi Tenggara 100 66 - 166

15 BPD Bali 369 14 - 383 TOTAL Bank 35.218 70.040 1.085 106.343

16 BPD Kalimantan Barat 75 75 - 150

17 BPD NTT 150 100 - 250

18 BPD DIY 200 100 - 300

19 BPD Sulselbar 61 28 - 89

Target Penyaluran

(Rp M)

Total

Target

Penyaluran

(Rp M)Ritel Mikro TKI Ritel Mikro TKI

No NAMA LJK

Target Penyaluran

(Rp M)

Total

Target

Penyaluran

(Rp M)

No NAMA LJK

Sep '17 TW III'17 TW III'17

BUMN 476.073 56,25% 0,85% 10,16%

BPD 66.444 7,85% 10,50% 17,12%

BUSN 295.490 34,92% 1,56% 6,01%

KCBA dan Campuran 8.286 0,98% 7,99% -42,06%

Total UMKM 846.294 100% 1,86% 8,23%

Kelompok Bank PorsiΔ yoyΔ qtq

Baki Debet

(RpM)

wilayah Indonesia Bagian Timur dan Tengah

antara lain disebabkan oleh masih

banyaknya aktivitas kewirausahaan yang

belum bankable.

Grafik 9 Penyebaran Kredit UMKM

berdasarkan Wilayah


Berdasarkan kelompok kepemilikan bank,

sebagian besar kredit UMKM disalurkan

oleh BUMN dengan porsi 56,25%, diikuti

Bank Umum Swasta Nasional (BUSN)

(34,92%), BPD (7,85%), serta KCBA dan bank

Campuran sebesar 0,98%. Kelompok BUMN

mengalami peningkatan terbesar mencapai

Rp43,9T atau tumbuh 10,16% (yoy),

sementara kredit UMKM pada kelompok

KCBA dan Bank Campuran terkontraksi

42,06% (yoy) (Tabel 10). Meskipun demikian,

secara triwulanan kredit UMKM pada

kelompok KCBA dan Bank Campuran

tumbuh 7,99% (qtq).

Tabel 10 Porsi Kredit UMKM berdasarkan

Kelompok Bank (Rp Miliar)


Untuk mendorong perkembangan sektor

UMKM, Pemerintah menyelenggarakan

program KUR. Target penyaluran KUR tahun

2017 tercatat Rp106,34 triliun, dengan

alokasi plafon terbesar diberikan kepada

tiga Bank BUMN (90,46%), dengan rincian

masing-masing: BRI (66,95%); Bank Mandiri

(12,22%); dan BNI (11,28%).

Tabel 11 Target Penyaluran KUR 2017

Sumber: Kementerian Koordinator Perekonomian


27

Sampai dengan September 2017,

penyaluran KUR mencapai Rp69,68 triliun

atau 65,52% dari target, dengan jumlah

debitur sebanyak 3.098.388 debitur.

Berdasarkan sektor ekonomi, KUR

terbanyak di sektor Perdagangan (55,18%)

dan diikuti sektor Pertanian (23,53%).

Berdasarkan wilayah penyaluran, KUR

terkonsentrasi di Pulau Jawa; utamanya di

Jawa Tengah (18,02%), Jawa Timur

(17,17%), dan Jawa Barat (12,63%).

Box 1. Kinerja dan Pola Penyaluran KUR 2017

Pada tahun 2007, Pemerintah meluncurkan program Kredit Usaha Rakyat (KUR) dengan skema

Imbal Jasa Penjaminan (IJP) dari Pemerintah melalui PT Askrindo dan Perum Jamkrindo. Dalam

kurun waktu 2010 – 2014, realisasi penyaluran KUR rata-rata melampaui target yang ditetapkan

oleh pemerintah. Dari target yang ditetapkan sebesar Rp100 triliun dalam waktu 5 tahun (2010-

2014), KUR yang tersalurkan mencapai Rp178,45 triliun. Meskipun realisasi KUR berhasil

melampaui target, hasil evaluasi pelaksanaan KUR skema IJP dan rekomendasi dari berbagai

pihak yang dikoordinasikan oleh Komite Kebijakan* dan sejalan dengan pergantian

pemerintahan dari Kabinet Indonesia Bersatu II (Pemerintahan Presiden SBY) kepada Kabinet

Kerja (Presiden Jokowi) maka dilakukan perbaikan dan perubahan skema dalam pelaksanaan

KUR dari skema IJP menjadi skema subsidi bunga.

Pada tahun 2015, Pemerintah menetapkan maksimum suku bunga KUR sebesar 12% p.a dan

sekaligus berupaya mengeluarkan regulasi KUR IJP serta mengembangkan aplikasi pelaporan

data KUR dari Bank kepada Kementerian Keuangan yaitu Sistem Informasi Kredit Program (SIKP).

Selanjutnya, pemerintah menurunkan suku bunga KUR menjadi 9% p.a dalam rangka

mendorong pembiayaan ke sektor UMKM pada tahun 2016 yang berlanjut hingga tahun 2017.

Sementara itu, berdasarkan sampel 7 (tujuh) bank penyalur KUR yang telah mencakup 95% dari

total plafon KUR 2017, realisasi penyaluran KUR hingga bulan September 2017 telah mencapai

Rp66,59 triliun atau 65,74% dari target Pemerintah dengan realisasi terbesar berada di Sektor

KUR Mikro yaitu sebesar 71,37%.


28

Secara sektor ekonomi, sampai dengan bulan September 2017 penyaluran KUR masih

terkonsentrasi pada sektor Perdagangan Besar dan Eceran. Namun demikian, terdapat indikasi

akan meningkatnya penyaluran KUR di sektor ekonomi lainnya. Peningkatan KUR pada sektor

ekonomi selain sektor Perdagangan Besar dan Eceran sejalan dengan kebijakan pemerintah agar

KUR 2017 diarahkan untuk mendorong sektor produksi. Porsi penyaluran KUR di sektor produksi

(pertanian, perikanan, dan industri pengolahan) ditargetkan minimal sebesar 40% setelah tidak

ada pengaturan mengenai hal ini pada tahun-tahun sebelumnya.

Porsi Penyaluran KUR berdasarkan Sektor Ekonomi

1.1 Penyaluran KUR

Secara spasial, penyaluran KUR terkonsenterasi di Pulau Jawa (52,10%), utamanya di Provinsi

Jawa Tengah (18,14%), Jawa Timur (17,26%) dan Jawa Barat (12,48%). Hal tersebut sesuai

dengan sebaran UMKM di Indonesia yang hingga saat ini masih terpusat di Pulau Jawa

(57,86%) dengan penyaluran terbesar berada di DKI Jakarta (14,25%), Jawa Timur (14,08%)

dan Jawa Barat (12,77%).

Persebaran Penyaluran KUR

Jika dilihat lebih spesifik ke sektor ekonomi, KUR di Jawa Tengah dan Jawa Timur masih

terkonsentrasi di sektor Perdagangan Besar dan Eceran. Selain itu, KUR di kedua provinsi

tersebut juga banyak disalurkan ke sektor Pertanian, Perburuan dan Kehutanan serta Jasa-jasa.

6,28%

12,52%

2,61%

53,59%

1,60%

23,40%

0%

20%

40%

60%

80%

100%

2015 2016 2017

Pertanian Perburuan danKehutananPerikanan

Perdagangan Besar danEceranKonstruksi

Jasa-jasa

Industri Pengolahan

45,86%

57,85%

24,96%21,17%

15,69% 13,89%

7,27% 7,08%

6,23% 6,05%0,00%

10,00%

20,00%

30,00%

40,00%

50,00%

60,00%

70,00%

2015 2016 2017

Jawa

Sumatera

Sulampua

Bali danNusaTenggara 2.006

2.264

3.028

4.215

8.667

10.861

12.215

- 2.000 4.000 6.000 8.000 10.000 12.000 14.000

DKI Jakarta

Bali

Sumatera Utara

Sulawesi Selatan

Jawa Barat

Jawa Timur

Jawa Tengah


29

1.2 Risiko Kredit Penyaluran KUR

Secara Umum, NPL KUR masih relatif rendah meskipun dengan kecenderungan meningkat.

Selain itu, rasio Kolektabilitas 2 baik dari segmen KUR Mikro maupun KUR Ritel relatif tinggi

yang mengindikasikan potensi peningkatan NPL yang cukup besar.

Rasio NPL dan Kolektabilitas 2 KUR

Pada KUR Mikro, NPL tertinggi tercatat pada sektor jasa-jasa yaitu sebesar 1,6%, sedangkan

pada KUR Ritel, NPL tertinggi tercatat di sektor perdagangan besar dan eceran sebesar

2,30%.

Hasil kajian menyimpulkan bahwa penyaluran KUR saat ini masih terkonsentrasi pada Sektor

Perdagangan Besar dan Eceran, sejalan dengan penyaluran kredit terbesar perbankan secara

keseluruhan berdasarkan lapangan usaha masih disalurkan pada sektor tersebut. Meskipun

saat ini NPL KUR masih rendah namun berpotensi meningkat sejalan dengan relatif besarnya

KUR kategori dalam perhatian khusus (kolektabilitas 2).

*Ket: Menteri Koordinator Bidang Perekonomian, Menteri Keuangan, Menteri Dalam Negeri, Menteri Koperasi dan UMKM, Menteri Perindustrian, Menteri Perdagangan, Menteri Pertanian, Menteri Kelautan dan Perikanan, Menteri Tenaga Kerja, Menteri BUMN, Sekretaris Kabinet, Kepala BPK, Kepala BNP2TKI

7,99% 10,42%4,16%

54,85%

1,01%

21,28%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

IndustriPengolahan

Jasa-Jasa Konstruksi PerdaganganBesar Dan

Eceran

Perikanan PertanianPerburuan

DanKehutanan

Jawa Tengah

2015 2016 2017

7,94%12,55%

4,00%

49,36%

1,55%

24,27%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

IndustriPengolahan

Jasa-Jasa Konstruksi PerdaganganBesar Dan

Eceran

Perikanan PertanianPerburuan

DanKehutanan

Jawa Timur

2015 2016 2017

0,561,14

0,090,76

1,301,80

0,32

1,480,590,66

0,62

3,192,94

1,22

3,10

4,694,20

1,04

4,51

0,00

1,00

2,00

3,00

4,00

5,00

6,00

7,00

Mikro Ritel TKI Total Mikro Ritel TKI Total Mikro Ritel TKI Total

2015 2016 2017

Rasio Kol 2

Rasio NPL

0,63

0,45

0,00

0,65 0,69

0,33

0,56

1,34

1,601,53

1,44 1,49

0,76

1,30

0,00

0,20

0,40

0,60

0,80

1,00

1,20

1,40

1,60

1,80

IndustriPengolahan

Jasa-jasa Konstruksi PerdaganganBesar dan

Eceran

Perikanan PertanianPerburuan dan

Kehutanan

Total

Rasio NPL KUR Mikro

2015

2016

2017

1,34

0,64

0,00

1,26

0,790,67

1,141,091,26

1,68

2,30

1,21

0,73

1,80

0,00

0,50

1,00

1,50

2,00

2,50

3,00

IndustriPengolahan

Jasa-jasa Konstruksi PerdaganganBesar dan

Eceran

Perikanan PertanianPerburuan dan

Kehutanan

Total

Rasio NPL KUR Ritel

2015

2016

2017


30

1.4 Rentabilitas

Rentabilitas bank umum pada September

2017 meningkat dengan tumbuhnya laba

sebesar 14,59% (yoy). Hal tersebut

tercermin pada naiknya rasio ROA menjadi

2,42% dari 2,32% pada periode yang sama

tahun sebelumnya. Peningkatan ROA

berasal dari membaiknya efisiensi

perbankan yang tercermin dari penurunan

BOPO menjadi 79,22% (Juni 2017=79,48%;

September 2016=81,70%).

Berdasarkan kelompok bank, ROA tertinggi

berada pada KCBA sebesar 2,86%

sedangkan kelompok bank dengan

peningkatan laba tertinggi adalah BUSN

Devisa dan BUMN masing-masing sebesar

24,19% (yoy) dan 17,61% (yoy).

1.5 Permodalan

Modal Bank Umum (tidak termasuk KCBA)

terdiri dari modal inti (91,72%) dan modal

pelengkap (8,28%). Modal inti didominasi

oleh modal inti utama (Common Equity Tier

1/CET 1) yang pada September 2017

tumbuh 14,01% (yoy). Peningkatan CET 1

utamanya dipengaruhi oleh meningkatnya

laba dan modal disetor yang masing-

masing tumbuh 20,90% (yoy) dan 11,79%

(yoy). Sementara itu, khusus untuk KCBA,

permodalan diatur dalam bentuk Capital

Equivalency Maintained Assets (CEMA). Porsi

CEMA dalam total permodalan industri

perbankan tercatat sebesar 14,73%, sedikit

turun dari tahun sebelumnya (15,91%).

Secara total, dengan peningkatan modal

inti dan pertumbuhan laba, modal bank

umum (termasuk KCBA) tumbuh 11,52%

(yoy). Disisi lain, total ATMR industri

perbankan tumbuh 8,26% (yoy). Dengan

pertumbuhan modal yang lebih tinggi

dibanding ATMR, CAR bank umum pada

posisi September 2017 tercatat sebesar

23,01%, meningkat 67 bps (yoy) dari tahun

sebelumnya sebesar 22,34%.

Berdasarkan kelompok bank, CAR tertinggi

berada pada kelompok KCBA, yaitu 53,21%,

jauh di atas CAR industri (23,01%).

Tingginya CAR KCBA antara lain karena

mendapat dukungan pendanaan setara

modal dari head office serta keharusan

KCBA untuk menempatkan komponen

permodalannya (CEMA) dalam Surat

Berharga berkualitas tinggi dengan bobot

risiko dalam ATMR cukup rendah.

2. Kinerja Bank Syariah

Kinerja bank syariah pada triwulan III-2017

secara umum membaik dibandingkan

triwulan III-2016. Permodalan bank syariah

masih solid, didukung oleh peningkatan

efisiensi dan rentabilitas. Selain itu, risiko

pembiayaan juga terjaga tercermin oleh

menurunnya NPF gross.


31

qtq yoy yoy


BUS dan UUS

Total Aset (Rp milyar) 331.763 356.504 358.742 378.198 395.093 4,47% 17,58% 19,09%

Pembiayaan (Rp milyar) 235.004 248.007 250.536 265.317 271.576 2,36% 12,91% 15,56%

Dana Pihak Ketiga (Rp milyar) 263.522 279.335 286.178 302.013 318.574 5,48% 20,16% 20,89%

- Giro Wadiah (Rp milyar) 29.068 27.972 30.620 35.970 38.206 6,22% 40,58% 31,44%

- Tabungan Mudharabah (Rp milyar) 78.354 85.188 85.841 86.939 90.470 4,06% 22,57% 15,46%

- Deposito Mudharabah (Rp milyar) 156.100 166.174 169.717 179.103 189.898 6,03% 15,88% 21,65%

CAR (%) - BUS 15,43 16,63 16,98 16,42 16,16 -25 28 73

ROA (%) 1,04 0,95 1,53 1,49 1,41 -7 11 37

NOM (%) 1,12 1,03 1,70 1,65 1,56 -9 14 44

BOPO (%) 92,83 93,63 88,58 87,13 87,46 33 -80 -537

NPF gross (%) 4,31 4,16 4,29 3,99 3,88 -11 -42 -43

FDR (%) 89,18 88,78 87,55 87,85 85,25 -260 -573 -393

Rasio 2016 2017

Tabel 12 Indikator Umum Bank Syariah

Sumber: Statistik Perbankan Syariah (SPS), September 2017

2.1 Aset

Pada September 2017, pangsa aset bank

syariah1 terhadap total aset industri

perbankan secara perlahan meningkat, yaitu

sebesar 5,53% (September 2016=5,13%).

Aset bank syariah masih didominasi oleh

BUS sebesar 69,84%. Sebagian besar aset

bank syariah merupakan piutang sebesar

38,66%, diikuti pembiayaan bagi hasil

(28,14%) dan penempatan pada Bank

Indonesia (14,62%).

Aset bank syariah tumbuh 19,09% (yoy),

meningkat dibandingkan tahun sebelumnya

sebesar 17,58% (yoy). Peningkatan tersebut

antara lain dipengaruhi oleh meningkatnya

DPK dan modal. Pada komponen aset,

peningkatan tercermin pada meningkatnya

pembiayaan bagi hasil dan surat berharga

yang masing-masing tumbuh 30,89% (yoy)

dan 67,52% (yoy).

Dalam pada itu, secara triwulanan aset bank

syariah tumbuh 4,47% (qtq), melambat

dibandingkan triwulan sebelumnya dengan

pertumbuhan 5,42% (qtq).

1 Sampai dengan September 2017, bank syariah terdiri

dari 13 BUS dan 21 UUS

Grafik 10 Tren Aset Perbankan Syariah

Sumber: SPS September 2017

2.2 Sumber Dana

Sumber dana (DPK) perbankan syariah

didominasi oleh deposito mudharabah

sebesar 59,61%, diikuti oleh tabungan

mudharabah dan giro wadiah masing-

masing sebesar 28,40% dan 11,99%.

Pada September 2017, DPK bank syariah

tumbuh 20,89% (yoy), relatif stabil

dibanding posisi September 2016 (20,16%,

yoy). Hal tersebut ditopang oleh

meningkatnya pertumbuhan deposito

sebesar 21,65% (yoy), sementara tabungan

dan giro mengalami perlambatan (Grafik 8).

Secara triwulanan, DPK bank syariah

tumbuh sebesar 5,48% (qtq) relatif stabil


32

Sep '16 Jun '17 Sep '17 TW II '17 TW III '17 TW III '16 TW III '17

Pertanian, Perburuan, Kehutanan 8.304 9.847 9.741 3,59 3,82% -1,08% 15,27% 17,31%

Perikanan 1.386 1.350 1.370 0,50 -9,54% 1,50% 33,42% -1,19%

Pertambangan dan Penggalian 6.324 7.085 7.012 2,58 3,70% -1,03% 13,84% 10,89%

Industri Pengolahan 18.703 20.558 20.422 7,52 2,51% -0,66% 15,02% 9,19%

Listrik, Gas dan Air 7.455 7.857 7.733 2,85 -4,90% -1,57% 15,60% 3,74%

Konstruksi 11.852 19.782 21.540 7,93 37,29% 8,89% -0,11% 81,74%

Perdagangan Besar dan Eceran 28.982 30.450 31.600 11,64 3,85% 3,78% 15,68% 9,03%

Akomodasi dan PMM 2.858 3.489 3.542 1,30 1,87% 1,52% 42,18% 23,94%

Transportasi, Pergudangan & Komunikasi 10.705 11.028 10.019 3,69 6,18% -9,15% -15,76% -6,41%

Perantara Keuangan 19.025 19.385 19.564 7,20 7,07% 0,92% 2,00% 2,83%

Real Estate, Usaha Persewaan, & Jasa Perusahaan 10.437 11.657 12.045 4,44 2,67% 3,32% 19,31% 15,40%

Adm. Pmrnthn,Perthn&Jamsos 260 9 8 0,00 13,25% -9,66% 973,68% -96,82%

Jasa Pendidikan 3.702 4.390 4.693 1,73 6,89% 6,90% 28,38% 26,78%

Jasa Kesehatan & Kesos 2.725 3.511 3.658 1,35 8,76% 4,17% 16,50% 34,21%

Kemasyarakatan, Sosbud & lainnya 4.685 4.895 4.880 1,80 8,33% -0,30% -11,74% 4,17%

Jasa Perorangan yang melayani RT 337 343 330 0,12 4,22% -3,95% 41,59% -2,12%

Badan Internasional & lainnya 1 - - 0,00 0,00% 0,00% 146,90% -100%

Kegiatan yang belum jelas 844 752 575 0,21 9,28% -23,54% -62,42% -31,91%

Rumah Tangga 93.198 106.214 110.233 40,59 4,47% 3,78% 25,07% 18,28%

Bukan lapangan usaha lainnya 3.222 2.715 2.610 0,96 -5,16% -3,85% -36,08% -18,98%

TOTAL 235.005 265.317 271.576 100 5,90% 2,36% 12,91% 15,56%

qtq (%)Sektor Ekonomi Porsi (%)

Pembiayaan (Rp M) yoy (%)

dibandingkan triwulan sebelumnya sebesar

5,53% (qtq), yang utamanya ditopang oleh

pertumbuhan deposito sebesar 6,03% (qtq).

Grafik 11 Pertumbuhan DPK Bank Syariah

(yoy)


2.3 Penggunaan Dana

Alokasi penempatan (penggunaan) dana

perbankan syariah didominasi untuk tujuan

pembiayaan. Pada September 2017,

pembiayaan perbankan syariah tumbuh

15,56% (yoy), meningkat dibandingkan

posisi September 2016 sebesar 12,91%

(yoy). Peningkatan tersebut utamanya

dipengaruhi oleh pesatnya pertumbuhan

pembiayaan sektor konstruksi yang tumbuh

81,74% (yoy). Selain itu, pembiayaan ke

sektor rumah tangga juga masih menjadi

sektor penyaluran pembiayaan tertinggi

yang tumbuh 18,28% (yoy). Meskipun total

pembiayaan mengalami pertumbuhan yang

cukup signifikan, namun terjadi perlambatan

pertumbuhan pada dua sektor lapangan

usaha terbesar yaitu sektor perdagangan

besar/eceran dan industri pengolahan yang

masing-masing tumbuh 9,03% (yoy) dan

9,19% (yoy) atau lebih lambat dari 15,68%

(yoy) dan 15,02% (yoy) pada periode yang

sama tahun sebelumnya.

Tabel 13 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Sektor Ekonomi



33

Sep '16 Jun '17 Sep '17 TW II'17 TW III'17 TW III '16 TW III ' 17

Modal Kerja 81.595 92.725 95.375 35,12 8,21 2,86 0,66 16,89

Investasi 56.991 63.664 63.358 23,33 5,55 -0,48 19,92 11,17

Konsumsi 96.420 108.929 112.844 41,55 4,21 3,59 21,19 17,03

Total 235.005 265.317 271.576 100 5,90 2,36 12,91 15,56

qtq (%)Nilai (Rp. Miliar)Porsi (%)JENIS PENGGUNAAN

yoy (%)

Dalam pada itu, pembiayaan ke sektor

pertanian, perburuan, dan kehutanan

tumbuh lebih baik dari tahun sebelumnya

yaitu sebesar 17,31% (yoy) yang antara lain

di pengaruhi oleh program AKSI Pangan

yang dikhususkan untuk mendukung

program kemandirian pangan nasional.

Berdasarkan jenis penggunaan, pembiayaan

bank syariah masih didominasi untuk tujuan

konsumsi sebesar 41,55% diikuti modal

kerja dan investasi masing-masing sebesar

35,12% dan 23,33% (Tabel 14). Pembiayaan

investasi dan konsumsi tumbuh melambat,

sementara pembiayaan modal kerja tumbuh

signifikan sebesar 16,89% (yoy)

dibandingkan tahun sebelumnya yang

hanya tumbuh 0,66% (yoy).

Secara triwulanan, penyaluran pembiayaan

bank syariah tumbuh 2,36% (qtq) atau

melambat dibandingkan posisi Juni 2017

yang tumbuh sebesar 5,90% (qtq).

Perlambatan antara lain dipengaruhi oleh

terjadinya kontraksi pembiayaan di sektor

transportasi sebesar -9,15% (qtq) serta

melambatnya pertumbuhan pembiayaan ke

sektor konstruksi menjadi hanya 8,89%

(qtq). Hal tersebut juga tercermin pada

melambatnya pembiayaan modal kerja dan

konsumsi, sementara pembiayaan investasi

mengalami penurunan sebesar 0,48% (qtq).

Tabel 14 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Penggunaan

Sumber: SPS, September 2017

Kualitas pembiayaan bank syariah membaik,

yang terlihat dari menurunnya rasio NPF

gross sebesar 43 bps (yoy) menjadi 3,88%

dari 4,31% pada September 2016.

Secara spasial, sebagian besar pembiayaan

masih terpusat di wilayah Jawa sebesar

71,84%, khususnya DKI Jakarta (42,29%),

Jawa Barat (11,69%), Jawa Timur (8,26%),

dan Jawa Tengah (5,94%). Dominasi wilayah

Jawa dalam pembiayaan syariah antara lain

dipengaruhi oleh jumlah penduduk dan

jumlah jaringan kantor yang lebih banyak

serta kondisi infrastruktur serta akses

keuangan yang lebih baik dibandingkan di

wilayah lainnya.

Grafik 12 Pembiayaan Perbankan Syariah

berdasarkan Lokasi Bank Penyalur



34

qtq yoy yoy

Sep Des Mar Jun Sept TW III'17 TW III'16 TW III '17

Total Aset (Rp milyar) 108.921 113.501 114.872 116.640 121.583 4,24% 11,75% 11,62%

Kredit (Rp milyar) 80.083 81.684 84.340 87.389 87.938 0,63% 7,82% 9,81%

Dana Pihak Ketiga (Rp milyar) 72.756 75.725 77.212 77.853 81.597 4,81% 13,54% 12,15%

- Tabungan (Rp milyar) 22.013 23.748 23.600 23.389 24.892 6,43% 14,20% 13,08%

- Deposito (Rp milyar) 50.743 51.977 53.612 54.465 56.705 4,11% 13,26% 11,75%

NPL Gross (%) 6,58 5,83 6,68 6,93 7,00 7 53 42

NPL Net (%) 4,17 4,20 4,88 4,59 5,17 58 37 100

ROA (%) 2,58 2,59 2,76 2,61 2,56 (5) (15) (2)

LDR (%) 77,71 76,24 77,00 79,03 76,59 (244) (263) (112)

CR (%) 15,93 19,01 15,25 15,10 17,14 204 2 121

BOPO (%) 82,04 81,19 80,81 81,39 81,07 (32) (23) (97)

CAR (%) 22,45 22,77 23,72 22,49 22,69 20 113 24

Rasio 2016 2017

2.4 Rentabilitas

Rentabilitas bank syariah meningkat,

tercermin dari rasio ROA sebesar 1,41%

yang lebih tinggi dari 1,04% pada periode

yang sama tahun sebelumnya. Hal tersebut

dipengaruhi oleh meningkatnya

pembiayaan serta efisiensi bank syariah

sehingga turut mendorong kenaikan laba

sebesar 64,74% (yoy) dari Rp3,15 triliun

pada September 2016 menjadi Rp5,20 triliun

pada September 2017.

Grafik 13 Laba dan ROA Perbankan Syariah


Membaiknya efisiensi bank syariah

tercermin dari penurunan rasio BOPO

menjadi 87,46% dibandingkan 87,13% pada

posisi Juni 2017 maupun posisi September

2016 (92,83%). Perbaikan rentabilitas juga

tercermin dari kenaikan NOM sebesar 44

bps menjadi 1,56% sebagai dampak dari

meningkatnya pembiayaan.

2.5 Permodalan

Permodalan BUS terdiri dari modal inti

dengan porsi 85,83% dan modal pelengkap

15,54%. Modal inti tumbuh 6,71% (yoy),

yang ditopang oleh meningkatnya modal

disetor dan laba BUS yang masing-masing

tumbuh 7,09% (yoy) dan 29,26% (yoy).

Dalam pada itu, modal pelengkap tumbuh

sebesar 15,54% (yoy), sehingga permodalan

BUS tumbuh sebesar 7,88% (yoy) atau naik

Rp2,02T.

Di sisi lain, ATMR BUS tumbuh 2,96% (yoy),

atau lebih rendah dari pertumbuhan modal.

Dengan kenaikan modal yang lebih besar

dari ATMR, CAR BUS pada September 2017

tercatat sebesar 16,16% atau meningkat dari

15,43% pada periode yang sama tahun

sebelumnya.

3. Kinerja BPR Konvensional (BPRK)

Kondisi BPR pada triwulan III-2017 cukup

baik dengan pertumbuhan kredit yang lebih

baik dibandingkan tahun sebelumnya.

Ketahanan BPR relatif cukup solid didukung

dengan perbaikan tingkat efisiensi,

meskipun masih dibayangi dengan

peningkatan risiko kredit.

Tabel 15 Indikator Umum BPR Konvensional

Sumber: SPI, September 2017


35

3.1 Aset

Dalam satu tahun terakhir, aset BPR tumbuh

11,62% (yoy), relatif stabil dibandingkan

periode yang sama tahun sebelumnya yakni

11,75% (yoy). Pertumbuhan aset BPR

tersebut masih cukup baik yang antara lain

dipengaruhi oleh meningkatnya DPK dan

modal BPR meskipun relatif melambat.

Grafik 14 Perkembangan Aset BPRK


Berdasarkan sebaran, aset BPR lebih banyak

di Pulau Jawa (56,67%) dengan Jawa Tengah

dan Jawa Barat menjadi yang terbesar

masing-masing dengan porsi 22,39% dan

14,30%. Dilihat dari pertumbuhannya,

pertumbuhan aset BPR tertinggi berada di

Maluku Utara sebesar 66,53% (yoy),

meskipun dengan porsi yang sangat rendah,

yakni 0,08% dari total aset BPR. Sementara

dilihat dari nominal peningkatan aset

tertinggi terdapat di Jawa Tengah sejalan

dengan porsi aset terbesar di wilayah

tersebut.

3.2 Sumber Dana

Komposisi sumber dana BPR masih

didominasi oleh DPK dengan porsi 81,31%,

diikuti pinjaman yang diterima (13,69%),

antar bank pasiva (4,22%), dan kewajiban

segera (0,78%).

DPK BPR tumbuh 12,15% (yoy), melambat

dibanding tahun sebelumnya yang tumbuh

13,54% (yoy). Perlambatan utamanya terjadi

pada deposito dan tabungan yang masing-

masing hanya tumbuh 11,75% (yoy) (Sep-

16=13,26%, yoy) dan 13,08% (yoy) (Sep-

16=14,20%, yoy) (Grafik 15). Dilihat dari

porsinya, deposito masih merupakan

komponen DPK terbesar dengan porsi

69,49%.

Searah dengan aset, DPK BPR juga

terkonsentrasi di Jawa (59,49%), diikuti oleh

Sumatera (19,21%), Bali-Nusa Tenggara

(12,98%), Sulampua (6,15%), dan Kalimantan

(2,18%). Peningkatan DPK BPR terbesar

terdapat di provinsi Jawa Tengah dan Bali

yang masing-masing tumbuh 12,99% (yoy)

dan 16,27% (yoy).

Grafik 15 Perkembangan DPK BPRK



36

Sep-16 Jun-17 Sep-17 TW II-17 TW III-17 TW III-16 TW III-17

Sumatera 14.049 15.164 15.673 19,48% 0,12% 3,36% 13,38% 11,56%

Jawa 43.653 45.956 48.540 59,03% 0,39% 5,62% 10,86% 11,19%

Kalimantan 1.681 1.793 1.780 2,30% -0,24% -0,74% 7,81% 5,86%

Bali dan Nusa Tenggara 9.208 10.028 10.589 12,88% 2,24% 5,59% 21,60% 14,99%

Sulawesi, Maluku dan Papua 4.165 4.914 5.016 6,31% 4,89% 2,09% 31,08% 20,44%

Jumlah 72.756 77.853 81.597 100% 0,83% 4,81% 13,54% 12,15%

*) Nominal DPK dalam miliar rupiah

Wilayah PorsiDPK ∆qtq ∆yoy

Tabel 16 Penyebaran DPK BPRK


3.3 Penggunaan Dana

Alokasi penggunaan dana BPR sebagian

besar disalurkan untuk kredit yaitu sebesar

75,25% dan diikuti penempatan pada bank

lain sebesar 24,75%. Penyaluran kredit BPR

sampai dengan September 2017 tumbuh

9,81% (yoy), lebih tinggi dari tahun


Berdasarkan jenis penggunaan, sebagian

besar kredit BPR disalurkan untuk

penggunaan tujuan konsumsi (KK) dan

modal kerja (KMK) dengan porsi masing-

masing 48,49% dan 44,48%, sedangkan

untuk tujuan investasi (KI) hanya 7,03%. KK

BPR tumbuh 8,81% (yoy), relatif stabil

dibanding dengan periode yang sama tahun

sebelumnya sebesar 8,84% (yoy). Namun

demikian, KMK dan KI tumbuh lebih baik

dari tahun sebelumnya, masing-masing

sebesar 10,13% (yoy) dan 14,97% (yoy).

Kredit produktif (KI dan KMK) umumnya

disalurkan pada sektor perdagangan besar

dan eceran, yang terlihat dari besarnya porsi

sektor ini yakni 25,51%.

Dilihat dari pertumbuhan, penyaluran kredit

BPR ke semua sektor ekonomi tumbuh

positif. Sektor pendorong pertumbuhan

ekonomi adalah sektor perdagangan besar

dan eceran serta sektor bukan lapangan

usaha-lainnya dengan pertumbuhan

masing-masing sebesar 8,98% (yoy) dan

9,09% (yoy). Dalam pada itu, pertumbuhan

kredit BPR tertinggi terdapat pada sektor

pertambangan dan penggalian sebesar

37,07% (yoy), namun dengan porsi yang

relatif kecil (0,24% dari total kredit BPR).

Meningkatnya kredit BPR ke sektor

pertambangan dan penggalian sejalan

dengan membaiknya harga komoditas

tambang meskipun masih terbatas (Tabel

17).


37

Sep '16 Jun '17 Sep'17 TW III '17 TW II '17 TW III '17 TW III '16 TW III'17

Pertanian, Perburuhan, dan Kehutanan 4.924 5.217 5.199 5,91% 2,21% -0,34% 4,92% 5,59%

Perikanan 263 340 343 0,39% 2,51% 0,64% 21,34% 30,13%

Pertambangan dan Penggalian 157 178 215 0,24% 6,92% 20,67% 47,96% 37,07%

Industri Pengolahan 1.050 1.158 1.164 1,32% 4,94% 0,49% 10,22% 10,85%

Listrik, Gas dan Air 74 79 86 0,10% -1,93% 9,23% 23,03% 15,96%

Konstruksi 2.098 2.402 2.595 2,95% 12,09% 8,02% 25,54% 23,71%

Perdagangan Besar dan Eceran 20.582 22.511 22.430 25,51% 4,01% -0,36% 8,77% 8,98%

Penyediaan Akomodasi dan Penyedian

Makan Minum640 819 862 0,98% 10,02% 5,23% 15,89% 34,62%

Transportasi, Pergudangan dan

Komunikasi1.594 1.847 1.850 2,10% 3,49% 0,17% 15,35% 16,04%

Perantara Keuangan 180 214 229 0,26% 19,44% 6,93% 57,94% 27,19%

Real Estate, Usaha Persewaan, dan Jasa

Perusahaan1.897 2.076 2.183 2,48% 4,46% 5,19% 9,20% 15,07%

Administrasi Pemerintahan, Pertanahan

Dan Jaminan Sosial Wajib108 131 146 0,17% 15,11% 11,15% -3,34% 34,83%

Jasa Pendidikan 208 245 244 0,28% 7,42% -0,70% 9,82% 17,07%

Jasa Kesehatan dan Kegiatan Sosial 185 226 231 0,26% 8,35% 2,17% 10,57% 24,62%

Jasa Kemasyarakatan, Sosial Budaya,

Hiburan dan Perorangan Lainnya2.153 2.340 2.347 2,67% 5,85% 0,31% -24,69% 9,02%

Jasa Perorangan yang Melayani Rumah

Tangga986 1.008 1.031 1,17% -1,28% 2,25% 11,03% 4,58%

Kegiatan Usaha yang Belum Jelas

Batasannya3.796 4.282 4.145 4,71% 4,79% -3,20% 4,09% 9,22%

Bukan Lapangan Usaha - Rumah Tangga 3.643 3.758 3.864 4,39% 1,41% 2,82% 14,61% 6,05%

Bukan Lapangan Usaha - Lainnya 35.544 38.557 38.775 44,09% 2,83% 0,56% 8,28% 9,09%

TOTAL 80.083 87.389 87.938 100% 3,62% 0,63% 7,82% 9,81%

Sektor EkonomiNominal (Rp Miliar) Porsi qtq yoy

Sep '16 Jun '17 Sep '17 TW II'17 TW III'17 TW III'16 TW III'17

Sumatera 16.378 17.666 17.792 20,23% 2,44% 0,72% 8,14% 8,63%

Jawa 45.098 49.404 49.503 56,29% 4,48% 0,20% 5,75% 9,77%

Kalimantan 1.442 1.479 1.509 1,72% 1,53% 2,01% 5,94% 4,62%

Bali dan Nusa Tenggara 10.093 10.885 10.987 12,49% 1,87% 0,94% 9,88% 8,85%

Sulawesi, Maluku dan Papua 7.071 7.957 8.147 9,26% 3,79% 2,39% 19,13% 15,21%

Jumlah 80.083 87.389 87.938 100% 3,62% 0,63% 7,82% 9,81%

WilayahKredit (Rp M)

Porsiqtq yoy

Tabel 17 Kredit BPRK berdasarkan Sektor Ekonomi (Rp Miliar)


Secara spasial, mayoritas kredit BPR berada

di wilayah Jawa (56,29%), sementara kredit

yang terendah di wilayah Kalimantan yakni

1,72% dari total kredit BPR. Hal tersebut

sejalan dengan jumlah BPR yang mayoritas

berada di wilayah Jawa (61,10%) sedangkan

BPR yang beroperasi di wilayah Kalimantan

hanya sekitar 4,13% dari total BPR Nasional.

Walaupun pertumbuhan kredit BPR

membaik dibandingkan tahun sebelumnya,

namun kualitas kredit BPR masih mengalami

penurunan. NPL gross BPR naik 42 bps

menjadi 7,00% dari 6,58% pada September

2016. Relatif besarnya NPL tersebut antara

lain dipengaruhi oleh belum memadainya

infrastruktur monitoring dan analisis kredit

serta keterbatasan kompetensi Sumber

Daya Manusia BPR.

Tabel 18 Kredit BPRK berdasarkan Lokasi Penyaluran



38

qtq yoy yoy


Total Aset (Rp Miliar) 8.603 9.158 9.423 9.672 10.210 5,56% 19,95% 18,68%

Pembiayaan (Rp Miliar) 6.448 6.663 7.041 7.520 7.556 0,48% 14,01% 17,19%

Dana Pihak Ketiga (Rp Miliar) 5.435 5.824 6.020 6.042 6.487 7,36% 24,10% 19,34%

- Tabungan iB (Rp MIliar) 1.923 2.161 2.149 2.044 2.261 10,61% 18,37% 17,53%

- Deposito iB (Rp Miliar) 3.512 3.663 3.871 3.998 4.226 5,70% 27,47% 20,33%

NPF Gross (%) 10,47 8,63 9,94 10,71 10,79 8 61 32

CAR (%) 20,72 21,74 21,53 20,62 20,89 27 1 17

ROA (%) 2,45 2,27 2,29 2,24 2,56 32 23 12

FDR (%) 118,63 114,40 116,98 124,47 116,49 -798 -1038 -214

BOPO (%) 87,91 87,09 85,13 86,50 86,31 -19 -164 -160

Rasio 2016 2017

3.4 Rentabilitas

Pada periode laporan, rentabilitas BPR relatif

tidak mengalami perubahan dari periode

yang sama tahun sebelumnya. ROA tercatat

sebesar 2,56% atau sedikit lebih rendah dari

posisi tahun sebelumnya 2,58% (September

2016). Namun demikian, laba BPR tumbuh

cukup baik yaitu 11,01% (yoy) meningkat

dari tahun sebelumnya sebesar 5,57% (yoy).

Sejalan dengan kenaikan laba BPR, tingkat

efisiensi BPR meningkat dibandingkan tahun

sebelumnya yang tercemin dari penurunan

BOPO sebesar 97 bps (yoy) menjadi 81,07%.

3.5 Permodalan

Permodalan BPR relatif sudah cukup tinggi

dan cukup memadai dalam menyerap

potensi risiko yang dihadapi. CAR BPR

tercatat 22,69% atau naik 24 bps (yoy) dari

22,45% pada tahun sebelumnya.

Peningkatan tersebut antara lain didorong

oleh tambahan setoran modal dan kenaikan

laba BPR masing-masing tumbuh 11,38%

(yoy) dan 11,01% (yoy).

4. Kinerja BPR Syariah (BPRS)

Kinerja BPRS pada triwulan III-2017 cukup

baik yang tercermin dari peningkatan

pembiayaan dibandingkan periode yang

sama tahun sebelumnya. Sejalan dengan itu,

rentabilitas BPRS juga meningkat yang

ditopang oleh peningkatan efisiensi dan

kenaikan keuntungan BPRS, meskipun masih

dibayangi oleh kenaikan risiko pembiayaan

(Tabel 19).

Tabel 19 Indikator Umum BPRS


4.1 Aset

Sampai dengan September 2017, aset BPRS

tumbuh 18,68% (yoy) menjadi Rp10,21

triliun, sedikit melambat dibanding dengan

periode yang sama tahun sebelumnya yang

tumbuh 19,95% (yoy). Pertumbuhan

tersebut antara lain dipengaruhi oleh

meningkatnya DPK dan permodalan BPRS.

Disamping itu, pembiayaan sebagai

komponen terbesar aset juga tumbuh lebih

baik dari periode yang sama tahun

sebelumnya.


39

Grafik 16 Tren Aset BPRS


4.2 Sumber Dana

Sumber dana BPRS didominasi oleh DPK

sebesar 75,36% atau mencapai Rp6,49 triliun.

DPK BPRS tumbuh 19,34% (yoy), melambat

dari posisi September 2016 sebesar 24,10%

(yoy). Pertumbuhan yang melambat terlihat

dari deposito mudharabah Islamic Bank (iB)

yang tumbuh melambat menjadi 20,33%

(yoy) atau lebih rendah dari 27,47% (yoy)

pada periode yang sama tahun sebelumnya.

Selain itu, pertumbuhan tabungan iB juga

melambat dari 18,37% (yoy) menjadi 17,53%

(yoy).

Secara triwulanan, DPK BPRS tumbuh lebih

baik menjadi 7,36% (qtq) atau lebih tinggi

dari 0,38% (qtq) pada periode yang sama

tahun sebelumnya. Peningkatan tersebut

didukung oleh meningkatnya deposito dan

tabungan iB masing-masing tumbuh 5,70%

(qtq) dan 10,61% (qtq).

Grafik 17 Tren Pertumbuhan DPK BPRS


Berdasarkan komposisi, porsi DPK BPRS

terbesar berada pada deposito iB yakni

65,15% yang mayoritas (53,00% atau senilai

Rp2,24 triliun) dalam bentuk Akad

Mudharabah berjangka waktu 12 bulan.

4.3 Penggunaan Dana

Penggunaan dana BPRS pada September

2017 didominasi oleh pembiayaan sebesar

78,09% atau mencapai Rp7,56 triliun.

Pembiayaan tumbuh 17,19% (yoy) lebih

tinggi dari posisi September 2016 yang

tumbuh 14,01% (yoy). Meskipun tumbuh

cukup tinggi, kualitas pembiayaan BPRS

masih memburuk (kenaikan risiko

pembiayaan) yang tercermin dari kenaikan

NPF gross menjadi 10,79% (Juni 2017

sebesar 10,71%; September 2016 sebesar

10,47%).

Berdasarkan sektor ekonomi, sebagian

besar pembiayaan BPRS disalurkan pada

sektor lainnya sebesar 45,22%, diikuti sektor

perdagangan, restoran, dan hotel sebesar

22,96%. Besarnya penyaluran pembiayaan

pada sektor lain-lain dapat mencerminkan

bahwa:

- BPRS belum dapat mengklasifikasikan

sektor ekonomi pembiayaannya dengan

baik, atau

- Tumbuhnya sektor-sektor ekonomi baru

yang belum dapat digolongkan pada

klasifikasi sektor ekonomi yang ada saat

ini.

Secara nominal, terdapat peningkatan

pembiayaan yang signifikan pada sektor

konstruksi yaitu tumbuh 30,99% (yoy)

meskipun memiliki porsi yang tidak terlalu

besar yaitu hanya 7,23% terhadap total

pembiayaan BPRS.


40

Sementara berdasarkan jenis penggunaan,

pembiayaan BPRS masih didominasi untuk

tujuan konsumsi (45,22%). Pembiayaan

konsumsi tumbuh tertinggi sebesar 29,14%

(yoy), diikuti peningkatan pembiayaan

modal kerja dan pembiayaan investasi yang

tumbuh masing-masing 9,59% (yoy) dan

7,16% (yoy).

4.4 Rentabilitas

Pada periode laporan, kemampuan BPRS

menghasilkan keuntungan meningkat. Hal

itu terlihat dari kenaikan ROA menjadi

2,56% dibandingkan 2,45% (September

2016). Peningkatan dipengaruhi oleh

kenaikan laba sebesar 35,43% (yoy) sejalan

dengan perbaikan efisiensi BPRS (tercermin

dari penurunan rasio BOPO menjadi 86,31%

dari 87,91% pada periode yang sama tahun

sebelumnya). Turunnya BOPO antara lain

didorong oleh meningkatnya pendapatan

operasional BPRS khususnya dari

pembiayaan.

4.5 Permodalan

Permodalan BPRS mengalami perbaikan,

tercermin dari peningkatan CAR menjadi

20,89% dibandingkan 20,72% pada periode

yang sama tahun sebelumnya. Peningkatan

tersebut didorong oleh kenaikan modal

sebesar 15,38% (yoy) akibat peningkatan

laba dan adanya tambahan setoran modal

oleh pemilik. Dengan tingkat permodalan

yang cukup baik tersebut, diperkirakan

kemampuan BPRS masih cukup memadai

dalam menyerap potensi risiko yang

dihadapi.

Box 2. Perkembangan Kredit berdasarkan Segmen Usaha Bank

Perkembangan kegiatan usaha dapat tercermin dari pelaksanaan fungsi intermediasi perbankan.

Sebagai agen pembangunan, perbankan diharapkan menjalankan fungsi intermediasi dengan

seimbang, berkualitas, serta ikut berperan dalam meningkatkan akses keuangan kepada berbagai

segmen pelaku usaha. Fungsi intermediasi perbankan yang berjalan baik dapat mendorong

perbaikan iklim usaha yang selanjutnya dapat menurunkan biaya intermediasi antara lain karena

berkurangnya biaya monitoring kredit bagi bank.

Di tengah pertumbuhan kredit yang masih stagnan, penyaluran kredit kepada segmen usaha

Komersial dan Ritel mengalami perlambatan tajam, sementara segmen Korporasi tumbuh relatif

signifikan.

Tren Pertumbuhan Kredit Berdasarkan Segmen

Porsi Kredit Berdasarkan Segmen*

Sumber : OJK


41

*Keterangan:

a) Kredit Korporasi, Komersil dan Ritel direklasifikasi dari seluruh kredit sektor lapangan usaha (Lapus) yang terdiri

dari 18 sektor ekonomi. Reklarifikasi didasarkan pada plafon kredit sebagai berikut:

1) Ritel : kredit < Rp5M;

2) Komersial : kredit Rp5M – Rp100M; dan

3) Korporasi : kredit > Rp100M.

b) Sementara kredit Non-Lapangan Usaha terdiri dari kredit Rumah Tangga dan Bukan Lapangan Usaha lainnya.

Kredit perbankan ke segmen Korporasi memiliki porsi terbesar (31,40%) dalam portofolio kredit

perbankan. Kredit Korporasi tumbuh relatif signifikan sebesar 13,20% (yoy), lebih tinggi dibanding

posisi September 2016 yang tumbuh 10,38% (yoy). Pertumbuhan kredit Korporasi sejalan dengan

mulai membaiknya kinerja usaha Korporasi yang dipengaruhi oleh perkembangan dari sisi internal

maupun eksternal. Dari sisi internal didorong oleh perbaikan pertumbuhan ekonomi pada triwulan

III-2017 yang tumbuh lebih tinggi dibanding triwulan III-2016, sedangkan dari sisi eksternal,

perbaikan dipengaruhi oleh pemulihan ekonomi global dan harga beberapa komoditas meskipun

belum cukup meyakinkan.

Sementara itu, pertumbuhan kredit segmen komersial melambat dalam tiga tahun terakhir

meskipun telah terjadi perbaikan dalam tahun terakhir. Pada September 2017, kredit komersial

tumbuh 3,36% (yoy) setelah pada periode yang sama tahun sebelumnya mengalami kontraksi

sebesar 0,57% (yoy).

Dalam pada itu, penyaluran kredit ke segmen Ritel masih relatif rendah dengan porsi 18,46%. Kredit

ke segmen Ritel mengalami perlambatan tajam dalam tiga tahun terakhir yaitu hanya tumbuh

2,92% (yoy), lebih rendah dibanding September 2016 yang tumbuh 6,08% (yoy). Kredit ke segmen

Ritel pada umumnya disalurkan kepada Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) yang menguasai

sekitar 98,74% unit bisnis di Indonesia dan memiliki andil cukup besar terhadap PDB yaitu sekitar

59%. Hal ini mengindikasikan bahwa segmen UMKM relatif mengalami dampak negatif yang lebih

buruk dibandingkan segmen korporasi. Mengingat peran dan kontribusi usaha UMKM yang cukup

signifikan dalam perekonomian, maka dukungan pembiayaan/kredit dan peningkatan akses

keuangan kepada segmen Ritel sangat dibutuhkan agar upaya peningkatan kapasitas UMKM dapat

diwujudkan dan kualitas pertumbuhan ekonomi dapat lebih baik.

Pertumbuhan Kredit Segmen Berdasarkan Peer Kepemilikan Bank (yoy)

Sumber : OJK

Sumber : OJK


42

Berdasarkan peer kepemilikan bank, pertumbuhan kredit Korporasi utamanya disumbang oleh BUSN

yang tumbuh mencapai 14,51% (yoy), lebih tinggi dibanding September 2016 yang tumbuh 5,75%

(yoy), sementara perlambatan kredit segmen Ritel dan Komersial didorong oleh melambatnya

penyaluran kredit oleh BUMN dan relatif rendahnya pertumbuhan kredit pada BUSN. Adapun BPD

mengalami akselerasi pertumbuhan kredit pada segmen Komersial (13,48%, yoy).

Tren NPL Berdasarkan Segmen

NPL dan KKR Berdasarkan Segmen

Sumber : OJK Sumber : OJK

Kredit dan NPL Segmen Usaha Berdasarkan Peer Kepemilikan Bank

Sumber : OJK

Dari sisi kualitas, kualitas kredit Korporasi relatif cukup baik yang terlihat dari NPL yang relatif rendah

sebesar 2,02%. Rendahnya NPL segmen ini mengindikasikan bahwa usaha besar masih berjalan baik

yang juga ditopang oleh relatif tingginya laba usaha besar (korporasi). ROA usaha Korporasi naik

menjadi 4,52% dari 4,26% pada tahun sebelumnya.

Sementara itu, penyebab rendahnya pertumbuhan kredit segmen Ritel antara lain karena memiliki

risiko kredit yang relatif tinggi. NPL kredit Ritel berada pada level 4,22%, sedikit lebih rendah

dibandingkan posisi September 2016 sebesar 4,62%. Tingginya NPL segmen Ritel mengindikasikan

bahwa perlambatan ekonomi lebih dirasakan oleh kelas menengah ke bawah antara lain karena daya

beli kelas tersebut relatif menurun serta makin ketatnya persaingan di segmen ini akibat masuknya

perusahaan daring (e-commerce).

1 Hasil survei dari Nielsen menyatakan bahwa terdapat penurunan daya beli masyarakat kelas menengah ke

bawah yang memberikan andil terhadap permintaan kredit segmen Ritel.

Kredit Porsi NPL % Kredit Porsi NPL Kredit Porsi NPL Kredit Porsi NPL

BUMN 432 51.57% 3.44% 269 26.99% 6.10% 625 43.86% 1.93% 522 40.68% 1.86%

BUSN 336 40.12% 4.35% 663 66.48% 3.83% 641 44.99% 2.21% 486 37.87% 2.01%

BPD 64 7.64% 8.76% 30 3.04% 11.42% 21 1.48% 7.36% 257 20.07% 1.05%

KCBA 6 0.68% 4.49% 35 3.49% 3.29% 138 9.68% 0.72% 18 1.38% 2.73%

Industri 838 100.00% 4.22% 997 100.00% 4.65% 1,426 100.00% 2.02% 1,283 100.00% 1.77%

Ritel Komersial Korporasi Non Lapangan Usaha


43

Perkembangan NPL Segmen Berdasarkan Peer Kepemilikan Bank

Sumber : OJK

Sumber : OJK

Tingginya NPL segmen Ritel utamanya disumbang oleh kelompok BUSN dengan NPL sebesar 4,35%, dalam hal ini porsi kredit BUSN sebesar 40,12% terhadap total kredit Ritel. Sementara NPL tertinggi pada segmen Ritel berada pada kelompok BPD sebesar 8,76% meskipun hanya memiliki porsi kredit sebesar 7,64% terhadap total kredit Ritel.

Risiko kredit segmen Komersial juga relatif tinggi dengan NPL sebesar 4,65%, utamanya didorong oleh tingginya NPL pada kelompok BUMN yaitu sebesar 6,10%. NPL tertinggi kredit segmen Komersial terdapat kelompok BPD yaitu 11,42%. Secara umum, NPL BPD pada semua segmen (kredit produktif) relatif tinggi dengan porsi kredit yang relatif rendah. Hal ini menunjukkan bahwa sumber daya yang dimiliki oleh BPD masih dalam proses pengembangan, sementara BPD lebih terkonsentrasi pada penyaluran kredit Non Lapangan Usaha atau kredit Konsumsi dengan porsi mencapai 69,06% terhadap total kredit.


44



45

Profil Risiko

Perbankan

46



47

Sep-16 Sep-17 Sep-16 Sep-17

1. Lancar 3,853 4,109 4,166 0.90% 1.38% 6.44% 8.13%

2. DPK 229 249 245 2.81% -1.77% -0.29% 6.82%

3. Kurang Lancar 26 28 25 4.23% -12.33% 17.79% -3.00%

4. Diragukan 16 21 18 -26.04% -14.15% -12.95% 12.90%

5. Macet 89 84 90 10.23% 7.95% 32.94% 1.37%

Nominal NPL 131 133 133 2.81% 0.10% 21.89% 1.95%

Rasio NPL % 3.10% 2.96% 2.93% 5 -3 39 -17

Nominal KKR 360 382 378 2.81% -1.12% 6.77% 5.05%

Rasio KKR % 8.54% 8.51% 8.32% 15 -19 2 -22

Total Kredit 4,212 4,491 4,544 1.06% 1.17% 6.47% 7.86%

Jun-17∆ qtq ∆ yoy

Sep-16 Sep-17Kolektabilitas

Kredit

Bab II

Profil Risiko Perbankan

Tren kenaikan risiko kredit dalam tiga tahun terakhir menunjukkan tanda-tanda

pembalikan sebagaimana tercermin dari laju kenaikan NPL yang melambat dibandingkan

periode yang sama tahun sebelumnya. Kondisi makroekonomi yang kondusif serta

dibarengi dengan pemulihan harga komoditas membuat implementasi mitigasi risiko

kredit relatif cukup berhasil. Sementara itu, risiko likuiditas dan risiko pasar relatif rendah

yang ditandai oleh ketersediaan alat likuid yang cukup memadai serta rendahnya risiko

pasar seiring dengan eksposur nilai tukar dan suku bunga yang relatif tidak signifikan.

1. Risiko Kredit

1.1 Kualitas Kredit Perbankan

Risiko kredit masih terjaga dengan

melambatnya pertumbuhan kredit

bermasalah. Tren kenaikan rasio NPL dalam

dua tahun terakhir mulai mereda seiring

dengan adanya tanda–tanda perbaikan

ekonomi. NPL gross turun 17 bps (yoy)

menjadi 2,93%. Turunnya rasio NPL gross

juga tercermin dari melambatnya

pertumbuhan nominal kualitas kredit 3, 4

dan 5 (NPL) menjadi hanya tumbuh sebesar

1,95% (yoy), jauh lebih rendah dibanding

September 2015 dan September 2016 yang

tumbuh masing-masing 31,31% (yoy) dan

21,18% (yoy).

Grafik 18 Tren Rasio NPL Gross dan NPL Net


Tabel 20 Perkembangan Kualitas Kredit (Rp Triliun)


Bab II Profil Risiko Perbankan

48

Sep-16 Sep-17

BUMN 3.04 2.97 2.87 40 -17

BUSD 3.08 3.04 3.09 39 2

BUSND 3.93 3.94 4.10 156 17

BPD 3.82 3.54 3.49 -28 -32

Campuran 2.95 2.23 1.84 26 -111

KCBA 2.65 1.66 1.86 87 -78

Total NPL 3.10 2.96 2.93 39 -17

NPL Gross

%Jun-17

∆ yoy (bps)Sep-16 Sep-17

Grafik 19 Pertumbuhan Nominal Kualitas

Kredit (yoy)


Dalam menyerap risiko kredit yang

dihadapi, bank wajib membentuk atau

menyisihkan dana untuk menutupi risiko

atas kemungkinan terjadinya kerugian dari

penyaluran kredit. Dalam hal ini, risiko kredit

dimitigasi dengan membentuk Cadangan

Kerugian Penurunan Nilai (CKPN). Upaya

perbankan memitigasi risiko kredit

tercermin dari CKPN yang tumbuh lebih

tinggi dibanding pertumbuhan nominal

NPL. CKPN tumbuh 4,79% (yoy) atau naik

Rp3,40T, sedangkan nominal NPL tumbuh

1,95% (yoy) atau naik Rp2,55T.

Grafik 20 Pertumbuhan CKPN (NPL) dan

Nominal NPL (yoy)


1.2 Risiko Kredit berdasarkan Peer Bank

Pada periode laporan, secara umum

kenaikan nominal NPL lebih rendah

dibanding periode yang sama tahun

sebelumnya. Pada September 2017, nominal

NPL naik 1,95% (yoy) atau Rp2,55T dalam

setahun terakhir, membaik dibanding

September 2016 yang naik 21,89% (yoy)

atau sebesar Rp23,48T. Penyumbang

perbaikan NPL utamanya pada kelompok

BUMN dan BUSN Devisa yang NPL-nya

hanya naik masing-masing Rp2,47T dan

Rp5,44T dalam setahun terakhir, jauh lebih

rendah dibanding September 2016 yang

naik mencapai Rp12,70T dan Rp 9,09T.

Sementara kelompok BUSN Non Devisa,

BPD, Campuran dan KCBA mengalami

penurunan nominal NPL. Dalam rangka

memitigasi risiko kredit, secara umum

perbankan telah meningkatkan proses

monitoring kredit dan prinsip kehati-hatian

dalam menyalurkan kredit baru mengingat

kinerja pada beberapa sektor ekonomi

masih belum stabil.

Tabel 21 Rasio NPL Gross per Kepemilikan



49

Sep-16 Sep-17 Sep-16 Sep-17

Kredit 1,664,653 1,825,878 1,848,983 226,754 184,330 15.77% 11.07%

NPL 50,549 54,253 53,023 12,704 2,474 33.57% 4.89%

Kredit 1,674,040 1,825,634 1,841,075 98,143 167,035 6.23% 9.98%

NPL 51,480 55,498 56,919 9,096 5,439 21.46% 10.57%

Kredit 59,833 54,577 56,569 -73,149 -3,264 -55.01% -5.46%

NPL 2,351 2,151 2,317 -804 -34 -25.48% -1.44%

Kredit 354,953 371,780 380,997 30,150 26,044 9.28% 7.34%

NPL 13,547 13,172 13,313 226 -235 1.70% -1.73%

Kredit 214,407 211,669 218,310 3,439 3,904 1.63% 1.82%

NPL 6,334 4,722 4,019 647 -2,314 11.37% -36.54%

Kredit 244,491 201,647 197,653 -29,443 -46,838 -10.75% -19.16%

NPL 6,467 3,347 3,685 1,612 -2,782 33.19% -43.02%

Kredit 4,212,377 4,491,186 4,543,588 255,894 331,211 6.47% 7.86%

NPL 130,728 133,144 133,276 23,481 2,547 21.89% 1.95%

Sep-17Sep-16 Jun-17∆ Nominal yoy ∆ yoy (%)

Rp Miliar

BUMN

BUSD

BUSND

BPD

Campuran

KCBA

Total

Kredit

Sep-16 Sep-17

KMK 1,971,580 2,103,048 2,130,383 4.23% 8.05%

KI 1,075,267 1,126,847 1,133,238 9.13% 5.39%

KK 1,165,529 1,261,291 1,279,967 7.96% 9.82%

Total Kredit 4,212,377 4,491,186 4,543,588 6.47% 7.86%

Sep-17Kredit (Rp M)∆ yoy

Sep-16 Jun-17

Tabel 22 Perkembangan Nominal Kredit dan NPL per Kepemilikan


1.3 Risiko Kredit berdasarkan Jenis

Penggunaan

Berdasarkan jenis penggunaan, penyaluran

Kredit Modal Kerja (KMK) tumbuh lebih

cepat dengan disertai penurunan NPL. KMK

tumbuh 8,05% (yoy), lebih tinggi

dibandingkan September 2016 sebesar

4,23% (yoy). Kenaikan pertumbuhan KMK

turut menyumbang penurunan NPL sebesar

27 bps (yoy) menjadi 3,47%, atau lebih

rendah dibandingkan periode yang sama

tahun sebelumnya sebesar 3,73%.

Sementara itu, Kredit Investasi (KI)

mengalami perlambatan pertumbuhan

sebesar 5,39% (yoy), atau jauh lebih rendah

dibandingkan 9,13% (yoy) pada September

2016. Meskipun pertumbuhan KI melambat

namun NPL KI juga turun 21 bps (yoy)

menjadi 3,25%, membaik dibanding

kenaikan NPL pada September 2016 sebesar

57 bps (yoy) menjadi 3,46%. Perbaikan NPL

kredit produktif baik KMK dan KI tersebut

mengindikasikan bahwa tanda–tanda

tekanan pada debitur korporasi mulai

mereda.

Sementara itu, Kredit Konsumsi (KK)

tumbuh membaik, yaitu tumbuh 9,82%

(yoy), lebih tinggi dari 7,96% (yoy) pada

September 2016. NPL kredit KK relatif

rendah dan stabil yaitu sebesar 1,77% yang

mengindikasikan kemampuan bayar debitur

KK masih cukup baik ditengah adanya

tanda-tanda penurunan konsumsi

masyarakat.

Tabel 23 Perkembangan Kredit Berdasarkan Jenis Penggunaan



50

Sep-16 Sep-17

NPL KMK 3.73 3.49 3.47 54 -27

NPL KI 3.46 3.36 3.25 57 -21

NPL KK 1.71 1.72 1.77 0 5

Total NPL 3.10 2.96 2.93 39 -17

Sep-17Jun-17Sep-16∆ yoy

NPL Gross %

KreditPorsi Kredit

Thdp JPNPL Kredit

Porsi Kredit

Thdp JPNPL Kredit

Porsi Kredit

Thdp JPNPL

BUMN 836,495 45.24% 3.94% 490,518 26.53% 2.12% 521,970 28.23% 1.86%

BUSN Devisa 904,170 49.11% 3.10% 499,336 27.12% 4.01% 437,569 23.77% 2.02%

BUSN Non Devisa 33,348 58.95% 2.86% 11,876 20.99% 8.92% 11,345 20.05% 2.66%

BPD 75,187 19.73% 9.73% 40,256 10.57% 8.22% 265,554 69.70% 1.01%

Campuran 139,124 63.73% 1.83% 53,403 24.46% 1.69% 25,783 11.81% 2.19%

KCBA 142,059 71.87% 1.48% 37,849 19.15% 2.91% 17,745 8.98% 2.73%

TOTAL 2,130,383 46.89% 3.47% 1,133,238 24.94% 3.25% 1,279,967 28.17% 1.77%

Kredit JP

berdasarkan peer

KMK KI KK

Tabel 24 NPL Gross berdasarkan Jenis

Penggunaan


Di tengah perbaikan NPL secara industri,

NPL segmen KMK dan KI pada kelompok

BPD relatif tinggi yaitu masing-masing

sebesar 9,73% dan 8,22%. Tingginya NPL

KMK dan KI pada kelompok BPD antara lain

karena umumnya BPD berkonsentrasi pada

penyaluran KK terutama penyaluran kredit

kepada pegawai Pemda, sedangkan

kemampuan sumber daya manusia dalam

melakukan analisis penyaluran KMK dan KI

masih dalam tahap pengembangan.

Penyaluran KK pada kelompok BPD

mencapai Rp265,55T atau 69,70% dari total

kredit BPD, sedangkan penyaluran KMK dan

KI masing-masing hanya sebesar 19,73%

dan 10,57%. Terkait hal tersebut, diperlukan

optimalisasi peran BPD sebagai agen

pembangunan daerah khususnya dalam

penyaluran kredit produktif (KMK dan KI).

Tabel 25 NPL Gross Peer Bank berdasarkan Jenis Penggunaan


1.4 Risiko Kredit berdasarkan Sektor

Ekonomi

Berdasarkan sektor ekonomi, penyumbang

terbesar melambatnya nominal NPL industri

perbankan adalah sektor Industri

Pengolahan yang turun menjadi Rp25,25T

pada September 2017 dari Rp28,82T pada

September 2016. Sementara itu, sektor

Perdagangan Besar masih merupakan

penyumbang terbesar NPL perbankan yaitu

sebesar Rp38,08T, atau naik dari Rp36,70T

pada September 2016. Hal tersebut sejalan

dengan penyaluran kredit ke sektor

perdagangan yang juga memiliki porsi

terbesar (18,84%) dalam total kredit

perbankan.

Grafik 21 Perkembangan Nominal NPL berdasarkan Sektor Ekonomi (Rp Triliun)



51

Grafik 22 Tren Pertumbuhan Kredit Sektor Ekonomi (yoy)


Grafik 23 Tren NPL Gross Sektor Ekonomi


Kredit sektor pertanian masih tumbuh

relatif tinggi yaitu 11,40% (yoy) menjadi

Rp304,07T, meskipun sedikit melambat

dibanding September 2016 yang tumbuh

14,66% (yoy). Porsi kredit terbesar sektor

pertanian berada pada subsektor Buah-

Buahan, Kelapa Sawit dan Rempah-Rempah

sebesar 78,24% dari total kredit pertanian.

Tingginya pertumbuhan kredit sektor

pertanian juga dibarengi dengan risiko

kredit yang tergolong rendah dan stabil

dengan NPL sebesar 1,82%.

Dalam pada itu, kredit sektor

pertambangan masih terkontraksi yang

dibarengi kenaikan NPL. Kredit ke sektor ini

turun 5,15% (yoy) menjadi Rp110,11T. NPL

sektor pertambangan masih relatif tinggi

dan naik 175 bps (yoy) menjadi 8,13%.

Peningkatan NPL sektor pertambangan

mengindikasikan bahwa debitur pada sektor

ini masih tertekan akibat permintaan

komoditas yang masih belum cukup kuat.

Secara khusus, penyumbang kenaikan NPL

sektor ini utamanya berasal dari subsektor

pertambangan batubara yang naik 394 bps

(yoy) menjadi sebesar 13,27%.

Sementara itu, kredit ke sektor konstruksi

tumbuh signifikan seiring dengan

meningkatnya pembiayaan proyek

infrastruktur Pemerintah. Kredit ke sektor

konstruksi tumbuh 21,00% (yoy) menjadi

Rp248,10T, lebih tinggi dari pertumbuhan


52

September 2016 sebesar 19,66% (yoy).

Sejalan dengan tren positif pertumbuhan

kredit, NPL sektor konstruksi turun -76 bps

(yoy) menjadi 3,50%. Meskipun demikian,

prinsip kehati-hatian tetap perlu

diperhatikan oleh perbankan mengingat

terdapat subsektor konstruksi dengan NPL

relatif tinggi, yaitu subsektor Penyelesaian

Konstruksi Gedung (16,25%) dan penyiapan

lahan (4,70%).

Sektor industri pengolahan/manufaktur

merupakan penerima kredit perbankan

kedua terbesar setelah sektor perdagangan.

Kredit ke sektor ini naik 6,50% (yoy) menjadi

Rp791,85T, jauh lebih tinggi dibandingkan

dengan kontraksi sebesar 0,08% (yoy) pada

September 2016. Kenaikan kredit sektor

industri pengolahan mendorong perbaikan

NPL sektor ini yang turun 69 bps (yoy)

menjadi 3,19%. Adapun subsektor industri

pengolahan yang menjadi penyumbang

penurunan terbesar NPL adalah NPL

subsektor industri tekstil dan industri

pakaian jadi yang turun masing-masing 440

bps dan 438 bps (yoy) menjadi 4,11% dan

2,50%.

Sektor perdagangan besar dan eceran

masih merupakan sektor ekonomi dengan

porsi penyaluran kredit terbesar, yaitu

sebesar Rp856,05T atau 18,80% dari total

kredit. Kredit sektor ini tumbuh 3,01% (yoy),

jauh lebih rendah dari September 2016 yang

tumbuh 7,13% (yoy). Dengan melambatnya

pertumbuhan kredit sektor ini

mengakibatkan kenaikan NPL sebesar 3 bps

(yoy) menjadi 4,45%. Tingginya NPL sektor

ini disumbang oleh subsektor perdagangan

besar dalam negeri hasil pertanian yang

naik 28 bps (yoy) menjadi 4,24%.

1.5 Risiko Kredit berdasarkan Lokasi

(Spasial)

Secara spasial, NPL pada hampir setiap

wilayah di Indonesia mengalami penurunan

dibanding tahun sebelumnya, kecuali pada

wilayah Bali dan Nusa Tenggara serta Papua

dan Maluku. NPL terbesar berada di

Kalimantan meskipun telah turun 40 bps

(yoy) menjadi 4,53%. Tingginya NPL di

Kalimantan utamanya disumbang oleh NPL

pada sektor Pertambangan (26,98%) dan

Transportasi (9,35%), terkait dengan

intensitas pertambangan yang cukup besar

di Kalimantan. Sementara, NPL kredit di

wilayah Jawa turun 17 bps (yoy) menjadi

2,86%. Meskipun demikian, NPL sektor

pertambangan di Jawa masih cukup tinggi

yaitu 7,70%.

Grafik 24 Tren NPL Gross Berdasarkan Lokasi (Spasial)



53

Pertanian PertambanganIndustri

Pengolahan

Listrik, Gas

dan AirKonstruksi

Perdaga

ngan BesarTransportasi Lainnya Total

Jawa 2.03% 7.70% 3.36% 1.37% 2.65% 4.25% 3.80% 1.87% 2.86%

Sumatera 1.94% 11.63% 1.84% 5.09% 8.13% 5.01% 2.73% 2.05% 2.93%

Kalimantan 0.35% 26.98% 3.56% 5.40% 8.47% 6.42% 9.35% 3.13% 4.53%

Sulawesi 1.64% 2.39% 3.29% 1.27% 6.27% 4.47% 3.29% 2.02% 2.92%

Bali & Nusa Tenggara 2.58% 0.12% 2.73% 2.05% 5.10% 3.70% 1.70% 2.20% 2.71%

Papua & Maluku 2.07% 0.09% 1.78% 0.19% 10.53% 4.54% 5.41% 1.85% 2.62%

Total 1.82% 8.13% 3.19% 1.47% 3.50% 4.45% 3.93% 1.97% 2.93%

Tabel 26 NPL Gross Lokasi (Spasial) Berdasarkan Sektor Ekonomi


2. Risiko Pasar

Risiko pasar merupakan potensi kerugian

yang dihadapi bank akibat pergerakan nilai

tukar, suku bunga, dan harga. Risiko pasar

perbankan masih relatif rendah yang

tercermin dari (i) Posisi Devisa Netto (PDN)

yang relatif rendah dan ditempatkan pada

mata uang utama (USD), (ii) aset dan

kewajiban yang terekspos faktor pasar yang

relatif rendah, dan (iii) transaksi derivatif

yang sebagian besar dalam bentuk plain

vanilla15.

2.1 Risiko Nilai Tukar

Risiko nilai tukar terjadi karena adanya

potensi kerugian bank perubahan valuasi

aset dan kewajiban dalam valuta asing.

Besaran risiko nilai tukar diukur dengan

menggunakan rasio Posisi Devisa Neto

(PDN) terhadap modal perbankan. Risiko

nilai tukar tergolong rendah tercermin dari

rasio rata-rata PDN industri perbankan

sebesar 2,11% yang jauh di bawah threshold

20%. Industri perbankan masih cenderung

menjaga PDN pada posisi square yang

menunjukkan bahwa fluktuasi nilai tukar

rupiah terhadap keuntungan atau kerugian

bank relatif tidak signifikan. Selanjutnya,

15 Plain Vanilla adalah instrumen keuangan atau aset

diperdagangkan yang paling mendasar atau

sederhana, tanpa adanya fitur tambahan.

pelemahan tipis nilai tukar dibanding posisi

September 2016 berpotensi menambah

keuntungan bank dari selisih kurs karena

PDN berada dalam posisi Long16. Secara

umum, mayoritas bank (54 bank) memiliki

PDN di bawah 2% dan hanya 3 bank dengan

PDN di atas 10%.

Grafik 25 PDN dan Pergerakan Nilai Tukar

Sumber: SPI September 2017 dan Reuters

Grafik 26 Jumlah Bank Terhadap Range PDN


16 Posisi Long terjadi apabila aset yang dimiliki

melebihi kewajiban.


54

2.2 Risiko Suku Bunga

Risiko suku bunga adalah risiko kerugian

pada posisi keuangan (neraca dan rekening

administratif) akibat perubahan suku bunga

yang dapat terekspose pada instrumen

keuangan yang dikategorikan sebagai

trading book, banking book, maupun Fair

Value Option (FVO).

2.2.1 Risiko Suku Bunga Bersumber dari

Trading Book

Trading book adalah posisi instrumen

keuangan dalam neraca dan rekening

administratif termasuk transaksi derivatif

yang dimiliki dengan tujuan diperjualbelikan

atau memperoleh keuntungan jangka

pendek. Eksposur trading book dinilai

berdasarkan harga pasar (marked to

market). Risiko suku bunga pada trading

book dapat dilihat dari potensi

keuntungan/kerugian yang berasal dari

peningkatan/penurunan harga pasar akibat

terjadinya perubahan suku bunga.

Salah satu cara menilai risiko suku bunga

yang bersumber dari trading book adalah

dengan menghitung peningkatan atau

penurunan nilai wajar surat berharga. Nilai

wajar (berdasarkan harga pasar) dan

keuntungan dari surat berharga meningkat

sebesar 14,64% (yoy) menjadi Rp9,90T. Hal

ini merepresentasikan bahwa pada periode

laporan eksposur risiko suku bunga yang

bersumber dari trading book berdampak

positif bagi keuntungan bank.

Grafik 27 Pertumbuhan Nilai Wajar dan

Keuntungan Surat Berharga (Rp Miliar)


2.2.2 Risiko Suku Bunga Bersumber dari

Banking Book

Risiko suku bunga juga dapat timbul dari

eksposur yang ada pada banking book atau

Interest Risk Rate on Banking Book (IRRBB).

Dalam hal aset bank didominasi oleh aset

dengan suku bunga tetap dan bersifat

jangka panjang, maka portofolio tersebut

akan semakin sensitif terhadap perubahan

suku bunga dan akan terekspose oleh

volatilitas suku bunga. Salah satu rasio

utama penilaian IRRBB adalah rasio

kewajiban keuangan jangka panjang

dengan suku bunga tetap dibandingkan

aset keuangan jangka panjang dengan suku

bunga tetap.

IRRBB industri relatif rendah sebesar 6,57%

atau lebih rendah dibanding periode yang

sama tahun sebelumnya sebesar 7,68%.

Rendahnya rasio IRRBB menandakan bahwa

di tengah kondisi penurunan suku bunga,

eksposur risiko suku bunga tidak terlalu

signifikan terhadap banking book.

Penurunan IRRBB menunjukkan bahwa

pendapatan bunga bersih bank dari

portofolio di banking book berpotensi

meningkat, mengingat suku bunga di pasar

sedang dalam tren penurunan.


55

Sep-16 Sep-17

Kewajiban Suku Bunga Tetap Jangka Waktu > 1 Tahun 75,621 94,340 85,405 15.04% 12.94%

- Simpanan berjangka 13,315 20,558 16,124 -28.86% 21.10%

- Kewajiban Repo 12,067 7,110 4,268 -9.06% -64.63%

- Kewajiban Akseptasi 179 227 313 39.53% 74.76%

- Kewajiban pada bank lain 10,831 6,465 5,201 89.34% -51.98%

- Pinjaman yang diterima 39,230 59,979 59,499 40.61% 51.67%

Aset Suku Bunga Tetap Jangka Waktu > 1 tahun 984,907 1,221,904 1,299,955 3.45% 31.99%

- Penempatan pada bank 2,869 2,608 1,995 1119.28% -30.45%

- Tagihan Akseptasi 165 560 356 31.81% 115.69%

- Surat berharga 359,342 360,010 417,318 3.19% 16.13%

- Tagihan reverse repo 10,961 5,987 4,950 -18.52% -54.84%

- kredit 611,570 852,740 875,335 3.65% 43.13%

Sep-17∆ yoy

Komponen Rasio IRRBB Sept-16 Jun-17

Secara nominal industri perbankan memiliki

aset jangka panjang dengan suku bunga

tetap yang lebih besar dibandingkan

kewajiban jangka panjang dengan suku

bunga tetap. Penurunan IRRBB didorong

oleh kenaikan dari sisi aset (31,99%, yoy)

yang lebih tinggi daripada kenaikan dari sisi

kewajiban (12,94%, yoy). Kenaikan dari sisi

aset utamanya didorong oleh kenaikan pada

kredit berjangka panjang sebesar 43,13%

(yoy).

Grafik 28 Perkembangan Parameter IRRBB

Sumber: SIP September 2017

Tabel 27 Perkembangan Parameter IRRBB

Sumber: SIP September 2017

3. Risiko Likuiditas

Kondisi likuiditas perbankan secara umum

masih cukup memadai. Hal tersebut

tercermin baik dari rasio Alat Likuid/Non

Core Deposit (AL/NCD) maupun rasio

AL/Dana Pihak Ketiga (AL/DPK) perbankan.

Pada akhir September 2017, kedua rasio

tersebut tercatat masing-masing sebesar

105,47% dan 21,90% meningkat

dibandingkan tahun sebelumnya masing-

masing sebesar 80,11% dan 16,65%.

Peningkatan rasio tersebut menunjukkan

bahwa ketersediaan alat likuid bank untuk

mengantisipasi penarikan dana nasabah

masih sangat memadai.

Grafik 29 Perkembangan Likuiditas

Perbankan

Sumber: OJK


56

PeriodeKCBA dan

BUKU 4

Bank Asing

non KCBA

dan BUKU 3

Des 2015 70% -

Juni 2016 - 70%

Des 2016 80% -

Juni 2017 - 80%

Des 2017 90% 90%

Des 2018 100% 100%

Jun-17 Sep-17 Jun-17 Sep-17 Sep-16 Jun-17 Sep-17

BUKU 3 150,39 153,78 99,93 101,51 137,26% 150,50% 151,48%

BUKU 4 773,27 823,34 337,62 351,36 223,97% 229,04% 234,33%

KCBA 63,89 73,49 31,98 33,78 224,33% 199,78% 217,54%

Bank Asing

non KCBA251,81 265,39 147,00 150,35 161,70% 171,30% 176,51%

NCO (Rp T) LCRKelompok

HQLA (Rp T)

Untuk menjaga kemampuan perbankan

dalam memenuhi kewajibannya dalam

jangka waktu segera (30 hari ke depan),

BUKU 3, BUKU 4, dan Bank yang dimiliki

Asing (KCBA dan Non KCBA) diwajibkan

memelihara Liquidity Coverage Ratio (LCR)17

sebesar prosentasi tertentu (POJK Nomor

42/POJK.03/2015). Pemenuhan LCR

dilakukan untuk memastikan bank memiliki

kecukupan aset keuangan dengan kualitas

tinggi untuk mengantisipasi arus kas keluar

bersih selama 30 hari ke depan termasuk

dalam kondisi stress. Pemenuhan LCR

dilakukan secara bertahap untuk masing-

masing kelompok bank sejak Desember

2015 (bank BUKU 4 dan KCBA) dan sejak

Juni 2016 (bank BUKU 3 dan bank asing non

KCBA).

Tabel 28 Minimal Pemenuhan LCR

Sumber: OJK

Tabel 29 Perkembangan LCR

Sumber: OJK

Hasil pelaporan LCR bank kepada OJK

menunjukkan bahwa secara umum seluruh

bank telah memenuhi ketentuan minimal

pemenuhan LCR. Berdasarkan kelompok

bank, BUKU 4 memiliki rasio LCR tertinggi

17 LCR=HQLA/NCO. HQLA=High Quality Liquid Assets;

NCO= Net Cash Outflow

sebesar 234,33%. Hal tersebut menunjukkan

BUKU 4 memiliki HQLA yang sangat

memadai untuk mengantisipasi terjadinya

penarikan (arus kas keluar) karena memiliki

cukup besar alat likuid kategori risk free

asset dalam bentuk obligasi pemerintah dan

instrumen Bank Indonesia.

Selanjutnya, alat ukur lain untuk mengetahui

kemampuan bank dalam menjaga likuiditas

adalah dengan melihat dari (i) Aset Likuid,

(ii) Pendanaan, dan (ii) Pasar Uang Antar

Bank (PUAB).

Aset likuid perbankan pada September 2017

cukup memadai. Hal tersebut terlihat dari

meningkatnya rasio Aset Likuid18 terhadap

Total Aset, rasio Aset Likuid terhadap

Pendanaan Jangka Pendek, rasio Aset Likuid

terhadap Non Core Funding, dan rasio Aset

Likuid Primer terhadap Pendanaan Jangka

Pendek Non Core Funding dibandingkan

dengan periode yang sama tahun

sebelumnya, meskipun sedikit menurun

dibandingkan dengan triwulan sebelumnya

(Tabel 30). Hal ini menunjukkan bahwa Bank

memiliki kemampuan pencairan likuiditas

yang memadai apabila terjadi penarikan

dana yang besar oleh nasabah sewaktu-

waktu.

18 Setiap bank harus memelihara sejumlah aset

likuid untuk memenuhi kebutuhan likuiditas atas

penarikan dana pihak ketiga dan kewajiban jatuh

tempo. Aset likuid antara lain meliputi kas,

penempatan pada BI, penempatan antar bank,

tagihan reverse repo, surat berharga, dll.

Sementara pendanaan jangka pendek antara lain

meliputi giro, deposito berjangka, sertifikat

deposito, tabungan, dan kewajiban jangka

pendek lainnya.


57

Aset Likuid (Rp M) Sep-16 Jun-17 Sep-17 ∆ qtq ∆ yoy

Kas 97.911 160.818 96.884 -39,76% -1,05%

Penempatan pada BI 231.876 264.161 255.752 -3,18% 10,30%

Penempatan pada bank lain 211.611 262.193 246.632 -5,94% 16,55%

SBI, SDBI, dan SBBI 149.690 212.199 201.609 -4,99% 34,68%

Surat Berharga Pemerintah 335.317 372.089 427.186 14,81% 27,40%

Total 1.026.406 1.271.460 1.228.064 -3,41% 19,65%

Sep Jun Sep

Likuiditas Aset

1. Aset Likuid thd Total aset (%) 16,49 18,82 17,86

2. Aset Likuid thd Pendanaan Jangka Pendek (%) 23,03 26,18 24,74

3. Aset Likuid thd Non Core Funding (%) 27,37 30,94 29,39

4. Aset Likuid Primer thd Pendanaan Jangka Pendek Non Core (%) 21,01 25,65 22,87

Nama Komponen2016 2017

Tabel 30 Rasio Likuiditas Aset Perbankan

Sumber: SIP OJK

Peningkatan tersebut dipengaruhi tingginya

pertumbuhan aset likuid bank yang

mencapai 19,65% (yoy). Pertumbuhan aset

likuid pada periode laporan terutama

terdapat pada Sertifikat Bank Indonesia

(SBI), Sertifikat Deposito Bank Indonesia

(SDBI), dan Surat Berharga Bank Indonesia

(SBBI) yang tumbuh sebesar 34,68% (yoy)

serta penempatan pada surat berharga

pemerintah yang tumbuh 27,40% (yoy)

(Tabel 31).

Grafik 30 Perkembangan Aset Likuid

Sumber: SIP OJK

Tabel 31 Komponen Aset Likuid

Sumber: SIP OJK

Selain itu, kondisi likuiditas bank juga dapat

dilihat dari sumber pendanaannya, terutama

dari proporsi dana volatile (pendanaan non

inti). Dana volatile umumnya mudah

berpindah dari satu bank ke bank lain

khususnya jika insentif (suku bunga ataupun

non suku bunga misalnya hadiah langsung)

kurang menarik sehingga mempengaruhi

ketersediaan likuiditas di bank.


58

Sep Jun Sep

Likuiditas Kewajiban

1. Signifikansi Pendanaan Non Inti (%) 76,09 76,37 76,53

2. Ketergantungan pada pendanaan non inti (%) 52,42 51,77 52,26

3. Ketergantungan pada pendanaan non inti Jangka Pendek (%) 40,57 38,52 39,42

Trend & Pertumbuhan Likuiditas

Rasio Deposan Inti (%) 26,07 26,19 26,38

2016 2017Nama Komponen

TW III TW II TW III

Nilai Transaksi

(Rp T)732,41 725,47 806,75

Suku Bunga

Rerata Tertimbang 5,00% 4,63% 4,35%

Maks. 7,75% 7,90% 7,10%

Min. 4,50% 4,00% 3,75%

PUAB20172016

Tabel 32 Rasio Likuiditas Kewajiban Perbankan

Sumber: SIP OJK

Pada September 2017, porsi pendanaan non

inti perbankan relatif stabil yang tercermin

pada rasio Signifikansi Pendanaan Non Inti

sebesar 76,53%. Selain itu, ketergantungan

pada pendanaan non inti dan pendanaan

non inti jangka pendek menurun

dibandingkan dengan tahun sebelumnya

yang menunjukkan turunnya

ketergantungan bank dalam mendanai aset

jangka panjang dengan pendanaan non inti

yang cenderung tidak stabil.

Kondisi likuiditas bank secara industri juga

dapat dilihat dari perkembangan kondisi

Pasar Uang Antar Bank (PUAB)19. Pada

triwulan III-2017, kondisi PUAB relatif cukup

kondusif yang terlihat dari volume transaksi

sebesar Rp806,75 triliun, meningkat

dibandingkan triwulan sebelumnya sebesar

725,47 triliun maupun terhadap triwulan III-

2016 sebesar Rp732,41 triliun. Hal tersebut

juga diikuti dengan turunnya rerata suku

bunga PUAB dari 5,00% (triwulan III-2016)

menjadi 4,35%.

Hal ini menunjukkan akses pendanaan antar

bank yang cukup mudah tercermin dari

rerata suku bunga yang menurun dengan

volume transaksi yang meningkat (Tabel 33).

19 Kondisi PUAB cenderung ketat bila volume

transaksi relatif rendah namun suku bunga-nya

meningkat dan sebaliknya.

Tabel 33 Rekapitulasi Transaksi PUAB

Sumber: Laporan Harian Bank Umum

4. Tata Kelola Perbankan

Penerapan tata kelola/Good Corporate

Governance (GCG) bertujuan untuk

meningkatkan kinerja bank, melindungi

kepentingan stakeholders, dan

meningkatkan kepatuhan terhadap

peraturan perundang-undangan yang

berlaku serta nilai-nilai etika yang berlaku

umum pada industri perbankan.

Pelaksanaan GCG pada perbankan di

dasarkan pada lima prinsip dasar, yaitu

transparansi, akuntabilitas, pertanggung-

jawaban, independensi dan kewajaran.

Penilaian kelima prinsip dasar tersebut

dikelompokkan dalam tiga aspek, yaitu

governance structure, governance process,

dan governance outcome.

Penilaian tata kelola untuk bank umum

dilakukan secara semesteran pada bulan

Juni dan Desember, sementara penilaian

tata kelola untuk BPR dilakukan setiap


59

triwulanan. Dengan demikian, pada periode

laporan ini tata kelola yang akan dibahas

adalah tata kelola BPR.

Berdasarkan POJK Nomor 4/POJK.03/2015

yang mulai berlaku sejak 31 Maret 2015,

BPR wajib melaksanakan GCG dalam setiap

kegiatan usahanya pada seluruh tingkatan

atau jenjang organisasi. Penerapan prinsip-

prinsip GCG diwujudkan dalam:

a. Pelaksanaan tugas dan tanggung jawab

Dewan Komisaris;

b. Kelengkapan dan pelaksanaan fungsi

komite;

c. Pelaksanaan tugas dan tanggung jawab

Direksi;

d. Penanganan benturan kepentingan;

e. Penerapan fungsi kepatuhan, audit

intern dan audit ekstern;

f. Penerapan manajemen risiko, termasuk

sistem pengendalian intern;

g. Batas maksimum pemberian kredit;

h. Rencana strategis BPR; dan

i. Transparansi kondisi keuangan dan non

keuangan.

Penerapan GCG diperlukan mengingat

kelemahan tata kelola merupakan penyebab

utama BPR masuk dalam status pengawasan

khusus atau dicabut izin usaha sehingga

mempengaruhi reputasi dan kepercayaan

masyarakat terhadap BPR. Penerapan tata

kelola yang baik dalam pengelolaan BPR

diharapkan dapat menjamin

kesinambungan operasional BPR dalam

jangka panjang, sehingga menjamin

ketersediaan pelayanan jasa keuangan

kepada UMKM dan masyarakat di pelosok

daerah.

Mengingat kondisi BPR yang beragam,

dilakukan pembedaan strata BPR dalam

rangka penerapan corporate governance.

Salah satu pertimbangannya adalah semakin

besarnya modal inti dan total aset, semakin

tinggi pula risiko BPR karena bertambahnya

DPK, kemampuan pemberian kredit,

jangkauan operasional, rentang kendali, dan

jumlah nasabah. Hal tersebut berdampak

semakin dibutuhkannya pelaksanaan tata

kelola yang baik/GCG dalam operasional

BPR untuk meminimalkan potensi terjadinya

risiko.

Masa peralihan bagi BPR untuk memenuhi

struktur Dewan Komisaris dan kelengkapan

komite ditetapkan selama jangka waktu dua

tahun sejak berlakunya POJK Nomor

4/POJK.03/2015. Pada triwulan III-2017,

sebesar 70,17% atau sebanyak 1136 BPR

sudah memenuhi ketentuan jumlah

keanggotaan Direksi dan Dewan Komisaris,

jumlah ini meningkat dibandingkan dengan

triwulan sebelumnya yang sebesar 68,56%

(1110 BPR) (Grafik 31).

Grafik 31 Jumlah BPR Berdasarkan

Pemenuhan Komposisi Jumlah Anggota

Direksi dan Dewan Komisaris

Sumber: OJK

Pada umumnya, tidak terpenuhinya jumlah

pengurus BPR (khususnya direksi) karena

pemegang saham BPR kesulitan dalam

mencari pihak yang bersedia menjadi direksi

BPR khususnya pada BPR yang beraset kecil

dan/atau BPR yang terletak jauh dari kota-

kota besar (remote area) serta remunerasi

yang kurang menarik. Selain itu, pihak yang

diajukan untuk menjadi pengurus BPR pada


60

umumnya belum mengikuti sertifikasi

profesi sehingga harus menunggu

pelaksanaan sertifikasi tersebut.

Adapun tindak lanjut yang dilakukan

pengawas terhadap BPR yang belum

memenuhi ketentuan GCG yaitu melakukan

pembahasan langsung termasuk dalam

lingkup pemeriksaan umum serta

melakukan pembinaan langsung maupun

tidak langsung melalui surat kepada BPR

dimaksud.

Sementara sanksi yang diberikan kepada

BPR yang belum memenuhi ketentuan

tersebut antara lain seperti dalam bentuk

teguran tertulis, penurunan tingkat

kesehatan, larangan pembukaan jaringan

kantor, dan/atau penghentian sementara

kegiatan operasional BPR.


61

Kebijakan dan

Pengembangan

Pengawasan Perbankan

Nasional


62



63

Bab III

Kebijakan dan Pengembangan Pengawasan Perbankan

Nasional

Untuk memperkuat fungsi pengaturan dan pengawasan perbankan, pada triwulan III-

2017 diterbitkan lima peraturan baru, baik untuk Bank Umum maupun BPR/BPRS. Salah

satu aturan yang diterbitkan yaitu POJK tentang Kewajiban Pemenuhan Rasio Pendanaan

Stabil Bersih (Net Stable Funding Ratio). Selain itu, juga telah diterbitkan 23 peraturan

hasil konversi, yang terdiri dari 14 POJK dan 9 SEOJK.

Pelaksanaan penelitian dan pengaturan

perbankan bertujuan untuk mendukung

terwujudnya industri perbankan yang

tangguh, kontributif, dan inklusif dalam

rangka menjaga sistem keuangan yang

stabil dan berkelanjutan serta melindungi

kepentingan konsumen dan masyarakat.

Untuk mencapai tujuan dimaksud, program

kerja strategis terkait penyusunan penelitian

dan pengaturan pada sektor perbankan

pada tahun 2017 difokuskan untuk

mencapai 2 (dua) sasaran strategis, yaitu: i)

Peningkatan kualitas pengaturan industri

perbankan yang selaras dan terintegrasi

dengan industri jasa keuangan lainnya; serta

ii) Pengembangan industri perbankan yang

stabil dan berdaya saing global.

1. Bank Umum

1.1 Pengaturan

Pada triwulan III-2017, terdapat tiga

ketentuan baru terkait Bank Umum yang

diterbitkan yang terdiri dari dua POJK dan

satu SEOJK. Selain itu, pada periode laporan

juga diterbitkan 17 peraturan hasil konversi

PBI dan SEBI yang terdiri dari 11 POJK dan

enam SEOJK, yaitu sebagai berikut:

Tabel 34 Pengaturan Bank Umum yang diterbitkan pada Triwulan III-2017

No Nomor Ketentuan Perihal Tanggal

1 POJK Nomor 50/POJK.03/2017 Kewajiban Pemenuhan Rasio Pendanaan

Stabil Bersih (Net Stable Funding Ratio)

13 Juli 2017

2 POJK Nomor 51/POJK.03/2017 Penerapan Keuangan Berkelanjutan Bagi

Lembaga Jasa Keuangan, Emiten, dan

Perusahan Publik

27 Juli 2017

3 SEOJK Nomor 36/POJK.03/2017 Tata Cara Penggunaan Jasa Akuntan

Publik dan Kantor Akuntan Publik dalam

Kegiatan Jasa Keuangan

11 Juli 2017

4 POJK Nomor 36/POJK.03/2017

(Konversi)

Prinsip Kehati-hatian dalam Kegiatan

Penyertaan Modal

12 Juli 2017


64



(Konversi)

Pemanfaatan Tenaga Kerja Asing dan

Program Alih Pengatahuan di Sektor

Perbankan

12 Juli 2017


(Konversi)

Penerapan Manajemen Risiko secara

Konsolidasi bagi Bank yang melakukan

Pengendalian terhadap Perusahaan

Anak

12 Juli 2017


(Konversi)

Kepemilikan Tunggal pada Perbankan

Indonesia

12 Juli 2017


(Konversi)

Kredit atau Pembiayaan kepada

Perusahaan Efek dan Kredit atau

Pembiayaan dengan Agunan Saham

12 Juli 2017


(Konversi)

Persyaratan dan Tata Cara Pemeriksaan

Bank

12 Juli 2017


(Konversi)

Kewajiban Penyusunan dan Pelaksanaan

Kebijakan Perkreditan atau Pembiayaan

Bank bagi Bank Umum

12 Juli 2017


(Konversi)

Tindak Lanjut Pelaksanaan Pengawasan

Bank

12 Juli 2017


(Konversi)

Pembatasan Pemberian Kredit atau

Pembiayaan oleh Bank Umum untuk

Pengadaan Tanah dan/atau Pengolahan

Tanah

12 Juli 2017


(Konversi)

Perlakuan Khusus terhadap Kredit atau

Pembiayaan Bank bagi Daerah Tertentu

di Indonesia yang Terkena Bencana

Alam

12 Juli 2017


(Konversi)

Pelaksanaan Fungsi Kepatuhan Bank

Umum

12 Juli 2017

15 SEOJK Nomor 33/SEOJK.03/2017

(Konversi)

Persyaratan Bank Umum untuk

Melakukan Kegiatan Usaha dalam

Valuta Asing

07 Juli 2017


(Konversi)

Transparansi Informasi Suku Bunga

Dasar Kredit

07 Juli 2017


(Konversi)

Pedoman Standar Sistem Pengendalian

Intern bagi Bank Umum

07 Juli 2017


(Konversi)

Pemanfaatan Tenaga Kerja Asing dan

Program Alih Pengetahuan di Sektor

Perbankan

19 Juli 2017


65



(Konversi)

Prinsip Kehati-hatian dan Laporan

Dalam Rangka Penerapan Manajemen

Risiko secara Konsolidasi bagi Bank

yang Melakukan Pengendalian terhadap

Perusahaan Anak

19 Juli 2017


(Konversi)

Kepemilikan Tunggal pada Perbankan

Indonesia

19 Juli 2017

Alasan dilakukannya konversi ketentuan

antara lain adalah:

a. Dengan dibentuknya OJK melalui UU

Nomor 21 Tahun 2011, maka tugas

pengaturan dan pengawasan

perbankan beralih dari BI ke OJK.

Tugas tersebut merupakan bagian

dari tugas mengatur dan mengawasi

kegiatan jasa keuangan.

b. Ketentuan yang terkait dengan fungsi

pengawasan perbankan saat ini

sebagian besar masih berupa

Peraturan Bank Indonesia (PBI) dan

Surat Edaran Bank Indonesia (SEBI),

sehingga perlu dilakukan konversi

menjadi ketentuan OJK. Tujuan

konversi antara lain untuk

menegaskan kewenangan OJK

terhadap pengaturan perbankan

tersebut.

Pokok-pokok ketentuan dari peraturan

konversi, yaitu:

a. Penyesuaian umum

Secara umum penyesuaian yang

dilakukan dalam ketentuan konversi

antara lain:

1) Penggantian UU BI menjadi UU

OJK sebagai dasar hukum

ketentuan pada bagian

MENGINGAT.

2) Penyesuaian ketentuan acuan

dengan mengacu pada ketentuan

terkini, misalnya yang

sebelumnya mengacu pada PBI

Manajemen Risiko menjadi

mengacu pada POJK Manajemen

Risiko.

3) Perubahan frasa “Bank Indonesia”

menjadi “Otoritas Jasa

Keuangan”, dengan tetap

memperhatikan konteks substansi

yang diatur.

4) Penghapusan klasula kewajiban

yang batas waktu pelaksanaannya

telah lampau, seperti

penghapusan kewajiban

penyampaian laporan atau action

plan yang diterapkan pada saat

pertama kali SK Dir/PBI/SEBI

berlaku.

5) Penghapusan pengaturan pada

ketentuan peralihan yang

kadaluarsa.

6) Penyesuaian klausula pelaporan,

yaitu dalam hal ketentuan

mengatur kewajiban

penyampaian laporan secara

online kepada BI, maka

ditambahkan butir pengaturan

bahwa penyampaian laporan

Bab III Kebijakan dan Pengembangan Pengawasan Perbankan Nasional

66

disampaikan secara daring

(online) melalui sistem pelaporan

OJK. Namun demikian, jika sistem

pelaporan secara daring (online)

kepada OJK belum dapat

dilakukan maka laporan tetap

disampaikan melalui sistem

pelaporan BI (sesuai existing).

7) Penyesuaian dan/atau

penambahan atas suatu definisi/

istilah/aturan dalam rangka

harmonisasi dengan ketentuan

yang terkini atau standar

akuntansi keuangan, misalnya

penggantian istilah Kantor

Cabang Bank Asing menjadi

kantor cabang dari bank yang

berkedudukan di luar negeri dan

penggunaan kata “aset”

menggantikan kata “aktiva”.

8) Penyesuaian dan/atau

penambahan pada bagian

penutup untuk mencabut

ketentuan yang dikonversi

dan/atau ketentuan lainnya yang

direkomendasikan untuk dicabut

karena substansinya sudah tidak

relevan.

b. Penyesuaian khusus

1) POJK tentang Tindak Lanjut

Pelaksanaan Pengawasan Bank

a) Perlu penyesuaian judul

ketentuan dari SK Dir

sebelumnya, yaitu “SK Dir

tentang Tindak Lanjut

Pelaksanaan Pengawasan dan

Pembinaan Bank“ menjadi

“POJK tentang Tindak Lanjut

Pelaksanaan Pengawasan

Bank”.

b) Penggabungan SEBI

23/22/BPPP perihal Tindak

Lanjut Pelaksanaan

Pengawasan dan Pembinaan

Bank ke dalam POJK untuk

menjadi penjelasan pasal.

2) POJK Kredit atau Pembiayaan

Kepada Perusahaan Sekuritas dan

Kredit atau Pembiayaan Dengan

Agunan Saham

a) Penggabungan dari 2 (dua) SK

Dir menjadi 1 (satu) POJK

dengan pertimbangan bahwa

substansi kedua SK Dir

mengatur topik yang

berkaitan.

b) Penyesuaian istilah “kredit”

menjadi “kredit atau

pembiayaan”, termasuk pada

judul karena ketentuan ini

mengatur BUS dan UUS.

3) POJK Kewajiban Penyusunan dan

Pelaksanaan Kebijakan Perkreditan

atau Pembiayaan Bank bagi Bank

Umum (PPKPB)

a) Penyesuaian istilah “kredit”



judul sehingga judul POJK

menjadi “Kewajiban

Penyusunan dan Pelaksanaan

Kebijakan Perkreditan atau

Pembiayaan Bank bagi Bank

Umum” karena ketentuan ini

juga mengatur BUS dan UUS.

b) Penambahan klausula

mengenai kewajiban Bank


67

untuk memperhatikan

penerapan manajemen risiko

dalam menyusun Kebijakan

Perkreditan atau Pembiayaan

Bank (KPB).

c) Dalam rangka penerapan

prinsip kehati-hatian dan

untuk mendukung kebijakan

perpajakan (ekstensifikasi

pajak), ditambahkan

pengaturan mengenai

kewajiban bank untuk

meminta kepada calon debitur

yang mengajukan kredit atau

pembiayaan untuk

menyampaikan beberapa

dokumen tambahan

sebagaimana diwajibkan oleh

ketentuan peraturan

perundang-undangan terkait

(UU tentang Ketentuan Umum

dan Tata Cara Perpajakan

Nomor 6 Tahun 1983 yang

terakhir kali diubah dengan UU

Nomor 16 tahun 2009, SK Dir

BI Nomor 27/121/KEP/DIR, SK

Dir BI Nomor 28/83/KEP/DIR,

dan SEBI Nomor 27/3/UKU)

yaitu:

i) fotokopi kartu NPWP

pemohon kredit atau

pembiayaan, yang dalam

ketentuan sebelumnya

hanya diwajibkan untuk

calon debitur dengan

plafon kredit/pembiayaan

tertentu (Rp50 juta ke atas);

ii) fotokopi SPT tahunan PPh;

dan/atau

iii) fotokopi laporan keuangan

yang merupakan lampiran

SPT tahunan PPh, bagi

pemohon kredit atau

pembiayaan yang

disyaratkan Bank untuk

melampirkan laporan

keuangan.

Pengaturan tersebut

sebelumnya diatur dalam:

i) SK Dir BI Nomor

27/121/KEP/DIR tanggal 25

Januari 1995 tentang

Penyampaian NPWP dan

Laporan Keuangan dalam

Permohonan Kredit;

ii) SK Dir BI Nomor

28/83/KEP/DIR tanggal 12

Oktober 1995 tentang

Perubahan Atas SK Dir BI

No.27/121/KEP/DIR

tentang Penyampaian

NPWP dan Laporan

Keuangan dalam

Permohonan Kredit; dan

iii) SEBI Nomor 27/3/UKU

tanggal 25 Januari 1995

tentang Penyampaian

NPWP dan Laporan

Keuangan dalam

Permohonan Kredit,

yang selanjutnya 3 (tiga)

ketentuan tersebut akan

dicabut melalui POJK PPKPB.

4) POJK Pembatasan Pemberian

Kredit atau Pembiayaan oleh Bank

Umum untuk Pengadaan Tanah

dan/atau Pengolahan Tanah


68

a) Penyesuaian istilah “kredit”



judul sehingga judul POJK

menjadi “Pembatasan

Pemberian Kredit atau

Pembiayaan oleh Bank Umum

untuk Pengadaan Tanah

dan/atau Pengolahan Tanah”

karena ketentuan ini juga

mengatur BUS dan UUS.

b) Penyesuaian klausula

pelaporan pemberian kredit

atau pembiayaan kepada

pengembang yang semula

dilaporkan melalui Laporan

Perkreditan Bank Umum

(LPBU) menjadi melalui Sistem

Layanan Informasi Keuangan

(SLIK). Untuk pelaporan

mengenai pemberian kredit

atau pembiayaan kepada

debitur turut disampaikan

melalui aplikasi SLIK.

c) Penggabungan ke dalam POJK

terhadap materi muatan yang

masih relevan dari SEBI Nomor

30/2/UK perihal Pembatasan

Pemberian Kredit oleh Bank

Umum Untuk Pembiayaan

Pengadaan dan atau

Pengolahan Tanah dan SEBI

Nomor 31/2/UK perihal

Pelaporan Pemberian Kredit

oleh Bank Umum untuk

Pembiayaan Pengadaan dan

atau Pengolahan Tanah.

5) POJK Perlakuan Khusus terhadap

Kredit atau Pembiayaan Bank bagi

Daerah-daerah Tertentu di

Indonesia yang terkena Bencana

Alam

Penyesuaian istilah “kredit”

menjadi “kredit atau pembiayaan”,

termasuk pada judul sehingga

judul POJK menjadi “Perlakuan

Khusus terhadap Kredit atau

Pembiayaan Bank bagi Daerah-

eaerah Tertentu di Indonesia yang

terkena Bencana Alam” karena

ketentuan ini juga mengatur BUS,

UUS, dan BPRS.

1.2 Pengembangan Pengawasan

Pada triwulan III-2017, OJK tetap

memperkuat proses pengawasan dengan

menerbitkan beberapa ketentuan internal

panduan Pengawas seiring dengan

perkembangan ragam dan kompleksitas

bisnis bank. Selain itu, proses konversi

ketentuan Pengawasan Bank yang semula

masih dalam bentuk ketentuan Bank

Indonesia dikonversi menjadi ketentuan

Otoritas Jasa Keuangan. Proses konversi

tersebut perlu dilakukan untuk

memperkuat dasar hukum bagi Pengawas

Bank dalam menjalankan tugas dan

tanggung jawabnya.

Seiring dengan semangat Ketua Otoritas

Jasa Keuangan yakni penerapan efektifitas

dan efisiensi dalam pelaksanaan tugas di

OJK, efisiensi proses pengawasan tetap

diutamakan. Hal tersebut tertuang dalam

pedoman-pedoman pengawasan yang

diterbitkan. Selain itu, evaluasi terhadap

pedoman-pedoman yang sudah ada juga

tetap dilakukan untuk menghilangkan

proses yang redundan atau dapat

disederhanakan tanpa mengurangi

substansi.


69

2. Perbankan Syariah

2.1 Pengaturan

Pada triwulan III-2017, terdapat satu

pengaturan yang diterbitkan dan berlaku

bagi BUS dan UUS yaitu SEOJK Nomor

49/SEOJK.03/2017 tentang Tata Cara

Penerbitan Sertifikat Deposito Syariah.

SEOJK ini merupakan ketentuan

pelaksanaan dari POJK Nomor

10/POJK.03/2015 tentang Penerbitan

Sertifikat Deposito oleh Bank yang

memuat antara lain persyaratan dan

karakteristik SDS, persyaratan penerbitan

SDS, dan pelaporan SDS.


Pengembangan pengawasan perbankan

syariah yang telah dilakukan pada triwulan

III-2017, yaitu:

1. Penyusunan pedoman pengawasan

bank syariah, yaitu:

a) Pedoman Pelaksanaan Forum

Panel Pengawasan BPRS

berdasarkan Risiko

b) Pedoman pengawasan BPRS

berdasarkan risiko untuk tahapan

pemahaman terhadap BPRS

(KYBPRS) dan Supervisory Plan

BPRS

c) Pedoman Pengawasan BPRS

berdasarkan risiko untuk tahapan

rencana pengawasan BPRS

(Supervisory Plan BPRS)

d) Pedoman Laporan Bulanan BPRS

(Lapbul BPRS)

e) SOP Pengawasan untuk BUS

f) Pedoman Pemeriksaan

berdasarkan Risiko untuk Risiko

Imbal Hasil dan Risiko Investasi

untuk BUS dan UUS.

2. Sosialisasi dan pelatihan Laporan

Stabilitas Moneter dan Sistem

Keuangan (LSMK) Bulanan BUS dan

UUS batch II. Kegiatan ini bekerjasama

dengan Bank Indoneisa untuk

meningkatkan pemahaman petugas

pelaporan dan meningkatkan kualitas

data LSMK.

3. Workshop Penguatan Pengawasan

Bank Syariah.

4. Coaching Clinic Pelaporan LSMK

Bulanan BUS/UUS kepada BUS

dan/atau UUS dalam rangka

meningkatkan kualitas Data Pelaporan

LSMK.

2.3 Pengembangan Perbankan Syariah

Pada triwulan III-2017, kegiatan

pengembangan perbankan syariah yang

dilakukan, antara lain:

1. Forum Riset Ekonomi dan Keuangan

Syariah (FREKS) XVI di Surakarta

Kegiatan ini bertujuan untuk

mendorong perkembangan riset

keuangan syariah khususnya di

kalangan civitas akademika,

bekerjasama dengan Ikatan Ahli

Ekonomi Islam Indonesia (IAEI).

2. Kegiatan Kelompok Kerja

Pemberdayaan Perbankan Syariah

dalam Pengembangan Pertanian

Organik di Indonesia Tahun 2017.

Kegiatan ini bertujuan untuk

meningkatkan pembiayaan perbankan

syariah di sektor strategis terutama

sektor pertanian organik, serta

sebagai tindak lanjut kegiatan Pokja

Pertanian Organik tahun 2016.

3. iB Research Grant Program 2017


70

Sasaran utama dari program ini

adalah percepatan pelaksanaan

agenda-agenda riset, serta untuk

mendukung aktivitas penelitian

perbankan syariah yang dilaksanakan

oleh mahasiswa dan peneliti eksternal

OJK yang hasil keluarannya

bermanfaat untuk mendukung

perumusan kebijakan OJK di bidang

perbankan dan keuangan syariah.

4. Penyusunan Strategi Nasional

Pengembangan dan Pendalaman

Pasar Keuangan (SNPPK).

5. Kerjasama dengan institusi keuangan

syariah internasional, seperti Islamic

Financial Services Board (IFSB), dan

Accounting and Auditing Organization

for Islamic Financial Institutions

(AAOIFI).

6. Pendirian Lembaga Keuangan Mikro

(LKM) Syariah “Bank Wakaf Mikro” di

Pondok Pesantren.

Sampai dengan saat ini, terdapat 9

(sembilan) LKM Syariah sebagai Pilot

Project yang telah mendapatkan izin

usaha LKM Syariah.

2.4 Pengembangan Produk dan Edukasi

Perbankan Syariah (iB Campaign)

Dalam rangka meningkatkan kesadaran

dan pemahaman masyarakat terhadap

perbankan/keuangan syariah, sepanjang

triwulan III-2017 telah dilakukan:

a) Kampanye Aku Cinta Keuangan

Syariah melalui kegiatan Keuangan

Syariah Fair (KSF) di Cirebon yang

berhasil memperoleh 4.770 rekening

baru. Selain itu, juga diselenggarakan

iB Vaganza di Banjarmasin yang

berhasil memperoleh 3.429 rekening

baru. Melalui penyelenggaraan

kegiatan ini, tingkat pemahaman

masyarakat/pengunjung terhadap

produk perbankan/keuangan syariah

mencapai sekitar 82%-88% dari total

seluruh responden.

b) Olimpiade Perbankan Syariah untuk

Sekolah Menengah Atas/Sederajat di

Surabaya. Kegiatan ini bertujuan

untuk memberikan pengetahuan dan

pemahaman perbankan syariah sejak

dini.

c) Workshop Perbankan Syariah untuk

Guru dan Tenaga Pengajar di Kota

Ambon, Maluku. Kegiatan ini

bertujuan untuk memperluas target

sosialisasi dan edukasi perbankan

syariah.

d) Training of Trainers (ToT) Perbankan

Syariah di Banjarmasin kepada

kalangan Tenaga Pengajar dan

Mahasiswa Pascasarjana.

e) Workshop Bimbingan Teknis

Pengadilan Agama tentang Perbankan

Syariah di Solo untuk Hakim

Pengadilan Agama se-Karesidenan

Surakarta dan daerah terdekat

sekitarnya dari provinsi DIY maupun

provinsi Jatim. Kegiatan ini bertujuan

untuk memperluas target sosialisasi

dan edukasi perbankan syariah,

melalui lembaga/forum penyelesaian

sengketa syariah sekaligus penguatan

kapasitas para hakim pengadilan

agama.

3. BPR

3.1 Pengaturan

Pada triwulan III-2017, telah diterbitkan

satu SEOJK serta tiga POJK dan tiga SEOJK


71

ketentuan hasil konversi terkait ketentuan

BPR dan/atau BPRS. Kebijakan yang

dikeluarkan tersebut sebagai berikut:

Tabel 35 Pengaturan BPR dan/atau BPRS yang diterbitkan pada Triwulan III-2017


1 SEOJK Nomor 45/POJK.03/2017 Kegiatan Usaha dan Wilayah

Jaringan Kantor Bank Perkreditan

Rakyat berdasarkan Modal Inti

19 Juli 2017


(Konversi)

Kewajiban Penyediaan Dana

Pendidikan dan Pelatihan untuk

Pengembangan Sumber Daya

Manusia Bank Perkreditan Rakyat

dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah

12 Juli 2017


(Konversi)

Transparansi Kondisi Keuangan Bank

Perkreditan Rakyat

12 Juli 2017


(Konversi)

Batas Maksimum Pemberian Kredit

Bank Perkreditan Rakyat

12 Juli 2017


(Konversi)

Laporan Tahunan dan Laporan

Keuangan Publikasi Bank Perkreditan

Rakyat

19 Juli 2017


(Konversi)

Penetapan Penggunaan Standar

Akuntansi Keuangan bagi Bank

Perkreditan Rakyat

19 Juli 2017


(Konversi)

Batas Maksimum Pemberian Kredit

Bank Perkreditan Rakyat

19 Juli 2017

Adapun penyesuaian khusus yang terdapat

dalam POJK konversi, yaitu:

1) POJK Transparansi Kondisi Keuangan

BPR

Penghapusan pengaturan terkait

Akuntan Publik dan Kantor Akuntan

Publik, karena pengaturan dimaksud

telah di akomodir dalam POJK Nomor

13/POJK.03/2017 tentang Penggunaan

Jasa Akuntan Publik dan Kantor

Akuntan Publik dalam Kegiatan Jasa

Keuangan.

2) POJK Kewajiban Penyediaan Dana

Pendidikan dan Pelatihan untuk

Pengembangan Sumber Daya Manusia

Bank Perkreditan Rakyat dan Bank

Pembiayaan Rakyat Syariah

Penambahan/penyesuaian cara yang

dapat dilakukan untuk pelaksanaan

pendidikan dan pelatihan yaitu

mengikutsertakan SDM BPR atau BPRS

pada program sertifikasi kompetensi

kerja SDM BPR atau BPRS yang

diselenggarakan oleh Lembaga

Sertifikasi Profesi yang memenuhi

persyaratan. Penyesuaian tersebut

dilakukan dalam rangka harmonisasi

dengan pengaturan dalam POJK Nomor

44/POJK.03/2015 tentang Sertifikasi


72

Kompetensi bagi Direksi dan Dewan

Komisaris BPR dan BPRS.


Pada triwulan III-2017, sedang disusun dua

kajian pengembangan pengawasan BPR

yaitu:

1. Kajian Early Warning System (EWS)

EWS adalah instrumen yang

mendukung pelaksanaan proses

pengawasan untuk mendeteksi secara

dini adanya perkembangan yang tidak

diinginkan atau bahkan membahayakan

kelangsungan usaha BPR, yang dapat

disebabkan antara lain oleh

permasalahan likuiditas, tingginya

kegagalan kredit atau kinerja yang

buruk. EWS merupakan alat bantu bagi

Pengawas BPR dalam mengambil

keputusan pengawasan dan dalam

melihat kondisi BPR melalui rasio-rasio

yang terdapat dalam sistem EWS.

2. Kajian Sistem Informasi Pengawasan

(SIP) BPR untuk Modul Pemahaman

Terhadap BPR (KYBPR)

Untuk meningkatkan efektivitas dan

efisiensi pengawasan BPR berdasarkan

risiko khususnya pada tahapan KYBPR,

diperlukan suatu Sistem Informasi

Pengawasan (SIP) BPR. SIP dimaksudkan

untuk membantu pengawas BPR serta

meminimalisir human error dalam

penyusunan KYBPR. Selain itu, SIP juga

dapat menjadi media penyimpanan

dokumen KYBPR yang terstruktur dan

terorganisir untuk kesinambungan

proses pengawasan serta memudahkan

audit trail.


73

Pengembangan

Pengawasan Terintegrasi

74



75

Bab IV

Pengembangan Pengawasan Terintegrasi

Pada triwulan III-2017, telah diterbitkan Roadmap Pengawasan Terintegrasi serta

enhancement Sistem Informasi Pengawasan Terintegrasi. Selain itu, juga telah

diselenggarakan Focus Group Discussion (FGD) dengan anggota Komisi XI DPR untuk

membahas perkembangan pengawasan terintegrasi terhadap KK.

1. Pengembangan Pengawasan

Terintegrasi

Pada triwulan III-2017, terdapat beberapa

pengembangan pengawasan terintegrasi

yang telah dilakukan, yaitu:

1. Penerbitan Roadmap Pengawasan

Terintegrasi

Roadmap ini bertujuan untuk

memberikan arah kebijakan,

pengembangan sistem/metodologi

pengawasan, dan penguatan

implementasi pengawasan terintegrasi

terhadap Konglomerasi Keuangan (KK),

sejalan dengan kebijakan umum

pengawasan terhadap Sektor Jasa

Keuangan yang tertuang dalam Master

Plan Sektor Jasa Keuangan Indonesia

Tahun 2015-2019. Roadmap

Pengawasan Terintegrasi 2017-2019

mencakup 3 (tiga) aspek utama, yaitu: (i)

Kebijakan pengawasan terintegrasi

terhadap KK; (ii) Sistem dan metodologi

pengawasan terintegrasi terhadap KK;

dan (iii) Implementasi pengawasan

terintegrasi terhadap KK.

2. Enhancement Sistem Informasi


Dalam rangka mendukung pelaksanaan

tugas pengawasan terintegrasi,

pembangunan aplikasi Sistem Informasi

Pengawasan Terintegrasi (SIPT) telah

memasuki tahap III berupa

penyempurnaan fitur-fitur aplikasi SIPT,

antara lain penambahan modul berisi

kumpulan data dan rasio keuangan yang

akan menjadi fokus utama enhancement

SIPT di tahun 2017.

Tujuan utama pembangunan aplikasi

SIPT adalah untuk membantu Pengawas

Terintegrasi dalam melakukan analisa

dan menentukan keputusan terkait

Konglomerasi Keuangan. Selanjutnya

tujuan spesifik yang ingin dicapai dalam

pengembangan aplikasi SIPT modul

data dan rasio keuangan ini meliputi:

a) Meningkatkan efektivitas dan

efisiensi sistem pengawasan.

b) Menciptakan keseragaman

(standardisasi) dalam pelaksanaan

tugas pengawasan.

c) Mengoptimalkan pengawas dalam

menganalisis kondisi konglomerasi

keuangan sehingga dapat

meningkatkan mutu pengawasan.

d) Menyediakan informasi untuk

kepentingan penelitian dan

pengaturan.

e) Memudahkan audit trail oleh pihak

yang berkepentingan.

Bab IV Kebijakan Pengembangan Pengawasan Terintegrasi

76

f) Meningkatkan keamanan dan

integritas data serta informasi.

2. Pengawasan Terintegrasi

Sampai dengan triwulan III-2017, telah

dilakukan beberapa kegiatan pengawasan

terintegrasi, antara lain:

a) Integrated Supervisory Plan (ISP)

Telah diselesaikan penyusunan ISP

tahun 2017 terhadap 42 Grup KK.

b) Know Your Financial Conglomerate

(KYFC) dan Integrated Risk Rating (IRR)

Telah diselesaikan penyusunan KYFC

dan IRR posisi Desember 2016 untuk 42

Grup KK. Selain itu juga telah

diselesaikan penyusunan KYFC dan IRR

posisi Juni 2017 untuk 13 KK.

c) Mekanisme Koordinasi dan Komunikasi

Telah dilakukan koordinasi dan

komunikasi antara Pengawas

Terintegrasi dengan Pengawas Individu

dalam rangka memperoleh informasi

yang lebih komprehensif mengenai

konglomerasi keuangan.

3. Kegiatan Pengembangan


Pada triwulan III-2017, dalam rangka

capacity building bagi Pengawas

Terintegrasi dan Pengawas Individu LJK

anggota Konglomerasi Keuangan serta

untuk mendukung pelaksanaan pengawasan

terintegrasi, telah dilakukan sosialisasi

Pengawasan Terintegrasi. Adapun materi

yang diberikan mencakup ketentuan

eksternal dan internal pengawasan

terintegrasi serta perkembangan terkini

pengawasan terintegrasi terhadap KK.

Selain itu, juga telah diselenggarakan Focus

Group Discussion (FGD) dengan anggota

Komisi XI DPR untuk membahas

perkembangan pengawasan terintegrasi

terhadap KK.


77

Pengawasan

Perbankan

78



79

KP KCJumlah

KantorKP KC

Jumlah

Kantor

BUK 118 393 511 116 372 488

BUS 11 20 31 11 20 31

UUS 36 14 50 36 14 50

BPR 1.373 79 1.452 1.331 72 1.403

BPRS 148 12 160 124 5 129

Total 1.686 518 2.204 1.618 483 2.101

Jenis Bank

Rencana Realisasi

TW I-III 2017 TW I-III 2017

Bab V

Pengawasan Perbankan

Pengawasan oleh OJK dilakukan secara berkala melalui pengawasan langsung (on-site

supervision) dan pengawasan tidak langsung (off-site supervision). Selain itu, OJK juga

melakukan beberapa pemeriksaan khusus serta terlibat dalam pemberian keterangan

saksi/ahli dalam penanganan dugaan tindak pidana perbankan.

1. Pemeriksaan Umum dan Pemeriksaan

Khusus

Berdasarkan Standard Operating Procedure

(SOP) pengawasan terhadap bank wajib

dilakukan pemeriksaan umum setahun

sekali secara berkala. Namun demikian,

tidak tertutup kemungkinan dilakukan

pemeriksaan umum sewaktu-waktu apabila

diperlukan.

Sampai dengan triwulan III-2017, telah

direalisasikan pemeriksaan terhadap 2.101

kantor bank yang terdiri dari 1.618 Kantor

Pusat (KP) dan 483 Kantor Cabang (KC). Dari

2.101 kantor bank tersebut, 569 diantaranya

merupakan kantor Bank Umum dan 1.532

kantor BPR dan BPRS. Dibandingkan dengan

rencana, realisasi pemeriksaan umum sudah

mencapai 95,33% (Tabel 36).

Tabel 36 Pemeriksaan Umum Bank

Sumber: OJK

Selain melakukan pemeriksaan umum,

pengawas juga melaksanakan pemeriksaan

khusus. Sampai dengan triwulan III-2017,

telah dilakukan 302 subjek pemeriksaan

khusus terhadap bank umum dengan

cakupan pemeriksaan antara lain

pemeriksaan setoran modal, aktivitas

operasional, joint audit, GCG, teknologi dan

informasi, fraud, serta penetapan

pencabutan (Tabel 37). Sementara

pemeriksaan khusus untuk Anti Pencucian

Uang dan Pencegahan Pendanaan

Terorisme (APU dan PPT) telah dilakukan

oleh pengawas bersamaan dengan

pemeriksaan umum.

Bab V Pengawasan Perbankan

80

Subjek Pemeriksaan TW I-III 2017

Suku Bunga -

Setoran Modal 105

Aktivitas Operasional 132

Teknologi & Informasi 11

Aktivitas Treasuri -

Joint Audit 2

GCG 2

Fraud 19

Penetapan Pencabutan 1

Pemeriksaan Kesiapan Rencana

Bank Devisa-

Lainnya 30

Total 302

Tabel 37 Pemeriksaan Khusus Bank

Sumber: OJK

2. Perizinan Produk dan Aktivitas Bank

Dalam rangka penerbitan produk dan

aktivitas baru, perbankan wajib mematuhi

ketentuan yang berlaku. Hal ini mengingat

produk dan aktivitas baru yang ditawarkan

perbankan berkembang menjadi semakin

kompleks dan bervariasi, sehingga eksposur

risiko Bank dari aktivitas tersebut semakin

tinggi.

Sehubungan dengan itu, Bank wajib

menyampaikan laporan untuk setiap

penerbitan produk atau aktivitas baru

apabila memenuhi kriteria sebagai berikut:

a) Tidak pernah diterbitkan atau dilakukan

oleh Bank sebelumnya; atau

b) Telah diterbitkan atau dilaksanakan

sebelumnya oleh Bank namun dilakukan

pengembangan yang mengubah atau

meningkatkan eksposur risiko tertentu

pada Bank. Pengembangan yang

mengubah atau meningkatkan eksposur

risiko tertentu pada produk atau aktivitas

bank, antara lain meliputi:

1) Pengembangan produk Bank yang

telah diterbitkan sebelumnya oleh

Bank, misalnya:

a. Penerbitan obligasi dengan

tingkat kupon dan/atau jangka

waktu yang berbeda dari

obligasi yang sudah diterbitkan

sebelumnya.

b. Penerbitan principally protected

structured product yang berubah

jangka waktunya dan/atau

underlying-nya dari yang pernah

diterbitkan sebelumnya.

2) Pengembangan aktivitas Bank yang

merupakan aktivitas kerjasama

dengan pihak lain, yang dalam

pengembangannya memerlukan

persetujuan dari atau pelaporan

kepada otoritas pengawas yang

berwenang, misalnya penambahan

atau perubahan partner dalam

melakukan aktivitas pemindahan

dana (transfer).


81

Perorangan Badan Hukum

415.849 13.003

Jumlah RekeningOutstanding

Tabungan BSA

11.808.868 Rp1,26 Triliun

Agen Laku Pandai

Nasabah Laku Pandai

Produk/Aktivitas Baru TW I-III 2017

Reksadana 153

Bancassurance 136

E-Banking 36

Perkreditan/Pembiayaan 20

Surat Berharga

(Obligasi/MTN/Sukuk)21

Pendanaan 17

APMK 11

Structured Product 11

Aktivitas Call Center 1

LC 3

Cash Management 16

Fitur SMS Notifikasi 1

e-Commerce 4

Kepemilikan Logam Mulia 2

Refferal Retail Brokerage -

Lainnya 46

Total 478

Sampai dengan triwulan III-2017, variasi

produk dan aktivitas baru yang diterbitkan

oleh Bank dan telah disetujui OJK cukup

beragam. Produk dan aktivitas baru yang

telah diterbitkan mencapai 478 produk yang

sebagian besar terkait dengan reksadana

dan bancassurance (Tabel 38).

Tabel 38 Produk dan Aktivitas Baru

Perbankan

Sumber: OJK

3. Layanan Keuangan tanpa Kantor

dalam Rangka Keuangan Inklusif

(Laku Pandai)

Pada triwulan III-2017, terdapat tambahan

satu BUK yang menjadi penyelenggara Laku

Pandai sehingga secara total bank

penyelenggara Laku Pandai berjumlah 23

bank, yang terdiri dari 21 BUK (termasuk 9

BPD) dan dua BUS.

Jumlah agen Laku Pandai pada triwulan III-

2017 mencapai 428.852 agen (415.849 agen

perorangan dan 13.003 outlet badan

hukum) yang tersebar di 34 Provinsi dan

512 Kota/Kabupaten. Sementara itu, jumlah

nominal dan nasabah tabungan

berkarakteristik basic saving account (BSA)

yang berhasil dihimpun masing-masing

sebesar Rp1,26 triliun dan 11.808.868

nasabah.

Sebagian besar agen Laku Pandai masih

terkonsentrasi di pulau Jawa (63,41%),

diikuti pulau Sumatera (19,68%), Sulawesi

(6,33%), Bali-NTB-NTT (4,62%), Kalimantan

(4,06%), dan sisanya tersebar di Maluku dan

Papua (1,91%). Sama halnya dengan

persebaran agen, sebagian besar nasabah

BSA juga tersebar di pulau Jawa (71,11%)

(Grafik 32).

Tabel 39 Realisasi Laku Pandai Triwulan III-

2017

Sumber: OJK

Grafik 32 Wilayah Penyebaran Agen Laku

Pandai

Sumber: OJK, September 2017

Selain tabungan berkarakteristik BSA, agen

Laku Pandai dapat melayani pengajuan

kredit mikro, pembelian asuransi mikro, dan

produk/layanan keuangan lainnya seperti

uang elektronik sepanjang agen Laku


82

Objek Track Record TW III '17

Kepala Kantor Perwakilan 0

Direksi 2

Pejabat Eksekutif 1

Pejabat Non Eksekutif 7

TOTAL 10

Pandai telah memenuhi klasifikasi tertentu

sebagaimana diatur dalam ketentuan Laku

Pandai. Sampai saat ini telah terdapat 1

(satu) bank yang memiliki agen yang dapat

melayani pengajuan kredit mikro berupa

KUR Mikro dan pembelian asuransi mikro,

sementara beberapa bank lainnya sedang

dalam tahap persiapan untuk dapat

memasarkan kredit mikro dan asuransi

mikro melalui agen Laku Pandai.

Jaringan agen Laku Pandai yang telah

tersebar di 34 Provinsi dan 512

kabupaten/kota mendorong beberapa

kementerian/lembaga memanfaatkan

keberadaan agen Laku Pandai untuk

mendukung program yang diusungnya

seperti Bantuan Sosial Non Tunai dan Inklusi

Zakat (zakat inclusion) yang memerlukan

jangkauan layanan sampai ke daerah

pelosok. Selain didayagunakan untuk

mendukung pelaksanaan program/kegiatan

pemerintah, agen Laku Pandai dapat

dimanfaatkan untuk mendorong penciptaan

ekosistem ekonomi digital. Terkait hal ini,

beberapa bank penyelenggara telah

berencana untuk bekerjasama dengan

perusahaan e-commerce/marketplace.

Mengingat implementasi program Laku

Pandai masih tergolong baru di industri

perbankan, masih terdapat beberapa

kendala dalam implementasi Laku Pandai.

Adapun kendala yang dihadapi antara lain:

(i) belum memadainya ketersediaan jaringan

telekomunikasi dalam menunjang

penggunaan perangkat elektronis untuk

Laku Pandai; serta (ii) kurangnya

pemahaman baik masyarakat maupun

pemerintah daerah terhadap program Laku

Pandai dan manfaat keberadaan agen Laku

Pandai untuk membantu transaksi keuangan

di daerah.

4. Penegakan Kepatuhan Bank

4.1 Uji Kemampuan dan Kepatutan

(Existing)

Dalam rangka melindungi industri bank dari

pihak-pihak yang diindikasikan tidak

memenuhi persyaratan kemampuan dan

kepatutan, secara berkesinambungan

terhadap pihak–pihak yang telah mendapat

persetujuan untuk menjadi Direksi,

Komisaris, Pemegang Saham Pengendali

(PSP), dan Pejabat Eksekutif, dilakukan

penilaian kembali atas kemampuan dan

kepatutannya sebagai pemilik dan

pengelola Bank (Fit and Proper Existing).

Penilaian kembali dilakukan dalam hal

terdapat indikasi permasalahan integritas,

reputasi keuangan dan/atau kompetensi.

Pada triwulan III-2017, terdapat tiga Direksi

dan tiga Pejabat Eksekutif bank yang tidak

lulus proses Fit and Proper Existing.

Dalam melakukan penilaian FPT existing,

kelayakan (calon) pengurus dan pegawai

bank ditentukan oleh data track record yang

menggambarkan history perilaku

penyimpangan ketentuan perbankan yang

pernah dilakukan selama menjabat. Selama

triwulan III-2017, terdapat penambahan 10

pelaku pelanggaran yang dilakukan oleh

pihak–pihak yang telah mendapat

persetujuan untuk menjadi Direksi, Pejabat

Eksekutif, dan Pejabat Non Eksekutif.

Adapun modus yang dilakukan antara lain

terkait penyalahgunaan wewenang dan

pelanggaran/penyimpangan SOP.

Tabel 40 Jumlah Track Record

Sumber: OJK


83

BU BPR BU BPRKantor

Bank

Kasus

(PKP)

1. PKP yang diterima dan ditindaklanjuti 3 4 5 7 7 12

2. PKP yang dikembalikan sebelum investigasi 0 0 0 0 0 0

a. Atas dasar analisis tim 0 0 0 0 0 0

b. Atas dasar QA 1 0 0 0 0 0 0

3. PKP yang diinvestigasi 2 3 4 5 5 9

a. Tindak Lanjut dengan Pelimpahan ke DPJK 0 0 0 0 0 0

b. Tindak Lanjut oleh Satker Pengawasan Bank

(Pengembalian PKP setelah Investigasi)0 0 0 0 0 0

4. Pelimpahan kepada Satker Penyidikan 0 0 0 0 0 0

Tahapan Kegiatan

Triwulan III 2017

Kantor Bank Kasus (PKP) Total

4.2 Penanganan Dugaan Tindak Pidana

Perbankan (Tipibank)

Seiring dengan perkembangan industri

perbankan, pelaku fraud juga terus

berupaya memanfaatkan berbagai

kelemahan bank, baik dalam ketentuan

maupun pengawasan yang ditetapkan.

Selama triwulan III-2017, terdapat 12

Penyimpangan Ketentuan Perbankan (PKP)

pada 7 kantor bank. PKP tersebut

selanjutnya dianalisis dan dikoordinasikan

untuk memastikan apakah dapat

ditindaklanjuti dengan investigasi. Apabila

akan ditindaklanjuti dengan investigasi,

maka dilakukan pembahasan dalam forum

Quality Assurance yang bertujuan antara lain

untuk memastikan langkah-langkah

investigasi yang akan dilakukan dalam

mengungkap penyimpangan yang terjadi.

Sebagai tindak lanjut dari 12 PKP tersebut,

telah dilakukan investigasi pada 9 PKP pada

5 kantor bank (2 kantor bank umum dan 3

kantor BPR). Pada triwulan III-2017, tidak

terdapat PKP hasil investigasi yang

dilimpahkan ke satuan kerja penyidikan atau

dikembalikan kepada satuan kerja

Pengawasan Bank (ditindaklanjuti dengan

langkah-langkah pengawasan) (Tabel 41).

Tabel 41 Statistik Penanganan Dugaan Tindak Pidana Perbankan

Sumber: OJK

Mengingat penyebab dugaan tipibank pada

umumnya bersumber dari internal bank

seperti kelemahan pengawasan internal,

kurangnya integritas pegawai, dan

kelemahan sistem bank, maka bank perlu

peningkatan pengawasan manajemen bank

melalui pelaksanaan independent review

oleh SKAI, kaji ulang kebijakan internal, serta

pengamanan teknologi informasi dan

infrastruktur pendukungnya.

4.3 Pemberian Keterangan Ahli dan/atau

Saksi

Dalam rangka memenuhi permintaan aparat

penegak hukum (APH), selama triwulan III-

2017 terdapat 22 permintaan keterangan

ahli, yang berasal dari Kepolisian Negara RI

(Polri) sebanyak 20 permintaan keterangan,

Kejaksaan RI sebanyak 1 permintaan

keterangan, dan satuan kerja penyidikan

OJK sebanyak 1 keterangan. Sementara itu,


84

Saksi Ahli Total

1 Polri 0 20 20

2 Kejaksaan RI 0 1 1

3Penyidikan

OJK0 1 1

0 22 22

No. APHPermintaan

Total

tidak ada pemberian keterangan oleh saksi

(Tabel 42).

Tabel 42 Pemberian Keterangan Ahli/Saksi

Sumber: OJK

Keterangan ahli yang diberikan meliputi

kasus-kasus yang pernah ditangani OJK

maupun terhadap kasus-kasus yang

dilaporkan oleh pihak bank atau pihak

lainnya kepada Polri atau Kejaksaan RI.

Pemberian keterangan ahli dilakukan sesuai

dengan kompetensi terkait ketentuan

perbankan dan pengawasan bank serta

pengalaman pegawai dalam menangani

kasus dugaan tipibank.

4.4 Sosialisasi

Dalam rangka peningkatan pemahaman

terhadap dugaan tipibank, pada triwulan III-

2017 OJK ikut serta sebagai narasumber

dalam sosialisasi pihak eksternal yang

diberikan kepada industri perbankan dan

aparat penegak hukum di Jakarta, Bandung,

Jambi, Pontianak, dan Pekanbaru. Kegiatan

ini penting agar industri perbankan dikelola

oleh bankir-bankir yang fit dan proper serta

apabila ditemukan adanya fraud dapat

segera diproses guna menimbulkan

announcement effect.

5. Jaringan Kantor dan Kelembagaan

Perbankan

5.1 Bank Umum

5.1.1 Perizinan

Pada triwulan III-2017 telah diselesaikan 122

perizinan perubahan jaringan kantor BUK

yang terdiri dari pembukaan kantor,

penutupan kantor, pemindahan alamat

kantor, dan perubahan status. Perizinan

tersebut sebagian besar berupa penutupan

Kantor Cabang Pembantu (KCP) (36,07% -

44 perizinan) dan pemindahan alamat KCP

(18,85% - 23 perizinan).

Selain itu, terdapat dua perizinan perubahan

nama izin usaha dan satu perizinan

perubahan badan hukum. Perubahan nama

izin usaha yaitu pada Bank of China menjadi

izin usaha atas nama Bank of China

(Hongkong) Limited, dan PT BANK ANDARA

menjadi izin usaha atas nama PT BANK OKE

INDONESIA. Sementara perubahan badan

hukum terjadi pada BPD Kaltim menjadi PT

BPD Kalimantan Timur.

5.1.2 Jaringan Kantor

Perkembangan jaringan kantor Bank Umum

pada triwulan III-2017 dibandingkan

triwulan sebelumnya meningkat 1.583

jaringan kantor menjadi 138.283 jaringan

kantor. Peningkatan terbesar terjadi pada

ATM/ADM yang bertambah 1.588 unit,

sementara pengurangan terbesar terdapat

pada KCP dalam negeri yang berkurang 88

kantor.


85

TW II TW III

Kantor Pusat Operasional 51 50

Kantor Pusat Non Operasional 54 55

Kantor Cabang Bank Asing 9 9

Kantor Wilayah Bank Umum (konven+syariah) 175 174

Kantor Cabang (Dalam Negeri) 2.890 2.879

Kantor Cabang (Luar Negeri) 1 1

Kantor Cabang Pembantu Bank Asing 28 27

Kantor Cabang Pembantu (Dalam Negeri) 16.850 16.762

Kantor Cabang Pembantu (Luar Negeri) - -

Kantor Kas 10.680 10.726

Kantor Fungsional (konven+syariah) 1.623 1.578

Payment Point 1.700 1.758

Kas kelil ing/kas mobil/kas terapung 1.530 1.567

Kantor dibawah KCP KCBA yg tidak termasuk 11,12,13,14 *) 13 13

Kantor Perwakilan Bank Umum di Luar negeri 2 2

ATM/ADM 101.094 102.682

TOTAL 136.700 138.283

STATUS KANTOR2017

Tabel 43 Jaringan Kantor Bank Umum

Sumber: OJK

Berdasarkan wilayah penyebaran jaringan

kantor, 63,42% jaringan kantor bank umum

berada di pulau Jawa dengan jumlah

sebanyak 87.698 jaringan kantor, diikuti pulau

Sumatera (22.936 atau 16,59%), Sulampua

(11.411 atau 8,25%), Kalimantan (8.985 atau

6,50%), dan Bali-NTB-NTT (7.253 atau 5,25%).

Peningkatan jumlah jaringan kantor terjadi

pada seluruh wilayah dengan peningkatan

terbesar berada di pulau Jawa yang

bertambah sebanyak 897 jaringan kantor.

Grafik 33 Penyebaran Jaringan Kantor Bank

Umum di Lima Wilayah di Indonesia

Sumber: LKPBU, September 2017

5.1.3 Uji Kemampuan dan Kepatutan

(New Entry)

Dalam rangka menciptakan sistem

perbankan yang sehat, selain dilakukan

melalui perbaikan kondisi keuangan

perbankan, juga dapat dilakukan dengan

penerapan tata kelola serta pemenuhan

prinsip kehati-hatian.

Bank sebagai lembaga intermediasi setiap

saat harus menjaga kepercayaan

masyarakat. Oleh karena itu, lembaga

perbankan perlu dimiliki dan dikelola oleh

pihak-pihak yang memiliki integritas,

komitmen, dan kemampuan yang tinggi

untuk pengembangan operasional bank

yang sehat.

Selain itu, dalam pengelolaan bank

diperlukan SDM yang berintegritas tinggi,

kompeten, dan memiliki reputasi keuangan

yang baik. Sehubungan dengan hal

tersebut, diperlukan proses uji kemampuan


86

Lulus Tidak Lulus Lulus Tidak Lulus

PSP/PSPT 1 0 2 0 1 4

Dewan Komisaris 17 0 31 2 11 61

Direksi 34 2 52 5 19 112

Total 52 2 85 7 31 177

New Entry

Wawancara Surat Keputusan (SK) FPTJumlah Tidak

ditindaklanjuti

TW III -

2017

dan kepatutan terhadap calon pemilik dan

calon pengelola bank melalui penelitian

administratif yang lebih efektif dan proses

wawancara yang lebih efisien, dengan tetap

memperhatikan pemenuhan persyaratan

yang ditetapkan Fit and Proper Test New

Entry (FPT New Entry).

Pada triwulan III-2017, terdapat 52

pemohon FPT New Entry yang lulus

mengikuti proses wawancara, terdiri dari 34

Direksi, 17 Dewan Komisaris dan satu

PSP/PSPT. Selain itu, terdapat 85 calon

pengurus yang mendapat surat keterangan

lulus, disertai dengan carry over periode

sebelumnya (Tabel 44).

Tabel 44 FPT Calon Pengurus dan Pemegang Saham Bank Umum

Sumber: OJK

5.2 Bank Syariah

5.2.1 Perizinan


permohonan perizinan perbankan syariah

yang terdiri dari 5 perizinan produk baru, 53

perizinan pengembangan jaringan kantor

dan 9 perizinan lainnya. Dari 67

permohonan tersebut, terdapat 42 (62,69%)

permohonan perizinan pengembangan

jaringan kantor yang telah disetujui, terdiri

dari pembukaan kantor, pemindahan alamat

kantor, penutupan kantor, dan penghentian

kegiatan Layanan Syariah Bank (LSB).

Sementara itu, terdapat dua perijinan yang

ditolak dan dihentikan serta 23 perizinan

yang masih dalam proses penyelesaian.


Dibandingkan dengan triwulan sebelumnya,

jaringan kantor BUS bertambah 189 jaringan

kantor menjadi 10.118 jaringan kantor.

Peningkatan terbanyak terdapat pada

layanan syariah atau office channeling dan

payment point masing-masing bertambah

90 dan 84 unit (Tabel 45).

Sebaran jaringan kantor BUS sebagian besar

berada di wilayah Jawa (57,73% - 5.841

kantor), diikuti Sumatera (25,07% - 2.537

kantor), Kalimantan (7,69% - 778 kantor),

Sulampua (7,03% - 711 kantor), dan Bali-

NTB-NTT (2,48% - 251 kantor) (Grafik 34).

Dibandingkan dengan tahun sebelumnya,

terdapat peningkatan jumlah jaringan

kantor BUS yang terjadi di seluruh wilayah

Indonesia. Peningkatan terbanyak berada di

wilayah Jawa yaitu 116 kantor.


87

TW II TW III

Pendirian BPR - 7

Merger BPR - -

BPR dalam Pengawasan Khusus 9 11

Pencabutan Izin Usaha 2 1

Total 11 11

Perijinan BPR 2017

Kantor Pusat Bank Umum Syariah 13 13

Kantor Cabang (Dalam Negeri) Syariah 609 610

Kantor Cabang (Luar Negeri) - -

Kantor Cabang Pembantu (Dalam Negeri) Syariah 1.326 1.327

Kantor Cabang Pembantu (Luar Negeri) Syariah - -

Kantor Kas Syariah 239 240

Unit Usaha Syariah 21 21

Payment Point 1.925 2.009

Kas kelil ing/kas mobil/kas terapung Syariah 149 156

ATM/ADM Syariah 2.677 2.682

Layanan Syariah/Office Channeling (di KC/KCP Konvensional) 2.970 3.060

TOTAL 9.929 10.118

TW II - 2017STATUS KANTOR TW III - 2017

Tabel 45 Jaringan Kantor Bank Umum Syariah

Sumber: OJK

Grafik 34 Penyebaran Jaringan Kantor BUS di

Lima Wilayah di Indonesia



(New Entry)

Selama triwulan III-2017, telah dilaksanakan

Fit and Proper Test New Entry terhadap 3

calon PSP, 30 Pengurus Bank Syariah, dan 9

calon Dewan Pengawas Syariah (DPS). Hasil

FPT yaitu terdapat 4 calon Pengurus Bank

dan 2 calon DPS yang dinyatakan

memenuhi syarat. Selanjutnya 3 dokumen

calon PSP bank, 6 dokumen calon Pengurus

Bank Syariah dan 2 calon DPS dikembalikan

karena tidak memenuhi ketentuan yang

berlaku. Hingga akhir triwulan III-2017,

terdapat 20 proses perizinan FPT Pengurus

Bank Syariah dan 5 calon DPS yang masih

dalam proses penyelesaian.

5.3 BPR

5.3.1 Perizinan

Pada triwulan III-2017, terdapat tujuh proses

perzinan pendirian BPR (2 izin prinsip dan 5

izin usaha), 11 BPR dalam pengawasan

khusus dan satu pencabutan izin usaha BPR

yang telah diselesaikan. Adapun pencabutan

izin usaha dilakukan terhadap PT BPR

Sisibahari Dana yang berlokasi di

Tangerang, Banten pada 5 September 2017.

Sementara persetujuan izin pendirian BPR

baru terdapat di wilayah Sumatera (2 BPR),

Papua (2 BPR) dan Madura (1 BPR).

Tabel 46 Perizinan BPR

Sumber: OJK


88

LulusTidak

LulusTotal Lulus

Tidak

LulusTotal

Direksi 203 43 246 402 44 446

Komisaris 86 12 98 85 10 95

PSP 18 0 18 36 5 41

Pengurus 0 0 0 0 0 0

Jumlah 307 55 362 523 59 582

TW III

2017TW II

New Entry


Jumlah BPR pada triwulan III-2017

bertambah tiga dibandingkan triwulan

sebelumnya menjadi 1.622 BPR. Jumlah

jaringan kantor dari 1.622 BPR tersebut

berkurang satu kantor dibandingkan

triwulan sebelumnya menjadi 6.156 jaringan

kantor.

Grafik 35 Jaringan Kantor BPR


Penyebaran jaringan kantor pada lima

wilayah di Indonesia masih belum merata,

yaitu masih terpusat di wilayah Jawa

(74,87% atau 4.609 kantor), diikuti wilayah

Sumatera (11,74% atau 723 kantor), wilayah

Bali-NTB-NTT (7,28% atau 448 kantor),

wilayah Sulampua (4,04% atau 249 kantor),

dan wilayah Kalimantan (2,06% atau 127

kantor).


(New Entry)

Pada triwulan III-2017, telah dilakukan FPT

New Entry kepada 582 calon pengurus dan

PSP BPR, dengan hasil terdapat 523 calon

Pengurus/PSP BPR (89,86% dari calon

pelamar) yang mendapatkan persetujuan

untuk menjadi Direksi, Komisaris dan PSP,

dan 59 calon yang ditolak. Jumlah calon

pengurus dan PSP BPR yang lulus tersebut

meningkat 70,36% dibandingkan dengan

triwulan sebelumnya.

Tabel 47 Daftar Hasil Fit and Proper Test New Entry BPR

Sumber: OJK


89

Koordinasi Antar

Lembaga

90



91

Bab VI

Koordinasi Antar Lembaga

Dalam rangka menjaga stabilitas sistem keuangan, dilakukan koordinasi dengan lembaga-

lembaga terkait baik secara bilateral maupun melalui Komite Stabilitas Sistem Keuangan

(KSSK). Selain itu, OJK juga berkoordinasi dengan pemerintah dan lembaga terkait untuk

meningkatkan fungsi pengawasan dan pengembangan industri perbankan.

1. Koordinasi dalam rangka Stabilitas

Sistem Keuangan

1.1 Komite Stabilitas Sistem Keuangan

(KSSK)

Sesuai dengan amanat Undang-Undang

Nomor 9 Tahun 2016 tentang Pencegahan

dan Penanganan Krisis Sistem Keuangan

(UU PPKSK), Komite Stabilitas Sistem

Keuangan telah menyelenggarakan rapat

berkala dalam rangka koordinasi

pemantauan dan pemeliharaan Stabilitas

Sistem Keuangan pada 27 Juli 2017. Rapat

diadakan di Lembaga Penjaminan Simpanan

(LPS) dan dihadiri oleh Menteri Keuangan,

Gubernur BI dan Ketua Dewan Komisioner

LPS serta Ketua Dewan Komisioner OJK

yang baru saja dilantik. KSSK menyampaikan

apresiasi atas kontribusi Ketua Dewan

Komisioner OJK beserta jajaran pada

periode 2012-2017 dalam memelihara dan

menjaga stabilitas sistem keuangan dan

menyambut baik kepemimpinan OJK yang

baru.

Berdasarkan hasil pemantauan dan

penilaian terhadap perkembangan moneter,

fiskal, makroprudensial, sistem pembayaran,

pasar modal, pasar Surat Berharga Negara

(SBN), perbankan, lembaga keuangan non-

bank dan penjaminan simpanan, KSSK

menyimpulkan stabilitas sistem keuangan

pada triwulan II-2017 dalam kondisi normal.

Stabilitas sistem keuangan ditopang oleh

fundamental ekonomi yang terjaga baik

seperti deflasi harga pangan, inflasi pada

masa Lebaran yang relatif rendah

dibandingkan tahun sebelumnya,

peningkatan jumlah rekening simpanan

yang signifikan, serta penerimaan

perpajakan pada semester I-2017 yang

relatif stabil. Namun demikian, KSSK tetap

mencermati beberapa potensi risiko baik

eksternal maupun domestik.

Dari sisi eksternal, KSSK tetap memantau

perkembangan rencana lanjutan kenaikan

Fed Fund Rate, pengurangan besaran neraca

bank sentral AS, ketidakpastian arah

kebijakan fiskal AS, tekanan harga

komoditas terutama minyak mentah, serta

dinamika geopolitik global dan regional.

Sedangkan dari faktor domestik, beberapa

faktor risiko yang dicermati oleh KSSK yaitu

indikasi dari kegiatan ritel yang kurang

sesuai dengan yang diharapkan, dampak

penyesuaian harga listrik 900 VA, serta

pertumbuhan kredit dan risiko kredit yang

masih perlu menjadi perhatian. Kementerian

Keuangan (Kemenkeu), Bank Indonesia (BI),

Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dan Lembaga

Penjamin Simpanan (LPS) terus

berkoordinasi dalam memelihara stabilitas

Bab VI Koordinasi Antar Lembaga

92

sistem keuangan, termasuk dengan

memperkuat kerjasama riset diantara

lembaga anggota KSSK untuk membangun

leading economic indicator yang lebih

robust.

Sebagai bagian dari komitmen dalam

memperkuat rezim pencegahan dan

penanganan krisis sistem keuangan

nasional, KSSK membahas perkembangan

agenda penguatan tata kelola manajemen

krisis yang telah dan akan dilaksanakan

pada tahun 2017. KSSK membahas tindak

lanjut dari pembentukan Sekretariat KSSK

melalui penetapan Peraturan Menteri

Keuangan Nomor 92 Tahun 2017 tentang

Organisasi dan Tata Kerja Sekretariat Komite

Stabilitas Sistem Keuangan. Selain itu, dalam

rapat ini KSSK menetapkan Keputusan KSSK

berupa Protokol Manajemen Krisis KSSK

(PMK KSSK) yang mengatur pedoman dan

tata cara secara bersama dalam langkah

pencegahan dan penanganan krisis yang

didasarkan pada kewenangan KSSK

sebagaimana diatur dalam UU PPKSK. PMK

KSSK melengkapi protokol manajemen krisis

yang selama ini telah dikelola oleh masing-

masing anggota KSSK.

Lebih lanjut, KSSK akan melanjutkan

sejumlah kegiatan yang telah diagendakan

sampai dengan akhir tahun 2017,

diantaranya simulasi penanganan krisis

sistem keuangan pada bulan Oktober 2017,

tindak lanjut perjanjian kerja sama program

pengembangan kompetensi pegawai dan

konsultasi dengan DPR atas peraturan

pelaksanaan UU PPKSK dalam bentuk

Rancangan Peraturan Pemerintah.

1.2 Koordinasi OJK dengan Bank

Indonesia (BI)

Terdapat empat aspek kerjasama dan

koordinasi antara OJK dan BI sesuai dengan

UU PPKSK, yaitu:

a) Pemantauan dan pemeliharaan stabilitas

sistem keuangan;

b) Penanganan krisis sistem keuangan;

c) Penanganan permasalahan (likuiditas dan

solvabilitas) bank sistemik, baik dalam

kondisi stabilitas sistem keuangan normal

maupun kondisi krisis sistem keuangan;

dan

d) Pertukaran data dan/atau informasi yang

diperlukan dalam rangka pencegahan

dan penanganan krisis sistem keuangan.

Sebagai tindak lanjut dari UU PPKSK,

koordinasi yang dilakukan antara OJK dan BI

pada triwulan III-2017 antara lain terkait:

a) Uji coba implementasi ketentuan terkait

Pinjaman Likuiditas Jangka Pendek (PLJP);

b) Penyiapan skenario simulasi pencegahan

dan penanganan krisis keuangan tahun

2017 bersama dengan lembaga anggota

KSSK lainnya; dan

c) Pemutakhiran daftar Bank Sistemik

Periode September 2017.

Selanjutnya, Undang-Undang Nomor 21

tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan

(UU OJK) juga mengamanatkan OJK dan BI

untuk berkoordinasi dalam rangka

pelaksanaan tugas dan kewenangan

masing-masing Lembaga. Amanat UU

dimaksud ditindaklanjuti dengan Keputusan

Bersama (KB) BI-OJK. Pada triwulan III-2017,

BI dan OJK telah melakukan beberapa

koordinasi, antara lain dalam bidang

kebijakan/peraturan makroprudensial dan

mikroprudensial, yang terkait dengan:


93

a) Rancangan Peraturan Bank Indonesia

(RPBI) tentang Pelayanan Perizinan

Terpadu bagi Kegiatan Operasional

Bank Umum di BI (PPTBU);

b) Penyempurnaan ketentuan BI terkait

Fasilitas Likuiditas Intrahari (FLI);

c) Koordinasi lanjutan mengenai rencana

pengawasan sertifikat deposito di Pasar

Uang sesuai dengan PBI tentang

Transaksi Sertifikat Deposito di Pasar

Uang;

d) Kajian terkait rencana pengaturan

Medium Term Notes (MTN);

e) Finalisasi Petunjuk Pelaksanaan

kerjasama dan koordinasi OJK-BI; dan

f) RPOJK tentang Penerapan Tata Kelola

dalam Pemberian Remunerasi Bagi

Bank Umum Syariah dan Unit Usaha

Syariah;

Selain itu, dalam rangka peningkatan

pemahaman terkait Petunjuk Pelaksanaan

Kerjasama dan Koordinasi BI-OJK kepada

seluruh satuan kerja di BI maupun OJK

khususnya Kantor perwakilan Dalam Negeri

(KPwDN) BI dan Kantor Regional (KR/KOJK)

OJK, pada triwulan III-2017 telah

dilaksanakan sosialisasi bersama BI-OJK

mengenai Petunjuk Pelaksanaan Kerjasama

dan Koordinasi BI-OJK kepada seluruh

KPwDN BI dan KR/KOJK.

2. Upaya OJK dalam rangka Fasilitasi

Pengembangan Sektor Riil dan

Implementasi APU dan PPT

2.1 Kementerian Kelautan dan

Perikanan (KKP)

Sampai dengan triwulan III-2017, realisasi

penyaluran kredit JARING mencapai

172,75% dari target yang ditetapkan dalam

RBB JARING triwulan III-2017. Penyaluran

kredit program JARING tumbuh 14,85%

(yoy) menjadi Rp26,69 triliun. Peningkatan

kredit JARING terbesar utamanya terdapat

pada subsektor industri pengolahan dan

perdagangan yang masing-masing tumbuh

19,29% (yoy) dan 15,75% (yoy).

Ditengah meningkatnya penyaluran kredit

JARING, risiko kredit JARING masih terjaga

meskipun NPL gross sedikit naik sebesar 9

bps (yoy) dari 2,20% menjadi 2,29%, namun

masih relatif rendah dan dibawah threshold

5%. Penurunan kualitas kredit utamanya

terdapat pada subsektor Jasa Sarana

Produksi yang naik 266 bps (yoy).

Sementara terdapat peningkatan kualitas

kredit pada subsektor industri pengolahan

dan budidaya perikanan.

Secara triwulanan penyaluran kredit

program JARING juga tumbuh 2,37% (qtq),

lebih baik dibandingkan pertumbuhan pada

triwulan III-2016 (2,13%, qtq). Peningkatan

tersebut juga diiringi dengan perbaikan

kualitas kredit dengan NPL gross yang turun

9 bps (qtq). Peningkatan kualitas kredit

secara kuartalan terdapat pada subsektor

perdagangan, industri pengolahan, dan

budidaya perikanan (Tabel 48).

Grafik 36 Realisasi dan NPL Program JARING

Sumber: OJK, diolah


94

Sep Des Mar Jun Sep

Penangkapan 2,77 3,05 3,33 4,02 4,13

Budidaya 2,63 1,96 2,41 2,18 2,10

Jasa sarana produksi 2,68 2,21 5,56 5,25 5,34

Industri Pengolahan 1,58 0,84 0,83 0,91 0,79

Perdagangan 2,11 1,93 2,51 2,56 2,32

NPL JARING 2,20 1,85 2,25 2,37 2,29

2017Kegiatan Usaha

2016

Tabel 48 NPL Kegiatan Usaha Program JARING (%)

Sumber: OJK, diolah

2.2 Pusat Pelaporan dan Analisis

Transaksi Keuangan (PPATK)

Berdasarkan Nota Kesepahaman Nomor

PRJ-03/D-01/2013, OJK dan PPATK secara

aktif melakukan kerjasama dalam rangka

pencegahan dan pemberantasan tindak

pidana pencucian uang dan pendanaan

terorisme (TPPU dan TPPT) meliputi

pertukaran informasi, penyusunan

ketentuan, koordinasi pemeriksaan,

pendidikan, dan pelatihan.

Pada tanggal 26 s.d 28 Juli 2017, OJK telah

menghadiri dan menyampaikan pemaparan

terkait peran, capaian, dan tantangan OJK

dalam melakukan Pencegahan dan

Pemberantasan TPPU dan TPPT selama

tahun 2016-2017 pada Pelatihan dan

Pelaksanaan Survei Nasional Persepsi Publik

TPPU dan TPPT Tahun 2017 yang

diselenggaran oleh PPATK. Pelaksanaan

Survei Persepsi Publik Indonesia terhadap

TPPU dan TPPT Tahun 2017 secara umum

dimaksudkan untuk memperoleh Indeks

Persepsi Publik (IPP) Indonesia atas TPPU

dan TPPT yang menggambarkan tingkat

efektivitas kinerja Pemerintah dalam

melakukan upaya pencegahan dan

pemberantasan TPPU dan TPPT di Indonesia

dari sisi publik. Secara lebih khusus IPP

terhadap TPPU dan TPPT disusun sebagai

suatu tolak ukur (monitoring tools) untuk

memonitor tindak lanjut atas rekomendasi-

rekomendasi pokok National Risk

Assessment (NRA) TPPU dan NRA TPPT yang

juga telah disusun oleh PPATK. IPP menjadi

sangat penting dalam mengukur

pencapaian seluruh stakeholders rezim APU

PPT di Indonesia dalam menentukan arah

kebijakan yang paling tepat untuk

mencegah dan memberantas TPPU dan

TPPT, khususnya yang berkaitan dengan

tindak lanjut rekomendasi-rekomendasi

pokok NRA. Penyusunan indeks ini menjadi

semakin penting, mengingat pada

November 2017, FATF selaku standard setter

rezim APU PPT internasional akan

melakukan Mutual Evaluation terhadap

efektivitas Rezim APU PPT di Indonesia

sesuai dengan 40 Rekomendasi FATF.

Rangkaian kegiatan IPP selanjutnya yaitu

Expert Group Meeting "Pembahasan Hasil

Analisis dan Penyusunan Rekomendasi

Index Persepsi Terhadap TPPU dan TPPT

Tahun 2017". Acara tersebut

diselenggarakan atas kerjasama PPATK, OJK,

dan seluruh stakeholders yang tergabung

pada Rezim APU PPT Indonesia. Kegiatan

tersebut juga dihadiri oleh tim ahli dari

Badan Pusat Statistik (BPS) dan Survey

Indonesia serta Tim Akademisi yang berasal

dari Universitas Sumatera Utara, Universitas


95

Sriwijaya, Universitas Jember, Universitas

Padjadjaran, Universitas Dipenogoro,

Universitas Gadjah Mada, dan Universitas

Lambung Mangkurat.

Selain itu, sebagai tindak lanjut dari

penetapan Peraturan Bersama tentang

Pencantuman Identitas Orang atau

Korporasi dalam Daftar Pendanaan

Proliferasi Senjata Pemusnah Massal, dan

Pemblokiran Secara Serta Merta atas Dana

Milik Orang atau Korporasi pada tanggal 5

Juli 2017, PPATK bersama OJK, Kementerian

Luar Negeri, Badan Pengawas Tenaga

Nuklir, dan perwakilan industri perbankan

melaksanakan Diseminasi Kebijakan dan

Regulasi di Bidang Pencegahan Pendanaan

Proliferasi Senjata Pemusnah Massal pada

tanggal 10 Agustus 2017. Adapun pada

kegiatan diseminasi tersebut, OJK menjadi

salah satu Narasumber dalam Panel Diskusi

dengan materi “Penanganan Permintaan

Pemblokiran Secara Serta Merta Terkait

Pendanaan Proliferasi Senjata Pemusnah

Massal”. Peserta dalam kegiatan diseminasi

tersebut adalah sebanyak 300 orang yang

terdiri dari perwakilan kementerian/lembaga

terkait, perwakilan asosiasi pihak pelapor,

perwakilan pihak pelapor, dan perwakilan

pejabat dan pegawai PPATK.

Secara khusus, diseminasi ini bertujuan

untuk memberikan gambaran mengenai

Peraturan Bersama terkait Pendanaan

Proliferasi Senjata Pemusnah Massal;

memperoleh informasi terkait tugas dan

fungsi, serta mekanisme Pencantuman

Identitas Orang atau Korporasi Dalam Daftar

Pendanaan Proliferasi Senjata Pemusnah

Massal, dan Pemblokiran Secara Serta Merta

Atas Dana Milik Orang atau Korporasi yang

Tercantum Dalam Daftar Pendanaan

Proliferasi Senjata Pemusnah Massal; serta

mengetahui pandangan dan kesiapan

kementerian/lembaga, serta pihak pelapor

terhadap implementasi Peraturan Bersama

tersebut.

Selanjutnya, dalam rangka mendukung

penerapan program APU PPT berbasis risiko

di sektor jasa keuangan termasuk

perbankan, OJK menyelenggarakan Seminar

Internalisasi National Risk Assessement

(NRA) TPPU/TPPT dalam rangka Penguatan

Penerapan Program APU dan PPT Berbasis

Risiko di Sektor Jasa Keuangan. Kegiatan

internalisasi NRA TPPU/TPPT dibuka oleh

Ketua Dewan Komisioner OJK dan

penyampaian keynote speech dari Kepala

PPATK, serta mengundang narasumber dari

DJP, KPK, dan BNN. Peserta yang mengikuti

kegiatan ini tidak hanya berasal dari sektor

perbankan, tapi juga pasar modal dan IKNB

dengan total peserta yang hadir sebanyak

171 orang. Melalui kegiatan tersebut, PJK

diharapkan dapat memahami dan

menginternalisasi NRA TPPU/TPPT ke dalam

kebijakan dan prosedurnya, serta

penyusunan risk assessment masing-masing

khususnya terkait tiga tindak pidana asal

dengan tingkat risiko TPPU tertinggi, yaitu

Narkotika, Korupsi, dan Perpajakan.

2.3 Anti Pencucian Uang dan

Pencegahan Pendanaan Terorisme

(APU dan PPT)

Sejalan dengan diterbitkannya POJK

12/POJK.01/2017 yang merupakan

peraturan penerapan program APU dan PPT

yang terintegrasi bagi seluruh sektor jasa

keuangan (perbankan, pasar modal, dan

industri keuangan non-bank/IKNB), OJK

melanjutkan kegiatan sosialisasi POJK APU

dan PPT kepada para pelaku industri jasa

keuangan di berbagai daerah dalam rangka


96

Individu Korporasi

1 07-Jul-17 DTTOT/P-4/1035/VII/2017 370 WNA, 22 WNI 75 entitas luar negeri dan 5

entitas dalam negeri

2 22-Agust-17 DTTOT/P-4a/1247/VIII/2017 370 WNA, 22 WNl yang

diduga terkait dengan

jaringan terorisme Al-

Qaeda dan Taliban,

5 individu yang

bersumber dari

pemerintah lndonesia

berdasarkan Penetapan

Pengadilan Negeri

Jakarta Pusat

75 entitas luar negeri dan 5

entitas dalam negeri yang

diduga terkait dengan jaringan

terorisme Al-Qaeda dan

Taliban,

1 entitas dalam negeri yang

bersumber dari pemerintah

lndonesia berdasarkan

Penetapan Pengadilan Negeri

Jakarta pusat

3 18-Sep-17 DTTOT/P-4b/1402/IX/2017 370 WNA dan 23 WNI

yang bersumber dari ISIL

(Daesh) and Al-Qaeda

Sanction List dan Taliban

List,

5 WNI yang bersumber

dari pemerintah


Penetapan Pengadilan

Negeri Jakarta Pusat

80 entitas luar negeri dan 5

entitas dalam negeri yang

diduga terkait dengan jaringan

terorisme Al-Qaeda dan

Taliban,

1 entitas dalam negeri yang

bersumber dari pemerintah


Penetapan Pengadilan Negeri

Jakarta Pusat

Jumlah DaftarNo. Tanggal Surat No. DTTOT

peningkatan pemahaman dan penguatan

penerapan program APU dan PPT. Selama

triwulan III-2017, OJK telah

menyelenggarakan sosialisasi dimaksud

kepada 160 perwakilan PJK perbankan di

Yogyakarta, 95 perwakilan PJK BPR/BPRS di

Makassar, 85 perwakilan PJK di

Palangkaraya, 70 perwakilan PJK di Riau, dan

115 perwakilan PJK Perbankan di Bandung.

Materi yang disampaikan meliputi latar

belakang rezim APU dan PPT, modus

operandi TPPU dan TPPT, daftar terduga

teroris dan organisasi teroris (DTTOT), NRA

TPPU dan TPPT, Mutual Evaluation Review

(MER) Indonesia, dan ketentuan penerapan

program APU dan PPT berbasis risiko yang

mencakup lima pilar sesuai POJK APU dan

PPT.

Selanjutnya, OJK juga menerbitkan Surat

Edaran OJK Nomor 38/SEOJK.01/2017

tanggal 18 Juli 2017 tentang Pedoman

Pemblokiran Secara Serta Merta atas Dana

Nasabah di Sektor Jasa Keuangan yang

Identitasnya Tercantum dalam Daftar

Terduga Teroris dan Organisasi Teroris,

sebagai ketentuan pelaksanaan bagi PJK

yang berada di bawah pengawasan OJK.

OJK selaku Lembaga Pengawas dan

Pengatur (LPP) sektor jasa keuangan telah

menyampaikan daftar terduga teroris dan

organisasi teroris (DTTOT) kepada seluruh

PJK pada triwulan III-2017 dengan rincian

sebagai berikut:

Tabel 49 Daftar Terduga Teroris dan Organisasi Teroris (DTTOT) Triwulan III-2017

Sumber: OJK, Kapolri dan PPATK


97

Individu Korporasi

1 07-Agust-17 62 50

2 11-Sep-17 63 53

No TanggalJumlah Daftar

Sebagaimana diatur pada Peraturan

Bersama Menteri Luar Negeri RI, Kepala

Kepolisian Negara RI, Kepala PPATK, dan

Kepala Badan Pengawas Tenaga Nuklir telah

menerbitkan Peraturan Bersama tentang

Pencantuman Identitas Orang atau

Korporasi Dalam Daftar Pendanaan

Proliferasi Senjata Pemusnah Massal, dan

Pemblokiran Secara Serta Merta Atas Dana

Milik Orang atau Korporasi yang Tercantum

Dalam Daftar Pendanaan Proliferasi Senjata

Pemusnah Massal pada tanggal 31 Mei

2017, PJK memiliki kewajiban untuk

melakukan pemblokiran secara serta merta

atas dana yang dimiliki atau dikuasai oleh

orang atau korporasi yang identitasnya

tercantum dalam daftar pendanaan

proliferasi senjata pemusnah massal.

Selanjutnya, OJK selaku LPP sektor jasa

keuangan telah menyampaikan daftar

tersebut kepada seluruh PJK pada triwulan

III-2017 dengan rincian sebagai berikut:

Tabel 50 Daftar Pendanaan Proliferasi Senjata

Pemusnah Massal Triwulan III-2017

Sumber: OJK

98



99

Asesmen Lembaga

Internasional

100



101

Bab VII

Asesmen Lembaga Internasional

Pada triwulan III-2017, OJK mulai melakukan review atas kebijakan dan implementasi

pengawasan perbankan berdasarkan hasil asesmen FSAP 2016-2017 serta

merencanakan tindak lanjut yang diperlukan. Terkait dengan persiapan menghadapi

Mutual Evaluation Review, telah dilakukan pembahasan first draft Technical

Compliance Annex (TC annex) yang berisi penilaian sementara TC Indonesia, dan

persiapan on-site visit pada bulan November 2017.

Sejalan dengan keanggotaan Indonesia di

beberapa fora internasional (a.l. G-20,

Financial Stability Board (FSB), dan Basel

Committee on Banking Supervision (BCBS)),

Indonesia berkomitmen untuk mengadopsi

standar internasional berbagai inisiatif

reformasi sektor keuangan global. Terkait

dengan itu, FSB dan BCBS melakukan review

dan pemantauan secara reguler terhadap

sistem keuangan seluruh negara anggota

untuk menilai tingkat kepatuhan terhadap

kerangka pengaturan dan rekomendasi

reformasi sektor keuangan global tersebut.

Beberapa proses review yang dihadapi oleh

Indonesia adalah Financial Sector

Assessment Program (FSAP) dan Mutual

Evaluation Review (MER).

1. Financial Sector Assessment Program

(FSAP)

FSAP merupakan joint program yang

dikembangkan oleh International Monetary

Fund (IMF) dan World Bank pada tahun

1990 untuk menilai stabilitas dan

pengembangan sistem keuangan suatu

negara secara komprehensif. FSAP

melibatkan berbagai otoritas dan instansi di

sektor keuangan di Indonesia. FSAP fokus

pada sinkronisasi peraturan di suatu negara

terhadap prinsip internasional yang antara

lain ditetapkan dalam Basel Core Principles

(BCP) untuk perbankan, IOSCO Principles

untuk pasar modal, dan Insurance Core

Principles (ICPs) untuk Industri Keuangan

Non Bank (IKNB).

Sebagai anggota IMF dan World Bank,

penilaian FSAP terhadap Indonesia pertama

kali dilakukan pada tahun 2009-2010 dan

berulang secara berkala dengan tenggat

waktu 5 s.d 7 tahun (FSAP updates).

Penilaian FSAP yang dilakukan pada 2016-

2017 adalah FSAP update pertama bagi

Indonesia. Dalam FSAP 2016-2017, penilaian

meliputi pemenuhan otoritas terhadap

standar internasional yang mencakup antara

lain kewenangan berdasarkan Undang-

Undang, kewenangan untuk mengeluarkan

ketentuan dan kebijakan, dan praktik dalam

pelaksanaan fungsi/amanat yang dimiliki.

Selain kebijakan dan ketentuan yang ada,

dokumentasi terkait pelaksanaan

pengawasan menjadi hal yang sangat krusial

bagi asesor dalam melakukan asesmen

terhadap praktik pengawasan. Rencana

pengembangan ke depan juga menjadi

krusial dalam asesmen untuk memahami

arah perbaikan ke depan.

Bab VII Asesmen Lembaga Internasional

102

Hasil penilaian FSAP 2016-2017 telah

dipublikasikan oleh IMF pada 12 Juni 2017

dan sejalan dengan hal tersebut, anggota

Komite Stabilitas Sistem Keuangan (KSSK)

juga telah mengeluarkan Joint Press Release

atas hasil FSAP pada 13 Juni 2017 yang

terdapat pada website masing-masing

lembaga KSSK. Secara umum IMF

mengapresiasi keberhasilan Indonesia

dalam melaksanakan reformasi di sektor

jasa keuangan sehingga kinerja

makroekonomi dan stabilitas sistem

keuangan dapat terjaga dengan baik. Hasil

penilaian FSAP menunjukkan bahwa sistem

keuangan Indonesia memiliki risiko sistemik

yang rendah dan telah berhasil melalui krisis

keuangan global. Sistem perbankan terjaga

kesehatannya serta memiliki kecukupan

modal dan likuiditas yang sangat memadai.

Bahkan hasil stress test yang dilakukan

otoritas dan perbankan secara periodik

menunjukkan sektor perbankan tetap dapat

bertahan meskipun dalam tekanan yang

besar.

Kondisi tersebut terutama didukung oleh

banyaknya kemajuan yang telah dicapai

oleh Indonesia sejak dilaksanakannya FSAP

pertama tahun 2010, di antaranya

penguatan pengawasan sektor keuangan,

jaring pengaman keuangan dan protokol

manajemen krisis, serta pendalaman pasar

keuangan dan inklusi keuangan.

Sejak FSAP terakhir, OJK bersama dengan

otoritas lainnya telah menerapkan kerangka

permodalan Basel III dan Undang-Undang

Asuransi yang baru, serta meningkatkan

kualitas pelaksanaan pengawasan lintas

sektoral. Selain itu, pengembangan dan

penguatan kerangka makroprudensial juga

telah dilakukan melalui pengembangan alat

analisis untuk menilai risiko sistemik serta

implementasi sejumlah instrumen kebijakan

makroprudensial. Indonesia juga telah

mengeluarkan Undang-Undang yang secara

khusus bertujuan untuk pelaksanaan,

pencegahan dan penggulangan krisis sistem

keuangan (UU Pencegahan dan Penanganan

Krisis Sistem Keuangan/ UU PPKSK).

Dengan hasil asesmen yang positif, IMF

mendorong OJK dan otoritas lainnya untuk

mengimplementasikan rekomendasi atas

beberapa isu yang perlu mendapat

perhatian dalam rangka melanjutkan

penguatan sektor keuangan serta

meningkatkan pendalaman pasar keuangan

dan inklusi. Pada triwulan III-2017, OJK

memulai melakukan review kebijakan dan

implementasi pengawasan perbankan

berdasarkan hasil asesmen FSAP 2016-2017

beserta merencanakan tindak lanjut yang

diperlukan.

Ke depan, OJK dan anggota KSSK lainnya

secara bersama-sama menyampaikan

komitmen untuk tetap menjaga stabilitas

sistem keuangan dan pertumbuhan

ekonomi, dan mengharapkan hasil asesmen

atas sektor keuangan Indonesia tersebut

tidak saja semakin menumbuhkan

kepercayaan masyarakat domestik dan

internasional terhadap kondisi

perekonomian Indonesia namun juga dapat

menjadi angin segar bagi negara-negara

lain di tengah kondisi perekonomian global

yang masih belum pulih pasca krisis 2008.

2. Mutual Evaluation Review (MER)

Selama tahun 2017 hingga 2018, Indonesia

mengikuti rangkaian MER oleh Asia Pacific

Group on Money Laundering (APG) yang

menilai kepatuhan Indonesia terhadap 40

Rekomendasi Financial Action Task Force


103

(FATF) mencakup Technical Compliance

Assessment (TCA) dan efektifitas penerapan

APU dan PPT oleh OJK dan industri

perbankan (Immediate Outcome/IO).

Sehubungan dengan hal tersebut, OJK telah

bergabung dan berkontribusi aktif dalam

Tim Lintas Instansi yang dikoordinasikan

oleh PPATK dalam rangka persiapan MER.

Salah satu agenda penting rangkaian MER

Indonesia pada triwulan III-2017 yaitu

pelaksanaan pre-MER pada tanggal 12 s.d

15 September 2017. Tujuan pelaksanaan

pre-MER adalah pembahasan first draft

Technical Compliance Annex (TC annex)

yang berisi penilaian sementara TC

Indonesia, dan persiapan on-site visit pada

bulan November 2017. Melalui pembahasan

TC annex diharapkan Indonesia dapat

memberikan penjelasan secara lebih rinci,

sehingga dapat menaikkan penilaian

sementara dari assessor. Dengan

pelaksanaan pre-MER tersebut diharapkan

dapat memberikan pemahaman terlebih

dahulu serta klarifikasi pengaturan kepada

seluruh assessor dengan berhadapan

langsung dengan seluruh stakeholders rezim

APU dan PPT Negara Republik Indonesia

yang tergabung dalam Komite Koordinasi

Nasional Tindak Pidana Pencucian Uang.

Komite tersebut dipimpin oleh

Menkopolhukam dengan PPATK sebagai

Sekretariat dan OJK serta Bank Indonesia,

Bapepti, dan lembaga serta kementerian lain

yang terkait bertindak sebagai Anggota.

104



105

Perlindungan Konsumen,

Literasi, dan Inklusi Keuangan

106



107

Bab VIII

Perlindungan Konsumen, Literasi, dan Inklusi

Keuangan

Dalam rangka edukasi dan perlindungan konsumen terkait sektor jasa keuangan, pada

triwulan III-2017, OJK telah menerima 2.432 layanan terkait dengan sektor Perbankan,

yang terdiri dari 61,31% layanan pertanyaan, 38,28% layanan informasi, dan 0,41%

layanan pengaduan. Selain itu, terdapat 279 bank yang tergabung dalam program SimPel

OJK untuk mendorong inklusi dan literasi keuangan.

Perlindungan Konsumen

Salah satu tujuan pembentukan OJK adalah

agar keseluruhan kegiatan di dalam sektor

jasa keuangan mampu melindungi

kepentingan konsumen dan masyarakat

(Pasal 4 UU No. 21 Tahun 2011 tentang

Otoritas Jasa Keuangan). Untuk mencapai

tujuan tersebut, OJK diberikan kewenangan

memberikan perlindungan bagi konsumen

(Pasal 28, 29, 30, dan 31 UU OJK). Dalam hal

ini, OJK dapat meminta Lembaga Jasa

Keuangan (LJK) menghentikan kegiatannya

apabila merugikan masyarakat.

Sehubungan dengan itu, OJK melakukan

edukasi dan diseminasi informasi kepada

masyarakat. OJK menyediakan fasilitas bagi

konsumen untuk mengadukan

permasalahan LJK kepada OJK. Selain

melayani pengaduan konsumen, OJK juga

berwenang untuk melakukan pembelaan

hukum dalam rangka penyelesaian sengketa

antara konsumen dengan LJK.

Agar terdapat standardisasi perlindungan

konsumen di seluruh sektor jasa keuangan,

menghindari arbitrase yang merugikan

konsumen, dan antisipasi inovasi produk

dan layanan di sektor jasa keuangan, maka

diterbitkan POJK Nomor 1/POJK.07/2013

tentang Perlindungan Konsumen Sektor

Jasa Keuangan.

1. Pelaksanaan Kebijakan Perlindungan

Konsumen

Berdasarkan amanah UU OJK dalam Pasal

55 ayat (2), tugas dan wewenang

pengaturan dan pengawasan kegiatan jasa

keuangan di sektor perbankan (termasuk

pelayanan pengaduan konsumen) beralih

dari BI kepada OJK sejak tanggal 31

Desember 2013. Dalam menjalankan fungsi

tersebut, OJK memiliki Layanan Konsumen

OJK yang menyediakan 3 (tiga) layanan

utama, yaitu Layanan Informasi (laporan),

Layanan Pertanyaan (pertanyaan), dan

Layanan Pengaduan.

Pada triwulan III-2017, Layanan Konsumen

OJK menerima 6.444 layanan yang terdiri

dari 4.990 pertanyaan, 1.433 informasi, dan

21 pengaduan. Jumlah ini mengalami

peningkatan sebesar 33,64% (1.622 layanan)

dibandingkan triwulan sebelumnya.

108

Grafik 37 Layanan Konsumen OJK per Sektor

Sumber: Sistem Layanan Konsumen Terintegrasi OJK

Dari total 6.444 layanan tersebut, sebesar

37,74% (2.432 layanan) terkait dengan

sektor Perbankan. Dari 2.432 layanan sektor

perbankan, 61,31% (1.491 layanan)

merupakan pertanyaan, 38,28% (931

layanan) merupakan informasi, dan 0,41%

(10 layanan) merupakan pengaduan. Pada

triwulan III-2017, penerimaan seluruh

layanan pada sektor perbankan

menunjukkan peningkatan dari triwulan

sebelumnya sebesar 24,08% (472 layanan)

yaitu dari 1.960 layanan menjadi 2.432

layanan.

4.990 (77,44%)

1.433 (22,24%)

21 (0,33%)

Penerimaan Layanan Triwulan III-2017Total layanan: 6.444

Pertanyaan

Informasi

Pengaduan


109

Tabel 51 Total Layanan Per Sektor

Sektor 2017

qtq Porsi TW II TW III

Perbankan 1.960 2.432 24,08% 37,74%

IKNB - Asuransi 863 1.135 31,52% 17,61% IKNB - Lembaga Pembiayaan 487 629 29,16% 9,76% IKNB - Dana Pensiun 16 22 37,50% 0,34% IKNB - Lainnya 45 123 173,33% 1,91% Pasar Modal 231 292 26,41% 4,53% Lainnya 1.220 1.811 48,44% 28,10%

Total 4.822 6.444 33,64% 100%

Sumber : Sistem Layanan Konsumen Terintegrasi OJK

Tabel 52 Layanan Konsumen OJK Untuk Sektor Perbankan

Sektor 2017

qtq Porsi TW II TW III

Pertanyaan 1.201 1.491 24,15% 61,31%

Informasi 737 931 26,32% 38,28%

Pengaduan 22 10 -55% 0,41%

Total 1.960 2.432 24,08% 100%

Sumber : Sistem Layanan Konsumen Terintegrasi OJK

1.1 Layanan Pertanyaan

Layanan Konsumen OJK menerima 1.491

pertanyaan terkait sektor perbankan atau

sebesar 29,88% dari total sebanyak 4.990

pertanyaan yang diterima. Secara

triwulanan, jumlah ini naik sebesar 24,15%

(290 layanan). Layanan Pertanyaan yang

paling banyak diterima pada triwulan III-

2017 adalah terkait dengan penerapan

peraturan perbankan sebesar 12,96% (307

layanan) dan restrukturisasi kredit atau

pembiayaan 7,89% (187 layanan). Layanan

pertanyaan terkait dengan penerapan

peraturan perbankan utamanya terkait

peraturan mengenai suku bunga dasar

kredit, peraturan bank asing, kerahasiaan

data, bank garansi dan bancassurance.

Sedangkan layanan pertanyaan terkait

dengan restrukturisasi kredit atau

pembiayaan umumnya dikarenakan

konsumen sudah tidak memiliki

kemampuan untuk membayar.

Grafik 38 Lima Layanan Pertanyaan Terbanyak Sektor Perbankan Berdasarkan Jenis Permasalahan


Bab VIII Perlindungan Konsumen, Literasi, dan Inklusi Keuangan

110

1.2 Layanan Informasi

Secara total, layanan informasi terkait

perbankan mencapai 38,28% (931 layanan).

Layanan Informasi yang paling banyak

adalah terkait restrukturisasi kredit atau

pembiayaan (34,16% - 318 Layanan) dan

keberatan lelang (8,06% - 75 Layanan)

(Grafik 39).

Pada triwulan III-2017 Layanan Informasi

pada jenis permasalahan restrukturisasi

kredit atau pembiayaan, substansi terbanyak

yang disampaikan adalah terkait

permohonan keringanan pembayaran kredit

atau pembiayaan dikarenakan konsumen

mengalami penurunan kondisi keuangan.

Sementara itu, pada jenis permasalahan

keberatan lelang, substansi terbanyak yang

disampaikan adalah terkait

ketidakmampuan konsumen dalam

memenuhi kewajibannya dan

menyampaikan keberatan lelang atas

jaminan karena masih beritikad baik untuk

memenuhi kewajiban.

Grafik 39 Lima Layanan Informasi Terbanyak Sektor Perbankan Berdasarkan Jenis Permasalahan


1.3 Layanan Pengaduan

Secara akumulatif sampai dengan triwulan

III-2017, terdapat 3.924 pengaduan yang

diterima oleh Layanan Konsumen OJK

dengan pengaduan terkait sektor perbankan

sebanyak 2.096 pengaduan atau 53,41% dari

total pengaduan yang diterima. Dari total

pengaduan tersebut, 99,14% (2.078

pengaduan) telah diselesaikan.


pengaduan yang diterima terkait perbankan

dengan beberapa permasalahan

diantaranya penggunaan kartu debit/kredit

oleh pihak lain, keberatan biaya

tambahan/denda, dan sanggahan transaksi.

Sementara itu, terdapat 128 Indikasi

Pengaduan terkait sektor perbankan yang

diterima pada triwulan III-2017. Layanan

Indikasi Pengaduan tersebut paling banyak

terkait dengan permasalahan

agunan/jaminan sebesar 7,03% (9 layanan)

dan terkait pencairan klaim asuransi sebesar

6,25% (8 layanan).

2. Sosialisasi Sistem Pelaporan Edukasi

dan Perlindungan Konsumen

Sepanjang triwulan III-2017, OJK telah

melakukan sosialisasi Sistem Pelaporan

Edukasi dan Perlindungan Konsumen

(SIPEDULI). Sosialisasi ini diikuti oleh lebih

dari 200 peserta yang berasal dari PUJK


111

Perbankan, Asuransi, dan Perusahaan

Pembiayaan serta internal OJK.

Materi yang disampaikan kepada peserta

mencakup latar belakang dan dasar hukum

laporan SIPEDULI, pentingnya penyelesaian

sengketa di internal PUJK dan penyelesaian

sengketa alternatif (LAPS), tata cara

penyampaian laporan, batas waktu

penyampaian laporan serta manfaat dan

tujuan laporan SIPEDULI (Laporan Pelayanan

dan Penyelesaian Pengaduan). Tujuan dari

diadakannya sosialisasi ini adalah untuk

memberikan pemahaman kepada PUJK

terhadap pentingnya penyampaian laporan

SIPEDULI serta manfaat dan kegunaan

laporan tersebut bagi PUJK dan OJK.

3. Sosialisasi Strategi Perlindungan

Konsumen Keuangan (SPKK)

Pada triwulan III-2017, OJK telah melakukan

dua kali sosialisasi Strategi Perlindungan

Konsumen Keuangan (SPKK). Sosialisasi

diikuti oleh total kurang lebih 250 peserta.

Peserta sosialisasi terdiri dari perwakilan

PUJK, asosiasi PUJK serta internal OJK.

Materi yang disampaikan kepada peserta

mencakup visi dan misi perlindungan

konsumen di sektor jasa keuangan, latar

belakang dan dasar hukum, penjabaran 4

(empat) pilar utama SPKK yaitu Infrastruktur,

Regulasi, Market Conduct, serta Edukasi dan

Komunikasi. Selain itu, disampaikan juga

mengenai target dan strategi tiap-tiap pilar

SPKK.

Tujuan dari diadakannya sosialisasi ini

adalah untuk memberikan pemahaman

bahwa SPKK merupakan salah satu

perangkat untuk memastikan agar 5 (lima)

prinsip perlindungan konsumen dalam

Undang-Undang No. 21 Tahun 2011

terlaksana dengan baik.

4. Talkshow Perlindungan Konsumen

Pada triwulan III-2017, OJK telah melakukan

satu kali talkshow di radio Sindotrijaya

104,6FM Jakarta dengan tema “Bijak

Berinvestasi”. Talkshow ini dilakukan dengan

tujuan agar masyarakat lebih paham dan

semakin berhati-hati dalam memanfaatkan

produk dan jasa keuangan. Materi yang

disampaikan mencakup tips, kegunaan, dan

manfaat produk dan jasa keuangan dalam

hal ini adalah produk dan jasa keuangan

untuk berinvestasi.

5. Sosialisasi Lembaga Alternatif

Penyelesaian Sengketa di Sektor Jasa

Keuangan

Pada triwulan III-2017, OJK telah

melaksanakan dua kali sosialisasi dengan

tema “Lembaga Alternatif Penyelesaian

Sengketa di Sektor Jasa Keuangan sebagai

Forum Penyelesaian Sengketa antara

Konsumen dan Pelaku Usaha Jasa

Keuangan”. Dalam sosialisasi tersebut, OJK

menghadirkan narasumber yang berasal

dari enam LAPS, akademisi, dan internal OJK

yang berkaitan dengan perlindungan

konsumen. Sosialisasi dihadiri oleh total

kurang lebih 410 peserta yang terdiri dari

perwakilan PUJK, akademisi dan mahasiswa.

Beberapa pokok materi yang disampaikan

diantaranya adalah mekanisme penyelesaian

sengketa melalui Internal Dispute Resolution

(IDR), aspek perlindungan konsumen dalam

proses bisnis PUJK, kelebihan penyelesaian

sengketa di luar pengadilan dan kekuatan

hukum putusan lembaga penyelesaian

sengketa di luar pengadilan khususnya


112

LAPS, pengenalan secara umum terkait

LAPS, prosedur dan tata cara penyelesaian

sengketa melalui layanan mediasi, ajudikasi,

dan arbitrase, serta berbagi kasus yang

pernah ditangani oleh LAPS. Dengan adanya

sosialisasi ini, diharapkan pemahaman

peserta mengenai penyelesaian sengketa

dapat meningkat dan dapat mendorong

PUJK untuk memanfaatkan LAPS sebagai

forum penyelesaian sengketa.

6. Capacity Building Lembaga Alternatif

Penyelesaian Sengketa

Pada triwulan III-2017, OJK telah

mengadakan sertifikasi mediator yang

dilaksanakan di Medan dan pelatihan

ajudikator dan arbiter di Jakarta. Kegiatan

ini merupakan salah satu bentuk pemberian

manfaat balik kepada LAPS agar dapat

memenuhi kebutuhan sumber daya manusia

(SDM) mediator di daerah dan ajudikator

serta arbiter di pusat. Kegiatan capacity

building sertifikasi mediasi diselenggarakan

dengan bekerja sama dengan Pusat Mediasi

Nasional, sedangkan pelatihan ajudikasi dan

arbitrase dilakukan oleh Institut Arbiter

Indonesia. Peserta berjumlah kurang lebih

20 orang yang terdiri dari akademisi,

perwakilan LAPS, dan intenal OJK dengan

satuan kerja terkait. Mengingat bahwa

seluruh LAPS berpusat di Jakarta dan belum

memiliki cabang, maka melalui kegiatan

sertifikasi mediator ini diharapkan dapat

mempermudah akses konsumen di daerah

untuk memperoleh layanan LAPS.

7. Monitoring Laporan Penyelesaian

Sengketa oleh Lembaga Alternatif

Penyelesaian Sengketa

Sesuai POJK Nomor 1/POJK.07/2014

tentang LAPS di Sektor Jasa Keuangan dan

SEOJK Nomor 54/POJK.07/2016 tentang

Monitoring Lembaga Alternatif Penyelesaian

Sengketa di Sektor Jasa Keuangan, LAPS

menyampaikan laporan penyelesaian

sengketa secara berkala setiap 6 (enam)

bulan sekali paling lambat tanggal 10 Juli

dan 10 Januari tahun berikutnya.

Selama periode laporan, permohonan

penyelesaian sengketa terbanyak diterima

oleh Lembaga Alternatif Penyelesaian

Sengketa Perbankan Indonesia (LAPSPI)

yaitu sejumlah 22 permohonan. Selanjutnya,

LAPS yang menyelesaikan sengketa

terbanyak adalah LAPSPI dan Badan Mediasi

dan Arbitrase Asuransi Indonesia (BMAI).

Hal tersebut sejalan dengan statistik

pengaduan yang diterima oleh OJK bahwa

pengaduan terbanyak diterima oleh sektor

perbankan dan sektor perasuransian,

sementara untuk sektor penjaminan dan

dana pensiun tidak terdapat pengaduan dan

permohonan penyelesaian sengketa kepada

kedua LAPS sektor tersebut pada periode

pelaporan.

Grafik 40 Penyelesaian Sengketa LAPS

Semester I-2017

Sumber: OJK


113

8. Pilot Project Implementasi

Pengawasan Market Conduct

Selama triwulan III-2017, harmonisasi dalam

implementasi pengawasan market conduct

dengan pengawasan prudensial semakin

baik yang dibuktikan dengan implementasi

pengawasan market conduct secara tematik

bersama dengan pengawas prudensial di

daerah. Objek pemeriksaan dari pengawas

market conduct dan prudensial adalah Bank

Pembangunan Daerah (BPD). Meskipun

memiliki objek pemeriksaan yang sama,

pemeriksaan tematik market conduct

berfokus pada aspek perlindungan

konsumen pada perjanjian baku, sementara

fokus pemeriksaan prudensial lebih pada

aspek kesehatan bank secara kuantitatif.

Target pilot project pemeriksaan tematik

market conduct hingga akhir tahun 2017

sebanyak tujuh BPD. Sampai dengan

triwulan III-2017, pemeriksaan tersebut

sudah terlaksana di lima BPD, yaitu Bank

NTB, Bank Jateng, Bank Sulawesi Tengah,

Bank Sulawesi Tenggara, dan Bank

Lampung. Pemeriksaan tematik market

conduct mengambil tema “Aspek

Perlindungan Konsumen pada Perjanjian

Baku”. Secara umum, pemeriksaan tematik

market conduct melihat klausula/konten dan

format perjanjian baku untuk memastikan

kepatuhan BPD sesuai ketentuan POJK

Nomor 1 Tahun 2013, baik dari aspek

kebijakan, implementasi, dan evaluasi

terhadap perjanjian baku dengan

mempertimbangkan product life cycle.

Hasil pemeriksaan pengawasan market

conduct akan ditindaklanjuti oleh OJK dalam

bentuk monitoring pelaksanaan

rekomendasi pemeriksaan dan diharapkan

dapat menjadi pelengkap/komplemen bagi

pengawasan industri jasa keuangan secara

komprehensif.

9. Pemantauan Iklan Triwulan

Melalui Sistem Informasi Pelaporan Market

Intelijen (SIPMI), OJK memantau iklan dan

penawaran produk dan layanan jasa

keuangan. Monitoring yang dilaporkan

mencakup iklan yang dipublikasikan melalui

media cetak nasional dan lokal yang

tersebar di seluruh wilayah Indonesia.

Selama periode laporan, terdapat 180 iklan

yang berkaitan dengan produk/jasa

keuangan, terdiri dari 82% (148 iklan) sektor

Perbankan, 13% (24 iklan) sektor IKNB, dan

5% (8 iklan) sektor Pasar Modal. Hal

tersebut mengindikasikan segmentasi

konsumen Perbankan yang lebih luas,

sehingga iklan melalui media cetak

dilakukan secara besar-besaran. Sementara

itu, pasar modal cenderung memiliki

segmentasi pasar tertentu, sehingga

pemasaran pasar modal melalui iklan media

cetak konvensional cenderung terbatas.

Lima besar produk yang banyak dipasarkan

melalui iklan berturut-turut adalah

kredit/pinjaman, e-money, pembiayaan

mobil, Kredit Pemilikan Rumah (KPR)/Kredit

Pemilikan Apartemen (KPA), dan tabungan.

Dari seluruh iklan tersebut, sebesar 66%

(119 iklan) diduga melanggar SEOJK Nomor

12 Tahun 2014 tentang Penyampaian

Informasi dalam rangka Pemasaran Produk

dan/atau Layanan Jasa Keuangan. Dugaan

pelanggaran terbanyak ditemukan pada

iklan sektor IKNB sebesar 96% diikuti sektor

Perbankan sebesar 65%. Dugaan

pelanggaran Sektor Perbankan relatif lebih

kecil selain karena awareness PUJK Sektor

Perbankan terhadap implementasi POJK


114

nomor 1 Tahun 2013 dan SEOJK Nomor 12

Tahun 2014 relatif lebih tinggi, juga karena

iklan sektor Perbankan yang lebih banyak

dan beragam. PUJK Sektor IKNB cenderung

menggunakan materi iklan yang sama untuk

diiklankan secara berulang kali di berbagai

media.

Sementara itu, tidak ditemukan dugaan

pelanggaran pada sektor Pasar Modal.

Selain keberagaman dan jumlah iklan yang

relatif kecil, penerapan market conduct di

sektor Pasar Modal diduga juga menjadi

salah satu penyebab tingginya awareness

PUJK Pasar Modal terhadap perlindungan

konsumen. Hal tersebut didukung oleh iklan

sektor Pasar Modal yang memiliki disclosure

terkait risiko atas pembelian produk.

Adapun kriteria yang paling banyak

dilanggar adalah tidak akurat (41%), lain-

lain (28,1%), menyesatkan (17,4%), dan tidak

jelas (13,5%).

Grafik 41 Kategori Pelanggaran Iklan

Sumber: OJK

Dari jumlah pelanggaran per kategori, dapat

dilihat bahwa satu iklan cenderung

melanggar lebih dari satu kategori

pelanggaran. Ketatnya persaingan

menyebabkan PUJK cenderung mengklaim

produk dan/atau layanannya sebagai yang

terbaik dan menjanjikan keamanan,

kemudahan, dan lain-lain kepada konsumen

tanpa disertai referensi perbandingan yang

akurat dari PUJK lain..

10. Investor Alert Portal

OJK melakukan update secara berkala

terhadap daftar investasi yang tidak

terdaftar dan tidak berada di bawah

pengawasan OJK dalam Investor Alert Portal

(IAP). Daftar entitas dalam IAP bersumber

dari hasil identifikasi dan verifikasi atas

informasi dan/atau pertanyaan masyarakat

kepada OJK melalui layanan konsumen OJK

Financial Customer Care (FCC). Di samping

itu, IAP juga mencantumkan entitas yang

secara resmi telah dihentikan kegiatannya

oleh Satuan Tugas Waspada Investasi.

Selama triwulan III-2017, terdapat 10 entitas

baru yang diunggah, sehingga sampai

dengan September 2017 terdapat 114

entitas yang telah masuk dalam IAP. IAP

dapat diakses melalui minisite

sikapiuangmu.ojk.go.id atau mobile apps

Sikapiuangmu yang tersedia di Playstore

dan Apple Store.

IAP merupakan salah satu upaya preventif

OJK untuk mencegah potensi kerugian

konsumen dan masyarakat akibat praktik

investasi yang tidak jelas legalitasnya. Hal ini

diharapkan dapat meningkatkan awareness

dan pemahaman masyarakat dalam

menyikapi penawaran investasi dengan

keuntungan yang terlalu atraktif dan

cenderung tidak masuk akal.

Masyarakat dihimbau agar tidak melakukan

investasi pada entitas yang terdapat dalam

IAP. Selain itu, OJK juga mendorong

partisipasi aktif masyarakat untuk

menyampaikan informasi terkait penawaran

investasi sejenis melalui telepon 1500-655,

email [email protected], atau

[email protected].

mailto:[email protected]


115

Literasi dan Inklusi Keuangan

1. Simpanan Pelajar (SimPel/SimPel iB)

SimPel/SimPel iB merupakan program

inklusi keuangan yang bertujuan

mendorong budaya menabung sejak dini.

Program yang diluncurkan pada tanggal 14

Juni 2015 ini sejalan dengan Peraturan

Presiden (Perpres) Nomor 82 tahun 2016

tentang Strategi Nasional Keuangan Inklusif

(SNKI). Sampai dengan triwulan III-2017,

terdapat 279 bank yang menjadi peserta

dalam program SimPel/SimPel iB. Jumlah

rekening SimPel/SimPel iB mencapai

8.045.226 dengan volume Rp1,63 Triliun.

Perjanjian Kerja Sama (PKS) yang sudah

terjalin antara Bank dan sekolah sebanyak

199.819 PKS.

Dalam rangka penguatan program inklusi

keuangan dan sebagai tindak lanjut dari

evaluasi program SimPel/SimPel iB

khususnya oleh BPR, telah dilaksanakan

sosialisasi SimPel/SimPel iB di Surabaya.

Total peserta kegiatan sosialisasi sebanyak

57 orang yang merupakan pengurus DPD

dan DPC PERBARINDO serta industri

perbankan khususnya BPR/BPRS yang

belum menjadi bank peserta SimPel/SimPel

iB di wilayah Jawa Timur.

Secara umum, BPR/BPRS yang hadir

menyatakan bahwa saat ini telah memiliki

produk sejenis dengan fitur yang tidak jauh

berbeda dengan SimPel/SimPel iB.

2. Sistem Informasi Pusat Edukasi,

Layanan Konsumen dan Akses

Keuangan UMKM (PELAKU)

PELAKU merupakan gerai informasi di

kantor OJK di daerah sebagai sarana

penyampaian informasi keuangan,

penanganan pengaduan, serta peningkatan

akses keuangan khususnya sektor UMKM.

PELAKU yang diresmikan pada tanggal 22

Desember 2015 di Jakarta memiliki tujuan:

1. Menyediakan sarana bagi konsumen

dan masyarakat di daerah untuk

memperoleh informasi mengenai

Lembaga Jasa Keuangan (LJK) serta

produk dan jasa keuangan;

2. Menyediakan sarana bagi konsumen

dan masyarakat di daerah untuk

menyampaikan informasi, pertanyaan,

dan pengaduan di sektor jasa

keuangan; serta

3. Fasilitasi dalam rangka pemberdayaan

UMKM dan penyediaan akses ke sektor

jasa keuangan.

Sepanjang triwulan III-2017, OJK melakukan

implementasi Sistem Informasi PELAKU

(SIPELAKU) di kantor OJK Provinsi Nusa

Tenggara Timur (NTT), Solo, dan Tegal.

3. Kegiatan Coaching Clinic Tim

Percepatan Akses Keuangan Daerah

(TPAKD)

Tim Percepatan Akses Keuangan Daerah

(TPAKD) merupakan forum koordinasi antar

instansi dan stakeholders untuk

meningkatkan percepatan akses keuangan

di daerah dalam rangka mendorong

pertumbuhan ekonomi daerah serta

mewujudkan masyarakat yang lebih

sejahtera. Penyusunan program-program

TPAKD dilakukan dengan

mempertimbangkan beberapa hal utama

seperti karakteristik dan kebutuhan daerah,

potensi ekonomi daerah yang dapat

dikembangkan dengan produk dan layanan

jasa keuangan, peningkatan usaha sektor

produktif, pengembangan UMKM serta

usaha rintisan (startup business) lainnya.


116

Selama triwulan III-2017, telah diresmikan

TPAKD Kabupaten Tabalong Provinsi

Kalimantan Selatan, TPAKD Kabupaten

Langkat Provinsi Sumatera Utara, TPAKD

Provinsi Gorontalo, dan TPAKD Kabupaten

Maluku Tenggara Provinsi Maluku. Total

seluruh TPAKD sampai dengan saat ini

berjumlah 51 TPAKD dengan perincian 29

TPAKD tingkat provinsi, 15 TPAKD tingkat

kabupaten, dan tujuh TPAKD tingkat kota.

Selain itu, OJK telah melaksanakan tiga kali

coaching clinic TPAKD, yaitu coaching clinic

TPAKD Kalimantan Selatan, coaching clinic

TPAKD Kabupaten Maluku Tenggara, dan

coaching clinic TPAKD wilayah Daerah

Istimewa Yogyakarta. Coaching clinic

dilakukan dalam rangka pelaksanaan

monitoring dan evaluasi terhadap program

kerja TPAKD.

4. ASEAN Working Committee on

Financial Inclusion (WC-FINC)

Pada triwulan III-2017, OJK ikut serta dalam

4th Meeting of The ASEAN Working

Committee on Financial Inclusion (WC-

FINC) pada 20-22 Agustus 2017 di Brunei

Darussalam. Forum ASEAN WC-FINC

dibentuk pada bulan Januari 2016 di Kuala

Lumpur, Malaysia dengan tujuan untuk

meningkatkan inklusi keuangan di wilayah

ASEAN. Kegiatan tersebut dihadiri oleh 10

negara anggota ASEAN, yaitu Brunei

Darussalam, Filipina, Indonesia, Kamboja,

Laos, Malaysia, Myanmar, Singapura,

Thailand, dan Vietnam. Pertemuan ini juga

dihadiri oleh perwakilan dari ASEAN

Secretariat, World Bank, dan UN Capital

Development Fund (UNCDF).

Adapun tiga pertemuan ASEAN WC-FINC

sebelumnya, telah berlangusng pada 30-31

Mei 2016 di Indonesia, 10-11 November

2016 di Vietnam, dan 8-9 Februari 2017 di

Filipina. Indonesia dalam hal ini OJK

merupakan koordinator DO 4 Increasing

Awareness on Financial Education and

Consumer Protection. Adapun deliverable

DO 4 adalah Guidance Notes on Financial

Education and Consumer Protection,

Financial Education Portal, dan Financial

Education Campaign.

5. Edukasi Keuangan

Selama triwulan III-2017, OJK telah

melaksanakan edukasi keuangan kepada

berbagai pihak yaitu:

a. Edukasi Keuangan melalui Pagelaran

Seni Wayang Golek di Bandung

Kegiatan dihadiri oleh 2000 orang

yang terdiri dari masyarakat umum,

komunitas pewayangan, penggiat

budaya, dan mahasiswa. Edukasi

keuangan dilakukan melalui pagelaran

seni wayang golek dan disampaikan

materi mengenai pengenalan OJK dan

Waspada Investasi Ilegal.

b. Edukasi Keuangan bagi Perempuan

dan Ibu Rumah Tangga di Jambi

Kegiatan dihadiri oleh 132 perempuan

anggota Dharma Wanita Persatuan

(DWP) Provinsi Jambi. Pada kegiatan

bertema “Keluarga Sejahtera Berkat

Cerdas Kelola Uang” tersebut, peserta

menerima materi edukasi keuangan

dalam beberapa sesi, yaitu

Perencanaan dan Pengelolaan

Keuangan oleh financial planner,

Pengenalan Gerakan Nasional Non

Tunai (GNNT): Electronic Money (e-

money), pengenalan produk/layanan


117

jasa keuangan dengan materi asuransi

jiwa, reksa dana, dan tabungan emas,

serta Pengenalan OJK dan Waspada

Investasi.

c. Edukasi Keuangan bagi TKI dan

Panggung Merah Putih di Hongkong

Edukasi Keuangan bagi TKI dan

Panggung Merah Putih bekerjasama

dengan Konsulat Jenderal Republik

Indonesia Hongkong, Bank Indonesia,

dan PUJK. Acara tersebut dibagi

menjadi 3 kegiatan, yaitu Edukasi

Keuangan bagi TKI sesi 1, Edukasi

Keuangan bagi TKI sesi 2, dan

Panggung Merah Putih. Acara tersebut

masing-masing diikuti oleh 150

peserta, 300 peserta, dan 2500

peserta. Peserta kegiatan menerima

sesi pengenalan OJK dan Waspada

Investasi, Materi Kewirausahaan,

success story, serta Diskusi Produk dan

Layanan Jasa Keuangan terkait

Perbankan, Reksadana, asuransi TKI,

dan Tabungan.

d. Edukasi Keuangan bagi Penyandang

Disabilitas

OJK telah melaksanakan edukasi

keuangan kepada Anggota dan

Pengurus Himpunan Wanita Disabilitas

Indonesia (HWDI) dan Komunitas Mata

Hati di Surabaya. Kegiatan tersebut

diikuti oleh 98 peserta. Peserta

kegiatan menerima sesi pengenalan

OJK dan Waspada Investasi, materi

perencanaan dan pengelolaan

keuangan, materi kewirausahaan, dan

materi pengenalan produk Kredit

Usaha Rakyat dan Laku Pandai.

e. Edukasi Keuangan kepada Anggota

Persatuan Istri Prajurit di Bandung

OJK telah melaksanakan edukasi

keuangan bekerjasama dengan

Persatuan Istri Prajurit. Materi yang

disampaikan adalah materi

perencanaan keuangan, pengenalan

OJK dan Waspada Investasi Ilegal,

serta pengenalan produk perbankan

kepada 253 anggota Persit.

f. Sinergi Edukasi Keuangan Bersama

Dinas Koperasi dan UMKM Provinsi

Bengkulu serta Dinas Kelautan dan

Perikanan Provinsi Bengkulu

OJK bekerjasama dengan Dinas

Koperasi dan UMKM Provinsi

Bengkulu serta Dinas Kelautan dan

Perikanan Provinsi Bengkulu

menyelenggarakan kegiatan sinergi

edukasi keuangan bagi penyuluh

nelayan dan pendamping UMKM di

Provinsi Bengkulu. Sebanyak 180

Peserta yang merupakan penyuluh

nelayan atau pendamping UMKM di

Bengkulu menghadiri kegiatan

edukasi keuangan yang terdiri dari

materi perencanaan keuangan,

pengenalan OJK dan Waspada

Investasi Ilegal, kewirausahaan,

asuransi nelayan, dan KUR.

6. Training of Trainer (ToT)

Sepanjang triwulan III-2017, OJK telah

melaksanakan Training of Trainers (ToT)

kepada dosen, guru dan mahasiswa di

beberapa kota, yaitu:

a. ToT Dosen Perwakilan Perguruan

Tinggi Wilayah Sumatera

Telah dilaksanakan ToT bagi dosen

perwakilan perguruan tinggi wilayah

Sumatera, Kepulauan Riau dan Pulau

Bangka Belitung di Medan. Kegiatan


118

dihadiri oleh 33 dosen yang mewakili

30 perguruan tinggi. Tujuan

pelaksanaan kegiatan adalah untuk

memperkenalkan materi buku seri

literasi keuangan tingkat perguruan

tinggi agar materi dapat disampaikan

kepada mahasiswa dan dosen lainnya

untuk multiplier effect yang lebih luas

serta menyelaraskan materi buku seri


tinggi ke dalam kurikulum mata

kuliah dasar di perguruan tinggi.

b. ToT Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan

Bisnis (FEB) Universitas Brawijaya

OJK bekerja sama dengan FEB

Universitas Brawijaya telah

melaksanakan ToT kepada mahasiswa

FEB Universitas Brawijaya di Kota

Malang. Kegiatan tersebut dihadiri

oleh 310 peserta. Peserta edukasi

keuangan menerima materi

perencanaan keuangan, rekasa dana,

Gerakan Nasional Non Tunai,

Pengenalan OJK dan Waspada

Investasi, serta Asuransi Mikro.

c. ToT Dosen Tingkat Perguruan Tinggi

Wilayah Sulawesi, Maluku, Papua,

Bali, NTB dan NTT

OJK telah melaksanakan Kegiatan ToT

kepada Dosen Tingkat Perguruan

Tinggi Wilayah Sulawesi, Maluku,

Papua, Bali, NTB dan NTT di

Makassar. Kegiatan diikuti oleh 30

peserta yang merupakan dosen dari

30 perguruan tinggi di wilayah

Sulawesi, Maluku, Papua, Bali, NTB,

dan NTT. Peserta ToT menerima

materi yang terdapat dalam buku seri


tinggi yaitu terkait OJK dan

Pengawasan Mikroprudensial,

Perbankan, Pasar Modal,

Perasuransian, Lembaga Pembiayaan,

Dana Pensiun, Lembaga Jasa

Keuangan Lainnya, Industri Jasa

Keuangan Syariah, dan Perencanaan

Keuangan.

7. Outreach Program Keuangan Syariah

Edukasi keuangan bagi pelaku Usaha Mikro

Kecil dan Menengah (UMKM) telah

dilaksanakan bekerjasama dengan Dinas

Koperasi dan Usaha Kecil Menengah (UKM)

Provinsi NTB. Kegiatan dihadiri oleh 126

peserta dengan materi yang disampaikan

mencakup Perencanaan Keuangan Bisnis

Syariah, Kewirausahaan, dan pengenalan

produk/layanan jasa keuangan serta materi

KUR Mikro iB, reksa dana syariah, dan

tabungan emas. Selanjutnya, akan

dilakukan monitoring dan pendampingan

peserta selama 3 (tiga) bulan setelah

kegiatan untuk mengukur perubahan

perilaku keuangan dan penggunaan

produk dan jasa keuangan.

8. Peluncuran e-Book “Mengenal

Otoritas Jasa Keuangan dan Industri

Jasa Keuangan” tingkat SMA dan

Buku Seri Literasi Keuangan Segmen

Profesional dan Pensiunan

OJK meluncurkan e-book “Mengenal

Otoritas Jasa Keuangan dan Industri Jasa

Keuangan” tingkat SMA serta buku praktis

segmen pensiunan dan segmen profesional.

Kegiatan ini diikuti oleh 167 orang yang

berasal dari perwakilan Lembaga Jasa

Keuangan (LJK), asosiasi sektor jasa

keuangan, anggota kelompok kerja (pokja)


119

edukasi dan inklusi keuangan serta

perlindungan konsumen, perwakilan dari

Direktorat Jendral Pajak, perwakilan dari

Bappenas dan perwakilan dari Kolaborasi

Masyarakat dan Pelayanan Untuk

Kesejahteraan (KOMPAK) serta rekan-rekan

relasi media baik cetak maupun elektronik.

9. Indonesian Banking Expo (IBEX)

OJK telah melaksanakan Indonesia Banking

Expo (IBEX) Tahun 2017 di Jakarta

Convention Center (JCC). Pelaksanaan IBEX

tahun 2017 ini bertema “Transformasi

Industri Perbankan terhadap Revolusi

Teknologi Digital” yang dilaksanakan oleh

Perhimpunan Bank-Bank Umum Nasional

(Perbanas). Booth OJK sebagai media

edukasi dan sosialisasi kepada masyarakat

selama pameran berlangsung telah

dikunjungi kurang lebih sebanyak 299

pengunjung. Berbagai aktivitas yang

dilaksanakan oleh booth OJK antara lain

berupa kegiatan sosialisasi dan edukasi

dalam bentuk pemberian informasi kepada

para pengunjung booth melalui berbagai

brosur dan flyer serta tayangan Iklan

Layanan Masyarakat (ILM), layanan Financial

Customer Care (FCC), dan berbagai games

menarik antara lain penyusunan puzzle

SiKAPI Uangmu, kuis pertanyaan berhadiah

dan permainan alat peraga SiKAPI Uangmu.

10. Penandatanganan Surat Pernyataan

Bersama (SPB) dan Diskusi Terbatas

OJK – Sekolah Bisnis Manajemen

Institut Teknologi Bandung

Sebagai upaya untuk meningkatkan kerja

sama dengan institusi pendidikan khususnya

terkait Edukasi dan Perlindungan Konsumen,

OJK melaksanakan penandatanganan Surat

Pernyataan Bersama (SPB) dengan Sekolah

Bisnis Manajemen Institut Teknologi

Bandung (SBM-ITB) di Bandung.

Ruang lingkup kerja sama antara OJK

dengan SBM-ITB meliputi rencana

pembentukan Pusat Riset Literasi dan Inklusi

Keuangan (PRLIK), penyelenggaraan kuliah

umum secara reguler, pelaksanaan FGD,

pelaksanaan Kajian Literasi dan Inklusi

Keuangan, serta outreach program melalui

Training for Trainers (ToT) tematik bagi

mahasiswa Kuliah Kerja Nyata dan Training

for Communities (ToC) perencanaan

keuangan bagi masyarakat. Kegiatan

penandatanganan SPB antara OJK dengan

SBM-ITB tersebut dilanjutkan dengan

kegiatan diskusi terbatas.

11. Sosialisasi POJK tentang Literasi dan

Inklusi Keuangan

Pada triwulan III-2017, telah

diselenggarakan dua kali sosialisasi POJK

Nomor 76/POJK.07/2016 tentang Literasi

dan Inklusi Keuangan di Surabaya dan

Makassar. Jumlah peserta yang hadir dalam

sosialiasi ini kurang lebih 270 peserta yang

merupakan perwakilan dari industri jasa

keuangan, akademisi, dan masyarakat

umum di wilayah Jawa Timur serta internal

OJK. Adapun materi yang disampaikan

adalah terkait literasi dan inklusi keuangan.

Sedangkan sosialisasi di Makassar

dilaksanakan dengan tema “Kesiapan

Industri Jasa Keuangan Dalam Rangka

Meningkatkan Literasi dan Inklusi Keuangan

Masyarakat Indonesia” dengan salah satu

narasumber yaitu Anggota Komisi XI DPR RI.

Sosialisasi ini dihadiri oleh 170 peserta.

Sosialisasi ini bertujuan untuk memberikan

pemahaman terkait POJK Nomor

76/POJK.07/2016 tentang Literasi dan


120

Inklusi Keuangan, memberikan awareness

kepada PUJK tentang pentingnya literasi

keuangan dalam meningkatkan

pengetahuan, keterampilan, dan keyakinan

masyarakat terhadap lembaga, produk dan

layanan jasa keuangan. Selain itu, kegiatan

ini juga bertujuan untuk merubah sikap dan

perilaku keuangan masyarakat menjadi lebih

baik. Dengan adanya sosialisasi ini

diharapkan PUJK dapat melakukan

perluasan akses terhadap lembaga jasa

keuangan masyarakat melalui berbagai

bentuk program dan kegiatan serta inovasi

produk dan layanan jasa keuangan.

12. Focus Group Discussion “Bentuk

Pengaturan Mekanisme Penanganan

Pengaduan Konsumen di Sektor Jasa

Keuangan”

Pada triwulan III-2017, telah

diselanggarakan Focus Group Discussion

(FGD) dengan tema “Bentuk Pengaturan

Mekanisme Penanganan Pengaduan

Konsumen di Sektor Jasa Keuangan”. FGD

dilaksanakan dalam rangka mendapatkan

masukan atas rencana penyusunan RPOJK

Layanan Pengaduan Konsumen di Sektor

Jasa Keuangan dalam berbagai sudut

pandang yaitu perlindungan konsumen di

SJK, hukum, ekonomi, dan industri jasa

keuangan. FGD dihadiri oleh seluruh

perwakilan industri dari sektor perbankan,

pasar modal dan IKNB.


121

Lampiran


122



123

LAMPIRAN I

Rumus Indikator Kinerja Perbankan dan Penilaian Profil Risiko

No. Nama Rumus

Indikator Kinerja Perbankan

1. Capital Adequacy Ratio (CAR)

2. Return on Asset (ROA)

3. Beban Operasional terhadap

Pendapatan Operasional (BOPO)

4. Net Interest Margin (NIM)

5. Net Operation Margin (NOM)

6. Finance to Deposit Ratio (FDR)

7. Cash Ratio (CR)

Risiko Kredit

8. Rasio Kredit Kepada Debitur Inti

9. Rasio Kredit pada Debitur Inti

terhadap Total Modal

10. Non Performing Loan (NPL) atau Non

Performing Finance (NPF) Gross

11. Non Performing Loan (NPL) atau Non

Performing Finance (NPF) Net

Risiko Pasar

12. Rasio PDN

13. Rasio PDN Valuta Utama

14. Rasio Signfikansi Aset, Trading,

Derivatif, dan FVO

15. Rasio Signfikansi Kewajiban, Trading,

Derivatif, dan FVO

Risiko Likuiditas

16. Rasio Aset Likuid Terhadap Total

Aset

17. Rasio Aset Likuid Terhadap

Pendanaan Jangka Pendek

18. Rasio Aset Likuid Terhadap Non Core

Funding


124

No. Nama Rumus

19. Rasio Aset Likuid Primer Terhadap

Pendanaan Jangka Pendek Non Core

20. Loan to Deposit Ratio (LDR)

21. Rasio Deposan Inti

22. Rasio Ketergantungan pada

Pendanaan Non Inti

23. Rasio Ketergantungan pada

Pendanaan Non Inti Jangka Pendek


125

LAMPIRAN II

Daftar Kebijakan dan Pengaturan Perbankan yang diterbitkan pada Triwulan III-2017

No.

No

POJK/

SEOJK

Perihal Tanggal Latar Belakang Pokok-Pokok Pengaturan/Perubahan Link

1 POJK

Nomor

50/POJK.0

3/2017

Kewajiban

Pemenuhan Rasio

Pendanaan Stabil

Bersih (Net Stable

Funding Ratio)

13 Juli

2017

Dalam rangka menciptakan sistem

perbankan yang sehat dan mampu

berkembang serta bersaing secara

nasional maupun internasional, Bank perlu

mengelola likuiditas sesuai dengan prinsip

kehati-hatian. Pengelolaan likuiditas Bank

tersebut memerlukan pemeliharaan profil

pendanaan stabil berdasarkan komposisi

aset dan transaksi rekening administratif

sesuai dengan standar internasional.

Pengalaman krisis keuangan global yang

terjadi pada tahun 2008 menunjukkan

bahwa meskipun permodalan Bank

memadai, namun apabila Bank tidak

mengelola likuiditasnya secara berhati-

hati maka dapat mengganggu

kelangsungan usaha Bank.

Oleh karena itu, diperlukan

pengembangan standar pengukuran risiko

likuiditas berupa kewajiban pemenuhan

rasio pendanaan stabil bersih/Net Stable

Funding Ratio (NSFR) yang bertujuan

untuk mengurangi risiko likuiditas terkait

sumber pendanaan untuk jangka waktu

yang lebih panjang dengan mensyaratkan

Bank mendanai aktivitas dengan sumber

dana stabil yang memadai dalam rangka

1. NSFR merupakan perbandingan antara

pendanaan stabil yang tersedia (available

stable funding/ASF) dengan pendanaan stabil

yang diperlukan (required stable funding/RSF),

dengan ASF dan RSF sebagai berikut:

a) ASF adalah jumlah liabilitas dan ekuitas

yang stabil selama periode 1 (satu) tahun

untuk mendanai aktivitas Bank.

b) RSF adalah jumlah aset dan transaksi

rekening administratif yang perlu didanai

oleh pendanaan stabil.

2. Pemenuhan NSFR berlaku bagi:

a) Bank BUKU 4;

b) Bank BUKU 3; dan

c) bank asing, yang mencakup kantor

cabang dari bank yang berkedudukan di

luar negeri dan bank yang sebagian

sahamnya dimiliki oleh pihak asing; baik

secara individu maupun konsolidasi.

3. Bank wajib, antara lain:

a) memelihara pendanaan stabil yang

memadai yang dihitung dengan

menggunakan Rasio Pendanaan Stabil

Bersih/Net Stable Funding Ratio (NSFR)

dan ditetapkan paling rendah 100%

(seratus persen).

b) melakukan pemantauan pemenuhan

NSFR dan menyampaikan laporan

POJK Nomor

50/POJK.03/2017

http://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/regulasi/peraturan-ojk/Documents/Pages/POJK-tentang-Kewajiban-Pemenuhan-Rasio-Pendanaan-Stabil-Bersih-(Net-Stable-Funding-Ratio)-bagi-Bank-Umum/SAL%20POJK%2050%20-%20NSFR.pdf





126

No.

No

POJK/

SEOJK


memitigasi risiko kesulitan pendanaan

pada masa depan.

perhitungan NSFR setiap bulan

berdasarkan posisi akhir bulan laporan,

baik secara individu maupun konsolidasi

kepada OJK. Pemantauan pemenuhan

NSFR dilakukan dengan menyusun Kertas

Kerja NSFR dan Laporan NSFR. Kewajiban

pemantauan pemenuhan NSFR bulanan

pertama kali dilakukan untuk posisi

laporan akhir bulan Januari 2018.

Pelaporan NSFR dilakukan sebagai

berikut:

i. penyampaian Kertas Kerja NSFR

dan Laporan NSFR Bank untuk

posisi akhir bulan Maret, bulan

Juni, bulan September, dan bulan

Desember, yang mulai berlaku

untuk posisi laporan 31 Maret

2018.

ii. dalam hal Bank tidak mampu

memenuhi NSFR sampai dengan

100%, Bank wajib menyusun i)

Laporan NSFR dan Kertas Kerja

NSFR berdasarkan posisi akhir

bulan; ii) Rencana Tindak

Pemenuhan NSFR; dan iii) laporan

pelaksanaan Rencana Tindak

Pemenuhan NSFR.

c) mempublikasikan dan mengungkapkan:

i. Laporan NSFR melalui situs web

Bank; dan

ii. nilai persentase NSFR yang

dicantumkan pada laporan

publikasi triwulan; melalui surat


127

No.

No

POJK/

SEOJK


kabar, situs web bank, dan secara

daring (online) untuk posisi akhir

triwulan laporan.

4. Bank BUKU 1 dan BUKU 2 yang kemudian

menjadi Bank BUKU 3, BUKU 4, atau bank

asing, wajib memenuhi ketentuan POJK NSFR

pertama kali pada bulan ketiga sejak

dinyatakan sebagai Bank yang termasuk

dalam kelompok BUKU 3, BUKU 4 atau bank

asing.

Bank yang tidak memenuhi ketentuan ini akan

dikenakan sanksi administratif berupa denda,

teguran tertulis atau sanksi administratif.

2 POJK

Nomor

51/POJK.0

3/2017

Penerapan

Keuangan

Berkelanjutan

Bagi Lembaga

Jasa Keuangan,

Emiten, dan

Perusahan Publik

27 Juli

2017

Dalam rangka mewujudkan

perekonomian nasional yang tumbuh

secara berkelanjutan, stabil, dan inklusif

dengan tujuan akhir memberikan

kesejahteraan ekonomi dan sosial kepada

seluruh rakyat, serta melindungi dan

mengelola lingkungan hidup di Indonesia,

proses pembangunan ekonomi harus

mengedepankan keselarasan aspek

ekonomi, sosial, dan lingkungan hidup.

POJK ini juga merupakan:

a) amanat dari Undang-Undang Nomor

32 tahun 2009 tentang Perlindungan

dan Pengelolaan Lingkungan Hidup,

terkait dengan pengembangan

sistem lembaga keuangan dan pasar

modal yang ramah lingkungan hidup.

b) salah satu tahapan dalam Roadmap

Keuangan Berkelanjutan.

1. LJK, Emiten, dan Perusahaan Publik wajib:

a) menerapkan prinsip-prinsip Keuangan

Berkelanjutan dalam kegiatan usahanya

dengan menggunakan prinsip-prinsip

Keuangan Berkelanjutan.

b) menyusun dan melaksanakan Rencana

Aksi Keuangan Berkelanjutan (RAKB)

setiap tahun. RAKB disampaikan kepada

OJK bersamaan dengan penyampaian

rencana bisnis LJK, baik sebagai bagian

dari rencana bisnis atau dalam dokumen

terpisah. Bagi LJK yang tidak diwajibkan

untuk menyampaikan rencana bisnis,

RAKB disampaikan paling lambat tanggal

31 Januari.

c) menyusun, menyampaikan kepada OJK,

dan mempublikasi Laporan Keberlanjutan

(Sustainability Report).

POJK Nomor

51/POJK.03/2017

http://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/regulasi/peraturan-ojk/Documents/Pages/POJK-Penerapan-Keuangan-Berkelanjutan-bagi-Lembaga-Jasa-Keuangan,-Emiten,-dan-Perusahaan-Publik/SAL%20POJK%2051%20-%20keuangan%20berkelanjutan.pdf





128

No.

No

POJK/

SEOJK


d) Timeline penerapan POJK Keuangan

Berkelanjutan untuk Bank Umum, BPR,

Pasar Modal, dan IKNB.

e) Dalam hal LJK juga merupakan Emiten

atau Perusahaan Publik, maka kewajiban

penerapan Keuangan Berkelanjutan

tersebut mulai berlaku pada tanggal

penerapan Keuangan Berkelanjutan yang

lebih awal.

3 SEOJK

Nomor

36/POJK.0

3/2017

Tata Cara

Penggunaan Jasa

Akuntan Publik

dan Kantor

Akuntan Publik

dalam Kegiatan

Jasa Keuangan

11 Juli

2017

Peraturan ini merupakan ketentuan


13/POJK.03/2017 tentang Tata Cara

Penggunaan Jasa Akuntan Publik dan

Kantor Akuntan Publik dalam Kegiatan

Jasa Keuangan.

1) Penunjukan AP dan/atau KAP serta Peran

Komite Audit

2) Perjanjian Kerja dan Ruang Lingkup Audit

3) Program Sertifikasi dan Pendidikan Profesional

Berkelanjutan

4) Pengelolaan Administrasi AP dan/atau KAP

5) Daftar AP dan KAP pada OJK

6) Independensi AP dan KAP terhadap Pihak

Yang Melaksanakan Kegiatan Jasa Keuangan

7) Laporan kepada OJK.

SEOJK Nomor

36/POJK.03/2017

4 SEOJK

Nomor

45/POJK.0

3/2017

Kegiatan Usaha

dan Wilayah

Jaringan Kantor

Bank Perkreditan

Rakyat

Berdasarkan

Modal Inti

19 Juli

2017



12/POJK.03/2016 tentang Kegiatan Usaha

dan Wilayah Jaringan Kantor Bank

Perkreditan Rakyat Berdasarkan Modal

Inti.

1) Kegiatan Usaha BPR

2) Kegiatan Usaha yang Wajib Memperoleh Izin

dan/atau Persetujuan

3) Kegiatan Usah yang Wajib Dilaporkan

4) Tata Cara Pelaporan Pelaksanaan Kegiatan

Usaha Penukaran Valuta Asing

5) Penghentian Kegiatan Usaha atas Permintaan

OJK

6) Penghentian Kegiatan Usaha Penukaran

Valuta Asing oleh BPR

7) Wilayah Jaringan Kantor BPR

SEOJK

Nomor

45/POJK.0

3/2017

http://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/regulasi/surat-edaran-ojk/Documents/SAL%20SEOJK%2036%20-%20AP%20dan%20KAP.pdf




http://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/regulasi/surat-edaran-ojk/Documents/SAL%20SEOJK%2045%20-%20Multilicense.pdf





129

No.

No

POJK/

SEOJK


8) Perlakuan terhadap BPR yang Mengalami

Penurunan Modal Inti

5 SEOJK

Nomor

49/SEOJK.

03/2017

Tata Cara

Penerbitan

Sertifikat

Deposito Syariah

18

September

2017



10/POJK.03/2015 tentang Penerbitan

Sertifikat Deposito oleh Bank yang

memuat antara lain persyaratan dan

karakteristik SDS, persyaratan penerbitan

SDS, dan pelaporan SDS.

1) Persyaratan dan karakteristik Sertifikat

Deposito Syariah

2) Persyaratan penerbitan Sertifikat Deposito

Syariah

3) Tata cara permohonan persetujuan penerbitan

Sertifikat Deposito Syariah dalam bentuk

tanpa warkat

4) Bukti penerbitan Sertifikat Deposito Syariah

5) Penerapan program Anti Pencucian Uang dan

Pencegahan Pendanaan Terorisme (APU dan

PPT) dalam penerbitan dan transaksi Sertifikat

Deposito Syariah

6) Manajemen Risiko

7) Perlindungan nasabah

8) Pelaporan transaksi Sertifikat Deposito Syariah

SEOJK

Nomor

49/SEOJK.

03/2017

http://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/regulasi/surat-edaran-ojk/Documents/SAL%20SEOJK%2049%20-%20Sert%20deposito%20syariah.pdf





130



131

LAMPIRAN III

GLOSSARY

Istilah Keterangan

A

Agunan Yang Diambil Alih (AYDA) Aset yang diperoleh Bank, baik melalui pelelangan maupun selain pelelangan berdasarkan penyerahan secara

sukarela oleh pemilik agunan atau berdasarkan kuasa untuk menjual di luar lelang dari pemilik agunan dalam

hal nasabah tidak memenuhi kewajibannya kepada Bank. (POJK Nomor 16/POJK.03/2014 tentang Penilaian

Kualitas Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah)

Aktivitas Bank Jasa yang disediakan oleh Bank kepada nasabah, antara lain adalah jasa keagenan dan/atau kustodian (SE

No.11/35/DPNP tentang Pelaporan Produk dan Aktivitas Baru).

AL/DPK Indikator likuiditas yang membandingkan antara Alat Likuid (AL = Final Excess Reserve + Kas + Penempatan

pada BI lainnya + Reserve Repo ) terhadap Dana Pihak Ketiga (DPK = Tabungan + Giro + Deposito). Likuiditas

yang baik jika berada diatas threshold AL/DPK>10%.

AL/NCD Indikator likuiditas yang membandingkan antara Alat Likuid terhadap Non Core Deposit (NCD = 30% Tabungan

+ 30% Giro + 10% Deposito). Likuiditas yang baik jika berada diatas threshold AL/NCD>50%.

Anti Money Laundering/AML Suatu rezim yang mencegah dan membasmi segala perbuatan yang memenuhi unsur-unsur tindak pidana

sesuai dengan UU No.8 Tahun 2010 tentang Pencegahan dan Pemberantasan Tindak Pidana Pencucian Uang.

B

Bancassurance Pemasaran produk asuransi yang dikembangkan dan dipertanggungkan oleh perusahaan asuransi dan

didistribusikan melalui jaringan bank.

Bank Persepsi Bank yang ditunjuk oleh Pemerintah untuk membantu pencapaian program Pemerintah.

Bank Umum Kegiatan Usaha (BUKU) Pengelompokkan bank yang didasarkan pada modal inti, yaitu: (i) BUKU 1 = modal inti kurang dari Rp1 triliun;

(ii) BUKU 2 = modal inti Rp1 triliun s.d kurang dari Rp5 triliun; (iii) BUKU 3 = modal inti Rp5 triliun s.d kurang

dari Rp3 triliun; (iv) BUKU 4 = modal inti diatas Rp30 triliun (PBI No.14/25/PBI/2012)

Basel Committee on Banking

Supervision (BCBS)

Komite yang beranggotakan otoritas pengawas bank yang dibentuk oleh negara-negara yang tergabung

dalam G-10 pada tahun 1975. BCBS dibentuk sebagai wadah untuk membahas persoalan terkait pengawasan

perbankan.

Beban Operasional terhadap

Pendapatan Operasional (BOPO)

Pengukuran efisiensi yang diukur dari rasio beban operasional terhadap pendapatan operasional.

C

Cadangan Kerugian Penurunan Nilai

(CKPN)

Penyisihan yang dibentuk apabila nilai tercatat kredit setelah penurunan nilai kurang dari nilai tercatat awal.


132

Istilah Keterangan

Capital Adequacy Ratio (CAR) Rasio kecukupan modal yang diperoleh dari perhitungan (modal/ATMR)x100%, dengan threshold yang

ditetapkan oleh BIS (Bank for International Settlements) sebesar minimal 8%.

Cash Ratio (CR) Perbandingan antara alat likuid terhadap hutang lancar sebagaimana diatur dalam ketentuan Bank Indonesia

tentang Tata Cara Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Perkreditan Rakyat dan perubahannya (PBI

No.3/15/PBI/2001 tentang Penetapan Status BPR dalam Pengawasan Khusus dan Pembekuan Kegiatan Usaha).

Capital Equivalency Maintained

Assets (CEMA)

Alokasi dana usaha kantor cabang dari bank yang berkedudukan di luar negeri yang wajib ditempatkan pada

aset keuangan dalam jumlah dan persyaratan tertentu (POJK No.11/POJK.03/2016 tentang Kewajiban

Penyediaan Modal Minimum Bank Umum).

Concentration Ratio Concentration Risk digunakan untuk mengukur tingkat konsentrasi pada sejumlah entitas (n). Dalam hal ini,

pengukuran pada perbankan diukur melalui total aset.

Countering Financing Terrorism

(CFT)

Upaya pencegahan pendanaan terorisme yang merupakan segala perbuatan dalam rangka menyediakan,

mengumpulkan, memberikan, atau meminjamkan dana, baik langsung maupun tidak langsung, dengan

maksud untuk digunakan dan/atau yang diketahui akan digunakan untuk melakukan kegiatan terorisme,

organisasi teroris, atau teroris.

D

Dana Pihak Ketiga (DPK) Dana yang diperoleh dari masyarakat, dalam arti masyarakat sebagai individu, perusahaan, pemerintah, rumah

tangga, koperasi, yayasan, dan lain-lain baik dalam mata uang rupiah maupun dalam valuta asing.

Debitur Inti Debitur inti adalah 10, 15, atau 25 debitur/grup (one obligor concept) diluar pihak terkait sesuai total aset bank,

yaitu sebagai berikut:

a. Bank dengan total aset sampai dengan 1 triliun, debitur inti = 10 debitur/grup

b. Bank dengan total aset antara 1 triliun s.d 10 triliun, debitur inti = 15 debitur/grup

c. Bank dengan total aset lebih besar dari 10 triliun, debitur inti = 25 debitur/grup

(SE No.8/15/DPNP tanggal 12 Juli 2006 tentang Pedoman Laporan Berkala Bank Umum)

Deposito Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian Nasabah

Penyimpan dengan bank (UU RI No.10 tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-undang No.7 tahun 1992

tentang Perbankan)

Disaster Recovery Center (DRC) Pusat Pemulihan Bencana adalah suatu fasilitas yang digunakan untuk memulihkan kembali data atau informasi

serta fungsi-fungsi penting Sistem Elektronik yang terganggu atau rusak akibat terjadinya bencana yang

disebabkan oleh alam atau manusia.

E

Electronic Data Capture (EDC) Mesin yang berfungsi sebagai sarana penyedia transaksi dan alat pembayaran yang penggunaannya dengan

cara memasukkan atau menggesek kartu ATM, kartu debit maupun kartu kredit dalam suatu bank maupun

antar bank, serta dilengkapi dengan fasilitas pembayaran lainnya yang terkoneksi secara realtime.


133

Istilah Keterangan

E-licensing Sistem perizinan secara online yang memberikan layanan informasi status terkini atas pengajuan perizinan

yang telah disampaikan serta informasi ketentuan proses dan persyaratan dokumen perizinan perbankan.

Executing Piinjaman yang diberikan dari BUK/S kepada BPR/S dalam rangka pembiayaan (untuk diteruspinjamkan)

kepada nasabah mikro dan kecil. Pencatatan di bank umum sebagai pinjaman/pembiayaan ke BPR/S dan

pencatatan di BPR/S sebagai pinjaman/pembiayaan ke UMK (Generic Model Linkage Program).

F

Fair Value Option (FVO) Instrumen keuangan yang ditetapkan untuk diukur pada nilai wajar. Sesuai standar akuntansi yang berlaku,

kategori FVO digunakan untuk menampung posisi instrumen keuangan yang pada saat pengakuan awal telah

ditetapkan oleh bank untuk diukur pada nilai wajar melalui laporan laba rugi. Bank dapat mengkategorikan

instrumen keuangan sebagai FVO hanya apabila instrumen keuangan memiliki satu atau lebih derivatif melekat

(embedded derivative) atau ketika melakukannya akan menghasilkan informasi yang lebih relevan (Handbook

Penilaian Risiko Pasar, dalam lampiran SE BI No.13/36/INTERN/2011).

Financial Conglomerate Ratios

(FICOR)

Suatu kumpulan data keuangan dan rasio-rasio untuk membantu pengawas terintegrasi dalam melakukan

penilaian atas kondisi suatu konglomerasi keuangan berdasarkan data dan informasi keuangan konglomerasi

keuangan, rasio komparatif dan trend analysis. Sumber data FICOR adalah data keuangan yang ada pada 3

(tiga) sektor pengawasan. Dalam modul FICOR tersebut terdapat rasio-rasio keuangan untuk beberapa risiko

yang nantinya dapat dijadikan indikator awal oleh pengawas terintegrasi dalam melakukan penilaian terhadap

konglomerasi keuangan yang diawasi.

Financially Sound Keadaan yang menggambarkan kondisi keuangan berada dalam keadaan yang cukup/baik sehingga potensial

bagi lembaga jasa keuangan untuk mengembangkan usahanya.

Fit and Proper Test (Existing) Penilaian kembali atas kemampuan dan kepatutannya sebagai pemilik dan pengelola Bank yang dilakukan

secara berkesinambungan terhadap pihak–pihak yang telah mendapat persetujuan untuk menjadi Direksi,

Komisaris, Pemegang Saham Pengendali (PSP), dan Pejabat Eksekutif untuk melindungi industri bank dari

pihak-pihak yang diindikasikan tidak memenuhi persyaratan kemampuan dan kepatutan. Penilaian kembali

dilakukan dalam hal terdapat indikasi permasalahan integritas, reputasi keuangan dan/atau kompetensi.

Fit and Proper Test (New Entry) Penilaian kemampuan dan kepatutan terhadap calon pengurus baru yang mengajukan permohonan untuk

pertama kali, seperti: (i) calon PSP, calon anggota Dewan Komisaris dan calon Direksi, Komisaris, dan

pemegang saham pengendali; (ii) PSP, anggota Dewan Komisaris dan Direksi, Komisaris, dan pemegang saham

pengendali; dan (iii) pihak-pihak yang sudah tidak menjabat namun yang bersangkutan diduga terlibat atau

bertanggung jawab terhadap perbuatan atau tindakan yang sedang dalam proses FPT (POJK Nomor

27/POJK.03/2016 tentang Penilaian Kemampuan dan Kepatutan Bagi Pihak Utama Lembaga Jasa Keuangan

dan SEOJK Nomor 39/SEOJK.03/2016 tentang Penilaian Kemampuan dan Kepatutan Bagi Calon Pemegang

Saham Pengendali, Calon Anggota Direksi, dan Calon Anggota Dewan Komisaris Bank).


134

Istilah Keterangan

Foreign Account Tax Compliant Act

(FATCA)

Peraturan pemerintah AS yang diterbitkan pada tanggal 18 Maret 2010 dengan tujuan untuk menanggulangi

penghindaran pajak (tax avoidance) oleh warga AS yang melakukan direct investment melalui lembaga

keuangan di luar negeri ataupun indirect investment melalui kepemilikan perusahaan di luar negeri.

Foreign Financial Institution (FFI) Setiap jasa keuangan interasional yang melakukan penerimaan dana, pemeliharaan rekening, dan keterlibatan

dalam investasi, reinvesting, trading securities, partnership, serta interest.

Forum Koordinasi Pertukaran

Informasi dan Sistem Pelaporan

(FKPISP)

Forum yang dibentuk dalam rangka pelaksanaan SKB antara BI dan OJK untuk kelancaran pelaksanaan tugas

yang terkait dengan pertukaran informasi antara kedua lembaga dan pelaporannya, mencakup perbankan

konvensional dan syariah.

Fraud Kecurangan termasuk penipuan, penggelapan aset, dan pembocoran informasi.

G

Giro Simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet giro, sarana

perintah pembayaran lainnya, atau dengan pemindahbukuan (UU RI No.10 tahun 1998 tentang Perubahan atas

Undang-Undang No.7 tahun 1992 tentang Perbankan)

Giro Wajib Minimum (GWM) Jumlah dana minimum yang wajib dipelihara oleh Bank yang besarnya ditetapkan oleh Bank Indonesia sebesar

persentase tertentu dari DPK. (PBI No.15/15/PBI/2013)

Good Corporate Governance (GCG) Prinsip yang mengarahkan dan mengendalikan perusahaan agar mencapai keseimbangan antara kekuatan

serta kewenangan perusahaan dalam memberikan pertanggungjawabannya kepada para shareholder

khususnya, dan stakeholders pada umumnya.

H

Horizontal Group Horizontal Group yaitu apabila tidak terdapat hubungan langsung antara LJK yang berada dalam satu

Konglomerasi Keuangan tetapi LJK tersebut dimiliki atau dikendalikan oleh pihak yang sama.

I

Internal Dispute Resolution (IDR) Mekanisme penyelesaian pengaduan yang dilakukan oleh Lembaga Jasa Keuangan.

Islamic Financial Service Board (IFSB) Organisasi internasional yang menyusun standar bagi lembaga yang mengatur dan mengawasi sektor

perbankan, pasar modal dan asuransi syariah dalam rangka meningkatkan stabilitas dan ketahanan industri jasa

keuangan syariah. IFSB berkantor pusat di Kuala Lumpur, Malaysia.

Industri Keuangan Non Bank (IKNB) Institusi keuangan selain bank, meliputi perasuransian, dana pensiun, lembaga pembiayaan, dan lembaga jasa

keuangan lainnya (pegadaian, lembaga penjaminan, lembaga pembiayaan ekspor Indonesia, perusahaan

pembiayaan sekunder perumahan, dan lembaga yang menyelenggarakan pengelolaan dana masyarakat yang

bersifat wajib).

Integrated Supervisory Plan (ISP) Suatu dokumen tertulis yang berisikan fokus dan strategi pengawasan yang akan dilakukan oleh pengawas

terintegrasi dalam satu kurun waktu tertentu sesuai dengan siklus pengawasan terintegrasi berdasarkan risiko


135

Istilah Keterangan

terhadap konglomerasi keuangan. (SEDK No. 3/SEDK.03/2015)

Integrated Risk Rating (IRR) Metodologi penilaian terhadap konglomerasi keuangan berdasarkan analisis atas informasi yang diperoleh dari

pengawas individu dan informasi lainnya dengan memperhatikan secara seksama risiko secara keseluruhan

(group wide) yang belum dideteksi dalam proses penilaian LJK secara individual. (SEDK No. 2/SEDK.03/2015)

Interest Rate Risk in Banking Book

(IRRBB)

Risiko suku bunga pada aset di banking book. Parameter ini menilai perbandingan antara aset keuangan pada

banking book yang memiliki eksposur suku bunga yang tinggi

Internal Revenue Service (IRS) Lembaga keuangan pemerintah Amerika Serikat yang menangani perpajakan.

K

Kebijakan Single Digit Interest Rate Kebijakan single digit interest rate merupakan kebijakan OJK yang diterapkan dalam rangka untuk mengurangi

persaingan suku bunga serta menekan biaya dana perbankan, antara lain melalui penerapan capping suku

bunga dana, yang menetapkan batas atas suku bunga maksimum 75 bps bagi BUKU 4 dan maksimum 100 bps

bagi BUKU 3 di atas BI Rate.

Kewajiban Penyediaan Modal

Minimum (KPMM)

Kewajiban bank umum untuk menyediakan modal minimum sebesar persentase tertentu dari aktiva tertimbang

menurut risiko sebagaimana ditetapkan oleh OJK (POJK Nomor 11/POJK.03/2016 tentang Kewajiban

Penyediaan Modal Minimum Bank Umum)

Know Your Financial Conglomerates

(KYFC)

Pemahaman yang komprehensif terhadap kondisi dari Konglomerasi Keuangan untuk menyediakan informasi

dan bahan analisis bagi Pengawas Terintegrasi dalam melakukan penilaian profil risiko dan tingkat kondisi

Konglomerasi Keuangan.

Kondisi square Kondisi square pada PDN merupakan kondisi dimana valas yang berada di sisi aktiva sama dengan valas yang

berada di sisi pasiva pada neraca, atau dengan kata lain valas yang berada pada tagihan dan kewajiban sama

dengan valas yang berada pada rekening administratif.

Konglomerasi Keuangan LJK yang berada dalam satu grup atau kelompok karena keterkaitan kepemilikan dan/atau pengendalian

KUR Kredit/pembiayaan yang diberikan oleh perbankan kepada UMKMK yang feasible tapi belum bankable atau

usaha tersebut memiliki prospek bisnis yang baik dan memiliki kemampuan untuk mengembalikan. UMKM dan

Koperasi yang diharapkan dapat mengakses KUR adalah yang bergerak di sektor usaha produktif antara lain:

pertanian, perikanan dan kelautan, perindustrian, kehutanan, dan jasa keuangan simpan pinjam. Penyaluran

KUR dapat dilakukan langsung, maksudnya UMKM dan Koperasi dapat langsung mengakses KUR di Kantor

Cabang atau Kantor Cabang Pembantu Bank Pelaksana. Untuk lebih mendekatkan pelayanan kepada usaha

mikro, maka penyaluran KUR dapat juga dilakukan secara tidak langsung, maksudnya usaha mikro dapat

mengakses KUR melalui Lembaga Keuangan Mikro dan KSP/USP Koperasi, atau melalui kegiatan linkage

program lainnya yang bekerjasama dengan Bank Pelaksana.


136

Istilah Keterangan

L

Layanan Keuangan Tanpa Kantor

dalam rangka Keuangan Inklusif

(Laku Pandai)

Kegiatan menyediakan layanan perbankan dan/atau layanan keuangan lainnya yang dilakukan tidak melalui

jaringan kantor, namun melalui kerjasama dengan pihak lain dan perlu didukung dengan penggunaan sarana

teknologi informasi (POJK Nomor 19/POJK.03/2014 tentang Layanan Keuangan Tanpa Kantor Dalam Rangka

Keuangan Inklusif).

Layanan Informasi Salah satu layanan yang disediakan oleh OJK untuk menerima laporan dari Konsumen dan/atau masyarakat

terkait karakteristik sektor jasa keuangan, layanan, dan produknya atau informasi lainnya (PDK No.

1/PDK.07/2015 tentang Sistem Layanan Konsumen Terintegarsi di Sektor Jasa Keuangan).

Lembaga Jasa Keuangan (LJK) Lembaga yang melaksanakan kegiatan di sektor Perbankan, Pasar Modal, Perasuransian, Dana Pensiun,

lembaga Pembiayaan dan Lembaga Jasa Keuangan lainnya sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang

Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan.

Lembaga Penjaminan Simpanan

(LPS)

Lembaga independen yang dibentuk berdasarkan Undang-Undang yang berfungsi menjamin simpanan

nasabah penyimpan dan turut aktif dalam memelihara stabilitas sistem perbankan sesuai kewenangannya.

Linkage Program Linkage program adalah program yang meneruspinjamkan KUR dari penyalur KUR kepada penerima KUR

berdasarkan perjanjian kerjasama lembaga linkage yang meliputi koperasi sekunder, koperasi primer,

BPR/BPRS, perusahaan pembiayaan, perusahaan modal ventura, lembaga keuangan mikro, lembaga keuangan

bukan bank lainnya, dan kelompok usaha.

Liquidity Coverage Ratio (LCR) Merupakan salah satu standar perhitungan risiko likuiditas bank.

Loan to Deposit Ratio (LDR) Rasio kredit yang diberikan kepada pihak ketiga dalam Rupiah dan valuta asing, tidak termasuk kredit kepada

bank lain, terhadap dana pihak ketiga yang mencakup giro, tabungan, dan deposito dalam Rupiah dan valuta

asing, tidak termasuk dana antar bank (PBI No.15/15/PBI/2013).

M

Mixed Group Mixed Group yaitu apabila dalam satu Konglomerasi Keuangan terdapat struktur kelompok usaha yang bersifat

vertical group dan horizontal group.

Modal Inti Komponen yang termasuk ke dalam modal inti diantaranya modal inti utama (Common Equity Tier 1) dan

modal inti tambahan (Additional Tier 1). Modal inti utama termasuk didalamnya modal disetor, cadangan

tambahan modal, minority interest hasil konsolidasi, faktor pengurang CET 1, kekurangan modal, serta eksposur

sekuritisasi. Sementara modal inti tambahan diantaranya saham preferen, surat berharga dan pinjaman

subordinasi, dan komponen lainnya (sesuai ketentuan BASEL III) (PBI No. 15/12/PBI/2013 tentang Kewajiban

Penyediaan Modal Minimum Bank Umum).

Mudharabah Perjanjian antara penanam dana dan pengelola dana untuk melakukan kegiatan usaha tertentu, dengan

pembagian keuntungan antara kedua belah pihak berdasarkan nisbah yang telah disepakati sebelumnya (PBI

No. 5/9/2003 tentang Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif Bagi Bank Syariah).


137

Istilah Keterangan

N

Net Interest Margin (NIM) Merupakan indikator rentabilitas bank yang didapat dari rasio Pendapatan Bunga Bersih terhadap rata-rata

Total Aset Produktif (SE BI No. 13/24/DPNP tanggal 25 Oktober 2011).

Non Performing Loan (NPL) Salah satu indikator kesehatan kualitas aset bank. NPL yang digunakan adalah NPL net yaitu NPL yang telah

disesuaikan. Penilaian kualitas aset merupakan penilaian terhadap kondisi aset Bank dan kecukupan

manajemen risiko kredit. Semakin tinggi nilai NPL (diatas 5%) maka bank tersebut tidak sehat. NPL yang tinggi

menyebabkan menurunnya laba yang akan diterima oleh bank. Penurunan laba mengakibatkan dividen yang

dibagikan juga semakin berkurang sehingga pertumbuhan tingkat return saham bank akan mengalami

penurunan. Rasio Non Performing Loan (NPL) merupakan salah satu rasio untuk mengukur kualitas kredit BPR,

dihitung dengan rumus: NPL = Kredit Non Lancar / Kredit.

P

Pasar Uang Antar Bank (PUAB) Kegiatan pinjam meminjam antara satu bank kepada bank lain.

Pejabat Eksekutif Pejabat yang bertanggung jawab langsung kepada Direksi atau mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap

kebijakan dan/atau operasional bank.

Pembiayaan Ijarah Pembiayaan dalam rangka memindahkan hak guna atau manfaat dari suatu barang atau jasa berdasarkan

transaksi sewa, tanpa diikuti dengan pemindahan kepemilikan barang itu sendiri. (POJK Nomor

16/POJK.03/2014 tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah)

Pembiayaan Ijarah Muntahiya

Bittamlik

Pembiayaan dalam rangka memindahkan hak guna atau manfaat dari suatu barang berdasarkan

transaksi sewa dengan opsi pemindahan kepemilikan barang. (POJK Nomor 16/POJK.03/2014 tentang Penilaian

Kualitas Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah)

Pembiayaan Istishna’ Pembiayaan suatu barang dalam bentuk pemesanan pembuatan barang tertentu dengan kriteria dan

persyaratan tertentu yang disepakati antara nasabah dan penjual atau pembuat barang dengan pembayaran

sesuai dengan kesepakatan. (POJK Nomor 16/POJK.03/2014 tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum

Syariah dan Unit Usaha Syariah)

Pembiayaan Mudharabah Pembiayaan dalam bentuk kerja sama suatu usaha antara Bank yang menyediakan seluruh modal dengan

nasabah yang bertindak selaku pengelola dana dengan membagi keuntungan usaha sesuai dengan

kesepakatan yang dituangkan dalam akad, sedangkan kerugian ditanggung sepenuhnya oleh Bank kecuali jika

nasabah melakukan kesalahan yang disengaja, lalai, atau menyalahi perjanjian. (POJK Nomor 16/POJK.03/2014

tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah)

Pembiayaan Murabahah Pembiayaan suatu barang dengan menegaskan harga belinya kepada pembeli dan pembeli membayarnya

dengan harga yang lebih sebagai keuntungan yang disepakati. (POJK Nomor 16/POJK.03/2014 tentang

Penilaian Kualitas Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah)

Pembiayaan Musyarakah Pembiayaan dalam bentuk kerja sama antara Bank dengan nasabah untuk suatu usaha tertentu yang masing-


138

Istilah Keterangan

masing pihak memberikan porsi dana dengan ketentuan bahwa keuntungan akan dibagi sesuai dengan

kesepakatan, sedangkan kerugian ditanggung sesuai dengan porsi dana masing-masing. (POJK Nomor


Pembiayaan Qardh Pembiayaan dalam bentuk pinjaman dana kepada nasabah dengan ketentuan bahwa nasabah wajib

mengembalikan dana yang diterimanya pada waktu yang telah disepakati. (POJK Nomor 16/POJK.03/2014

tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah)

Pemegang Saham Pengendali (PSP) Badan hukum dan/atau perorangan dan/atau kelompok usaha yang memiliki saham Bank sebesar 25% atau

lebih dari jumlah saham yang dikeluarkan dan mempunyai hak suara, atau memiliki saham kurang dari 25%

dari jumlah saham yang dikeluarkan Bank dan mempunyai hak suara namun dapat dibuktikan telah melakukan

pengendalian Bank baik secara langsung maupun tidak langsung (PBI No.14.24.PBI/2012 tentang Kepemilikan

Tunggal pada Perbankan Indonesia)

Pemeriksaan Khusus Pemeriksaan khusus merupakan pemeriksaan yang dilakukan secara insidentil dan berkaitan dengan aspek

tertentu dari bank seperti produk bank, aktivitas atau kegiatan usaha tertentu, indikasi penyimpangan yang

dilakukan oleh bank, ataupun hal-hal lainnya yang dirasakan diperlukan untuk didalami dan diperiksa lebih

jauh. Pelaksanaan pemeriksaan khusus ini dapat berdiri sendiri/tersendiri ataupun merupakan lanjutan dari

pemeriksaan umum yang dilakukan secara bersamaan antara lain pemeriksaan khusus modal disetor, fit and

proper, pemeriksaan dugaan tindak pidana, Anti Pencucian Uang dan Pencegahan Pendanaan Terorisme (APU

PPT), suku bunga, setoran modal, aktivitas operasional, IT, dan treasury.

Pemeriksaan pada area tertentu

(multiple targeted examination)

Pemeriksaan yang difokuskan pada risiko tertentu (risk focus examination) atau area-area tertentu dengan

memperhatikan dampak dari permasalahan yang ada terhadap kondisi usaha bank atau pada area yang

menjadi fokus pengawasan, termasuk pemeriksaan terhadap perusahaan anak yang dikonsolidasikan dan/atau

bank yang merupakan bagian dari suatu grup usaha. Pemeriksaan ini ditujukan agar dapat lebih terfokus pada

permasalahan yang dihadapi bank sehingga pelaksanaan pemeriksaan dapat berjalan secara efektif dan efisien.

Pemeriksaan secara menyeluruh

(full scope examination)

Pemeriksaan yang dilakukan secara menyeluruh dalam rangka menilai semua aspek kegiatan dan kondisi usaha

bank yang meliputi keadaan keuangan bank secara menyeluruh, pengelolaan kegiatan usaha bank oleh

manajemen, kepatuhan bank terhadap ketentuan yang berlaku, kebenaran dan kewajaran laporan-laporan

yang telah disampaikan kepada OJK, dan risiko yang dihadapi oleh bank. Dalam hal ini faktor yang

diperhatikan meliputi namun tidak terbatas pada profil risiko, penerapan GCG, rentabilitas, dan permodalan

bank. Pemeriksaan ini ditujukan agar mendapatkan gambaran secara keseluruhan terhadap bank.

Pemeriksaan Umum Pemeriksaan umum adalah pemeriksaan yang dilakukan secara berkala pada individu bank minimum setahun

sekali sesuai dengan perundang-undangan yang berlaku. Namun demikian, tidak tertutup kemungkinan

dilakukan pemeriksaan umum setiap waktu apabila diperlukan. Dalam melakukan pemeriksaan umum terdapat

dua pendekatan yaitu pemeriksaan secara menyeluruh (full scope examination) dan pemeriksaan pada area

tertentu (multiple targeted examination).


139

Istilah Keterangan

Pengawasan Langsung (on-site

supervision)

Pengawasan langsung merupakan pengawasan yang dilakukan langsung di lokasi/kantor bank yang diawasi.

Pengawasan langsung terdiri dari pemeriksaan umum dan pemeriksaan khusus dengan tujuan untuk

mendapatkan gambaran keadaan keuangan bank dan untuk memantau tingkat kepatuhan bank terhadap

peraturan yang berlaku serta untuk mengetahui apakah terdapat praktik-praktik tidak sehat yang

membahayakan kelangsungan usaha bank.

Pengawasan Tidak Langsung (off-

site supervision)

Pengawasan tidak langsung yaitu pengawasan melalui alat pemantauan seperti laporan berkala yang

disampaikan bank, laporan hasil pemeriksaan dan informasi lainnya. Pengawasan off-site dilakukan antara lain

melalui pemantauan perkembangan kualitas pembiayaan dan langkah-langkah perbaikan oleh bank melalui

pelaksanaan action plan yang memuat upaya perbaikan atas peningkatan pembiayaan bermasalah yang akan

dilakukan antara lain melalui penambahan modal disetor, pemantauan progres realisasi tambahan setoran

modal pada beberapa BUS, dan pemantauan pencapaian realisasi Rencana Bisnis Bank (RBB) dengan

memperhatikan business model bank, sustainability dan prinsip kehati-hatian.

Pendanaan Non Inti Sumber pendanaan bank yang dianggap tidak stabil (volatile) dan pada situasi krisis diasumsikan akan lebih

dahulu ditarik dari bank. Dengan memperhatikan faktor-faktor yang menentukan stabilitas pendanaan baik

dari sisi sensitivitas, sisa jatuh waktu, maupun biaya dana, komponen pendanaan non inti yang digunakan

dalam pengukuran risiko likuiditas kewajiban adalah: a) Deposito dalam jumlah yang tidak dijamin oleh LPS; b)

Deposito dalam jumlah yang dijamin oleh LPS tetapi memberikan suku bunga di atas suku bunga penjaminan;

c) Seluruh transaksi antar bank dan transaksi pasar uang; d) Seluruh pinjaman (borrowings) tetapi tidak

termasuk pinjaman/obligasi subordinasi yang merupakan komponen modal.

Perizinan Solo Jenis perizinan yang diproses oleh suatu bidang/sektor OJK yang tidak melibatkan bidang/sektor lain dalam

prosesnya.

Pinjaman Likuiditas Jangka Pendek

(PLJP)

Fasilitas pendanaan dari Bank Indonesia kepada Bank untuk mengatasi kesulitan likuiditas yang dialami oleh

Bank

Posisi Devisa Netto (PDN) PDN dapat dibedakan menjadi 2, Long dan Short. Posisi long terjadi apabila nilai aktiva valas lebih besar dari

pasiva valas sementara Posisi short terjasi apabila aktiva valas lebih kecil dari pasiva valas. Posisi long akan

diuntungkan saat nilai tukar rupiah melemah (terdepresiasi) sementara posisi short akan diuntungkan saat nilai

tukar rupiah menguat (apresiasi).

Produk Bank Instrumen keuangan yang diterbitkan oleh Bank. Produk Bank dimaksud adalah produk yang diciptakan,

diterbitkan, dan/atau dikembangkan oleh Bank dalam rangka penghimpunan dan penyaluran dana, antara lain

meliputi giro, tabungan, deposito, obligasi, kredit, medium term notes, produk derivatif, dan principally

protected structured product (SE No.11/35/DPNP tentang Pelaporan Produk dan Aktivitas Baru).


140

Istilah Keterangan

Prudential and Structural Indicators

for Islamic Financial Institutions

(PSIFIs)

Serangkaian indikator yang menggambarkan kondisi dan ketahanan sistem perbankan syariah di suatu negara

yang dapat dibandingkan dengan negara lainnya. Pembanding yang digunakan antara lain ukuran,

pertumbuhan dan struktur sistem perbankan syariah dan kondisi makroprudensial sistem perbankan syariah

berdasarkan faktor permodalan, laba/earnings, likuiditas, dan eksposur risiko.

Pusat Pelaporan dan Analisis

Transaksi Keuangan (PPATK)

Lembaga independen yang dibentuk dalam rangka mencegah dan memberantas tindak pidana Pencucian

Uang.

Q

Quality Assurance (QA) Suatu sistem pengendalian kualitas yang harus dipenuhi didalam pembuatan produk dari mulai proses awal

hingga akhir sehingga didapatkan output produk dengan kualitas yang terjamin.

R

Rencana Bisnis Bank (RBB) Dokumen tertulis yang menggambarkan rencana kegiatan usaha bank jangka pendek dan jangka menengah,

termasuk rencana untuk meningkatkan kinerja usaha, serta strategi untuk merealisasikan rencana tersebut

sesuai dengan target dan waktu yang ditetapkan, dengan tetap memperhatikan pemenuhan ketentuan kehati-

hatian dan penerapan manajemen risiko.

Return on Asset (ROA) Salah satu bentuk dari rasio profitabilitas untuk mengukur kemampuan perusahaan dalam menghasilkan laba

dengan menggunakan total aktiva yang ada dan setelah biaya-biaya modal (biaya yang digunakan mendanai

aktiva) dikeluarkan dari analisis.

Risiko Harga Risiko harga merupakan potensi kerugian yang mungkin terjadi sebagai dampak dari penurunan harga aset.

Risiko Nilai Tukar Risiko nilai tukar terkait dengan potensi kerugian yang mungkin terjadi akibat perubahan nilai tukar terhadap

posisi portofolio bank. Risiko nilai tukar berasal dari dampak pergerakan nilai tukar terhadap portofolio valas

bank baik di sisi aset maupun kewajiban.

Risiko Operasional Penilaian risiko operasional bank mencakup penilaian atas risiko inheren dan kualitas penerapan manajemen

risiko operasional. Hasil penilaian risiko operasional digunakan antara lain sebagai dasar untuk menetapkan

strategi dan tindakan pengawasan terhadap risiko operasional bank. Risiko inheren operasional pada

perbankan dievaluasi atas dasar karakteristik dan kompleksitas bisnis, sumber daya manusia, teknologi

informasi dan infrastruktur pendukung, fraud, serta kejadian eksternal.

Risiko Suku Bunga Risiko kerugian pada posisi keuangan (neraca dan rekening administratif) akibat dari perubahan suku bunga.

Risiko suku bunga dapat dinilai berdasarkan banking book dan maturity profile. Risiko suku bunga pada

banking book bersifat jangka pendek melalui dampak pada rentabilitas maupun jangka panjang melalui

dampak pada nilai ekonomis dari ekuitas bank.

Risk Based Supervision Sebuah siklus/skema pengawasan yang bertujuan untuk memahami risiko yang melekat dalam aktivitas usaha

lembaga keuangan dengan tepat.


141

Istilah Keterangan

S

Salam Transaksi yang menggunakan akad jual beli barang pesanan dengan pengiriman barang di kemudian hari oleh

penjual dan pelunasannya dilakukan oleh pembeli pada saat akad disepakati sesuai dengan syarat-syarat

tertentu. (POJK Nomor 16/POJK.03/2014 tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha

Syariah)

Supervisory Colleges Supervisory Colleges (SC) adalah kelompok kerja Pengawas Bank dari berbagai negara yang bertujuan untuk

meningkatkan efektifitas pengawasan konsolidasi atas bank-bank yang tergabung dalam kelompok Bank

Internasional. SC secara khusus juga didorong oleh negara-negara yang tergabung dalam G-20 setelah

terjadinya krisis keuangan. Sejak dikeluarkannya prinsip supervisory college yang baru oleh BCBS pada 2014, SC

juga dimaksudkan untuk meningkatkan pengawasan terhadap Bank-Bank yang tergolong Global Systemically

Important Bank (G-SIBs). Pengawas Bank dalam SC dapat meningkatkan pertukaran informasi di antara

pengawas bank di seluruh dunia, membangun pemahaman yang sama akan risiko dalam kelompok keuangan,

bekerjasama dalam mengatasi risiko-risiko yang muncul, serta menyediakan sarana komunikasi terkait isu-isu

pengawasan yang penting di antara anggota SC.

T

Tabungan Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati,

tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan/atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu (UU RI

No.10 tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-undang No.7 tahun 1992 tentang Perbankan)

Tagihan Akseptasi Tagihan yang timbul sebagai akibat akseptasi yang dilakukan terhadap wesel berjangka. (POJK Nomor


Tagihan Derivatif Tagihan karena potensi keuntungan dari suatu perjanjian transaksi derivatif yang merupakan selisih positif

antara nilai perjanjian dengan nilai wajar transaksi derivatif pada tanggal laporan. (POJK Nomor


The Fed (Federal Reserve) Bank Sentral Amerika Serikat

Threshold Ambang batas

Training of Trainer (TOT) Pelatihan yang diperuntukkan bagi orang yang diharapkan setelah selesai pelatihan mampu menjadi pelatih

dan mampu mengajarkan materi pelatihan tersebut kepada orang lain.

Transaksi Forward Transaksi jual/beli antara valuta asing terhadap rupiah dengan penyerahan dana dilakukan lebih dari 2 (dua)

hari kerja setelah tanggal transaksi. Transaksi swap adalah transaksi pertukaran valuta asing terhadap rupiah

melalui pembelian/penjualan tunai (spot) dengan penjualan/pembelian kembali secara berjangka (forward)

yang dilakukan secara simultan, dengan counterparty yang sama dan pada tingkat harga yang dibuat dan

disepakati pada tanggal transaksi dilakukan (PBI No. 14/ 5 /PBI/2012 tentang Perubahan atas Peraturan Bank

Indonesia).


142

Istilah Keterangan

Trust Kegiatan usaha Bank berupa penitipan dengan pengelolaan atas harta milik settlor berdasarkan perjanjian

tertulis antara Bank sebagai trustee dengan settlor untuk kepentingan beneficiary (PBI No.14/17/PBI/2012

tentang Kegiatan Usaha Bank berupa Penitipan dengan Pengelolaan (Trust)).

U

Undisbursed loan Fasilitas kredit yang masih disediakan oleh bank pelapor bagi nasabah dan belum ditarik. Undisbursed loan

terbagi dua, (1) committed yaitu kelonggaran tarik yang tidak dapat dibatalkan oleh bank karena bank memiliki

komitmen untuk mencairkan fasilitas dimaksud kepada nasabah, dan (2) uncommitted yaitu pinjaman yang

dapat dibatalkan sewaktu-waktu tanpa syarat oleh bank.

V

Vertical Group Vertical Group yaitu apabila terdapat hubungan langsung perusahaan induk dan perusahaan anak secara jelas

dan keduanya merupakan Lembaga Jasa Keuangan (LJK)

W

Wadiah Perjanjian penitipan dana antara pemilik dana dengan pihak yang dipercaya untuk menjaga dana titipan

tersebut (PBI No. 5/9/2003 tentang Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif Bagi Bank Syariah).


143



144

Departemen Pengembangan Pengawasan dan Manajemen Krisis

Menara Radius Prawiro Gedung A Lantai 2

Kompleks Perkantoran Bank Indonesia

Jl. M.H. Thamrin No.2, Jakarta Pusat

Telp: 021-29600000

e-mail: [email protected]