jurnal pengguna malaysia

Fakulti Ekologi ManusiaUniversiti Putra Malaysia

Dr. Syuhaily binti Osman(Ketua Editor)


Dr. Husniyah binti Abdul Rahim

Datin Nor Rashidah binti Zainal Fakulti Pengurusan PerniagaanUniversiti Teknologi Mara


Dr. Elistina binti Abu Bakar

Pn. Leylawati binti Joremi Fakulti Ekologi ManusiaUniversiti Putra Malaysia

Fakulti Pengurusan PerniagaanUniversiti Teknologi Mara

Prof. Madya Fauziah binti Abu Bakar

Dr. Norhasmah binti Sulaiman Fakulti Perubatan dan Sains KesihatanUniversiti Putra Malaysia


Dr. Afida Mastura Muhammad Arif

Jurnal Pengguna Malaysia mengalu-alukan sumbangan manuskrip berkaitan isu ekonomi pengguna dan keluarga samada di dalam Bahasa Melayu atau Bahasa Inggeris. Manusip akan dinilai oleh lembaga Pengarang. Sila kemukakan artikel anda berdasarkan garis panduan berikut kepada Ketua Pengarang Jurnal Pengguna Malaysia, Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia, 43400 Serdang, Selangor. Email: [email protected] Penulisan dan Kertas Kerja Manuskrip perlu ditaip selang dua baris menggunakan kertas A4 dengan 1” margin untuk bahagian atas muka surat, 1.5” kiri dan 1” kanan. Bilangan muka surat tidak melebihi 15 muka surat. Semua teks mesti menggunakan saiz 12 dan Times New Roman. Tajuk Tajuk artikel, nama pengarang dan pengarang yang lain, alamat lengkap institusi dan email perlu dinyatakan. Tajuk atau sub-tajuk menggunakan fon 14. Sila kemukakan dua salinan kertas manuskrip dan satu salinan lembut untuk tujuan pengeditan. Kata kunci Berikan antara tiga hingga lima kata kunci dan letakkan di bahagian bawah abstrak.

Jadual Kesemua jadual perlu diletakkan di akhir manuskrip selepas rujukan dan menggunakan angka Arab. Setiap jadual perlu dinyatakan dan perlu diberi penjelasan dalam teks. Ilustrasi Ilustrasi termasuk gambarajah-gambarajah dan graf-graf perlu dinyatakan di dalam teks. Kesemua foto yang sesuai perlu dicetak hitam dan putih. Ilustri perlu dicetak pada kertas yang berasingan. Ejaan dan pengukuran Bagi merujuk ejaan, Kamus Bahasa Inggeris Oxford dan Kamus Dewan Bahasa yang terkini hendaklah digunakan.Unit - unit metrik mesti digunakan untuk ukuran empirikal. Rujukan Rujukan ditulis mengikut gaya penulisan APA.

,

PENYUMBANG ARTIKEL

Jurnal Pengguna Malaysia ii

Ab. Mumin Ab. Ghani Akademi Pengajian Islam, Universiti Malaya Askiah Jamaluddin Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia Elistina Abu Bakar Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia

Fariza Ahmad Fakulti Ekonomi dan Pengurusan,Universiti Kebangsaan Malaysia Husniyah Abd Rahim Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia Mohamad Fazli Sabri Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia

Mohd. Amim Othman Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia Muhsin bin Nor Paizin Pusat Pungutan Zakat, Kuala Lumpur

Norain Mod Asri Fakulti Ekonomi dan Pengurusan,Universiti Kebangsaan Malaysia Norazah Mohd Suki Labuan Faculty of International Business, Universiti Malaysia Sabah

Norbayah Mohd Suki Faculty of Computing and Informatics, Universiti Malaysia Sabah Norlaila Abu Bakar Fakulti Ekonomi dan Pengurusan,Universiti Kebangsaan Malaysia Norzalika Md Zaini Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia

Nurulhuda Md Zahir Fakulti Ekonomi dan Pengurusan,Universiti Kebangsaan Malaysia Roziah Mohd Rasdi Faculty of Education, Universiti Putra Malaysia

Siti Yuliandi Ahmad Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia Wook Endut Fakulti Ekonomi dan Pengurusan,Universiti Kebangsaan Malaysia

Zuroni Md Jusoh Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia

Permintaan Institusi terhadap Perkhidmatan KateringNorain Mod Asri, Fariza Ahmad, Wook Endut, Norlaila Abu Bakar dan Nurulhuda Md Zahir

Pengenalpastian Atribut-Atribut Rumah Lestari dalam Model Pilihan: Perbincangan Kumpulan BerfokusZuroni Md Jusoh

Zakat Perak: Asas Kewajipan dan Amalan di MalaysiaMuhsin Nor Paizin

Sustainable Consumption Practices and Well Being Among Households in Peninsular MalaysiaNorzalika Md Zaini, Husniyah Abd Rahim, Zuroni Md Jusoh, Elistina Abu Bakar, Askiah Jamaluddin and Roziah Mohd Rasdi

Consumers’ Perceptions of Green Product PurchasesNorazah Mohd Suki and Norbayah Mohd Suki

Skop Sensitiviti Pelajar Islam terhadap Hukum Halal Haram Urusan Muamalat Nur Amalina Mohd Zain, Ezhar Tamam dan Rosya Izyanie Shamshudeen

Perancangan Kewangan dan Kesejahteraan Kewangan dalam Kalangan Penjawat Awam Beragama IslamMohd. Amim Othman, Husniyah Abd. Rahim dan Ab. Mumin Ab. Ghani

Financial Security among Working Women in Malaysia Mohamad Fazli Sabri and Siti Yuliandi Ahmad

JurnalPengguna MalaysiaMalaysian Journal of ConsumerJilid 24 Jun 2015 ISSN 1511 - 998x Halaman

1

18

30

45

57

69

Jurnal Pengguna Malaysia i

125

96

113

Permintaan Institusi terhadap Perkhidmatan Katering

Pengenalpastian Atribut-Atribut Rumah Lestari dalam Model Pilihan: Perbincangan Kumpulan Berfokus

Zakat Perak: Asas Kewajipan dan Amalan di Malaysia

Sustainable Consumption Practices and Well Being among Households in Peninsular Malaysia

Consumers’ Perceptions of Green Product Purchases

Skop Sensitiviti Pelajar Islam terhadap Hukum Halal Haram Urusan Muamalat

Perancangan Kewangan dan Kesejahteraan Kewangan dalam Kalangan Penjawat Awam Beragama Islam

Financial Security among Working Women In Malaysia

Norain Mod AsriFariza Ahmad

Wook Endut, et.al

Zuroni Md Jusoh

Muhsin Nor Paizin

Norzalika Md ZainiHusniyah Abd Rahim

Zuroni Md Jusoh, et.al

Norazah Mohd SukiNorbayah Mohd Suki

Nur Amalina Mohd ZainEzhar Tamam

Rosya Izyanie Shamshudeen

Mohd. Amim OhmanHusniyah Abd. RahimAb. Mumin Ab. Ghani

Mohamad Fazli SabriSiti Yuliandi Ahmad

Jilid 24 Jun 2015

Jurnal Pengguna Malaysia

Jilid 24, Jun 2015

ISSN 1511 - 998x

1Jurnal Pengguna Malaysia

PERMINTAAN INSTITUSI TERHADAP PERKHIDMATAN KATERING

Norain Mod Asri

Fariza Ahmad Wook Endut

Norlaila Abu Bakar Nurulhuda Md Zahir

Pusat Pengajian Ekonomi, Fakulti Ekonomi dan Pengurusan, UKM

Pengenalan Perkhidmatan katering adalah salah satu cabang dalam industri hospitaliti. Terdapat pelbagai jenis perkhidmatan katering yang ditawarkan seperti perkhidmatan restoran, perkhidmatan katering secara kontrak, perkhidmatan katering secara tempahan, perkhidmatan katering pengangkutan dan perkhidmatan katering bergerak (Aishah, 1992). Namun, perkhidmatan katering secara amnya terbahagi kepada dua bahagian, iaitu perkhidmatan katering secara komersial dan perkhidmatan katering secara kebajikan atau subsidi. Perkhidmatan katering secara komersil dijalankan di sesebuah organisasi milikan awam mahupun swasta seperti pejabat kerajaan dan hotel, dengan katering boleh menjadi aktiviti utama atau sekunder organisasi tersebut. Manakala perkhidmatan katering secara kebajikan atau subsidi lazimnya dijalankan di institusi seperti sekolah, pusat pengajian tinggi, hospital, kolej, penjara dan perkhidmatan kebajikan (Maimunah et al., 2003; Kotas & Jayawardena, 1994). Walaupun begitu, menurut Wilson et al. (2000), sejak kebelakangan ini saiz dan skop katering secara kontrak telah tumbuh dengan ketaranya dalam industri hospitaliti. Hal ini tidaklah menghairankan kerana pengusaha katering secara kontrak biasanya telah mempunyai pengalaman bekerja terdahulu di hotel ataupun restoran (Wilson et al., 1998). Seterusnya, berkaitan permintaan terhadap perkhidmatan katering komersial, umumnya pekerja di organisasi milikan awam mahupun swasta dilihat cenderung membeli makanan dari kafeteria, restoran makanan segera dan perkhidmatan katering seperti catering truck (Backman et al., 2011) pada waktu bekerja. Justeru, bagi menjimatkan masa yang pekerja habiskan untuk makan tengah hari di luar pejabat dan bagi mengekalkan produktiviti, maka kebanyakan majikan juga didapati gemar menggunakan corporate delivery, yang bererti pihak restoran menyediakan perkhidmatan katering dengan menghantar makanan siap ke pejabat atas pesanan daripada majikan

2 Jurnal Pengguna Malaysia

(Grossfield, 2004). Senario tersebut memberikan motivasi kepada kajian ini untuk menerokai tiga isu utama. Pertama, gelagat atau gaya permintaan institusi terhadap perkhidmatan katering komersial di bandar. Kedua, faktor yang mempengaruhi permintaan institusi terhadap perkhidmatan katering. Ketiga, persepsi responden (institusi) terhadap perkhidmatan katering komersial tersebut. Rentetan itu, menerusi nilai kekerapan dan min, reaksi dan persepsi pengguna terhadap perkhidmatan katering terbabit dapat dikenal pasti, seterusnya menjadi panduan kepada penggubal dasar untuk merangka dasar dan peraturan berkaitan bagi menjamin kebajikan pengguna terpelihara serta merancakkan lagi aktiviti perkhidmatan katering domestik ke pasaran global.

Sorotan Kajian Lepas Mengikut laporan Banci Ekonomi (2011) yang dikeluarkan oleh Jabatan Perangkaan Malaysia, didapati Selangor mempunyai bilangan pertubuhan tertinggi yang beroperasi dalam industri perkhidmatan makanan dan minuman. Nilai output kasar bagi industri tersebut juga telah melonjak sebanyak 22.7 peratus daripada RM6,062 juta pada tahun 2001 kepada RM38,251 pada tahun 2010, dengan 9.5 peratus daripada jumlah output kasar ini (RM3.6 juta) disumbangkan oleh perkhidmatan katering. Kepentingan perkhidmatan katering ini telah dirungkai oleh Backman et al. (2011) yang membuktikan pekerja di kawasan komuniti berpendapatan rendah turut memperoleh makanan pada waktu bekerja daripada perkhidmatan katering seperti catering truck dengan mengabaikan elemen makanan sihat dalam diet pemakanan mereka. Manakala menurut Grossfield (2004), corporate delivery kini digemari oleh majikan kerana perkhidmatan ini merupakan kaedah yang efisien untuk majikan menunjukkan tanda terima kasih kepada pekerja, di samping corporate delivery menghidangkan makanan dan peralatan dengan lengkap yang memudahkan pelanggan untuk menikmati hidangan. Walaupun begitu, perkara asas yang menyebabkan perkhidmatan katering kini mendapat sambutan hangat masyarakat ialah ianya sering kali dikaitkan dengan masa yang dapat dijimatkan, lantas dapat meningkatkan kualiti dan taraf hidup masyarakat (Baudrillard, 1998). Memandangkan perkhidmatan katering berkait dengan penawaran makanan, maka sudah pasti aspek kebersihan menjadi isu penting yang mempengaruhi permintaan pengguna. Menurut Maimunah et al. (2003), kebersihan premis biasanya dilihat dari segi penyajian makanan yang dijalankan secara tertutup, pinggan mangkuk yang dicuci dengan bersih, lantai tidak berminyak dan licin, serta tiada haiwan liar seperti kucing dan anjing yang berkeliaran di kawasan premis. Sekiranya pengendalian peralatan lemah, maka ini akan menyebabkan peralatan yang digunakan terdedah pada jangkitan organisma yang membawa kepada keracunan makanan (Knight & Kotschevan, 1989).


Hal ini turut disokong oleh Griffith (2010) yang menegaskan jenis bahan makanan yang digunakan dan cara penyediaan makanan boleh menyumbang kepada risiko berlakunya keracunan makanan. Justeru, pihak pengurusan atasan bagi perkhidmatan katering perlu mewujudkan budaya keselamatan makanan, seperti tidak menggunakan semula daging yang telah rosak, tidak mengarahkan pekerja yang tidak sihat untuk bertugas, dan tidak membenarkan pekerja keluar masuk di antara kawasan berisiko tinggi dengan kawasan berisiko rendah tanpa menukar pakaian atau mencuci tangan terlebih dahulu. Worsfold dan Griffith (2003) juga mendapati kurangnya sistem pengurusan kebersihan dalam kebanyakan perniagaan katering. Namun, mereka turut membuktikan bahawa pihak pengurusan atasan katering tersebut menyedari yang persekitaran di tempat kerja dan tekanan masa telah menyumbang ke arah prestasi kebersihan yang rendah. Jelas sekali, pengusaha katering sememangnya sedar bahawa kebersihan premis, pekerja dan peralatan makanan penting untuk kesihatan pelanggan. Di Malaysia, segala prosedur dan aktiviti pengawasan kebersihan makanan harus menepati peruntukan akta dan peraturan yang telah ditetapkan, termasuklah Akta Makanan 1983 dan Peraturan Makanan 1985 (Kementerian Kesihatan Malaysia).

Selain faktor kebersihan, harga juga faktor penting yang mempengaruhi permintaan pengguna. Disebabkan makanan ialah satu keperluan, maka kebiasaannya permintaan terhadap makanan tidak anjal terhadap harga (nilai keanjalan permintaan harga adalah rendah). Hal ini bererti, perubahan dalam harga makanan hanya akan mengubah kuantiti makanan yang diminta pada kadar yang kecil sahaja. Namun, bagi kes di New Zealand, nilai keanjalan permintaan harga ini adalah tinggi disebabkan oleh dua perkara. Pertama, permintaan terhadap makanan adalah lebih anjal bagi isi rumah yang berpendapatan rendah. Kedua, memandangkan New Zealand merupakan negara pengeluar barang makanan, maka pengguna domestik mempunyai akses terhadap barang makanan yang dikeluarkan sendiri (di ladang mahupun di rumah) dan dijual pada harga diskaun (Mhurchu et al., 2013). Selanjutnya, Petrovici dan Ritson (2000) membuktikan kenaikan harga makanan yang menyebabkan kejatuhan dalam pendapatan benar telah mendorong kepada kejatuhan permintaan terhadap kebanyakan jenis makanan secara drastik di Romania. Akan tetapi, dalam masa yang sama pengguna dilihat cenderung mengekalkan penggunaan minyak masak serta menambah pengambilan kentang dan makanan bijirin dalam menu seharian. Perlu diingatkan bahawa perubahan pengambilan komposisi makanan tersebut kepada makanan yang tidak seimbang sebenarnya boleh memberi kesan negatif terhadap tahap kesihatan masyarakat. Hal ini kerana kebanyakan individu yang sibuk bekerja biasanya sukar mendapatkan buah dan sayuran pada waktu bekerja (Backman et al., 2011), sedangkan menurut World Health Organisation, pengambilan


buah dan sayuran yang banyak setiap hari akan memberi impak positif kepada kesihatan (World Health Organisation, 1990).

Selanjutnya, Murphy et al. (2000) membuktikan majoriti responden berpuas hati dengan harga yang ditawarkan oleh para peniaga. Akan tetapi, pemantauan oleh pihak berkuasa perlu dilakukan bagi memastikan pengusaha katering tidak mengambil kesempatan dengan mengubah harga sewenang-wenangnya. Dapatan ini turut disokong oleh Mohd Rizal dan Nurulaini (2008) yang menjelaskan harga dalam menu adalah sama dengan harga yang dikenakan semasa pembayaran dibuat, serta harga tersebut berpatutan dengan menu yang ditawarkan.

Seterusnya, faktor kualiti makanan (menu) turut tidak boleh dinafikan dalam mempengaruhi permintaan pelanggan katering. Eves et al. (1996) mendapati kebanyakan pengusaha katering cenderung memasukkan maklumat berkaitan pilihan makanan yang sihat dalam menu mereka. Dalam masa yang sama, pekerja juga merasakan mereka bertanggungjawab dalam mendidik pengguna dengan memberikan maklumat berkaitan menu yang berkhasiat terhadap pelanggan. Manakala mengikut Knight dan Kotschevan (1989), menu yang disediakan perlu mempunyai pelbagai variasi makanan kerana pelanggan yang berlainan mempunyai permintaan yang berbeza-beza. Oleh itu, menu yang ditawarkan hendaklah diperbaiki secara menyeluruh agar bersesuaian dengan cita rasa pelanggan (Mohd Rizal & Nurulaini 2008). Manakala di pihak pengusaha katering pula, didapati pengusaha katering yang bersaiz kecil lebih menggunakan bahan mentah organik berbanding dengan pengusaha katering yang bersaiz sederhana dan besar, yang dilihat lebih menggunakan bahan mentah yang telah diproses kerana kualitinya lebih konsisten (Post et al., 2008).

Walaupun begitu, pengaruh faktor promosi dan pengiklanan, jenama serta gelagat (kesetiaan) pengguna adalah berbeza-beza di negara Eropah (Dabrowska, 2011). Permintaan terhadap perkhidmatan katering oleh pengguna di Ukraine dan Latvia kurang dipengaruhi oleh promosi dan pengiklanan serta jenama. Sebaliknya, permintaan pengguna di Poland dan Lithuania terhadap perkhidmatan katering dipengaruhi oleh jenama. Dalam masa yang sama, kesetiaan terhadap produk atau syarikat turut menjadi penentu permintaan pengguna di Lithuania. Selanjutnya, menurut Bergstrom et al. (2005), pembelian bergantung pada pertimbangan harga, mutu dan perkhidmatan. Pengusaha makanan perlu memberi keutamaan kepada faktor-faktor tersebut agar potensi penjualan dapat ditingkatkan. Namun, terdapat sesetengah organisasi katering yang mengenakan bayaran perkhidmatan atas perkhidmatan yang diberikan. Malah, ada juga organisasi katering yang menetapkan harga dengan


mengambil kira reka bentuk bangunan, keselesaan dan keadaan persekitaran kemudahan (Waller, 1995). Metodologi Kajian ini merupakan kajian empirikal di tiga buah bandar iaitu Bandar Baru Bangi, Putrajaya dan Kajang, yang melibatkan 150 responden yang mewakili institusi yang menggunakan perkhidmatan katering dan borang soal selidik diisi oleh pegawai yang bertanggungjawab membuat pesanan terhadap perkhidmatan katering di sesebuah institusi. Bahagian A mengandungi soalan berkaitan latar belakang institusi yang ingin dikaji. Seterusnya, Bahagian B merupakan bahagian yang akan mengkaji dua isu penting, iaitu gelagat permintaan institusi terhadap perkhidmatan katering dan faktor yang mempengaruhi permintaan institusi terhadap perkhidmatan katering terbabit. Bahagian C pula terdiri daripada soalan berkaitan persepsi institusi terhadap perkhidmatan katering. Bahagian ini menggunakan skala Likert dengan nilai 1 (sangat tidak setuju) hingga 5 (sangat setuju). Penggunaan skala Likert pada bahagian persepsi ini membolehkan persepsi pengguna diukur dengan lebih tepat. Dapatan kajian ini akan ditunjukkan menerusi analisis nilai kekerapan dan min. Hasil Kajian Profil responden Perbincangan dimulakan dengan melihat secara keseluruhan profil institusi yang menggunakan perkhidmatan katering. Jadual 1 memaparkan kekerapan dan peratusan bagi institusi yang terpilih. Sampel kajian ini terdiri daripada 150 institusi, iaitu 54.7 peratus daripada institusi tersebut ialah institusi dalam sektor swasta, 29.3 peratus pula merupakan institusi sektor kerajaan dan 16 peratus adalah institusi badan berkanun. Namun, kebanyakan institusi tersebut didapati terlibat dalam aktiviti atau industri perkhidmatan, berada dalam jangka hayat 31 tahun ke atas, beroperasi bermula dari pukul 8.30 pagi sehingga 5.30 petang serta mempunyai bilangan pekerja seramai 26 orang dan ke atas. Selain itu, lebih 70 peratus daripada institusi beroperasi di bangunan pejabat, tidak mempunyai cawangan dan hanya beroperasi dalam negeri. Akhir sekali, didapati sebanyak 59.3 peratus daripada institusi mempunyai kenderaan sendiri, terutama lori dan MPV/van.


Jadual 1: Profil Responden (Institusi) yang Menggunakan Perkhidmatan Katering

Profil Institusi Bilangan Peratus (%)

Institusi Swasta Kerajaan Lain-lain (badan berkanun)

82 44 24

54.7 29.3 16

Jenis aktiviti Pembarangan Pengilangan Perkhidmatan

26 22

102

17.3 14.7 68

Beroperasi dalam industri

Perkhidmatan Pembinaan Pembuatan Pelancongan Industri berat

88 15 29 14 4

58.7 10

19.3 9.3 2.7

Jangka hayat Kurang 10 tahun 11 tahun hingga 30 tahun 31 tahun ke atas

7 61 82

4.7 40.7 54.7

Masa operasi 8.00pagi-5.00petang 8.00pagi-6.00petang 8.15pagi-5.15petang 8.30pagi-5.30petang 9.00pagi-6.00petang

42 2 4

64 38

28 1.3 2.7

42.6 25.3

Bilangan pekerja Kurang dari 15 orang 16 hingga 25 26 ke atas

3 43

104

2 28.7 69.3

Tempat institusi Pejabat Site Kilang

116 5

29

77.3 3.3

19.3 Lokasi institusi Kajang

Putrajaya Bandar Baru Bangi

50 50 50

33.3 33.3 33.3

Cawangan institusi

Ya Tidak

33 117

22 78

Beroperasi Dalam negeri Luar negeri Dalam dan luar negeri

115 0

35

76.6 0

23.3 Institusi mempunyai kenderaan sendiri

Ya Tidak

89 61

59.3 40.7

Jenis kenderaan yang dimiliki oleh institusi

Motorsikal Kereta MPV/van Lori

2 14 33 41

2.2 15.5 36.6 45.5


Permintaan terhadap katering oleh institusi Bahagian ini memfokus kepada gelagat penggunaan (permintaan) katering oleh pihak institusi. Jadual 2 menunjukkan hubungan antara sektor institusi dengan peruntukan bulanan bagi pesanan katering yang diluluskan. Didapati peruntukan setiap katering adalah antara RM1,001 hingga RM3,000 iaitu merupakan peruntukan yang paling banyak diluluskan bagi sektor swasta (30 peratus) dan sektor kerajaan (20 peratus). Hal ini menunjukkan bahawa peruntukan katering yang rendah lebih mudah diluluskan oleh institusi.

Jadual 2: Peruntukan Setiap Katering yang Diluluskan

Mengikut Sektor

Sektor < RM1,000 RM1,001-

RM3,000 RM3,001-RM6,000 >RM6,001

Bil. Peratus (%) Bil. Peratus

(%) Bil. Peratus (%) Bil. Peratus

(%) Swasta 3 2 45 30 17 11 17 11 Kerajaan 0 0 30 20 13 9 1 0.7 Lain-lain (badan berkanun)

0 0 9 6 13 9 2 1.3

Seterusnya, Jadual 3 di bawah menunjukkan kekerapan institusi menggunakan perkhidmatan katering dalam masa sebulan. Didapati sebanyak 73.33 peratus institusi melanggan perkhidmatan katering lima kali dan ke atas pada setiap bulan. Manakala 26.67 peratus institusi lagi melanggan perkhidmatan katering kurang daripada lima kali sebulan. Hal ini menunjukkan bahawa majoriti pelanggan institusi kerap menggunakan perkhidmatan katering terutamanya untuk mesyuarat, makan tengah hari dan makan malam seperti yang tertera dalam Jadual 4. Namun, permintaan institusi terhadap perkhidmatan katering adalah rendah untuk majlis sosial, seperti hari raya dan hari keluarga.

Jadual 3: Kekerapan Pelanggan Institusi Menggunakan Perkhidmatan

Katering dalam Sebulan

Kekerapan Bilangan (institusi) Peratus (%) Kurang 5 kali 40 26.67

5 kali dan ke atas 110 73.33


Jadual 4: Kekerapan Menggunakan Perkhidmatan Katering Mengikut Masa Makan

Masa makan Bilangan (institusi) Peratus (%)

Mesyuarat 70 46.67 Tengah hari 30 20

Petang 11 7.33 Malam 20 13.33

Hari Raya 6 4 Hari Keluarga 5 3.33

Manakala faktor yang mendorong institusi memilih sesuatu perkhidmatan katering pula dipaparkan dalam Jadual 5. Faktor yang tertinggi ialah harga berpatutan yang dipilih oleh 51.2 peratus institusi, terutama institusi sektor swasta. Pengaruh faktor harga ini selari dengan dapatan kajian Murphy et al. (2000) serta Mohd Rizal dan Nurulaini (2008). Faktor kedua tertinggi yang menjadi pilihan institusi ialah kualiti makanan yang dipilih oleh 19.3 peratus institusi, diikuti kepelbagaian menu, kelazatan makanan dan kebersihan premis. Kepentingan faktor kualiti makanan dan kepelbagaian menu juga telah dikupas sebelum ini oleh Eves et al. (1996) serta Knight dan Kotschevan (1989). Namun, faktor kualiti perkhidmatan merupakan faktor yang terendah dan hanya dipilih oleh 4.7 peratus institusi daripada sektor swasta sahaja. Jelas sekali, institusi daripada sektor swasta lebih mengambil kira pelbagai faktor atau lebih cerewet dalam memilih sesuatu perkhidmatan katering berbanding dengan sektor kerajaan. Walaupun begitu, secara keseluruhannya, institusi dalam sektor swasta dan kerajaan lebih mementingkan harga berpatutan dan kualiti makanan dalam pemilihan perkhidmatan katering.


Jadu

al 5

: Per

min

taan

Inst

itusi

terh

adap

Per

khid

mat

an K

ater

ing

Perk

ara

Sekt

or

Swas

ta

Ker

ajaa

n L

ain-

lain

(b

adan

ber

kanu

n)

Jum

lah

Bila

ngan

Pe

ratu

s (%

) B

ilang

an

Pera

tus

(%)

Bila

ngan

Pe

ratu

s (%

) B

ilang

an

Pera

tus

(%)

Fakt

or y

ang

men

doro

ng

inst

itusi

mem

ilih

perk

hidm

atan

ka

terin

g

Kel

azat

an m

akan

an

4 2.

7 5

3.3

1 0.

7 10

6.

7 K

epel

baga

ian

men

u 9

6 4

2.7

4 2.

7 17

11

.4

Kua

liti m

akan

an

11

7.3

10

6.7

8 5.

3 29

19

.3

Har

ga b

erpa

tuta

n 42

28

25

16

.6

10

6.6

77

51.2

K

ualit

i per

khid

mat

an

7 4.

7 0

0 0

0 7

4.7

Keb

ersi

han

prem

is

9 6

0 0

1 0.

7 10

6.

7

Sum

ber m

aklu

mat

ka

terin

g

Rak

an

28

18.7

14

9.

3 11

7.

3 53

35

.3

Tele

visy

en

7 4.

7 7

4.7

9 6

23

15.4

In

tern

et

20

13.3

21

14

8

5.3

49

32.6

Su

rat k

haba

r 10

6.

7 6

4 3

2 19

12

.7

Maj

alah

2

1.3

3 2

1 0.

7 6

4 Ju

mla

h 67

44

.7

51

34

32

21.3

15

0 10

0

Car

a pe

mba

yara

n Tu

nai

49

32.7

34

22

.7

14

9.3

97

64.7

K

ad k

redi

t 22

14

.6

10

6.7

3 2

35

23.3

C

ek

11

7.3

0 0

7 4.

7 18

12

M

emen

tingk

an

kela

zata

n m

akan

an

berb

andi

ng

deko

rasi

hid

anga

n

Ya

65

43.3

43

28

.7

22

14.7

13

0 86

.7

Tida

k 17

11

.3

1 0.

7 2

1.3

20

13.3

Pesa

nan

(tem

paha

n)

kate

ring

dila

kuka

n m

elal

ui

Onl

ine

(inte

rnet

) 5

3.3

0 0

1 0.

7 6

4 Te

lefo

n 57

38

18

12

16

10

.7

91

60.7

Pe

rgi s

endi

ri 17

11

.3

26

17.2

6

4 49

32

.6

Tele

fon

dan

kem

udia

n pe

rgi s

endi

ri 3

2 0

0 1

0.7

4 2.

7


Selanjutnya, Jadual 5 juga memaparkan mengenai sumber rujukan bagi institusi untuk mendapatkan maklumat mengenai sesuatu perkhidmatan katering. Didapati maklumat mengenai sesuatu katering banyak diperoleh melalui rakan-rakan, terutama oleh institusi dalam sektor swasta. Seterusnya, diikuti dengan sumber daripada internet, televisyen dan surat khabar. Keputusan ini mencerminkan bahawa institusi cenderung memilih perkhidmatan katering yang dicadangkan oleh rakan yang pernah atau berpengalaman menggunakan sesuatu perkhidmatan katering tersebut. Selain itu, Jadual 5 turut membuktikan sebahagian besar institusi (64.7 peratus) membayar dengan menggunakan tunai, diikuti dengan penggunaan kad kredit (23.3 peratus) dan akhir sekali cek (12 peratus). Keseluruhannya, daripada aspek pembayaran, urus niaga yang melibatkan perkhidmatan katering cenderung menggunakan pembayaran secara tunai. Berkaitan persepsi institusi tentang kepentingan kelazatan makanan berbanding dengan dekorasi hidangan, keputusan dalam Jadual 5 menunjukkan majoriti responden (86.7 peratus) lebih mementingkan kelazatan makanan berbanding dengan dekorasi hidangan, terutama sekali oleh institusi sektor swasta, dan diikuti oleh sektor kerajaan. Manakala, berkaitan pesanan terhadap perkhidmatan katering seperti yang ditunjukkan dalam Jadual 5, didapati kebanyakan institusi lebih cenderung membuat tempahan katering menerusi telefon dan diikuti kaedah pergi sendiri ke pejabat penyedia perkhidmatan katering. Dapatan ini menggambarkan kaedah tempahan melalui telefon lebih mudah, cepat dan menjimatkan masa serta tenaga. Walaupun begitu, seperkara yang menarik di sini ialah institusi kurang menggunakan tempahan melalui internet. Hal ini mungkin disebabkan institusi kurang yakin dengan tempahan atas talian internet yang berisiko tinggi untuk berlaku kehilangan maklumat dan penipuan. Berhubung menu makanan yang menjadi pilihan, Jadual 6 membuktikan majoriti responden memilih menu makanan Melayu, terutama oleh institusi dalam sektor kerajaan dan diikuti oleh institusi dalam sektor swasta. Menu makanan Melayu menjadi pilihan mungkin disebabkan faktor halal, di samping menepati cita rasa pelbagai kaum. Keputusan yang sama juga dilihat mengikut tempat institusi di mana pelanggan institusi yang beroperasi di pejabat lebih memilih menu makanan Melayu. Hal ini juga mungkin terkesan daripada penyedia perkhidmatan katering tersebut yang biasanya menyediakan kemudahan alatan yang mencukupi, di samping cara hidangan yang menarik dan bersesuaian dengan persekitaran pejabat.


Jadual 6: Menu Makanan

Menu makanan yang menjadi pilihan mengikut:

Menu makanan Melayu

(%) Cina (%)

India (%)

Sektor

Swasta 22.9 6 3.6 Kerajaan 30 9.7 4.8 Lain-lain 15.8 4.8 2.4 Jumlah 68.7 20.5 10.8

Tempat institusi

Pejabat 62.7 19.3 7.2 Site 0 0 1.2 Lain-lain termasuk kilang 6 1.2 2.4 Jumlah 68.7 20.5 10.8

Persepsi terhadap perkhidmatan katering Jadual 7 memaparkan persepsi institusi mengenai pelbagai isu yang berkaitan dengan perkhidmatan katering dengan melihat nilai min untuk kesemua pernyataan. Antara isu fokus kajian ini adalah berkaitan harga makanan yang ditawarkan, perkhidmatan katering, menu yang ditawarkan, institusi katering, faktor atmosfera katering dan faktor lokasi katering. Bagi faktor harga yang ditawarkan seperti pada panel (a), memandangkan kebanyakan nilai purata penyataan melebihi 3, maka secara umumnya responden kajian ini berpuas hati dengan harga yang ditawarkan oleh perkhidmatan katering dan hal ini selari dengan kajian Murphy et al. (2000). Namun, nilai purata pernyataan yang tertinggi ialah 4.01, iaitu sebanyak 86 peratus institusi dalam kajian ini bersetuju bahawa harga yang dikenakan adalah berbaloi dengan menu yang ditawarkan. Keputusan ini juga menyokong dapatan kajian Mohd Rizal dan Nurulaini (2008). Seterusnya, panel (b) Jadual 7 membuktikan nilai purata penyataan yang tertinggi bagi persepsi tentang perkhidmatan katering ialah 3.98. Hal ini menggambarkan sebanyak 95.7 peratus institusi bersetuju bahawa pihak katering sememangnya menjaga hubungan baik dengan pelanggan mereka supaya pelanggan tersebut terus kekal menggunakan perkhidmatan mereka. Panel (c) pula menunjukkan persepsi institusi tentang menu yang ditawarkan. Didapati nilai purata penyataan yang tertinggi adalah 4.09. Hal ini mencerminkan 96 peratus pelanggan bersetuju dengan pelbagai menu yang ditawarkan. Keputusan ini juga sebenarnya menyokong dapatan kajian Knight dan Kotschevan (1989). Di samping itu, panel (d) menunjukkan purata penyataan yang tertinggi bagi persepsi pengguna tentang institusi katering ialah 4.08, yang menunjukkan 96.6 peratus responden bersetuju dengan tindakan pihak penyedia


perkhidmatan katering yang menerima bayaran secara tunai dan kredit. Seterusnya, panel (e) membuktikan nilai purata penyataan yang tertinggi ialah 4.31 bagi susun atur katering yang memudahkan pelanggan mengambil makanan. Manakala keputusan faktor lokasi katering seperti yang tertera pada panel (f) membuktikan nilai purata penyataan yang tertinggi ialah 4.14. Justeru, ini menunjukkan bahawa institusi lebih cenderung menggunakan perkhidmatan katering yang terletak berdekatan dengan mereka. Faktor lokasi ini sangat penting kerana lokasi katering yang berdekatan dengan institusi dapat memudahkan proses pesanan dan pembelian. Walaupun begitu, secara keseluruhannya, memandangkan hampir kesemua nilai purata pernyataan melebihi nilai 3, maka hal ini mencerminkan majoriti pelanggan institusi bersetuju dan berpuas hati dengan faktor harga makanan, perkhidmatan katering, menu, institusi katering, atmosfera katering dan lokasi katering.


Jadu

al 7

: Per

seps

i Pel

angg

an In

stitu

si te

rhad

ap P

erkh

idm

atan

Kat

erin

g

a.

Pers

epsi

tent

ang

harg

a m

akan

an y

ang

dita

war

kan

Sang

at ti

dak

setu

ju (%

) Ti

dak

setu

ju (%

) Ti

dak

past

i (%

) Se

tuju

(%

) Sa

ngat

se

tuju

(%)

Nila

i pu

rata

H

arga

sam

a de

ngan

per

khid

mat

an k

ater

ing

lain

. 4.

0 26

.0

6.0

90.0

6.

0 3.

24

Har

ga a

dala

h m

urah

dan

mam

pu d

imili

ki.

1.0

1.3

4.7

89.0

4.

0 3.

93

Har

ga a

dala

h be

rbal

oi d

enga

n m

enu

yang

dita

war

kan.

0.

7 3.

3 10

.0

70.0

16

.0

4.01

H

arga

setim

pal d

enga

n ku

aliti

mak

anan

. 6.

0 3.

3 4.

0 86

.0

7.0

3.84

b.

Pe

rsep

si te

ntan

g pe

rkhi

dmat

an k

ater

ing

Sang

at ti

dak

setu

ju (%

) Ti

dak

setu

ju (%

) Ti

dak

past

i (%

) Se

tuju

(%

) Sa

ngat

se

tuju

(%)

Nila

i pu

rata

C

epat

men

erim

a pe

sana

n da

ri pe

lang

gan

0.

3 4.

0 7.

0 89

.0

16.0

3.

09

Piha

k ka

terin

g m

embe

ri la

yana

n ya

ng sa

ma

rata

kep

ada

sem

ua p

elan

ggan

.

0.7

4.0

5.3

89.3

0.

7 3.

75

Kaw

asan

pen

yedi

aan

mak

anan

ada

lah

terb

uka

agar

pe

lang

gan

dapa

t mel

ihat

pen

gend

alia

n m

akan

an.

2.0

0.7

30.0

66

.7

0.7

3.01

Peng

hant

aran

mak

anan

ada

lah

cepa

t. 0.

7 2.

7 4

92

0.7

3.89

M

enja

ga h

ubun

gan

yang

bai

k de

ngan

pel

angg

an.

0.7

3.3

0.3

95

0.7

3.98

c.

Pe

rsep

si te

ntan

g m

enu

yang

dita

war

kan

Sang

at ti

dak

setu

ju (%

) Ti

dak

setu

ju (%

) Ti

dak

past

i (%

) Se

tuju

(%

) Sa

ngat

se

tuju

(%)

Nila

i pu

rata

B

ahan

yan

g di

guna

kan

adal

ah se

gar d

an b

erza

t. 0.

7 4.

0 0.

7 90

4.

7 3.

19

Men

u ya

ng d

itaw

arka

n la

zat/e

nak.

0.

7 2.

0 2.

7 90

.0

4.7

3.09

M

enaw

arka

n pe

lbag

ai je

nis m

enu.

0.

7 2.

0 1.

3 86

.0

10.0

4.

09

Men

awar

kan

men

u ya

ng la

in d

ari r

esto

ran

bias

a.

0.7

2.0

30.0

66

.7

0.7

3.6

Mak

anan

dip

erak

ui h

alal

ole

h pi

hak

JAK

IM.

1.0

1.3

4.00

26

.3

67.3

3.

4


Jadu

al 7

(sam

bung

an)

d.

Pe

rsep

si te

ntan

g in

stitu

si k

ater

ing

Sang

at ti

dak

setu

ju (%

) Ti

dak

setu

ju (%

) Ti

dak

past

i (%

) Se

tuju

(%

) Sa

ngat

se

tuju

(%)

Nila

i pu

rata

Tr

ansa

ksi b

elia

n m

elal

ui k

ater

ing

sela

mat

. 0.

7 2.

0 0.

7 85

.3

11.3

4.

01

Perk

hidm

atan

kat

erin

g su

dah

lam

a be

rope

rasi

. 0.

7 2.

0 28

.7

60.0

8.

7 3.

66

Per

khid

mat

an k

ater

ing

mem

puny

ai re

puta

si y

ang

baik

. 0.

7 2.

0 0.

7 86

.0

10.7

4.

05

Pih

ak k

ater

ing

men

erim

a ba

yara

n se

cara

tuna

i dan

kr

edit.

0.

7 2.

0 0.

7 83

.3

13.3

4.

08

Pih

ak k

ater

ing

men

erim

a ba

yara

n se

cara

tuna

i sah

aja.

2.

7 33

.3

26

20.0

18

.0

2.99

e.

Pe

rsep

si te

ntan

g fa

ktor

atm

osfe

ra k

ater

ing

Sang

at ti

dak

setu

ju (%

) Ti

dak

setu

ju (%

) Ti

dak

past

i (%

) Se

tuju

(%

) Sa

ngat

se

tuju

(%)

Nila

i pu

rata

Pe

raga

an m

akan

an o

leh

kate

ring

ini m

enar

ik.

2.7

2.7

5.3

81.3

8

3.76

Pe

nggu

naan

pin

ggan

dan

man

gkuk

yan

g un

ik d

an

men

arik

. 0.

7 2.

0 25

.3

71.3

0.

7 3.

12

Kea

daan

susu

n at

ur o

leh

kate

ring

ini m

emud

ahka

n pe

lang

gan

men

gam

bil m

akan

an.

0.7

2.7

1.0

85.0

10

.7

4.31

Kea

daan

tem

pat k

ater

ing

yang

ber

sih

dan

kem

as

mem

peng

aruh

i pem

belia

n sa

ya.

0.7

2.7

2.0

67.3

27

.3

4.20

f. Pe

rsep

si m

enge

nai f

akto

r lo

kasi

kat

erin

g Sa

ngat

tida

k se

tuju

(%)

Tida

k se

tuju

(%)

Tida

k pa

sti (

%)

Setu

ju

(%)

Sang

at

setu

ju (%

) N

ilai

pura

ta

Terd

apat

ban

yak

kate

ring

lain

yan

g be

rdek

atan

den

gan

kate

ring

ini.

3.

0 5.

0 28

.0

61.0

3.

0 3.

12

Kat

erin

g in

i ter

leta

k be

rdek

atan

den

gan

inst

itusi

. 0.

7 2.

0 0.

7 76

.0

20.7

4.

14

Loka

si p

enye

dia

perk

hidm

atan

kat

erin

g de

kat d

enga

n ke

mud

ahan

aw

am.

9.3

75.3

12

.7

2.0

0.7

2.09

Terd

apat

ban

yak

ruan

g pa

rkir

di se

kita

r lok

asi k

ater

ing.

0.

7 6

30

53.3

10

3.

12


Kesimpulan Secara keseluruhannya, dapatan kajian mencerminkan majoriti institusi bersetuju dan berpuas hati dengan faktor harga makanan, perkhidmatan katering, menu, institusi katering, atmosfera katering dan lokasi katering bagi kes perkhidmatan katering di kawasan bandar. Hal ini bererti kesemua faktor tersebut merupakan faktor penentu permintaan institusi terhadap permintaan katering. Justeru, penyedia perkhidmatan katering harus mengambil kira kesemua faktor tersebut dalam menyediakan perkhidmatan yang berkualiti untuk memastikan mereka kekal dalam persaingan dalam pasaran domestik mahupun global. Rujukan Aishah Hamzah. (1992). Teknologi dan Perkhidmatan Katering. Kuala Lumpur: Dewan Bahasa dan Pustaka. Backman, D., Cheung, J., Francis, D., Sugerman, S., & Granger, C. (2011). Catering trucks in California promote healthful eating in low-wage worksites. Journal of Nutrition Education and Behavior, 43(4S2), 55-57. Baudrillard, J. (1998). The Consumer Society: Myths and Structures. London: Sage, 207. Bergstrom, K., Soler, C., & Shanahan, H. (2005). Professional food purchasers’ practice in using environmental information. British Food Journal, 107(5), 306-319. Blandford, D. (1986). The food people eat, in Ritson, C., Gofton, L. & McKenzie, J. (Eds), The Food Consumer. Chichester: John Wiley & Sons, 21-36. Dabrowska, A. (2011). Consumer behavior in the market of catering services in selected countries of Central-Eastern Europe. British Food Journal, 113(1), 96-108. Eves, A., Corney, M., Kipps, M., Lumbers, M., Price, M., & Noble, C. (1996). The nutritional implications of food choices from catering outlet. Nutrition and Food Science, 96(5), 26-29. Griffith, C.J. (2010). Do business get the food poisoning they deserve? The importance of food safety culture. British Food Journal, 112(4), 416-425.


Grossfield, E. (2004). Catering demand rises: Restaurants attribute revenue growth to corporate delivery. Minneapolis/St.Paul Business Journal. http://www.bizjournals.com/twincities/stories/2004/01/26/focusl.html Kementerian Kesihatan Malaysia. www.moh.gov.my Knight, J. B. & Kotschevan, L. H. (1989). Quality Food Production, Planning and Management. (2nd Edition). New York: Van Nostrand Reindhold. Kotas, R. & Jayawardena, C. (1994). Profitable Food and Beverage Management. London: Hodder Arnold H&S. Maimunah Sapri, Maizan Baba & Abdul Hakim Mohammed. (2003). Kajian Tingkahlaku Pelanggan terhadap Perkhidmatan Katering di Kawasan Kampus. http://eprints.utm.my/1083/1/Maimunah_binti_Sapri(UTM).pdf Mhurchu, C.N., Eyles, H., Schilling, C., Yang, Q., Kaye-Blake, W., Genc, M., & Blakely, T. (2013). Food prices and consumer demand: Differences across income levels and ethnic groups. PLOS ONE, 8(10), 1-12. Mohd Rizal Mohd Said & Nurulaini Mohd Arif. (2008). Persepsi pelajar Universiti Teknologi Malaysia terhadap Perkhidmatan Makanan di Kafetaria Kampus UTM, Skudai. http://eprints.utm.my/11561/1/Persepsi_Pelajar_Universiti_Teknologi_Malaysia_Terhadap_Perkhidmatan_Makanan_Di_Kafetaria_Kampus_UTM.pdf Murphy, M., Cowan, C., Henchion, M., & O’Reilly, S. (2000). Irish consumer preferences for honey: A conjoint approach. British Food Journal, 102(8), 585-97. Petrovici, D.A. & Ritson, C. (2000). Food consumption patterns in Romania. British Food Journal, 102(4), 290-307. Post, A., Shanahan, H., & Jonsson, L. (2008). Food processing: Barriers to, or opportunities for organic foods in the catering sector?. British Food Journal, 110(2), 160-173. Rizal & Nur Izyani Muhamad Sobri. (2011). Persepsi Guru terhadap Perkhidmatan Makanan di Kantin Sekolah Menengah Teknik, Daerah Johor Bahru, Johor. http://eprints.utm.my/11560/1/Persepsi_Guru_Terhadap_Perkhidmatan_Makanan_Di_Kantin_Sekolah_Menengah_Teknik.pdf


Waller, K. (1996). Improving Food and Beverage Performance. Oxford: Butterworth-Heinemann. Wilson, M.D.J., Murray, A.E. , Black, M.A., & McDowell, D.A. (1998). Training and education in contract catering management. Journal of European Industrial Training, 22(2), 73-81. Wilson, M.D.J., Murray, A.E., & Black, M.A. (2000). Contract catering: The skills required for the next millennium. International Journal of Contemporary Hospitality Management, 12(1), 75-79. Worsfold, D. & Griffith, C.J. (2003). A survey of food hygiene and safety training in the retail and catering industry. Nutrition and Food Science, 33(2), 68-79.


PENGENALPASTIAN ATRIBUT-ATRIBUT RUMAH LESTARI DALAM MODEL PILIHAN:

PERBINCANGAN KUMPULAN BERFOKUS

Zuroni Md Jusoh Pusat Kecemerlangan Kajian Penggunaan Lestari,

Fakulti Ekologi Manusia, UPM

Pengenalan Rumah lestari didefinisikan sebagai satu perancangan, reka bentuk dan sebuah bangunan tempat tinggal yang lebih sosial, lebih mesra alam sekitar dan lebih ekonomi (Queensland Government, 2004). Menurut Buys et al. (2005), rumah lestari berperanan sebagai panduan asas dalam menggunakan reka bentuk struktur, produk-produk bangunan, peralatan domestik dan peralatan elektronik dalam usaha meminimumkan penggunaan sumber-sumber tenaga, memanjangkan jangka hayat rumah dan menambah baik kehidupan penghuninya. Rumah lestari ini menyumbang ke arah mengurangkan pelepasan gas rumah hijau, mengurangkan pencemaran udara, mengurangkan permintaan air, mengurangkan penggunaan bahan mentah, mengurangkan sisa buangan dan degradasi tanah serta meningkatkan kualiti udara dan kesihatan (Institute for Sustainable Futures, 2003).

Konsep kelestarian dalam pembangunan perumahan pula adalah tentang memenuhi keperluan asas manusia, dapat mengurangkan sisa bahan buangan, keperluan meminimumkan penggunaan sumber-sumber yang tidak boleh diperbaharu dan mempertingkatkan penggunaan sumber-sumber yang boleh diperbaharu (Ilias et al., 2010). Konsep ini masih baharu di Malaysia, oleh itu hanya sebahagian kecil daripada projek perumahan yang benar-benar menjadi suatu amalan pembangunan lestari. Menyedari akan keperluan rumah untuk didiami, pembangunan sektor perumahan di Malaysia tetap terus diberi tumpuan dengan fokus utamanya adalah untuk menyediakan rumah yang mencukupi, berkualiti dan mampu untuk dibeli atau dimiliki oleh semua golongan masyarakat seperti digariskan dalam Rancangan Malaysia Kesembilan (RMK-9). Dalam hal ini, sektor awam dan sektor swasta masing-masing bergabung bagi menghasilkan perancangan dan pembangunan perumahan yang lebih berkualiti.


Sehubungan itu, kerajaan Malaysia telah menggalakkan pembangunan rumah lestari kerana menyedari bahawa kebanyakan aktiviti manusia menjurus ke arah pemanasan global dan menyumbang kepada pencemaran alam sekitar. Pada dasarnya rumah lestari ialah satu konsep dalam usaha untuk mengurangkan kesan pencemaran dan boleh membantu untuk melindungi alam sekitar. Rumah lestari juga berkonsepkan satu usaha untuk mengurangkan impak negatif yang dihasilkan oleh rumah konvensional, iaitu merujuk kepada pengurangan dalam penggunaan tenaga, sumber air dan sumber asli, di samping menyediakan kualiti udara yang baik dan selesa, dan menghasilkan sedikit sahaja sisa bahan buangan. Namun demikian, Alias et al. (2010) berpendapat bahawa hal ini masih merupakan hala tuju yang baharu dalam pembangunan perumahan di Malaysia. Oleh itu, konsep ini masih berada pada peringkat permulaan dan para pemilik rumah belum begitu sedar akan kewujudannya, justeru tahap penerimaannya juga masih rendah. Objektif Objektif kajian ini adalah untuk mengenal pasti atribut-atribut dan aras-aras atribut rumah lestari melalui Perbincangan Kumpulan Berfokus (FGD). Soroton Literatur Dari segi definisi, rumah mesra alam atau “rumah lestari” boleh didefinisikan berasaskan pelbagai atribut. Hasil daripada penelitian terhadap kajian-kajian literatur, berikut adalah antara atribut yang dikenal pasti, iaitu kecekapan penggunaan sumber dan material, kualiti pengaliran udara dalaman, pemuliharaan air hujan dan kawasan hijau.

Atribut pertama, iaitu kecekapan penggunaan sumber dan material boleh dilihat berdasarkan atribut kecekapan menggunakan sumber-sumber yang tidak boleh diperbaharu, contohnya penggunaan tenaga daripada cahaya matahari. Kecekapan penggunaan tenaga melalui cahaya matahari didapati menjadi faktor penting yang menyumbang kepada pencahayaan dalaman secara semula jadi (Alias et al., 2010; Cox 2008; Freed 2008; Spetic et al., 2005; Chiu 2004; Foster & Mourato 2003). Selain itu, kecekapan tenaga ini juga dilihat daripada atribut penjimatan penggunaan tenaga elektrik bagi mengurangkan masalah pencemaran udara dan pemanasan global (Alias et al., 2010; Cox 2008; Freed 2008; Turcotte 2006; Spetic et al., 2005; Foster & Mourato 2003). Seterusnya, atribut ini juga dapat menjimatkan kos tenaga elektrik (Ilias et al., 2010; Yuldelson 2007). Sementara, bagi atribut kecekapan penggunaan bahan atribut ini merangkumi penggunaan bahan-bahan daripada sumber-sumber asli alam sekitar dan boleh dikitar semula


serta kurang memberi kesan ke atas alam sekitar. Contohnya, penggunaan sumber daripada tanah, buluh dan sebagainya (Abu Hassan et al., 2010; Ilias et al., 2010; Cox 2008; Turcotte 2006; Foster & Mourato 2003; Mobbs 1998). Atribut kedua ialah kualiti pengaliran udara dalaman, iaitu kualiti pengaliran udara yang lebih baik dan menggalakkan ke arah kesihatan tempat tinggal yang lebih selesa demi mencapai kesejahteraan hidup (Alias et al., 2010; Cox 2008; Freed 2008; Turcotte 2006; Chiu 2004; Foster & Mourato 2003). Kualiti pengaliran udara ini ialah antara atribut yang paling diutamakan oleh para penghuni, lebih-lebih lagi semasa hari panas (Alias et al., 2010). Dalam hal ini, didapati reka bentuk bangunan berperanan penting untuk membenarkan pengaliran udara dalaman bergerak dengan lancar dan menjamin kesihatan para penghuni. Atribut ini dikaji oleh penyelidik seperti Abu Hassan et al. (2010); Alias et al. (2010); Freed (2008); Turcotte (2006) serta Foster dan Mourato (2003). Hal ini kerana ia memberi impak positif kepada kesihatan dan keselesaaan kepada para penghuni di dalamnya (Alias et al., 2010; Spetic et al., 2005).

Atribut ketiga ialah pemuliharaan air hujan. Pemuliharaan air hujan dilakukan dengan menggunakan satu sistem khusus, iaitu melalui satu sistem tadahan atau pengumpulan air hujan. Sistem ini bertujuan untuk mengurangkan penggunaan air paip (Freed 2008; Turcotte 2006; Foster & Mourato 2003). Air hujan yang ditakung kemudiannya boleh digunakan untuk berkebun dan landskap, curahan tandas, mencuci kenderaaan dan sebagainya, di samping mengurangkan penggunaan air paip dan bil utiliti bulanan (Che-Ani et al., 2009; Niachou et al., 2001; Takakura et al., 2000; Hermann & Schmida 1999).

Atribut yang terakhir ialah kawasan hijau di sekeliling, iaitu jika pokok-pokok ditanam di sekeliling rumah. Pokok-pokok ini bukan sahaja menyediakan teduhan asli kepada rumah, malah membenarkan pengaliran udara luaran dan dalaman yang lebih baik (Alias et al., 2010). Selain itu, suasana hijau ini dapat memberi kepuasan kepada seseorang individu (Wise & Betch 1999), mengurangkan tekanan, keletihan mental dan akhirnya meningkatkan kesejahteraan (Ulrich 1993; 1994).

Dengan yang demikian, kajian-kajian lepas jelas menunjukkan bahawa dari segi definisinya, rumah lestari atau rumah mesra alam sekitar boleh dilihat daripada pelbagai atribut, seperti kecekapan penggunaan sumber dan material, kualiti udara dalaman, pemuliharaan air hujan dan kawasan hijau. Secara umumnya, kesemua atribut ini mengambil kira ketiga-tiga aspek utama iaitu aspek ekonomi, alam sekitar dan sosial yang bertujuan untuk


menambah baik kehidupan para penghuni di dalamnya (Abu Hassan et al., 2010; Ilias et al., 2010; Turcotte 2006; Bhatti 2000). Pengenalpastian atribut-atribut dan aras-aras atribut Pengenalpastian atribut-atribut dan aras-aras atribut ialah perkara utama bagi sesuatu kajian yang hendak dijalankan dalam analisis Model Pilihan (CM). Tujuan CM adalah untuk mengenal pasti nilai marginal bagi atribut-atribut perumahan, justeru, membenarkan pengenalpastian jenis-jenis rumah yang diingini oleh pihak pengguna daripada perspektif permintaan. Teknik CM ialah kaedah penilaian terkini bagi penilaian ekonomi ke atas barangan atau perkhidmatan yang tidak boleh dipasarkan di pasaran, bahkan sudah semakin meluas digunakan dalam kajian-kajian yang berkait dengan barangan atau perkhidmatan yang tidak boleh dipasarkan di pasaran. Oleh itu, atribut-atribut ini dikenal pasti melalui penelitian yang meluas dalam kajian-kajian lepas dan juga melalui perbincangan kumpulan berfokus (FGD). Kaedah Perbincangan Kumpulan Berfokus (FGD) Perbincangan kumpulan berfokus ini telah dijalankan bermula dari bulan Julai hingga September 2010. Perbincangan ini terdiri daripada dua fasa, iaitu Fasa 1 dan Fasa 2. Bagi kedua-dua fasa ini, FGD ini terdiri daripada lima orang ahli daripada pelbagai latar belakang (arkitek, pemaju, jurutera, Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan dan pensyarah Universiti Putra Malaysia) dan masing-masing berpengetahuan tentang bidang perumahan. Kumpulan berfokus adalah penting dalam kajian ini untuk menentukan atribut-atribut dan aras-aras yang sesuai dan yang akan diguna pakai. Menurut Potter (1996), kumpulan berfokus ini selari dengan pendekatan dalam pembinaan sosial, iaitu dengan memahami pengetahuan dan keutamaan ke atas proses sosial dan faktor budaya. Hal ini juga memberi peluang kepada setiap responden dalam sesi perbincangan untuk memberi sebarang pendapat mereka tentang sesuatu perkara, contohnya yang berkait dengan alam sekitar. Proses perbincangan ini adalah yang berkait dengan pengalaman masing-masing, kepercayaan, norma-norma dan nilai yang dipegang dan seterusnya akan dibentuk pada struktur yang baharu ataupun struktur sedia ada. Kumpulan perbincangan ini juga memberi peluang kepada pengkaji untuk mengetahui secara lebih mendalam tentang makna bagi setiap jawapan yang diberikan, seperti motivasi dan kesan-kesan yang lebih meluas dalam konteks sosial.


Fasa 1 FGD Fasa 1 bertujuan untuk mengenal pasti atribut-atribut rumah lestari yang dilaksanakan dari bulan Julai hingga Ogos 2010. Beberapa soalan disediakan terlebih dahulu sebagai panduan untuk membantu memastikan bahawa isu yang berikut dibincangkan secara terperinci. Berikut adalah antara soalan yang dikemukakan:

Adakah para peserta pernah mendengar tentang perumahan mesra alam sekitar atau lestari?

Bolehkah para peserta jelaskan berkenaan perumahan ini? Bolehkah para peserta kenal pasti ciri-ciri perumahan

lestari ini? Adakah ciri-ciri ini sesuai atau ada ciri-ciri lain yang

penting pada pendapat para peserta sekalian? Adakah ciri-ciri ini mencukupi? Jika “Ya”, bolehkah para peserta susun ciri-ciri ini

mengikut keutamaan? Fasa 2 FGD Fasa 2 pula adalah untuk menentukan aras-aras bagi setiap atribut yang diperoleh daripada Fasa 1 FGD. Fasa 2 berjaya dilaksanakan dalam bulan September 2010. Berikut adalah antara soalan yang dikemukakan:

Bagi setiap ciri yang dikenal pasti ini, bolehkah para peserta kenal pasti aras-aras (levels) yang sesuai mengikut ciri-ciri tersebut?

Adakah para peserta setuju dengan aras-aras yang dinyatakan? Sila beri pendapat, komen atau cadangan ke atas perkara ini.

Hasil Perbincangan Kumpulan Berfokus (FGD) Berikut ialah keseluruhan hasil daripada perbincangan kumpulan berfokus yang telah dijalankan. Fasa 1 FGD Hasil perbincangan yang dijalankan diketengahkan dalam dua peringkat seperti pada Rajah 1.


Perjimatan Tenaga

Penggunaan tenaga elektrik

Pelepasan CO2

Pemuliharaan air Kualiti air Sistem tadahan air hujan

Kualiti udara dalaman

Kualiti udara dalaman

Bahan dan

sumber

Kualiti Kejiranan (digugurkan)

Kualiti Kejiranan

Pengaliran udara semula jadi

Kesan psikologi kehijauan kehijauan

Harga rumah Harga rumah Harga rumah semasa

Kajian Literatur

FGD Pertama FGD Akhir

Rajah 1: Proses Pengenalpastian Atribut-atribut melalui Perbincangan

Kumpulan Berfokus (FGD) Berdasarkan Rajah 1, proses pengenalpastian atribut-atribut dijalankan dalam tiga peringkat iaitu peringkat asas, pertama dan akhir. Pada peringkat asas, atribut-atribut yang berpotensi kepada responden diperoleh daripada penelitian kajian-kajian lepas dan pada pembentukan dasar. Hasilnya terdapat sebanyak enam atribut telah dikenal pasti sebagai relevan dan penting bagi tujuan kajian ini. Keenam-enam atribut tersebut terdiri daripada lima atribut bukan monetari (penjimatan tenaga elektrik, pemuliharaan air hujan, kualiti udara dalaman, kualiti kejiranan dan kesan psikologi) dan satu atribut monetari (harga rumah). Seterusnya, pada peringkat pertama FGD pula, berasaskan atribut-atribut peringkat asas (enam atribut), para peserta FGD berpendapat perlu ada pertambahan atau pengurangan ke atas atribut-atribut asas tadi. Hasil


daripada FGD peringkat pertama ini, didapati tujuh atribut telah dikenal pasti iaitu penggunaan tenaga elektrik, kualiti air, kualiti udara dalaman, bahan dan sumber, kualiti kejiranan, kehijauan dan harga rumah pada mulanya. Walau bagaimanapun, kualiti kejiranan didapati tidak sesuai untuk kajian, maka atribut kualiti kejiranan digugurkan daripada perbincangan tersebut. Bagi atribut penjimatan tenaga elektrik, pemuliharaan air hujan dan kesan psikologi, atribut ini telah digantikan dengan penggunaan tenaga elektrik, kualiti air dan kehijauan kawasan perumahan pada peringkat awal FGD. Manakala atribut kualiti udara dalaman dipecahkan kepada kualiti udara dalaman serta bahan dan sumber dalam FGD peringkat kedua ini. Sementara, satu lagi atribut masih dikekalkan iaitu harga rumah. Walau bagaimanapun, pada peringkat akhir FGD pula, daripada enam atribut jumlah atribut telah dikurangkan kepada lima atribut sahaja. Pengurangan ini bertujuan untuk meminimumkan masalah kualiti data yang dikumpul (Mazotta & Opaluch, 1995) bagi tujuan analisis kuantitatif. Kedua-dua atribut, iaitu kualiti udara dalaman serta bahan dan sumber disatukan menjadi atribut kualiti pengaliran udara secara semula jadi, manakala atribut kehijauan kawasan perumahan dikekalkan. Ketiga-tiga atribut lain masing-masing telah ditukarkan, iaitu penggunaan tenaga elektrik kepada pelepasan CO2, kualiti air kepada sistem tadahan air hujan dan harga rumah kepada harga rumah semasa. Oleh yang demikian, terdapat empat atribut bukan monetari (pelepasan CO2, sistem pengumpulan air hujan, kualiti pengaliran udara semula jadi dan kehijauan kawasan perumahan) dan hanya satu atribut monetari (harga rumah semasa). Fasa 2 FGD Hasil daripada perbincangan kumpulan berfokus (FGD) peringkat akhir Fasa 1, terdapat lima atribut telah dapat dikenal pasti. Daripada kelima-lima atribut ini, empat daripadanya ialah atribut bukan monetari dan satu atribut monetari. Atribut-atribut bukan monetari ialah pelepasan CO2, sistem tadahan air hujan, kualiti pengaliran udara secara semula jadi dan kehijauan kawasan perumahan. Atribut monetari pula terdiri daripada harga rumah semasa. Dengan adanya kelima-lima atribut ini, setiap atribut perlu ditentukan aras-arasnya. Berikut adalah hasil aras-aras atribut yang ditentukan semasa FGD Fasa 2: (i) Atribut Pelepasan Gas Karbon Dioksida (CO2) Atribut bukan monetari yang pertama ialah pelepasan gas karbon dioksida (CO2), iaitu merujuk kepada pembebasan CO2 kesan daripada penggunaan tenaga elektrik. Melalui kajian literatur, secara puratanya sebanyak 1200 kg


gas CO2 dilepaskan dalam tempoh sebulan. Sumber utama pengiraan CO2 ini adalah daripada kajian yang dijalankan oleh Saidur et al. (2007) ke atas 23 item barangan elektrik bagi setiap isi rumah di Malaysia. Jumlah tenaga yang digunakan oleh isi rumah

= Jumlah jam (h) x kuasa (kW) = 5520kWh/tahun Faktor gas CO2 = 2.56 kg/kWh Jumlah pelepasan CO2 = Jumlah tenaga yang digunakan x Faktor CO2 = 5520kWh/tahun x 2.56 kg/kWh = 14,131.20 kg/tahun = 1,177.6 kg/bulan ≈ 1200 kg/bulan Oleh itu, berasaskan sebanyak 1200 kg CO2 yang dilepaskan dalam tempoh sebulan oleh isi rumah, maka melalui hasil perbincangan FGD, pengurangan sebanyak 50 peratus, 60 peratus dan 70 peratus menjadikan jumlahnya telah ditetapkan pada tiga aras, iaitu purata bulanan gas CO2 dilepaskan sebanyak 600 kg, 480 kg dan 360 kg. Ketiga-tiga aras ini merujuk kepada pengurangan ke atas penggunaan tenaga elektrik dan sekali gus mengurangkan pelepasan CO2 apabila ia diimplimentasi ke atas rumah lestari. Pengurangan pelepasan CO2 boleh dilakukan melalui penggunaan teknologi sistem solar. (ii) Sistem Tadahan Air Hujan Atribut bukan monetari yang kedua ialah sistem tadahan air hujan, iaitu merujuk kepada kapasiti air hujan yang boleh disimpan dan digunakan untuk membasuh pakaian, curahan tandas, mencuci kenderaan (kereta, motosikal dan van) dan juga boleh digunakan untuk berkebun setelah air hujan tersebut melalui sistem-sistem tertentu. Hasil daripada FGD, jumlah kapasiti air hujan yang boleh disimpan ditetapkan pada dua aras iaitu 3000 liter dengan tong yang bersaiz 3m3 dan 5000 liter dengan tong yang bersaiz 5m3 bagi rumah lestari yang dicadangkan. Manakala bagi rumah sedia ada, sistem tadahan air hujan ini masih tiada dan belum digunakan lagi. (iii) Kualiti Pengaliran Udara secara Semula Jadi Seterusnya atribut bukan monetari yang ketiga ialah kualiti pengaliran udara secara semula jadi di dalam rumah. Atribut ini berkait rapat dengan reka bentuk sesebuah rumah bagi meningkatkan kualiti pengaliran udara di dalamnya. Bagi rumah biasa, didapati kualiti pengaliran udaranya tidak baik disebabkan reka bentuknya yang tidak membenarkan pergerakan udara keluar masuk dengan baik. Namun, bagi rumah yang dicadangkan, melalui reka


bentuk yang lebih baik, maka hasil FGD telah menetapkan pengaliran udara pada dua aras iaitu sederhana baik dan sangat baik. Pengaliran udara ini akan memberikan keselesaan kepada penghuni untuk berada di dalam sesebuah rumah tanpa menggunakan sebarang alat penghawa dingin. (iv) Kehijauan Kawasan Perumahan Atribut bukan monetari yang terakhir ialah peratus kehijauan bagi sesuatu kawasan perumahan. Bagi tujuan kajian ini, berdasarkan hasil daripada kajian literatur, dianggarkan peratus keluasan kawasan perumahan yang melebihi 5 ekar telah ditetapkan oleh pihak kerajaan, iaitu sebanyak tujuh peratus sahaja untuk kawasan kehijauan termasuk kawasan permainan kanak-kanak. Hasil perbincangan FGD, bagi jenis rumah yang dicadangkan (rumah lestari), peratus keluasan kehijauan kawasan perumahan dicadangkan meningkat kepada 13 peratus dan 19 peratus bagi setiap keluasan kawasan perumahan yang sama. (v) Harga Rumah Semasa Akhir sekali ialah atribut monetari iaitu harga rumah yang merujuk kepada harga rumah semasa (tahun 2010) bagi rumah sedia ada, iaitu rumah teres berharga RM320,000 yang terdapat di sekitar Kajang dan Bandar Baru Bangi. Hasil perbincangan FGD, harga rumah yang dicadangkan (rumah lestari), ditetapkan pada tiga aras iaitu peningkatan harga sebanyak 20 peratus, 30 peratus dan 40 peratus, yang menjadikan harga rumah RM364,000, RM416,000 dan RM448,000. Penetapan harga ini ditentukan setelah mengambil kira pelbagai aspek, termasuk penggunaan bahan material yang lestari, teknologi-teknologi lestari yang akan diguna pakai, lokasi persekitaran dan sebagainya. Kesimpulan Kesimpulan yang diperoleh hasil daripada Perbincangan Kumpulan Berfokus (FGD) ialah, antara atribut yang telah dikenal pasti termasuklah pelepasan gas karbon dioksida, sistem tadahan air), pengaliran udara secara semula jadi di dalam rumah dan peratus keluasan kawasan hijau bagi sesuatu kawasan perumahan. Keempat-empat atribut ini merupakan atribut bukan monetari. Bersama-sama ini juga terdapat satu atribut monetari, iaitu harga semasa sesebuah rumah. Melalui FGD ini juga, aras-aras bagi setiap atribut ini turut dikenal pasti untuk digunakan dalam penilaian barangan bukan pasaran dengan menggunakan teknik model pilihan (CM). Setiap atribut (sistem tadahan air hujan, kualiti pengaliran udara secara semula jadi dan kehijauan kawasan perumahan) masing-masing dengan dua aras manakala atribut


pelepasan gas karbon dioksida (CO2) dan harga rumah semasa dengan tiga aras. Bilangan aras ini digunakan secara konsisten untuk kesemua aplikasi model pilihan bagi kajian penilaian bukan pasaran (Jamal et al., 2004) dan kedua-dua bilangan aras ini digunakan bertujuan untuk meminimumkan masalah beban kognitif bagi setiap responden. Rujukan Hasan, A.B., Mahyuddin, R., Mazlina, J., & Aulina, A. (2010). Awareness framework for implementing the sustainable housing in Malaysia. Asian Journal of Management Research, 1(1), 703-713. Alias, A., Sin, T.K., & Aziz, W.N.A.W.A. (2010). The green home concept: Acceptability and development problems. Journal of Building Performance, 1(1),130-139. Bhatti, M. (2000). Greening housing: A challenge for public policy? Public Policy, 8(4), 63-71. Buys, L., Barnett, K., Miller, E., & Bailey, C. (2005). Smart housing and social sustainability: Learning from the residents of Queensland’s Research House. Australian Journal of Emerging Technologies and Society, 3(1), 43-57. Che-Ani, A.I., Shaari, N., Sairi, A., Zain, M.F.M. & Tahir, M.M. (2009). Rainwater harvesting as an alternative water supply in the future. European Journal of Scientific Research, 34(1),132-140. Chiu, R.L.H. (2004). Socio-cultural sustainability of housing: A conceptual exploration. Housing, Theory and Society, 21(2), 65-76. Cox, K. (2008). Your local resource for eco-friendly living. Muat turun dari laman sesawang http://www.greenhousing.net/home.html) pada 3 Januari 2009. Foster, V. & Mourato, S. (2003). Elicitation format and sensitivity to scope: Do contingent and choice experiments give the same results? Environmental and Resource Economics, 24, 141–160. Freed, E.C. (2008). Green Building and Remodeling for Dummies. Indianapolis, Indiana. Canada: Wiley Publishing, Inc.


Hermann T. & Schmida U. (1999). Rainwater utilisation in Germany: Effciency, dimensioning, hydraulic and environmental aspects. Urban Water, 1, 307 – 316. Ilias, S., Omar, O., Mohd Wira, M.S., Arman, A.R. & Tee, K.K. (2010). Sustainability in the housing development among construction industry players in Malaysia. Muat turun dari laman sesawang http://www.jgbm.org/page/2%20Ilias%20Said%20.pdf) pada 28 Ogos 2010. Institute for Sustainable Futures. (2003). Sustainable affordable housing. Submission to Inquiry into First Home Ownership. University of Technology. Sydney. Jamal, O., Bennett, J., & Blamey, R. (2004). Environmental values and resource management options: A choice-modelling experience in Malaysia. Environment and Development Economics, 9, 803-824. Mazotta, M. & Opaluch, J. (1995). Decision making when choices are complex: A test of Heiners hypothesis. Land Economics, 71, 500-515. Mobbs, M. (1998). Sustainable House: Living of our Future Sydney: Choice Books. Sydney. Niachou, A., Papakonstantinou, K., Santamouris, M., Tsangrassoulis, A. & Mihalakakou, G. (2001). Analysis of the green roof thermal properties and investigation of its energy performance. Energy Build, 33, 719–729. Pek, C.K. & Jamal, O. (2010). Household demand in solid waste disposal options in Malaysia. International Journal of Business and Economic Sciences, 2(4), 229-234. Potter, J. (1996). An Analysis of Thinking and Research about Qualitative Methods. Mahwah, New Jersey: LEA. Queensland Government. (2004). Local Government and Planning Environmental Protection Agency Towards Sustainable Housing in Queensland (Kertas perbincangan). Saidur, R., Masjuki, H.H., Jamaluddin, M.Y., & Ahmed, S. (2007). Energy and associated greenhouse gas emissions from household appliances in Malaysia. Energy Policy, 35(3), 1648-1657.


Spetic, W., Kozak, R., & Cohen, D. (2005). Willingness to pay and preferences for healthy home attributes in Canada. Forest Products Journal, 55(10),19-24. Takakura, T., Kitade, S., & Goto, E. (2000). Cooling effect of greenery cover over a building. Energy Build, 31, 1–6. Turcotte, D.A. (2006). Sustainable development: A better holistic view. New Solutions, 16(4), 414-417. Turcotte, D.A. (2006). A framework for sustainable housing development in the United States. PhD Tesis, University of Massachusetts-Lowell. Ulrich, R. (1993). Biophilia, Biophobia, and Natural Landscapes. Dalam: Kellert, S. & Wilson, E. O. (Peny.) The Biophilia Hypothesis. Washington, DC: Island Press. Ulrich, R. (1994). View through a window may influence recovery from surgery. Science, 224, 420–421. Unit Perancang Ekonomi. (2006). Rancangan Malaysia Kesembilan 2006-2010. Kuala Lumpur: Jabatan Perdana Menteri. Wise, J. & Betch, M. (1999). The Multiple Benefits of Energy Efficiency. Portland, OR: NW Energy Efficiency Alliance. Yuldelson, J. (2007). Green Building, A to Z: Understanding the Language of Green Building. New Society Publishers, Limited.


ZAKAT PERAK: ASAS KEWAJIPAN DAN AMALAN DI MALAYSIA

Muhsin bin Nor Paizin

Pusat Pungutan Zakat, Kuala Lumpur Pengenalan Zakat adalah derivatif daripada perkataan bahasa Arab yang memberikan berbagai-bagai makna seperti tumbuh, suci, rahmat dan berkembang. Secara terminologi, ulama fikah, seperti yang dinyatakan oleh Mujaini Tarimin (2012), mendefinisikan zakat sebagai “penyerahan wajib sebahagian harta kekayaan kepada segolongan orang yang berhak menerimanya melalui amil yang bertauliah bagi mencari keredhaan Allah (ibadah), penyucian diri dan harta kekayaan untuk membangunkan masyarakat berdasarkan syarat-syarat yang ditentukan oleh syarak.” Secara umum, zakat boleh dikategorikan kepada dua jenis, iaitu zakat fitrah dan zakat harta. Zakat fitrah merupakan zakat peribadi yang juga dikenali sebagai zakat badan ataupun zakat bulan Ramadan yang kewajipannya hanya pada bulan Ramadan sahaja. Manakala zakat harta terdiri daripada zakat pendapatan, zakat perniagaan, zakat emas, zakat perak, zakat wang simpanan, zakat saham, dan sebagainya yang jenisnya berkembang selaras dengan definisi dan pemilikan harta yang sentiasa berubah dalam sesuatu zaman. Namun begitu, artikel ini mengehadkan penelitian kepada zakat perak sahaja. Kepentingan Zakat Perak Logam perak ialah logam yang berharga dan berguna. Pada zaman dahulu, perak digunakan sebagai alat tukaran (wang) dalam urusan jual beli. Selain emas (dinar), masyarakat Arab menggunakan logam perak (dirham) sebagai medium mata wang utama dalam sistem ekonomi mereka. Namun, kini perak dijadikan sebagai material yang digunakan dalam proses pembuatan produk. Penempaan syiling perak tidak lagi dianggap sebagai wang, malah bertukar kegunaannya menjadi alat simpanan nilai dan pelaburan apabila didagangkan pada setiap hari dalam pasaran komoditi antarabangsa. Syariah memandang logam perak sebagai harta kekal yang berkembang dan harus dizakatkan apabila memenuhi syarat-syarat zakat, seperti: (i) milik orang Islam; (ii) pemilik yang merdeka; (iii) pemilikan sempurna; (iv) cukup


atau melebihi had minimum (nisab); dan (v) genap tempoh haul, yang akan dijelaskan secara terperinci dalam perbincangan seterusnya. Zakat yang dikenakan ke atas perak termasuklah yang berbentuk syiling, jongkong, perkakasan, barang perhiasan, barang kemas dan sebagainya. Topik berkenaan zakat perak amatlah wajar dibincangkan dan disampaikan kepada pelbagai pihak, terutamanya ahli akademik dan pelaksana zakat kerana perbincangan khusus mengenai zakat perak sukar didapati dalam penulisan kini. Objektif penulisan artikel ini adalah untuk menyerlahkan kepentingan zakat perak dan memberi gambaran umum berkaitan sejarah serta isu semasa yang berlegaran sekitar pelaksanaan zakat ini dengan penumpuan terhadap implementasinya di Malaysia. Sejarah Dirham Perak Dalam Tamadun Islam Pada zaman kerasulan Nabi Muhammad SAW, masyarakat Arab menggunakan dua jenis logam sebagai alat tukaran wang iaitu emas dan perak. Emas digunakan dalam bentuk syiling dinar manakala perak dalam bentuk syiling dirham. Kebanyakan dinar dan dirham yang beredar dalam pasaran Mekah berasal dari empayar-empayar luar. Interaksi masyarakat Arab sejak zaman sebelum Islam dengan kerajaan-kerajaan sekitarnya menerusi aktiviti perdagangan telah menyumbang kepada pengenalan wang dinar dan dirham dalam kalangan masyarakat Arab. Pada zaman Jahiliah, masyarakat Arab tidak mempunyai mata wang yang khusus dalam urusan jual beli. Walau bagaimanapun, perhubungan yang berlaku antara masyarakat Arab dengan masyarakat luar, seperti Rom dan Parsi yang datang berdagang di sekitar Semenanjung Arab telah memperkenalkan masyarakat Arab kepada wang yang digunakan di Rom dan Parsi. Rom dan Parsi merupakan empayar yang berpengaruh pada zaman Jahiliah di Semenanjung Arab dan di sekitarnya. Malah, kekuasaan kedua-dua empayar tersebut berlangsung berabad-abad lamanya sebagai empayar yang sangat berpengaruh pada zaman silam (Shariff, 1965). Logam dirham tidak mempunyai piawaian saiz yang tepat pada masa itu. Hal ini dapat dilihat apabila dirham mempunyai ketumpatan dan berat yang berbeza-beza. Justeru, masyarakat Arab pada zaman Jahiliah menjalankan urusan jual beli melalui timbangan berat emas dan perak antara satu sama lain (Wan Kamal, 2009). Menerusi sistem ini, pedagang akan menentukan nilai barangan yang dijual menerusi berat timbangan dinar atau dirham tersebut. Mata wang dinar dan dirham seterusnya kekal diguna pakai sebagai mata wang utama dalam kegiatan ekonomi sepanjang tempoh zaman Rasulullah


SAW, zaman Khulafa al-Rasyidin dan hinggalah zaman dinasti pemerintahan empayar Islam. Namun, fungsi dinar dan dirham perak berakhir ekoran kehancuran kerajaan Uthmaniyyah setelah meletusnya Perang Dunia Pertama. Pada waktu itu, kerajaan Uthmaniyyah telah mengisytiharkan satu-satunya bentuk mata wang yang sah dan boleh diperlakukan hanyalah wang kertas, sementara wang syiling emas dan perak dimansuhkan (Wan Kamal, 2009). Peraturan penggunaan wang baharu ini berkuatkuasa di kesemua wilayah di bawah pemerintahan kerajaan Uthmaniyyah. Tahun 1343H (1924M) merupakan tahun di mana wang dinar dan dirham tidak lagi menjadi wang rasmi kerajaan Uthmaniyyah. Kini, manfaat perak bertukar daripada sebuah mata wang kepada salah satu komoditi utama yang diperdagangkan di pasaran komoditi antarabangsa. Logam perak digunakan untuk menghasilkan barang perhiasan, barang kemas, peralatan dan perkakas dapur yang bernilai tinggi, serta digunakan untuk menghasilkan konduktor (pengalir) elektrik, penyambung elektrik dan peralatan perubatan. Logam perak juga ditempa sebagai duit syiling, khasnya untuk hiasan dan pelaburan serta sebagai alat simpanan mata wang fiat dalam medium yang lebih stabil. Islam memandang perak sebagai aset yang penting kerana perak ialah harta kekal yang tidak dimakan masa dan berkemampuan untuk tumbuh berkembang. Walaupun kegunaan perak telah berubah pada zaman moden berbanding dengan zaman dahulu, namun fizikal perak yang masih kekal sebagai alat simpanan nilai dan simbol kekayaan seseorang masih utuh pada pandangan masyarakat. Justeru, kewajipan syariat zakat ke atas perak kekal termaktub dan seharusnya ditunaikan oleh orang Islam. Kewajipan Zakat Perak Nas al-Quran dan al-Hadith Dirham perak telah digunakan sebagai mata wang dalam kegiatan ekonomi semasa zaman Rasulullah SAW. Perak dilihat sebagai simbol kehartawanan dan kekayaan seseorang yang boleh berkembang dan hidup serta menggerakkan kegiatan muamalat sesama manusia. Hal ini diperkatakan oleh Allah SWT dalam al-Quran yang bermaksud:

“Dihiaskan (dan dijadikan indah) kepada manusia: kesukaan kepada benda-benda yang diingini nafsu, iaitu perempuan-perempuan dan anak-pinak; harta benda yang banyak bertimbun-timbun, dari emas dan perak; kuda peliharaan yang bertanda lagi terlatih; dan binatang-


binatang ternak serta kebun-kebun tanaman. Semuanya itu ialah kesenangan hidup di dunia. Dan (ingatlah), pada sisi Allah ada tempat kembali yang sebaik-baiknya (iaitu Syurga).”

(Surah Ali-Imran 3: 14)

Allah SWT telah mewajibkan zakat ke atas perak. Kewajipan menunaikan zakat perak telah disebutkan secara terang dan jelas dalam kitab suci al-Quran melalui ayat dalam al-Quran yang bermaksud:

“Dan (ingatlah) orang-orang yang menyimpan emas dan perak serta tidak membelanjakannya pada jalan Allah, maka khabarkanlah kepada mereka dengan (balasan) azab seksa yang tidak terperi sakitnya. (Iaitu) pada hari dibakar emas perak (dan harta benda) itu dalam neraka jahanam, lalu diselar dengannya dahi mereka, dan rusuk mereka, serta belakang mereka (sambil dikatakan kepada mereka): ‘Inilah apa yang telah kamu simpan untuk diri kamu sendiri, oleh itu rasalah (azab dari) apa yang kamu simpan itu.’”

(Surah At-Taubah 9: 34-35)

Begitu juga ancaman-ancaman yang telah disebut oleh Nabi Muhammad SAW terhadap seorang Muslim sekiranya mengabaikan perintah zakat:

Abu Hurairah meriwayatkan Rasulullah SAW bersabda yang bermaksud: “Siapa sahaja yang menjadi tuan punya emas dan perak dan tidak menunaikan zakatnya, pada hari kiamat nanti akan disediakan kepadanya hamparan api yang dipanaskan oleh neraka. Dengan api itulah akan diselarkan rusuk dan belakangnya … .”

(Sahih Muslim)

Al-Quran dan hadith banyak memperincikan hukuman dan azab yang bakal diterima oleh seseorang sekiranya tidak menunaikan zakat. Ia bukanlah suatu kezaliman tetapi satu bentuk keadilan kepada mereka yang dinafikan haknya (asnaf) untuk menerima zakat. Kewajipan zakat perak kemudiannya diterangkan secara lebih terperinci yang meliputi kadar nisab dan tempoh haul melalui hadith Rasulullah SAW, iaitu yang bermaksud:


Diriwayatkan oleh Abu Sa`id Al-Khudri, Rasulullah SAW bersabda: “Tidak ada zakat pada kurang dari lima ekor unta, tidak ada zakat pada yang kurang dari lima uqiyah (perak) (5 uqiyah = 200 dirham), dan tidak ada zakat pada yang kurang dari lima awsuq (gandum).

(Sahih Bukhari)

Hadith Rasulullah SAW, iaitu yang bermaksud:

Diriwayatkan dari Ibn Umar r.a., Rasulullah SAW bersabda: “Sesiapa yang memperoleh kekayaan, maka tidak ada zakat padanya sehingga Haul telah berlalu semasa ia sedang miliknya.”

(Hadith Riwayat Tirmizi)

Umumnya, sesebuah harta itu hanya wajib dikenakan zakat apabila memenuhi syarat-syarat tertentu. Begitu juga zakat ke atas perak yang hanya wajib apabila memenuhi syarat-syaratnya, iaitu: i. Milik orang Islam. Zakat hanya dikenakan ke atas orang Islam. Justeru,

permilikan logam perak yang diwajibkan zakat hanyalah pada pemilikan orang Islam sahaja.

ii. Merdeka. Hamba abdi tidak wajib berzakat kecuali zakat fitrah. Walau bagaimanapun, tidak timbul persoalan hamba abdi masa kini, tetapi syarat merdeka masih lagi dikekalkan sebagai salah satu syarat wajib berzakat.

iii. Milik sempurna. Harta iaitu perak yang dimiliki mestilah sempurna dalam kekuasaan seseorang dan tidak bersangkutan dengan orang lain. Pemilik juga dapat memperlakukan dan memperoleh manfaat daripadanya.

iv. Cukup atau melebihi nisab. Nisab zakat perak ialah 200 dirham berpandukan hadith yang diriwayatkan oleh Abu Sa`id Al-Khudri. Fuqaha telah bersetuju bahawa 200 dirham adalah bersamaan 595 gram (Al-Qardawi, 1987), dan nilainya dalam bentuk mata wang menjadi pengukur ketetapan nisab zakat perak. Adapun dari sudut konteks amalan di Malaysia, logam perak yang ditempa kepada bentuk-bentuk lain seperti perkakasan, barang perhiasan, barang kemas tetap bersandarkan beratnya setelah pemilikannya melebihi nisab 595 gram.

v. Genap tempoh haul (setahun). Cukup haul bermaksud genap setahun harta perak itu dimilki, merujuk kepada hadith yang diriwayatkan oleh Ibn Umar r.a.


Undang-undang pentadbiran Agama Islam Di Malaysia, tiada akta atau enakmen khusus berkenaan zakat perak, namun beberapa negeri telah mewujudkan beberapa peruntukan serta tafsiran supaya membantu setiap orang Islam yang layak untuk membayar zakat, iaitu: i. Enakmen Majlis Agama Islam Dan Adat Istiadat Melayu

Kelantan 1994 Dalam Seksyen 59 menyebut bahawa: “Kecuali diperuntukkan sebaliknya di dalam Enakmen ini, Majlis hendaklah bertanggungjawab secara langsung dalam urusan memungut zakat harta, galian, rikaz dan lain-lain.” Manakala dalam Seksyen 2(Tafsiran)(1) mendefinisikan: “Zakat ertinya sebahagian daripada hartabenda termasuk padi, emas, perak, wang tunai, binatang ternakan, barang-barang perniagaan, harta galian, rikaz dan lain-lain yang wajib dibayar atau dikeluarkan oleh tiap-tiap orang Islam apabila cukup syaratnya mengikut Hukum Syarak.” ii. Enakmen Pentadbiran Undang-Undang Islam (Pahang)

1991 Bahagian I–Seksyen 2(Tafsiran)(1) mendefinisikan: “Zakat ertinya sebahagian daripada hasil tahunan penanaman padi dan sebahagian daripada pendapatan perniagaan, ternakan dan termasuklah wang simpanan, emas dan perak menurut Hukum Syarak.” Yakni jika tidak membayar zakat akan didenda mengikut Enakmen Pentadbiran Ugama Islam Dan Adat Resam Melayu Pahang 1982, Bahagian IX Kesalahan, Seksyen 171(1) menyatakan: “Sesiapa yang wajib membayar zakat dan fitrah mengikut penetapan yang sah akan banyaknya dan tidak berjaya mendapatkan pengecualian daripada pembayarannya atau apa-apa keputusan yang lain tidak mahu atau dengan sengaja tidak membayarnya adalah melakukan suatu kesalahan dan apabila sabit bolehlah dihukum dengan didenda tidak lebih daripada seratus ringgit atau penjara tidak lebih daripada satu bulan atau kedua-duanya.” iii. Enakmen Pentadbiran Hal Ehwal Agama Islam

(Terengganu) 1422H/2001M Fasal 74(5) Zakat hendaklah dikeluarkan di atas harta benda selain daripada yang tersebut dalam subseksyen (1), (2) dan (4) sebagaimana berikut:

bagi perak, yang mulai kena dikeluarkan zakat ialah yang beratnya 200 dirham atau lebih, pada kadar 2½ peratus daripada jumlah nilaian harga perak yang dimiliki itu;


bagi emas atau perak yang dijumpai sebagai rikaz, pada kadar 20 peratus daripada jumlah nilaian harta yang dijumpai itu.

Zakat dalam Pasaran Komoditi Perak Malaysia merupakan sebuah negara pengeksport terbesar dalam industri kelengkapan elektrikal dan elektronik, petroleum dan cecair gas asli, produk kayu, getah dan kelapa sawit ke pasaran dunia. Merujuk kepada data Perbendaharaan Negara (2014), Malaysia mencatatkan lebihan terkumpul sebanyak 760 billion dalam imbangan pembayaran negara untuk tempoh tujuh tahun dari 2005 sehingga 2012. Antara pelanggan terbesar Malaysia adalah terdiri daripada negara-negara kuasa besar dalam sektor kewangan seperti Amerika Syarikat, negara Kesatuan Eropah, Jepun dan China. Namun, situasi ekonomi semasa menggambarkan kejatuhan nilai Dolar Amerika Syarikat (USD) berbanding dengan mata wang lain menyebabkan banyak yang mula menyimpan nilai dalam bentuk aset yang lebih stabil seperti emas dan perak (Ian Tai & Scott Choo, 2012). Perkara ini sudah semestinya akan memberi kesan besar kepada ekonomi Malaysia. Pergantungan besar perniagaan Malaysia pada pasaran Amerika Syarikat, Kesatuan Eropah dan negara-negara lain sudah tentu membawa risiko yang berbahaya kepada pelabur-pelabur dalam menangani sebarang kerugian yang dijangka lambat-laun akan melanda negara.

Rajah 1: Indeks Harga Perak Sumber: Thomson Reuters, 2014.


Menurut laporan Ringkasan Kajiselidik Perak Dunia 2014 oleh Thomson Reuters GFMS (2014), logam perak dijangka menjadi pilihan pelabur hasil sokongan beberapa faktor, antaranya, peningkatan permintaan ekoran nilai harga perak yang rendah selari dengan permintaan pelbagai indusrti, serta sokongan daripada pasaran ekonomi semasa yang memberi manfaat kepada logam perak sebagai pelaburan selamat dan stabil. Justeru, pelaburan logam perak dijangka mencapai pertumbuhan yang tinggi pada tahun mendatang berdasarkan jangkaan permintaan jumlah dagangan yang akan melonjak, lantas mampu menolak nilai pasaran perak menjadi lebih tinggi. Potensi kutipan zakat perak Kini, kuantiti logam perak dunia dikatakan lebih terhad berbanding dengan logam emas (Quek, 2011). Selain itu, wujudnya kawalan harga pasaran oleh syarikat gergasi dunia yang mengekalkan harga perak supaya sentiasa rendah berbanding dengan yang sepatutnya. Walau bagaimanapun, keadaan ini tidak mungkin berkekalan selama-selamanya ekoran berlakunya perkembangan pelbagai industri yang memerlukan bahan mentah berunsurkan perak, oleh itu membawa kepada peningkatan permintaan logam perak. Justeru, akhirnya memaksa harga perak terus melonjak sejurus penawaran logam ini berkurangan (Quek, 2011). Peningkatan harga perak bererti keuntungan bagi pemilik dan pelabur. Lantas, perak dijangka menjadi alat pelaburan yang berdaya besar, seterusnya mampu membawa pulangan berlipat kali ganda berbanding dengan komoditi utama lain. Senario sebegini menggambarkan bahawa akan wujud trend peningkatan pemilikan logam perak dalam kalangan masyarakat sama ada atas tujuan simpanan mahupun pelaburan. Peningkatan pemilikan logam perak sudah tentunya akan membawa kepada peningkatan pembayaran zakat oleh pelabur Muslim tempatan. Institusi zakat seharusnya bersedia dari sekarang untuk mencipta mekanisme atau kaedah pembayaran zakat perak yang lebih komprehensif dengan mengambil kira pelbagai perkara seperti penyeragaman sumber rujukan harga perak, kaedah kiraan dan mempersiapkan mekanisme menerima bayaran zakat dengan fizikal perak itu sendiri. Senario dan Konsep Kutipan Zakat Perak di Malaysia Zakat perak mencatatkan peningkatan jumlah kutipan dari tahun ke tahun bagi sesetengah negeri di Malaysia (Laporan Zakat) berdasarkan Jadual 1 di bawah. Namun, statistik kutipan zakat perak bagi negeri-negeri lain (Kedah, Perak, Kelantan, Terengganu, Negeri Sembilan, Melaka, Johor, Perlis, Sabah dan Sarawak) tidak tersedia kerana termasuk dengan zakat emas.


Jadual 1: Statistik Kutipan Zakat Perak 2010 – 2013

Negeri 2013 2012 2011 2010 Wilayah Persekutuan 41,744.17 12,745.52 8,053.50 8,122.50 Selangor 55,565.00 43,828.00 6,290.00 4,581.00 Pulau Pinang 3,501.15 4,508.59 274.00 - Pahang 5,121.30 3,486.45 2,086.81 2,312.90

Sumber: Laporan Zakat PPZ-MAIWP 2010, 2011, 2012 dan 2013 Secara umumnya, kutipan zakat perak di Malaysia meningkat dari tahun ke tahun, misalnya di Wilayah Persekutuan yang mencatat pertumbuhan lebih 200% pada tahun 2013 berbanding dengan tahun sebelumnya, iaitu satu peningkatan mendadak hasil daripada pertambahan jumlah bilangan pembayar sebanyak 22% (Laporan Zakat, 2013). Peningkatan jumlah kutipan zakat perak juga berlaku di negeri Selangor pada tahun 2013, iaitu meningkat sebanyak 26% (daripada RM43 ribu kepada RM55 ribu). Oleh itu, boleh dibuat kesimpulan awal bahawa umat Islam di Malaysia semakin banyak memiliki dan menyimpan perak dan akhirnya mempengaruhi jumlah kutipan zakat perak pada tahun tersebut. Konsep pengiraan zakat perak Seperti yang dinyatakan sebelum ini, nisab dijadikan sandaran minimum harta yang harus dimiliki bagi zakat perak dan zakat harta lain. Begitu juga kadar yang wajib ditunaikan atas sesetengah pemilikan. Nisab zakat perak dan kadar pengiraannya adalah diselarikan dengan hadith berikut yang bermaksud:

“Saidina Ali telah meriwayat bahawa Nabi Muhammad SAW telah bersabda: “Apabila kamu mempunyai 200 dirham dan telah cukup haul (genap setahun) diwajibkan zakatnya (2.5%) 5 dirham, dan tidak diwajibkan mengeluarkan zakat (emas) kecuali kamu mempunyai 20 dinar. Apabila kamu mempunyai 20 dinar dan telah cukup haulnya diwajibkan zakatnya setengah (1/40) dinar. Demikian juga kadarnya jika nilainya bertambah dan tidak diwajibkan zakat bagi sesuatu harta kecuali genap setahun.” (Hadith Sahih (Albani) Riwayat Abu Daud)

Justeru, pengiraan zakat perak adalah berlandaskan nas yang sahih dan bertepatan dengan hukum syarak. Institusi zakat negeri-negeri di Malaysia mengamalkan kaedah pengiraan yang serupa dengan melihat kepada


pemilikan perak dalam ukuran berat (gram) dan harga perak semasa. Sebagai contoh, dengan merujuk harga perak semasa (bullion-rates.com), sekiranya tempoh haul berakhir pada 31 Disember 2014 dan pemilikan perak dalam tempoh setahun ialah sebanyak 1000 gram maka: Pengiraan:

1000 gram × nilai semasa perak (1 gram) × 2.5% 1000 gram × RM1.77/gram × 2.5% Jumlah Zakat Perak: RM44.25

Dalam proses pembayaran zakat perak, pembayar perlu mengeluarkan zakat dalam bentuk wang ringgit (RM). Buat masa ini tiada institusi zakat di Malaysia yang mempunyai mekanisme menerima pembayaran dalam bentuk fizikal atau syiling perak. Pengetahuan nilai perak dalam jumlah wang tunai (RM) menjadi rujukan utama jumlah sebenar zakat yang perlu dibayar. Ikhtilaf dalam amalan Pada asasnya, setiap negeri mengamalkan kaedah pengiraan yang serupa, namun pengambilan sumber harga perak semasa adalah berbeza-beza dan tidak tetap. Institusi-institusi zakat juga tidak mempunyai kaedah dalam penentuan nilai atau berat perak yang mempunyai komposisi logam berbeza-beza. Dari sudut perhiasan pula, fuqaha berpendapat perhiasan emas yang dikhususkan untuk pemakaian peribadi (wanita) tidak wajib dikeluarkan zakat melainkan pemilikannya melebihi nilai adat setempat (uruf), maka menentukan kewajipan zakat emas perhiasan adalah mengikut had uruf. Namun, berbeza pula dengan zakat perhiasan perak yang tidak berpandukan uruf setempat, sebaliknya mengikut nisab 595 gram. Perlu juga diambil perhatian bahawa belum ada formula khusus dan tepat bagi menimbang perhiasan perak yang bercampur dengan batu permata dan bahan lain. Kaedah terbaik bagi mendapatkan berat sebenar perak adalah dengan merujuk resit belian yang disimpan oleh pemiliknya (Hamizul, 2012). Seandainya tiada resit belian, maka perlu ditolak berat batu permata berdasarkan andaian dan pengetahuan pemilik perhiasan tersebut. Perbincangan dan kajian mengenai zakat terhadap pelaburan perak dalam pelbagai bentuk seperti buku simpanan (passbook) dan maya (Forex) juga adalah sangat terhad. Justeru, belum ada pelaksanaan yang jelas dalam mengira zakat perak yang dijadikan alat pelaburan. Persoalan timbul apabila sesetengah masyarakat Muslim yang terlibat dalam aktiviti pelaburan perak mula menimbulkan isu kewajipan zakat terhadap pelbagai bentuk dan jenis pelaburan perak. Setiap institusi zakat semestinya perlu berusaha mencari


jalan untuk menjawab persoalan-persoalan ini agar tercapai kaedah pengiraan yang lebih komprehensif, iaitu hendaklah mengambil kira hukum-hakam, jenis produk pelaburan perak yang ditawarkan dalam pasaran (seperti passbook, fizikal dan Forex) serta pelan, teknik dan kaedah pelaburan itu dijalankan. Kertas kerja ini menganggap kaedah yang terbaik buat masa ini untuk menjawab persoalan pelaburan perak adalah dengan mengqiaskan hukum kepada hukum pelaburan emas, iaitu dengan merujuk kertas kajian “Analisis Kewajipan Zakat Emas Terhadap Pelaburan Emas di Malaysia” (Lokmanulhakim et al., ISRA Research Paper No. 53/2013) terbitan Akademi Penyelidikan Shari’ah Antarabangsa (ISRA). Dalam kajian tersebut, beberapa bentuk pelaburan emas patuh syariah berserta kaedah berkenaan zakat diulas dan dibincangkan. Cadangan Penambahbaikan Kewajipan berzakat adalah antara perkara yang telah mendapat perhatian pihak pemerintah negara dengan tertubuhnya institusi-institusi zakat di setiap negeri. Kesedaran masyarakat Muslim di Malaysia pula semakin meningkat ekoran pelbagai kempen dakwah dan promosi serta penyediaan pelbagai kemudahan dalam saluran pembayaran. Namun, dalam setiap usaha yang dijalankan, semestinya masih ada ruang penambahbaikan yang boleh dilaksanakan untuk membantu para pembayar zakat menunaikan kewajipan mereka. Dari sudut pelaksanaan kutipan zakat perak, kajian ini ingin mencadangkan agar setiap institusi zakat mempergiatkan usaha untuk mempersiapkan mekanisme dan prasarana dalam memperbaiki proses kutipan zakat perak, antaranya: i. Mekanisme bayaran zakat melalui fizikal perak Institusi zakat seharusnya merancang dan membina mekaniseme baharu untuk menerima pembayaran zakat menggunakan syiling perak atau fizikal perak itu sendiri. Mekanisme yang dimaksudkan merangkumi pembikinan prosedur khusus dalam proses terimaan bayaran dan proses simpanan fizikal perak itu sendiri di dalam bilik khas bagi tujuan keselamatan dan lain-lain perkara berkaitan. Pembayaran zakat melalui fizikal perak adalah lebih menghampiri sunah dan memudahkan para pembayar yang berhasrat menunaikan zakat dengan kaedah sebegini.


ii. Mempersiapkan prasarana Perkakasan dan alatan timbangan harus disediakan di setiap kaunter pembayaran zakat. Hal ini bertujuan untuk melengkapkan proses pembayaran terutamanya dalam menyelesaikan masalah mendapatkan berat logam tersebut dan komposisi perak yang bercampur dengan batu permata. Dengan adanya kelengkapan sebegini, amaun zakat yang harus dibayar oleh pembayar mencapai pengiraan yang lebih tepat tanpa wujud unsur kekeliruan. iii. Promosi dan penyelidikan berterusan Merujuk perbincangan sebelum ini, logam perak diramal akan lebih mendapat tempat dalam kalangan masyarakat, terutamanya dalam kalangan penyimpan dan para pelabur. Justeru, institusi zakat seharusnya mula mengorak langkah persediaan lebih awal dan mempergiatkan promosi pembayaran zakat perak kepada masyarakat umum agar kepentingan menunaikan kewajipan zakat perak sampai kepada khayalak. Antara lain, kajian dan penyelidikan seharusnya diperbanyakkan bagi menjawab isu teknikal dari segi pengiraan dan pelaksanaan menyeluruh tentang zakat pelaburan perak. Kesimpulan Perak adalah sebahagian daripada sumber kekayaan dalam sistem ekonomi Islam. Sudah menjadi amalan sejak dahulu lagi, logam perak ini dijadikan alat tukaran mata wang dalam kegiatan ekonomi masyarakat. Kini, logam perak beralih kegunaannya daripada sebuah mata wang kepada sejenis komoditi yang digunakan dalam proses pembuatan barang. Hal ini mengakibatkan keperluan terhadap logam perak kian meningkat mengikut kepelbagaian industri-industri besar. Islam telah menetapkan agar perak diwajibkan zakat setelah mencukupi syarat-syaratnya. Hal ini supaya pemilikan harta ini tidak berkisar dalam lingkungan sebahagian manusia sahaja. Islam juga menjamin balasan yang lebih baik bagi sesiapa yang mengeluarkan zakat, seperti yang tersebut dalam al-Quran yang bermaksud:

“Bandingan (derma) orang-orang yang membelanjakan hartanya pada jalan Allah, ialah sama seperti sebiji benih yang tumbuh menerbitkan tujuh tangkai; tiap-tiap tangkai itu pula mengandungi seratus biji. Dan (ingatlah), Allah akan melipatgandakan pahala bagi sesiapa yang


dikehendakiNya, dan Allah Maha Luas (rahmat) kurniaNya, lagi Meliputi ilmu pengetahuanNya.”

(Surah al-Baqarah 2: 261)

Ayat di atas menjelaskan bahawa pengorbanan harta yang dilakukan pada jalan Allah bukanlah perbuatan yang sia-sia dan merugikan, sebaliknya akan mendatangkan keuntungan yang berlipat kali ganda. Inilah perumpamaan yang diberikan Allah SWT mengenai gandaan pahala bagi orang yang menafkahkan harta kekayaannya mengikut jalan-Nya dengan tujuan mencari keredaan Allah SWT. Walau bagaimanapun, institusi zakat seharusnya bersedia dengan kaedah dan prasarana yang mencukupi bagi memudahkan masyarakat menunaikan kewajipan berzakat. Kini, wujud pula fenomena baharu masyarakat untuk melabur dalam pelbagai skim pelaburan perak, dengan melihatkan senario ekonomi semasa yang berubah dari tahun ke tahun. Justeru, setiap institusi zakat semestinya perlu meneruskan usaha membuat lebih banyak penyelidikan sehingga mampu diaplikasikan terus ke dalam aktiviti dakwahnya. Rujukan Al-Qardawi, Yusuf. (1987). Hukum Zakat. Jakarta: Pustaka Litera AntarNusa. Al-Shariff, Ahmad Ibrahim. (1965). Makkah Wa Al-Madinah Fi Al-Jahiliyyah Wa Al-Cahd Al-Rasul. Baghdad: Dar al-Fikr. Hamizul A. Hamid. (2012). Eksklusif Zakat. Galeri Ilmu: Petaling Jaya. Hasan, Bahrom. (2011). Zakat Emas dan Perak: Fiqh Zakat Malaysia. Shah Alam: Pusat Penerbitan Universiti (UPENA). 121 - 131. Ian Tai & Scott Choo. (2012). Silver: Secrets To Invest and Grow Your Wealth in God-Made Money Instead of Man-Made Money. Kuala Lumpur: Kanyin Publications. Imam Muslim ibn al-Hajjaj al-Naysaburi. Sahih Muslim: Bab Zakat (Chapter 12: The Book of Zakat). Dimuat turun daripada http://sunnah.com/muslim Imam Muhammad al-Bukhari. Sahih al-Bukhari: Bab al-Iman (Chapter 2: Belief). Dimuat turun daripada http://sunnah.com/bukhari


Kementerian Kewangan Malaysia. (11 September 2014). Dimuat turun daripada http://www.treasury.gov.my/index.php?option=com_content&view=article&id=2702&Itemid=2481&lang=ms Lokmanulhakim Hussain, Mohamed Fairooz Abdul Khir & Mohd Bahroddin Badri. (2013). Analisis Kewajipan Zakat Emas terhadap Pelaburan Emas di Malaysia. Kertas Penyelidikan ISRA No.53/2013. ISRA: Kuala Lumpur Mujaini Tarimin. (2012). Zakat Al-Mal Al-Mustafad Amalan dan Pengalaman di Malaysia. PPZ-MAIWP: Kuala Lumpur Pusat Pungutan Zakat. Laporan Zakat PPZ-MAIWP 2010: PPZ-MAIWP: Kuala Lumpur Pusat Pungutan Zakat. Laporan Zakat PPZ-MAIWP 2011: PPZ-MAIWP: Kuala Lumpur Pusat Pungutan Zakat. Laporan Zakat PPZ-MAIWP 2012: PPZ-MAIWP: Kuala Lumpur Pusat Pungutan Zakat. Laporan Zakat PPZ-MAIWP 2013: PPZ-MAIWP: Kuala Lumpur Quek, J. (2011). Why Gold? Why Silver? Why Now?: How You Can Profit from Precious Metal. Selangor: True Wealth Sdn Bhd. Tafsir Pimpinan Ar-Rahman Kepada Pengertian Al-Qur’an cetakan kedua puluh dua (2013). Jabatan Kemajuan Islam Malaysia (JAKIM): Kuala Lumpur. Thomson Reuters GFMS. (2011). The Silver Investment Market – An Update: Aldgate House, London, United Kingdom. Dimuat turun daripada https://www.silverinstitute.org/site/wp-content/uploads/2011/06/WSS2014Summary.pdf Wan Kamal, Mujani. (2009). Sejarah Dinar Menyusuri Zaman. Prosiding Seminar Penjanaan Ekonomi Melalui Transaksi Wang Dinar 2009. 27 Ogos 2009. JAKIM: Institut Latihan Islam Malaysia (ILIM), Bangi. Statut-statut:

Enakmen Majlis Agama Islam Dan Adat Istiadat Melayu Kelantan 1994

Enakmen Pentadbiran Undang-Undang Islam (Pahang) 1991


Enakmen Pentadbiran Hal Ehwal Agama Islam (Terengganu) 1422H/2001M


SUSTAINABLE CONSUMPTION PRACTICES AND WELL BEING AMONG HOUSEHOLDS IN

PENINSULAR MALAYSIA

Norzalika Md Zaini1 Husniyah Abd Rahim1

Zuroni Md Jusoh1 Elistina Abu Bakar1 Askiah Jamaluddin1 Roziah Mohd Rasdi2

1 Faculty of Human Ecology, UPM 2 Faculty of Education, UPM

Introduction In the 21st century, environmental issues focus on things that can be threats to the harmony and well-being of human lives. This is due to the increased consumption of goods and services by households. The excessive use of consumption can have an adverse effect on human lives. The average monthly household expenditure in Malaysia increased by 12.1 percent from RM1,953 in 2004/2005 to RM2,190 in the year 2009/2010 (Department of Statistics Malaysia, 2009/2010). Water, electricity, gas and other fuels are among the highest contributors of total monthly household expenditure at 15.1 percent, which is RM496 in 2009/2010 as compared to RM430 in 2004/2005. In addition, the average household income in Malaysia has also increased by 9.2 percent with RM4,025 in 2009 as compared to RM3,686 in 2007. This shows that most of the consumer’s income are spent on goods and services that may have adverse effects on the environment as well as to their well-being. In Malaysia, the management and care of the environment is still not sustainable enough though Malaysia is a rapidly developing country (Fatimah, 2007). According to statistics from the Ministry of Housing and Local Government (2007), more than 1.5 kg to 15,000 tonnes of waste is produced each day in Malaysia. The average resident in this country produces 0.8 kilograms of solid waste per day in 2008 compared to 1.7 kg of solid waste per day in 2006 (Melati, 2008), indicating a slight decline but still considered too much solid waste discarded. At present, there are about 230 landfills in Malaysia, which is between 20 to 150 acres each, depending on the location and volume of waste disposed. With the growing amount of


waste, there will be an increase in disposal sites that would invade human living space. The Tenth Malaysia Plan (RMK-10, 2010), states that Malaysians recycling rate is at 10.5 percent per annum. The Ministry of Housing and Local Government (2006) reported that the increase in recycling rate is estimated at one per cent per annum (Azrina, 2003), which gives a 22 percent increase among the Malaysian population in 2020 (RMK-10, 2010).

Sustainable consumption is a concept that emphasises on conservation and preservation of natural resources in all our activities. It is not limited to any mere activity, but is broad and is closely related to human lives on earth. Moreover, it is an activity using goods and services to meet basic needs toward a better quality of life while minimising the use of natural resources, toxic materials and production of waste and pollutants, so as not to sacrifice the needs of future generations (Fuchs & Lorek, 2005; Ministry of Environment Norway, 1994). In 1992, the Earth Summit (Rio Earth Summit UNCED) has approved the Agenda 21 introduced by world leaders resulted from the dissension on the concept of sustainable consumption. Agenda 21 focuses on consumers’ habits or practices which also outlines that the decline in the quality of life and environment is caused by consumers and industry practices that are not sustainable and thus emphasise the importance of sustainable consumption in achieving sustainable development. This clearly shows the role to be played by the consumers in ensuring improved human well-being through sustainable consumption. The sustainability can be realized through the practice of simple living and consumption (Syuhaily, 2011). Hence, this study is carried out to identify sustainable consumption practices as well as to determine the relationship between the practices of sustainable consumption and well-being of consumers. Literature Review Sustainable consumption practices actually involve businesses, communities and households that contribute to the quality of the environment through the production and efficient use of resources, reduced waste and optimised goods and services. The use of goods and services certainly has an impact on the environment before and after the purchase or consumption (Syuhaily, 2011). Various efforts are made at the local level to ensure sustainable consumption practices are successfully implemented. A study carried out by Zuroni and Ten (2006) discovered that the extent of local public awareness on the importance of sustainable consumption is low, while the knowledge and attitude of Malaysian consumers, whether in urban or rural areas are high. However, sustainable consumption practices among respondents in this study are still low with 58 percent of the respondents do not exercise good


sustainable consumption practices. Leena (2007) also found that level of education also affects sustainable use practices, where there is a positive relationship between higher education and concern for the environment. Another study related to sustainable consumption is the research by Nurizan, Laily, Sharifah, Norhasmah, Aini, and Naimah (2004) in which they stated that sustainable consumption practices is influenced by an understanding of the basic concepts such as the concept of need, and the general knowledge related to the environment, waste disposal and consumer rights. The relationship between sustainable consumption and well-being has been researched in a number of empirical studies (Diener, Sandik, Seidlitz, & Diener, 1993; Husniyah, 2011; Mumtazah & Norhafidah, 2009; Schyns 2003; Veenhoven, 2008). Happiness is used to determine the well-being of individuals (Diener et al., 1993). Sustainable consumption is an aspect of studying the correlation between consumer behaviour with happiness. Studies at the micro level involved sustainable consumption of individuals whereby it determines whether the individuals involved in sustainable consumption tend to be happier than those who do not adopt sustainable consumption (Diener et al., 1993; Husniyah, 2011; Schyns 2003; Veenhoven, 2008). In those studies it is also noted that happiness is not necessarily caused by consuming, but also by other reasons. One reason is that high-income earners are more active and healthier and they are thus happier. In addition, sustainable consumption practices also contribute to the well-being of the environment and enhancing the quality of life. Thus, the individual activities can ensure that well-being and the quality of the environment can be achieved (Mumtazah & Norhafidah, 2009). According to Mumtazah and Norhafidah (2009) again, sustainable consumption practices can contribute to the well-being of the environment and enhance the quality of life. Sustainable consumption will be able to increase the happiness of the present and future generations if the practice of sustainable consumption can reduce major catastrophe on the ecological system. At the same time, it requires some sacrifices in terms of limiting the use of resources whereby the present generation can still experience well-being even with minimal consumption. Moral awareness on the importance of sustainable consumption can lead to sustainable consumption practices without affecting happiness and well-being in the long run (Husniyah, 2011). Similarly, according to Magrabi, Chung, Cha, and Yang (1991), and Nurizan et al. (2004), their studies indicate that sustainable consumption have a direct relationship with well-being. The sustainable consumption can also often be used to gauge the quality and level of individual and community life. This clearly shows that there are roles to be played by each individual to ensure their well-being and quality of the environment be achieved through sustainable consumption.


Methodology This study was conducted on 400 household respondents in Peninsular Malaysia via questionnaires. The practice of sustainable consumption was measured with a frequency scale (1 = Never to 5 = Always) while well-being was measured using a Likert scale (1 = Strongly Disagree to 5 = Strongly Agree). Measurements for the practice of sustainable consumption statements were built by Mumtazah and Norhafidah (2009) while well-being measurement was developed by Diener et al. (1993); Husniyah (2011); Schyns (2003); and Veenhoven (2008). Multistage random sampling was used for the selection of samples; the first stage of the sampling was made on the states in the four zones of Peninsular Malaysia. The four states selected were Penang (North), Selangor (Central), Pahang (East) and Negeri Sembilan (South). From each of the selected state, one city was drawn from the list of Municipal Council. For Penang state, two cities selected were Bukit Mertajam and Butterworth, as well as for Selangor (Kajang and Subang Jaya), Pahang (Kuantan and Temerloh) and Negeri Sembilan (Nilai and Seremban). Trained enumerators were assigned to collect data by distributing questionnaires to the respondents in those urban housing areas. Data collected was analysed using the SPSS for Windows version 18 program. Result and Discussion Respondents’ background Table 1 summarizes the background information of the 400 respondents from Penang, Selangor, Pahang and Negeri Sembilan. Demographic variables discussed are gender, ethnic, education level, marital status and household income. Respondents comprised of 52.2% males and 47.8% females. For age category, 27 to 36 years old has the highest number of respondents (40.8%) and the lowest number is for the age group 57 to 66 years old (2.2%). In addition, the majority of the respondents are Malays/Bumiputeras with 57.5%. In terms of education background, almost half of the respondents acquired secondary school education which is the highest (46.7%) and only 20.7% possessed at least a Bachelor’s Degree. The majority of the respondents (60.5%) are married. For household income, the majority of respondents are in the income range category between RM2,000 to RM4,000 (71.3%) while 26.9% of the respondents earn more than RM4,000 per month.


Table 1: Respondents’ Background

Background Information Frequency (n=400) Percent (%)

Location Penang 100 25 Selangor 101 25.2 Pahang 100 25 Negeri Sembilan 99 24.8 Gender Male 209 52.2 Female 191 47.8 Age 17 – 26 years 87 21.8 27 – 36 years 163 40.8 37 – 46 years 87 21.8 47 – 56 years 54 13.5 57 – 66 years 9 2.2 Ethnic Malay / Bumiputera 230 57.5 Chinese 123 30.8 Indian 47 11.7 Level of Education No Formal Education 1 0.2 Primary School 11 2.8 Lower Secondary School 57 14.2 Higher Secondary School 130 32.5 Certificate / Diploma 118 29.5 Bachelor’s Degree 73 18.2 Masters / PhD 10 2.5 Marital Status Married 242 60.5 Single 153 38.2 Others 5 1.2 Household Income RM2000-RM4000 285 71.3 RM4001-RM6000 60 15 RM6001-RM8000 27 6.7 RM8001-RM10000 11 1.0 >RM10000 17 4.2

The sustainable consumption practices Table 2 shows the number of statements under three categories which are reduce, recycle and rethink which were measured by five scales (1 = Never to 5 = Always). The study found that the highest mean score of 4.31 is for the


statement “I switch the light/fan off when leaving a room”. The standard deviation range for this statement is the lowest (SD = 0.995), which shows that this statement is near to the mean score in the distribution. This is followed by a mean score of 4.02 for the statement “I open the windows when at home”. This indicates that the respondents did those practices to save electricity and their expenses.

Table 2: Sustainable Consumption Practices

Statement Mean

Score SD

1. I choose not to use air conditioner (air-cond) at home. 3.20 1.297 2. I use energy saving refrigerator. 3.37 1.221 3. I switch the light/fan off when leaving a room. 4.31 0.995 4. I use a compact fluorescent bulb. 3.12 1.299 5. I collect clothes up to the maximum capacity before using a washing machine.

3.86 1.216

6. I open the windows when at home. 4.02 1.161 7. I plant at least two trees around my house. 3.22 1.318 8. I refuse a paper or plastic bag when I only have few items.

3.16 1.233

9. I recycle trash that can be recycled such as old clothes/bottle/newspaper.

3.48 1.313

10. I will purchase an environmentally friendly version of a product even when they are expensive.

2.75 1.111

11. I will purchase food labelled ‘organic’ or ‘natural’. 3.12 1.137 The Overall Mean 3.42

For the statement in the recycling category “I recycle trash that can be recycled such as old clothes/bottle/newspaper”, the mean score is 3.48. This may reflect that the practice is still being performed by the people. The practice which has the lowest mean score of 2.75 is “I purchase an environmentally friendly version of a product even when they are expensive”. The respondents may be more likely to buy the environmental-friendly products if the price is affordable. The overall mean score for sustainable consumption practices are 3.42, indicating that the respondent's sustainable consumption practices are at a moderate level. This reflects that the respondents do the above sustainable consumption practices in their daily lives although not always.

As a whole, the total score is computed for all eleven statements and later the scores are grouped into three categories. Majority of the respondents are in the moderate level (60.5%) while only 3.8% are in the low level category (Figure 1). This shows that most of the respondents are already aware of sustainable consumption practices and that these activities will bring benefit


to their daily lives. This study is supported by Mumtazah and Norhafidah (2009) who found that the majority of respondents have a moderate sustainable consumption practices (75%).

Low Moderate High (11 - 25) (26 - 40) (41 – 55)

Figure 1: The Sustainable Consumption Practices Category

Well-being Table 3 shows the well-being of the respondents. The scales are five statements representing each individual’s well-being. The statement with the highest mean score of 3.37 is “Currently I am satisfied with my life”, followed by a score of 3.36 for “Generally, my life is almost perfect”. The mean standard deviation range for this statement is the smallest value of 0.953 which is close to the mean score in the distribution.

Table 3: Well-Being

Statement Mean Score SD

1. Generally, my life is almost perfect. 3.36 0.953 2. My life situation is excellent. 3.28 1.001 3. Currently I am satisfied with my life. 3.37 1.005 4. Until now I have got everything I want. 3.10 1.070 5. If I could turn back, I would not change anything about my life.

2.77 1.330

The Overall Mean 3.18

60.5%

35.8%

3.8%


The moderate score applies to “My life situation is excellent” with a mean score of 3.28. Hence, almost all of the mean scores are at a moderate level. This shows that respondents feel satisfied with their lives. However, the statement having the lowest mean score (2.77) “If I could turn back, I would not change anything about my life” shows that the respondents wish to change something in their lives if they are given the opportunity. Figure 2 shows the well-being of most of the respondents were at a moderate level (62.2%) and 26.2% of the respondents are at a high level, while only 1.5% of respondents are at the low level. This clearly shows that the respondents have a good well-being. Prior studies also indicated the well-being of respondents are in the moderate level, where generally they are more likely to be satisfied with their present life (Husniyah, 2011). Low Moderate High (5 – 11) (12 – 18) (19 – 25)

Figure 2: Well-Being Sustainable consumption practices and well-being The Pearson correlation test is used to determine the relationship between sustainable consumption practices and well-being (Table 4). Based on this result, it shows that sustainable consumption practices is significantly related to well-being (r = 0.282, p = 0.0001). This shows that there is a positive relationship but the relationship is relatively weak. Thus, if the consumers practice sustainable consumption, their well-being will be enhanced. Consequently, the household well-being is affected by the sustainable consumption practices committed by them in their everyday life. This is

62.2%

26.2%

11.5%


evidenced by studies done by Diener et al. (1993); Husniyah (2011); Schyns (2003); and Veenhoven (2008), in which sustainable consumption is an aspect in the study of consumer behaviour to be correlated with happiness.

Table 4: The relationship between sustainable consumption practices and their well-being

Well-Being R p Sustainable Consumption Practices 0.282** 0.0001

Significant at the level p ≤ 0.01 Conclusion In conclusion, it can be seen that the level of sustainable consumption practices and well-being among Malaysian consumers are at a moderate level. This result shows that sustainable consumption practices are highly and significantly related with household well-being. In addition, the sustainable consumption practices also have a positive correlation with their well-being. This shows that the adoption of sustainable consumption practices in life will bring better quality of life. Households that adopt sustainable consumption practices are more likely to be happier and more prosperous compared to those who do not. With this, campaigns and ongoing programmes are needed to increase the sustainable consumption practices and give them greater awareness on the issues and the importance of sustainable consumption. Therefore, all parties can work together to play a role in understanding issues related to sustainable consumption practices in their daily lives in order to achieve the well-being of individuals and families. However, to achieve the goal to create understanding, and to promote sustainable consumption practices in a short time, is actually quite impossible since it requires the government to give extensive coverage to sustainable consumption practices and to set up certain laws on this matter. Although there is an effort to promote a balance of rights and responsibilities among consumers by the producers via the National Consumer Policy (NDP), the manufacturers and the government need to promote sustainable consumption to achieve the National Vision in ensuring the well-being and welfare of the consumers. However, this policy has not been fully extended to consumers or the society as a whole. Instead, its success depends on the individual's own awareness of these practices. Under the Earth Summit (Rio Earth Summit UNCED) Agenda 21 which was approved in 1992, it focused on consumers’ habits or practices, which outlines that the decline in the quality of life and environment is caused by consumer and industry practices. Therefore, the importance of sustainable consumption needs to be emphasized in order to achieve sustainable development. Finally, when the consumers have a good


practice of sustainable consumption, this can improve the quality of their lives and at the same time all Malaysians will be able to increase their level of well-being. References Azrina, S. (2003). Pengurusan Sisa Pepejal di Malaysia dan Masalahnya. Retreived from the Web site at Institut Kefahaman Islam Malaysia http://www.ikim.gov.my/v5/index.php?lg=1&opt=com_article&grp=2&sec=&key=731&cmd=resetall. Department of Statistics Malaysia (2009/2010). Trends in Household Expenditure 1993/94-2009/10. Official Website of Department of Statistics Malaysia : http://www.statistics.gov.my/portal/images/stories/files/LatestReleases/household/HES_0910.pdf Department of Statistics, Malaysia (2009). Report of Household Income and Basic Amenities 2009. Official Website of Department of Statistics Malaysia http://www.statistics.gov.my/portal/images/stories/files/LatestReleases/household/Press_Release_household2009_BM.pdf. Diener, E., Sandik, E., Seidlitz, L., & Diener, M. (1993). The relationship between income and subjective well-being: Relative of absolute? Social Indicator Research, 28(3), 195-224. Fatimah, M.A. (2007). Globalisasi dan Kelestarian Pengguna di Malaysia. Seminar Kebangsaan Pengguna Lestari; Cabaran Globalisasi, UPM. Fuchs, D.A. & Lorek, S. (2005). Sustainable consumption governance: A history of promises and failures. Journal of Consumer Policy, 28(3), 261-288. Husniyah A.R. (2011). Kesejahteraan Hidup Remaja. Dalam Mumtazah, O & Nuizan, Y. Penggunaan Lestari: Bagaimana Tingkah Laku Remaja?(pp. 120-141). Serdang: Penerbit Universiti Putra Malaysia. Leena, H. (2007). Consumers’ green commitment: Indication of a postmodern lifestyle?. International Journal of Consumer Studies, 31(5), 478-486. Magrabi, F.M., Chung, Y.S., Cha, S.S., & Yang, S. (1991). The Economics of Household Consumption. New York: Praeger Publishers.


Melati, M.A. (2008). Jadilah Pengguna Lestari. Berita Eksklusif BERNAMA, April 11, 2008. Ministry of Domestic Trade and Consumer Affairs. Retrieved from the Website at: http://www.kpdnkk.gov.my/jadilah-pengguna-lestari Ministry of Environment Norway (1994). Report of the Sustainable Consumption Symposium. Oslo: Ministry of the Environment Norway. Ministry of Housing and Local Government (2006). The Study on National Waste Minimisation in Malaysia. Retrieved From Website: http://www.kpkt.gov.my/Jpspn/fileupload/laporan/GEJR06042 Summary.Pdf Ministry of Housing and Local Government (2007). Laporan Tahunan Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan 2007. Retrieved from Website : http://www.kpkt.gov.my/kpkt/fileupload/Laporan_Tahunan_KPKT_2007.pdf Mumtazah, O. (2011). Pengetahuan Remaja Tentang Penggunaan Lestari. Dalam Mumtazah, O. & Nurizan. Y. Penggunaan Lestari: Bagaimana Tingkah Laku Remaja?, Serdang: Penerbit Universiti Putra Malaysia. Mumtazah, O. & Norhafidah, A. (2009).Bagaimanakah amalan penggunaan lestari remaja sekolah? Malaysia Journal of Consumer and Family Economic, 13(1), 23-38. Norhasmah, S., Aini, M.S., Laily, P., Sharifah, A.H., Nurizan, Y., & Naimah, S. (2004). Sikap dan amalan terhadap keprihatinan persekitaran. Malaysian Journal of Consumer and Family Economics, 7(1), 54-65. Nurizan, Y., Laily, P., Sharifah A.H., Norhasmah S., Aini, M.S., & Naimah, S. (2004). Penggunaan lestari: Pemahaman konsep asas dan pengetahuan terhadap kesejahteraan persekitaran. Malaysian Journal of Consumer and Family Economics,7(1), 1-15. The Tenth Malaysia Plan (2010). The Tenth Malaysia Plan 2010-2015. Kuala Lumpur: National Printing Malaysia. Schyns, P. (2003). Income and Life-Satisfaction: A Cross-National and Longitudinal Study. Dissertation Erasmus University Rotterdam, Netherlands. Syuhaily, O. (2011). Amalan Penggunaan Lestari dalam Kalangan Remaja. Dalam Mumtazah, O. & Nurizan, Y. Penggunaan Lestari: Bagaimana Tingkah Laku Remaja? Serdang: Penerbit Universiti Putra Malaysia.


Veenhoven, R. (2008). Sustainable Consumption and Happiness. In S. Reddy (Ed). Green Consumerism: Approaches and Country Experiences. Hyderabad, India: The Icfai University Press.

Zuroni, M.J. & Ten, S.H. (2006). Perbandingan tahap pengetahuan, sikap dan amalan penggunaan lestari dalam kalangan isirumah Cina bandar dan luar bandar, Malaysia. Malaysian Journal of Consumer and Family Economics, 9(1), 56-77.


CONSUMERS’ PERCEPTIONS OF GREEN PRODUCT PURCHASES

Norazah Mohd Suki1

Norbayah Mohd Suki2 1Labuan Faculty of International Business,

2Faculty of Computing and Informatics, UMS, Labuan International Campus

Introduction Green products are gaining much popularity in the market as consumers become very concerned about the environment and consider living in a healthier lifestyle of which they develop a strong preference and demand for purchasing environmentally friendly products (Akehurst, Afonso, & Goncalves, 2012; Norazah, 2013; Royne, Levy, & Martinez, 2011). They rely on products with clear green brand attributes and benefits that reduce adverse environment impact and incorporate environmental information into their product evaluations and purchase decision making (Raska & Shaw, 2012). Green brand is related to a “brand which offers a significant eco-advantage over the incumbents and able to attract consumer who set high priority to be green in their purchase” (Grant, 2008). Companies such as Cisco, Hewlett Packett, and Nike, make known to their consumers that they incorporate sustainability into their business practices and the marketing functions (Raska & Shaw, 2012; Royne et al., 2011; Sheth, Sethia, & Srinivas, 2011). Their green marketing activities include manufacturing, differentiating, pricing and promoting products and services which can satisfy consumers’ environmental needs (Chen & Chang, 2012). Besides consumer products, transportation industry also emphasize on environmental benefits by introducing energy utilization efficiency in car manufacturing with a mixture of partly electric and partly conventional components, known as hybrid cars by car makers such as Honda, Toyota, etc. (Marcus & Fremeth, 2009; Oliver & Lee, 2010). This type of car helps to minimise the excessive greenhouse gas emissions on the earth and control risks of climate changes. Companies which comply with green marketing activities and environmental trends may enjoy an increase in its corporate image, a raise in product value, and an enhancement in its competitive advantage. Thus, these companies carefully reduce the perceived risk in their products through the enhancement


of perceived value to increase customer green purchase intention by giving trustworthy information to customers. However, there is a lack of research examining the effects of consumer perceptions on green marketing strategies toward green behaviors (Cronin, Smith, Gleim, Ramirez, & Martinez, 2011). The study aims to determine the perception of consumers towards green product purchases. This paper is structured as follows. It starts with the introduction that describes the background of green products, followed by a review of literature in the subsequent section. The paper then continues to elaborate on the methodology used to conduct the survey, before analysing the resultant data. Conclusion and directions for future research are explicated in the last section. Literature Review Green perceived value refers to “a consumer’s overall appraisal of the net benefit of a product or service between what is received and what is given based on the consumer’s environmental desires, sustainable expectations, and green needs” (Patterson & Spreng, 1997). Perceived value is one of the most powerful forces in today's marketplace and an underlying source of competitive advantage (Patterson & Streng, 1997). Many companies can enhance consumer purchase intention through product value (Steenkamp & Geyskens, 2006). Next, green perceived risk is defined as “the expectation of negative environmental consequences associated with purchase behavior” (Peter & Ryan, 1976). Perceived risk is a combination of negative consequence and uncertainty, which affect customer purchase decisions and behaviours (Aaker, 1996; Chaudhuri, 1997; Mitchell, 1992; Peter & Ryan, 1976; Stone & Gronhaug, 1993). Perceived risk negatively influences customer trust (Chen & Chang, 2012; Eid, 2011; Koehn, 2003). If consumers perceive high risk towards a product, they would be reluctant to trust the product completely (Mitchell, 1999). Green trust refers to “a willingness to depend on a product, service, or brand based on the belief or expectation resulting from its credibility, benevolence, and ability about its environmental performance” (Chen, 2010). It can also be described as a “psychological state comprising the intention to accept vulnerability based on positive expectations of the intention or behaviour of another” (Rousseau, Sitkin, Burt, & Cramer, 1998). Preceding research asserted that investing resources to increase green perceived value and to decrease green perceived risk is helpful in enhancing green trust and green purchase intentions (Chang & Chen, 2008; Chen & Chang, 2012; Corritore, Kracher, & Wiedenbeck, 2003; Eid, 2011; Harridge-March, 2006). Consumer satisfaction can directly affect the consumer trust and would form a higher


level of trust on the products if they have already had a satisfactory experience with the products of vendors. As a result, a long-term trust relationship with the vendors can be established through these satisfied customers (Ganesan, 1994). Green purchase intention is conceptualized as “the likelihood that a consumer would buy a particular product resulting from his or her environmental needs” (Morrison, 1979, p. 65). Consumers give preference to products having eco-friendly features over other traditional products in their purchase considerations (Ali & Ahmad, 2012). Income, price and product functionality influence consumers’ buying decision of which they are willing to pay extra amount of money to purchase green products and do not compromise over the quality of the green products (Norazah, 2013; Ramayah, Lee, & Mohamad, 2010; Rehman & Dost, 2013). Theory of Planned Behavior asserts that green purchase intention is a pivotal determinant of actual buying behaviour of consumers (Rehman & Dost, 2013). Methodology This study applied a quantitative method based on the development of a structured self-administered questionnaire. About 350 structured questionnaires were administered among students in a public higher learning institution in the Federal Territory of Labuan, Malaysia who have knowledge about green products in a period of one month (from 1 July 2014 to 31 July 2014). 300 useful questionnaires were collected, yielding an effective response rate of 86%. Convenience sampling was utilized for this purpose. Their participation was purely voluntary. The questionnaires were divided into three parts. The first part of the questionnaire gathered characteristics of respondents’ demographic profile, including gender, age, education attained, and monthly income. The second section acquired information on respondents’ experience of green product purchases such as frequency of green product purchases for the past 6 months, monthly expenses for green products, and types and characteristics of green products purchased. The final part attempted to uncover subjects’ perception of green product purchases based on multiple-item measurement instruments. The instrument comprised of 5-items for green perceived value adapted from Patterson and Spreng (1997), and 5-items for green perceived risk compiled from the work of Jacoby and Kaplan (1972), Murphy and Enis (1986), and Sweeney, Soutar, and Johnson (1999). The remaining dimensions include green trust with 5-items adapted from Chen (2010), and green purchase intentions with 3-items compiled from the work of Chang and Chen (2008) and Pavlou (2003). This multiple-item


measurement of instruments was measured on a five-point Likert scale ranging from 1 (strongly disagree) to 5 (strongly agree). Data collected were then computed in the Statistical Package for the Social Sciences (SPSS) computer program version 21.0 for descriptive analysis. Data Analysis Descriptive analysis of demographic characteristics of the respondents such as gender, age, and education level is detailed in Table 1. Out of the 300 participating respondents, 48 percent were male and 52 percent were female. More than half of the participating subjects were between 21 and 30 years old (63 percent). Respondents were mostly Diploma-educated (39.3 percent) and Master-educated (39.3 percent). The highest percentage of the respondents have a monthly income of less than RM2000 (60 percent). 26 percent claimed that their monthly income is between RM2001 to RM4000. Another 14 percent of the respondents earned monthly income of more than RM4001.

Table 1: Demographic Characteristics of the Respondents

Variable Frequency Percentage Gender

Male 144 48.0 Female 156 52.0

Age (years) <20 11 3.7 21-30 189 63.0 31-40 59 19.7 >40 41 13.6

Education attained Certificate qualifications 31 10.4 Diploma 118 39.3 Bachelor 33 11.0 Master 118 39.3

Monthly income (RM) <2000 179 59.7 2001-3000 34 11.3 3001-4000 43 14.3 4001-5000 30 10.0 >5001 14 4.7

Green product purchase experience Table 2 displays respondents’ experience with green product purchases. When asked about their monthly expenses for green products, 168 out of 300 respondents who have had experience purchasing green products selected


“RM101-RM150”. More than half (56 percent) of the respondents reported purchasing green products 1 to 5 times, followed by 34 percent who purchased 6-15 times, and 10 percent who bought green products more than 15 times in the past 6 months (see Table 2). In their experience of purchasing green products, 33 percent of the respondents purchased skin care product, 31 percent preferred organic products, while 20 percent chose electronic products. Another 16 percent applies green behaviour by choosing to use public transport than driving their own car. The main characteristic for choosing green product is quality (44 percent), followed by price (26 percent), convenience (21 percent), and concern for health (9 percent).

Table 2: Experience with Green Product Purchases

Frequency Percentage Frequency of green product purchase in past 6 months

1-5 times 168 56.0 6-10 times 68 22.6 11-15 times 35 11.7 >15 times 29 9.7

Types of green product purchased Organic 92 30.7 Electronic 61 20.3 Transport 48 16.0 Skin care product 99 33.0

Monthly expenses for green product < RM100 66 22.0 RM101 – RM150 97 32.3 RM151 – RM200 70 23.3 > RM201 67 22.4

Characteristic of green product purchased Price 78 26.0 Quality 132 44.0 Convenience 64 21.3 Concern for health 26 8.7

Description of green products usage The descriptive statistics that cover frequencies and percentages of each factor items of green perceived value, green perceived risk, green trust, and green purchase intention are presented in this section. The multi-item statements are designed on a five-point Likert scale ranging from 1 (strongly agree) to 5 (strongly disagree). Considerable variation exists in the mean values among the factor items with the majority of respondents selecting 1 = strongly agree or 2 = agree for most of the items.


Table 3 shows the data obtained from the questionnaire on the respondents’ perception of green perceived value. The survey findings evidenced that all green perceived value factor items have mean values ranging between 1.787 to 2.080. The first refers to the statement ‘Green product’s environmental functions provide very good value for me’ while the latter appeared for the statement ‘I purchase green product because it is environmental friendly’. Among five of the green perceived value factor items, respondents highly rated (2 = agree) to the statements ‘I purchase green product because it has more environmental benefit than other products’ (M = 2.023), ‘Green product’s environmental performance meets my expectations’ (M = 2.017), and ‘I purchase green product because it has more environmental concern than other products’ (M = 2.007). Such empirical evidence indicates that consumers have generally high green product environmental awareness.

Table 3: Respondents’ Perception towards Green Perceived Value

Variable items Mean Green product’s environmental functions provide very good value for me. 1.787

Green product’s environmental performance meets my expectations. 2.017

I purchase green product because it has more environmental concern than other products. 2.007

I purchase green product because it is environmental friendly. 2.080 I purchase green product because it has more environmental benefit than other products. 2.023

The respondents perception related to green perceived risk is described in Table 4. Specifically, statement ‘There is a chance that using this product will negatively affect the environment’ score the highest mean value of 3.510, followed by ‘Using this product would damage my green reputation or image’ (M=3.507). In other words, respondents disagree that green product could cause harm to the environment and tarnish their image. Respondents also disagree to the statement that there is a chance that they would get environmental penalty or loss if they use green product, with a mean value of 3.480. Another perspective of disagreement appears on item ‘There is a chance that there will be something wrong with environmental performance of green product’ (M = 3.233) while statement ‘There is a chance that green product will not work properly with respect to its environmental design’ scored the lowest mean values, 3.180. These results imply that respondents mainly rated disagree on all items of green perceived risk factor.


Table 4: Respondents’ Perception towards Green Perceived Risk

Variable items Mean There is a chance that there will be something wrong with environmental performance of green product. 3.233

There is a chance that green product will not work properly with respect to its environmental design. 3.180

There is a chance that I would get environmental penalty or loss if I use green product. 3.480

There is a chance that using this product will negatively affect the environment. 3.510

Using this product would damage my green reputation or image. 3.507 Table 5 emphasizes on green trust factor items. Statement ‘Green product’s environmental concern meets my expectations’ being the most popular (M = 2.297), and the statement ‘Green product keeps promises and commitments for environmental protection’ (M = 2.240) being the second most popular. Their main concern is on the stated elements during green product evaluation and purchase decision making. This is followed by the statement ‘I feel hat green product’s environmental performance is generally dependable’ with mean score of 2.150 while the statement ‘I feel that green product’s environmental reputation is generally reliable’ being the least popular (M = 2.077). The outcome infers that respondents expressed agree to all green trust factor items.

Table 5: Respondents’ Perception towards the Green Trust

Variable items Mean I feel that green product’s environmental reputation is generally reliable. 2.077

I feel that green product’s environmental performance is generally dependable. 2.150

I feel that green product’s environmental claims are generally trustworthy. 2.137

Green product’s environmental concern meets my expectations. 2.297 Green product keeps promises and commitments for environmental protection. 2.240

Most of the respondents agreed with questions relating to green purchase intention, which can be seen in Table 6. Majority of the respondents expect to purchase green products in the future because of its environmental performance (M = 2.093). Overall, the respondents expressed that they are glad to purchase green product because it is environmental friendly (M =2.003). The respondents also stated that they intend to purchase green


product because of its environmental concern (M = 1.953). Such empirical evidence shows that their green purchase intention is rewarding.

Table 6: Respondents’ Perception towards Green Purchase Intention

Variable items Mean I intend to purchase green product because of its environmental concern. 1.953

I expect to purchase green product in the future because of its environmental performance 2.093

Overall, I’m glad to purchase green product because it is environmental friendly. 2.003

Conclusion and Recommendations This study describes consumer perceptions of green product purchases. A descriptive investigation was performed on factors such as green perceived value, green perceived risk, green trust, and green purchase intention, which may be used to review the perception of consumers. The results inferred that most of the respondents have a positive perception towards green product purchases. They expressed that green product’s environmental performance, values and benefits meet their expectations due to its environmental friendliness. They easily opt for purchasing green products based on the green-related statements or assurances presented on the product label: no animal testing, natural ingredients cosmetics, and wood product from sustainable forest, organic vegetables, and ozone friendly aerosols, bio-degradable and unleaded petrol (Norazah, 2013). Additional perspectives that encourage consumers shift in their buying behaviour towards green lifestyle is that they feel the green product’s environmental reputation is reliable, and its environmental performance is dependable. Furthermore, they feel that green product’s environmental claims are trustworthy as they have strong belief that green product keeps promises and commitments for environmental protection. Results offer managerial implications whereby in order to boost up green product purchases, market sustainability and acceptance among consumer, it is imperative for manufacturers, retailers and marketers to promote positive perceptions of green products by developing creative and fruitful efforts and workable strategies. Greater awareness on the significance of green product value and benefits of high quality and competitive price via effective educational programme or environment-related activities directed towards the community at large should be expanded by utilizing various cost effective marketing communication channels. For instance, public service announcement via


television to promote consumer to save the trees and save energy. Another example is to car pool, or use public transportation like taxis, buses, or trains, or use unleaded petrol and recycled products. Next, billboards with a short and simple message to encourage road users to keep the environment clean, e.g. do not litter while driving on the road. Another marketing communication strategy may use celebrity endorsements in the mass media to enlarge green product information or a message to protect the environment by going green. This will contribute towards the enhancement of consumer’s knowledge and ecological behaviour in green product purchase decisions. As for theoretical implications, the results offer a new enhancement to the findings of earlier studies on green purchasing intention in Malaysia. It is recommended for future research to enlarge the sample coverage across students regardless of university level or secondary level in Malaysia in order to improve the generalisation of the results, as different demographics may produce contrasting results and provide more accurate and holistic results. Furthermore generalisation of the findings could be improved by investigating a specific green product which offers diverse avenues for further research, besides examining the relationship between variables using multivariate data analysis such as structural equation modelling with the involvement of mediating and moderating effects. References Aaker, D.A. (1996). Building Strong Brands. New York, NY: Free Press. Akehurst, G., Afonso, C., & Goncalves, H.M. (2012). Re-examining green purchase behaviour and the green consumer profile: New evidences. Management Decision, 50(5), 972-988. Ali, A. & Ahmad, I. (2012). Environment friendly products: Factors that influence the green purchase intentions of Pakistani consumers. Pakistan Journal of Engineering and Applied Sciences, 2(1), 84-117. Chang, H.H. & Chen, S.W. (2008). The impact of online store environment cues on purchase intention: Trust and perceived risk as a mediator. Online Information Review, 32(6), 818-841. Chaudhuri, A. (1997). Consumption emotion and perceived risk: A macro-analytic approach. Journal of Business Research, 39(1), 81-92. Chen, Y.-S. (2010). The drivers of green brand equity: Green brand image, green satisfaction, and green trust. Journal of Business Ethics, 93(2), 307-319.


Chen, Y.S. & Chang, C.H. (2012). Enhance green purchase intension: The roles of green perceived value, green perceived risk, and green trust. Management Decision, 50(3), 502-520. Corritore, C.L., Kracher, B., & Wiedenbeck, S. (2003). On-line trust: Concepts, evolving themes, a model. International Journal of Human-Computer Studies, 58(6), 737-758. Cronin, J.J., Smith, J.Jr, Gleim, M.R., Ramirez, E., & Martinez, J.D. (2011). Green marketing strategies: An examination of stakeholders and the opportunities they present. Journal of Academy of Marketing Science, 39(1), 158-174. Eid, M.I. (2011). Determinants of e-commerce customer satisfaction, trust, and loyalty in Saudi Arabia. Journal of Electronic Commerce Research, 12(1), 78-93. Ganesan, S. (1994). Determinants of long-term orientation in buyer-seller relationships. Journal of Marketing, 58(2), 1-19. Grant, J. (2008). Viewpoint: Green marketing. Strategic Direction, 24(6), 25-27. Harridge-March, S. (2006). Can the building of trust overcome consumer perceived risk online?. Marketing Intelligence and Planning, 24(7), 746-761. Jacoby, J. & Kaplan, L.B. (1972). The components of perceived risk.In Venkatesan, M. (Ed.), Proceedings of the Third Annual Conference, Association for Consumer Research, Iowa City, IA. Koehn, D. (2003). The nature of and conditions for online trust. Journal of Business Ethics, 43(1), 3-19. Marcus, A. & Fremeth, A.R. (2009). Green management matters regardless. Academy of Management Perspectives, 23(3), 17-26. Mitchell, V.W. (1992). Understanding consumers’ behavior: Can perceived risk theory help?” Management Decision, 30(3), 26-31. Mitchell, V.W. (1999). Consumer perceived risk: Conceptualizations and models. European Journal of Marketing, 33(1), 163-195. Morrison, D.G. (1979). Purchase intentions and purchase behavior. Journal of Marketing, 43(2), 65-74.


Murphy, P.E. & Enis, B.M. (1986). Classifying products strategically. Journal of Marketing, 50(July), 24-42. Norazah, M.S. (2013). Young consumer ecological behaviour: The effects of environmental knowledge, healthy food, and healthy way of life with the moderation of gender and age. Management of Environmental Quality: An International Journal, 24(6), 726-737. Oliver, J.D. & Lee, S.H. (2010). Hybrid car purchase intentions: A cross-cultural analysis. Journal of Consumer Marketing, 27(2), 96-103. Patterson, P. & Spreng, R. (1997). Modeling the relationship between perceived value, satisfaction and repurchase intention in a business-to-business, service context: An empirical examination. International Journal of Service Industry Management, 8(5), 414-434. Pavlou, P.A. (2003). Consumer acceptance of electronic commerce: Integrating trust and risk with the technology acceptance model. International Journal of Electronic Commerce, 7(3), 101-134. Peter, J.P. & Ryan, M.J. (1976). An investigation of perceived risk at the brand level. Journal of Marketing Research, 13(2), 184-189. Ramayah, T., Lee, J.W.C., & Mohamad, O. (2010). Green product purchase intention: Some insights from a developing country. Resources, Conversation and Recycling, 54(12), 1419-1427. Raska, D. & Shaw, D. (2012). When is going green good for company image?.Management Research Review, 35(3), 326-347. Rehman, Z.U. & Dost, M.K.B. (2013). Conceptualizing Green Purchase Intention in Emerging Marketers: An Empirical Analysis on Pakistan. The 2013 WEI International Academic Conference Proceedings, 99-120. Rousseau, D.M., Sitkin, S.B., Burt, R.S., & Camerer, C. (1998). Not so different after all: Across-discipline view of trust. Academy of Management Review, 23(3), 393-404. Royne, M.B., Levy, M., & Martinez, J. (2011). The public health implications of consumers’ environmental concern and their willingness to pay for an eco-friendly product. The Journal of Consumer Affairs, 45(2), 329-343.


Sheth, J.N., Sethia, N.K., & Srinivas, S. (2011). Mindful consumption: A customer-centric approach to sustainability. Journal of Academy of Marketing Science,39(1), 21-39. Steenkamp, J.B.E.M., & Geyskens, I. (2006). How country characteristics affect the perceived value of web sites. Journal of Marketing, 70(3), 136-150. Stone, R.N. & Gronhaug, K. (1993). Perceived risk: Further considerations for the marketing discipline. European Journal of Marketing, 27(3), 39-50. Sweeney, J.C., Soutar, G.N., & Johnson, L.W. (1999). The role of perceived risk in the quality-value relationship: A study in a retail environment. Journal of Retailing, 75(1), 77-105.


SKOP SENSITIVITI PELAJAR ISLAM TERHADAP HUKUM HALAL HARAM URUSAN

MUAMALAT

Nur Amalina Mohd Zain Ezhar Tamam

Rosya Izyanie Shamshudeen Jabatan Komunikasi, Fakulti Bahasa Moden dan Komunikasi, UPM

Pengenalan Hukum syariah merupakan asas paling penting dalam amalan hidup umat Islam (Raja Nerina, 2009; Saeed, 2006). Hukum halal dan haram adalah dasar utama dalam menjalani aktiviti muamalat penggunaan dalam Islam. Pengamalan nilai-nilai Islam, terutamanya pematuhan terhadap hukum syariah perlu dilaksanakan dalam setiap aspek kehidupan, termasuklah dalam kedua-dua urusan tersebut. Masyarakat Islam pada masa kini sering menyalahertikan pengertian sebenar urusan muamalat dengan kefahaman bahawa ia hanya berkaitan dengan aktiviti pengurusan dan pemilikan harta atau dirujuk sebagai aktiviti kewangan sahaja (Mahmood Zuhdi, 1999), sedangkan ia sebenarnya turut merangkumi aktiviti seperti jual beli, penggunaan perkhidmatan dan barangan (Abdul Karim & Mohd Nazri, 2013; Mohd Nasran, Ahmad Dahlan & Nik Abd. Rahim, 2008). Aktiviti kepenggunaan berdasarkan al-Quran pula dirujuk sebagai perintah seperti “belanjalah”, “makanlah”, “pakailah”, “berikanlah” dan “tinggalkanlah” kerana Allah menyuruh manusia menggunakan perkara yang diamanahkan oleh-Nya (Noor Áshikin, Nur Amani & Shariffah, 2011). Dari segi istilah, muamalat ialah kata jamak kepada mu’amalah dan kata ini mempunyai pengertian yang luas. Mu’amalah secara terminologi didefinisikan sebagai hukum-hukum yang berkaitan dengan tindakan manusia dalam persoalan keduniaan atau urusan hidup secara umum (Abdullah, 1999; Mahmood Zuhdi dalam Abdul Jalil, 1999). Secara etimologi, mu’amalah digambarkan sebagai suatu aktiviti yang dilakukan oleh seorang dengan seorang atau beberapa orang yang lain untuk memenuhi keperluan masing-masing (Abdullah, 1999). Salah satu cabang mu’amalah ialah bidang ekonomi, iaitu yang merangkumi proses dan natijah daripada kegiatan manusia secara menyeluruh termasuklah aktiviti penggunaan, pengeluaran dan pengagihan dalam masyarakat (Abdul Jalil, 1999). Urusan muamalat dari konteks penggunaan dalam Islam bermaksud aktiviti


penggunaan barangan secara langsung sama ada yang diguna habis atau digunakan secara berterusan (Abdul Karim & Mohd Nazri, 2013). Islam mempunyai ukuran tersendiri terhadap konsep barangan. Hanya barang boleh guna, berfaedah, dan penggunaannya membawa kebaikan kebendaan, akhlak dan kerohanian (tidak terlarang) kepada pengguna sahaja yang dianggap sebagai barang (Kahf dalam Surtahman & Sanep, 2005). Artikel ini memberi fokus kepada sensitiviti pelajar Islam terhadap hukum halal dan haram dalam urusan muamalat yang melibatkan penggunaan barang keperluan hidup (produk makanan) dan barang keperluan asas (barangan dan perkhidmatan kewangan) (Surtahman & Sanep, 2005) kerana hal ini berlaku dalam rutin kehidupan setiap individu. Agama menjadi tunjang yang mempengaruhi gaya hidup seseorang dalam melaksanakan segala aktiviti harian. Pengamalan cara hidup Islam memberi impak ke atas aktiviti yang dijalankan (Raja Nerina, 2009). Sebagai contoh pengamalan nilai-nilai Islam dalam urusan muamalat penggunaan telah mendorong perkembangan bidang ekonomi dan pembangunan umat apabila masyarakat Islam menerapkan nilai-nilai murni semasa menjalankan aktiviti muamalat penggunaan. Oleh sebab agama Islam menuntut setiap penganutnya untuk mematuhi hukum syariah dalam semua aspek, maka masyarakat Islam wajib mematuhi perintah Allah SWT dan meninggalkan larangan-Nya kerana setiap peraturan yang ditetapkan bertujuan untuk menjaga kesejahteraan manusia. Kepatuhan terhadap hukum agama hanya dapat dilakukan sekiranya wujud kesedaran tentang kewajipan untuk menunaikan hak Maha Pencipta. Kesedaran individu untuk melaksanakan kewajipan hanya dapat dicapai seandainya orang Islam mempunyai pengetahuan, kefahaman, penghayatan dan komitmen yang tinggi terhadap agama Islam (Iwan, 2010; Ateeq & Shahbaz, 2010; Spilka, Hood, Hunsberger & Gorsuch, 2003). Kesedaran ini membawa kepada sensitiviti terhadap ajaran Islam, sekali gus mendorong penganutnya merujuk setiap amalan kepada hukum yang telah ditetapkan oleh Allah SWT, iaitu sama ada dihukumkan sebagai halal, haram, wajib, sunat, harus atau makruh. Seorang Islam dikatakan memiliki sensitiviti terhadap ajaran Islam apabila dia menitikberatkan hukum-hukum tersebut semasa bermu’amalah. Sensitiviti individu terhadap ajaran agama boleh mempengaruhi tindakan, pilihan (Syed & Rohani, 2011) dan keputusan dalam setiap urusan, termasuklah dalam urusan muamalat penggunaan kerana agama memberi kesan ke atas sikap, nilai dan perlakuan masyarakat (Kotler, 2000; Mokhlis, 2009) Islam. Walaupun Islam telah menetapkan peraturan yang ketat dalam urusan muamalat penggunaan seperti hukum pengambilan makanan (Bonne, Vermeir & Verbeke, 2009), melakukan transaksi kewangan dan aktiviti jual beli, namun tahap pematuhan terhadap hukum syariah adalah berbeza-beza


dalam kalangan umat Islam. Perbezaan ini timbul kerana setiap individu mempunyai sensitiviti yang berbeza-beza terhadap ajaran agama Islam (Iwan, 2010; Mohinder & Shanthi, 2000; Rozita & Nozaidi, 2012) dan mereka juga menerima pendedahan maklumat yang berbeza-beza berkenaan isu berkaitan hukum dalam kedua-dua urusan ini. Umat Islam yang tidak sensitif terhadap ajaran agama, terutamanya berkenaan hukum halal dan haram lebih cenderung untuk tidak menitikberatkan hukum syariah semasa bermu’amalah. Tahap sensitiviti yang rendah ini berpunca daripada pengetahuan, kefahaman dan penghayatan yang rendah terhadap ajaran agama Islam. Kesannya, masyarakat Islam bebas melakukan apa-apa sahaja aktiviti sehingga terjebak dengan kegiatan yang berunsur riba, gharar (ketidaktentuan), batil (memakan harta orang lain tanpa sebab) (Zaharudin, 2011), maisir (judi) (Mohamad Sabri, 2011), dan sumber haram yang dilarang dalam Islam. Penekanan terhadap nilai-nilai Islam pula akan memberi pengaruh positif kepada amalan masyarakat Islam semasa melakukan transaksi kewangan, memilih perkhidmatan, membeli makanan, atau barangan (Gayatri, Hume & Mort, 2011). Pengamalan nilai-nilai murni yang disyorkan Islam dapat menghalang umat Islam daripada melakukan penyelewengan, penindasan, kerosakan, kezaliman dan perbuatan negatif yang lain. Individu yang sensitif terhadap hukum yang ditetapkan oleh Allah SWT menyedari bahawa tindakan melanggar hukum syariah bukan sahaja akan mendatangkan kemudaratan pada diri sendiri dan orang lain, malah mendapat balasan yang setimpal di dunia dan di akhirat (Shuhairimi, 2008). Isu dan Persoalan Kajian Dalam tempoh beberapa tahun kebelakangan ini, kajian mendapati bahawa terdapat peningkatan kesedaran dalam kalangan masyarakat Islam terhadap hukum halal dan haram (Faryal & Kamran, 2011; Nasaruddin, Mel, Fuad, Jaswir & Abd. Hamid, 2011; Phuah & Jamilah, 2013) dalam aktiviti muamalat penggunaan. Perkembangan ini sejajar dengan tindakan pihak media yang membuat liputan meluas tentang isu halal (Siti Zanariah, Jusang & Nor Azura, 2014) sebagai usaha menyedarkan masyarakat tentang pentingnya untuk menitikberatkan status halal semasa memilih barangan dan perkhidmatan. Sungguhpun hukum syariah semasa bermu’amalah perlu diberi perhatian oleh semua lapisan masyarakat Islam di Malaysia, namun golongan muda terutamanya pelajar Islam di universiti harus lebih sensitif terhadap perkara ini. Golongan pelajar merupakan kelompok penting dalam masyarakat kerana mereka bakal membina keluarga, menjawat jawatan dalam bidang profesional dan menerajui pucuk pimpinan negara pada masa akan datang. Sensitiviti pelajar Islam pada hari ini mencerminkan sikap


generasi masyarakat Islam yang akan terbentuk pada masa hadapan. Meskipun dewasa ini kajian tentang isu halal telah banyak dijalankan, namun kajian berbentuk kualitatif amat terhad. Dalam kehidupan masyarakat Islam di Malaysia pada hari ini, timbul dakwaan-dakwaan bahawa umat Islam tidak sensitif terhadap hukum halal dan haram. Prof. Dr. Yaakob (Allahyarham) mendakwa bahawa kesedaran orang Melayu tentang aspek halal sememangnya rendah (Melati, 2010) memandangkan sesetengah orang Islam masih makan di premis milik orang bukan Islam dan restoran yang tiada sijil halal. Berdasarkan pemerhatian Saimah Mukhtar (dipetik daripada Melati, 2010), Pengarah Hub Halal Jabatan Kemajuan Islam Malaysia (JAKIM), beliau mendakwa sesetengah masyarakat Islam hari ini mengambil sikap memandang ringan akan soal halal dan haram kerana tidak menitikberatkan aspek toyyiban iaitu nilai positif bagi makanan seperti bersih, berzat, berkualiti, selamat dan tidak membawa kemudaratan kepada manusia (Melati, 2010). Masyarakat Islam juga dikatakan tidak berupaya membentuk kesedaran terhadap isu halal walaupun mereka merupakan majoriti pengguna yang mendominasi permintaan dalam pasaran (Marzuki dalam Mohd Martin, 2011). Persoalannya ialah, apakah ruang lingkup sensitiviti pelajar Islam terhadap urusan muamalat penggunaan? Adakah ia hanya berkisar kepada persoalan makanan sahaja atau turut merangkumi aspek lain dan sejauh manakah sensitiviti tersebut? Tinjauan Literatur Konsep sensitiviti Sensitiviti merupakan sesuatu yang subjektif untuk dijelaskan. Hal ini melibatkan kombinasi pelbagai elemen kehidupan yang hanya dapat difahami berdasarkan konteks di mana ia diletakkan. Sensitiviti berkait dengan pengetahuan atau pengalaman yang memberi rangsangan ke atas diri seseorang (Bandar, 2004), kefahaman, ingatan tentang sesuatu (Aminuddin & Masrinah, 2010), sedar dengan sungguh-sungguh dan menghayati sesuatu (Kamus Dewan, 2005). Alport, dalam Bandar (2004) mencadangkan tiga keadaan yang membolehkan seseorang sensitif terhadap suatu perkara. Pertama, seseorang itu mesti menunjukkan perubahan tindakan atau pemikiran hasil daripada pengalaman; kedua, seseorang itu mesti melaporkan bahawa dirinya telah peka terhadap pengalaman itu pada masa ia berlaku; dan ketiga, seseorang itu mesti dapat menerangkan pengalamannya (mengingat kembali). Sensitiviti pada sesuatu perkara juga akan menentukan tindakan lanjut yang akan diambil oleh seseorang. Berdasarkan sorotan ke atas kajian lepas, tiga aspek utama yang terangkum dalam konsep sensitiviti


ialah kognitif, emosi dan tingkah laku (Abdul Raufu & Ahmad, 2013; Nizam, 2006; Rozita & Norzaidi, 2012; Sharifah & Ahmad Shukri, 2006). Dalam konteks urusan muamalat dan penggunaan, sensitiviti terhadap hukum halal dan haram akan mendorong seseorang berperilaku seiring dengan tuntutan Islam seperti mematuhi hukum syariah yang telah ditetapkan oleh Allah SWT. Pengertian halal Kefahaman dan pengaplikasian konsep halal yang sebenar berteraskan Islam dapat menjamin kehidupan masyarakat Islam berlangsung selaras dengan gaya hidup Islam. Jabatan Kemajuan Islam Malaysia (JAKIM) (2011) mentakrifkan halal sebagai perkara yang dibenarkan atau dibolehkan oleh hukum syarak sementara haram adalah sebaliknya. Secara mudah, halal bermakna menepati hukum syarak atau dibenarkan untuk masyarakat Muslim (Chaudry, 2006). Hayati dan Khairul (2008) menghuraikan konsep halal dalam konteks kepenggunaan sebagai merujuk kepada kebenaran bagi orang Islam untuk mengguna, mengambil sesuatu barangan yang dibenarkan dan diyakini sumbernya menepati hukum syarak sama ada dari segi kebersihan, keselamatan mahupun kesihatan. Prinsip syariah yang lebih holistik dalam aspek halal ialah konsep halalan toyyiban. Perkataan toyyiban berasal daripada bahasa Arab membawa pengertian yang lebih luas berbanding dengan konsep halal, iaitu suatu yang baik, bersih, selamat dan beretika menurut pandangan Islam (Hunter, 2012). Konsep halalan toyyiban adalah dituntut oleh agama Islam dan wajib diaplikasikan dalam setiap urusan, termasuklah dalam aktiviti muamalat penggunaan. Dalam aktiviti penggunaan, prinsip halal dan haram bukan sahaja digunakan untuk produk makanan seperti yang lazim diberi perhatian oleh pengguna Islam. Pengertian halal secara terperinci dibahagikan kepada tiga jenis produk iaitu makanan, produk bukan makanan dan perkhidmatan kewangan. Makanan halal ialah makanan yang selamat, bersih (bebas daripada najis dan pencemaran) dan tidak memudaratkan (Haroun, Zahari, Hemdi & Zulkifly, 2014; Abdul Raufu & Ahmad 2013). Makanan haram pula adalah seperti yang dinyatakan dalam al-Quran, iaitu bangkai, darah, binatang yang disembelih bukan dengan nama Allah, arak dan khinzir. Selain perkara yang dijelaskan dalam al-Quran, terdapat makanan yang dinyatakan keharamannya dalam hadis (Wan Melissa & Khairil, 2009). Salah satunya hadis yang diriwayatkan oleh Rafi’ Ibn Khadij, Rasulallah SAW bersabda: “Gunalah apa-apa yang membolehkan darah mengalir dan makanlah sembelihan yang disembelih dengan menyebut nama Allah.” (Al-Bukhārī, 44: 668) (Abdul Raufu, & Ahmad, 2013). Hadis ini menyeru umat Islam supaya tidak menyeksa binatang sembelihan dan makan daripada sumber daging yang baik. Selain kriteria halal pada makanan, halal pada produk dinilai dari aspek bahan kandungan, cara


pemprosesan, kebersihan dan logistik. Bagi transaksi kewangan pula, halal dicirikan oleh sistem operasinya yang mematuhi prinsip syariah iaitu bebas daripada unsur riba, maisir, gharar (Liaquat, 2007) dan penipuan, contohnya sistem perbankan Islam yang beroperasi mengikut garis panduan dan hukum syarak (Ahmad Azrin & Wan Mohd Yusof, 2008). Unsur-unsur haram tersebut wujud dalam perkhidmatan kewangan konvensional seperti pinjaman, simpanan, pelaburan, kad kredit (Ahmad Azrin, 2013) dan insurans. Kecenderungan masyarakat Islam memilih produk dan perkhidmatan halal Terdapat sesetengah pengguna Islam yang benar-benar sensitif dengan status halal bagi produk makanan, minuman (Melati, 2010) atau perkhidmatan, sebaliknya, sesetengah pengguna yang lain kurang sensitif terhadap aspek tersebut. Mereka hanya bergantung pada label yang bertulis ‘halal’ semata-mata tanpa membuat semakan lebih lanjut tentang kesahan status halal yang tertera. Lebih membimbangkan lagi apabila segelintir pengguna membuat penilaian status halal berlandaskan keyakinan sendiri (Melati, 2010), seperti berpandukan nama produk yang merujuk kepada nama orang Islam, contohnya bihun cap Masjid, pau Ahmad dan banyak lagi. Sikap yang berbeza-beza ini menunjukkan bahawa pengguna Islam mempunyai sensitiviti yang berbeza-beza terhadap hukum halal dan haram dalam urusan muamalat penggunaan. Kajian lepas ke atas sikap pengguna mendapati bahawa majoriti pengguna Islam mempunyai tahap sensitiviti yang tinggi dan menganggap pemilihan produk makanan dan premis yang berstatus halal adalah penting bagi mereka. (Mohani et al., 2009; Jamal & Shahira, 2009; Jeannot, Sofiah dan Zailin, 2011; Aiedah, 2012). Penilaian halal dibuat berdasarkan beberapa kriteria, iaitu keyakinan terhadap status halal premis perniagaan yang dikeluarkan oleh JAKIM (Aiedah, 2012), status halal makanan yang dibekalkan, adanya logo halal atau label yang menunjukkan produk sesuai digunakan oleh pengguna Islam, kualiti kandungan makanan (Mohani et al., 2009), amalan kebersihan dan proses penyembelihan haiwan yang mengikut syarak (Jamal & Nur Shahira, 2009). Hasil kajian tersebut menunjukkan bahawa pengguna Islam semakin teliti dalam membuat penilaian terhadap status halal produk makanan. Penilaian dilihat secara lebih holistik dan tidak lagi stereotaip pada dua aspek utama, iaitu bebas daripada sumber khinzir dan alkohol sebagai penentuan halal sebagaimana yang dinyatakan dalam kajian Soesilowati (2010). Meskipun kesedaran masyarakat Islam di Malaysia terhadap produk halal tempatan semakin meningkat, namun masih rendah jika dibandingkan dengan tahap kesedaran masyarakat Islam di negara-negara jiran seperti


Indonesia dan Thailand (Azrina, 2006). Sungguhpun terdapat pelbagai aspek yang dinilai oleh pengguna Islam dalam memilih produk makanan, tetapi mereka masih tidak mempunyai maklumat yang cukup mengenainya dalam aspek-aspek tertentu (Azrina, 2006). Sebagai contoh, kajian Siti Norlina, Zamzarina, Maznah, Zulkifli, Mohd Nasir, Kamarul dan Ahmad Kilani (2005) mendapati bahawa tahap pengetahuan responden tentang badan pengesahan halal luar negara dan bahan kandungan saintifik dalam makanan masih lagi rendah. Selain sikap dan kecenderungan masyarakat Islam terhadap produk makanan, kajian lalu juga banyak dijalankan untuk mengkaji tahap sensitiviti pengguna terhadap status halal produk bukan makanan. Walaupun pengguna lebih sensitif terhadap aspek halal makanan berbanding dengan produk bukan makanan, namun kesedaran pengguna Islam terhadap aspek halal produk kosmetik dan produk penjagaan diri meningkat seiring dengan kesedaran global, sekali gus menyebabkan peningkatan permintaan kosmetik halal di seluruh dunia (Abdullah, Cheng Wie, Mohamad Ghozali, Asma, Abdul Wahid, Jeannot, Sofiah & Zailin, 2011; Ahlam, Azmawani & Suhaimi, 2013). Pengguna kini lebih menitikberatkan unsur kandungan dalam produk kosmetik bagi memastikannya bebas daripada unsur haram seperti khinzir dan alkohol serta tidak memudaratkan (Abdullah et al., 2011). Di samping kesedaran yang semakin meningkat terhadap produk penjagaan diri dan kosmetik, sensitiviti pengguna Islam terhadap produk farmaseutikal juga penting untuk dikenal pasti, lebih-lebih lagi apabila hal ini amat jarang diperkatakan dan diberikan perhatian (Saleha, Azmi, Imran & Maryam, 2013). Dua aspek penting yang perlu dititikberatkan adalah dari segi sebatian dan kandungan ubat-ubatan yang diambil (Saleha et al., 2013). Sensitiviti masyarakat terhadap keperluan ubat halal adalah berbeza-beza mengikut kumpulan masyarakat meskipun secara umumnya pengguna semakin sensitif terhadap produk farmaseutikal seperti status halal vaksin dan ubat-ubatan (Nasaruddin et al., 2011; Mohamad Nordin, 2008). Kajian terhadap 50 pesakit Islam di hospital di Afrika Selatan mendedahkan bahawa sebahagian daripada responden akan mengambil ubat yang tidak pasti status halalnya sementara lebih separuh daripada bilangan mereka akan berhenti daripada mengambil ubat apabila mendapat tahu ubat itu haram (Fatima, 2011). Penemuan ini menggambarkan bahawa masih banyak pengguna Islam yang kurang sensitif terhadap aspek halal ubat-ubatan. Keraguan pesakit tentang status ubat tidak mendorong mereka untuk terus meninggalkan perkara syubhah (Fatima, 2011) dan mereka tidak berusaha untuk memastikan perasaan waswas itu.


Walaupun sensitiviti pengguna Islam terhadap produk penjagaan diri, kosmetik dan farmaseutikal menunjukkan perkembangan yang positif, namun pengguna Islam masih kurang sensitif terhadap aspek barangan lain kerana mereka kurang mengambil perhatian tentang pematuhan hukum syariah pada pakaian, pinggan mangkuk dan perabot (Jeannot et al., 2011). Menurut Che Wan Jasimah, kesedaran harus timbul dalam diri setiap pengguna Islam kerana sebahagian besar barangan yang terdapat di Malaysia merupakan barangan import termasuklah pinggan mangkuk, peralatan persolekan, berus cat atau fabrik yang dipakai (“Boikot Barangan Diragui Halal”, 2012). Walau bagaimanapun, setakat ini kajian lepas yang dijalankan khusus bagi mengenal pasti sensitiviti pengguna Islam terhadap status halal barangan peribadi atau peralatan di rumah masih terhad. Sensitiviti pengguna Islam terhadap hukum halal dan haram bukan sekadar perlu diberi perhatian dalam aspek makanan dan barangan sahaja, malah sensitiviti terhadap aspek perkhidmatan kewangan juga sama penting untuk diteliti. Kajian Siti Norlina et al. (2005) mendapati pengguna Islam masih kurang akan kesedaran tentang urusan muamalat penggunaan yang melibatkan sumber kewangan dan pendapatan kerana separuh daripada bilangan responden masih menggunakan perkhidmatan perbankan konvensional. Berbeza dengan situasi di Indonesia, pengguna Islam sangat mengharapkan agar wujud kemudahan perbankan yang mengamalkan sistem syariah secara menyeluruh di tempat mereka. Sensitiviti mereka terhadap status halal perkhidmatan perbankan adalah tinggi apabila mereka lebih rela menyimpan wang di dalam almari, dalam pakaian, di bawah bantal atau mengamanahkannya kepada guru agama di tempat mereka tinggal kerana tidak mahu menyimpan wang di perbankan konvensional yang diketahui menggunakan wang untuk tujuan yang bertentangan dengan ajaran Islam (McCawlwy, 2004). Dalam kajian berasingan ke atas pengguna Islam di Arab Saudi, hasil kajian menunjukkan bahawa responden bersikap tidak sensitif apabila menjadikan amalan berhutang dan meminjam wang daripada institusi perbankan konvensional sebagai satu kebiasaan walaupun bukan untuk tujuan kecemasan. Di samping itu, mereka juga turut menerima pakai penggunaan kad kredit (Alhassan, 2008). Walaupun Vrontis dan Thrassou (2007) menyatakan pemilihan perkhidmatan kewangan dipengaruhi oleh konteks budaya, namun penemuan ini menunjukkan bahawa sensitiviti pengguna Islam di Arab Saudi tidak dipengaruhi oleh konteks budaya meskipun masyarakat di sana dikelilingi oleh majoriti masyarakat beragama Islam. Selain transaksi kewangan di bank, kajian juga dijalankan untuk mengetahui sensitiviti pengguna Islam terhadap perkhidmatan insurans dan takaful. Hasil kajian Salfarina (2010) mendapati jumlah pelanggan takaful keluarga (Islamik) adalah lebih banyak berbanding dengan pelanggan insurans hayat


(konvensional). Hasil kajian ini menunjukkan bahawa pengetahuan dan kesedaran pengguna Islam tentang produk Islamik semakin meningkat. Walau bagaimanapun, hasil kajian ini tidak selaras dengan penemuan Norlida, Rosemaliza dan Yusnidah (2004) yang mendapati bahawa kadar penerimaan perkhidmatan insurans berlandaskan syarak dalam kalangan masyarakat Islam masih rendah walaupun mereka sedar akan kewujudan perkhidmatan tersebut. Majoriti responden masih meragui sama ada takaful benar-benar mematuhi prinsip syarak atau sebaliknya. Respons ini menunjukkan bahawa kefahaman pengguna Muslim tentang sistem takaful berlandaskan syariah masih lagi kurang (Norlida et al., 2004). Berdasarkan sorotan kajian lalu, dapat dilihat bahawa masyarakat daripada kelompok sosial yang berbeza mempunyai sikap dan kecenderungan berbeza-beza terhadap aspek yang berbeza. Hasil kajian lepas juga menggambarkan berlakunya perkembangan sikap yang positif masyarakat Islam terhadap produk halal selain makanan, namun wujud cabaran lain yang dihadapi, iaitu sikap sesetengah pengusaha yang tidak menitikberatkan keperluan barangan halal pengguna Islam. Situasi ini memerlukan pengguna lebih berhati-hati dan aktif mendapatkan maklumat berkenaan produk dan perkhidmatan halal serta mengikuti perkembangan isu halal. Bagi aspek perkhidmatan kewangan pula, masyarakat Islam masih menunjukkan sensitiviti yang rendah kerana hasil kajian di beberapa buah negara mengemukakan penemuan yang menjurus ke arah kecenderungan responden menggunakan perkhidmatan bank konvensioanl, mengambil insurans, menggunakan kad kredit, tidak memahami konsep produk kewangan Islamik dan kurang keyakinan terhadap sistem yang diamalkan oleh perkhidmatan kewangan Islam. Walau bagaimanapun, tidak dapat dipastikan sama ada kecenderungan dan sensitiviti pelajar Islam di Malaysia adalah sama sebagaimana dalam penemuan dalam kajian-kajian lalu. Metodologi Aktiviti pemilihan dan penggunaan barangan serta perkhidmatan kewangan dilihat sebagai simbol praktis dalam rutin harian masyarakat Islam yang dapat menggambarkan identiti individu secara peribadi dan juga kelompok. Billig (1995) menjelaskan tentang konsep Banal Nationalism yang merujuk kepada sesuatu perkara yang biasa dan bukan berlaku di luar kebiasaan, melambangkan sesuatu yang lapuk, tidak berbahaya atau tidak penting. Penjelasan ini memberi kefahaman bahawa Banal Nationalism berlaku pada setiap hari dalam rutin kehidupan masyarakat, namun hal ini selalunya tidak diberi perhatian, tidak dipedulikan dan tidak disedari atau diingati. Hal ini merupakan ‘alat pengingat’ yang berterusan dan dapat menyuburkan semangat kebangsaan dalam jiwa masyarakat pada setiap masa, membuatkan


masyarakat mengingati asal usul, kepercayaan hidup dan tidak lupa pada identiti diri mereka. Dalam konteks kehidupan umat Islam, identiti seorang Muslim tergambar menerusi aktiviti pemilihan dan pembelian barangan, penggunaan barangan, pengambilan makanan yang halal dan cara memakannya serta gaya kepenggunaan yang diamalkan (Fischer, 2008). Justeru, nasionalisme dalam konteks kajian ini merujuk kepada rasa keterikatan pelajar Islam dengan nilai agama dan cara hidup masyarakat Islam. Dengan menggunakan kerangka konsep Banal Nationalism, penyelidik dapat mengetahui tentang bagaimana sensitiviti pelajar Islam terhadap tuntutan agama Islam dizahirkan menerusi aktiviti rutin mereka. Data dikumpulkan dengan menggunakan teknik temu bual mendalam secara bersemuka. Temu bual dijalankan secara berasingan bagi setiap informan, iaitu pada masa dan tempat yang berbeza-beza sebagaimana yang dipersetujui oleh informan dan penyelidik. Pemilihan informan dibuat secara terpilih berdasarkan maklumat yang diperoleh daripada tinjauan awal dengan menggunakan borang soal selidik berbentuk kuantitatif. Set borang soal selidik diedar secara rawak kepada pelajar Islam yang ditemui di sekitar kawasan Universiti Putra Malaysia melalui kaedah serah dan kutip. Tinjauan ini hanya bertujuan untuk mengumpulkan maklumat awal berkenaan demografi, kecenderungan dan pengetahuan umum pelajar Islam terhadap halal dan haram dalam urusan muamalat penggunaan serta isu yang berkaitan. Langkah ini adalah satu usaha bagi mendapatkan pelajar yang berpotensi untuk dijadikan informan kajian. Sebanyak 11 sesi temu bual telah dijalankan bersama-sama 11 orang pelajar Universiti Putra Malaysia (UPM) daripada pelbagai bidang pengajian. Bilangan informan tidak ditentukan pada peringkat awal dan pengutipan data hanya dihentikan apabila data telah mencapai tahap ketepuan, iaitu tiada lagi tema baharu yang muncul. Bagi kajian ini, tahap ketepuan data dicapai selepas 11 sesi temu bual dijalankan. Kajian ini menggunakan teknik persampelan bertujuan (Patton, 2002). Pemilihan informan dibuat secara berhati-hati berdasarkan kriteria yang ditetapkan iaitu: 1. pelajar tersebut mestilah sedang mengikuti pengajian peringkat Bacelor di UPM; 2. beragama Islam; dan 3. pernah mengikuti isu halal dalam media massa. UPM dipilih sebagai lokasi pengumpulan data berdasarkan faktor keterbatasan tenaga dan masa penyelidik. Di samping itu, kedudukan UPM yang berdekatan dengan Institut Penyelidikan Produk Halal (IPPH) membolehkan pengaliran maklumat berkenaan penyelidikan berkaitan halal dan haram muamalat penggunaan kepada pelajar. Hal ini memungkinkan penyelidik mendapatkan pelajar yang berpotensi untuk ditemu bual dengan lebih mudah. Pemilihan informan daripada kalangan pelajar Bacelor sahaja adalah bagi memastikan kesemua informan berada dalam konteks sosial yang


sama, iaitu mereka lebih terdedah dengan persekitaran di dalam kampus, sebaliknya kurang terdedah dengan persekitaran atau pergaulan dengan masyarakat di luar kampus. Konteks pemilihan informan perlu diberi perhatian kerana hal ini memberi implikasi kepada gaya hidup dan amalan penggunaan informan. Selain itu, pada peringkat ini informan sudah dapat berfikir secara matang untuk membincangkan topik yang berat, seperti isu halal dan haram. Pada tahap ini juga mereka mula membina jati diri sebagai seorang Muslim dengan cara mendalami dan mengamalkan ajaran Islam dalam kehidupan seharian. Proses pengumpulan dan penganalisisan data dijalankan secara serentak. Kaedah analisis kandungan dengan menggunakan teknik analisis perbandingan berterusan (APB) (Strauss & Corbin, 1998) dilaksanakan. Kaedah ini merangkumi proses pemilihan unit analisis, pengekodan data, pembentukan tema atau kategori dan akhirnya penganalisisan keseluruhan data. Hasil Kajian dan Perbincangan Informan terdiri daripada enam orang pelajar perempuan dan lima orang pelajar lelaki yang mengikuti bidang pengajian Sains Sosial, Sains Tulen dan Sastera di UPM, Serdang, Selangor. Kesemua informan dirujuk dengan menggunakan singkatan nama, umur dan bidang pengajian. Terdapat enam tema yang dibentuk bagi menjelaskan tentang skop sensitiviti pelajar Islam terhadap hukum halal dan haram urusan muamalat dan penggunaan iaitu: 1. kefahaman tentang konsep halal dan haram muamalat; 2. sensitiviti terhadap status halal produk makanan; 3. kualiti dan kebersihan makanan berasaskan haiwan; 4. identiti Islamik: kepentingan identiti pengusaha dan organisasi dalam meningkatkan keyakinan pengguna terhadap produk dan perkhidmatan; 5. kepekaan terhadap unsur haiwan yang bercanggah dengan kesucian Islam dalam produk kosmetik, penjagaan diri, farmaseutikal dan pakaian; dan 6. sensitiviti berkenaan elemen haram dalam urusan kewangan. Tema-tema ini dibentuk daripada data temu bual yang kemudiannya barulah dijadikan suatu kesimpulan yang boleh dikaitkan dengan konsep Banal Nationalism yang digunakan. Hal ini dikenali sebagai pendekatan analisis secara induktif. 1. Kefahaman tentang konsep halal dan haram urusan muamalat Kebanyakan informan memahami konsep asas muamalat, iaitu setiap aktiviti yang dijalankan perlu menepati syariat dan berlandaskan ajaran Islam. Kefahaman ini dapat memperkukuhkan lagi sikap dan identiti informan sebagai pengguna Muslim. Informan juga menunjukkan kefahaman yang memberangsangkan apabila sebahagian daripada informan mampu


menerangkan konsep halal dan haram dengan baik. Sebagai contoh, informan KH (23, Bahasa dan Linguistik Melayu) menjelaskan definisi halal merujuk kepada perkara yang ditetapkan oleh agama dalam al-Quran, sementara haram sebagai perkara yang mendatangkan dosa. Bagi informan AI (20, Sains Biologi dan Sel Molekul) menyatakan halal ialah sesuatu yang tidak mendatangkan keburukan jika dilakukan. Informan AK (24, Ekonomi) pula menyatakan haram sebagai sesuatu yang mendatangkan mudarat. Kefahaman informan tentang konsep halal dan haram terangkum dalam pengertian yang diberikan oleh sarjana Islam, Yusuf al-Qardhawi (1999). Menurut sarjana tersebut, halal bererti sesuatu yang diharuskan dan diizinkan syarak untuk melakukannya. Haram pula bermaksud perkara yang jelas dilarang oleh syarak dan sesiapa yang melanggar perkara yang diharamkan akan mendapat azab di akhirat atau kemungkinan akan menerima hukuman di dunia lagi. Secara umumnya, kefahaman informan tentang konsep halal dan haram dalam urusan muamalat membawa kepada sensitiviti mereka terhadap aspek tertentu dalam penggunaan. Kewujudan unsur riba dalam pinjaman dan pelaburan wang serta campuran unsur khinzir dalam produk makanan adalah perkara yang paling diberi tumpuan oleh majoriti informan. Akan tetapi, informan kurang memberi penekanan kepada aspek lain berkaitan makanan, seperti penyembelihan haiwan mengikut syarak dan kualiti kebersihan walaupun hal tersebut ada dinyatakan oleh beberapa informan. Bahkan, unsur haram dalam kosmetik, produk penjagaan diri, ubat-ubatan dan pakaian juga kurang menjadi prioriti informan semasa ditemu bual memandangkan hanya sebilangan kecil informan sahaja yang menzahirkan sensitiviti mereka terhadap aspek tersebut. Sensitiviti mereka terhadap urusan perkhidmatan kewangan pula adalah berbeza-beza mengikut jenis transaksi yang difokuskan pada aktiviti perbankan, pinjaman dan pelaburan oleh organisasi tertentu. 2. Sensitiviti terhadap status halal produk makanan Majoriti informan mempunyai sensitiviti yang menyeluruh iaitu pada tahap kognitif, emosi dan tingkah laku terhadap status halal produk makanan. Kebanyakan mereka membincangkan tentang keperluan dan kesahihan logo halal serta mengambil berat mengenai bahan kandungan dalam produk makanan. Antara isu yang dibangkitkan oleh informan berkenaan logo halal ialah berkenaan ketiadaan label halal pada produk, kesahihan logo halal produk makanan dari luar negara dan kesahan sijil halal di premis makanan. Informan MU (21, Sains Bioperubatan) dan informan AI menyatakan kepekaan mereka terhadap isu makanan ringan Pringles yang tidak memiliki logo halal. Keraguan terhadap status halal produk itu membuatkan MU tidak


lagi membeli produk tersebut, malah telah bertukar kepada produk lain yang diyakini halal. Sementara itu, informan AI turut melakukan perubahan drastik setelah mengetahui desas-desus berkenaan status halal makanan tersebut yang mula diragui. Katanya, “... dulu Pringles ada isu halal haram tu, kan. Saya dah beli lepas tu lepas dengar saya terus buang satu tin. Saya tak teruskan, sampai sekarang saya tak makan Pringles, saya makan Potato ... .” Informan FA (23, Pengurusan Pentadbiran) pula membangkitkan isu logo halal bagi produk makanan dari luar negara, “... saya lebih cakna tentang err produk ... produk dari luar negara yang ada status halal tapi saya nak tengok adakah halal tu ... JAKIM iktiraf ke tak ... .” Dalam isu premis makanan pula, informan AK mengutarakan isu restoran kopitiam pada tahun 2010 yang masih belum diyakini statusnya kerana restoran tersebut sedang dalam proses mendapat pengiktirafan halal daripada JAKIM. Dalam tempoh itu, informan AK sama sekali tidak mengunjungi premis berkenaan. Di samping itu, majoriti informan juga amat peka terhadap bahan kandungan dalam produk makanan yang diragui dicampur unsur khinzir dan arak. Beberapa produk makanan yang dinyatakan informan yang disyaki dicemari unsur haram ialah mentega Golden Churn, frankfurter jenama Ramly, sosej yang diimport dari Thailand, minuman Coca-cola dan beberapa produk lain lagi. Berikut ialah respons daripada informan:

“... barang makanan yang kita beli kat kedai tu lah ... sekarang bab gelatinlah, emulsifierlah ... .” (FA) “... roommate saya pernah bagi Munchys pada saya,

hanya untuk mengambil hati dia, saya letak dalam tupperware letak dalam laci ... .” (KH)

Kedua-dua kenyataan ini merujuk kepada isu penggunaan gelatin yang diperoleh daripada sumber khinzir dan produk Munchys yang suatu ketika dahulu didakwa dicampur dengan arak. Respons informan menggambarkan sensitiviti mereka terhadap status halal makanan berada pada ketiga-tiga tahap iaitu kognitif, seperti menyatakan pengetahuan dan mengingati semula suatu isu halal, tahap emosi seperti rasa serba salah kerana terlanjur mengambil makanan yang diragui status halal, dan tingkah laku, dengan mengambil tindakan yang positif, iaitu menjauhi produk yang dilaporkan mengandungi unsur khinzir dan arak (merujuk kepada perkataan yang digunakan dalam ayat al-Quran) kerana kedua-dua elemen tersebut jelas dinyatakan pengharamannya dalam al-Quran, seperti yang terdapat dalam surah al-Baqarah, ayat 173 dan 219, al-Maidah, ayat 90-91 dan an-Nahl, ayat 115 (al-Quran, 2000).


3. Kualiti dan kebersihan makanan berasaskan haiwan Bagi produk makanan berasaskan ayam, lembu dan ikan, hanya dua informan menitikberatkan aspek penyembelihan sama ada haiwan tersebut disembelih mengikut hukum syarak atau tidak dan kaedah penjagaannya. Salah seorangnya, informan NA (23, Sains Pembangunan Manusia) yang menyatakan:

“... adakah kita tahu macam mana prosedur penyembelihan itu dan daripada mana bekalan ayam diambil ... .”

Di samping itu, informan turut sensitif terhadap aspek penjagaan haiwan seperti kaedah penternakan ikan. Contohnya, informan AI membangkitkan isu ikan keli yang diberi makanan yang mengandungi DNA khinzir. Setelah mengetahui akan isu ikan keli yang diberi makan usus khinzir yang didedahkan dalam akhbar, dia menjadi waswas untuk makan ikan daripada jenis tersebut. Salah seorang informan, iaitu KH menyatakan sensitivitinya dan keluarganya terhadap aspek kebersihan haiwan semasa diproses. Kenyataannya adalah seperti yang berikut:

“... ayah saya menitikberatkan tentang kebersihan makanan ... ayah nak menjaga kualiti makanan ... ayah akan sembelih ayam lepas tu kita proses dan masak sendiri ... ayah kata tu lebih bersih ... .”

Meskipun sensitiviti informan terhadap aspek ini merangkumi ketiga-tiga tahap, iaitu mereka mempersoal dan meneliti status halal haiwan sembelihan, berasa waswas terhadap ikan yang disyaki diberi makan benda haram dan bertindak menyembelih dan memproses sendiri ayam untuk dimakan, tetapi respons ini hanya diperoleh daripada sejumlah kecil informan kajian. Dalam masa yang sama, terdapat juga informan yang tidak bertindak walaupun secara kognitifnya mereka mengetahui tentang isu ayam ternak yang disuntik dengan vaksin berasaskan khinzir. Contohnya, isu yang tersebar tidak menggugat keyakinan informan AZ tehadap status ayam yang berada di pasaran dan tidak merencatkan pengambilannya terhadap makanan berasaskan ayam.


4. Identiti Islamik: Kepentingan identiti pengusaha dan organisasi dalam meningkatkan keyakinan pengguna terhadap produk dan perkhidmatan

Selain ketiga-tiga aspek yang telah dibincangkan, informan kajian ini juga menyatakan tentang sensitiviti mereka terhadap bangsa dan agama individu yang terlibat dengan penghasilan produk dan perusahaan restoran, di samping turut menitikberatkan identiti organisasi yang menawarkan perkhidmatan kewangan. Sebagai contoh, informan FA mengakui bahawa dia berusaha mendapatkan produk makanan yang dikeluarkan oleh pengusaha Islam kerana dia berpendapat bahawa kesucian dan kebersihan produk adalah lebih terjamin. Informan AK pula menyatakan bahawa kedua-dua ibu bapanya lebih berminat untuk membeli barangan di premis pengusaha Melayu kerana lebih meyakini akan status halal barangan yang dijual terutamanya makanan, sedangkan premis yang dikendalikan oleh bangsa lain berisiko menyediakan barangan berstatus syubhah atau haram. Kini, masyarakat Melayu Islam semakin kurang mengunjungi premis makanan yang dimiliki oleh bangsa lain. Pengguna Islam pada hari ini sudah boleh membuat penilaian dengan bijak dan lebih menekankan tuntutan syariah (Mohani et al., 2009) semasa memilih produk atau restoran. Pilihan yang bijak perlu diambil dengan meneliti persekitaran premis yang ingin dikunjungi kerana adakalanya pengusaha bukan Islam sengaja menggunakan pekerja yang berpakaian seperti orang Islam untuk mengaburi mata pelanggan (Melati, 2010). Di samping identiti pengusaha produk dan premis makanan, informan juga menitikberatkan identiti Islam pada organisasi kewangan seperti perbankan. Hal ini terbukti berdasarkan respons informan AK:

“... mak saya selalu guna Bank Islam dan Tabung Haji je nak simpan duit ... yang lain mereka kurang percaya ... .”

Pernyataan informan AK menunjukkan bahawa faktor simbol ‘Islam’ atau yang merujuk kepada identiti Islam telah mendorong ibunya untuk menggunakan perkhidmatan di kedua-dua institusi tersebut. Tambahnya lagi, kini semakin banyak institusi perbankan mengaplikasikan sistem Islamik dalam perkhidmatan mungkin kerana organisasi tersebut beranggapan bahawa masyarakat Melayu Islam lebih tertarik kepada penjenamaan ‘Islamik’ disebabkan konsepnya yang patuh syariah.


Seorang lagi informan, AZ menyatakan bahawa dia dan keluarganya kurang mengambil berat soal kewangan pada suatu ketika dahulu. Akan tetapi, kini mereka telah menggunakan perbankan Islam kerana keyakinan mereka pada perkhidmatan yang berasaskan Islam. Keadaan ini menunjukkan perubahan positif pada sikap mereka sekeluarga. Hal ini menggambarkan bahawa imej Islamik yang dibawa oleh organisasi yang memberi maksud keseluruhan perkhidmatan dan sistem yang ditawarkan adalah patuh syariah telah meraih keyakinan pengguna Islam untuk menggunakannya. 5. Kepekaan terhadap unsur haiwan yang bercanggah dengan kesucian Islam dalam produk kosmetik, penjagaan diri, farmaseutikal dan pakaian Hanya sebahagian kecil informan dalam kajian ini yang sensitif dan menitikberatkan status halal dan haram dalam bahan kandungan ubat-ubatan, kosmetik dan produk penjagaan diri, terutaman yang berkaitan dengan kewujudan unsur haiwan berstatus syubhah atau haram yang dicampur ke dalam produk tertentu seperti krim muka, syampu, ubat gigi, sabun, kapsul ubat dan vaksin. Dalam isu produk kosmetik, informan NA amat sensitif terhadap kewujudan unsur haiwan yang menjadikannya berisiko haram, contohnya gelatin dalam produk kosmetik yang diperoleh daripada kulit haiwan yang tidak disembelih mengikut kaedah Islam, di samping unsur khinzir yang sememangnya dihukumkan sebagai haram. Sementara itu, informan AI dan MU juga membangkitkan isu penggunaan gelatin dalam produk penjagaan diri dan farmaseutikal. Informan menyatakan kepekaan mereka terhadap sesetengah syampu dan kapsul ubat yang juga diperbuat daripada gelatin haiwan kerana kebanyakan gelatin dihasilkan daripada sumber khinzir (Mohd Amri, 2009; Radzee, 2006). Sebagai contoh, informan AI mengimbas kembali isu gelatin pada ubat yang pernah disiarkan dalam akhbar dan TV, “... gelatin kapsul, daripada gelatin babi tu kan aaa isu tu pun pernah timbul ... . Sekarang gelatin halal kapsul tu pun dah di commercializekan dah ... .” Selain ketiga-tiga jenis produk tersebut, informan juga turut menyatakan keprihatinan terhadap kesucian material yang digunakan bagi menghasilkan pakaian. Informan KH membangkitkan isu pakaian yang diperbuat daripada bulu atau kulit binatang yang tidak menepati syarak, sementara informan MU pula menyatakan, “... apa yang kita pakai tu kena make sure bersih ... bukan diperbuat daripada bahan terlarang ... .” Hasil kajian juga mendapati bahawa hampir kesemua informan kurang pasti tentang penggunaan bahagian-bahagian haiwan seperti khinzir yang boleh


diproses bagi menghasilkan barangan peribadi yang lain. Majoriti informan kurang memberi perhatian terhadap unsur haiwan terlarang yang digunakan dalam pembuatan barang kelengkapan rumah atau perkakasan kosmetik yang pernah dipaparkan dalam akhbar-akhbar tempatan. 6. Sensitiviti berkenaan hukum halal dan haram dalam perkhidmatan kewangan Majoriti informan menyedari bahawa hukum halal dan haram wajib dipatuhi ketika menjalankan transaksi kewangan dan jual beli. Sebagai contoh, dalam urusan jual beli, informan menekankan tentang perlunya nilai kejujuran, ketelusan dan tiada unsur ketidakpastian. Hal ini dijelaskan menerusi respons yang berikut:

“... satu pihak tu tidak boleh menindas pihak lain dalam urusan jual beli ... takde yang rasa tertindas takde yang menindas ... .” (HA, 23, Sains Fizik) “... shopping online tu kan, transaksi dia kita tak nampak sebab dia melalui teknologi ... caj pun tak nampak juga ... kira bahaya juga ... .” (AI)

Selain itu, kebanyakan informan mempunyai asas pengetahuan tentang elemen-elemen haram yang wujud dalam perkhidmatan kewangan dalam perbankan konvensional, seperti wujudnya elemen riba, ketidakpastian dan judi dalam penyimpanan, pinjaman dan pelaburan. Informan NA menimbulkan persoalan tentang status wang yang disimpan dan dilaburkan dalam perbankan konvensional. Persoalan yang ditimbulkannya, “... adakah duit tu bank labur pada perniagaan berunsurkan Islam ... ada unsur-unsur riba atau waswas ... .” Lebih daripada itu, terdapat informan yang mempunyai kesedaran untuk menggunakan perkhidmatan perbankan Islam. Menurut informan HA, “... why not mahasiswa ni buka akaun yang berlandaskan syariah ... .” Namun begitu, terdapat juga beberapa informan yang masih mempersoalkan ketelusan sistem tersebut sama ada benar-benar mematuhi prinsip syariah atau hanya menggunakan perkataan ‘islamik’ untuk kepentingan dan keuntungan organisasi semata-mata.

“... kita melabur tapi tak tau apa benda dia guna duit kita dia labur kat mana, tak nampak sebab dia mungkin bank Islam tu dia bukan guna syarikat dia, dia guna syarikat sub-sub dia untuk melabur .. .syarikat sub (anak


syarikat) ni kita tak nampak dia labur ke arah mana ... .” (AK)

Sebahagian informan juga amat peka terhadap isu riba dalam urusan pinjaman kewangan dan pelaburan daripada organisasi kewangan lain, seperti Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (TPTN) dan skim Amanah Saham Bumiputera (ASB). Informan IZ yang mengakui bahawa bayaran tambahan yang dinamakan upah pengurusan itu sebenarnya adalah riba. Informan IZ menyatakan “... jelas macam PTPTN kita pun dah ada riba walaupun sistem ujrah dibuat ... .” Salah seorang daripada informan, FA menyatakan bahawa pelajar wajib mempunyai kesedaran untuk mengelakkan diri daripada terlibat dengan riba. Responnya seperti berikut:

“... kena tahu yang osh ni riba ni ... tapi kita takde pilihan lain, itu sahaja yang dihidangkan kita terpaksa ambil ... tapi perasaan terpaksa tu perlu ada ... .” (FA)

Hasil kajian mendapati bahawa hampir kesemua informan mengambil PTPTN dengan sebahagiannya memberi penjelasan tentang situasi mereka. Dapat difahami bahawa sekalipun mereka mengakui tentang kewujudan elemen riba dalam pinjaman PTPTN, tetapi mereka tetap mengambil pinjaman tersebut kerana tidak mempunyai pilihan lain sebagai sumber kewangan bagi menampung pengajian mereka. Dalam isu ASB pula, walaupun terdapat beberapa pendapat yang bercanggah berkenaan hukum pelaburan tersebut, informan HA bersetuju dengan pendapat yang menyatakan keharusan melabur dalam ASB. Sehingga kini dia masih melabur dalam ASB atas sebab manfaat yang diperoleh melebihi kemudaratan. Selain informan HA, informan IZ juga masih melabur dalam skim pelaburan tersebut setelah mendapati bahawa hukum pelaburan ASB masih dalam khilaf (perselisihan pandangan) selepas mendapatkan penjelasan daripada pakar agama dan pegawai di Jabatan Agama Islam. Kesimpulan dan Implikasi Dasar Secara keseluruhannya, majoriti informan memahami dan dapat menjelaskan dengan baik akan konsep halal dan haram dalam urusan muamalat penggunaan. Informan mempunyai sensitiviti yang sempurna terhadap hukum halal dan haram bagi produk berasaskan makanan apabila kebanyakan informan memiliki ketiga-tiga aspek sensitiviti, iaitu apabila sensitiviti mereka merangkumi tahap kognitif, emosi dan tingkah laku. Antara simbol


banal yang mengingatkan informan terhadap identiti mereka ialah simbol logo dan sijil halal serta imej islamik (individu bertudung, bersongkok) yang merujuk kepada representasi Islam, manakala unsur khinzir menjadi simbol negatif yang bertentangan dengan kesucian Islam. Elemen-elemen tersebut menjadi pengingatan kepada informan terhadap pegangan dan kepercayaan mereka sebagai seorang Islam. Sensitiviti informan terhadap perkhidmatan dan transaksi kewangan pula memperlihatkan majoriti informan sangat mengambil berat terhadap unsur riba dalam transaksi di bank konvensional dan pinjaman pendidikan. Namun, sensitiviti informan terhadap status transaksi kewangan masih belum menyeluruh, iaitu hanya pada tahap kognitif kerana sesetengah informan yang mengakui tentang kewujudan riba dalam perkhidmatan kewangan masih tetap menggunakan perkhidmatan tersebut. Didapati bahawa informan menjadikan terma perkataan ‘Islamik’ sebagai simbol representasi Islam bagi organisasi yang menawarkan perkhidmatan kewangan untuk mengenal pasti sama ada menepati prinsip syariah atau tidak. Bagi produk kosmetik, farmaseutikal, penjagaan diri dan barangan peribadi pula, informan mempunyai sensitiviti yang rendah kerana amat sedikit bilangan informan yang memperkatakan isu halal berkaitan aspek tersebut. Sensitiviti mereka juga hanya pada tahap kognitif dan hanya beberapa isu sahaja yang menjadi fokus informan semasa ditemu bual. Kesimpulannya, sensitiviti informan terhadap halal dan haram urusan muamalat penggunaan masih belum sempurna kerana sensitiviti mereka lebih kuat kepada aspek makanan, sebaliknya kurang memberi penekanan kepada aspek barangan dan perkhidmatan kewangan. Sensitiviti informan juga masih tidak menyeluruh kerana sensitiviti pada tahap kognitif, emosi dan tingkah laku hanya berlaku pada aktiviti tertentu sahaja. Oleh yang demikian, hasil kajian ini tidak seharusnya dipandang remeh kerana kajian ini menggambarkan sikap dan nilai agama pelajar Islam masa kini serta membabitkan isu sepanjang zaman. Perhatian dan tindakan sewajarnya harus diambil bagi mengatasi masalah kurangnya sensitiviti pelajar Islam dalam sesetengah urusan muamalat penggunaan yang telah dikenal pasti demi menjaga kemaslahatan umat seluruhnya. Ketidakprihatinan ini harus ditangani segera lantaran soal halal dan haram adalah perkara yang memberi impak yang besar terhadap umat Islam terutamanya bagi generasi akan datang. Justeru, para remaja, lebih-lebih lagi penuntut institusi pengajian tinggi perlu mempunyai motivasi dalam diri untuk meningkatkan ilmu pengetahuan tentang konsep halal dan haram serta lebih proaktif dalam mengikuti isu halal dan haram muamalat penggunaan. Usaha bagi membina kesedaran remaja


dalam aspek ini perlu disemai dari peringkat akar umbi. Maka, golongan ibu bapa juga perlu mengambil inisiatif dengan memastikan sumber pemakanan, kewangan dan barangan yang digunakan dalam institusi keluarga adalah benar-benar suci dan dijamin halal. Selain itu, jabatan kerajaan seperti JAKIM, Jabatan Agama Islam Negeri dan badan NGO perlu menganjurkan program berbentuk seminar, konvensyen, ceramah dan kempen berkaitan halal dan haram muamalat secara lebih aktif. Kementerian seperti Kementerian Perdagangan Dalam Negeri, Koperasi dan Kepenggunaan, Kementerian Kewangan dan Kementerian Perdagangan Antarabangsa dan Industri harus memberi sokongan dari segi bantuan kewangan dan idea kepada badan-badan yang mengelolakan program untuk mendidik serta memberi kesedaran kepada masyarakat tentang kepentingan mengambil tahu isu berkaitan agama Islam. Akhir sekali, institusi pendidikan dan institusi keagamaan patut menyediakan kemudahan pendidikan untuk golongan pelajar memperkukuh ilmu, mendalami kefahaman dan meningkatkan pengetahuan mengenai isu halal dan haram terutama dalam urusan muamalat penggunaan. Rujukan Al-Quran dan Terjemahannya. (2000). Madinah. Abdul Jalil Borham. (1999). Sains M’amalah Islam di Malaysia. Skudai: Penerbit UTM. Abdul Karim Ali & Mohd Nazri Chik. (2013). Isu-isu Kepenggunaan: Realiti dan Cabaran. Shah Alam: Persatuan Ulama’ Malaysia. Abdul Raufu Ambali & Ahmad Naqiyuddin Bakar. (2013). Halal food and products in Malaysia: People’s awareness and policy implications. Intellectual Discourse, 21(1), 7-32. Abdullah as-Sattar Fathullah Sa’id. (1999). Al-Mu’amalat Fi Al-Islam. Mekah: Rabitah al Alam al-Islami: Idarah al-Kitab al-Islami. Abdullah Swidi, Cheng Wie, Mohamad Ghozali Hassan, Asma Al-Hosam, Abdul WahidMohd Kassim, Jeannot Abdul Karim, Sofiah Abdul Rahman & Zailin Zainal Ariffin. (2011). The mainstream cosmetics industry in Malaysia and the emergence, growth,and prospects of halal cosmetics. Kertas dibentangkan di PersidanganAntarabagsa Pengajian Antarabangsa kali ketiga (ICIS 2010), Kuala Lumpur. Diakses dari laman web http://repo.uum.edu.my/2466/.


Abu Ishaq asy-Syathibi. (1997). Ahlam Nuwairah Ahmad, Azmawani Abd Rahman & Suhaimi Ab Rahman. (2013). Assessing knowledge and religiosity on consumer behavior towards Halal food and cosmetic products. International Journal of Social Science and Humanity, 5(1), 10-14. DOI: 10.7763/IJSSH.2015.V5.413 Ahmad Azrin Adnan. (2013). Pandangan pakar terhadap penentu pemilihan bank menurut Muslim ideal: Perspektif intrinsik. International Journal of Islamic Thought, 3, 18-36. Ahmad Azrin Adnan & Wan Mohd Yusof Wan Chik. (Oktober, 2008). Penentu pemilihan bank menurut perspektif Islam: Satu sorotan awal. Kertas dibentangkan di Seminar Keusahawanan Islam II Peringkat Kebangsaan, Kuala Lumpur. Diakses daripada laman web http://www.islam.gov.my/muamalat/sites/default/files/kertas_persidangan/211/06/pnntu_pemilihan_bank_menurut_perspektif_islam__satu_sorota.pdf Aiedah Abdul Khalek. (September, 2012). Young consumers’ attitude towards halal food outlets and JAKIM’s halal certification in Malaysia. International Halal Conference, PWTC, Kuala Lumpur, Procedia - Social and Behavioral Sciences, 121(2014), 26 34. Alhassan G. Abdul-Muhmin. (2008). Consumer attitudes towards debt in an Islamic country: Managing a conflict between religious tradition and modernity?. International Journal of Consumer Studies, 32, 194-203. doi: 10.1111/j.1470-6431.2008.00665 Aminuddin Ruskam Al-Dawamy & Masrinah Maslih. (2010). Persepsi Pelajar Islam Fakulti Pendidikan terhadap Isu Penukaran Agama (Murtad). Diakses dari laman web http://eprints.utm.my/10837/1/Persepsi_Pelajar_Islam_Fakulti_Pendidikan_terhadapIsu_Penukaran_Agama.pdf Ateeq-ur- Rehman & Muhammad Shahbaz Shabbir. (2010). The relationship between religiosity and new product adoption. Journal of Islamic Marketing, 1(1), 63-69. doi:10.1108/17590831011026231 Azrina Sobian. (2006). Perbaiki sistem pemasaran produk halal. Diakses dari laman web http://e-kiosk.ikim.gov.my/downloadarticle.asp?id=820


Bandar Al-Hejin. (2004). Attention and awareness: Evidence from congnitive and second language acquisition research. Teachers College, Columbia University Working Papers in TESOL and Applied Linguistics, 4(1), 1-22. Billig, M. (1995). Banal Nationalism. London: Sage Publications. Bonne, K., Vermeir, I., & Verbeke, W. (2009). Impact of religion on halal meat consumption decision making in Belgium. Journal of International Food and Agribusiness Marketing, 21(1), 5- 26. doi: 10.1080/08974430802480628. Chaudry, M.S. (2006). Social and Moral Code of Islam. Batu Caves: Masterpiece Publications. Faryal Salman & Kamran Siddique. (2011). Antecedents of halal food marketing in a Muslim country: Consumer insights from Pakistan. Diakses Dari laman web https://marketing.conference-services.net/.../AM2012_0258_paper.pdf Fischer, J. (2008). Proper Islamic Consumption: Shopping among Malays in Modern Malaysia. Copenhagen: NIAS Press. Fatima Suleman. (2011). Multicultural approaches to medicine use: What does the research say? South Africa Pharmacy Journal, 78(2), 41-44. Gayatri, G., Hume, M., & Mort, G.S., (2011). The role of Islamic culture in service quality research. Asian Journal on Quality, 12(1), 35 – 53. Haroun M.I., Mohd Zahari M.S., Hemdi M.A., & Zulkifly M.I. (2014). Pork free restaurant in Malaysia: Issue of halal and Muslim customer patronization. Dalam Norzuwana Sumarjan, (Eds). Hospitality and Tourism: Synergizing Creativity and Innovation in Research, 419-421. Hayati @ Habibah Abdul Talib & Khairul Anuar Mohd Ali. (2008). Aspek kualiti keselamatan dan kesihatan di kalangan PKS makanan: Satu sorotan kajian. Jurnal Teknologi, 49(E) Dis, 65–79. doi: 10.11113/jt.v49.210 Hunter, M. (2012, Mac). The emerging halal cosmetic and personal care market. personel Care. 37-41. Diakses dari laman web http://works.bepress.com/murray_hunter/11


Iwan Zainul Fuad. (2010). Kesadaran hukum pengusaha kecil di bidang pangan dalam kemasan di kota semarang terhadap regulasi sertifikasi produk halal. (Tesis Sarjana tidak diterbitkan). Universitas Diponegoro, Semarang, Indonesia. Jabatan Kemajuan Islam Malaysia. (Disember, 2011). Inovasi dan transformasi dakwah Jakim melalui media. Kertas kerja dibentangkan di Seminar Islam GRID Kedua, Kuala Lumpur. Jamal Abdul Nassir Shaari & Nur Shahira bt Mohd Arifin. (Sept 2009). Dimension of halal purchase intention: A preliminary study. Kertas dibentangkan di Persidangan Tahunan Penyelidikan Keusahawanan Amerika, New York. Jeannot Abdul Karim, Sofiah Abdul Rahman & Zailin Zainal Ariffin. (2011). Do Muslims purchase Muslim products? Muslim centric ness: An exploratory study. Kertas dibentangkan di Persidangan antarabangsa E-perniagaan, Pengurusan dan Ekonomi, IPEDR Vol.25, IACSIT Press, Singapura. Kamus Dewan (Edisi empat). (2005). Kuala Lumpur: Dewan Bahasa dan Pustaka. Kotler, P. (2000). Consumer Market and Consumer Behaviour. Principles of Marketing (ed. 8). Upper Saddle River, NJ: Prentice-Hall. Liaquat, A.K. (2007). Meltdown in American Markets (An Islamic Perspective). Kansas: Washburn University, Topeka. Mahmood Zuhdi Abd. Majid. (1999). Sains Mu'amalah Islam: Antara Ideal dan Realiti. Dalam Abd. Jalil Borham (Ed.), Sains Muamalah Islam di Malaysia (ms. 11-20). Skudai: Penerbit Universiti Teknologi Malaysia. Mccawley, T. (2004). Islam's edicts. Far Eastern Economic Review, 167(5), 36. Mohani Abdul, Hashanah Ismail, Haslina Hashim & Juliana Johari. (2009). Consumer decision making process in shopping for halal food in Malaysia. China-USA Business Review, 8(9), 40-47. Mohd Amri Abdullah. (2011). Saintis Muslim bertanggungjawab bangunkan sumber halal kapsul gelatin. Diakses dari laman web www.bharian.com


Mohd Nasran Mohamad, Ahmad Dahlan Salleh & Nik Abdul Rahim Nik Abdul Ghani. (Okt, 2008). Perlindungan Hak Pengguna: Satu Tinjauan dari Sudut Islam. Kertas dibentangkan di Seminar Keusahawanan Islam II Peringkat Kebangsaan 2008 SKIS, Kuala Lumpur. Diakses dari laman webhttp://www.islam.gov.my/muamalat/sites/default/files/kertas_persidangan/2 11/06/perlindungan_hak_pengguna__satu_tinjauan_dari_sudut_islam.pdf Melati Mohd Ariff. (9 Sept 2010). Pengguna Perlu Lebih Maklumat Dalam Isu Halal. BERNAMA. Diakses dari laman web http://blis.bernama.com/mainHome.do Mohd Martin Abdul Kahar. (2011). Seminar APEC gesa umat Islam sensitif isu halal. Diakses dari laman web http://psasir.upm.edu.my/18049/1/Seminar_halal_APEEC_gesa_umat_Isla _sensitif status_halal.pdf Mohamad Nordin Ibrahim. (2008). Pakar Islam perlu teroka vaksin halal, pesakit tiada pilihan selain menerima ubat diberi doktor tanpa tahu status. Diakses dari laman web http://www.islam.gov.my/pakar-islam-perlu-teroka vaksin halal-pesakit-tiada pilihan selain-menerima-ubat-diberi-doktor tan-0) Mohamad Sabri Haron. (2011). Elemen haram dalam kewangan (riba, gharar dan maisir) [Slide PowerPoint]. Dugal & Shanthi Gopalakrishnan. (2000). Environmental volatility: A reassessment of the construct. International Journal of Organizational Analysis, 8(4), 401 – 424. Mokhlis, S. (2009). Relevancy and measurement of religiosity in consumer behaviour research. International Business Research, 2(3), 75-84. Nasaruddin R.R., Mel M., Fuad F., Jaswir I., & Abd. Hamid H. (2011). The Importance of a Standardized Islamic Manufacturing for Food and Pharmaceutical Productions. 2nd International Conference on Professional Ethics and Education in Engineering, Kuala Lumpur. Nizam, A.A. (2006). Perception and awareness among food manufacturers and marketers on halal food in the Klang Valley. (Tesis Master tidak diterbitkan). Universiti Putra Malaysia, Selangor. Noor Áshikin Hamid, Nur Amani Pauzai & Shariffah Nuridah Aishah Syed Nong. (2011). Konsep kepenggunaan mengikut syariah dan aplikasinya


dalam perundangan di Malaysia. Kanun Jurnal Undang-undang Malaysia, 23(1), 1-20. Norlida Abd Manap, Rosemaliza Ab. Rashid & Yusnida Rahim. (2004). Awareness and ownership of family takaful scheme among Muslim community in Malaysia. Journal of Muamalat and Islamic Finance Research, 1(1), 121 136. Phuah Kit Teng & Jamilah Jusoh. (2013). Investigating student awareness and usage intention towards halal labelled cosmetics and personal care products in Malaysia. 4th International Conference on Business and Economic Research Proceeding, Bandung. Radzee. (2006). Gelatin HALAL "kisah HALAL? tak kisah?!". Diakses dari laman web http://www.halalgelatine.com/Artikel_satu.html Raja Nerina Raja Yusof. (2009). Cultural influences on the internationalization strategy of multinational enterprises: A study of Islamic business practices in foreign hypermarkets in Malaysia. (Tesis Doktor Falsafah tidak diterbitkan). Universiti Otago, Dunedin, New Zealand. Rozita Naina Mohamed & Norzaidi Mohd Daud. (2012). The impact of religious sensitivity on brand trust, equity and values of fast food industry in Malaysia. Business Strategy Series, 13(1), 21-30. doi: 10.1108/17515631211194599 Saeed, A. (2006). Interpreting the Quran: Towards a Contemporary Approach. London: Routledge. Saleha Sadeeqa, Azmi Sarriff, Imran Masood & Maryam Farooqui. (2013). Knowledge, attitude and perception regarding Halal Pharmaceuticals, among academicians in various universities of Malaysia. International Journal of Educational Research and Development, 2(8), 191-202. Salfarina Omar. (2010). Persepsi pelanggan terhadap takaful keluarga dan insurans hayat: Kajian di Prudential BSN takaful dan keluarga dan Prudential insurans hayat. (Tesis Sarjana tidak diterbitkan). Universiti Utara Malaysia, Sintok. Shuhairimi Abdullah. (Oktober, 2008). Aplikasi nilai-nilai murni dalam kalangan usahawan ke arah pembangunan usahawan Muslim yang holistik. Kertas dibentangkan Seminar Keusahawanan Islam II Peringkat Kebangsaan 2008 (SKIS 08).


Sharifah Akmam Syed Zakaria & Ahmad Shukri Yahaya. (2006). Tinjauan tentang reaksi emosi di tempat kerja: Satu aspek pengurusan sumber manusia dalam organisasi. Jurnal Teknologi, 44(E), 1-11. Siti Norlina Muhamad, Zamzarina. Che Mat @ Mohd Shukor, Maznah. Ali, Zulkifli Haron, Mohd Nasir Ripin, Kamarul Azmi Jasni & Ahmad Kilani. (2005). Kecenderungan ibu bapa muslim terhadap pemakanan halal: Kajian di Skudai, Johor Bahru, Johor (Laporan akhir RMC, Projek Penyelidikan Asas tidak diterbitkan). Pusat Pengajian Islam dan Pembangunan Sosial, Universiti Teknologi Malaysia. Siti Zanariah Yusoff, Jusang Bolong & Nor Azura Adzharuddin. (2013). Faktor Perilaku Pencarian Maklumat Produk Halal Dalam Kalangan Keluarga Islam. Global Media Journal-Malaysian Edition, 3(2), 69-82. Soesilowati, E.S. (2010). Business opportunities for halal products in the global market: Muslim consumer behaviour and halal food consumption. Journal of Indonesian Social Sciences and Humanities, 3, 151–160. Spilka, B., Hood, R.W., Jr., Hunsberger, B., & Gorsuch, R. (2003). The Psychology of Religion: An Empirical Approach (3rd Ed.). New York: Guilford Press. Strauss, A. & Corbin, J. (1998). Basic of Qualitative Research: Technique and Procedures for Developing Grounded Theory (2nd ed.). Thousand Oaks, CA: Sage. Surtahman Kastin Hasan & Sanep Ahmad. (2005). Ekonomi Islam (Edisi kedua). Kuala Lumpur: Dewan Bahasa dan Pustaka. Syed Shah Alam & Rohani Mohd Badrul Hisham. (2011). Is religiosity an important determinant on Muslim consumer behaviour in Malaysia?. Journal of Islamic Marketing, 2(1), 83-96. Vrontis, D. & Thrassou, A. (2007). A new conceptual framework for business consumer relationships. Marketing Intelligence and Planning, 25(7), 789-806. Wan Melissa Wan Hassan & Khairil Wahidin Awang. (2009). Halal food in New Zealand restaurants: An exploratory study. International Journal of Economics and Management, 3(2), 385-402 .


Yusof al-Qardhawi. (1999). The Lawful and the Prohibited in Islam. Indianapolis: American Trust Publication. Zaharudin Muhammad. (2011). Asas-asas muamalat Islam. Majalah Fardhu Ain, 18(12), 50. Boikot barangan diragui halal. (2012). Diakses dari laman web Utusan online http://www.utusan.com.my/utusan/info.asp?y=2012&dt=0202&pub=Utusan_Malaysia&sec=Laporan_Khas&pg=lk_03.htm


PERANCANGAN KEWANGAN DAN KESEJAHTERAAN KEWANGAN DALAM

KALANGAN PENJAWAT AWAM BERAGAMA ISLAM

Mohd. Amim Othman1 Husniyah Abd. Rahim1 Ab. Mumin Ab. Ghani2

1Jabatan Pengurusan Sumber dan Pengajian Pengguna, Fakulti Ekologi Manusia, UPM

2Jabatan Syariah dan Pengurusan, Akademi Pengajian Islam, UM Pengenalan Penjawat awam merupakan tulang belakang dalam pelaksanaan dasar-dasar penting kerajaan. Justeru, masalah kewangan yang dihadapi oleh penjawat awam akan menganggu prestasi kerja mereka. Menurut Timbalan Menteri di Jabatan Perdana Menteri, Datuk Liew Vui Keong, pada tahun 2009 sahaja seperti yang dilaporkan oleh Jabatan Insolvensi Malaysia, terdapat seramai 1086 penjawat awam diisytiharkan bankrap di mana 72.74 peratus daripadanya adalah lelaki (Bernama, 2009). Jumlah ini tidak termasuk individu yang sudah disenaraihitamkan oleh agensi pengurusan hutang seperti CCRIS dan CTOS. Jumlah penjawat awam yang menghadapi masalah kewangan dijangka meningkat apabila kewangan semasa mereka dikaitkan dengan peningkatan kos sara hidup ekoran peningkatan kos bahan api dan pelaksanaan GST pada awal bulan Mei 2015. Masalah kewangan mempengaruhi kesejahteraan hidup individu dan isi rumah, justeru terdapat isi rumah yang mengalami kesejahteraan hidup yang rendah hasil daripada kesejahteraan kewangan yang kurang stabil. Memenuhi keperluan jangka panjang sama pentingnya dengan memenuhi keperluan pada masa sekarang. Peruntukan pendapatan oleh individu bagi memenuhi pelbagai aspek keperluan kewangan dipercayai menjadi antara perkara penting yang memberi kesan kepada kesejahteraan kewangan pengguna. Pada tahun 2010, perbelanjaan isi rumah Malaysia yang meningkat sebanyak 12.1 peratus berbanding dengan tahun sebelumnya (Jabatan Perangkaan Malaysia, 2010) menunjukkan bahawa sumber kewangan yang lebih banyak diperlukan untuk membiayai kos pengurusan sara hidup keluarga. Hal ini disebabkan kenaikan pendapatan tidak selari dengan peningkatan perbelanjaan, oleh itu wajar bagi para pengguna untuk berhemah dalam


perbelanjaan seharian mahupun dalam jangka panjang. Ketidakcukupan kewangan akan menyebabkan pengguna berusaha untuk menambah sumber kewangan sama ada melalui kerja tambahan ataupun melalui kredit atau pinjaman. Penyimpanan wang untuk keperluan masa hadapan dijangkakan dapat mengurangkan beban kewangan oleh individu dalam jangka panjang. Oleh itu, satu perancangan kewangan yang teliti dengan mengambil kira keperluan kewangan untuk jangka panjang amat diperlukan. Sehingga tahun 2013, jumlah penjawat awam dianggarkan berjumlah 1.42 juta orang dan menurut Kongres Kesatuan Pekerja-Pekerja Dalam Perkhidmatan Awam (CUEPACS), hampir 700 000 penjawat masih menerima gaji minimum di bawah paras kemiskinan nasional, iaitu RM880 sebulan, terutama bagi Gred 11 hingga Gred 17. Gaji pokok tidak termasuk elaun bagi kakitangan awam daripada gred tersebut adalah antara RM802 hingga RM820 sebulan. Pendapatan bulanan yang rendah amat mempengaruhi tahap kesejahteraan kewangan mereka. Justeru, perancangan kewangan amat perlu bagi isi rumah untuk memastikan bahawa sumber yang diperoleh dalam jangka hayat individu dapat diagihkan dengan efisien mengikut keperluan kewangan pada masa kini dan masa hadapan. Oleh itu, dalam pengagihan sumber, keputusan yang dibuat berhubung hal kewangan adalah penting demi kesejahteraan kewangan isi rumah. Dengan itu, kajian berhubung aktiviti perancangan kewangan dan kesejahteraan kewangan dalam kalangan penjawat awam, khususnya penjawat awam beragama Islam penting untuk dilakukan kerana penjawat awam majoritinya beragama Islam dan berpendapatan tetap. Jaminan pendapatan membolehkan suatu perancangan kewangan yang teliti dapat dilakukan. Ekoran itu, kesejahteraan kewangan diri dan keluarga dapat ditingkatkan. Kajian ini antaranya menggariskan objektif seperti yang berikut:

(i) Menentukan tahap perancangan kewangan dan kesejahteraan

kewangan penjawat awam yang beragama Islam. (ii) Membandingkan perancangan kewangan dan kesejahteraan

kewangan berdasarkan latar belakang penjawat awam.

Kajian literatur Menurut Gitman, Joehnk dan Billingsly (2011), perancangan kewangan ialah satu proses sistematik yang mempertimbangkan beberapa elemen berkaitan hal ehwal kewangan individu yang digunakan untuk memenuhi beberapa matlamat kewangan. Jika individu mempunyai lebihan pendapatan, lebihan tersebut boleh digunakan untuk simpanan masa depan atau membuat sedikit pelaburan. Jika pendapatan tidak mengcukupi, pelan kewangan melalui


perancangan kewangan boleh membantu untuk menstabilkan gaya hidup mereka. Sesuatu matlamat kewangan yang bakal dibentuk mestilah berdasarkan keadaan dan kitaran hidup individu atau keluarga. Oleh itu, individu perlu membina pelan kewangan dan memantau setiap pelan pelaksanaan kewangan bagi memastikan matlamat yang digariskan dapat dicapai. Mengikut Kapoor, Dlabay, dan Hughes (2004), perlu bagi individu untuk mengkaji semula pelan kewangan setelah dilaksanakan untuk satu tempoh tertentu, contohnya selepas tiga tahun dilaksanakan. Seterusnya, merancang hal kewangan yang meliputi perolehan kewangan dan penggunaannya penting untuk dilakukan dalam proses perancangan kewangan. Komponen dalam perancangan kewangan antaranya ialah perbelanjaan dan simpanan, pinjaman, pengurusan risiko, pelaburan dan mengawal kewangan masa depan, iaitu dengan membuat perancangan estet dan persaraan. Kebanyakan kajian mengenai perancangan kewangan menumpukan pada perancangan kewangan umum yang dijalankan ke atas responden yang bukan beragama Islam. Walaupun terdapat kajian yang dijalankan terhadap responden yang beragama Islam, contohnya oleh Raedah, Noormala, dan Marziana (2011), namun kajian tersebut tidak mengkaji mengenai perancangan kewangan, sebaliknya menumpukan pada amalan kewangan yang mengkhusus kepada amalan pembayaran zakat. Dalam kajian tersebut, didapati kecenderungan untuk membayar zakat dipengaruhi oleh sikap dan kawalan tingkah laku individu. Kajian mengenai perancangan kewangan secara umum telah dijalankan terhadap pengguna kredit yang terdiri daripada responden yang bekerja. Pengguna kredit di Malaysia didapati telah melakukan perancangan kewangan dengan menetapkan matlamat kewangan dan merancang untuk meningkatkan pendapatan (Husniyah, Syuhaily, M. Fazli, M. Amim, & Ahmad Hariza, 2005). Namun, tahap perancangan kewangan responden kajian didapati berada pada tahap rendah. Daripada sejumah 14 aktiviti perancangan kewangan yang disenaraikan, hanya 80.4 peratus daripada responden terlibat melaksanakan maksimum tujuh daripada 14 aktiviti yang disenaraikan. Kajian perancangan kewangan secara khusus iaitu merancang untuk mengerjakan haji, perancangan pendidikan dan perancangan persaraan didapati dilakukan oleh kebanyakan responden dalam kajian oleh Nurizan, Aizan, dan Norisma (2004). Latar belakang yang mempunyai perkaitan dengan perancangan kewangan ialah saiz keluarga dan pendapatan keluarga. Bagi saiz keluarga yang besar, mereka didapati mempunyai tahap perancangan kewangan yang rendah dan begitu juga dengan keluarga yang berpendapatan tinggi (Husniyah et al., 2005). Namun, tiada maklumat lanjut untuk menjelaskan sebab-musabab responden daripada kedua-dua latar belakang tersebut bertindak sedemikian.


Kesejahteraan kewangan ialah keadaan yang dijangkakan dapat dihasilkan melalui perancangan kewangan yang teratur dan seterusnya dapat dilaksanakan dengan jayanya. Hasilnya, seseorang individu akan berasa berpuas hati terhadap keadaan kewangan masing-masing. Kajian lepas mengenai kesejahteraan kewangan juga menggunakan kepuasan terhadap hal kewangan sebagai pengukuran bagi kesejahteraan kewangan. Kepuasan kewangan ialah kepuasan terhadap hal kewangan individu. Porter (1990) mentakrifkannya sebagai penilaian subjektif individu terhadap keadaan kewangan diri sendiri. Porter menggunakan kepuasan terhadap pendapatan, tahap kehidupan, nilai bersih, pengurusan kewangan yang umum, pengurusan tunai, pengurusan kredit, pengurusan risiko, pengumpulan modal, dan pengurusan persaraan/harta pusaka sebagai petunjuk persepsi terhadap kesejahteraan kewangan. Kajian tempatan terhadap pengguna kredit mendapati majoriti responden menunjukkan rasa puas hati terhadap kemahiran mereka menguruskan hal berkaitan kewangan (73.3%) dan jumlah hutang semasa (68.9%) (Husniyah et al., 2005). Secara keseluruhannya, kepuasan terhadap hal kewangan adalah sederhana. Manakala sebanyak dua pertiga daripada responden berasa berpuas hati terhadap kemampuan mereka dalam memenuhi keperluan sewaktu kecemasan. Namun, majoriti responden berasa kurang berpuas hati dengan tahap simpanan masing-masing. Bagi pengaruh latar belakang ke atas kepuasan kewangan, kajian oleh Joo dan Grable (2004) menunjukkan bahawa pendapatan, pendidikan dan umur mempunyai perkaitan positif dengan kepuasan kewangan. Pengurangan pendapatan akan meningkatkan tahap stres kewangan (Nesteruk & Garrison, 2005) dan seterusnya boleh mengurangkan tahap kepuasan terhadap kewangan (Joo & Grable, 2004). Selain itu, pengurus kewangan keluarga yang memperoleh pendapatan yang lebih tinggi akan lebih cenderung untuk berasa berpuas hati dengan kedudukan kewangan mereka (Baek & DeVaney, 2004; Husniyah et al., 2005; Mohamad Fazli, Jariah, Karen, & Laily, 2008). Kajian tempatan mendapati bahawa mereka yang lebih tua akan berasa lebih berpuas hati terhadap kedudukan kewangan mereka (Mohamad Fazli et al., 2008). Metodologi kajian Kajian empirikal ini melibatkan persampelan rawak mudah yang dilakukan terhadap senarai kementerian yang terletak di Putrajaya, Wilayah Persekutuan. Putrajaya dipilih kerana bandar ini merupakan pusat pentadbiran kerajaan Malaysia dan terdapat sejumlah pejawat awam yang bertugas di sana. Sebanyak lapan kementerian telah dipilih secara cabutan


dan pegawai di jabatan dalam kementerian terpilih telah dihubungi untuk mendapatkan kerjasama dalam kajian ini. Bagi jabatan yang bersetuju untuk terlibat dalam kajian, borang soal selidik telah diedarkan dengan bantuan pegawai penghubung di setiap jabatan berkenaan. Sebanyak 310 borang soal selidik yang lengkap diisi oleh responden beragama Islam telah diperoleh. Maklumat latar belakang penjawat awam diperoleh bersama-sama dengan maklumat mengenai perancangan kewangan dan kesejahteraan kewangan. Manakala komponen perancangan kewangan sebanyak 11 komponen telah diadaptasi daripada Kapoor et al. (2004). Sejauh mana perancangan kewangan bagi setiap komponen diukur dengan menggunakan skala kekerapan, iaitu ‘tidak pernah’ hingga ‘kerap’. Kesejahteraan kewangan diukur dengan mengadaptasi soalan-soalan Skala Kesejahteraan Kewangan Peribadi Malaysia yang dibangunkan oleh Garman dan Jariah pada tahun 2006 (Jariah, 2007). Skala ini terdiri daripada 12 soalan dengan 10 respons bagi setiap satunya. Analisis deskriptif dilakukan terhadap maklumat perancangan kewangan dan kesejahteraan kewangan responden. Perbandingan bagi skor perancangan kewangan dan kesejahteraan kewangan dilakukan dengan menggunakan ujian perbandingan purata. Latar belakang responden iaitu jantina, status perkahwinan, tahap jawatan, pendapatan dan saiz isi rumah dijadikan dua kategori bagi perbandingan ini. Keputusan dan Perbincangan Latar belakang responden Latar belakang responden kajian ditunjukkan dalam Jadual 1. Didapati bahawa jumlah responden perempuan (51.3%) dan lelaki (48.7%) hampir sama banyak. Daripada jumlah responden, dua pertiga (66.4%) ialah responden yang sudah berkahwin. Dapatan juga menunjukkan bahawa hampir separuh (44.5%) daripada responden adalah daripada golongan muda yang berumur kurang daripada 30 tahun dan mempunyai pengalaman kerja kurang daripada lima tahun (43.5%). Walaupun dua pertiga daripada jumlah responden merupakan graduan universiti, namun hanya sepertiga daripada responden ialah pegawai (37.7%). Mereka yang dilaporkan bekerja sebagai bukan pegawai adalah separuh daripada jumlah responden tetapi melebihi separuh daripada responden yang memperoleh pendapatan bulanan di bawah RM3,000 (62.9%). Hal ini mungkin disebabkan mereka yang bekerja sebagai pegawai masih pada peringkat awal pekerjaan. Namun begitu, hanya 40 peratus responden yang dicatatkan mempunyai pendapatan isi rumah di bawah RM3,000. Secara perbandingannya, responden yang mempunyai pendapatan isi rumah yang


melebihi RM3,000 ialah sebanyak 60 peratus manakala responden yang berpendapatan tidak melebihi RM3,000 ialah sebanyak 40 peratus daripada jumlah responden. Juga diperoleh bahawa hampir dua pertiga daripada responden mempunyai saiz isi rumah kurang daripada lima orang.

Jadual 1: Latar Belakang Responden

Latar Belakang Responden Frekuensi (N = 310)

Jantina Lelaki Perempuan Status perkahwinan Belum berkahwin Berkahwin Umur Kurang dari 30 tahun 30 hingga 39 tahun 40 tahun dan ke atas Kategori pekerjaan Bukan pegawai Pegawai Tidak dinyatakan Pendidikan tertinggi Bukan graduan Graduan Pendapatan responden RM1,500 dan ke bawah RM1,501 – RM3,000 RM3,001 – RM6,000 RM6,001 – RM9,000 Pendapatan isi rumah RM1,500 dan ke bawah RM1,501 – RM3,000 RM3,001 – RM6,000 RM6,001 – RM9,000 RM9,001 dan ke atas Saiz isi rumah Kurang dari 5 orang 5 orang dan lebih

159 (51.3) 151 (48.7)

107 (33.6) 203 (66.4)

138 (44.5) 95 (30.6) 77 (24.8)

156 (50.3) 117 (37.7) 37 (12.0)

104 (33.5) 208 (66.5)

70 (22.6)

125 (40.3) 103 (33.2) 12 (3.9)

46 (14.8) 78 (25.2) 92 (29.7) 66 (21.3) 28 (9.0)

191 (61.6) 119 (38.4)

Penglibatan penjawat awam dalam perancangan kewangan Perancangan kewangan amat perlu memandangkan sumber pendapatan yang terhad manakala keperluan kewangan adalah pelbagai, tambah pula dengan tanggungan yang banyak. Kepelbagaian aspek dalam perancangan kewangan adalah seperti yang ditunjukkan dalam Jadual 2. Umumnya, purata skor bagi


kesemua aspek berada di sekitar titik tengah skala, iaitu 3. Namun, lebih banyak item mempunyai purata skor yang melebihi 3. Oleh itu, dijangkakan tahap keseluruhan bagi perancangan kewangan adalah melebihi sedikit daripada skor 3. Analisis purata terhadap skor menunjukkan perancangan untuk perbelanjaan bulanan adalah yang tertinggi. Hasil ini menunjukkan perancangan perbelanjaan bulanan adalah yang paling kerap dilakukan oleh penjawat awam berbanding dengan komponen perancangan yang lain. Hal ini sewajarnya demikian memandangkan corak perbelanjaan sebegini adalah untuk menampung keperluan hidup. Merancang sebelum mengambil sebarang hutang memberikan purata skor kedua tertinggi, yang menunjukkan bahawa dari segi kekerapan, perancangan ini adalah lebih kerap dilakukan berbanding dengan komponen lain selain perbelanjaan bulanan. Sehubungan itu, jelas bahawa perancangan sebelum mengambil pinjaman dipandang berat oleh responden penjawat awam kerana kos pinjaman yang tinggi mungkin boleh dielakkan dan untuk memastikan komitmen pembayaran bulanan dapat dipatuhi. Dapatan untuk perancangan pengagihan estet atau harta pusaka pula mencatatkan purata skor yang terendah. Kemungkinan, urusan perancangan harta pusaka amat kurang dilakukan memandangkan tiga perempat daripada jumlah responden ialah penjawat muda. Perancangan harta pusaka sepatutnya bermula pada peringkat awal sesuatu harta diperoleh kerana tanpa perancangan harta pusaka, waris responden akan berhadapan dengan kesukaran untuk menggunakan atau menguruskan harta peninggalan setelah ketiadaan responden. Begitu juga halnya bagi perancangan untuk membeli kenderaan dan perancang kewangan untuk pendidikan anak-anak secara islamik yang didapati kurang diberikan tumpuan. Kurangnya perancangan untuk pembelian kenderaan secara islamik mungkin disebabkan terdapatnya tawaran pembelian kenderaan melalui pembiayaan secara konvensional yang lebih menarik, seperti tidak memerlukan pembayaran wang deposit dan kadar faedah yang lebih rendah. Hal ini telah menggalakkan pembelian kenderaan tanpa persediaan wang tunai, oleh itu tidak perlu merancang simpanan bagi keperluan wang pendahuluan. Walaupun memudahkan pembelian kenderaan, namun kos pinjaman yang lebih tinggi perlu ditanggung disebabkan jumlah pinjaman yang lebih besar. Tambahan, pembelian tanpa wang pendahuluan menjadikan pembelian kenderaan itu tidak tertakluk pada Akta Sewabeli. Mengikut Akta Sewabeli, pendahuluan sebanyak 10 peratus perlu terlibat dalam pembelian barangan untuk membolehkan pembelian itu dapat dilindungi di bawah akta berkenaan. Kurangnya perancangan secara islamik


bagi pendidikan anak-anak dalam kalangan responden pula berkemungkinan disebabkan kebergantungan ibu bapa pada pembiayaan oleh pihak kerajaan, sama ada pembiayaan berbentuk biasiswa mahupun pinjaman. Aspek perancangan zakat dan persaraan didapati agak tinggi purata skornya selepas aspek perancangan hutang. Hal ini menunjukkan perancangan zakat dan persaraan adalah antara yang terpenting bagi responden. Wajar bagi responden memikirkan tentang pembayaran zakat supaya dapat dipastikan hartanya dapat ‘dibersihkan’. Walaupun dua pertiga responden merupakan golongan muda, mereka masih mengambil kira keperluan kewangan untuk masa persaraan mereka. Perancangan persaraan ini adalah perlu memandangkan sumber kewangan pada masa bersara semakin kurang berbanding dengan masa sekarang. Perancangan simpanan bagi keperluan kecemasan ialah aspek seterusnya yang diambil berat oleh responden selepas perancangan persaraan. Purata skor bagi aspek ini berada pada tahap sederhana. Dengan itu, individu tidak begitu menyimpan secara berkala bagi keperluan kecemasan. Hal ini boleh mendatangkan kesukaran kepada responden sekiranya terjadi perkara yang tidak diingini dan memerlukan perbelanjaan yang agak besar pada ketika itu. Aspek lain yang mencatatkan tahap purata skor sederhana dan hampir menyamai keperluan kecemasan ialah perancangan untuk pelaburan secara Islamik, perancangan pembelian rumah secara Islamik dan perancangan takaful. Sebagai penjawat yang beragama Islam, adalah perlu untuk merancang kewangan secara Islamik bagi pelaburan, pembelian rumah dan menguruskan risiko melalui pembelian takaful. Perancangan untuk membeli produk-produk pelaburan yang halal syariah boleh dibuat dengan merujuk senarai saham-saham yang halal syariah. Pembelian rumah hendaklah menggunakan pinjaman secara Islamik dan bukannya secara konvensional. Begitu juga dengan pembelian takaful yang merupakan produk perlindungan terhadap risiko yang halal syariah. Secara umumnya, didapati bahawa perancangan kewangan yang paling kerap adalah yang berbentuk jangka pendek manakala perancangan jangka panjang kekerapannya agak kurang dilakukan. Perancangan yang paling rendah kekerapannya ialah perancangan pelan pengagihan harta pusaka yang merupakan perancangan jangka panjang. Manakala perancangan untuk pelan pengurusan zakat dikategorikan sebagai sederhana kekerapannya, dengan itu boleh dikira sebagai antara komponen perancangan kewangan yang diambil berat oleh individu.


Jadual 2: Skor Purata bagi Aktiviti Perancangan Kewangan

Komponen Perancangan Kewangan Purata (Skala 1 – 5)

Merancang simpanan secara Islamik untuk saat kecemasan. 3.11 Merancang secara islamik kewangan pendidikan anak-anak. 2.98 Merancang pelan pembelian kenderaan secara Islamik. 2.95 Merancang pelan pembelian perumahan secara Islamik. 3.07 Merancang sebelum mengambil pelbagai jenis hutang. 3.32 Merancang pelan pengurusan zakat. 3.14 Merancang pelan perlindungan takaful. 3.05 Merancang persaraan. 3.14 Merancang pelan pengagihan harta pusaka. 2.73 Merancang perbelanjaan bulanan. 3.41 Merancang pelan pelaburan terbaik secara Islamik. 3.09

Kajian terhadap responden dalam kalangan penjawat awam yang beragama Islam menunjukkan hampir sama banyak responden yang berada pada tahap perancangan kewangan yang sederhana dan tinggi. Berdasarkan peratusan, sebanyak 47.1 peratus responden berada pada tahap perancangan kewangan yang sederhana manakala 46.5 peratus berada pada tahap perancangan kewangan yang tinggi. Terlalu sedikit atau sebanyak 6.5 peratus sahaja responden yang menunjukkan perancangan kewangan pada tahap rendah. Hal ini menunjukkan masih banyak penjawat awam yang dikaji melakukan perancangan kewangan yang agak kerap dan kerap. Dapatan ini adalah bercanggah dengan dapatan kajian Husniyah et al. (2005) bahawa majoriti responden mempunyai tahap perancangan kewangan yang rendah, iaitu gagal melakukan aktiviti berkaitan perancangan kewangan. Kesejahteraan kewangan individu Respon bagi soalan mengenai kesejahteraan kewangan diukur dengan menggunakan skala selanjar daripada 1 hingga 10 seperti yang ditunjukkan dalam Jadual 3. Semakin tinggi purata skor, semakin tinggi kesejahteraan kewangan yang disumbangkan oleh pernyataan berkenaan. Kesemua soalan mencatatkan skor yang melebihi titik tengah skala, iaitu 5. Oleh itu, secara umumnya dapat disimpulkan bahawa kesejahteraan kewangan individu berada pada tahap yang melebihi tahap sederhana. Soalan yang mencatatkan purata skor antara yang paling rendah ialah kebimbangan tentang keadaan kewangan mereka pada masa sekarang (purata = 5.43) dan keadaan kewangan keseluruhan (purata = 5.92). Kebimbangan ini mungkin berpunca daripada penggunaan wang yang begitu tinggi untuk keperluan semasa, dengan itu responden kurang menyimpan untuk keperluan


kecemasan mahupun untuk keperluan masa hadapan (rujuk Jadual 2 mengenai perancangan kewangan). Manakala bagi soalan mengenai kekerapan menghadapi masalah membayar bil bulanan seperti bil elektrik, telefon, ansuran bulanan dan bil kad kredit (purata = 7.38), responden hanya kadang-kadang sahaja menghadapi masalah berkenaan. Dengan itu, pada kebanyakan masa responden mampu untuk membayar bil-bil berkenaan. Dari segi kekerapan responden kehabisan wang sebelum menerima gaji sebelumnya (purata = 6.88), keadaan ini juga kadang-kadang sahaja dialami oleh responden. Oleh itu, hal ini selari dengan jawapan dari segi keyakinan tentang kecukupan kewangan, iaitu mereka menyatakan yakin untuk mempunyai wang yang cukup untuk hari tua yang selesa (purata = 6.68). Tambahan, mereka yakin bahawa mereka mempunyai kawalan ke atas kewangan mereka (purata = 6.69) dan yakin bahawa mereka tahu menguruskan kewangan mereka (purata = 6.75). Penjawat awam kebanyakannya memilih skim pencen sebagai skim persaraan mereka, terutama bagi mereka yang telah berumur. Oleh itu, jaminan pendapatan pada masa hadapan telah sedia ada. Namun demikian, bagi yang berpendapatan rendah, pencen bulanan yang akan diperoleh juga adalah kecil. Hasil kajian ini adalah selari dengan kajian tempatan terhadap pengguna kredit yang mendapati majoriti responden menunjukkan rasa puas hati tentang kemahiran mereka menguruskan hal berkaitan kewangan (73.3%) dan kepuasan terhadap hal-hal kewangan secara keseluruhannya adalah sederhana (Husniyah et al., 2005). Purata skor yang lebih rendah diperoleh bagi soalan-soalan mengenai gambaran terhadap keadaan kewangan semasa mereka (purata = 6.56), namun dapat disimpulkan bahawa mereka berpuas hati terhadap keadaan kewangan semasa sahaja. Begitu juga dengan purata skor yang hampir sama bagi sebaik mana mereka dari aspek perancangan kewangan mereka (purata = 6.45), bahawa mereka dianggap baik dari aspek perancangan kewangan mereka. Dapatan ini adalah selari dengan keputusan dalam Jadual 2 iaitu mengenai perancangan kewangan responden. Keadaan sumber kewangan semasa mereka juga didapati berada pada tahap yang mencukupi (purata = 6.47). Selanjutnya, respon purata ialah ‘mudah’ bagi soalan mengenai semudah mana bagi mereka mendapatkan wang RM1,000 untuk menampung keperluan kecemasan (purata = 6.31) manakala bagi soalan mengenai bagaimana perasaan mereka mengenai keadaan kewangan semasa (purata = 6.28), secara puratanya responden berasa selesa dengan keadaan kewangan semasa. Kajian tempatan yang lepas menunjukkan sebanyak dua pertiga daripada responden berasa berpuas hati terhadap kemampuan mereka dalam memenuhi keperluan sewaktu kecemasan (Husniyah et al., 2005).


Jadual 3: Kesejahteraan Kewangan Individu

Soalan Purata (Skala 1 – 10)

Gambaran anda terhadap keadaan kewangan semasa anda. 6.56 (berpuashati)

Sejauh manakah anda yakin anda mempunyai wang yang cukup untuk kehidupan hari tua yang selesa?

6.68 (yakin)

Sejauh manakah anda yakin anda mempunyai kawalan ke atas kewangan anda?

6.69 (yakin)

Sejauh manakah anda yakin anda tahu menguruskan kewangan anda?

6.75 (yakin)

Semudah manakah bagi anda mendapatkan wang RM1,000 untuk menampung keperluan kecemasan?

6.31 (mudah)

Sejauh mana anda bimbang tentang keadaan kewangan anda hari ini?

5.43 (bimbang)

Sebaik manakah anda dari aspek perancangan kewangan anda?

6.45 (baik)

Bagaimanakah perasaan anda mengenai keadaan kewangan semasa anda?

6.28 (selesa)

Manakah antara kenyataan berikut menerangkan keadaan sumber kewangan semasa anda?

6.47 (mencukupi)

Sekerap manakah anda menghadapi masalah membayar bil bulanan (elektrik, telefon, ansuran, kad kredit)?

7.38 (kadang-kadang)

Sekerap manakah anda kehabisan wang sebelum menerima gaji sebelumnya?


Sejauh manakah anda bimbang mengenai kedudukan kewangan keseluruhan anda?


*Purata skor yang tinggi mengarah kepada kesejahteraan kewangan yang tinggi dan sebaliknya Kesejahteraan kewangan dalam kalangan penjawat awam beragama Islam yang dikaji umumnya berada pada tahap yang sederhana dan lebih separuh daripada responden (55.2%) dikelaskan berada pada tahap berkenaan. Mereka yang berada pada tahap kesejahteraan kewangan yang tinggi hampir 40 peratus (39.7%) jika dibandingkan dengan responden yang berada pada tahap sederhana. Oleh itu, sebilangan besar responden dilaporkan memperoleh kesejahteraan kewangan yang sederhana dan tinggi, iaitu meliputi 94.9 peratus daripada jumlah responden. Terlalu sedikit dalam kalangan responden atau hanya 5.2 peratus sahaja membuat kesejahteraan kewangan pada tahap yang rendah. Hal ini menunjukkan banyak penjawat awam yang dikaji berada pada tahap sejahtera kewangan.


Perbandingan perancangan kewangan berdasarkan latar belakang Perbandingan bagi perancangan kewangan dalam kalangan responden yang merupakan penjawat awam beragama Islam dibuat berdasarkan latar belakang mereka. Bagi status perkahwinan, umur, pendidikan, pendapatan dan saiz isi rumah, hal ini dapat membezakan responden dari segi amalan perancangan kewangan. Responden yang telah berkahwin didapati merancang kewangan lebih kerap berbanding dengan responden yang belum berkahwin. Perkahwinan menyebabkan komitmen kewangan yang lebih besar, justeru individu dapat melihat keperluan keluarganya dalam jangka panjang ekoran adanya anak-anak. Oleh itu keputusan kajian menyokong keadaan ini bahawa mereka yang telah berkahwin didapati merancang kewangan lebih kerap berbanding dengan mereka yang belum berkahwin.

Jadual 4: Perbandingan Perancangan Kewangan Berdasarkan Latar Belakang

Latar belakang Kategori n Purata

Jantina Lelaki 159 33.74 Perempuan 151 34.24

Status perkahwinan* Belum berkahwin 107 32.26 Berkahwin 203 34.89

Umur* Kurang daripada 30 tahun 138 33.09 30 tahun & lebih 172 34.69

Kategori pekerjaan Bukan pegawai 156 33.42 Pegawai 117 34.98

Pendidikan* Bukan graduat 168 33.02 Graduat 142 35.11

Tempoh bekerja Sehingga 5 tahun 135 33.82 Lebih dari 5 tahun 175 34.10

Pendapatan bulanan responden* Sehingga RM3,000 195 33.32 Melebihi RM3,000 115 35.10

Saiz isi rumah* Kurang dari 5 orang 191 33.37 5 & lebih orang 119 34.97

*Perbezaan signifikan Bagi golongan yang lebih berumur pula, mereka cenderung merancang kewangan mereka berbanding dengan golongan muda. Mereka yang menghampiri waktu persaraan mungkin telah sedar akan keadaan sumber yang akan berkurang pada masa persaraan. Golongan yang berpendidikan sehingga ke peringkat universiti juga lebih kerap merancang kewangan jika dibandingkan dengan mereka yang tidak melanjutkan pengajian ke universiti. Pendapatan juga berperanan dalam menjayakan aktiviti berkaitan


perancangan kewangan, iaitu mereka yang berpendapatan lebih tinggi didapati lebih cenderung merancang kewangannya. Perancangan kewangan juga lebih kerap dilakukan oleh isi rumah yang bersaiz besar berbanding dengan mereka yang mempunyai isi rumah yang kecil. Dapatan mengenai pendapatan dan saiz isi rumah ini adalah berlawanan daripada yang diperoleh oleh Husniyah et al. (2005), bahawa keluarga dengan pendapatan dan saiz keluarga yang besar mempunyai tahap perancangan kewangan yang rendah. Manakala bagi perbandingan berdasarkan jantina, kategori pekerjaan dan tempoh bekerja, didapati tidak menunjukkan perbezaan dari segi perancangan kewangan. Sama ada responden lelaki mahupun perempuan, bukan pegawai atau pegawai, dan baru bekerja atau telah lama bekerja, kekerapan amalan perancangan kewangan mereka adalah hampir sama. Hal ini menunjukkan latar belakang berkenaan iaitu jantina, kategori pekerjaan mahupun tempoh bekerja tidak penting dalam menentukan sama ada perancangan kewangan kerap dilakukan ataupun tidak. Berdasarkan latar belakang jantina yang didapati tidak membezakan perancangan kewangan, hal ini mungkin disebabkan oleh golongan yang berkahwin, iaitu aktiviti ini dilakukan bersama-sama keluarga ataupun oleh isi rumah mereka. Hal ini bermakna aktiviti perancangan kewangan tidak dilakukan secara bersendirian oleh responden. Perbandingan kesejahteraan kewangan berdasarkan latar belakang Kesejahteraan kewangan responden telah dibanding berdasarkan latar belakang mereka. Kesemua perbandingan berdasarkan latar belakang didapati memberikan purata yang berbeza-beza bagi kesejahteraan kewangan, kecuali bagi perbandingan berdasarkan jantina. Hal ini menunjukkan latar belakang berkenaan iaitu status perkahwinan, umur, kategori pekerjaan, pendidikan, tempoh bekerja, pendapatan dan saiz isi rumah dapat membezakan individu dari segi kesejahteraan kewangan. Oleh itu, kesejahteraan kewangan adalah berbeza-beza mengikut latar belakang masing-masing. Hanya perbandingan berdasar jantina sahaja yang tidak menunjukkan perbezaan dari segi kesejahteraan kewangan. Dengan itu, tidak kira sama ada seseorang itu lelaki mahupun perempuan, kesejahteraan kewangan adalah hampir sama. Hal ini mungkin disebabkan bagi golongan yang berkahwin, kesejahteraan kewangan bukanlah sepenuhnya daripada usaha dan aktiviti mereka sahaja tetapi lebih kepada usaha bersama-sama demi kesejahteraan keluarga. Dapatan ini selari dengan keputusan yang diperoleh bagi perbandingan perancangan kewangan dalam bahagian sebelumnya, iaitu bahawa hal ini tidak bergantung pada jantina.


Kesejahteraan kewangan bagi responden yang berkahwin didapati lebih tinggi berbanding dengan responden yang belum pernah berkahwin. Hal ini mungkin terhasil daripada perancangan kewangan yang teliti dan dilaksanakan dengan efisien. Golongan yang lebih berumur pula cenderung mempunyai kesejahteraan kewangan yang tinggi, yang mungkin disumbang oleh perancangan kewangan mereka yang telah berjaya dilaksanakan dalam tempoh yang panjang berbanding dengan golongan muda. Individu yang menjawat jawatan pegawai didapati lebih sejahtera kewangannya berbanding dengan mereka yang bukan pegawai, dan begitu juga bagi mereka yang lebih lama bekerja. Kedua-dua latar belakang ini sebelum ini didapati tidak berbeza-beza dari segi kekerapan merancang kewangan (rujuk Jadual 4 mengenai perancangan kewangan), namun kekerapan penglibatan dalam perancangan kewangan masih berada pada tahap yang agak tinggi bagi golongan dalam kedua-dua latar belakang tersebut. Kekerapan perancangan kewangan masih tinggi bagi pegawai dan mereka yang telah lama bekerja.

Jadual 5: Perbandingan Kesejahteraan Kewangan Berdasarkan Latar Belakang

Latar belakang Kategori n Purata

Jantina Lelaki 159 76.05 Perempuan 151 79.68

Status perkahwinan* Belum berkahwin 107 73.69 Berkahwin 203 80.00

Umur* Kurang dari 30 tahun 138 72.64 30 tahun & lebih 172 81.97

Kategori pekerjaan* Bukan pegawai 156 74.53 Pegawai 117 82.83

Pendidikan* Bukan graduat 168 74.89 Graduat 142 81.29

Tempoh bekerja* Sehingga 5 tahun 135 74.29 Lebih dari 5 tahun 175 80.54

Pendapatan bulanan responden* Sehingga RM3,000 195 73.79 Lebih dari RM3,000 115 84.64

Saiz isi rumah* Kurang dari 5 orang 191 75.88 5 & lebih orang 119 80.92

*Perbezaan signifikan Individu yang berpendidikan universiti juga didapati lebih tinggi kesejahteraan kewangannya jika dibandingkan dengan mereka yang tidak melanjutkan pengajian ke peringkat universiti. Begitu juga dengan mereka yang memperoleh pendapatan yang lebih tinggi. Kesejahteraan kewangan juga lebih tinggi dalam kalangan isi rumah yang bersaiz besar berbanding dengan mereka yang mempunyai isi rumah yang kecil. Hal ini mungkin disumbangkan oleh kesedaran mereka tentang keperluan kewangan yang


besar diperlukan oleh keluarga mereka, dengan itu mereka berusaha untuk mencukupkan keperluan masing-masing. Hasil kajian ini selari dengan kajian lepas terhadap kepuasan kewangan bagi umur (Joo & Grable, 2004; Mohamad Fazli et al., 2008), pendidikan (Joo & Grable, 2004) dan pendapatan (Baek & DeVaney, 2004; Husniyah et al., 2005; Joo & Grable, 2004; Mohamad Fazli et al., 2008). Kesimpulan dan Implikasi Kajian ini yang merujuk kepada penglibatan penjawat awam beragama Islam yang bekerja di kementerian-kementerian di Wilayah Persekutuan dalam aktiviti berkaitan perancangan kewangan. Majoriti individu yang dikaji didapati berada pada tahap perancangan kewangan dan kesejahteraan kewangan yang sederhana. Aspek perancangan untuk pengagihan harta pusaka yang kurang diambil berat oleh pengguna diharapkan dapat diberi penekanan oleh pihak pendidik kewangan atau agensi berkaitan wasiat seperti Amanah Raya Berhad. Begitu juga dalam hal simpanan bagi keperluan pendidikan anak-anak dan penyediaan wang bagi pembelian kenderaaan yang rata-ratanya pengguna tidak membuat simpanan bagi tujuan berkenaan. Sehubungan itu, wajar bagi pihak yang terlibat secara langsung dalam meningkatkan sumber modal pekerja dapat menganjurkan program pendidikan kewangan untuk meningkatkan tahap perancangan kewangan berasaskan Islam dan seterusnya dapat meningkatkan kesejahteraan kewangan isi rumah. Berdasarkan latar belakang iaitu status perkahwinan, umur, pendidikan, pendapatan dan saiz isi rumah, mereka didapati berbeza-beza dari segi amalan perancangan kewangan dan kesejahteraan kewangan. Manakala bagi perbandingan berdasarkan jantina, didapati tiada perbezaan dari segi perancangan kewangan mahupun kesejahteraan kewangan. Bagi kategori pekerjaan dan tempoh bekerja, perbezaan tidak didapati hanya bagi amalan perancangan kewangan iaitu perancangan kewangan tidak berbeza-beza dalam kalangan staf sokongan mahupun pengurusan dan pentadbiran, dan dari segi tempoh bekerja. Namun, kesejahteraan kewangan adalah berbeza-beza bagi dua kategori pekerjaan berkenaan dan dari segi tempoh bekerja. Justeru, penting bagi individu untuk mempunyai kemahiran perancangan kewangan kerana hal ini berkait dengan kesejahteraan kewangan keluarga mereka. Dengan mengetahui akan golongan yang tidak cenderung untuk merancang kewangan dan mempunyai kesejahteraan kewangan yang rendah dalam kalangan penjawat awam beragama Islam, pihak majikan dan institusi kewangan boleh memberi kesedaran dan kemahiran yang khusus menjurus kepada golongan berkenaan untuk melakukan perancangan kewangan berasaskan Islam.


Sehubungan itu, semua pihak yang terlibat dalam urusan kewangan islamik boleh bersama-sama membantu untuk meningkatkan kesejahteraan kewangan dalam kalangan penjawat awam. Kursus atau program pendidikan kewangan khusus untuk golongan yang menghadapi masalah berkaitan kewangan dapat dianjurkan, di samping memberi maklumat mengenai produk kewangan yang halal syariah supaya pengguna boleh membuat pilihan yang terbaik dalam perancangan kewangan mereka. Oleh itu, pihak industri kewangan dapat berperanan untuk membentuk dan mencadangkan produk kewangan halal syariah yang sesuai untuk peringkat umur tertentu, pendapatan dan saiz isi rumah supaya jurang tahap kesejahteraan kewangan dalam kalangan penjawat awam dapat dikurangkan. Peningkatan permintaan terhadap produk halal syariah melalui perancangan yang teliti oleh pengguna akan dapat menyumbang kepada pertumbuhan ekonomi negara. Rujukan Altfest, L. (2004). Personal financial planning: Origins, development and a plan for future direction. American Economist, 48(2), 53-60. Baek, E. & DeVaney, S.A. (2004). Assessing the baby boomers’ financial wellness using financial ratios and a subjective measure. Family and Consumer Sciences Research Journal, 32, 321-348. Blazevic, V. & Lievens, A. (2004). Learning during the new financial service innovation process: Antecedents and performance effects. Journal of Business Research, 57, 374-391. Goldsmith, E.B. (2005). Resource Management for Individuals and Families. USA: Thomson. Gitman, L.J., Joehnk, M.D. & Billingsly, R.S. (2011). Personal Financial Planning. Boston: Cengage Learning, hlm. 7. Gutter, M.S. (2000). Human wealth and financial asset ownership. Financial Counseling and Planning, 11(2), 9-19. Husniyah, A.R., Mohd. Fazli, S., & Ahmad Hariza, H. (2005). Gelagat perancangan kewangan keluarga di Malaysia. Malaysian Journal of Consumer and Family Economics, 8, 27-39. Malaysia. Jabatan Perangkaan Malaysia. (2010). Perbelanjaan Isi Rumah. Kuala Lumpur: Jabatan Perangkaan Malaysia.


Jariah, M. (2007). Testing of Malaysia’s Financial Well-being Scale. Paper Presented in the Seventh Biennial Conference 2007 ACFEA, 4 – 7 July 2007, Putrajaya. Joo, S. & Grable, J.E. (2004). An exploratory framework of the determinants of financial satisfaction. Journal of Family and Economic Issues, 25, 25-50. Kapoor, J.R., Dlabay, L.D., & Hughes, R.J. (2004). Personal Finance. New York: McGraw-Hill. Mohamad Fazli, S., Jariah, M., Karen, K.H. & Laily, P. (2008). Personal financial wellness among Malaysian employees: Socio demographic comparison. Consumer Interests Annual, 54, 189-192. Nesteruk, O. & Garrison, M.E.B. (2005). An exploratory study of the relationship between family daily hassles and family coping and managing strategies. Family and Consumer Sciences Research Journal, 34, 140-152. Porter, N.M. (1990). Testing a Model of Financial Well-being. Unpublished Doctoral Dissertation. Virginia Polytechnic Institute and State University, Blacksburg. Raedah, S., Noormala, A., & Marziana, M. (2011). 2nd International Conference on Business and Economic Research Proceeding.


FINANCIAL SECURITY AMONG WORKING

WOMEN IN MALAYSIA

Mohamad Fazli Sabri1,2 Siti Yuliandi Ahmad1

1Department of Resource Management & Consumer Studies, Faculty of Human Ecology, UPM

2Sustainable Consumption Research Centre of Excellence (SCoRE), Faculty of Human Ecology, UPM

Introduction The rapidly developing Malaysian economy has led to the increased participation of women in the workforce. According to the Women, Family and Community Development Ministry’s Secretary General Datuk Dr Noorul Ainur Mohd Nur, it is expected that 55% of women will be in the labour force by 2015 (Star, 2013). In addition, the government is planning to implement several programmes that include flexible working hours, being able to work at home and providing childcare centres at workplaces (Star, 2013). The main aim of the 2013 budget provision of RM50 million for women is to get 30% of women in decision-making positions. This thus requires the full participation and support of various stakeholders to make it successful. In addition, better job and economic opportunities in the marketplace will have a positive impact on Malaysia and increased financial security for women. On the other hand, the increased participation of women in the workforce will also provide more opportunities for women to obtain various credit and lead to increased debt commitments. However, the failure of women to fulfil their debt commitment might cause them to be declared bankrupt. According to the Minister in the Prime Minister’s Department Nancy Shukri, the habit of spending more than they earn has caused bankruptcy among young Malaysians. The number of bankruptcy cases increased from 13, 200 in 2007 to nearly 22, 000 in 2013. To make matters worse, more than 12,300 young Malaysians had been declared bankrupt within the first six months of 2014. This number included 3,680 women (Star, 2014). Having a stable source of income does not reflect the financial security of working women. The challenges of coping with today’s fast-paced world require more than a stable source of income for one to have a stable financial situation.


Moreover, the increased cost of living, higher number of dependents (Buvinic & Gupta, 1997), lack of knowledge regarding personal finance (Lusardi & Mitchell, 2013) and inefficient financial practices (Mahal, Seshu, Mane, & Lal, 2012) have had several consequences on the financial security of women (Hayes & Finney, 2013). These have led to a higher debt burden, increased spending due to lack of financial literacy, and inadequate income to cover expenditure in case of emergency. The lack of financial security among women will lead to financial vulnerability that will affect their overall financial well-being. It has also been reported that financial vulnerability is linked to poverty among women (Suwanrada, 2009) and this is made worse if women rely only on government intervention programmes to escape poverty (Nor Aini & Selvaratnam, 2012). Financial security is often linked to the level of savings, the ability of an individual to meet an emergency, the adequacy of financial resources in retirement and the availability of income (Haines, Godley, Hawe, & Shiell, 2009; Lange, Prenzler, & Zuchandke, 2012; Mahal et al., 2012; Suwanrada, 2009; Swami, Tovée, & Furnham, 2008). Thus, the purpose of this paper is to assess the level of financial security among working women in Malaysia. Specifically, the focus is on financial literacy and financial practices among working women in Malaysia. Literature Review Financial literacy Financial literacy is defined as having the necessary financial knowledge, skills and tools for individuals to make informed financial decisions with confidence (Suhaimi, 2013). The definition also includes the individual’s ability to process economic information and make informed decisions about financial planning, wealth accumulation, pension, and debt (Lusardi & Mitchell, 2013). Financial literacy is often linked to financial security (Hamilton, Shobe, Murphy-Erby, & Christy, 2012; Holzmann, 2010; Nurul Shahnaz & Tabiani, 2013; Rooij, Lusardi, & Alessie, 2011). Increased financial literacy has been found to significantly increase the level of savings among Malaysian households (Nurul Shahnaz & Tabiani, 2013). Similarly, a study by Idris, Krishnan, and Azmi (2013) found that financial literacy have positive but weak relationship with the individual level of financial distress. Generally, individual with high financial literacy will optimise the use of variety of financial instruments and investment access to achieve financial goals in life. This is similar with the finding from Yoong, See, and


Baronovich (2012) which reported that older people with higher levels of financial literacy have better subjective perception of satisfaction with personal finance. Ali, Rahman, and Bakar (2014) also found that financial literacy has indirect influence on financial satisfaction through the mediating role of financial practices. However, it was also reported that high financial literacy leads to better financial practices that contribute to the individual financial satisfaction. Individuals with high financial literacy demonstrate better financial practices as compared to the individual with low and medium financial literacy (Boon, Yee, & Ting, 2011). Moreover, a study by Rooij et al. (2011) found a strong correlation between financial literacy and net worth. In addition, financial literacy facilitates the accumulation of individual wealth and retirement planning with increased saving plans. Additionally, a study by Lusardi (2009) found that a low level of financial literacy causes individuals to make high-cost financial transactions incurring higher fees and use high-cost borrowing, leading to over-indebtedness. Financial Practices A Financial Practice is defined as the planning, allocation, implementing, evaluation and monitoring of financial resources to achieve an individual’s financial goals in life (Yadollahi, Laily, Mumtazah, Turiman, & Mohsen, 2011). In general, good financial practices lead to financial satisfaction that affects individual financial well-being (Haines et al., 2009; Miron-shatz, 2009; Suwanrada, 2009). Individuals who implement better financial practices are expected to have positive perceived financial security. A study by Rahmah and Norlinda (2012) found that increased cost of living and increased number of dependents in the household causes reduction in certain important expenditure by households and also causes households to borrow money to cover household expenditures. Sound financial practices will ensure individuals sustain a certain level of consumption, relying on certain income and thus achieve financial security. In addition, individual financial position could be improved by the practice of setting aside money for savings and retirement purpose, budgeting and minimizing financial surcharges. Additionally, financial practices of individuals are related to the knowledge of personal finance and the level of income (Zakaria, Mohd Jaafar, & Marican, 2012). Likewise, Mahal, Seshu, Mane, & Lal (2012) revealed that women with sound financial practices will increase their financial security during their golden years. Whether women are informally or formally employed, the right allocation of income for their expenses and savings influence the overall level of women’s financial security in their golden years. Although efficient financial practices are crucial, they are not practised by women. Nevertheless, the resultant financial


insecurity due to lack of income to maintain daily expenditure requires further study as this will lead to financial vulnerability that might put households in the poverty bracket. Methodology This cross-sectional study using the survey method was conducted among women working in the public sector in urban areas of Peninsular Malaysia. The target population of this study was working women over 21 years of age working in the public sector. Multi-stage random sampling was used to select a total of 1000 respondents. The five states that were randomly selected in the first stage were Penang, Johor, Terengganu and Perak from Peninsular Malaysia, and Sarawak from East Malaysia. A total of 200 respondents were targeted from each state to participate in the research. At the second stage, government agencies in urban areas were randomly selected from a list obtained from the government website. Then, five departments were selected from the list, and 50 respondents were selected from each department. Permission was obtained from the selected departments and the data was collected by enumerators.

Data was collected using structured self-administered questionnaires. Each respondent was given a set of questions to be answered. The questionnaire comprised the following items: respondents’ background, financial literacy, financial practices and financial well-being. The statistics for data collection are shown in Table 1. Questionnaires distributed at each state were 200 where the response rate were as follows; Perak (198), Penang (116), Terengganu (140), Johor (123) and Sarawak (145). Total of 722 questionnaires were collected with 72.2% of response rate.

Table 1: Sampling Frame and Response Rate

State Questionnaires Questionnaires Distributed Returned

Perak 200 198 Penang 200 116

Terengganu 200 140 Johor 200 123

Sarawak 200 145 Total 1000 (100%) 722 (72.2%)


Findings and Discussion Table 2 shows the demographic and socioeconomic characteristics of the respondents. More than one-third (36.4%) of the respondents are between 30 to 39 years. The mean age of the respondents is 35.83 years. The Majority of the respondents are Malay (88.3%), followed by other ethnic groups (6.6%), Chinese (2.3%) and Indian (2.3%). Most of the respondents (72.2%) are married and 24.7% are still single with 49.9% having between one and three dependents in their households. The respondents who had completed their secondary education reached 47.9% and the income of 74.6% of the respondents is between RM 1, 000 and RM 3, 000.

Table 2: Demographic and Socioeconomic Characteristics (N=722)

Characteristics n (%)

Age (years) 20 – 29 229(31.6%) 30 – 39 264 (36.4%) 40 – 49 121 (16.7%) 50– 59 108 (14.9%) Ethnicity Malay 640 (88. 3%) Chinese 17 (2.3%) Indian 17 (2.3%) Others 48 (6.6%) Marital Status Married 521 (72.2%) Widowed 15 (2.1%) Divorced 8 (1.1%) Single 178 (24.7%) Number of Dependents 0 207 (28.5%) 1 – 3 362 (49.9%) 4 – 6 145 (20%) < 6 10 (1.3%) Monthly Income <RM 1, 000 32 (4.1%) RM 1, 000 – RM 3, 000 560 (74.6%) RM 3, 001 – RM 5, 000 82 (10.7%) >RM 5, 001 25 (3.4%) Highest Level of Education Primary School 3 (0.4%) Secondary School 347 (47.9%) Certificate/Diploma/Professional 248 (34.2%) Bachelor’s Degree 114 (15.7%) Master’s / Ph.D 7 (1.0%)


Table 3: Financial Status (N=722)

Items n (%)

Home Ownership Status Owned 395 (54.5%) Family-owned 179 (24.7%) Home built on owned land 19 (2.6%) Rented 80 (11.0%) Owned by a Relative 0 (0%) Provided Quarters 27 (3.7%) Temporary Home 13 (1.8%) Others 2 (3%) Percentage of Monthly Saving 0% 47 (6.5%) 1% – < 10% 417 (57.5%) 10% – < 20% 193 (26.6%) >20% 50 (6.9%)

Table 3 shows the home ownership status and the percentage of monthly saving of working women in Malaysia. More than half of the respondents (54.5%) stated that they own their homes and 24.7% live in homes belonging to the family. In addition, 11% of the respondents live in rented homes and 1.8% live in temporary homes. More than half of the respondents (57.5%) saved 1% to less than 10% of their incomes. Individuals should be inculcated with the basic saving rules that suit their current lifestyle, such as saving a certain portion of a second earner's income or a certain amount of household income to achieve certain saving goals (Delafrooz & Paim, 1998).

Figure 1: Financial Status

23.9%

33.7%

39.2% Assets less thandebt

Assets equal todebt

Assets more thandebt


Figure 1 shows the asset to debt ratio of the respondents. The financial status of respondents show 39.2% of respondents felt that their assets were more than their debt, followed by 33.7% who thought their assets were equal to their debt and 23.9% felt that their assets were less than their debt.

Figure 2: Income Adequacy

Figure 2 shows the income adequacy of the respondents. The respondents were asked about the adequacy of their current income. The result shows 44.3% of the respondents felt that their income could meet only their basic needs, 29% stated that their income was enough for most things while 16.1% stated that their income was enough to buy all the things they wished for and to also save. However, 9.1% of the respondents said their income was not enough for necessities and saving. The finding was consistent with the study by Rutherford and Fox (2010) where 70% of the respondents were satisfied with their current financial situation. However, the positive perception was influenced by lower debt commitment and positive liquidity ratio due to good financial practices. The loan commitment of the respondents are presented in Table 4. More than half of the respondents (60.5%) had hire purchase (vehicle) loan commitments, followed by 57.1% with personal loan commitments, and 49.6% with housing loans. The property owned by more than half of the respondents (79.4%) comprised of vehicles. However, a vehicle is considered a liability as the value of vehicles depreciates with time. Women show possession of assets with half (58.1%) of the women in the study owned a house and 53.2% owned jewelleries. Lack of knowledge concerning income-generating assets cause women to invest in investments with lower risk (Embrey & Fox, 1997; Hira & Loibl, 2009). Another study revealed women

0.0%10.0%20.0%30.0%40.0%50.0%

Not enough Just enoughfor basic

needs

Enough formost things

Enough tobuy all thethings wish

and can savemoney

9.1%

44.3%

29%

16.1%


were more risk averse than men and tend to invest conservatively in less risky investments (Bajtelsmit & Bernasek, 1996)

Table 4: Loan Commitment and Property Owned

Loan n (%)

Type of Loans Housing 358 (49.6%) Education 156 (21.6%) Hire Purchase (Vehicle) 437 (60.5%) Credit Card 150 (20.8%) Personal 412 (57.1%) Investment 69 (9.6%) Business 6 (0.8%) Pawn 19 (2.6%) Hire Purchase (furniture) 30 (4.2%) Property Owned House 421 (58.1%) Jewellery 386 (53.2%) Shop House 10 (4.1%) Vehicles 573 (79.4%) House Rented Out 73 (10.1%) Currency 24 (3.3%) Land 146 (20.2%) Farm or Orchard 30 (4.2%) Others 9 (1.2%)

Table 5: Financial Literacy

Variable Correct CA WA

General Knowledge Answer n (%) n (%) a. The Credit Counselling and Debt Management Agency (CCDM) offers financial loans

False 273 (38.7%) 432 (61.3%)

b. Increase in food prices will reduce purchasing power True 481(68%) 226 (32%)

c. A balance sheet shows the financial status of a person True 498(70.8%) 205(29.2%)

d. A cash flow statement (earning) shows the income and expenses of the family on a certain date

True 484(68.9) 218(31.1%)

e. The Central Credit Reference Information System (CCRIS) isa credit bureau that collects, processes and creates credit information

True 263(37.5%) 438(62.5%)


Table 5 (continued)

Variable Correct CA WA

General Knowledge Answer n (%) n (%) f. A guarantor for a loan can also be declared bankrupt True 493(70.1%) 210

(29.9%) g. Individuals who have been declared bankrupt are not allowed to apply for a loan of more than RM 1, 000

True 227(32.2%) 478(67.8%)

h. A person may be declared bankrupt for failing to pay debts of RM 30, 000 True 229(32.5%) 476(67.5%)

i. A family does not need a Will False 606(86.4%) 95(13.6%) *CA: Correctly Answered; WA: Wrongly Answered

The financial literacy of the respondents is shown in Table 5 above. The instrument consisted of nine items related to the general knowledge of the respondents. More than 70.8% of the respondents gave the correct answer to the statement, “A balance sheet shows the financial status of a person”, and 68.9% answered the statement, “A cash flow statement shows the income and expenses of the family on a certain date” correctly. Knowledge of basic accounting helps individuals to identify the financial management tools of balance sheet and income statement. A balance sheet and an income statement provide a snapshot of the overall financial situation of individuals and thus help in allocating, monitoring and implementing financial planning to achieve financial goals in life. The respondents were also asked about the function of Credit Counselling and Debt Management Agency (CCDM) and Central Credit Reference Information System (CCRIS). More than half of the respondents could not answer the questions correctly as 61.3% of the respondents thought that CCDM is an agency that offers financial loans, and 62.5% thought that CCRIS is not a credit bureau that collects, processes, and creates credit information. Whereas, CCDM’s function is to provide financial education, debt management and debt consolidation to individuals that are not able to manage their financial debt wisely. CCRIS not only collects and creates credit information; it also helps to monitor personal credit situation. Furthermore, more than 68% of the respondents realized the importance of purchasing power as they understood that an increase in food prices will reduce purchasing power. There is a positive correlation between purchasing power and increase in food prices. An increase in food prices will reduce purchasing power. An individual will have to allocate spending on various


consumption and thus, reduce the purchasing power of the individual (Rahmah & Norlinda, 2012). On the other hand, 70.1% of the respondents gave the correct answer to the statement “A guarantor for a loan can also be declared bankrupt”, showing that they have general knowledge relating to bankruptcy. More than half of the respondents showed lack of knowledge regarding the consequences of bankruptcy. 67.8% did not have any clue as to the effect of bankruptcy on individuals and that bankrupts are not allowed to apply for loans of more than RM 1, 000. Aside from that, 67.5% did not know that a person may be declared bankrupt for failing to pay debts of RM 30, 000. However, 86.4% of the respondents agreed that a will is necessary for a family.

Figure 3: Financial Literacy Score

Figure 3 shows the score for financial literacy among respondents. Two-third of the respondents (66.6%) had a moderate level of financial literacy. Whereas, only 13.4% of the respondents had a high level of financial literacy while 15.1% had a low level of financial literacy. Hence, working women in this study showed a moderate level of financial literacy. In comparison, the results of a previous study by Lusardi, Mitchell, and Curto (2009) showed that males have a higher level of financial literacy than women. Thus, financial literacy among women was lower than that of men, especially regarding investment knowledge.

0.0%10.0%20.0%30.0%40.0%50.0%60.0%70.0%

Low (0-11)

Moderate(12-23)

High (24-34)

15.1%

66.6%

13.4%

Low (0-11)

Moderate (12-23)

High (24-34)


Table 6: Financial Practices

Activities Yes No

1. Keep an expenses record 617 (86.1%)

100 (13.9%)

2. Budget for expenses 691 (95.4%)

26 (3.6%)

3. Invest monthly 597 (83.6%)

117 (16.4%)

4. Payment of loan / credit made on schedule

566 (79.2%)

149 (20.8%)

5. Pay all utility bills on time 677 (94.7%)

38 (5.3%)

6. Use credit facilities even for daily use 275 (38.6%)

438 (61.4%)

7. Borrow money from family, spouse, friends or supervisors

281 (39.3%)

434 (60.7%)

8.Debt payments are made through payroll deduction

561 (78.4%)

155 (21.6%)

9. Cut spending to keep to budget 643 (90.1%)

71 (9.9%)

10. Have children’s education savings 662 (92.7%)

52 (7.3%)

11. Own life insurance/Life Takaful 367 (51.5%)

345 (48.5%)

12.Own health insurance/Health Takaful 362 (50.8%)

351 (49.2%)

13. Save for old age 576 (80.9%)

136 (19.1%)

14. Have a will 205 (28.8%)

506 (71.2%)

15. Have nominated beneficiaries 377 (52.8%)

337 (4702%)

16. Save for emergencies 576 (80.9%)

136 (19.1%)

Table 6 shows the financial practices of the respondents. It shows that 86.1% of the respondents always keep their expenses record updated. 95.4% always plan for their expenses or budget, 83.6% make monthly investments and 80.9% save for emergencies. The majority of the respondents (94.7%) clear all their bills on time; 61.4% do not use credit facilities for their daily use; and 92.7% have savings for their children’s education. However, 39.3% of the respondents reported that they tried to borrow money from their family, spouse, friends or supervisors. Slightly more than half


(51.5%) have life insurance while only 50.8% have medical insurance. Surprisingly, only 28.8% of the respondents have a will. This illustrates an inadequacy in awareness of the practices regarding risk management and estate planning among working women. Two of the components of financial practice that is of major concern among working women is cash flow management, and credit and debt management. The six important components of financial planning that should be integrated comprehensively in one’s financial planning process are cash flow management, risk management, investment planning, estate planning, tax planning and retirement planning.

Figure 4: Main Reasons for Saving

Figure 4 shows the main reasons the respondents have savings. The figure shows that 34.4% of the respondents saved for retirement, 16.1% saved for emergencies, 16.9% saved for their children, 11% saved for future use, while 10.1% saved just to enjoy life and 9.8% saved to improve their standard of living. The findings show that the main reason these women saved was to attain a certain income level in their golden years. Being risk averse, women do not invest their money in risky investment portfolios (Embrey & Fox, 1997) and instead save to ensure stability of income to achieve financial security in the future.

34.4%

16.1% 16.9%

11%

9.8% 10.1%

Retirement

Emergency

Keep for children

Future use

Increase standard ofliving

Enjoyed life


Figure 5: Financial Practice Score

Figure 5 shows the respondents’ total financial practice score. Despite the moderate level of financial literacy shown among working women in this study, the findings show that more than half of the respondents practice a high level of financial practices (62%). 36.9% demonstrate a moderate level of financial practices and only 1.1% of the respondents showed a low level of financial practices. This result is similar to the findings in the study of Fisher (2010) who found women have a lower risk tolerance, have a shorter saving horizon, are more likely to own a home and have less wealth on average. The financial practices of women differ from those of men and future studies should focus more on the different types of sociodemographic, risk tolerance and cognitive ability of men and women that might influence daily financial practices in life.

Table 7: Financial Goals and Plans (N=722)

Financial Goals and Plan n (%) Major Financial Goal Long-term financial funds 441 (61.1%) Retirement income 85 (11.8%) Current Income 57 (7.9%) Emergency use 131 (18.1%) Do you plan how much to save for future use?

Yes 260 (36.3%) No 457(63.7%)

The findings in Table 7 show the financial goals and plans of the respondents. The result shows that more than 61.1% of the respondents stated

0.0%10.0%20.0%30.0%40.0%50.0%60.0%70.0%

Low (0-11) Moderate(12-23)

High (24-34)

1.1%

36.9%

62%

Low (0-11)

Moderate (12-23)

High (24-34)


that their major financial goal was for long-term financial funds, for 18.1% it was for emergency use, for only 11.8% it was for retirement income and for 7.9% it was for current income. Surprisingly, only 36.3% respondents planned how much they needed to save for their future use. This illustrates the fact that most people only save when necessary, but do not have a proper plan for their financial goals. Conclusion Financial security is the ability to perpetuate a level of income to achieve a certain standard of living, save for emergencies and allocate adequate funds for retirement. The main concern of this study is to assess the level of financial security especially concerning the level of financial literacy and financial practices among working women in the public sector. The results show that most of the respondents (66.6%) reported moderate financial literacy level and 62% of the respondents a high level of financial practices.

However, most of the women tend to be risk averse as the results show more women tend to save more as compared to making an investment to build a portfolio to accumulate more wealth. Moreover, as for financial practices, women showed a tendency to focus more on cash flow and debt management. 90.1% of the women reduced spending to keep to their budget. There is lack of emphasis on the other components of financial planning such as risk management, estate planning and retirement planning. This indicates that women need to understand and be more prepared in terms of risk management, estate planning and retirement planning for their golden years. According to statistics from the Department of Statistic Malaysia (2014), women have a longer life expectancy (77.2 years) than men (72.5 years) and thus, women should be empowered with the necessary information and knowledge related to financial security in their golden years. Suggestions and Recommendations Research on the differences in financial decision making between men and women will create a deeper understanding of gender preferences and differences. Future researchers and policy makers should identify the intervention variables that cause women to differ as compared to men in their daily decision making. The cognitive decision making of women that are linked with their emotional components should be explored further in future research. A positive level of financial literacy and financial practices helps women to achieve financial security in life. In addition, more financial literacy programmes that cover specific financial planning components should be introduced to women. Crucial components such as risk


management, estate planning, investment and retirement planning are crucial to create a financial portfolio to achieve financial security. This will help women to make better decisions not just for themselves but also for their children and their families.

Acknowledgement

This research was supported by funding from the Research University Grant Scheme (RUGS) References Ali, A., Rahman, M.S.A., & Bakar, A. (2014). Financial satisfaction and the influence of financial literacy in Malaysia. Social Indicators Research, 1–20. doi:10.1007/s11205-014-0583-0 Bajtelsmit, V.L. & Bernasek, A. (1996). Why Do women invest differently than men? Financial Counseling and Planning Education, 7(970), 1–10. Boon, T.H., Yee, H.S., & Ting, H.W. (2011). Financial literacy and personal financial planning in Klang Valley, Malaysia. International Journal of Economics and Management, 5(1), 149–168. Buvinic, M. & Gupta, G.R. (1997). Female-headed households and female-maintained families: Are they worth targeting to reduce poverty in developing countries? Economic Development and Cultural Change, 45(2), 259. doi:10.1086/452273 Delafrooz, N. & Paim, L. (1998). Personal saving behavior among Malaysian employees : Socio demographic comparison, 5(2011), 361–363. Department of Statistic Malaysia. (2014). Life Expectancy at Birth 2014. Embrey, L.L. & Fox, J.J. (1997). Gender Differences in the investment decision-making process. Association for Financial Counseling and Planning Education, 33–40. Fisher, P.J. (2010). Gender differences in personal saving behaviors. Association for Financial Counseling and Planning Education, 540, 14–24. Haines, V.A., Godley, J., Hawe, P., & Shiell, A. (2009). Socioeconomic disadvantage within a neighborhood, perceived financial security and self-rated health. Health and Place, 15(1), 383–9. doi:10.1016/j.healthplace.2008.01.011


Hamilton, L., Shobe, M., Murphy-Erby, Y., & Christy, K. (2012). It’s all about security to me: The role of environment in youth financial literacy and savings behaviors. SAGE Open, 2(4), 1–8. doi:10.1177/2158244012471958 Hayes, D. & Finney, A. (2013). Genworth Index : Measuring consumer financial security and vulnerability. The European Credit Research Institute (ECRI), (March). Hira, T.K. & Loibl, C. (2009). Gender Differences in Investment Behavior. Handbook of Consumer Finance Research, 253–270. Holzmann, R. (2010). Bringing Financial Literacy and Education to Low and Middle Income Countries: The Need to Review, Adjust, and Extend Current Wisdom. Idris, F.H., Krishnan, K.S.D., & Azmi, N. (2013). Relationship between financial literacy and financial distress among youths in Malaysia: An empirical study. Malaysian Journal of Society and Space, 4(4), 106–117 . Lange, A., Prenzler, A., & Zuchandke, A. (2012). How do insured perceive their financial security in the event of illness? A panel data analysis for Germany. Value in Health, 15(5), 743–9. doi:10.1016/j.jval.2012.02.002 Lusardi, A. (2009). Debt Literacy, Financial Experience, and Overindebtedness. National Bureau of Economic Research. Lusardi, A. & Mitchell, O.S. (2013). The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence. Lusardi, A., Mitchell, O.S., & Curto, V. (2009). Financial Literacy among the Young: Evidence and implications for consumer policy. Mahal, A., Seshu, M., Mane, S., & Lal, S. (2012). Old age financial security in the informal sector: Sex work in India. Journal of South Asian Development, 7(2), 183–202. doi:10.1177/0973174112466433 Miron-shatz, T. (2009). Am I going to be happy and financially stable ?: How American women feel when they think about financial security. Judgement and Decision Making, (February), 102–112. Nor Aini, H.I. & Selvaratnam, D.P. (2012). Poverty alleviation programme among single mothers: An analysis of participation and effectiveness. In PERKEM (Vol. 1, pp. 248–259).


Nurul Shahnaz, M., & Tabiani, S. (2013). The impact of financial literacy on individual savin : An exploratory study in the Malaysian. Transformations in Business & Economics, 12(28), 41–55. Rahmah, I. & Norlinda, T.A.B. (2012). The relationship between income, expenditure, and household savings in Peninsular Malaysia. Malaysian Journal of Consumer and Family Economics, 15, 168. Rooij, M. van, Lusardi, A., & Alessie, R.J. (2011). Financial Literacy, Retirement Planning, and Household Wealth. National Bureau of Economic Research. Rutherford, L.G. & Fox, W.S. (2010). Financial wellness of young adults age 18-30. Family and Consumer Sciences Research Journal, 38(4), 468–484. doi:10.1111/j.1552-3934.2010.00039.x Star, T. (2013). 55% of Women Expected To Be in Workforce By 2015. The Star. Retrieved from http://www.thestar.com.my/News/Nation/2012/10/05/55-of-women-expected-to-be-in-workforce-by-2015.aspx Star, T. (2014). More Malaysian in the red. The Star Online. Suhaimi, A. (2013). Financial Literacy in Malaysia : Issues and Status Update. Suwanrada, W. (2009). Poverty and financial security of the elderly in Thailand. Ageing International, 33(1-4), 50–61. doi:10.1007/s12126-009-9030-y Swami, V., Tovée, M.J., & Furnham, A. (2008). Does financial security influence judgements of female physical attractiveness? The Journal of Socio-Economics, 37(4), 1363–1370. doi:10.1016/j.socec.2007.03.006 Yadollahi, M., Laily, P., Mumtazah, O., Turiman, S., & Mohsen, D. beygi. (2011). Management process 5fth step Accomplished goals 1st step Needs 4rth step Deciding Planning Implanting Identifying the available resources. Life Science Journal, 8(1), 275–287. Yoong, F.J., See, B.L., & Baronovich, D.-L. (2012). Financial literacy key to retirement planning in Malaysia. Journal of Management and Sustainability, 2(1), 75–86. doi:10.5539/jms.v2n1p75


Zakaria, R.H., Mohd Jaafar, N.I., & Marican, S. (2012). Financial Behavior and financial position: A structural equation modelling approach. Middle-East Journal of Scientific Research, 11(5), 602–609. doi:10.5829/idosi.mejsr.2012.12.10.79


Dr. Syuhaily binti Osman(Ketua Editor)


Dr. Husniyah binti Abdul Rahim

Datin Nor Rashidah binti Zainal Fakulti Pengurusan PerniagaanUniversiti Teknologi Mara


Dr. Elistina binti Abu Bakar

Pn. Leylawati binti Joremi Fakulti Ekologi ManusiaUniversiti Putra Malaysia

Fakulti Pengurusan PerniagaanUniversiti Teknologi Mara

Prof. Madya Fauziah binti Abu Bakar

Dr. Norhasmah binti Sulaiman Fakulti Perubatan dan Sains KesihatanUniversiti Putra Malaysia


Dr. Afida Mastura Muhammad Arif

Jurnal Pengguna Malaysia mengalu-alukan sumbangan manuskrip berkaitan isu ekonomi pengguna dan keluarga samada di dalam Bahasa Melayu atau Bahasa Inggeris. Manusip akan dinilai oleh lembaga Pengarang. Sila kemukakan artikel anda berdasarkan garis panduan berikut kepada Ketua Pengarang Jurnal Pengguna Malaysia, Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia, 43400 Serdang, Selangor. Email: [email protected] Penulisan dan Kertas Kerja Manuskrip perlu ditaip selang dua baris menggunakan kertas A4 dengan 1” margin untuk bahagian atas muka surat, 1.5” kiri dan 1” kanan. Bilangan muka surat tidak melebihi 15 muka surat. Semua teks mesti menggunakan saiz 12 dan Times New Roman. Tajuk Tajuk artikel, nama pengarang dan pengarang yang lain, alamat lengkap institusi dan email perlu dinyatakan. Tajuk atau sub-tajuk menggunakan fon 14. Sila kemukakan dua salinan kertas manuskrip dan satu salinan lembut untuk tujuan pengeditan. Kata kunci Berikan antara tiga hingga lima kata kunci dan letakkan di bahagian bawah abstrak.

Jadual Kesemua jadual perlu diletakkan di akhir manuskrip selepas rujukan dan menggunakan angka Arab. Setiap jadual perlu dinyatakan dan perlu diberi penjelasan dalam teks. Ilustrasi Ilustrasi termasuk gambarajah-gambarajah dan graf-graf perlu dinyatakan di dalam teks. Kesemua foto yang sesuai perlu dicetak hitam dan putih. Ilustri perlu dicetak pada kertas yang berasingan. Ejaan dan pengukuran Bagi merujuk ejaan, Kamus Bahasa Inggeris Oxford dan Kamus Dewan Bahasa yang terkini hendaklah digunakan.Unit - unit metrik mesti digunakan untuk ukuran empirikal. Rujukan Rujukan ditulis mengikut gaya penulisan APA.

PENYUMBANG ARTIKEL

Jurnal Pengguna Malaysia ii

Ab. Mumin Ab. Ghani Akademi Pengajian Islam, Universiti Malaya Askiah Jamaluddin Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia Elistina Abu Bakar Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia

Fariza Ahmad Fakulti Ekonomi dan Pengurusan,Universiti Kebangsaan Malaysia Husniyah Abd Rahim Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia Mohamad Fazli Sabri Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia

Mohd. Amim Othman Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia Muhsin bin Nor Paizin Pusat Pungutan Zakat, Kuala Lumpur

Norain Mod Asri Fakulti Ekonomi dan Pengurusan,Universiti Kebangsaan Malaysia Norazah Mohd Suki Labuan Faculty of International Business, Universiti Malaysia Sabah

Norbayah Mohd Suki Faculty of Computing and Informatics, Universiti Malaysia Sabah Norlaila Abu Bakar Fakulti Ekonomi dan Pengurusan,Universiti Kebangsaan Malaysia Norzalika Md Zaini Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia

Nurulhuda Md Zahir Fakulti Ekonomi dan Pengurusan,Universiti Kebangsaan Malaysia Roziah Mohd Rasdi Faculty of Education, Universiti Putra Malaysia

Siti Yuliandi Ahmad Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia Wook Endut Fakulti Ekonomi dan Pengurusan,Universiti Kebangsaan Malaysia

Zuroni Md Jusoh Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia

Permintaan Institusi Terhadap Perkhidmatan KateringNorain Mod Asri, Fariza Ahmad, Wook Endut, Norlaila Abu Bakar dan Nurulhuda Md Zahir

Pengenalpastian Atribut-Atribut Rumah Lestari Dalam Model Pilihan: Perbincangan Kumpulan BerfokusZuroni Md Jusoh

Zakat Perak: Asas Kewajipan dan Amalan Di MalaysiaMuhsin Nor Paizin

Sustainable Consumption Practices and Well Being Among Households In Peninsular MalaysiaNorzalika Md Zaini, Husniyah Abd Rahim, Zuroni Md Jusoh, Elistina Abu Bakar, Askiah Jamaluddin and Roziah Mohd Rasdi

Consumers’ Perceptions Of Green Product PurchasesNorazah Mohd Suki and Norbayah Mohd Suki

Skop Sensitiviti Pelajar Islam Terhadap Hukum Halal Haram Urusan Muamalat Penggunaan Nur Amalina Mohd Zain, Ezhar Tamam dan Rosya Izyanie Shamshudeen

Perancangan Kewangan dan Kesejahteraan Kewangan Dalam Kalangan Penjawat Awam Beragama IslamMohd. Amim Othman, Husniyah Abd. Rahim dan Ab. Mumin Ab. Ghani

Financial Security Among Working Women In Malaysia Mohamad Fazli Sabri and Siti Yuliandi Ahmad

JurnalPengguna MalaysiaMalaysian Journal of ConsumerJilid 24 Jun 2015 ISSN 1511 - 998x Halaman

1

18

30

45

57

69

Jurnal Pengguna Malaysia i

12596

113

Permintaan Institusi Terhadap Perkhidmatan Katering

Pengenalpastian Atribut-Atribut Rumah Lestari Dalam Model Pilihan: Perbincangan Kumpulan Berfokus

Zakat Perak: Asas Kewajipan dan Amalan Di Malaysia

Sustainable Consumption Practices and Well Being Among Households In Peninsular Malaysia

Consumers’ Perceptions Of Green Product Purchases

Skop Sensitiviti Pelajar Islam Terhadap Hukum Halal Haram Urusan Muamalat Penggunaan

Perancangan Kewangan dan Kesejahteraan Kewangan Dalam Kalangan Penjawat Awam Beragama Islam

Financial Security Among Working Women In Malaysia

Norain Mod AsriFariza Ahmad

Wook Endut, et.al

Zuroni Md Jusoh

Muhsin Nor Paizin

Norzalika Md ZainiHusniyah Abd Rahim

Zuroni Md Jusoh, et.al

Norazah Mohd SukiNorbayah Mohd Suki

Nur Amalina Mohd ZainEzhar Tamam

Rosya Izyanie Shamshudeen

Mohd. Amim OthmanHusniyah Abd. RahimAb. Mumin Ab. Ghani

Mohamad Fazli SabriSiti Yuliandi Ahmad

Jilid 24 Jun 2015

Jurnal Pengguna Malaysia

Jilid 24, Jun 2015

ISSN 1511 - 998x

jurnal pengguna malaysia

Documents