CABARAN YANG DIHADAPI OLEH PERBANKAN ISLAM DI MALAYSIA

CABARAN YANG DIHADAPI OLEH PERBANKAN ISLAM DI MALAYSIA

ANISAH BINTI BADRY(B122OO85)ESMAH NASYITAH BINTI ESMAN(B1310121)BANNU PERIYA VEERSINGAM(B1220121)

PENGENALANIslam sangat mementingkan kesejahteraan umat dan memerangi segala bentuk sistem atau struktur berteraskan riba yang memudaratkan kehidupan manusia. Firman Allah dalam Surah Al-Baqarah:278- 279, bermaksud;Wahai orang beriman, bertakwalah kamu kepada Allah dan tinggalkan saki baki riba jika kamu benar-benar beriman, sekiranya kamu tidak meninggalkannya, isytiharlah perang dengan Allah dan Rasul-Nya,

Oleh itu, krisis dihadapi AS dan Eropah kini membuktikan sistem konvensional semasa berteras riba mempunyai banyak kelemahan dan ketidakseimbangan berbanding sistem kewangan Islam yang bebas riba.Walaupun terdapat banyak halangan-halangan dan keraguan para pengkritik, industri kewangan Islam terus bertahan, semakin kukuh dan mampu menghadapi pelbagai cabaran dalam apa jua keadaan ekonomi.

CABARAN YANG DIHADAPI DALAM PERBANKAN ISLAM

ASET DAN SAIZ MODAL YANG KECILBerdasarkan pertumbuhan menyeluruh industri kebelakangan ini, perbankan Islam masih mewakili sebahagian kecil daripada jumlah keseluruhan aset perbankan global, dan bilangannya jauh lebih kecil dibandingkan mereka yang memiliki akaun konvensional.Dianggarkan secara kasar hanya satu daripada setiap lapan pengguna Islam memiliki akaun dengan bank Islam.

KECAIRANBank Islam beroperasi dengan satu set terhad instrumen tradisional jangka pendek, dan terdapat kekurangan produk untuk medium tempoh matang jangka panjang. Salah satu sebab bagi kekurangan ini adalah kerana kekurangan pasaran di mana untuk menjual, memperdagang dan berunding aset kewangan bank.Satu strategi pengurusan portfolio yang berkesan tidak dapat dilaksanakan dalam ketiadaan pasaran cecair, seperti peluang pengurusan portfolio tidak dipenuhi, sistem ini tidak berfungsi pada potensi sepenuhnya

SKOP TERHADDalam ketiadaan pasaran-pasaran hutang, kemunduran pasaran-pasaran ekuiti dan kekurangan pasaran-pasaran derivatif, pengantara kewangan memainkan peranan penting dalam penyediaan perkhidmatan kewangan Islam. Pengantara kewangan mengawal jumlah dana yang boleh diagihkan untuk membayar harga barang dan perkhidmatan serta mengusahakan aktiviti skop yang lebih luas.Lanskap kewangan global yang berubah akan memerlukan bank-bank Islam untuk memainkan peranan tradisional mereka sebagai bank perdagangan dan membangunkan kawasan-kawasan seperti sekuriti, pengurusan risiko dan insurans yang berfungsi pada skala yang terhad.

Perbezaan di antara perbankan tradisional komersial dan perbankan pelaburan semakin kabur serta terdapat campuran perkhidmatan kewangan tanpa perkhidmatan perbankan. Namun dalam pasaran baru muncul di mana islam kewangan tidak mengamalkan trend tersebut.

PERBANKAN TERTUMPUBank Islam cenderung hanya memberi tumpuan kepada asas deposit atau aset. Mereka sering memberi tumpuan kepada beberapa sektor tertentu dan mengelak dari bersaing secara langsung. Sebagai contoh, satu bank Islam boleh menjadi pakar dalam pembiayaan sektor pertanian, manakala yang lain mungkin melakukan perkara yang sama dalam sektor pembinaan, dan tidak cuba mempelbagaikan kepada sektor-sektor lain. Amalan ini menjadikan bank Islam terdedah kepada kejutan kitaran dalam sektor tertentu. Pergantungan kepada sebilangan sektor kecil dan kekurangan kepelbagaian akan meningkatkan pendedahan mereka kepada peserta baru, terutama bank-bank konvensional asing yang lebih bersedia untuk menghadapi cabaran-cabaran.

PENGURANGAN RISIKO DAN RANGKA KERJA TADBIR URUS YANG LEMAHBeberapa kajian telah mengenalpasti kelemahan antara bank-bank Islam dalam bidang pengurusan risiko dan tadbir urus. Risiko operasi telah timbul disebabkan oleh kegagalan sistem, proses dan prosedur. Ini salah satu perkara yang membimbangkan kerana proses kawalan dalaman yang lemah boleh menimbulkan risiko operasi dan mendedahkan sebuah bank Islam kepada kerugian. Peranan lembaga Syariah membawa cabaran unik kepada tadbir urus institusi kewangan Islam. Begitu juga isu sumber manusia, seperti kualiti pengurusan, kepakaran teknikal dan profesionalisme serta tertakluk kepada perbahasan.

PERBEZAAN DALAM TEORI DAN AMALANReka bentuk bank Islam sepatutnya lulus-melalui pengantara kewangan di mana keuntungan atau kerugian pada sebelah aset itu diluluskan kepada pelabur (pendeposit). Sebagai tambahan, sistem kewangan islam menggalakkan perkongsian risiko kontrak kewangan yang tersirat memihak kepada ekuiti dan instrumen kewangan berasaskan perkongsian.

CABARAN KINI

PERSAINGAN DENGAN PERBANKAN KONVENSIONALPerbankan Islam perlu bersaing dengan perbankan konvensional bagi mendapatkan sokongan dan perhatian masyarakat dalam menjalankan transaksi perbankan iaitu dari segi kepelbagaian produk dan perkhidmatan yang ditawarkan. Waulaupun dilihat kedua-dua sistem perbankan ini berkembang seiring, namun perbankan konvensional lebih mempelopori industri perbankan di Malaysia. Terutamanya dalam menerajui pengeluaran produk dan perkhidmatan baru yang menarik. Contohnya pelaburan emas.Dianggarkan secara kasar pengguna Islam khususnya lebih banyak membuka akaun simpanan di Bank konvensional berbanding Bank-bank Islam. Namun tidak dinafikan pengguna yang bukan beragama Islam juga, tertarik dan memilih menggunakan perbankan Islam kerana beranggapan perbankan Islam lebih telus dan menguntungkan kepada mereka.

BFR LAWAN BLRDalam perbankan konvensional, interest atau faedah merupakan pulangan kepada transaksinya. Manakala perbankan Islam, pulangan daripada aktivitinya adalah dalam bentuk keuntungan (profit). Perbezaan ini berlaku kerana dalam sistem konvensional, setiap ringgit yang dkeluarkan daripada bank dianggap sebagai pinjaman wang (loan) yang mana ia mesti dipulangkan pada masa tertentu dengan lebihan tertentu melihat imbuhan kepada wang tersebut (cost of fund). Justeru, bank tidak perlu melihat kepada peminjam apakah wang pinjaman tersebut telah menghasilkan pulangan lebihan kepadanya atau tidak. Berbeza dengan perbankan Islam di mana urusan bank dengan pelangganya berlaku secara perniagaan yang tertaluk kepada risiko tertentu dan wang hanya sebagai alat kepada urus niaga tersebut.

Menjadi cabaran kepada perbankan Islam jika masyarakat lebih menumpukan produk pinjaman daripada perbankan konvensional sahaja. Sehingga tercetusnya kontrovosi mengenai produk pembiayaan yang ditawarkan oleh perbankan Islam lebih mahal dan adanya unsur riba disebabkan keuntungan yang diambil oleh bank adalah tinggi berbanding perbankan Konvensional terutamanya pembiayaan perumahan. Buat masa ini semua perbankan Islam masih beroperasi di bawah payungan sistem kewangan konvensional. Justeru, dalam hal menentukan jumlah keuntungan yang disasarkan oleh sesebuah produk, rujukan dilakukan melalui Kadar Pinjaman Asas atau Base Lending Rate (BLR) akan digunakan dalam jadual pembayaran balik ansuran pinjaman.

Namun ia dinamakan Kadar Pembiayaan Asas atau Base Financing Rate (BFR) kerana perbankan Islam hanya menggunakan BLR untuk semakan harga pasaran di dalam Malaysia, lalu istilah itu ditukar kepada BFR kerana bank-bank Islam tidak memberi pinjaman (lending) tetapi memberi pembiayaan (financing) melalui kontrak-kontrak yang sah di sisi hukum Islam. Antaranya mereka menggunakan kontrak BBA, selain itu ia juga diguna untuk produk AITAB (Sewa beli), Musharakah Mutanaqisah dan lain-lain.Sekirannya BLR rendah, pelanggan bank konvensional adalah untung, di mana jumlah bayaran keseluruhan pinjaman menjadi kurang. Keadaan ini menimbulkan masalah kepada perbankan Islam kerana pelanggannya sering membandingkan dengan BLR. Sebaliknya jika BLR tinggi, perbankan konvensional terpakasa membayar lebih. Bagi perbankan Islam, pelanggan tidak akan risau akan kenaikan BFR.

PEMIKIRAN MASYARAKATMasyarakat di Malaysia masih belum menghayati dan menggunakan sepenuhnya perbankan Islam. Terdapatnya tanggapan negatif terhadap perbankan Islam seperti:Tanggapan bahawa perbankan Islam tidak ada apa bezanya dengan perbankan konvensional, hanya pada nama sahajaKeuntungan yang diambil oleh perbankan Islam tidak mencerminkan Islam dengan menggap masih menggunakan riba dan seharusnya lebih murah daripada perbankan konvensional dan lain-lain.Sehubungan dengan itu pendidikan kepada masyarakat berkaitan dengan perbankan Islam perlu diambil perhatian yang serius oleh semua pihak termasuk institusi perbankan Islam itu sendiri kerana sudah menjadi kewajiban pada masa kini khususnya masyarakat beragama Islam berurusan dengan perbankan Islam sepenuhnya.

KESEDIAAN BANKInstitusi perbankan Islam juga berhadapan dengan kakitangan yang tidak begitu mahir dengan sistem perbankan Islam terutamanya dengan produk-produk perbankan Islam yang boleh dilaksanakan. Ini menjadikan perkembangan sistem perbankan Islam menjadi pasif dan kurang mendapat keyakinan daripada masyarakat.Operasi perbankan Islam masih dibayangi dan mirip-mirip dengan apa yang dilakukan dalam perbankan konvensional kerana kebanyakan kakitangan perbankan Islam sebelumnya adalah bekerja dengan perbankan konvensional.

Dalam inovasi dan teknologi terbaru contohnya perbankan internet masih tidak diperluaskan lagi sepertimana perbankan konvensional.Dari segi pendokumentasian pembiayaan, dihadapi cabaran daripada pelanggan yang merasakan rumit kerana banyak dokumen kontrak yang perlu dimeterai hasil akad jual beli berbanding perbankan konvensional yang mengambil masa yang singkat,dokumen yang ringkas serta penyerahan atau pengeluaran wang pinjaman yang segera.

Operasi perbankan islam banyak mengeluarkan produk2 bayangan konvensional.Produk seperti mengikut trend2 perbankan konvensional,Perbankan islam masih ada sisa perbankan konvensionalPerbankan islam masih dipayungi perbankan konvensional spt windows2 perbankan islam yang dijlnkn di ngra kita cthnya produk baru yg ingin dikeluarkn dibayangi produk2 konvsional krna kptusn pngeluaran produk diputuskn oleh ceo dan menjadi spt lumrah bg mnjdikn perbankan islam spt tamak utk mndptkn keuntungn.Hnya ada bbrpA shj bnk yg mngmlkn spnuhnya perbnkn islm spt arrjhi,bimb,muamltMembersihkan diri daripada elemen kerangkaProduk2 yg ditwrkn d msia tdk shrusnya berasa slsa krn produk yg dtwrkn dingra lbh bdya saing dn kurang kontrvsi mngenai produk tsbut.Dr sudut persaingan bnk islam msih tdk mmpu mnembusi luar ngra bbnding ngra lain

PEMIKIRAN MASYARAKATMasyarakat masih kurang pendedahan mengenai perbankan Islam khususnya yang beragama Islam masih adanya yang menggunakan perbankan konvensional untuk mengatasi masalah ini, industri kewangan Islam mestilah secara berterusan mendekati dan mendidik masyarakat. Untuk cara ini menjadi lebih efektif, institusi kewangan Islam itu sendiri mestilah berpengetahuan dan faham tentang apa itu kewangan Islam dan apa kemampuan kewangan Islam.Institusi kewangan Islam perlu memperbanyakkan kajian dan penyelidikan yang melibatkan semua peringkat meliputi pengawal selia, pengamal dan ahli akademik bagi memperkukuhkan kefahaman. Pada masa yang sama, pelaburan terhadap modal insan turut perlu diberi tumpuan kerana kurangnya pengetahuan dalam kewangan Islam yang sering dikaitkan dengan kekurangan pakar berkelayakan dalam bidang berkenaan. Justeru itu, ia telah memberi kesan kepada inovasi produk-produk dan perkhidmatan-perkhidmatan yang diperkenalkan.