FUNGSI BANK PERDAGANGANo MENERIMA SIMPANAN / DEPOSITo MEMBERI PINJAMAN o MEMBUAT DAN MENERIMA BAYARANo MENGURUS PERTUKARAN ASINGo PERKHIDMATAN LAIN –seperti khidmat nasihat kewangan , peti simpanan

keselmatan , pemegang amanah.

1) MENERIMA SIMPANAN / DEPOSIT Terdapat 3 jenis simpanan / deposit:

o Deposit tabungan :o Simpanan boleh dikeluarkan pada bila-bila masa.o Menerima kadar faedah yang rendaho Boleh mengeluarkan wang dengan mesin ATM.

o Deposit semasa:o Simpanan yang membenarkan pelanggan menggunakan kemudahan pembayaran

cek.o Penyimpan boleh mendapat kemudahan overdraf.o Dikenakan caj perkhidmatan (tiada dibayar faedah)

o Deposit tetap:a. Simpanan untuk tempoh tertentu.(1,3,6,9 dan 12 bulan)b. Memberi kadar faedah yang lebih tinggi (lebih lama

disimpan , lebih tinggi kadar faedah) –mengikut tempoh matang.

2) MEMBERI PINJAMAN Tiga bentuk pinjaman oleh bank perdagangan:

o Kemudahan overdraf:i. Kebenaran mengeluarkan wang lebih drp baki di dalam akaun

semasa.ii. Kadar faedah harian & dikira drp jumlah pengeluaran lebihan

wang .

o Pinjaman:3 bentuk pinjaman:

a. Pinjaman bercagar:o Pinjaman untuk membeli harta tetap spt rumah.o Perlu mencagar aset tetap spt geran tanah.

b. Pinjaman persendirian:o Pinjaman kepada individu dalam tempoh 6 bulan

hingga 3 tahun.

o Pinjaman berasaskan dokumen peribadi dan keupayaan pembayaran balik pinjaman.

c. Kad kredit:o Pemilik kad kredit membayar harga sesuatu barang

secara hutang dengan kad kreditnya.o Bank perdagangan menjelaskan perbelanjaan pemegang

kad kredit. / pemegang kad kredit mendapat pinjaman terus drp bank perdagangan.

o Mendiskaunkan bil-bil pertukarano Menunaikan bil di kaunter bank perdagangan / bank membeli bil pada harga

yang lebih rendah drp nilai muka bil.

3. MEMBUAT DAN MENERIMA BAYARAN 1) Sistem Cek:

a) Membuat bayaran:i) Arahan pemegang akaun semasa kpd bank,ii) membayar wang tunai kepada penerima cek berkenaan.

b) Menerima bayaran:i) Agen penerima bayaran bagi pihak pemilik cek,ii) Cek diterima akan dimasukkan ke dalam akaun pendeposit.

2) Arahan kepada bank:a) Perintah sedia ada:

i) Arahan pendeposit kpd bank untuk membuat bayaran tetap yang berulang pada tarikh yang ditetapkan.

ii) Contoh bayar sewa.

b) Debit langsung:i) Arahan kpd bank untuk melakukan pembayaran secara berulang tetapi

jumlah pembayaran adalah berbeza.ii) Membayar bil-bil spt bil elektrik.

c) Pindahan kredit:i) Arahan pembayaran terus dikreditkan ke dalam akaun penerima.ii) Membayar gaji pekerja.

d) Draf bank:i) Cek yang dikeluarkan oleh bank perdagangan atas permintaan

pelanggan.ii) Pembayaran /kirim wang dalam / luar negeri.

e) Kad kredit:

i) Arahan pemilik kad kredit kpd bank perdagangan untuk melakukan pembayaran ke atas perbelanjaan dengan menggunakan kad kredit.

f) Kad juruwang elektronik (ATM) , teleperbankan dan internet:i) Membolehkan pelanggan bank menjalankan pelbagai urusan perbankan secara

elektronik.ii) Contoh keluarkan wang dengan mesin ATM.

4. MENGURUS PERTUKARAN ASING.o Bank perdagangan membeli mata wang asing pada harga lebih rendah dan

menjualnya pada harga lebih tinggi.

5. PERKHIDMATAN LAIN (Nyatakan):i) Peti simpanan keselamatan: - menyimpan dokumen penting dan barang

berharga.ii) Khidmat nasihat dan perundingan:- perundingan pelaburan dan perniagaan.iii) Pemegang amanah:- menguruskan wang / harta pelanggan mengikut amanah

pelanggannya.iv) Mengeluarkan cek kembara:- cek dalam nilai mata wang asing untuk

pelancong yang ingin ke luar negeri.

KONSEP SKIM PERBANKAN ISLAM (SPI)o Mengharamkan faedah tetapi membenarkan aktiviti mencari keuntungan.o Konsep / prinsip syariat Islam:

a. Wadiahb. Mudharabahc. Murabahahd. Musyarakahe. Bai Bithaman Ajilf. Bai At Takjiri

1) Wadiah (Pemegang amanah):a) Amanah (deposit) yang diserahkan kpd bank utk disimpan dengan selamat.b) Pulangan ikut budi bicara bank.c) Contoh : deposit semasa dan tabungan.

2) Mudharabah (perkongsian untung):a) Perjanjian perkongsian untung (kadar dipersetujui bersama),b) Antara pemilik modal (pendeposit) dengan pihak yang akan membuat pelaburan

(bank).c) Contoh : Akaun pelaburan Am.

3) Murabahah (harga jualan ditambah margin untung):a) Penjualan barang melebihi harga belian kerana ditambah magin untung.b) Harga tersebut dipersetujui kedua-dua pihak (bank & pembeli)

c) Contoh : surat kemudahan kredit.

4) Musyarakah (perkongsian menjalankan perniagaan) :a) Pembiayaan perniagaan secara usaha sama ,b) Untung dan rugi akan dikongsi bersama pada kadar yang ditetapkan.

5) Bai Bithaman Ajil (jualan secara ansuran) :a) Penjualan semula sesuatu barang pada harga yang lebih tinggi,b) Tetapi pembayaran dilakukan secara ansuran.c) Pinjaman pembelian rumah.

6) Bai At Takjiri (Pindah milik harta sewa):a) Harta yang disewa boleh dipindah milik secara kekal.b) Sewa yang telah dibayar dikira sebagai sebahagian drp harga untuk memiliki aset

yang disewakan. c) Contoh: pengilang menyewa sebuah mesin.

FUNGSI BANK PUSATEmpat fungsi:

o Mengeluarkan mata wango Mengawal kestabilan nilai mata wango Jurubank kepada kerajaano Jurubank kepada bank perdagangan

1)Mengeluarkan mata wanga) Diberi kuasa mencetak dan mengeluarkan duit syiling dan wang kertas Negara,b) Memastikan bekalan wang Negara mencukupi(bergantung kepada keadaan

ekonomi).

2)Mengawal kestabilan nilai mata wanga) Mewujudkan sandaran minimum (80.59% setiap unit wang – rizab emas /

pertukaran asing.)b) Campurtangan dalam pasaran pertukaran asing (menjual / membeli pertukaran

asing utk mempengaruhi RM di pasaran pertukaran asing)c) Mengawal inflasi – dengan alat-alat dasar kewangan.

3)Jurubank kepada kerajaana) Mentadbir akaun kerajaan

i) Menerima deposit seperti cukai dan hasil-hasil lain kerajaan,ii) Membuat pembayaran bagi jabatan-jabatan kerajaan dengan mengeluarkan

cek.b) Mengurus hutang Negara.

i) Bertanggungjawab memperoleh pinjaman bagi pihak kerajaan dari sumber dalam dan luar negeri,

ii) Mengeluar dan menjual bil-bil perbendaharaan / surat jaminan kerajaan / sijil pelaburan.

c) Memberi pendahuluan sementarai) Apabila kerajaan mengalami keadaan perbelanjaan yang melebihi hasilnya /

kekurangan kewangan

d) Mengurus pertukaran asingi) Tujuannya bagi menjamin kestabilan nilai mata wang Negara di pasaran

pertukaran asing.

e) Memberi nasihat pelaburani) Mengkaji dan seterusnya memberi nasihat tentang projek pelaburan kerajaan

yang hendak dilakukan di luar Negara.

4)Jurubank kepada bank perdagangana) Mengawal nisbah rizab berkanun dan nisbah rizab tunai

i) Mengawal kuasa memberi pinjaman oleh bank perdagangan kpd pelanggan.

b) Menyelaraskan hutang i) Menyelaraskan cek antara bank perdagangan melalui rumah penjelasan yang

disediakan oleh bank pusat.

c) Sumber pinjaman terakhir.i) Jika bank perdagangan gagal memperolehi sumber kewangan lain,ii) Bank-bank perdagangan menghadapi masalah kekurangan tunai utk

memenuhi permintaan pelanggan /jaga nama baik bank.

CARA-CARA BANK PUSAT MENGAWAL INFLASI DAN KEMELESETAN EKONOMI.

o Bank Pusat sentiasa mempastikan wujudnya kestabilan kewangan dan mengawal ekonomi Negara.

o Ketidakstabilan ekonomi – apb wujud sama ada inflasi atau kemelesetan ekonomi.

o Inflasi :o Terlalu banyak wang dalam pasarano Pertambahan permintaano Tingkat harga umum meningkat

o Kemelesetan ekonomi:o Kekurangan wang dalam pasarano Permintaan barang dalam pasaran berkurangan.o Ekonomi lembap.

o Cara bank pusat kawal kegiatan ekonomi / alat dasar kewangan Negara:o Kadar Rizab tunaio Kadar Rizab berkanuno Kadar faedah.

o Jual beli surat jaminan kerajaano Kawalan syarat sewa beli.

1)Kadar rizab tunaia) Ialah sejumlah wang tunai yang mesti disimpan oleh bank perdagangan

berdasarkan jumlah deposit diterima.b) Untuk membayar tunai apb pelanggan menuntut wang masing-masing.

i) Mengawal inflasi - menaikkan kadar rizab tunai _______ keupayaan bank memberi pinjaman jatuh ___________ jumlah pinjaman berkurangan __________ penawaran wang di pasaran jatuh ___________ permintaan jatuh ________ inflasi terkawal .

ii) Mengawal kemelesetan – mengurangkan kadar rizab tunai _________ keupayaan bank memberi pinjaman meningkat _________ jumlah pinjaman meningkat _______ penawaran wang bertambah _____________ permintaan meningkat _______________kemelesetan ekonomi dipulihkan.

2)Kadar rizab berkanuna) Simpanan wajib bank perdagangan di bank pusat berdasarkan jumlah deposit.

i) Mengawal inflasi - menaikkan kadar rizab berkanun _______ keupayaan bank memberi pinjaman jatuh ___________ jumlah pinjaman berkurangan __________ penawaran wang di pasaran jatuh ___________ permintaan jatuh ________ inflasi terkawal .

ii) Mengawal kemelesetan – mengurangkan kadar rizab berkanun _________ keupayaan bank memberi pinjaman meningkat _________ jumlah pinjaman meningkat _______ penawaran wang bertambah _____________ permintaan meningkat _______________kemelesetan ekonomi dipulihkan.

3)Kadar faedaha) Mengawal kadar faedah pinjaman utk kawal kegiatan ekonomi.

i) Mengawal inflasi – menaikkan kadar faedah pinjaman _____________ kos /beban pinjaman meningkat ___________ jumlah pinjaman berkurangan __________ permintaan barang berkurangan _____________ inflasi berjaya dikawal.

ii) Mengawal kemelesetan – menurunkan kadar faedah pinjaman _____________ kos /beban pinjaman menurun ___________ jumlah

pinjaman bertambah __________ permintaan barang meningkat _____________ kemelesetan dipulihkan.

4)Jual beli surat jaminan kerajaana) Pinjaman jangkapanjang di mana jangkamasa matang lebih dari setahun.

i) Semasa inflasi – menjual surat jaminan kerajaan__________ penawaran wang dalam ekonomi berkurangan ___________ kuasa beli rendah ____________ permintaan barangan berkurangan _________ inflasi berjaya dikawal.

ii) Semasa kemelesetan – membeli surat jaminan kerajaan__________ penawaran wang dalam ekonomi bertambah ___________ kuasa beli meningkat ____________ permintaan barangan bertambah _________ kemelesetan dipulihkan.

5)Kawalan syarat sewa belia) Jumlah pinjaman maksimum dan tempoh bayaran balik pinjaman / tempoh

kredit yg dibenarka oleh Institusi kewangan dg kawalan Bank Negara.i) Semasa inflasi – ketatkan syarat sewa beli ________mengurangkan jumlah

pinjaman maksimum / memendekkan tempoh bayaran balik pinjaman __________ keupayaan pengguna berbelanja jatuh _________permintaan barangan merosot _____________ inflasi terkawal.

ii) Semasa kemelesetan – longgarkan syarat sewa beli ________menaikkan jumlah pinjaman maksimum / memanjangkan tempoh bayaran balik pinjaman __________ keupayaan pengguna berbelanja bertambah ________permintaan barangan meningkat _____________ kemelesetan ekonomi dapat dipulihkan..

INSTITUSI KEWANGAN BUKAN BANKo Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP)o Syarikat Insuranso Lembaga Tabung Haji (LTH)o Bank Simpanan Nasional (BSN)

SYARIKAT INSURANSo Menjalankan perkhidmatan perlindungan risiko kpd pemegang polisi drp risiko-

risiko yang boleh diinsuranskan.1) Syarikat insurans konvensional

a) Tertakluk kpd Akta insurans 1963,b) Terbahagi kpd 2 jenis – Insurans nyawa & insurans am,c) Insurans nyawa membayar pampasan kpd waris pemegang polisi apb berlaku

kematian / keilatan.d) Insurans am memberi perlindungan kewangan yang tidak melibatkan risiko

kehilangan nyawa.e) Fungsi syarikat insurans:

i) Penggerak tabungan orang ramaiii) Melaburkan dana dlm surat jaminan kerajaan & sekuriti korporat.iii) Memberi pinjaman kpd pemegang polisi insurans nyawa.

f) Contoh: ____________________________________________________

2) Syarikat Takaful (syarikat Insurans Islam)a) Dibawah Akta Takaful 1984,b) Penubuhan Majlis Pengawasan Syariah.c) Menggunakan prinsip Al-Takaful (tolong menolong) , Mudharabah (perkongsian

untung) , Al-Tabbaru’ (derma ) d) Dua jenis produk:

i) Takaful Am - perlindungan harta benda.ii) Takaful Keluarga – perlidungan drp kematian & keilatan ,kesihatan &

kemalangan.e) Contoh: ____________________________________________________

BANK SIMPANAN NASIONALo Ditubuhkan oleh kerajaan tahun 1974 di bawah akta parlimen (badan berkanun)

o Tujuan penubuhan BSN:a. Memupuk dan menggerakkan tabungan golongan bependapatan

rendah dan sederhana.b. Menanam tabiat berjimat cermat dan manabung.c. Menggunakan dana bank sebagai pelaburan utk pembangunan

ekonomi Negara.d. Menyediakan kemudahan menyimpan wang kpd orang ramai.

o Antara perkhidmatan BSN:o Menerima deposit – deposit tetap & tabungan.o Menjual sijil simpanan premium- pemegang sijil menerima faedah dan

hadiah cabutan bertuah.o Perkhidmatan kad juruwang elektronik (ATM)o Memberi pinjaman – beli ASB ,perumahan , pendidikan dan

perniagaan keci-kecilan.o Menjual Amanah Saham BSN.

LEMBAGA TABUNG HAJIo Ditubuhkan di bawah Akta 535 Akta Tabung Haji 1995.o Tujuan LTH ditubuhkan:

a. Membolehkan orang Islam menabung beransur-ansur utk perbelanjaan menunaikan fardhu haji / perbelanjaan bermanfaat.

b. Membolehkan orang Islam mengambil bahagian yang lebih berkesan dlm bidang penanaman modal secara halal.

c. Memberi perlindungan , kemudahan dan kebajikan utk jemaah haji .o Menerima simpanan drp bakal haji & bertanggungjawab menguruskan deposit.

KUMPULAN WANG SIMPANAN PEKERJA (KWSP)o Mengendalikan skim simpanan wajib dan menjaga kebajikan sosialnya selepas

persaraan.o Fungsi KWSP:

o Menjamin masa depan pekerja selepas bersara.o Memberi pinjaman kepada kerajaan melalui pembelian surat jaminan

kerajaan.o Menyediakan kemudahan kpd ahli untuk membeli rumah.o Menggerakkan tabungan di kalangan pekerja.

FUNGSI INSTITUSI KEAWANGAN BUKAN BANK.

o Menerima deposito Menggalakkan tabungan o Menggalakkan pelaburano Sumber kewangan kepada pasaran modal Negara.

1) Menerima deposita) Akaun tabungan dan akaun tetap

i) Disediakan oleh BSN.

b) Premium insuransi) Dibayar oleh pemegang polisi insurans nyawa.

c) Akaun simpanan tabung hajii) Simpanan umat Islam utk membiayai perbelanjaan semasa menunaikan haji &

tujuan lain yang bermanfaat.

d) Caruman pekerjai) Deposit dalam bentuk caruman pekerja dan majikan untuk masa depan pekerja

selepas bersara.

2) Menggalakkan tabungana) Perkhidmatan wang yang selamat.

i) Jaminan kerajaan menyebabkan masyarakat yakin menabung di IKBB.

b) Pulangan yang menguntungkan.i) Pendeposit menerima faedah / dividen spt dari BSN / LTH.

c) Pengeluaran dan pembayarani) Memudahkan pengeluaran wang melalui mesn ATM / pembayaran melalui

telaperbankan.

d) Cawangan yang banyak i) Memudahkan masyarakat berurusan dengan IKBB.

3) Menggalakkan pelaburan

a) Pinjaman kepada masyarakati) IKBB spt BSN menawarkan pelbagai bentuk pinjaman bagi menggalakkan

kegiatan pelaburan.b) Melaksanakan pelbagai projek pelaburan .

i) Ada IKBB melabur dalam bidang hartanah, pembinaan dan infrastruktur.ii) LTH melakukan pelaburan yang halal.

c) Menyalurkan tabungan untuk pelaburan IKBB memberi pinjaman kepada kerajaan dan swasta untuk membiayai pelaburan / pembangunan Negara.

4) Sumber kewangan kepadapasaran modal Negara.a) IKBB ialah sumber kewangan kpd sektor swasta dengan melabur spt sekuriti

hutang korporat (bon korporat & debenture)b) Menyumbang modal kpd kerajaan melalui pembelian sekuriti kerajaan.

SUMBANGAN INSTITUSI KEWANGAN BUKAN BANK TERHADAP EKONOMI NEGARA MALAYSIA

o Menggalakkan pelaburano Menggalakkan tabungano Meningkatkan gunatenagao Mengawal kestabilan ekonomio Mengurangkan pinjaman luar Negara

1) Menggalakkan pelaburana) Membiayai projek pelaburan yang menguntungkan & pembangunan negara.

2) Menggalakkan tabungana) Membolehkan individu membuat pinjaman atau mengeluarkan simpanan spt utk

membina rumah dll. / membiayai projek pembangunan yang dijalankan.

3) Meningkatkan guna Tenagaa) Mewujudkan banyak peluang pekerjaan kpd penduduk , b) Meningkatkan taraf hidup penduduk .

4) Mengawal kestabilan ekonomia) Mengawal inflasi dan kemelesetan menjadi ekonomi Negara stabil.

5) Mengurangkan pinjaman luar Negaraa) Kerajaan tidak bergantung kpd hutang luar Negara , b) Mengurangkan pengaliran mata wang ke luar Negara.

Disediakan oleh,

Mohd Nazri Abdul RahmanGuru Cemerlang EkonomiIPGM Kampus Kent.