modul 101 (c) asas perancangan kewangan golongan... · • sesi soal jawab 1. ... wang (time value...

MODUL 101 (C)ASAS PERANCANGAN KEWANGAN

Kandungan

• Objektif

• Fakta-fakta perancangan kewangan di Malaysia

• Kenali perancangan kewangan

• Apa itu aliran tunai

• Kesilapan kewangan umum dalam merancang kewangan

• 7 langkah ke arah kebebasan kewangan

• Pengenalan perancangan pelaburan

• Pengenalan perancangan perlindungan dan pengurusanrisiko

• Pengenalan perancangan persaraan

• Pengenalan perancangan estet dan harta pusaka

• Kesimpulan

• Sesi soal jawab

1

Objektif

Berkongsi kaedah asas perancanganKewangan dalam membantu anda:

i. Mencapai kebebasan kewanganii. Membina tabungan

2

Fakta-fakta Perancangan Kewangan di Malaysia

3

Hanya 14 peratus golongan mudayang berusia antara 18 hingga 24 tahun menepati pelanperbelanjaan kewangan**

Kurang daripada 50% rakyatMalaysia membayar bil kadkredit mereka sepenuhnyasetiap bulan (berbandingTaiwan 89% dan Jepun87%)***

47% golongan muda Malaysia membayar hutang lebih daripada 30% pendapatan kasar mereka***

*Utusan Online, 16 Dis 2017**Barometer Celik Kewangan Global Visa 2012***Star R-Age, Mac 2013

Sepanjang 10 tahun bekerja di Kuala Lumpur, ibu yang dikenalisebagai Intan Hafizah inilangsung tidak pernahmempunyai wang simpananmelebihi RM1,000 di dalamakaun bank.*

Kajian: 93% rakyat Malaysia tidak merancang

4Kosmo, 19 April 2018

Sumber: Aviva 2008-Kaji Selidik Sikap Pengguna Terhadap Simpanan & Perancangan Kewangan

Utusan Malaysia, 13 Nov 2013

Mengapa perlu merancang kewangan?

“Give a man a fish and you feed him for a day.

Teach a man to fish and you feed him for a lifetime”

By: Lao Tzu, the Chinese founder of Taoism

5

Kenali Perancangan Kewangan

Perancangan kewangan adalah proses memenuhi matlamathidup anda melalui pengurusan yang sesuai bagi kewangananda. Matlamat ini termasuk membeli rumah, menyimpanwang untuk pendidikan anak anda, memulakan perniagaanatau merancang untuk persaraan yang selesa.

6

Sumber: http://www.fpam.org.my/fpam/frequently-asked-questions/financial-planning-in-general

http://www.fpam.org.my/fpam/frequently-asked-questions/financial-planning-in-general/

Aliran proses perancangan kewangan

Kenalpastikeutamaan &

objektifkewangan

anda

Kumpulkanmaklumat

Analisismaklumat

Rancangdan

senaraikanpelan

tindakananda

Laksanakanpelan

tindakananda

Pantautindakan danhasilnya, jika

perlu buatpembetulan

7

Apa itu aliran tunai?

8

Aliran tunai :Pergerakan tunai ke dalam atau keluar

Aliran tunai masukcth: pendapatanseperti gaji, upah, komisyen & sebagainya

Aliran tunai keluarcth: perbelanjaanseperti bayaran bilbulanan, perbelanjaanharian & sebagainya

Pendapatan

Simpanan&

Pelaburan

SedekahAmalJariah

MembayarHutang

Anak-anakTabung

Kecemasan

Dana Perubatan

Melancong/ Ziarah

9

Di manakah anda?

Adakah anda mempunyai lebihan aliran tunai ?

Atau…. aliran tunai anda terus berkurangan ?

Defisit (deficit)

Terpaksa

meminjam

Taraf hidupberkurangan

Pengunaankredit

meningkat

Tekanansekeliling

“Stress”

10

Apabila defisit tidak dapat dikawal

11Sumber: hartabumi.com -Berita Harian, 30 Jan 2018

Harian Metro, 15 Jun 2014

Keperluan vs Kehendak

Perkara asas yang DIPERLUKAN untuk

kelangsungan hidup.

.

12

Bagaimana mengawal hutang anda?

Keperluan

Kehendak Keinginan terhadap barangan atau perkhidmatanuntuk hidup dengan lebih selesa dan mewahdaripada keadaan asal serta dapat meningkatkantaraf hidup

Bagaimana mengawal aliran tunai anda?

Buat analisisaliran tunai

mengenai corakpendapatan dan

perbelanjaan

Buat penyataaliran tunai bagi

mengesan kemana wang

andadibelanjakan

Susunkan mengikutkeutamaan bagi

setiap perbelanjaanyang dikeluarkan: perlu/membazir?

Pastikannilai bersihwang anda

Tetapkanmatlamat

kewangan anda: jangka pendek;

jangkasederhana;

jangka panjang

13

Membuat bajet bulanan merupakan cara terbaik bagimengawal aliran tunai

Membuat bajet bulanan memang mudah, mengikutinyamerupakan suatu komitmen!

Apa yang anda perlu?

14

X Elakkan hutang berlebihan di dalam bajet anda

Ikut bajet dengan betul : jangan berbelanja melebihikemampuan

DISIPLIN

Dengan membuat bajet bulanan, anda boleh:

Analisa kedudukan kewangan anda dengan membuat alirankeluar dan masuk

Buat bajet bulanan anda berdasarkan pendapatan bulananyang diterima dan anggaran perbelanjaan bulanan

Utamakan perbelanjaan bagi keperluan asas

Sediakan peruntukkan untuk simpanan/

pelaburan dalam bajet anda

15

Antara kesilapan-kesilapan yang sering dilakukan:

Sentiasa menangguhuntuk memulakansistem perancangan

16

Kesilapan kewangan umum dalam merancang kewangan

1

Gagal menetapkanmatlamatkewangan dan caramencapainya

2

Sumber: Mingguan Wanita-keluaran khas untuk pemegang unit ASNB

Kekurangan disiplinuntuk menabungsecara sistematik

3

Antara kesilapan-kesilapan yang sering dilakukan:

Kegagalanmenangani“musuh” wangyang utama iaituinflasi

17

Perlindungan insurans

yang tidak mencukupi

5

Tidak tahu / fahamkonsep nilai masawang (time value of money)

4

6

Keenggananmenggunakanperkhidmatanpenasihat kewanganbertauliah 7


7 langkah ke arah kebebasan kewangan


Bagaimana?1. Nilai bersih ( aset – liabiliti ) = positif/ negatif

Contoh aset : Rumah, wang simpanan, lain-lain aset yangsudah habis dibayar.

Contoh liabiliti : Baki pinjaman kereta, pinjaman kad kredit

2. Aliran tunai bersih (pendapatan – perbelanjaan) positif/negatifContoh pendapatan : Gaji, komisenContoh perbelanjaan : Ansuran bulanan pinjaman,

perumahan,makanan, petrol & tol

Langkah 1 :

18


Bagaimana?

Kenal pasti dan tulis wawasan kewangan anda. Mengapa perlutulis??

Dengan menulis akan membuat anda lebih komited terhadapmatlamat anda.

Contoh : Akan menyelesaikan hutang kad kredit dalam setahun.

Langkah 2

19



Bagaimana?Pelan yang dirancang untuk memenuhi matlamat di atas haruslahfleksibel,mudah cair dan “ bijak cukai” (tax advantageous)

Contoh : Wawasan anda: Akan menyelesaikan hutang kad kredit dalam setahun.Pelan tindakan: i.Tangguhkan pembelian kereta baru

ii.Tidak menggunakan kad kredit kecuali bagi tujuankecemasan

iii.Membayar lebih daripada jumlah minimum bayarankad kredit setiap bulan

Langkah 3

20



Failkan perbelanjaan dan pendapatan anda. Contoh: Resit tunai, kemasukan/keluaran cek (cheque butt),penyatakad kredit,dll

Mengapa?

1. Anda boleh mengawal dan mengenal pasti aliran tunai wang anda2. Tujuan taksiran percukaian (insentif percukaian)3. Sebagai perbandingan kepada langkah seterusnya iaitu bajet

dengan menyimpan rekod perbelanjaan dan pendapatan anda,anda dapat melihat ke arah mana wang hasil titik peluh andadibelanjakan, adakah ia berbaloi dan sebagainya.

Langkah 4 :

21


Perbelanjaan Sebenar (RM) Sasaran (RM) (+/-)(RM)

Sewa rumah 500 500 0

Ansuran kereta 300 300 0

Kad kredit 250 200 -50

Tambang dan Tol 100 150 +50

Bil Elektrik dan air 250 200 -50

Makanan 600 450 -150

Hiburan 200 150 -50

Lain-lain 600 500 -100

JUMLAH 2800 2450 -350

Langkah 5

22


Bagaimana?i. Kurangkan perbelanjaan yang tidak perlu (Makan di restoran

mewah, membeli belah)ii. Bayar pinjaman kad kredit atau langsaikan pinjaman yang

mempunyai kadar faedah yang tinggi secepat mungkiniii. Gunakan wang simpanan untuk melangsaikan hutang andaiv. Konsolidasi atau pindahan hutang

Contoh: Buat pindahan baki (balance transfer) daripada kadkredit yang tinggi kadar faedahnya kepada kad kredit barudengan kadar faedah yang lebih rendah dan potong kadkredit lama tersebut

Langkah 6 :

23


Pantau semula aktiviti perbelanjaan anda.

Bagaimana?Ulang semula langkah 1-6

1. Tentukan kedudukan kewangan sekarang2. Tetapkan matlamat kewangan3. Sediakan pelan tindakan untuk mencapai wawasan anda4. Menyimpan rekod5. Sediakan belanjawan/ bajet6. Kawal dan uruskan hutang anda dengan bijak

Langkah 7

24

Pengenalan perancangan pelaburan

Perancangan pelaburan ialah:

Meletakkan dana dalam produk-produk pelaburan yang teratur dan sesuai berdasarkan matlamat dan objektifkewangan, masa, dan keutamaan pelaburan anda.

25

Bagaimana merancangpelaburan?

http://www.investorwords.com/11657/investment_planning.html

http://www.investorwords.com/11657/investment_planning.html

Rancang pelaburan anda

Langkah 1 : Mengapa anda melabur ?

Tahu matlamat dan objektif kewangan anda

26

www. Bankinginfo.com.my

Pendidikan

Rumah

Kereta

Perkahwinan

Persaraan

Beribadah

Langkah 2 : Pertimbangkan isu-isu utama yang perlu diambil

kira apabila mula melabur

• Berapa banyakkah modal pelaburan anda?

• Berapa lamakah tempoh pelaburan anda?

• Adakah anda benar-benar memahami produk pelaburantersebut?

• Berapa banyakkah jangkaan pulangan pelaburan anda?

• Apakah risiko-risiko yang terlibat?

27

Langkah 3 : Rangka strategi dan konsep melabur andai. Pelbagaikan jenis pelaburan

28

PasaranNiagaHadapan

Emas Komoditi

PasaranBon

Hartanah

SimpananTetap

Unit Amanah

PasaranSaham

Lebih awal anda melabur, lebih besar potensi bagi anda

untuk mendapat pulangan yang lebih tinggi

dan

Biarkan wang bekerja untuk anda, bukan sebaliknya

29

Langkah 3 : Rangka strategi dan konsep melabur andaii. Nilai masa wang dan kuasa pengkompaunan

Inflasi ?

• Proses kenaikan tingkat harga umum untuk semua barang secaramenyeluruh dan serentak dalam ekonomi

• Merendahkan kuasa beli pengguna

30

Langkah 3 : Rangka strategi dan konsep melabur andaiii. Mengambil kira kesan inflasi

Berita Harian, 20 Jan 2018

Harian Metro, 9 Sept 2014

Langkah 3 : Rangka strategi dan konsep melabur anda

iv. Pemurataan nilai kos ringgit ( Ringgit cost averaging)

• Teknik melabur dengan sejumlah wang tertentusecara konsisten. Cth: RM50, RM100

• Pelaburan dibuat dalam nilai yang sama tanpa mengambil kira jumlah harga seunit sesuatu produk pelaburan.

• Popular dalam pelaburan unit amanah

31

32

Risiko - penunjuk jangkaanmengenai potensikeuntungan atau kerugianyang berkaitan denganpelaburan yang merentangimasa.

Pelaburan yang berisikotinggi berpotensimemberikan pulangan yang tinggi atau sebaliknya.

Pelaburan yang bijak dapatmeminimumkan risiko danmengoptimumkan pulanganpelaburan anda.

Langkah 3 : Rangka strategi dan konsep melabur anda

v. Fahami risiko dan hubungan antara pulangan dan risiko

Langkah 4: Tentukan pelaburan yang sesuai untuk anda

Setiap produk adalah unik dan mempunyai profil risiko pulangan

yang berbeza yang membolehkan anda memilih untuk mencapai

matlamat kewangan anda

33

www. Bankinginfo.com.my

I. Risiko Rendah :

Contoh: Simpanan

Tetap, Bon Kerajaan.

II. Risiko Sederhana :

Contoh:

Unit Amanah,

Hartanah, Emas.

III. Risiko Tinggi : Contoh:

Komoditi, Pasaran

Hadapan

Jenis-jenis takaful/insurans di Malaysia

34

Pengenalan perancangan perlindungan dan pengurusanrisiko

Insurans Hayat/Takaful Keluarga

Perlindungan

Perlindungan, simpanan & pelaburan

MRTA/MRTT

Pendidikan anak

Pelan perubatan / pampasanpenghospitalan

Perlindungan penyakitkritikal

Insurans/Takaful Am

Kerosakan atau kehilanganharta

Pelan perubatan / pampasanpenghospitalan

Kematian atau kecederaan seseorang akibat kemalangan(Personal Accident)

Kenderaan (Motor)

Kebakaran

Pengenalan perancangan perlindungan dan pengurusanrisiko

35

Isu-isu perlindungan risiko

Sumber:

Berita Harian, 5 Mac 2012

Pengenalan perancangan persaraan

36

Bersediakah Anda Menghadapi persaraan ?

37

• Simpanan isi rumah di

bandar-bandar besar sertasimpanan di luar bandar, lebih 90 peratus tidakmencukupi untuk bersara

dengan selesa.*

• Dengan mengandaikanseseorang hidup hingga 75, tanpa perbelanjaan perubatanbesar dan hutang yang belumdijelaskan, purata simpanansebanyak RM194,000 bermuladari umur 55 tahun akanmenyaksikan mereka cumamempunyai RM25 sehari, atauhanya RM810 sebulan.**

Sumber:* Kajiselidik KWSP , Nov 2017** Kajiselidik KWSP , OKt 2017

Pengenalan perancangan persaraan

Langkah-langkah menghadapi persaraan

Langkah 1.Tetapkan bila anda ingin bersara

38

Perbelanjaan Masa hadapan –Gaya Hidup anda?

Bekerjalagi?

Tidakmahu

bekerjalagi?

Jenisperniagaan?Modal? pinjaman?Usahasama?Risiko? Sambilan?“Business Succession”?

Pelbagaiaktiviti & hobi

Bercuti/ Melancong

Haji/ Umrah

Bersamakeluarga & cucu

Langkah 2. Berapa lamakah tempoh persaraan anda ?

39

Jangka hayat – hidup lebih lama?

Sumber: New Straits Times, Feb 2013

•Tahukah anda, kesan daripada kemajuansains perubatan dan peningkatankesedaran terhadap penjagaan kesihatantelah meningkatkan jangka hayat rakyatMalaysia

•Jangka hayat bagi wanita1960 : 53.7 tahun1990 : 71.6 tahun2000 : 74.7 tahun2017 : 77.4 tahun

•Jangka hayat bagi lelaki1960 : 50.6 tahun1990 : 67.5 tahun2000 : 70 tahun2017 : 72.7 tahun

Langkah 3. Kaji dan nilai status kewangan semasa anda

Umur TahunDana

Persaraan (RM)

Inflation adj.

WITHDRAWAL (RM)

PULANGAN

DARI FD (RM)BAKI(RM)

3.5% 4.0%

55 1 500,000 (36,000) 18,560 482,560

56 2 482,560 (37,260) 17,812 463,112

57 3 463,112 (38,564) 16,982 441,530

58 4 441,530 (39,914) 16,065 417,681

59 5 417,681 (41,311) 15,055 391,425

60 6 391,425 (42,757) 13,947 362,615

61 7 362,615 (44,253) 12,734 331,096

62 8 331,096 (45,802) 11,412 296,706

63 9 296,706 (47,405) 9,972 259,272

64 10 259,272 (49,064) 8,408 218,616

65 11 218,616 (50,782) 6,713 174,548

66 12 174,548 (52,559) 4,880 126,869

67 13 126,869 (54,398) 2,899 75,369

68 14 75,369 (56,302) 763 19,830

69 15 19,830 (58,273) (1,538) (39,981)

40

Sekiranya RM 3,000 di perlukan

setiap bulan…

Untuk menampungperbelanjaan

bulanan sepanjangtempoh persaraan,

Dengan SimpananTetap sebanyakRM 500,000…

Berapa lama iadapat bertahan?

*Kadar Inflasi & Pulangan FD: anggaran sahaja** Contoh di atas - sekiranya seseorang itu tiada sumber pendapatan yg lain

Hanya 14 tahunsahaja !

Contoh : Jika mempunyai simpanan RM500k

Langkah 4. Berapakah jumlah dana yang diperlukanselepas bersara?

41

Sasaran

Tabung

Persaraan

RM 300k RM 500k RM 700k RM 1 Juta

Umur

Sekarang

35 650 1,082 1,515 2,164

40 1,032 1,720 2,407 3,439

45 1,831 3,051 4,272 6,102

50 4,300 7,167 10,033 14,333

Pelaburan bulanan yang di perlukan

• Pelbagaikan tabung persaraan anda dari pelbagai sumber

• Melabur di institusi pelaburan yang memberikanpulangan yang kompetitif

Andaian:

Pulangan Pelaburansepanjang tempohpelaburan = 6%.

Umur persaraan: 55.

End mode

Langkah 5. Kenalpasti sumber-sumber pendapatanpersaraan anda

42

Sewahartanah

Wang Pencen

Simpanan KhasPersaraanseperti PRS & KWSP

Dividen pelaburan

Wang simpananBekerja Lagi?

Anak-anak?

Pengenalan perancangan harta pusaka

Proses perancangan pemindahan dan pengurusan hartaselepas berlakunya kematian

43

Bagaimana merancang harta

pusaka anda?

Kaedah perancangan harta pusaka

Kaedah Perancangan HartaPerwarisan

Islam

Wasiat

Hibah

Harta Sepencarian

Wakaf

Amanah

Bukan Islam

Wasiat

Amanah

44

Rancang harta pusaka anda dengan…

• Ketahui siapa waris-waris anda

• Senaraikan kesemua aset dan hutang yang anda miliki

• Kenal pasti wasi dan penjaga bagi harta yang

anda tinggalkan

• Pilih kaedah perancangan harta perwarisan yang bersesuaiandengan situasi anda

• Kemaskini dan pantau perancangan perwarisan

anda

45

Bagaimana merancang harta pusaka anda?

Kelebihan melabur dengan produk ASNB

i. Kepelbagaian produkPelabur boleh memilih tabung unit amanah berdasarkanmatlamat pelaburan dan risiko yang mampu ditanggung

ii. Pengurus profesional dan berpengalamanASNB berpengalaman lebih 30 tahun dalammengendalikan tabung unit amanah dengan disokongkakitangan berpengalaman dan berkemahiran

53

Kelebihan melabur dengan produk ASNB

iii. KecairanPelabur boleh membeli dan menjual unit pada bila-bilamasa yang diperlukan

iv. Modal pelaburan yang rendahPelabur boleh memulakan pelaburan dengan serendah 10 unit

54

Kesimpulan

Kawalan aliran tunai yang baik merupakan langkahpertama dalam merancang kewangan dengan lebihsempurna

Perancangan kewangan perlu merangkumiperlindungan kewangan, pembinaan kekayaan, pengurusan cukai, jaminan persaraan hinggalah keperancangan dan pengurusan harta pusaka.

Pelaburan menerusi produk ASNB dapat membantuanda dalam merancang kewangan.

55

Perlukan maklumat?

Berjumpa terus dengan PenasihatPelaburan di pejabat cawangan ASNB yang berhampiran

Layari www.asnb.com.my

E-melkan sebarang pertanyaankepada: [email protected]

56

Sesi SoalJawab

57

modul 101 (c) asas perancangan kewangan golongan... · • sesi soal jawab 1. ... wang (time value...

Documents