HUTANG, KREDIT, DAN RIBA

DALAM ISLAM

Narasumber:

Ustadz Dr. Muhammad Arifin Badri

Ustadz Dr. Erwandi Tarmizi

Ustadz Said Ya’I Ardiansyah, Lc, MA

Ustadz Muhammad Abduh Tuasikal, M.Sc

Sumber:

www.yufid.com

www.pengusahamuslim.com

www.muslim.or.id

www.rumaysho.com

www.konsultasisyariah.com

www.almanhaj.or.id

KULTUM SUBUH

by: MGP – LIBO TEAM

Islam telah mengatur seluruh permasalahan di dalam

kehidupan bermasyarakat, termasuk di dalamnya adalah

permasalahan hutang-piutang. Islam tidak hanya

membolehkan seseorang berhutang kepada orang lain,

tetapi Islam juga mengatur adab-adab dan aturan-aturan

dalam berhutang.

Hukum asal dari berhutang adalah boleh (jaa-iz). Allah

subhaanahu wa ta’aala menyebutkan sebagian adab

berhutang di dalam Al-Qur’an. Allah subhaanahu wa ta’aala berfirman:

ها الذين آمنوا إذا تداينتم بدين إلى أجل مسم ى فاكتبوه } {يا أي

“Hai orang-orang yang beriman! Apabila kalian ber-mu’aamalah tidak secara tunai untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kalian menuliskannya.” (QS Al-

Baqarah: 282)

Diriwayatkan dari ‘Aisyah radhiallaahu’anhaa, bahwasanya

dia berkata:

بي ) ا من يهودي إلى أجل فرهنه –صلى هللا عليه وسلم–أن الن اشترى طعام

(درعه “Nabi shallallaahu ‘alaihi wa sallam membeli makanan dari seorang Yahudi dengan tidak tunai, kemudian beliau menggadaikan baju besinya” (HR Al-Bukhari no. 2200)

Pelajaran:

Rasulullah shallallaahu ‘alaihi wa sallam berhutang karena

sangat membutuhkan hal tersebut yaitu untuk membeli

bahan makanan

Beliau menggadaikan baju besinya sebagai jaminan.

Apabila beliau tidak mampu membayarnya, maka baju besi

itulah yang menjadi pembayarannya.

Kredit Syariah oleh Lembaga Keuangan (di

Indonesia) – Bank/ Finance/ BMT Syariah

Mudharabah: ialah akad perjanjian (kerja sama usaha)

antara kedua belah pihak, yang salah satu dari keduanya

memberi modal kepada yang lain supaya dikembangkan,

sedangkan keuntungannya dibagi antara keduanya sesuai

dengan ketentuan yang disepakati.

Islam mensyariatkan akad kerja sama Mudharabah untuk

memudahkan orang, karena sebagian mereka memiliki

harta namun tidak mampu mengelolanya dan disana ada

juga orang yang tidak memiliki harta namun memiliki

kemampuan untuk mengelola dan mengembangkannya.

Kondisi Akad Mudharabah –Syar’i: Uang/modal sepenuhnya adalah milik pemodal. Pengusaha

berkewajiban untuk menjaganya dan menggunakannya dalam

usaha yang telah disepakati. Ia tidak dibenarkan untuk

menghibahkan, menghutangkan atau membekukan

(menabungkan) uang itu. Dengan demikian, perusahaan (atau

saham perusahaan) milik pemodal, sedangkan pelaku usaha

hanya berhak mendapatkan bagian dari keuntungan saja.

Pemilik modal adalah para pemilik saham perusahaan/bank Bila dari modal, pengusaha mendapatkan keuntungan, maka

keuntungan menjadi milik bersama; pemodal dan pengusaha

sesuai dengan perjanjian. Bila pengusaha merugi dalam usahanya, maka pemodal

harus ikut menanggung kerugian tersebut. Pemodal

menanggung seluruh kerugian finansial, sedangkan

pengusaha menanggung kerugian tenaga dan seluruh jerih

payahnya (non-finansial).

Perbedaannya dengan Utang Piutang – Riba

Uang sepenuhnya menjadi milik penghutang (debitur),

sehingga ia memiliki hak penuh untuk menggunakan uang

tersebut sesuai dengan yang ia kehendaki. Baik

dibelanjakan, dihibahkan, dihutangkan atau ditabungkan

(dibekukan). Kreditur bukan sebagai pemilik saham, hal ini

sebagaimana yang kita dapatkan diberbagai perbankan

yang ada di masyarakat

Bila debitur menggunakan uang itu untuk usaha dan ia

beruntung, maka keuntungan sepenuhnya menjadi milik

debitur

Bila debitur menggunakan uang piutangnya untuk usaha

kemudian terjadi kerugian, maka seluruh kerugian

sepenuhnya menjadi tanggung jawab debitur. Adapun

kreditur tidak berkewajiban untuk ikut menanggung

kerugian sedikitpun dan dalam bentuk apapun.

Penyimpangan Mudharabah di Indonesia

Tatkala masyarakat di negeri kita telah banyak yang

menyadari akan keharaman riba, dan bahwa dosanya

ditanggung oleh penerima dan pemberi secara

bersamaan, sebagian pemakan riba berusaha mengelabui

mereka dengan cara mengubah nama bunga menjadi

bagi hasil (mudharabah). Sehingga yang terjadi bila dari

usaha berhasil diperoleh keuntungan, maka pemodal

berhak menerima modal secara utuh ditambah bagi hasil

(baca: bunga). Akan tetapi bila terjadi kerugian, maka

pemodal berhak menerima modal yang telah ia berikan

secara utuh, tanpa disertai dengan bagian hasil (bunga)

Murabahah: pada dasarnya adalah sebagaimana akad

jual beli biasa. Dimana penjual memberitahukan harga

barang pada si pembeli dan ia mengambil untung dari

penjualan barang tersebut dengan jalan pembayaran

kredit.

Si Penjual bisa saja diminta sebelumnya oleh Pembeli yang

mendatanginya untuk mendapatkan barang yang

diinginkannya dari orang lain.

Biasa juga disebut dengan jual beli segitiga.

Transaksi ini mensyaratkan terjadi dua akad jual beli yang

harus dilakukan secara penuh. Dimana akad pertama dari

pemilik barang ke Penjual, dan yang kedua dari Penjual ke

Pembeli.

Ilustrasi Murabahah – Syar’i

Si A melihat ada suatu barang yang membuat ia tertarik. Ia

lalu berkata pada si C, “Tolong belikan barang ini dan

engkau boleh mengambil untung dariku jika aku

membelinya.” Lalu si A membeli barang tersebut dari si C.

Jual beli dengan bentuk seperti ini boleh dengan

keuntungan sesuai yang diinginkan.

Ilustrasi Kredit Riba

Si A melihat ada suatu barang yang membuat ia tertarik. Ia

lalu berkata pada si penjual (B) bahwa Si A akan membeli

dengan cara kredit. Lalu si B menghubungi Si C (bank/

pembiayaan) perihal tsb. Si C setuju (dengan sejumlah syarat

dokumen dari Si A), dan C mentransfer dana langsung ke si B.

Berikutnya si A melakukan pencicilan kepada Si C

Realita Murabahah Saat Ini – Riba

Lembaga Keuangan tidak melakukan akad jual beli secara

penuh. Seandainya transaksi dengan pihak bank adalah jual

beli, maka mobil tersebut harus ada di kantor bank. Karena

syarat jual beli, si penjual harus memegang barang tersebut

secara sempurna sebelum dijual pada pihak lain. Simak hadits

berikut.

Dari Ibnu ‘Abbas, Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda,

ا فال يبعه حتى يستوفيه من ابتاع طعام

“Barangsiapa yang membeli bahan makanan, maka janganlah ia menjualnya kembali hingga ia selesai menerimanya.” Ibnu ‘Abbas mengatakan, “Aku berpendapat

bahwa segala sesuatu hukumnya sama dengan bahan

makanan.” (HR. Bukhari no. 2136 dan Muslim no. 1525)

Realita Murabahah Saat Ini – Riba

Lembaga Keuangan mempersyaratkan ikatan terlebih

dahulu dengan pemohon (uang muka/ DP). Padahal barang

yang dijual belum ada padanya.

Murabahah syar’I idaklah bersifat mengikat. Jika si A

memutuskan ingin membeli dari si B, maka terjadilah jual

beli. Jika si A tidak mau setelah menimbang-nimbang atau

melihat kualitas barang yang dibeli si B tidak sesuai

keinginan, maka ia boleh membatalkannya.

Pemilik barang (penjual) boleh meminta DP/ Uang Muka

hanya jika barang telah ada di tangannya.

Definisi Riba

Kata Riba berasal dari bahasa Arab yang menunjukkan

pengertian “tambahan atau pertumbuhan”

Yang dimaksud dengan ‘tambahan’ secara definitif:

Tambahan dalam hutang yang harus dibayar karena

tertunda pembayarannya, seperti bunga hutang

Tambahan yang ditentukan dalam waktu penyerahan

barang berkaitan dengan penjualan aset yang diharuskan

adanya serah-terima langsung.

Perintah Allah terhadap Riba

Riba diharamkan dalam keadaan apapun dan dalam bentuk

apapun. Diharamkan atas pemberi piutang dan juga atas

orang yang berhutang darinya dengan memberikan bunga,

baik yang berhutang itu adalah orang miskin atau orang

kaya. Masing-masing dari keduanya menanggung dosa,

bahkan keduanya dilaknati (dikutuk). Dan setiap orang

yang ikut membantu keduanya, dari penulisnya, saksinya

juga dilaknati

Dan telah tetap dari sahabat Jabir bin Abdillah radhiallahu ‘anhu bahwasannya ia menuturkan,

(. هم سواء: )لعن رسول هللا صلى هللا عليه وسلم آكل الربا وموكله وكاتبه وشاهديه، وقال

رواه مسلم

“Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam telah melaknati pemakan riba (rentenir), orang yang memberikan / membayar riba (nasabah), penulisnya (sekretarisnya), dan juga dua orang saksinya. Dan beliau juga bersabda, ‘Mereka itu sama dalam hal dosanya’.” (HR. Muslim).

Dengan sebab itulah, hendaknya setiap orang muslim

untuk mencukupkan diri dengan hal-hal yang dihalalkan

dan menjauhkan dirinya dari segala yang diharamkan Allah

‘Azza wa Jalla. Dan Allah sungguh telah memberikan

kelapangan kepada umat Islam dalam hal pekerjaan di

dunia ini guna mengais rezeki. Sehingga, bisa saja orang

yang fakir bekerja sebagai tenaga kerja (kuli) atau pelaku

usaha dengan menggunakan modal orang lain dengan

sistem mudharabah dengan perjanjian bagi hasil, misalnya

fifty-fifty atau yang semisalnya dari keuntungan, dan bukan

dari modal, tidak juga dengan jumlah / nominal uang

tertentu dari keuntungan. Tidak boleh bagi seorang

muslim, baik kaya atau fakir untuk berhutang kepada bank

atau lainnya dengan bunga 5 % atau 15 % atau lebih atau

kurang dari itu. Karena itu adalah riba, dan termasuk dosa

besar. Dan Allah telah mencukupkan baginya dengan jalan-

jalan mengais rezeki yang dihalalkan

QS. AL BAQARAH

يطان من المس ذلك بأن با ال يقومون إال كما يقوم الذي يتخبطه الش ه الذين يأكلون الر با وأحل هللا ل الر م ما البي م قالوا إن

وم ه فانتهى فله ما سلف وأمره إلى هللا با فمن جاءه موعظة من رب م الر وحر ار هم فيها ن البي عاد فأولئك أصحاب الن

خالدون

275. Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan

seperti berdirinya orang yang kemasukan setan lantaran (tekanan) penyakit

gila. Keadaan mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata

(berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah

telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba.

يم ال يحب كل كفار أ دقات وهللا با ويربي الص الر يمحق هللا

276. Allah memusnahkan riba dan menyuburkan sedekah. Dan Allah tidak

menyukai setiap orang yang tetap dalam kekafiran, dan selalu berbuat dosa.

هم كاة لهم أجرهم عند رب الة وآتوا الز الحات وأقاموا الص ال خوف عليهم وال هم يحزنون و إن الذين آمنوا وعملوا الص

277. Sesungguhnya orang-orang yang beriman, mengerjakan amal saleh,

mendirikan sembahyang dan menunaikan zakat, mereka mendapat pahala di

sisi Tuhannya. Tidak ada kekhawatiran terhadap mereka dan tidak (pula)

mereka bersedih hati.

QS. AL BAQARAH

با إن كنتم مؤمنين وذروا ما بقي من الر قوا هللا ها الذين آمنوا ات يا أي

278. Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan

sisa riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman.

ورسوله وإن تبتم فلكم رءوس أموالكم ال تظلم وال تظلمون ون فإن لم تفعلوا فأذنوا بحرب من هللا

279. Maka jika kamu tidak mengerjakan (meninggalkan sisa riba), maka

ketahuilah, bahwa Allah dan Rasul-Nya akan memerangimu. Dan jika kamu

bertobat (dari pengambilan riba), maka bagimu pokok hartamu; kamu tidak

menganiaya dan tidak (pula) dianiaya.

قوا خير لكم إن كنتم تعلمون وإن كان ذو عسرة فنظرة إلى ميسرة وأن تصد

280. Dan jika (orang berutang itu) dalam kesukaran, maka berilah tangguh

sampai dia berkelapangan. Dan menyedekahkan (sebagian atau semua utang)

itu, lebih baik bagimu, jika kamu mengetahui.

م توفى كل نفس ما كسبت وهم ال يظلمون ا ترجعون فيه إلى هللا قوا يوم وات

281. Dan peliharalah dirimu dari (azab yang terjadi pada) hari yang pada waktu

itu kamu semua dikembalikan kepada Allah. Kemudian masing-masing diri

diberi balasan yang sempurna terhadap apa yang telah dikerjakannya, sedang

mereka sedikit pun tidak dianiaya (dirugikan).

KARENA PERBUATAN RIBA

1. HARTANYA TIDAK DIBERKAHI DAN AKAN DIMUSNAHKAN ALLAH

Allah SWT berfirman:

يمحق با هللا دقات ويربي الر الص

“Allah memusnahkan Riba dan menyuburkan sedekah.” (QS. Al-Baqarah: 276)

Rasulullah SAW bersabda,

“Jangan membuatmu takjub, kepada seseorang yang memperoleh harta dari cara yang

haram (salah satunya dengan jalan Riba). Jika dikembangkan maka tidak diberkahi.” (HR

Thabrani dan Baihaqi)

2. DIBANGKITKAN DALAM KEADAAN GILA

Allah SWT berfirman:

با يأكلون الذين طه الذي يقوم كما إال يقومون ال الر يطان يتخب هم ذلك المس من الش ما قالوا بأن إن ل البي با م وأحل الر هللا م البي با وحر الر

“Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan seperti

berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran (tekanan) penyakit gila. Keadaan

mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata (berpendapat),

Sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah telah menghalalkan jual beli

dan mengharamkan riba..” (QS. Al-Baqarah : 275)

Rasulullah SAW bersabda,

“Jauhkan dirimu dari dosa-dosa yang tidak diampuni (salah satunya adalah) memakan

riba. Maka barangsiapa memakan riba, kelak akan dibangkitkan pada hari Kiamat dalam

keadaan gila dan terhuyung-huyung.” (HR Thabrani)

KARENA PERBUATAN RIBA

3. DIMASUKKAN KE DALAM NERAKA SELAMA-LAMANYA

Allah SWT berfirman:

ار أصحاب فأولئك عاد ومن هللا إلى وأمره سلف ما فله فانتهى ربه من موعظة جاءه فمن خالدون فيها هم الن

“Orang-orang yang telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti

(dari transaksi riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang

larangan); dan urusannya (terserah) kepada Allah. Orang yang kembali mengulangi

(bertransaksi riba), maka orang itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal di

dalamnya.” (QS. Al-Baqarah: 275)

4. BERENANG DI SUNGAI DARAH DAN MULUTNYA DILEMPARI BATU

Diriwayatkan dari Samuroh bin Jundub ra, ia berkata :

Rasulullah SAW menceritakan tentang siksaan Allah kepada para pemakan riba, bahwa

“Ia akan berenang di sungai darah, sedangkan di tepi sungai ada malaikat yang di

hadapannya terdapat bebatuan, setiap kali orang yang berenang dalam sungai darah

hendak keluar darinya, lelaki (Malaikat) yang berada di pinggir sungai tersebut segera

melemparkan bebatuan ke dalam mulut orang tersebut, sehingga ia terdorong kembali

ke tengah sungai, dan demikian itu seterusnya.” (HR. Bukhari).

5. TIDAK AKAN DITERIMA ZAKAT DAN SEDEKAHNYA.

Rasulullah SAW bersabda :

ها إن الناس أي ا إال يقبل ال طيب هللا ب طي

“Wahai manusia, sesungguhnya Allah itu Maha Baik dan tidak akan menerima sesuatu

kecuali yang baik.” (HR. Muslim.)

“Jangan membuatmu takjub, seseorang memperoleh harta dengan cara yang haram. Jika

dia infakkan atau sedekahkan maka tidak akan diterima.” (HR Thabrani dan Baihaqi)

KARENA PERBUATAN RIBA

6. DOANYA TIDAK DIKABULKAN ALLAH.

DAGING YANG TUMBUH DARI RIBA, NERAKA LEBIH LAYAK UNTUKNYA.

Rasullullah SAW bersabda,

جل ذكر م فر يطيل الر ماء إلى يديه يمد أغبر أشعث الس فأنى بالحرام وغذى حرام وملبسه حرام ومشربه حرام ومطعمه رب يا رب يا الس

.« لذلك يستجاب

“Bahwa ada seseorang yang melakukan safar, kemudian menengadahkan kedua

tangannya ke langit seraya berdo’a, “Wahai Tuhanku, wahai Tuhanku!” Akan tetapi

makanan dan minumannya berasal dari yang haram, pakaiannya haram dan

dikenyangkan oleh barang yang haram. Maka bagaimana mungkin do’anya akan

dikabulkan (oleh Allah) ?”. (HR. Muslim.)

ه عجرة بن كعب يا ار كانت إال سحت من نبت لحم يربو ال إن به أولى الن

“Wahai Ka’ab bin ‘Ujroh, sesungguhnya daging yang tumbuh dari harta yang haram,

akan dibakar dalam api neraka.” (HR. At-Tirmidzi.)

7. DILAKNAT ALLAH DAN RASULNYA.

Rasulullah SAW bersabda :

- هللا رسول لعن : قال جابر عن وسلم عليه هللا صلى با آكل - سواء هم وقال وشاهديه وكاتبه وموكله الر

Dari Jabir ra, ia berkata: “Rasulullah SAW melaknat pemakan riba, pemberi riba, dua

saksinya dan penulisnya.” Dan Beliau bersabda, “Mereka semua sama (derajat dosanya).

(HR Muslim.)

KARENA PERBUATAN RIBA

8. DIPERANGI ALLAH DAN RASULNYA

Allah SWT berfirman,

ن بحرب فأذنوا تفعلوا لم فإن تظلمون وال تظلمون ال أموالكم رؤوس فلكم تبتم وإن ورسوله هللا م

“Maka jika kamu tidak mengerjakan (meninggalkan sisa transaksi riba), maka ketahuilah,

bahwa Allah dan Rasul-Nya akan memerangimu. Dan jika kamu bertaubat (dari

pengambilan riba), maka bagimu pokok hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak

(pula) dianiaya.” (QS Al Baqarah : 279)

9. DOSANYA LEBIH BESAR DARIPADA ZINA DENGAN IBU KANDUNGNYA SENDIRI.

Rasulullah SAW bersabda :

ا درهم جل يأكله رب ة من أشد يعلم وهو الر ين ست ال زنية و

“Satu dirham yang dimakan oleh seseorang dari transaksi riba sedangkan dia

mengetahui, dosanya lebih besar daripada melakukan perbuatan zina sebanyak 36 kali.”

(HR. Ahmad dan Al Baihaqi.)

ة الربا ال ا وسبعون ل أيسرها باب جل ينكح أن م ه الر با أربى وإن أم جل عرض الر المسلم الر

“Dosa Riba itu ada 73 pintu. Yang paling ringan adalah seperti dosa seseorang yang

menzinai ibu kandungnya sendiri.” (HR. Al Hakim dan Al Baihaqi.)

—-

Masih mau main-main dengan dosa Riba..?

Masih menganggap biasa dan sepele dosa Riba..?

-TERIMAKASIH-

LIBO, 29 MAY 2017