URUSAN KREOIT PENGGUNA: SEJAUH MANAKAH UNOANG-UNOANG MAMPUMELINOUNGI PENGGUNA 01 ERA GLOBALISASI

Ahmad Saufi Abdul Rahman 1

Abstrak

~l?bal!sasi memb.awa perubahan besar .dala,,! kehidupan harian masyarakat di negaraInl. Didalatn kehldupan serba moden disertai pengaruh gaya hidup semasa yang seringberubah-ubah teton menyebabkan masyarakat di negara ini berlumba-lumba dalammeningkatkan tarat hidup masing-masing. Selain itu peningkatan kos sara hidup jugatelah menyebabkan perbelanjaan keperluan sering melampaui kemampuan kewanganyang sedia ada. Malah ketidaktentuan dalam ekonomi dan pasaran kerja bolehmempengaruhi kedudukan kewangan masyarakat di dalam sebuah negara. Keadaan inijuga boleh diburukkan sekiranya berlakunya musibah akibat bencana alam ataukejadian-kejadian yang tidak diduga. Oleh itu keperluan untuk mendapatkan bantuankewangan dilihat sangat penting dalam membantu penerusan kehidupan pada masasekarang. Keadaan ini bukan sahaja boleh berlaku kepada golongan berpendapatanrendah tetapi turut melibatkan hampir semua golongan masyarakat di negara ini.Persoalannya apakah mekanisma terbaik bagi mendapatkan bantuan kewangan yangdiperlukan. Sejauh manakah mekanisma kredit pengguna membantu dalammenyelesaikan masalah kewangan yang dihadapi. Adakah undang-undang yang adamampu mengawalselia urusan-urusan kredit pengguna di negara ini. Adakah terdapataitenatif lain yang boleh membantu dalam menangani masalah pengguna di negara inidalam mendapatkan bantuan kewangan.

Pengenalan

Kredit Pengguna merupakan salah satu cabang undang-undang komersial tetapipad a masa yang sama ia juga merupakan sebahagian daripada undang-undangpengguna. Di negara ini terdapat beberapa bentuk transaksi kredit penggunayang ditawarkan kepada masyarakat. Ini terrnasuklah urusan sewabeli, urusanpinjaman wang, urusa pajak gadai, jualan secara kredit dan kaedahpenggunaan kredit kad Oleh kerana kredit pengguna mempunyai elemenkomersial dan kepenggunaan, maka ia perlu mengambil kira kepentingan duapt ak iaitu kepentingan pengusaha yang menawarkan perkhimatan dan jugakepentingan pengguna yang mengunakan perkhidmatan. Tidak dinafikan kedua-duanya saling memerlukan akan tetapi kepentingan pengguna dilihat lebihsering terjejas dalam transaksi tersebut memandangkan pihak pengusahamempunyai asa menentukan syarat-syarat perjanjian. Manakala pihakpengguna yang memerlukan perkhidmatan atau bantuan kewangan akanmenerima apa-apa syarat yang diletakkan kepada mereka. Ini lebih-lebih lagidalam suatu transaksi kredit dimana peminjam biasanya adalah pihak yangterdesak dan tindakan meminjam merupakan langkah terakhir yang bolehdiambilnya. Oleh itu undang-undang perlu meletakkan batasan-batasan bagimengawal serta menyelia transaksi kredit pengguna. Keadaan berbeza dengankonsep kebebasan berkontrak dalam undang-un dang komersial yang meletakkankebebasan kepada pihak-pihak dalam kontrak bagi menentukan syarat-syaratperjanjian. Apa yang menjadikan kredit pengguna lebih unik ialah terdapat

1 Pensyarah, Fakulti Undang·Undang , Univesiti Malaya, saufi@um.edu.my

196

peruntukan didalam Akta Peminjam Wang 1951 dan juga Pemajak Gadai 1961berkaitan kuasa pihak polis yang diwujudkan dalam menguatkuasakanperuntukan Akta", Keadaan tidak wujud dalam mana-mana peruntukan undang-undang pengguna atau undang-undang komersial yang lain. Kertas kerja ini akancuba membincangkan isu-isu berkaitan urusan kredit pengguna terutamanyaberkaitan urusan pinjaman wang dan urusan pajak gadai tidak berlesen. Oisarnping melihat .dan mencadangkan l~ngkah-langkah yang perlu diambil bagimemastikan perlmdungan dan penyeliaan yang mencukupi bagi melindungipengguna dimasa hadapan.

Globalisasi dan kredit pengguna

Globalisasi membawa perubahan besar dalam kehidupan harian masyarakat dinegara ini. Tidak dinafikan globalisasi boleh membawa kebaikan kepada negaratetapi ia juga boleh membawa perubahan yang agak mendadak kepada ekonominegara. Malah ia boleh menimbulkan ketidaktentuan dalam ekonomi semasadan juga pasaran kerja yang turut boleh mempengaruhi kedudukan kewanganmasyarakat dalam sebuah negara. Misalnya jika berlaku peningkatan kos sarahidup yang boleh menyebabkan perbelanjaan keperluan akan melebihikemampuan kewangan yang sedia ada. Kesan globalisasi bukan sahaja dilihatkepada aspek ekonomi tetapi turut melibatkan aspek sosial. Globalisasi telahsedikit sebanyak mempengaruhi gaya hidup masyarakat di negara ini, dimanamasyarakat di negara ini berlumba-lumba meningkatkan taraf hidup masing-masing tanpa mengira kemampuan sebenar. Keadaan ini juga boleh diburukkanlagi sekiranya berlaku musibah yang melanda akibat bencana alam sepertibanjir atau berlakunya kejadian yang tidak diduga seperti kemalangan. Oleh itukeperluan untuk mendapatkan bantuan kewangan dilihat sangat penting dalammembantu menguruskan kehidupan semasa. Oisamping itu bantuan kewangandilihat dapat menstabilkan kedudukan kewangan yang rapuh. Ini bukan sahajaterjadi kepada golongan berpendapatan rendah tetapi turut melibatkan hampirsemua golongan masyarakat di negara ini memandangkan keperluan meminjamtelah menjadi kelaziman terutamanya bagi mendapat sesuatu barangan yangtidak mampu dibayar secara tunai. Tetapi apakah di era globalisasi ini negarakita sudah mempunyai mekanisma kredit pengguna yang mantap dan mampumembantu masyarakat dikala angin globalisasi sedang bertiup kencang.

Kepentingan kredit pengguna kepada masyarakat

Pada masa sekarang urusan kredit kepada pengguna menjadi isu penting dalammasyarakat di negara ini. Pada masa sekarang kit.a sering mendengar isu-isumengenai pemerasan dan ugutan oleh permnjarn .tldak ~erl.esen yang dikenalisebagai Along. 8egitu juga dengan laporan berkaitan kejadian membunuh diriatau pembunuhan keluarga yang dikaitkan dengen t~kanan h~tang dan ugutanpemberi pinjaman tidak berlesen. Tida~ kurang Juga lSU berkaitan kebankrapanyang berpunca daripada masalah danpad~ ~egagalan penguru~an kewanganindividu seperti kegagalan melunaskan pmjarnan dan seba~amya. Masalahkewangan yang mendesak dilihat boleh membawa kepada menmgkatnya kadar

2 Sebagai contoh seksyen 348 Akta Pajak Gadai (Pindaan) 2003 dan seksyen 10A Akta Peminjam

Wang (Pindaan) 2003

197

jenayah seperti curi, ragut, rompak dan sebagainya. Malah masalah kewanganjuga boleh menyumbang kepada keruntuhan institusi keluarga dimana ia bolehmembawa kepada masalah perceraian. Keadaan ini menunjukkan betapapentingnya peranan kredit pengguna dalam masyarakat. Oleh itu isu berkaitankredit pengguna perlu dipandang serius oleh pihak berkuasa kerana ia bolehmembawa kesan mendalam kepada masyarakat di negara ini.

Oleh itu undang-undang yang ada perlu mengawalselia dan melindungipengguna dalam urusan-urusan kredit pengguna terutamanya dari pihak yangtidak bertanggungjawab yang mengambil kesempatan atas kesusahan pihaklain. Inilah yang menjadi persoalan yang perlu difikirkan memandangkan padamasa sekarang walaupun kita mempunyai peruntukan perundangan yangmerangkumi beberapa peruntukan Akta bagi mengawalselia kredit penggunaseperti Akta Sewabeli 1967(Akta 212), Akta Pinjaman Wang 1951 (Akta 400) danAkta Pajak Gadai 1972 (Akta 81), malangnya isu-isu berkaitan kredit penggunamasih tidak selesai hingga kini. Contohnya pada masa sekarang masih terdapatbanyak pihak yang tidak berdaftar menawarkan perkhidmatan pinjaman wangsecara haram. Pada masa yang sama perkhidmatan yang ditawarkan olehmereka yang tidak berdaftar atau berlesen masih mendapat sambutan daripadamasyarakat walaupun reputasi negatif mereka yang menjalankan kegiatan initelah diketahui ramai. Persoalannya kenapa orang ramai sanggup meminjamdari pengusaha haram yang tidak berdaftar berbanding dengan pengusaha yangberdaftar mengikut undang-undang? Adakah keadaan ini berpunca daripadasyarat-syarat yang dikenakan oleh pengusaha berdaftar terlalu ketat sepertikeperluan penjamin atau pinjaman hanya diluluskan kepada mereka yangmempunyai pekerjaan tetap sahaja sebagai contoh kakitangan kerajaan. Atauadakah pengusaha haram lebih efektif dalam menawarkan pinjaman mudah dancepat menyebabkan peminjam mudah meminjam daripada mereka.

Kemudahan dan kemampuan untuk meminjam

Kemudahan untuk meminjam adalah penting bagi memastikan mereka yangperlu membuat pinjaman boleh berbuat demikian dalam masa yang munasabah.Mungkin ada diantara pinjaman yang dilakukan tidak dalam jumlah yang besartetapi pinjaman itu amat bernilai sekiranya ia dapat dibuat dalam masa yangdiperlukan. Oleh perlu ada beberapa mekanisma bagi meminjam wang yang sahdisisi undang-undang bagi membolehkan orang ramai memilih mekanisma yangsesuai dengan keperluan mereka. Pada amnya pinjaman yang dilakukan melaluiurusan pajak gadai merupakan kaedah paling mudah dan cepat bagimendapatkan wang. Tetapi pinjaman wang melalui pajak gadai mempunyaikelemahan seperti keperluan peminjam mempunyai sandaran seperti barangankemas atau berharga. Selain itu kelemahan pinjaman melalui pajak gadai ialahkadar faedah yang dikenakan adalah tinggi iaitu tidak melebihi 2%sebulan atautidak melebihi 24% setahun. Selain itu kelemahan kaedah pinjaman melaluipemajak gadai ialah had pinjaman ialah tidak melebihi RM10,000 sahaja. Inbermakna walaupun nilai sandaran melebihi RM10,000 tetapi jumlah pinjamantetap tidak boleh melebihi had yang ditetapkan.

Manakala pinjaman wang melalui peminjam wang berlesen pula boleh dibuatdengan atau tanpa sandaran tetapi syarat pinjaman biasanya lebih ketat seperti

198

keperluan latarbelakang pekerjaan yang stabil atau penjamin diperlukan. Iniadalah kera~a. pemberi pinjaman me.lihat kepada kemampuan peminjamn:e~bayar pmjarnan. Kadar faedah bagi peminjaman berlesen ialah 12% bagipmjarnan .dengan sandaran dan 18% bagi pinjaman tanpa sandaran.walaubagatrnana seseorang hanya boleh mendapatkan pinjaman mudah dancepat ~ekirany.a memenuhi .sy~r~t pem~eri pinjaman. Biasanya mereka yangrnermnjarn danpada pemben pmjarnan tidak berlesen ialah mereka yang tidakmampu memenuhi syarat-syarat pinjaman dari pemberi pinjaman yang sah.Tiada had jumlah pinjaman yang boleh dibuat bagi pinjaman wang melaluipeminjam wang berlesen.

Di negara ini kaedah kredit pengguna yang popular ialah sewabeli. Inimemandangkan sewabeli adalah satu transaksi pili han terutama dalammendapatkan barangan yang yang tidak mampu dibeli secara tunai sepertikenderaan bermotor atau barangan pengguna. Walau transaksi ini jarang sekalimelibatkan pengusaha haram tetapi kawalan dan penguatkuasaan undang-undang masih perlu bagi melindungi penyewa terutamanya pengguna. Padamasa sekarang syarat-syarat pinjaman melalui kaedah sewabeli telahdiperketatkan dan mereka yang mempunyai rekod lampau atau tidakmempunyai asas untuk membuat pinjaman tidak lagi dibenarkan membuatpinjaman melaui kaedah sewabeli. Ini dilihat oleh setengah pihak merupakankaedah terbaik bagi kedua-dua pihak iaitu bagi pihak pengusaha sewabelimereka dapat mengurangkan risiko berdepan dengan masalah penyewa gagalmenjelaskan bayaran ansuran sewabeli. Manakala bagi pengguna mereka tidakakan dibebankan dengan masalah untuk membayar ansuran bulanan. Akantetapi sekiranya syarat yang diletakkan terlalu ketat maka pihak pengusahaakan kehilangan pelanggan mereka dan pada masa yang sama akanmenyukarkan pengguna yang sememangnya memerlukan barangan sepertikenderaan bermotor sebagai pengankutan terutamanya bagi ke tempat kerja.Ini sudah pasti boleh menyebabkan kemampuan untuk mendapat sumberpendapatan akan terjejas. Salah satu kebaikan kaedah sewabeli ialah kadarfaedah yang dikenakan agak rendah berbanding dengan kaedah pinjaman wangyang lain walaupun jumlah pinjaman yang dilakukan agak besar contohnyasekiranya melibatkan kenderaan bermotor. Kadar faedah yang dikenakan padaamnya tidak melebihi 10%. Pada masa sekarang diperkenalkan kaedahpembayaran mengikut caj terma boleh ubah yan~ berdasarkan kadar asaspinjaman (based lending rate). Kaedah yang baru diperkenalkan melalui AktaSewabeli (Pindaan) 2004 (Akta 1234). Selain itu kelebihan pinjaman melaluikaedah sewabeli ia tidak mempunyai had pinjaman asalkan barang yang disewaberada dalam skop Jadual Pertama Akta Sewabeli 1967.

Selain itu kaedah penggunaan kad kredit j~ga menjadi semakin popular sejakakhir-akhir ini. Malah penggunaan kad kredit pada masa akan datang dijangkaakan meningkat sejajar dengan perkembangan semasa. M~l~ngnya penggunaankad yang melebihi kemampuan boleh men~e?abkan pemilik kad menghadapimasalah kewangan malah boleh men~hadapl tindakan undang-undang. Oleh itukawalan kepada pemberian kad kredit ter~ta.ma kepada golongan muda sepertigraduan perlu dilaksanakan. Langkah terbaik ialah dengan pembenan kad kredityang mempunyai kredit yang rendah sebelum jumlah had k~~dit dipertingkatkanmengikut kemampuan dan juga rekod pembayaran pernilik kad. Dengan ini

199

kaedah pendidikan kepada pengguna dapat dilaksanakan disamping dapatmengelakkan pemilik kad menghadapi masalah kewangan. Kelemahan kaedahkredit m~lalui penggunaan kredit kad ialah tidak semua orang mampu mernilikikad kredit. Kadar faedah penggunaan kad kredit ialah 1.5% sebulan atau 18%sebularr',

Pada masa sekarang terdapat usaha memperkenalkan kaedah kredit penggunaIs.lam s~prti ka~dah sewabeli Islam dan juga kaedah pajak gadai Islam yangdikenali sebagai Ar Rahnu. Dengan pengenalan kaedah kredit pengguna Islamdiharap dapat memberikan altenatif kepada orang ramai dalam mendapatkanbantuan kewangan.

Pengetahuan dan kesedaran pengguna

Salah satu aspek penting dalam yang perlu diambil perhatian ialah mengenaitahap pengetahuan dan kesedaran pengguna. Seorang pengguna perlumengetahui hak beliau semasa memasuki kontrak. Ini termasuklah kontrakkredit pengguna. Walaubagaimana pun bukan semua individu memahami hakdan tanggungjawab beliau semasa memasuki kontrak. Terdapat individu yangmemasuki kontrak tanpa membuat pertimbangan yang wajar atau tanpamaklumat yang mencukupi. Sekiranya maklumat yang diperolehi tidakmencukupi maka keputusan yang dibuat juga akan menjadi tidak tepat. Sebagaisatu contoh berapa ramaikah diantara kita yang membaca dan memahami isikandungan perjanjian sewabeli yang dimasuki? Kebanyakkan daripada penyewaberpendapat isi kandungan perjanjian sewabeli adalah satu yang seragamdian tara satu syarikat kewangan dengan syarikat kewangan yang lain, walaupunayat yang digunakan diantara pengusaha sewabeli didalam perjanjian merekaadalah berlainan. Tetapi tahukah kita perbezaan ayat boleh membawa maksudyang berlainan. Oleh itu penyewa biasanya menaruh kepercayaan kepadasyarikat kewangan dalam soal syarat-syarat perjanjian sewabeli. Selain itu adapengguna berpendapat perjanjian sedemikian bukan sesuatu yang bolehdirundingkan lagi kecuali bagi tujuan menentukan kadar faedah", Selain itukebanyakan daripada kita tidak pernah mengkaji samada pengiraan yang dibuatoleh syarikat kewangan adalah tepat atau tidak. Ini berlaku bukan sahaja dalamperjanjian sewabeli tetapi juga berlaku dalam perjanjian melibat peminjamanwang dan pemajak gadai.

Selain mengetahui hak-hak dalam satu perjanjian kredit, pengguna juga perlumengetahui tanggunjawab yang mereka pikul apabila memasuki sesuatuperjanjian. Ini termasuklah tanggunjawab membayar ansuran atau pinjamanyang dibuat. Ini adalah satu aspek yang paling sukar dalam kredit penggunadimana pinjaman atau transaksi dimasuki tanpa mengambil kira kemampuanmembayar atau memenuhi kehendak perjanjian. Pengguna harus sedar kreditpengguna bukan jalan penyelesaian masalah kewangan. Pinjaman melalui kreditpengguna hanya satu bentuk perkhimatan sementara yang dikendalikan olehpengusaha yang menjalankan perniagaan bagi mendapatkan keuntungan. Oleh

1Berdasarkan Direct Access CIMB- penyata akaun kad4 Ini hanya boleh dilakukan bagi barangan seperti kenderaan terpakai yang kadar faedahditentukan melalui risiko yang bakal ditanggung oleh pemunya.

200

itu akan wujud penambahan kos dari sudut faedah yang dikenakan ataspinjaman yang dibuat. Oengan itu pinjaman yang dibuat tidak harus dianggapsebagai satu langkah penyelesai masalah kerana ia boleh menambah masalahatau merumitkan keadaan sekiranya tidak diuruskan dengan betul. Penggunaharus sedar meminjam wang terutama daripada peminjam wang atau pemajakgadai berlesen adalah jalan terakhir yang perlu dipilih. Mereka juga perlu sedarbahawa meminjam wang dari peminjam wang dan pemajak gadai yang tidakberlesen dan berdaftar bukanlah jalan penyelesaian masalah.

Langkah-Iangkah pencegahan dan penguatkuasaan

Berbeza dengan peruntukan Akta Sewabeli 1967 yang berada dibawahKementerian Perdagangan Oalam Negeri dan Hal Ehwal Pengguna, peruntukanAkta Peminjam Wang 1951 dan Akta Pemajak Gadai 1972 berada dibawahkuatkuasa Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan. Oleh kerana wujudbanyak aduan berkaitan peminjam wang dan juga pemajak gadai yang tidakberlesen maka pihak Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan telahmembuat beberapa pindaan terhadap peruntukan undang-undang yangmengawalselia aktiviti peminjaman wang dan pemajak gadai. Peruntukan AktaPajak Gadai 1972 (Akta 81) telah dipinda melalui Akta Pajak Gadai (Pindaan)2003 (Akta A1209)5. Pada masa yang hampir sama peruntukan Akta PeminjamWang 1951 (Akta 400) juga telah dipinda melalui Akta Peminjam Wang(Pindaan) 2003 (Akta 1193)6. Pindaan kedua-dua Akta ini dibuat bagimemperkenalkan beberapa peruntukan baru terutamanya berkaitanpenyiasatan, pengeledahan dan penangkapan". Kedua-dua Akta turut menekanaspek perlesenan dan penguatkuasaan. Akan tetapi sejauh manakah keberkesankawalan undang-undang masih menjadi persoalan memandangkan pada masasekarang isu pemberi pinjaman tanpa lesen atau Along masih berleluasa dinegara ini. Mereka ini bukan sahaja mengenakan kadar faedah yang melampautetapi turut memeras dan mengugut para peminjam. Dibawah peruntukan baruseksyen 29B (1) Akta 400 mana-mana peminjam wang yang menganggupeminjam boleh dikenakan denda tidak melebihi RM 1,000 atau penjara tidakmelebihi 15 bulan atau kedua-duanya sekali.

Sememangnya diketahui kegiatan pengusaha pinjaman haram yang berleluasa dihampir setiap bandar atau daerah di negara ini. Perniagaan haram ini tumbuhbagai cendawan memandangkan ia adalah perniagaan yang sangatmenguntungkan. Ini kerana kegiatan mereka mendapat sambutan terutamadaripada pihak yang tidak dapat membuat pinjaman daripada pihak pemberipinjaman berlesen atau syarikat kewangan. Walaupun diketahui kadar faedahyang dikenakan oleh along adalah sangat tinggi dan tidak munasabah merekadilihat sebagai jalan terakhir mendapat bantuan kewangan lebih-lebih lagi bagipeniaga kecil. Malah kaedah pengiraan faedah dikenakan juga tidak dinyatadengan jelas dan boleh mengelirukan. Biasanya pinjaman melalui pengusahaharam atau along dibuat secara tidak formal walaupun ada butiran maklumatpeminjam diambil seperti salinan kad pengenalan dan sebagainya. Pinjaman

~ Berkuatkuasa pad a 1 Januan 20046 Berkuatkuasa pada 1 November 20047 rujuk seksyen lOA hingga 10K Akta 400 dan

201

tidak berlesen ini sememangnya tidak sah dan tidak boleh dikuatkuasakan. Olehitu tiada sebab ia perlu dibuat secara formal. Keadaan ini menyukarkan pihakberkuasa mengunakan perjanjian yang dibuat sebagai bukti di mahkamah bagimendakwa mereka yang menjadi pemberi pinjaman haram. Menurut seksyen10P Akta 400 perjanjian pinjaman wang harus dimasuki mengikut borang yangdinyatakan. Mereka yang melanggar peruntukan ini boleh dikenakan dendatidak kurang RM10,000 tetapi tidak lebih daripada RM50,000 atau penjara tidakmelebihi 5 tahun atau kedua-duanya dan dalam kesalahan yang kedua atauberikutnya boleh dikenakan hukuman sebat sebagai tambahan hukuman. Selainitu perjanjian pinjaman wang yang tidak mematuhi peruntukan ini juga akanmenjadi batal dan tidak boleh dikuatkuasakan.

Pada masa sekarang kita dapat melihat dengan mudah iklan berkaitan pinjamanwang di kaki lima, di tiang-tiang lampu jalan atau pondok-pondok telefon.Malah iklan-iklan pinjaman juga boleh dilihat majalah-majalah dan juga akhbar-akhbar. Persoalannya adakah kesemua iklan-iklan ini sah atau dibenarkan olehundang-undang? Sekiranya ia dibenarkan mengapakah tiada langkah kawalandilakukan terhadap iklan-iklan sedemikan. Iklan-iklan dilihat bukan sahajamencacatkan pandangan mata tetapi memberikan kesan psikologi pada orangramai terutama mereka yang kesempitan wang. Oleh itu pemantauan perludilakukan terhadap iklan-iklan pinjaman yang berleluasa. Akta Pinjaman danPemajak Gadai ada mengariskan peraturan berkaitan iklan-iklan yang bolehdigunakan". Kaedah pemantauan dan penyeliaan terhadap aktiviti pengiklananperlu dijalankan dengan lebih berkesan. Pengiklanan adalah satu aspek pentingdalam bidang komersial. Malah satu cara bagi memerangi peminjam tidakberlesen ialah dengan membenarkan kaedah pengiklan yang lebih baik dansesuai diberikan kepada pengusaha berlesen. Ini kerana jika pengusaha berlesentidak dapat melakukan pengiklanan secara lebih berkesan dan terikat denganperaturan yang sedia ada maka pengguna akan terdedah kepada tawaran-tawaran pinjaman oleh pengusaha yang tidak berlesen yang tidak terikatdengan apa-apa syarat pengiklanan. Iklan yang dikeluarkan oleh pengusahaberlesen perlu memenuhi syarat yang ditetapkan, memberikan maklumat yangtepat dan tidak mengelirukan malah iklan yang digunakan tidak harus bersifatmengalakkan orang ramai membuat pinjaman yang tidak perlu. Sebagai contohmelalui pindaan kepada Akta Pajak Gadai 1972 dinyatakan tiada sebarangpengiklanan boleh dilakukan kecuali mendapat permit daripada Pendaftar".Mereka yang melanggar peruntukan ini boleh dikenakan denda tidak melebihRM20,000 atau penjara tidak melebihi 12 bulan atau kedua-duanya sekali.Begitu juga dengan peruntukan dengan peruntukan seksyen 11 Akta PeminjamWang 1951 dimana melalui pindaan 2003 menyatakan peminjam wang perlumemohon permit pengiklanan dari Pendaftar. Walaubagaimana pun dibawahperuntukan seksyen 11A Akta Peminjam Wang, denda yang boleh dikenakanadalah tidak melebihi RM10,000.

Tindakan proaktif oleh pihak berwajib dilihat boleh mengurangkan pengusahatidak berlesen. Misalnya melalui iklan yang ditawarkan ia biasanya disertakannombor telefon bimbit yang boleh dihubungi. Disini fungsi agen provocator

8 Rujuk seksyen 1B Akta Pemajak Gadai dan seksyen 11A Akta Peminjam Wang Pindaan9 Seksyen 13B Akta Pemajak Gadai A1209

202

adalah penting bagi mendapatkan maklumat dan kemudiannya menahan merekayang terlibat dengan kegiatan haram tersebut. Maklumat yang diperolehi olehagen provocatur boleh digunakan bagi mendakwa mereka yang terbabit dengankegiatan tersebut. Tetapi sejauh manakah kaedah ini berkesan memandangkanmereka yang menjalankan kegiatan pemberi pinjaman tidak berlesen biasanyatidak akan menjalankan perniagaan secara berdepan dengan pelanggan mereka.Mereka ini akan mengunakan khimat orang tengah atau mengaji pekerja-pekerja bagi menjalankan kegiatan tersebut. Modus operandi peminjam wangharam ini boleh disamakan dengan modus operandi peniaga vcd haram. Oleh itubiasanya hanya orang bawahan sahaja yang berjaya ditangkap atau didakwa.Kesukaran mendakwa mereka yang terlibat juga boleh dilihat dalam keadaanada diantara pengusaha pinjaman tidak berlesen yang ditahan dibawah OrdinanDarurat kerana disyaki terlibat bukan sahaja dengan kegiatan along, tetapipengedaran dadah dan lain-lain kegiatan jenayah. Keadaan ini juga menunjukankegiatan pengusaha pinjaman tidak berlesen atau along bukan sekadar masalahberkaitan kredit pengguna tetapi turut melibat kegiatan jenayah yang lain sertaboleh mengancam keselamatan negara. Oleh itu tindakan segera danmenyeluruh perlu dilakukan bagi membasmi aktiviti ini dari terus berakar umbidi negara ini.

Kesimpulan

Kita semua perlu menghargai peranan yang dimainkan oleh industri kreditpengguna kepada masyarakat. Sememangnya pihak berkuasa di negara iniberusaha meningkatkan penyeliaan dan penguatkuasaan undang-undang bagimelindungi pengguna dan orang ramai daripada kegiatan pemberi pinjamantidak berlesen tetapi banyak lagi perkara perlu dilakukan. Malah usahaberterusan perlu dijalankan bagi memastikan kegiatan pengusaha yang tidakberlesen dapat dibendung. Pindaan kepada Akta Sewabeli 1967, PeminjamWang 1951dan Pajak Gadai 1972 amat dialukan tetapi kesemua pindaan yangdilakukan tidak akan berkesan sekiranya tiada langkah penguatkuasaan yangberkesan dijalankan. Undang-undang tidak dapat dikuatkuasakan sekiranyatiada sokongan dan kerjasama daripada orang ramai.

Rujukan

Ahmad Saufi Abdul Rahman (December 5-7 2006): Development of ConsumerCredit Laws in Malaysia. Proceedings of International Conference on Business,Law and Technology, Copenhagen Denmark.

Husin b Rani & Abdul Karim Baba, (30 Mei 2004). Kertas kerja mengenai aktivitiperlesenan dan penguatkuasaan Akta Pemegang Pajak Gadai (Pindaan 2003).Seminar Pemegang Pajak Gadai 1972: Keberkesanannya pada masa sekarang.Persatuan Pengguna Perak. Ipoh, Perak.

Ahmad Saufi Abdul Rahman, Urusan Pajak Gadai: Sejauh manakah keberkesanankawalan undang-undang. Persidangan Kebangsaan Undang-Undang 2004.Undang-Undang, Etika dan Akhlak dalam organisasi: Persepsi dan Amalan.Universiti Utara Malaysia.

203