pinjaman perumahan slide
TRANSCRIPT
PENGURUSAN PINJAMAN PERUMAHAN PERBENDAHARAAN MALAYSIA
Anjuran :
INSTITUT PERAKAUNAN NEGARA (IPN)
JABATAN AKAUNTAN NEGARA MALAYSIA
TARIKH :
22 FEBRUARI 2016
1
2
3
4
5
6
7
8
AKTA DAN PEKELILING-PEKELILING YANG BERKAITAN
Akta Kumpulan Wang Pinjaman Perumahan 1971 bertarikh 3hb. September 1971
Pekeliling Perbendaharaan Bil. 5 Tahun 2011 Syarat Dan Tatacara Skim Pinjaman Perumahan Perbendaharaan Malaysia berkuatkuasa 1 Januari 2011.
Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA) PEKELILING LPPSA BIL. 1 TAHUN 2016 SKIM PEMBIAYAAN PERUMAHAN SEKTOR AWAM
9
KEMUDAHAN DAN SYARAT PINJAMAN
SKIM PINJAMAN
SKIM SPPSAi - Skim Pembiayaan Perumahan Sektor Awam Secara Islam
Pinjaman Secara Islam Mengikut Prinsip ‘Al- Bai Bithaman Ajil’ dimana jualan adalah dengan harga tertangguh (bayaran balik secara ansuran) dan boleh dipohon oleh semua anggota tanpa mengira agama.
SKIM SPPA – Skim Pembiayaan Perumahan Sektor Awam
Pinjaman Secara Konvensional
10
KEMUDAHAN 2 KALI PINJAMAN
PINJAMAN PERTAMA
Pembelian Harta Pertama atau Pinjaman Ubah Suai Rumah Yang Tidak Dibeli Melalui Pinjaman Perumahan Kerajaan.
PINJAMAN KEDUA
Pembelian Harta Kedua atau Pinjaman Ubah Suai Rumah Yang Dibeli Melalui Pinjaman Perumahan Kerajaan.
KEMUDAHAN DAN SYARAT PINJAMAN
11
KEMUDAHAN DAN SYARAT PINJAMAN
JENIS PINJAMAN
JENIS I Membeli rumah telah siap Membeli rumah siap dari pasaran sekunder
JENIS II Membina rumah di atas tanah sendiri
JENIS III Membeli rumah dalam pembinaan
JENIS IV Membeli tanah
JENIS V Penyelesaian hutang (ambilalih pinjaman bank institusi kewangan)
JENIS VI Membina rumah di atas tanah pemohon yang dibeli melalui pinjaman Kerajaan
JENIS VII Ubahsuai rumah pinjaman kerajaan Ubahsuai rumah bukan pinjaman kerajaan
12
KEMUDAHAN DAN SYARAT PINJAMAN SYARAT ASAS :
Warganegara Malaysia
Jawatan tetap
Berkhidmat 1 tahun ke atas
Sah jawatan
Bukan :
bankrap si berhutang hukuman tidak berkemampuan kewangan dalam tindakan tatatertib
Permohonan diterima tidak lewat 1 tahun sebelum bersara
bagi pegawai berpencen dan 5 tahun bagi pegawai dalam
Skim KWSP.
13
Insurans/Takaful wajib
Pembelian harta di Sabah dan Sarawak dibuat melalui Cawangan Sabah dan Cawangan Sarawak.
Perjanjian jualbeli atau perjanjian pembinaan rumah perlu
melalui peguam.
Pinjaman bersama mesti disertakan dengan salinan Sijil Nikah/ Pendaftaran Perkahwinan.
KEMUDAHAN DAN SYARAT PINJAMAN
14
KEMUDAHAN DAN SYARAT PINJAMAN
SYARAT PINJAMAN :
PERKARA PINJAMAN PERTAMA PINJAMAN KEDUA
Kelayakan Berdasarkan gaji hakiki peminjam.
Baki kelayakan peminjam (tertakluk kepada ansuran b/b < 50% drpd pencen) Perlu selesai pinjaman pertama (kecuali pinjaman kedua bagi ubahsuai)
Tempoh Pinjaman
Skim Pencen – 30 thn (max) Skim KWSP – 30 tahun (terhad pada baki tempoh perkhidmatan)
Skim berpencen – 25 thn (max) Skim KWSP – 30 tahun (terhad kepada baki tempoh perkhidmatan)
Pembelian Tanah (Jenis IV)
50% daripada kelayakan (30 tahun sahaja)
50% daripada kelayakan (25 tahun sahaja)
15
Jadual kelayakan baharu Pembiayaan Perumahan Sektor Awam adalah seperti berikut : Amaun pinjaman yang diluluskan adalah tertakluk kepada para 1.5.2, 1.5.3 dan para 3 Lampiran A6 Pekeliling Perbendaharaan PR1.1/2013
Bil Gaji Bulanan Hakiki (RM) Kelayakan Pinjaman (RM)
1 8,500 ke atas 600,000.00
2 6,500 ke 8,499 562,000.00
3
5,500 ke 6,499 525,000.00
4
4,500 ke 5,499 500,000.00
5
3,500 ke 4,499 475,000.00
6
3,000 ke 3,499 400,000.00
7
2,500 ke 2,999 350,000.00
8
2,000 ke 2,499 320,000.00
9
1,500 ke 1,999 260,000.00
10
1,200 ke 1,499 210,000.00
11 1,000 ke 1,199 150,000.00
12
999 dan ke bawah
120,000.00 16
KEMUDAHAN DAN SYARAT PINJAMAN - TELAH DIPINDA
AMAUN KELAYAKAN PINJAMAN:
GAJI HAKIKI (RM) KELAYAKAN (RM)
6500 ke atas 450,000.00
5500 ke 6499 420,000.00
4500 ke 5499 400,000.00
3500 ke 4499 380,000.00
3000 ke 3499 320,000.00
2500 ke 2999 280,000.00
2000 ke 2499 255,000.00
1500 ke 1999 205,000.00
1200 ke 1499 168,000.00
1000 ke 1199 130,000.00
800 ke 999 105,000.00
799 dan ke bawah 80,000.00
17
KEMUDAHAN DAN SYARAT PINJAMAN
AMAUN KELULUSAN
Tertakluk kepada:
• Kelayakan Pinjaman
• Harga harta mengikut SPA
• Nilaian harta oleh JPPH
• Pinjaman yang dipohon
( Mengikut amaun mana yang terendah )
18
PANEL TAKAFUL - INSURANS
AIA Public Takaful - Aqad AIA Public Takaful
Etiqa Takaful - Aqad Etiqa Takaful
Great Eastern Takaful - Aqad Great Eastern Takaful
MAA Takaful - Aqad MAA Takaful
Prudential BSN Takaful - Aqad Prudential BSN Takaful
Takaful Ikhlas - Aqad Takaful Ikhlas
Takaful Malaysia - Aqad Takaful Malaysia
19
KEMUDAHAN DAN SYARAT PINJAMAN
DOKUMEN MANDATORI : • Surat iringan Ketua Jabatan
• Salinan kad pengenalan
• Slip gaji terkini (asal)
• Borang permohonan pinjaman
• Salinan Hakmilik Induk/Individu
• Salinan Perjanjian Jualbeli/ Perjanjian Pembinaan Rumah
• Salinan surat pengesahan jawatan/ memangku
Dokumen tambahan mengikut jenis
pinjaman spt P.P bil 5/2011.
20
DOKUMEN TAMBAHAN
Laporan Nilaian - Borang 1
Persetujuan Potongan Gaji - Borang 2
Senarai kerja tambahan ubahsuai - Borang 3
Akujanji peguam - Borang 3A/3B/4A/4B
Borang Indemnity - Borang 4
Disclaimer of Interest - Borang 5
Akujanji pemaju/tuan tanah - Borang 6A/6B/7
Persetujuan menggadai oleh Spouse - Borang 8
( bukan peminjam )
Akujanji pemohon menanggung rugi - Borang 10
beli rumah ada hutang bank
21
KEMUDAHAN DAN SYARAT PINJAMAN
PINJAMAN UBAHSUAI
Rumah Melalui Pinjaman Kerajaan
Selepas 5 tahun dari tarikh kelulusan (jenis I dan V) @ potongan gaji (jenis II dan III)
Tiada tunggakan bayaran balik
Kelayakan – baki kelayakan
Skim pinjaman – mengikut pinjaman terdahulu
Tidak dibenarkan atas pembelian aksesori rumah
Pasangan boleh memohon pinjaman untuk ubahsuai–
pemilik bersama
Tempoh pinjaman :-
Skim berpencen – 25 tahun (max) @
Skim KWSP – baki tempoh perkhidmatan
22
KEMUDAHAN DAN SYARAT PINJAMAN
PINJAMAN UBAHSUAI
Rumah Tidak Dibeli Melalui Pinjaman Kerajaan
Bank @ institusi kewangan terlibat bersetuju menjadi pemegang gadaian kedua.
Pasangan boleh memohon pinjaman untuk ubahsuai– pemilik bersama
Rumah telah siap sepenuhnya.
Perlu selesaikan pinjaman pertama (jika ada) dan
kelayakan atas baki sahaja.
Tempoh pinjaman :-
Skim berpencen – 30@25 tahun (max) tertakluk kepada
pinjam pertama atau kedua.
Skim KWSP – baki tempoh perkhidmatan
23
KEMUDAHAN DAN SYARAT PINJAMAN
TINDAKAN PEMINJAM DAN PEGUAM SELEPAS PINJAMAN DILULUSKAN :
Mengembalikan Borang Setuju Terima (Lamp. ‘E’) dalam tempoh 14 hari dari tarikh surat kelulusan, jika tidak, pinjaman akan dibatalkan.
Menyempurnakan cagaran harta kepada Kerajaan Malaysia bagi membolehkan bayaran pinjaman dibuat kepada pemaju/ peguam.
24
KEMUDAHAN-KEMUDAHAN LAIN
LANJUT TEMPOH BAYARAN :
Pinjaman diluluskan sebelum tahun 2009
Pinjaman pertama 25 tahun ke 30 tahun (max)
Pinjaman kedua – 20 tahun ke 25 tahun (max)
Permohonan 5 tahun sebelum tamat tempoh
Minimum 5 tahun
Permohonan sekali sahaja
Tidak dibenarkan untuk pinjaman beli tanah
Insuran tambahan
Tiada tunggakan
Pesara tidak layak
25
KEMUDAHAN-KEMUDAHAN LAIN
PROJEK TERBENGKALAI :
MEMBATALKAN PINJAMAN:
Pinjaman baru dianggap sbg pinjaman pertama.
Pengecualian faedah sehingga selesai baki hutang.
Bayaran balik pinjaman dikurangkan dengan baki tempoh pinjaman, tertakluk pada min RM100/bulan.
Atau
MENERUSKAN PINJAMAN:
Bayaran balik tanpa faedah bagi maksimum tempoh 5 tahun atau hingga tuntutan kemajuan dibuat, yang mana terdahulu.
SYARAT-SYARAT :
o Kemukakan surat pengesahan status projek terbengkalai/ bermasalah oleh KPKT/JPP.
o Kemukakan surat permohonan rasmi samada ingin meneruskan atau membatalkan pinjaman.
26
KEMUDAHAN-KEMUDAHAN LAIN
PENANGGUHAN BAYARAN :
i. Peminjam cuti separuh gaji/ tanpa gaji melanjutkan pelajaran atas tajaan Kerajaan bagi Diploma/ Ijazah/ Sarjana/PhD dalam negeri.
ii. Peminjam cuti tanpa gaji untuk mengikuti suami/isteri yang melanjutkan pelajaran Ijazah/ Sarjana/ PhD di luar negara atas tajaan Kerajaan.
iii. Peminjam cuti tanpa gaji bagi tempoh minimum setahun kerana mengikuti suami/isteri yang bertugas dengan Kerajaan Malaysia di luar negara.
iv. Peminjam cuti tanpa gaji menjaga anak bagi tempoh minimum setahun selepas tamat cuti bersalin.
27
BAYARAN BALIK PINJAMAN PERUMAHAN
KADAR FAEDAH/ KEUNTUNGAN BAYARAN PINJAMAN:
4 % setahun di atas baki pokok
Kadar faedah/ keuntungan biasa.
7% setahun di atas baki pokok
Kadar faedah/ keuntungan meninggalkan perkhidmatan.
28
BAYARAN BALIK PINJAMAN PERUMAHAN
MULA ANSURAN BAYARAN BALIK :
Pinjaman Jenis I, IV, dan V
bermula pada bulan berikutnya selepas tarikh baucer bayaran pertama harta dikeluarkan, atau
pada bulan ke 7 Surat Setuju Terima Pinjaman (Borang E) diterima yang mana terdahulu
Pinjaman Jenis II, III, VI dan VII
bermula selepas bayaran kemajuan sehingga 95% dikeluarkan, atau
pada bulan ke-19 dari tarikh Surat Setuju Terima Pinjaman (Borang E) yang mana terdahulu.
29
BAYARAN BALIK PINJAMAN PERUMAHAN
CARA BAYARAN BALIK :
Potongan Gaji - bagi peminjam yang dalam perkhidmatan.
Potongan Pencen - bagi peminjam yang bersara.
Bayaran Sendiri - tamat perkhidmatan tentera/
tunggakan.
Sekaligus – meninggalkan perkhidmatan kerajaan.
Ganjaran – bersara pilihan sendiri yang belum layak
menerima pencen / pinjaman kedua SPP bil.12/2002 (
kelulusan antara 1/9/2002 – 31/12/2005)
30
BAYARAN SEKALIGUS
Merujuk Pekeliling Perbendaharaan Bil.5 Tahun 2011, kenaan kadar faedah 7% adalah dikuatkuasakan/dikenakan ke atas kakitangan yang letak jawatan / buang kerja
31
KESAN AKAUN BERTUNGGAKAN
Tidak dilindungi oleh Insurans Nyawa/ Takaful Gadaijanji
Notis Tuntutan Tunggakan akan dikeluarkan untuk dijelaskan dalam tempoh 1 bulan.
Potongan gaji/ pencen berganda.
Dikenakan tindakan undang-undang. Kos Guaman akan ditanggung oleh Peminjam
Lelongan harta.
Untuk Pinjaman Bersama di mana seorang Peminjam yang ingkar sahaja , kedua-dua pinjaman akan ditarik balik dan tindakan undang-undang akan diambil terhadap kedua-dua suami-isteri.
32
PENYELESAIAN AWAL
CARA PENYELESAIAN AWAL :
a) Bayar Sendiri (KWSP, Ganjaran, Dll)
Mohon kebenaran penyelesaian awal/ penjualan tindakan peminjam
b) Pinjaman Bank (Refinance)
Mohon penyata baki hutang/surat kelulusan jual harta (tindakan peminjam/peguam)
c) Jual Rumah
Mohon penyata baki hutang/surat kelulusan jual harta (tindakan peminjam/peguam)
33
PENYELESAIAN AWAL
CARA BAYARAN :
Bank Draf, Wang Pos/ Kiriman Wang/ Cek atas nama “Bahagian Pinjaman Perumahan”.
Pembayaran perlu disertakan butir- butir berikut:
- Nama Peminjam
- No Akaun dan no rujukan pinjaman
- No Kad Pengenalan lama dan baru
- Alamat lengkap peminjam
- Tujuan bayaran (selesai hutang/ansuran bulanan/tunggakan)
34
TANGGUNGJAWAB PEMINJAM/ PENERIMA BIAYA
Menyempurnakan Borang Setuju Terima Pinjaman dan Syarat-Syarat Pinjaman dalam tempoh yang ditetapkan.
Menghadirkan diri di Pejabat pertaruhannya bagi urusan pindah milik.
Melaporkan sebarang pertukaran tempat bertugas, pusat pembayar gaji, alamat surat-menyurat (jika telah bersara / meninggalkan perkhidmatan).
Memastikan Potongan Gaji/ Pencen dilaksanakan.
Memastikan ansuran dibayar terus jika potongan gaji/ pencen tidak dilaksanakan.
35
TANGGUNGJAWAB PEMINJAM/ PENERIMA BIAYA
Apabila telah tamat bayaran balik pinjaman/pembiayaan, hubungi BPP dengan segera untuk dapatkan balik hakmilik atau refund baki kredit , jika sekiranya berlaku terlebih potongan.
Menyemak Penyata Tahunan Akaun lejar pinjaman/ pembiayaan yang diterima setiap tahun.
Memaklumkan BPP tentang sebarang pertukaran alamat.
Menyelenggara fail peribadi mengenai pinjaman / pembiayaan perumahan dari kelulusan pinjaman/pembiayaan, surat arahan potongan gaji/pencen, penyata tahunan sehingga selesai pinjaman/pembiayaan untuk tujuan dapatkan hakmilik.
Memastikan waris memberitahu Bahagian Pinjaman Perumahan akan kematian peminjam/penerima biaya dan mengemukakan salinan sijil kematian yang telah disahkan untuk tujuan tuntutan pampasan kematian.
36
TANGGUNGJAWAB PEMINJAM/ PENERIMA BIAYA
o Menokok tambah secara sendiri premium Insurans Kebakaran atau bayaran Sumbangan Takaful Pemilik Rumah Kediaman (kebakaran) apabila perlu
o Memastikan Cukai Tanah /Cukai Pintu dibayar setiap tahun untuk mengelakkan harta dirampas oleh Pihak Berkuasa.
o Mempastikan Ketua Jabatan mengemukakan Lampiran C yang lengkap ke BPP enam (6) bulan sebelum persaraan untuk tujuan penyediaan Arahan Potongan Pencen (APP)
o Semak potongan gaji/ pencen melalui Jabatan/ JPA Pencen.
37
KES KEMATIAN
Waris terdekat @ Ketua Jabatan dikehendaki segera mengemukakan salinan fotostat Sijil Kematian Peminjam yang telah disahkan.
Baki hutang pinjaman dilindungi Insurans / Takaful.
Pinjaman masih berbaki debit, waris bertanggungjawab menyelesaikannya.
TANGGUNGJAWAB PEMINJAM/ PENERIMA BIAYA
38
Samb..
Tindakan selepas pinjaman selesai:-
i) Surat Perintah Pembahagian Harta, Ordinance (Pembahagian) Harta Pesaka Kecil, 1985 sekiranya harta bernilai kurang dari RM2,000,000/- atau;
ii) Surat Perintah Mahkamah - atau;
iii) Surat Kuasa Mentadbir Harta Pesaka (Letter Of Administration) yang dikeluarkan sama ada oleh Pejabat Tanah atau Mahkamah Tinggi - atau;
iv) Surat Kuasa (Grant Of Probate) yang dikeluarkan oleh Mahkamah Tinggi, jika melibatkan surat wasiat (bagi yang bukan beragama Islam sahaja)
(Salinan dokumen tersebut hendaklah disahkan oleh pegawai Pejabat Tanah/ Mahkamah berkenaan)
TANGGUNGJAWAB PEMINJAM/ PENERIMA BIAYA
39
TANGGUNGJAWAB KETUA JABATAN
Melaksanakan sepenuhnya Arahan Potongan Gaji (APG) yang dikeluarkan oleh LPPSA. Potongan atas bayaran balik pinjaman perumahan hendaklah dibuat selepas potongan KWSP dan Cukai Pendapatan.
Melaporkan dengan segera sekiranya baki gaji termasuk elaun Peminjam tidak mencukupi selepas potongan atas KWSP dan Cukai Pendapatan.
Melaporkan serta merta jika APG atas tidak dapat dilaksanakan.
Melaporkan dengan serta merta jika Peminjam
Bertukar alamat pejabat
Bersara atau meninggal dunia
Meninggalkan perkhidmatan
40
TANGGUNGAWAB KETUA JABATAN
Diluluskan Cuti Separuh Gaji/Tanpa Gaji
Digantung kerja atau bankrap atau ditahan gaji kerana tindakan tatatertib.
Memastikan No.Akaun Peminjam dan Kod potongan yang betul dicatitkan disetiap penyata bayaran balik pinjaman Peminjam untuk mengelakkan bayaran itu dikreditkan ke akaun Peminjam yang lain.
Ketua Jabatan tidak dibenarkan memberhentikan atau menangguhkan pelaksanaan APG atau mengurangkan amaun potongan seperti yang ditetapkan dalam APG
41
KESAN KEPADA PEMINJAM JIKA TIADA BAYARAN BALIK DITERIMA OLEH LPPSA
Apa-apa tunggakan di akaun Peminjam tidak akan dilindungi oleh Insuran Nyawa/takaful Gadaijanji.
Notis Tuntutan Tunggakan akan dikeluarkan untuk menuntut amaun yang tertunggak
Sekiranya tunggakan ini masih tidak dijelaskan, tindakan undang2 akan diambil terhadap Peminjam termasuk lelongan harta sehingga baki pinjaman dijelaskan dgn sepenuhnya.
Segala kos guaman ditanggung oleh Peminjam
Utk Pinjaman Bersama dimana seorang Peminjam yg ingkar shj, kedua2 pinjaman akan ditarik balik dan tindakan undang2 akan diambil terhadap kedua2 suami-isteri. 42
PERKHIDMATAN ON LINE
LAMAN WEB LPPSA :
1. Semakan Status Permohonan
2. Semakan Status Pengeluaran Bayaran Kemajuan
3. Semakan Baki Pinjaman
4. Semakan Kelayakan
5. Semakan Anggaran Bayaran Balik
6. Semakan Penghantaran Hakmilik
7. Penyata Tahunan (Tempoh 3 tahun)
8. Semakan Status Bayaran Balik Oleh Peminjam
43
SEKIAN TERIMA KASIH
44