Pinjaman Perumahan

Program pendidikan pengguna oleh:

P I N JA M A N A N DA

PinjamanPerumahan

1 Pengenalan

2 Membeli rumahDari sudut kemampuan

3 TabunganSimpanan KWSPMencari pembiaya

4 Memohon pinjaman:Dokumen yang perludikemukakan

6 Fi dan caj

7 Mengukur keupayaan anda membayar balik pinjaman

8 Margin pembiayaanTempoh pinjamanCiri-ciri pinjaman

9 Pakej pinjaman yang biasaditawarkan oleh institusikewangan

Pengiraan kadar faedahberasaskan baki harianberbanding denganbaki bulanan

kan

du

gan

Penafian

Dokumen ini diterbitkan untuk maklumat am anda sahaja.Ia tidak mengandungi nasihat muktamad atau maklumatlengkap mengenai sesuatu tajuk tersebut dan tidakseharusnya digunakan sebagai alternatif kepada nasihatguaman.

Tarikh: 21 Januari 2003

10 Skim bayaran berperingkatOpsyen membuat

pembayaran terdahuluPembayaran terdahulu

terhadap sebahagiandaripada pinjaman

11 Penalti bagi penyelesaianawal

Dokumentasi

12 Laporan penilaianInsurans

13 Pengeluaran pinjamanHak-hak dan tanggungjawab

peminjam dan institusikewangan

16 Soalan yang sering ditanya

24 Glosari

Pengenalan

Membeli rumah memang menyeronokkan. Mungkin ia adalah baranganpaling berharga yang dibeli dalam seumur hidup anda. Memahami langkah-langkah yang terlibat di dalam pinjaman perumahan boleh membantu andamenjimatkan masa dan mengelakkan keraguan dan keresahan.

Buku kecil ini bertujuan untuk menyumbang idea kepada anda mengenaipelbagai isu yang berkaitan dengan pembelian rumah dan menggariskanlangkah utama yang perlu dibuat. Ia menyediakan panduan asas danmengupas istilah-istilah teknikal serta memberikan tip-tip berguna kepadaanda sewaktu memohon pinjaman perumahan.

Membelidengan cara yang bijak

memerlukan banyakperancangan, kaji selidik

dan kesabaran

2

MEMBELI RUMAH

Membeli rumah adalah satu peristiwa besardalam kehidupan seseorang. Oleh itu,pertimbangan dan perancangan yang rapidan teliti adalah perlu.

Jika anda ingin membeli rumah yang masihdalam pembinaan, anda perlu mengkajilatar belakang pemaju berkenaan. Andahendaklah memastikan bahawa pemaju:

• Mempunyai lesen sah yang dikeluarkanoleh Kementerian Perumahan dan KerajaanTempatan (belum luput)

• Mempunyai lesen pengiklanan dan permitjualan sah yang dikeluarkan oleh penguatkuasa tempatan

Anda berhak bertanya kepada pemajumaklumat mengenai lesen dan permittersebut. Anda juga boleh merujuk kepadaKementerian Perumahan dan KerajaanTempatan untuk mendapatkan maklumatlanjut. Pemaju yang mempunyai rekodyang baik akan mengurangkan risiko projekterbengkalai.

DARI SUDUT KEMAMPUAN

Sebelum memasuki sebarang perjanjianuntuk membeli rumah, anda perlu terlebihdahulu menyiapkan belanjawan diri dankeluarga anda, untuk mengenal pastiharga rumah yang mampu anda miliki.Sebagai panduan, komitmen bulananseperti ansuran rumah dan kereta tidakboleh melebihi 1/3 daripada pendapatankasar isi rumah.

Sumber kewangan untuk membiayaipembelian rumah, adalah terdiri daripadakesemua atau sebarang kombinasi perkara-perkara berikut:

Membeli rumah ialah suatu

pembelianterbesaryang akan anda

buat dalamseumur hidup anda

i. Tabungan

ii. Pengeluaran daripada Kumpulan WangSimpanan Pekerja (KWSP) dan/atau

iii. Kemudahan pinjaman daripada institusikewangan

3

TABUNGAN

Anda hendaklah mempunyai simpananperibadi yang mencukupi untukmenjelaskan bayaran muka dan kossampingan yang lain. Anggaran yang bijakialah di antara 10%-20% daripada hargarumah sebagai bayaran muka dan di antara3%-5% lagi adalah sebagai kos sampingan,seperti bayaran guaman dan duti setem.

SIMPANAN KWSP

Anda juga boleh mengeluarkan wangdaripada ‘Akaun 2’ anda untuk membuatbayaran muka. Sila hubungi pejabat KWSPyang berdekatan untuk membuatpertanyaan berhubung dengan kelayakanuntuk membuat pengeluaran tersebut.

MENCARI PEMBIAYA

Anda perlu membuat tinjauan danperbandingan terhadap produk pinjamanyang terdapat di pasaran sebelum memilihinstitusi pembiaya anda. Sila ambil ingatan

bahawa, setelah mengambil pinjamanperumahan, anda akan sering berurusandengan institusi kewangan berkenaanuntuk tempoh yang begitu lama. Oleh ituanda perlu mengambil kira faktor-faktorlain dan tidak tertarik kepada kadar faedahyang rendah sahaja. Berikut ialah antarafaktor yang harus diambil kira:

• Bagaimana profesionalnya sikap institusikewangan sewaktu berurusan denganpelanggan?

• Adakah ia menawarkan perkhidmatan yang berkualiti dari segi kecekapan dankebolehpercayaan?

• Apakah pakej yang ditawarkan dan pakejyang mana satukah yang paling sesuaiuntuk anda?

• Apakah caj-caj yang dikenakan kepadaanda? Contohnya ialah fi guaman, fi dancaj berkaitan yang dibayar kepadaKerajaan, fi pengeluaran pinjaman dansebagainya. Anda juga hendaklahdimaklumkan bila dan berapa kerappembayaran caj-caj tersebut harus dibuat.

4

Sesetengah institusi

kewanganmungkin memerlukan

dokumen sokongantambahan

Institusi kewangan yang inovatif biasanya menawarkan pakej pinjamanyang lebih menarik dan sesuai untuk anda dan tambahan pula permohonandiproses dengan lebih cepat dan tanpabanyak kerenah. Masa yang diambil untuk pinjaman anda diluluskan daritarikh anda mengemukakanpermohonan yang lengkap ialah lebihkurang satu hingga dua minggu.

MEMOHON PINJAMAN: DOKUMENYANG PERLU DIKEMUKAKAN

Anda perlu menghantar dokumen-dokumen asas berikut sebelum institusikewangan memproses permohonan anda:

• Sesalinan kad pengenalan atau pasportanda

• Slip gaji untuk 3 bulan yang terkini

• Penyata cukai pendapatan (borang J) yang terkini atau borang EA

• Dokumen perjanjian jual beli/resitpembayaran deposit atau tempahan/surat tawaran daripada pemaju

• Sesalinan surat hakmilik tanah (jika ada)

• Penyata bank 6 bulan terdahulu (wajibjika tiada slip gaji/borang J/EA)/bukuakaun simpanan/resit simpanan tetap

• Laporan penilaian harta (untuk rumahsudah siap) dan/atau

• Jika anda bekerja sendiri, anda perlumelampirkan dokumen pendaftaranperniagaan, penyata bank untuk 3bulan terakhir, penyata kewanganterkini dan dokumen lain yang bolehmenyokong sumber pendapatan anda.

Walau bagaimanapun, sesetengahinstitusi kewangan mungkinmemerlukan dokumen sokongantambahan.

5

Selepas bersetuju untuk menerima surattawaran pinjaman, anda perlu melantikseorang peguam untuk menyiapkandokumentasi pinjaman. Biasanya, andaakan memilih peguam dari senarai panelpeguam yang disediakan oleh institusikewangan tersebut. Sebahagian daripadadokumen ini akan dikemukakan kepadajabatan Kerajaan berkenaan untukpendaftaran dan kepada Pejabat Setemuntuk pembatalan setem.

Selepas proses di atas selesai, dokumen-dokumen berdaftar ini hendaklahdiserahkan kepada institusi kewanganberkenaan dan anda akan diberikansesalinan Perjanjian Pinjaman. Pada amnya,masa yang diambil untuk menyiapkanproses undang-undang dokumentasi iniadalah tidak melebihi 6 bulan.

6

Sila ambil maklum bahawa jenis caj dan jumlah caj yang dikenakan akan berubah dari semasa ke semasa.Anda perlu berjumpa dengan pegawai institusi kewangan anda untuk mendapatkan nasihat lanjut danmengadakan perbincangan jika ada sebarang kemusykilan berhubung dengan jenis fi dan khidmat guaman.

FI DAN CAJ

Anda adalah juga dikehendaki menjelaskan kos-kos berkaitan seperti fi perkhidmatan profesional dan caj yang dikenakan oleh pihak Kerajaan. Berikut ialah senarai sebahagian daripada fi dan caj yangmungkin dikenakan ke atas anda:

Jenis

Duti Setem

• Perjanjian jual beli

• Perjanjian pinjaman

• Pindah hakmilik

(untuk rumah sudah siap sahaja)

Fi Pengeluaran Pinjaman

Termasuk fi untuk pendaftaran cagaran,

caj untuk carian tanah dan fi untuk carian

kebankrapan

Fi Pemprosesan

Dikenakan sekali sahaja untuk tujuan

memproses permohonan pinjaman anda

Kadar

1% ke atas RM100,000 pertama

0.5% untuk RM4,900,000 seterusnya

0.5% daripada jumlah pinjaman atau RM5 bagi setiap RM1,000

1% ke atas RM100,000 pertama

2% untuk RM400,000 seterusnya

Mungkin berbeza bagi negeri, pejabat tanah dan jenis harta

yang berlainan.

Sebagai contoh, di Selangor and Wilayah Persekutuan,

fi dan caj yang dikenakan berada dalam lingkungan

RM300 hingga RM700.

Kadar (RM) Jumlah Pinjaman (RM)

50 sehingga 30,000

100 30,001 – 100,000

200 100,000 ke atas

Institusi kewangan

mempunyai

kriteriayang

berbezadalam

menentukankemampuan

membayar balikpinjaman

7

MENGUKUR KEUPAYAAN ANDAMEMBAYAR BALIK PINJAMAN

Berdasarkan kriteria umum, jumlahansuran bulanan rumah anda tidaksepatutnya melebihi 1/3 daripada jumlahpendapatan isi rumah. Jika andamempunyai deposit tabungan atau deposittetap, fakta ini boleh digunakan untukmenyokong permohonan pinjaman andamemandangkan ianya akan turut diambilkira oleh institusi-institusi kewangandalam menilai kelayakan pinjaman anda.Institusi kewangan mempunyai kriteriayang berbeza dalam menentukankemampuan membayar balik pinjaman.Bagi pinjaman yang berkadar faedahterapung, anda juga perlu peka bahawapembayaran bulanan anda akanmeningkat dengan ketara apabila kadarfaedah meningkat.

Sebagai contoh, sekiranya kadar pinjamanasas (BLR) mengalami kenaikan, kadarfaedah bagi pinjaman anda juga akan naikdan begitulah juga dengan ansuran.Walau bagaimanapun, dalam kebanyakan

8

TEMPOH PINJAMAN

Tempoh pinjaman boleh ditetapkanuntuk sebarang tempoh asalkan ianyatidak melebihi 30 tahun atau sehinggapeminjam mencapai umur 65 tahun (atau sebarang umur lain yangditentukan oleh institusi kewangan),mengikut mana yang dahulu.

CIRI-CIRI PINJAMAN

Lain institusi kewangan lain pakej yangditawarkan. Anda perlu meneliti kesemuaciri pakej pinjaman dan tidak hanyamembuat keputusan berdasarkan kepadasatu ciri tertentu sahaja. Kadar faedahhanyalah satu faktor yang perludipertimbangkan tetapi ciri-ciri lain sepertiterma pembayaran balik yang fleksibelboleh menjadikannya seimbang, malahmungkin lebih menjimatkan. Umumnya,pakej pinjaman yang ditawarkan olehinstitusi kewangan adalah sama adadalam bentuk pinjaman berjangka ataukemudahan overdraf atau kombinasikedua-duanya.

kes, institusi kewangan akan membenarkananda membayar ansuran mengikut jumlahbulanan asal dan kemudiannya pelarasandibuat dengan melanjutkan ataumengurangkan tempoh pembayaran balik.Anda bolehlah bertanya kepada institusikewangan anda berhubung perkara ini.

MARGIN PEMBIAYAAN

Jumlah pembiayaan yang disediakan oleh institusi kewangan bergantungkepada nilai pasaran (bagi rumah sudahsiap sahaja) atau harga belian rumah, mengikut mana yang lebih rendah.Margin pembiayaan boleh mencecahsehingga 95% daripada harga rumah.Margin pembiayaan mungkin dipengaruhioleh faktor-faktor berikut:

• Jenis hartanah

• Lokasi hartanah

• Umur peminjam

• Jumlah pendapatan peminjam

9

Lain institusi kewangan lain pakej yang

ditawarkan

PAKEJ PINJAMAN YANG BIASADITAWARKAN OLEH INSTITUSIKEWANGAN

• Pinjaman Berjangka

– Pinjaman dengan kadar bayaran ansuranbulanan yang tetap untuk tempohtertentu, misalnya selama 30 tahun

– Bayaran ansuran merangkumi jumlahpokok dan faedah yang dikenakan

• Kemudahan Overdraf

– Kemudahan kredit yang bolehdigunakan bila-bila masa berdasarkanhad kredit yang telah ditentukan

– Bayaran ansuran bulanan tidakditetapkan tetapi faedah dikiraberdasarkan baki harian

– Keperluan membayar balik pinjamanadalah fleksibel dan peminjam bebasuntuk menggunakan semula kemudahanpinjaman yang telah dibayar balik

– Faedah yang dikenakan adalah biasanyalebih tinggi daripada pinjaman berjangka

• Kombinasi Pinjaman Berjangka danKemudahan Overdraf

– Kemudahan yang menggabungkanpinjaman berjangka dan overdraf. Sebagai contoh, 70% diberi sebagai pinjamanberjangka dan 30% sebagai overdraf

– Bahagian pinjaman berjangka perlu dibayar balik

– Pembayaran balik overdraf diberikefleksibelan

PENGIRAAN KADAR FAEDAHBERASASKAN BAKI HARIAN BERBANDINGDENGAN BAKI BULANAN

Bergantung kepada produk yang ditawarkan,institusi kewangan mungkin mengenakankadar faedah yang dikira berasaskan bakiharian atau baki bulanan. Bagi yangberasaskan baki harian, kadar faedah dikirasetiap hari manakala yang berasaskan bakibulanan, faedah dikira sebulan sekaliberasaskan kepada baki pada bulan lepas.Dalam kedua-dua keadaan, jumlah pinjamanpokok akan dapat dikurangkan setiap kalipembayaran ansuran dibuat.

10

terdahulu. Pakej pinjaman hendaklahditeliti untuk menyemak sama ada andadibenarkan untuk membuat pembayaranterdahulu atau pembayaran ansuranmelebihi tahap biasa. Kefleksibelan untukmembuat pembayaran terdahulu danpembayaran faedah berasaskan baki harianboleh menyumbang kepada pengurangancaj faedah dengan ketaranya. Anda jugaboleh memilih untuk membuatpembayaran balik pinjaman sementararumah masih di dalam pembinaan untukmengurangkan lagi caj faedah. Apa yangpenting ialah anda mesti membuatpembayaran balik pada atau sebelumtarikh yang ditetapkan.

PEMBAYARAN TERDAHULU TERHADAPSEBAHAGIAN DARIPADA PINJAMAN

Ramai peminjam berasa ada baiknyamemendekkan tempoh pinjaman dengan membuat pembayaran terdahuluterhadap sebahagian daripada bakipinjaman melalui lebihan wang tabunganatau bonus tahunan. Pada amnya, jumlahpembayaran terdahulu untuk sebahagiandaripada pinjaman ini boleh dibuat dalam

SKIM BAYARAN BERPERINGKAT

Di bawah skim ini, jumlah pembayaranbalik adalah rendah di peringkat awal pinjaman tetapi beransur-ansurmeningkat pada tahun-tahun berikutnya.Kaedah ini akan memberi peluangkepada pembeli rumah untukmengurangkan beban pembayaran diperingkat awal supaya lebih banyak wang dapat digunakan untuk tujuan lain.Bila pendapatan pembeli meningkat,kemampuan kewangan peminjam akanturut meningkat, sekali gus menjadikania mampu membuat pembayaran balikpada tahap yang lebih tinggi.

Skim pembayaran berperingkat sesuaiuntuk pembeli rumah yang inginmembeli rumah yang lebih mewah tetapidihalang oleh keupayaan membayarbalik di peringkat awal.

OPSYEN MEMBUAT PEMBAYARAN TERDAHULU

Lain institusi kewangan lain pula terma-terma dan syarat-syarat yang dikenakanberhubung dengan pembayaran

PerjanjianPinjaman

ialah kontrak yangditandatangani

di antara peminjamdengan institusi

kewangan

11

apa-apa jumlah. Walau bagaimanapun,sesetengah institusi kewangan mungkinmengehadkan jumlah yang boleh dibuatpembayaran terdahulu, manakala ada juga yang mungkin mengenakan penalti.Pengurangan caj faedah yang amatberkesan ialah dengan membuat pembayaranterdahulu pada tahun-tahun awal tempohpinjaman.

PENALTI BAGI PENYELESAIAN AWAL

Institusi kewangan mungkin mengenakanpenalti apabila pinjaman diselesaikansepenuhnya lebih awal. Pada amnya, penaltiyang dikenakan adalah sama ada berasaskankadar sama rata atau faedah untuk ‘x’bulan (contohnya, 1 bulan faedah). Apabilainstitusi kewangan meluluskan sesuatupinjaman untuk tempoh tertentu, institusiberkenaan telah mengunjurkan bahawapinjaman tersebut akan dijelaskan sehinggaselesai seperti mana yang telah dipersetujui.Berdasarkan unjuran ini, institusi kewangantelah membuat perancangan aliran wangtunai dan sebarang penyelesaian awalakan menggangu perancangan aliran

wang tunai tersebut. Oleh yang demikian,sesetengah institusi kewangan tidakmengenakan penalti sekiranya anda memberinotis yang cukup (seperti yang dinyatakandalam syarat-syarat dan terma-termapinjaman) atau jika penyelesaian dibuatselepas mencapai tempoh minimum bagipinjaman dikehendaki kekal dalam bukuinstitusi kewangan tersebut.

DOKUMENTASI

Dokumen utama untuk permohonanpinjaman perumahan ialah PerjanjianPinjaman.

Perjanjian Pinjaman ialah kontrak yangditandatangani di antara peminjamdengan institusi kewangan. PerjanjianPinjaman mengandungi peruntukan utamaseperti terma-terma pinjaman, pinjamanpokok, kadar faedah, kadar faedah ingkar,caj penalti dan syarat pembayaran balik. Ia turut menghuraikan kewajipan peminjamdan pembiaya serta hak-hak dan bentuktindakan setiap pihak sekiranya berlakupelanggaran syarat-syarat perjanjian.

INSURANS

Insurans adalah terlalu penting untukdiabaikan bila anda membeli rumahkerana ia memberi anda dan orang yangdisayangi ketenangan fikiran dalambentuk jaminan kewangan jika berlakukemalangan.

Terdapat 2 jenis insurans penting untukdipertimbangkan:

• Polisi Insurans Pemilik Rumah/Kebakaran

Insurans jenis ini menyediakan perlindunganuntuk rumah anda terhadap malapetakaseperti banjir, kebakaran, rusuhan, petirdan kerosakan akibat perbuatan khianat.Untuk rumah jenis hakmilik strata sepertipangsapuri atau kondominium, anda tidakperlu membeli polisi insurans keranaPerbadanan Pengurusan mungkin telahmenginsuranskan keseluruhan bangunan.Anda perlu mendapatkan sijil penggantiPolisi Induk yang dikeluarkan oleh syarikatinsurans untuk disampaikan kepadainstitusi kewangan. Ini adalah penting

12

Memikirkanperlindungan

insurans adalah sangat

mustahak

Dokumen-dokumen lain yang memerlukantandatangan anda ialah “Surat IkatanSerah Hak”, “Dokumen-dokumen Cagaran”dan “Surat Kuasa Wakil”. Sila ambil ingatanbahawa di sepanjang tempoh pinjamantersebut, rumah anda telah dicagarkankepada institusi kewangan berkenaan (iaituinstitusi kewangan mempunyai tuntutan ke atas rumah anda). Sama ada andamembeli rumah sudah siap atau masihdalam pembinaan, anda perlu memintapenjelasan daripada peguam andamengenai peruntukan-peruntukan utamayang terkandung di dalam perjanjian sertaimplikasinya.

LAPORAN PENILAIAN

Laporan penilaian mungkin diperlukan jikaanda membeli rumah yang telah siap dibinadaripada pemiliknya. Institusi kewanganakan melantik penilai hartanah daripadasenarai panel penilai untuk membuatpenilaian. Fi nilaian yang dikenakan untukkhidmat ini adalah beberapa ratus ringgitke atas bergantung kepada nilai hartanah.

supaya institusi kewangan sedar bahawarumah tersebut telah diinsuranskan dantidak perlu lagi membeli polisi yangberasingan ke atas rumah anda. Dalam hal ini, anda dikehendaki menyerahkanhak anda ke atas polisi tersebut kepada institusi kewangan.

• Insurans Nyawa Gadai Janji

Insurans jenis ini memastikan pembayaranpenuh ke atas baki belum jelas pinjamanbila berlaku hilang upaya atau kematian.Premium biasanya telah diambil kira di dalam jumlah pinjaman dan diagihkanmengikut tempoh pinjaman. Premiumhanya perlu dicaj sekali dalam tempohpinjaman. Tidak timbul lagi premium yangperlu dibayar sama ada sebulan sekali atausetahun sekali.

Seandainya pinjaman telah dibayar baliksepenuhnya lebih awal, pada amnya andamempunyai opsyen untuk memohonpembayaran balik premium untuk bakitempoh yang belum luput ataumeneruskan perlindungan insurans

tersebut. Institusi kewangan mempunyaipanel insurans masing-masing. Merekaboleh mengatur insurans bagi pihak andadan kemudiannya premium tahunan akandicajkan ke akaun pinjaman anda.

PENGELUARAN PINJAMAN

Institusi kewangan akan mengeluarkanpinjaman (membuat pembayaran) setelah mendapat nasihat daripada pihakpeguam bahawa proses perundangan telah sempurna dan dokumen pinjamanadalah lengkap. Dengan ini, anda akandimaklumkan mengenai tarikh danjumlah pembayaran ansuran pertamayang perlu dibuat.

HAK-HAK DAN TANGGUNGJAWABPEMINJAM DAN INSTITUSI KEWANGAN

Peminjam dan institusi kewanganmempunyai hak-hak dan tanggungjawabmasing-masing di sepanjang tempohpinjaman. Antara yang terpenting ialah:

13

14

HAK

• Peminjam

– Hak untuk mendapat akses kepada segala maklumat yang bolehmempengaruhi keputusan untukmembuat pinjaman

– Hak untuk dilayan secara profesional,bersopan dan tanpa prasangka

– Hak untuk berunding terhadapperubahan pada syarat-syarat dan terma pinjaman

– Hak untuk mendapat maklumat yang tepat dan benar mengenai akaun pinjamannya

– Hak untuk mengambil tindakan undang-undang sekiranya berlakupelanggaran kontrak

• Institusi Kewangan

– Hak untuk mendapat maklumat lengkapmengenai kedudukan kredit peminjam

15

Institusi kewanganberhak untukmendapatkan

maklumatyang tepatdan benar mengenaipeminjam mereka

– Hak untuk mendapat maklumat yangtepat dan benar mengenai peminjam

– Hak untuk menerima pembayaran balik faedah/ansuran bulanan ke ataspinjaman mengikut jadual

– Hak untuk mengambil tindakan undang-undang sekiranya berlaku keingkaran/pelanggaran kontrak

TANGGUNGJAWAB

• Peminjam

– Bertanggungjawab untuk memahamikeseluruhan terma dan syarat pinjaman

– Bertanggungjawab untuk sentiasamematuhi terma dan syarat yang telahditetapkan

– Bertanggungjawab untuk mengajukanpertanyaan dan mendapat penjelasanyang memuaskan mengenai semua aspekpinjaman

– Bertanggungjawab untuk membayar fi, caj, faedah dan bayaran ansuranmengikut jadual

• Institusi Kewangan

– Bertanggungjawab untukmelaksanakan segala yang perlu bagi pihak peminjam seperti yangdinyatakan di dalam perjanjianpinjaman

– Bertanggungjawab untuk berundingdengan peminjam sebelum membuatsebarang perubahan terhadap terma dan syarat, fi dan maklumat lain yang berkaitan

– Bertanggungjawab untuk menjawabsebarang persoalan yang dibangkitkanoleh peminjam

Pegawai pinjaman di setiap institusikewangan bersedia membantu andadan menjelaskan isu yang anda tidakpasti. Anda seharusnya meluangkanmasa berbincang mengenai pinjamanperumahan anda secara terperincisupaya anda boleh memilih kemudahanpinjaman yang menepati keperluan anda.

S&JBerapakah harga rumah yangsaya mampu?

Ini bergantung kepada pendapatan dan jumlah komitmen kewangan lain anda.Mengikut amalan biasa, kebanyakan pembeli rumah membeli rumah berharga di antara 1.5 dan 2.5 kali pendapatan tahunan mereka. Sebagai contoh, jika seorangpembeli memperolehi pendapatan RM40,000 setahun, dia mungkin akan membelirumah berharga RM60,000 hingga RM100,000. Di samping itu, bayaran ansuranbulanan tidak seharusnya melebihi 1/3 daripada pendapatan kasar bulanan anda.Dalam menilai keupayaan anda membuat pembayaran balik, institusi kewangan jugaakan mengambil kira pembayaran balik hutang anda yang lain seperti pinjamankereta, pinjaman peribadi dan kad kredit.

Berapa lamakah pinjamandiproses?

Ini bergantung kepada nilai rumah anda, pendapatan anda dan keupayaan andauntuk membayar balik. Margin pembiayaan boleh menjangkau sehingga 95%(termasuk MRTA). Semakin tinggi margin pembiayaan, semakin tinggilah ansuranyang perlu anda bayar. Di samping itu, pada kadar faedah yang tertentu, tempohpinjaman yang lebih pendek memerlukan anda membayar ansuran yang tinggi.

Biasanya masa yang diambil ialah di antara satu hingga dua minggu untukpinjaman anda diluluskan bermula dari masa dokumen lengkap dikemukakan.Anda hendaklah mendapatkan senarai semak dokumen perlu untukmengelakkan sebarang kelewatan.

Berapa banyakkah yangboleh saya pinjam?

16

SOALAN YANG SERING DITANYA

Kenapakah penilaian ke atasrumah diperlukan?

Perlukah saya melantik seorangpeguam? Bolehkah saya memilihpeguam saya sendiri?

Penilaian diperlukan jika anda membeli rumah yang telah siap. Institusi kewanganmenghendaki penilaian dibuat untuk menentukan sama ada harta berkenaanmenyediakan nilai cagaran yang mencukupi untuk pinjaman yang diberi. Ia jugamenyediakan anggaran sama ada harta yang anda beli adalah berpatutan denganapa yang anda bayar.

Ya. Anda perlu melantik seorang peguam untuk menyiapkan dokumentasi pinjamananda. Biasanya, institusi kewangan akan mengajukan senarai panel peguam yangsudah biasa dengan segala keperluan dokumentasi mereka untuk anda membuatpilihan. Jika anda ingin memilih peguam anda sendiri, anda perlu berbincang denganinstitusi kewangan berkenaan.

17

Apakah perbezaan di antarapembiayaan konvensional danpembiayaan secara Islam?

Dalam pembiayaan konvensional, pinjaman belum jelas anda terdiri daripada jumlahpinjaman pokok dan faedah yang dikenakan. Kadar faedah ini adalah sebenarnya kosyang ditanggung oleh institusi kewangan untuk mendapatkan dana. Pembiayaan secaraIslam mengamalkan konsep menjual dan membeli di mana institusi kewangan membelirumah tersebut dan kemudiannya menjual semula kepada anda pada harga yangmelebihi harga belian.

18

Apakah akan terjadi sekiranyasaya menghadapi masalahkewangan dan gagal membayarbalik pinjaman?

Sekiranya ini berlaku, anda perlu menghubungi institusi kewangan anda untukberbincang dan merumuskan skim pembayaran balik yang sesuai, termasuk langkahmemanjangkan tempoh pinjaman anda.

Bolehkah saya membayar balik keseluruhan pinjaman lebihawal dari tempoh yang telahdipersetujui?

Biasanya, institusi kewangan akan mengenakan penalti bagi penyelesaian awal.Penalti yang dikenakan adalah di antara 2% - 5% daripada jumlah baki pinjamanbelum jelas, bergantung kepada institusi kewangan. Ini juga bergantung kepada jenisproduk yang anda pilih dan bila anda mengambil keputusan untuk menebus pinjamananda. Sila ambil maklum bahawa terdapat keperluan tempoh minimum yang perluanda patuhi sebelum penyelesaian penuh boleh dibuat.

Sebarang pengecualian adalah berdasarkan budi bicara pihak institusi kewangansemata-mata.

Bolehkah pengecualianpenalti diberi untukpembayaran terdahulu?

Siapakah yang membayar yuranguaman?

Pada amnya, yuran guaman akan dibayar oleh pembeli. Walau bagaimanapun, adapemaju dan institusi kewangan yang menawarkan yuran guaman percuma sebagaisebahagian dari pakej pemasaran mereka. Di samping itu, ada juga institusi kewanganyang menawarkan pembiayaan bagi yuran dokumentasi.

19

Pada tahun-tahun awal pinjaman, sebahagian besar ansuran disalurkan untukpembayaran faedah pinjaman. Jadi, jika anda membayar sebahagian daripadapinjaman lebih awal dari jadualnya untuk mengurangkan jumlah pinjaman pokok,beban faedah dapat dikurangkan dengan banyaknya dan ini memendekkantempoh pinjaman anda.

Mengapakah baki pinjamanbelum jelas saya masih tinggi diperingkat awal tempoh pinjamanwalaupun pembayaran ansurantelah dibuat?

Ini bergantung kepada terma dan syarat-syarat seperti yang dinyatakan dalamperjanjian pinjaman anda. Dengan membayar lebih setiap bulan, anda bolehmempercepatkan proses membayar balik pinjaman. Bila anda membuat bayaranlebih, pastikan bayaran itu digunakan untuk mengurangkan pinjaman pokok.Walau bagaimanapun, jika anda membayar balik pinjaman sepenuhnya dengansekali gus atau membayar balik sebahagian sahaja daripada pinjaman, andadikehendaki memberi notis kepada institusi kewangan anda. Tempoh notisbiasanya adalah di antara 1 hingga 3 bulan.

Bolehkah saya membayaransuran melebihi jumlah ansuranbulanan?

Ini bergantung kepada budi bicara institusi kewangan dan kedudukan kreditpeminjam.

Adakah saya memerlukanpenjamin?

Berapa lamakah tempohtangguh (grace period) untukmembayar ansuran/faedah?

Pada amnya, institusi kewangan membenarkan tempoh tangguh di antara 7-14 hariuntuk anda membayar ansuran. Bayaran yang diterima selepas tempoh tangguhtersebut akan dikenakan denda lewat.

Bilakah institusi kewanganmelepaskan pinjaman kepadapemaju?

Untuk rumah yang dalam pembinaan, institusi kewangan akan membuat bayaranprogresif apabila siap setiap peringkat pembinaan seperti yang diakui oleh Sijil PerakuanArkitek. Untuk rumah yang telah siap, pinjaman anda akan dilepaskan apabila lengkapproses dokumentasi atau kelulusan daripada pihak berkuasa berkenaan diperolehi,seperti kelulusan daripada Kerajaan Negeri.

20

Hak institusi kewangan untuk mengenakan caj tersebut adalah seperti yang dinyatakan di dalam terma dan syarat-syarat pinjaman.

Adakah institusi kewangan berhak untuk mengenakan cajpelbagai ke atas akaunpinjaman saya seperti cajbayaran lewat, kos guaman,insurans dan sebagainya?

Bolehkah saya membeli rumahsecara bersama tetapi pinjamanperumahan dipohon atas satunama sahaja?

Institusi kewangan akan mempertimbangkan permohonan anda berdasarkan meritsetiap permohonan, dalam keadaan berikut:

• Pemilik bersama adalah pasangan suami isteri, dan salah seorang daripada merekatidak bekerja dan yang seorang lagi bertanggungjawab sepenuhnya ke atas pinjaman

• Pemilik bersama mempunyai hubungan kekeluargaan seperti antara anak denganayah/ibu, dan kedua ibu bapa tidak bekerja dan si anak yang bertanggungjawab keatas pinjaman tersebut

Walau bagaimanapun, peraturan di atas adalah terpulang kepada budi bicarainstitusi kewangan dan mereka boleh juga mempertimbangkan keadaan lain yangtidak disebutkan di atas.

21

Jika pemaju menjadikanprojeknya terbengkalai, adakahsaya masih perlu membayarfaedah dan bayaran ansuran?

Ya. Anda masih bertanggungjawab membayar balik pinjaman berdasarkan kepadaperjanjian pinjaman yang ditandatangani antara anda dan institusi kewangan. Walaubagaimanapun, memandangkan institusi kewangan mempunyai hak ke atas hartatersebut, anda perlu membincangkan cadangan pembayaran balik dengan institusikewangan. Anda juga patut melaporkan hal ini kepada Kementerian Perumahan danKerajaan Tempatan.

Apakah tindakan yang bolehdiambil oleh institusikewangan jika saya gagalmembuat pembayaran balik?

Kalau anda gagal membuat pembayaran balik sebanyak 3 kali berturut-turut, institusikewangan akan mengambil langkah sewajarnya untuk membatalkan pinjamantersebut. Berdasarkan keadaan paling buruk, institusi kewangan akan merampas hartaberkenaan untuk dilelong bagi membayar balik pinjaman. Sekiranya masih tidakmencukupi, peminjam masih perlu membayar perbezaan di antara harga lelong danbaki pinjaman tersebut.

22

Apakah akan berlaku bilapinjaman telah dijelaskansepenuhnya?

Bila pinjaman telah dijelaskan sepenuhnya, institusi kewangan, melalui peguamcaranya,akan melepaskan cagaran ke atas harta tersebut. Institusi kewangan juga akanmenarik balik sebarang tuntutan ke atas harta berkenaan. Dengan ini, hakmilik akandipindahkan kepada anda.

Apakah akan berlaku sekiranyapeminjam yang tidak membeliinsurans meninggal dunia?

Ahli keluarga terdekat si mati boleh membuat tuntutan melalui mahkamah ke atasharta si mati. Beliau boleh membuat pilihan sama ada meneruskan pembayaran balikpinjaman atau menebusnya kembali. Walau bagaimanapun, kebanyakan institusikewangan mewajibkan peminjam membeli perlindungan Insurans Nyawa Gadai Janji(MRTA) untuk memastikan keadaan seperti ini tidak berlaku.

Adakah wajar sayamempertimbangkan untukmembiayai semula pinjamanjika saya ditawarkan kadarfaedah yang lebih rendah?

Pertimbangan utama yang diberikan dalam pembiayaan semula ialah apakah kos yang terlibat. Seperti yang anda sedia maklum, anda telah membelanjakan jumlah yangbesar untuk pinjaman pertama anda. Sebagai contoh, anda perlu membayar yuranpemprosesan, yuran guaman, fi setem dan yuran pemindahan hakmilik. Pembiayaansemula bermakna anda perlu mengulangi pembayaran caj-caj yang sama sekali lagi.Sebelum anda bercadang untuk membiayai semula, anda perlu memastikan bahawapenjimatan kadar faedah rendah adalah mencukupi untuk mengatasi keseluruhan kosyang berkaitan dengan pembiayaan semula, termasuk caj penalti, jika ada.

Apakah cara paling mudahuntuk membuat pembayaranke atas pinjaman saya?

Institusi kewangan menawarkan rangkaian perkhidmatan yang pelbagai untukmenjadikan urusan anda lebih mudah. Di antara kaedah alternatif untuk membuatpembayaran balik pinjaman ialah:

• Membuka akaun tabungan/semasa dan mengeluarkan arahan pindahan tetappada kadar fi yang minimum (dikecualikan jika anda menyimpan deposit danmembuat pinjaman juga di institusi yang sama)

• Melalui pemindahan ATM

• Perbankan Internet

• Khidmat Perbankan Telefon

• Mendeposit cek di mesin automatik atau menghantar cek anda terus kepada institusi kewangan

23

24

GLOSARI

Amaun Pokok

Jumlah yang dipinjam daripada institusi

kewangan tetapi tidak termasuk faedah dan

caj-caj yang lain.

Bayaran Muka

Jumlah permulaan yang perlu dibayar kepada

penjual oleh pembeli.

Borang Permohonan

Borang yang digunakan untuk

memohon pinjaman.

Cagaran

Harta persendirian yang digunakan untuk

menjamin pembayaran bagi sesuatu pinjaman.

Peminjam menghadapi risiko kehilangan harta

tersebut sekiranya pinjaman tidak dibayar.

Caj Lewat

Penalti yang dikenakan oleh institusi kewangan

kerana gagal membuat bayaran ansuran

mengikut jadual.

Dokumentasi

Satu set dokumen yang perlu ditandatangani

berhubung dengan sesuatu pinjaman seperti

perjanjian pinjaman, borang dan dokumen-

dokumen lain yang berkaitan. Keseluruhan

dokumen ini akan membentuk satu set rekod

yang lengkap bagi sesebuah pinjaman.

Fi Iltizam

Fi yang dikenakan oleh institusi kewangan

kerana mengetepikan sejumlah tertentu dana

yang tidak digunakan oleh peminjam. Biasanya

dikenakan ke atas kemudahan overdraf.

Fi Pengeluaran Pinjaman

Pelbagai jenis fi yang berkaitan dengan

pengeluaran pinjaman seperti fi pendaftaran

cagaran, fi carian tanah dan fi carian

kebankrapan yang dilakukan oleh pihak institusi

kewangan dan peguam yang mengendalikan

proses dokumentasi berhubung pinjaman

tersebut. Fi tersebut dibayar dahulu oleh pihak

institusi kewangan atau peguam dan

kemudiannya dikenakan ke atas peminjam.

25

Hartanah

Merujuk kepada harta di atas tanah (seperti

rumah, pangsapuri, kondominium dan tanah

lapang (seperti lot banglo).

Ingkar

Kegagalan untuk membayar balik

ansuran/faedah bulanan kepada institusi

kewangan apabila tiba tempoh matang.

Institusi Kewangan

Kesemua bank perdagangan dan syarikat

kewangan yang berlesen di bawah ABIK 1989

dan juga bank Islam yang dilesenkan di bawah

Akta Perbankan Islam 1983.

Insurans Nyawa Gadai Janji (MRTA)

Insurans Nyawa Gadai Janji adalah sejenis

insurans berjangka yang nilainya berkurang

mengikut tempoh pinjaman. Insurans jenis

ini memberi perlindungan gantirugi ke atas

baki terhutang pinjaman sekiranya berlaku

kematian atau kehilangan upaya kekal kepada

peminjam. Insurans ini biasanya dikira bagi

memenuhi keseluruhan jumlah terhutang

sesuatu pinjaman.

Kadar Faedah

Amaun yang dikenakan ke atas peminjam

oleh pemberi pinjaman dalam bentuk peratusan

daripada jumlah pinjaman.

Kadar Faedah Terapung

Istilah yang digunakan untuk menerangkan

sifat sesuatu pinjaman di mana faedah yang

dikenakan boleh berubah akibat kenaikan atau

kejatuhan sesuatu penunjuk seperti Kadar

Pinjaman Asas.

Kadar Pinjaman Asas

Kadar faedah minimum yang dikira oleh

sesebuah institusi kewangan berdasarkan satu

formula yang mengambil kira kos dana dan

lain-lain kos pentadbiran.

26

Kadar Sama Rata

Istilah yang digunakan untuk menerangkan

sifat kadar faedah yang dikenakan sebagai

peratusan tetap ke atas sesuatu pinjaman

di sepanjang tempoh pinjaman. Pembayaran

balik bagi jumlah yang tetap ke atas pinjaman

jenis ini biasanya ditentukan sebelum jadual

pembayaran balik berkuat kuasa. Misalnya,

jumlah faedah bagi pinjaman sebanyak

RM10,000 pada kadar sama rata 10% ialah

RM1,000 setahun, yang dikenakan sehingga

pinjaman ini selesai dijelaskan.

Laporan Penilaian

Sebuah laporan analisa bertulis yang

disediakan oleh jurunilai bertauliah yang

menyatakan maklumat berhubung dengan

nilai sesuatu hartanah.

Margin Pembiayaan

Amaun pinjaman yang diberi oleh institusi

kewangan yang dinyatakan secara peratusan ke

atas nilai harta benda yang dicagarkan untuk

pinjaman tersebut.

Overdraf

Sejenis kemudahan kredit yang diberikan

kepada pemegang akaun semasa yang layak.

Peminjam dibenarkan untuk mengeluarkan cek

dengan jumlah yang melebihi baki kredit yang

terdapat dalam akaun, tetapi terhad kepada

jumlah maksimum yang telah diluluskan dahulu

oleh institusi kewangan.

Pembayaran Berperingkat

Suatu skim pembayaran pinjaman yang

memberi fleksibiliti pembayaran ansuran rendah

pada tahun-tahun awal pinjaman tetapi

beransur-ansur meningkat pada tahun-tahun

berikutnya selaras dengan peningkatan kuasa

membeli peminjam.

Pembayaran Terdahulu

Pembayaran sebahagian atau keseluruhan

daripada pinjaman sebelum tempoh matang.

Pembiayaan Semula

Proses pembayaran balik sebahagian atau

keseluruhan pinjaman yang sedia ada dengan

tujuan untuk mendapatkan pinjaman baru

sama ada daripada institusi kewangan yang

sama atau institusi kewangan yang lain.

27

Perampasan

Tindakan perundangan yang boleh diambil

oleh pihak institusi kewangan untuk mendapatkan

semula jumlah yang terhutang daripada

seorang peminjam yang telah ingkar membayar

balik pinjamannya. Harta benda yang

dicagarkan oleh peminjam bagi pinjaman

berkenaan akan dijual untuk menjelaskan

jumlah yang terhutang tersebut.

Penalti Pembayaran Terdahulu

Fi yang dikenakan oleh institusi kewangan

ke atas pembayaran terdahulu keseluruhan

pinjaman. Fi yang dikenakan biasanya

dikira berdasarkan peratusan tertentu daripada

jumlah pinjaman atau bersamaan dengan

jumlah faedah untuk tempoh ‘x’ bulan.

Pendapatan Kasar Bulanan Isi Rumah

Hasil campuran pendapatan kasar bulanan

kesemua ahli keluarga yang bekerja sebelum

ditolak cukai pendapatan, Socso, KWSP,

ansuran pinjaman atau potongan-potongan

lain, dicampur pula dengan pendapatan

tambahan seperti gaji kerja lebih masa,

komisen dan lain-lain.

Penjamin

Orang perseorangan atau entiti yang terikat

oleh undang-undang untuk menjelaskan

pinjaman yang diambil oleh seseorang peminjam,

jika peminjam tersebut gagal menjelaskan

pinjamannya.

Perjanjian Jual Beli

Kontrak bertulis yang ditandatangani oleh

pembeli dan penjual, di antaranya menyatakan

terma dan syarat-syarat bagi penjualan hartanah.

Pinjaman Belum Jelas

Baki hutang, termasuk faedah dan lain-lain

yang belum dijelaskan.

Pinjaman Berjangka

Sejenis pinjaman yang mana pembayaran

semula telah ditentukan untuk satu tempoh

masa yang tetap, misalnya selama 10 tahun.

28

Polisi Insurans Pemilik Rumah/Kebakaran

Sejenis insurans polisi yang menggabungkan

tanggungan dan perlindungan kepada pemilik

rumah terhadap kerugian yang disebabkan

oleh ribut taufan, kebakaran, perbuatan khianat

dan risiko-risiko lain.

Surat Hakmilik

Satu surat perundangan yang mengesahkan

hakmilik ke atas sesebuah harta.

Surat Kuasa Wakil

Dokumen perundangan formal yang memberi

kuasa kepada seseorang untuk bertindak bagi

pihak seseorang yang lain.

Surat Pentadbiran

Geran representasi yang dikeluarkan oleh

Mahkamah Tinggi kepada seseorang yang

membolehkan beliau menguruskan harta

seseorang yang meninggal dunia tanpa

meninggalkan wasiat.

Surat Penerimaan Tawaran

Surat yang menyatakan kesediaan pemohon

untuk menerima tawaran pinjaman yang telah

diluluskan oleh pihak institusi kewangan.

Tempoh Pinjaman

Jumlah tahun yang diambil untuk membayar

balik keseluruhan jumlah pinjaman dan faedah

mengikut jadual pembayaran balik yang telah

dipersetujui.

Design Copyright © 2003 by Freeform Design Sdn Bhd. All rights reserved.

UNTUK MAKLUMAT LANJUT

SILA LAYARI

www.bankinginfo.com.myATAU LAWATILAH KIOS KAMI DI BANK TERTENTU

Edisi Pertama