SOALAN 1

PANDANGAN HIDUP ISLAM BERASASKAN PEMIKIRAN ISLAM YANG BENAR TENTANG KEHIDUPAN DAN SARA HIDUP (EKONOMI)

Sebagai suatu sistem hidup (millah, din) ajaran Islam dapat diklasifikasikan menjadi dua.

Bahagian.Pertama yang berhubung dengan ibadah khususnya yang mengandungi perhubungan

dimensi vertikal. Sedangkan yang kedua pula yang berhubung dengan permasalahan

perhubungan sesama makhluk (muamalat). Kedua-dua sub-sistem ini tidak dapat dipisahkan

antara satu sama lain.Ini kerana keduanya merupakan komplementer satu dengan yang

lainnya.Muamalat bererti hubungan-hubungan yang tercipta antara pergaulan dua makhluk atau

lebih. Dalam pergaulan sesama manusia,kita dapat membatasi ini menjadi dua jalur yang besar,

iaitu Muamalat Maaliyah (hubungan yang berkaitan dengan masalah harta, ekonomi dll) dan

Muamalat Ghairu Maaliyah (yang bukan harta, seperti pernikahan, hokum, politik dll)

Dengan menggunakan kerangka Muamallat Maaliyah dan beberapa peringkat idea-idea ekonomi

moden, kita dapat berusaha memilih sejumlah segmen dari sejarah kehidupan Nabi Muhammad

s,a,w. untuk menemukan konsep-konsep pembaharuan dan pola pembangunan yang beliau

laksanakan dalam bidang ekonomi dan juga kewangan.Ada satu hal yang harus kita kemukakan

kepada orang yang mengagungkan pemikiran ekonomi yang mendominasi masa kini,

sesungguhnya ilmu ekonomi bukanlah kebenaran yang pasti dan bukan pula sesuatu yang abadi.

Pemikiran yang berkembang sekitar ekonomi hanyalah saham yang selalu berubah dan mungkin

suatu saat akan disanggah. Ilmu ekonomi adalah ilmu yang selalu mengalami renovasi dari masa

ke masa.

Ilmu ekonomi sebagaimana ilmu kemanusiaan lainnya sampai saat sekarang masih tetap sebagai

ilmu yang dalam proses diterima atau ditolak. Ilmu ini belum sampai dan tidak akan pernah

sampai kepada titik kematangan untuk menetapkan suatu saham yang benar ( Qardhowi 1995 )

yang mengutip dari ekonomi Amerika bernama, John S. Cambs,menyatakan bahawa ilmu

ekonomi bukanlah ilmu melainkan sekedar “harapan ilmu”.

Qardhowi (1995) menyatakan bahawa ekonomi Islam adalah ilmu yang berdasarkan kepada ke-

Tuhanan. Sistem ini bertitik tolak dari Allah, bertujuan akhir pada Allah, dan menggunakan

sarana dan prasarana yang tidak lepas dari syariah dan hukum Allah. Aktivitas-aktivitas ekonomi

( seperti, produksi,distribusi komsumsi,perdagangan dll) yang dijalankan tidak terlepas dari titik

tolak ketuhanan dan bertujuan akhir pada Allah. Sebagai missal, kalau seorang muslim bekerja

dalam bidang produksi, maka itu tidak lain karena ingin memenuhi perintah Allah. Seperti yang

dijelaskan dalam Al-Quran.

“Dialah yang menjadikan bumi ini mudah bagi kamu, Maka berjalanlah disegala penjurunya

dan makanlah sebagian rezeki-Nyalah kamu kembali (setelah dibangkitkan).”

Juga ketika menanam, maka seorang muslim merasa bahwa yang ia kerjakan adalah ibadah

kepada Allah. Begitu pula saat ia sedang membajak, menganyam,ataupun berdagang. Makin

tekun ia bekerja, makin taqwa ia kepada Allah, bertambah rapi pekerjaannya,bertambah dekat ia

kepada-Nya.

Memahami sistem ekonomi Islam secara utuh dan komprehensif,selain memerlukan pemahaman

tentang Islam juga memerlukan pemahaman yang memadai tentang pengetahuan ekonomi umum

mutakhir. Keterbatasan dalam pemahaman Islam akan berakibat pada tidak dipahaminya sistem

ekonomi Islam secara utuh dan menyeluruh, mulai dari aspek fundamental ideologis sampai

pemahaman konsep serta aplikasi praktisnya. Akibatnya tidak jarang pemahaman yang muncul,

hanya menganggap bahwa sistem ekonomi Islam tidak berbeza dengan sistem ekonomi umum

yang selama ini ada, hanya minus sistem ribawi (riba) ditambah dengan zis

( zakat, infak,sedekah) juga disertai adanya prinsip-prinsip akhlak yang diperlukan dalm kegiatan

ekonomi.

Sebaliknya keterbatasan dalam pemahaman tentang ekonomi umum mutakhir akan berakibat

pada anggapan bahwa sistem ekonomi Islam tidak memiliki konsep operasional, namun hanya

memiliki konsep-konsep teoritis dan moral seperti yang terdapat pada hukum-hukum fikah

tentang muamalah, seperti perdagangan,sewa-menyewa,sistem simpan pinjam dan lain-lain.

Dengan kata lain menurut mereka sistem Islam hanya berisi tentang konsep-konsep dan garis

besarnya saja, tetapi sebetulnya lebih dari itu yaitu merincinya lebih lanjut dalam operasional

pelaksanaannya.

Bagi memahami sistem ekonomi Islam selain memerlukan pemahaman tentang Islam secara

utuh,juga memerlukan pemahaman tentang pengetahuan ekonomi umum mutakhir. Pemahaman

Islam diperlukan untuk memahami prinsip-prinsip ekonomi Islam secara utuh, yang memerlukan

bahagian dari sistem keseluruhan. Atau dengan kata lain agar falsafah, tujuan dan strategi

operasional dari sistem ekonomi Islam dapat difahami secara komprehensif. Dengan demikian

tidak ada lagi anggapan bahwa sistem ekonomi Islam tidak memiliki landasan filosofis. Politis

mahupun strategi.

Ekonomi adalah satu bidang ilmu sains sosial yang mengkaji tentang individu dan masyarakat

dalam membuat pilihan yang cekap bagi menggunakan sumber ekonomi yang terhad seperti

tanah, buruh, modal dan usahawan dengan kehendak manusia yang tidak terhad.Abad ke 21 amat

mencabar kekuatan peradaban manusia. Kemajuan bangsa dan negara amat bergantung kepada

kemantapan tamadunnya.

Cara hidup mestilah diasaskan kepada nilai beragama sepenuhnya. Kemusnahan blok Komunis

dari segi politik, ekonomi dan budaya adalah faktor kerosakan idelogi manusia. Blok kapitalis

juga tidak dapat diteladani kerana ianya tidak berteraskan nilai-nilai positif. Kehebatan Amerika

dan Eropah juga makin meluntur dan tidak dapat lagi dibuat panduan. Islam berperanan utama

untuk menyelesaikan senario ini. Sistem ekonomi yang lebih berkesan dan relevan dengan

permasalah dan survival umat. Sebagai sebuah negara Islam di Asia Pasifik, Manusia perlu

menyusun pembangunannya dengan berakar umbikan kepada Al-Quran dan Hadith.

Sesungguhnya Islam mengutamakan penyusunan masyarakat sesebuah negara.

Sebagaimana Firman Allah yang bermaksud:

“ Demi tiadalah Kami mengutuskan engkau (wahai Muhammad) melainkan untuk menjadi

rahmat sekelian alam” (Surah Al-Anbiya’ 21:107)

SISTEM EKONOMI ISLAM DAN MASYARAKAT MALAYSIA.

Di Malaysia, sistem ekonominya terbahagi kepada dua iaitu sistem ekonomi kapitalis dan sistem

ekonomi Islam. Sistem ekonomi Islam mula diperkenalkan secara menyeluruh pada tahun 1983

dengan penubuhan Bank Islam Malaysia Berhad (BIMB). Kini sistem ekonomi yag berteraskan

Islam ini mula mendapat perhatian masyarakat, pelbagai produk kewangan telah diperkenalkan

antaranya ialah takaful, al-Wadiah, Mudharabah dan al-Rahnu.

Konsep pajak gadai Islam atau ar-Rahnu adalah satu sistem yang diperkenalkan pada tahun 1993.

Kehadirannya mendapat perhatian masyarakat sama ada Islam dan bukan Islam. Justeru , kaedah

pengaplikasian skim tersebut adalah mengikut syariat. Firman Allah S.W.T. :

أ فاء مقبوضه فرهن تبا كا تجدوا ولم سفر علئى كنتم وان

فليؤد بعضا بعضكم من

ومن الشهدة تكتموا وال ربه الله وليتق أمنته اؤتمن الذئ

عليم تعملون بما والله قلبه ءاثم فاءنه يكتمها

Maksudnya: “ Dan jika kamu dalam musafir sedang kamu tidak dapat seorang penulis maka

hendaklah ada barang jaminan yang dipegang. Tetapi jika sebahagian kamu mempercayai

sebahagian yang lain, hendaklah yang dipercayai itu menunaikan amanatnya dan hendaklah

bertaqwa kepada Allah. Dan janganlah kamu sembunyikan kesaksian kerana barang siapa yang

menyembunyikannya sungguhpun hatinya kotor (berdosa) dan Allah mengetahui apa yang kamu

kerjakan”.

Kewujudan skim ini dijangka dapat membantu ramai masyarakat Malaysia yang memerlukan

wang tunai segera. Skim ini bukan sahaja dapat membantu golongan yang berpendapatan rendah

tetapi juga golongan masyarakat yang lain yang memerlukan pinjaman mikro kredit yang cepat

tanpa ada unsure riba’ serta menguntungkan kedua-dua belah pihak sama ada penggadai atau

penerima gadaian.

Skim Pajak gadai bukanlah satu fenomena baru kepada masyarakat Malaysia, malah ia

merupakan institusi yang cukup dikenali oleh masyarakat bawahan serta golongan yang

memerlukan wang segera sebagai satu saluran mudah untuk mendapatkan perjhidmatan

pinjaman jangka pendek. Bagaimanapun, sejak zaman British di negara ini, perniagaan pajak

gadai telag diusahakan oleh golongan bukan Islam. Transaksi yang berlaku adalah melibatkan

unsure-unsur gharar dan bersifat menekan (Utusan Malaysia, 28 Mac 2006)

Latar belakang sejarah, kebudayaan, sikap, aspirasi dan kefahaman perlu difahami sedalam-

dalamnya agar sistem ekonomi dan dapat diterapkan dengan hikmah, teratur dan menyeluruh.

Sebenarnya sistem ekonomi Islam jika dilaksanakan dengan menyeluruh akan menguntungkan

kesemua pihak. Adalah diharapkan sistem ekonomi Islam dapat difahami bukan sekadar

keperluan ‘ritual’ sebaliknya dilaksanakan dalam ‘mainstream’ sistem ekonomi negara agar

ekonomi Malaysia pada tahun 2020 terus berkembang.

Adapun berbagai bagai agama yang ada di muka bumi ini memperolehi namanya masing-masing

dan ada kalanya dari nama orang yang mengasaskannya, atau kepada umat yang tertentu yang

menubuhkan dan mengembangkan agama tersebut. Agama Nasrani atau Masehi misalnya

mengambil namanya dari al-Masih. Agama Buddha diambil daripada nama pembawanya,

Gautama Buddha. Agama Zarathustra pula berasal dari nama pembawa panji- panjinya yang

bernama Zarathustra. Demikian juga agama Yahudi yang terbit dari kabilah Yahuda, maka

agama itupun dinamakan Yahudi.

Berlainan dengan Islam, ia tidak disandarkan kepada nama seseorang yang tertentu dan tidak

kepada umat yang tertentu. Nama Islam itu menunjukkan sifat-sifat khusus yang terkandung

dalam makna perkataan Islam itu sendiri. Daripada nama tersebut jelas bahawa ia tidak

menunjukkan pembawa atau pengasasnya di kalangan manusia. Ia bukan khas bagi umat

tertentu, tetapi ia adalah untuk seluruh bangsa. Ia mempunyai matlamat untuk menghiasi seluruh

penduduk bumi dengan sifat Islam. Siapa sahaja yang bersifat dengan sifat ini, bahkan manusia

di zaman lampau atau manusia di masa ini, ia adalah Muslim. Demikian juga orang yang

berpegang dengannya di masa yang akan datang adalah seorang Muslim.

PRINSIP-PRINSIP UTAMA EKONOMI ISLAM

Dalam sistem ekonomi Islam terdapat beberapa prinsip, yamg antaranya:

Hak Milik Peribadi

Islam memperakui pemilikan hak perseorangan dan menempatkan hak ini ditempat yang

paling sesuai dengan fitrah manusia. Malah Islam menetapkan bahawa harta dan milik

peribadi adalah di antara lima perkara yang wajib dilindungi oleh syariatnya.

Fitrah ini berdasarkan kepada firman Allah yang bermaksudnya:

“Telah dihiasikan bagi manusia itu mencintai hawa nafsu terhadap wanita, anak pihak,

kekayaan yang melimpah ruah daripada emas dan perak, kuda yang tangkas, binatang –

binatang ternakan dan sawah ladang. Itulah kesenangan kehidupan dunia.” (Ali-

Imran:14)

Islam melihat bahawa manusia adalah makhluk yang memiliki dorongan-dorongan dan ingin

memiliki dan menyukai harta benda. Dorongan-dorongan yang bersifat fitri ini jugalah yang

menggerakkan manusia me;lakukan usaha pembangunan dan bersungguh-sungguh untuk

berjaya. Namun demikian perakuan Islam terhadap hak milik peribadi tidaklah bererti Islam

membiarkan manusia bebas tanpa sebarang ikatan dan peraturan. Untuk meletakkan perakuan

terhadap hak milik peribadi di atas jalan yang sentiasa seiring dengan fitrah manusia yang baik

dan bukan pula mengikut hawa nafsu yang buruk maka syariat Islam menetapkan peraturan-

peraturan yang kukuh dan berkesan.

Kebebasan Mencari Sumber Pendapatan.

Islam memberikan setiap orang hak dan kebebasan dalam menentukan corak

kehidupannya. Ia bebas memilih kerja-kerja yang ia minati asalkan tidak bertentangan

dengan syariat Islam. Dengan adanya berbagai-bagai minat di dalam menentukan

pekerjaan dan sumber pendapatan masing-masing maka timbullah kepelbagaian di dalam

hasil negara dan keperluan masyarakat.

Dalam Islam, pekerjaan mempunyai taraf kemuliaan yang besar yang tidak ada

bandingannya dalam semua agama dan kebudayaan yang lain. Kebebasan mencari

sumber pendapatan dalam Islam berdasarkan kepada firman Allah yang bermaksudnya:

“Apabila telah ditunaikan solat, maka bertebaranlah kamu di muka bumi dan carilah

kurniaan Allah “ (Al-Jum’ah:10)

“Dialah yang menjadikan bumi ini mudah bagi kamu, maka berjalanlah di segala

penjuruNya dan makanlah sebahagian daripada rezekiNya, dan kepadaNya kamu

(kembali setelah) dibangkitkan.” (Al-Mulk : 15)

Keadilan Sosial

Kegiatan ekonomi adalah sebahagian daripada ruang lingkup Islam yang syumul.Oleh

itu, apa sahaja yang hendak ditegakkan oleh Islam maka itu jugalah yang ditegakkan oleh

mana-mana bahagian daripadanya. Islam bertujuan untuk menegakkan keadilan, oleh itu

salah satu asas utama sistem ekonomi Islam juga ialah untuk menegakkan keadilan.

Keadilan sosial yang hendak ditegakkan oleh sistem ekonomi Islam bersih daripada

sebarang slogan kosong dan bebas daripada sebarang kekeliruan. Ini adalah kerana

keadilan dalam Islam mempunyai asasnya yang tersendiri, iaitu di atas dasar taqwa dan

maaruf.

Hak Pewarisan

Di antara prinsip yang ditetapkan oleh Islam dalam memperolehi hak milik ialah melalui

hak pewarisan. Hak pewarisan berdasarkan kepada fitrah manusia, keadilan dan

penghormatan terhadap kehendak dan cita-cita pemilik.Setiap orang yang memiliki harta

berhajat untuk menjamin hidup ahli keluarganya dan berusaha agar harta yang ada

padanya tidak habis. Maka kerana itulah hak pewarisan ini adalah satu perinsip yang

tinggi nilainya dalam sistem ekonomi.Malah Islam memandang bahawa hak peawrisan

adalah salah satu alat yang utama bagi mencapai keadilan sosial di dalam masyarakat. Di

atas dasar inilah undang-undang pewarisan Islam menjadi sesuatu undang-undang yang

unit dan tidak terdapat di dalam sistem-sistem yang lain.

CIRI-CIRI UTAMA SISTEM EKONOMI ISLAM

Sistem Ekonomi Islam Sebagahagian Sistem Islam yang Syumul

Salah satu cirri yang menonjol dalam sistem ekonomi Islam ialah kegiatan ekonomi

mempunyai hubungan dari segi aqidah mahupun syariatnya. Sistem ekonomi Islam tidak

boleh dipisahkan daripada dasar-dasar aqidah dan nilai-nilai syariat Islam. Dari segi

aqidah, sistem ekonomi Islam berlandaskan kepada hakikat bahawa Allah adalah

Pencipta dan Pemilik alam semesta seperti firman Allah yang bermaksud:

“Tidakkah kamu perhatikan sesungguhnya Allah telah menundukkan untuk (kepentingan)

kamu apa yang ada di langit dan apa yang ada di bumi dan menyempurnakan nikmatNya

untukmu zahir batin.” (Luqman:20)

Sementera dari segi syariat pula ia menghubungkan sudut-sudut muamalah sesama

manusia. Sebagaimana firman Allah yang bermaksudnya:

“Supaya harta itu jangan hanya beredar di antara orang-orang kaya di kalangan

kamu.”(Al-Hasyr:7)

Mewujudkan Keseimbangan di antara Kepentingan Individu dengan Masyarakat.

Satu lagi ciri sistem ekonomi Islam yang membezakannya dengan sistem-sistem yang

lain ialah ia mewujudkan keseimbangan di antara kepentingan individu dan kepentingan

masyarakat adalah sehaluan dan selari bukannya bertentangan di antara satu sama lain

sebagaimana yang dirumuskan oleh sistem-sistem yang lain. Bagi mewujudkan

keseimbangan ini, sistem ekonomi Islam memberi kebebasan bagi anggota masyarakat

untuk terlibat dengan berbagai-bagai jenis kegiatan ekonomi yang halal di samping

menyelaraskan beberapa bidang kegiatan tersebut menerusi kekuasaan undang-undang

dan pemerhatian.

SOALAN 2

MASALAH-MASALAH KEWANGAN YANG TIDAK MENURUT LUNAS ISLAM

i) AH LONG

Ah Long merupakan istilah popular bagi “ceti haram”. Ia merujuk kepada orang

perseorangan ataupun badan yang menawarkan pinjaman kewangan secara haram

pada kadar faedah yang sangat tinggi kepada si peminjam, disusuli dengan ugutan

ataupun ancaman keganasan.Mereka menawarkan pinjaman kredit kepada sesiapa

yang tidak sanggup atau tidak berupaya untuk memperoleh pinjaman daripada sumber

yang sah (seperti bank) kerana telah disenarai hitam, diisytihar muflis dan

sebagainya.

Ah long juga mengenakan kadar faedah yang sangat tinggi dan sering kali mengugut

akan menggunakan keganasan kepada peminjam yang gagal untuk membayar pada

masa yang telah ditetapkan.Apabila peminjam gagal membayar pada masa yang

ditetapkan, Ah long akan menyembur, menyimbah ataupun menconteng dengan cat

merah pada dinding rumah atau bangunan milik peminjam bertujuan untuk mengugut

mangsa serta memalukan peminjam tersebut sehinggalah si peminjam membayar

hutangnya.Menurut polis serta pihak berkuasa tempatan, terdapat beberapa kes di

mana peminjam dibelasah ataupun harta benda mereka dimusnahkan,malah ada

mangsa yang membunuh diri.

Pada masa sekarang, Ah Long tidak lagi menunggu mangsa yang masih belum

membayar hutang mereka tetapi mereka memecah masuk rumah mangsa dan mencuri

beberapa barang sehinggalah nilainya sama dengan nilai pinjaman. Cara ini juga

digunakan bagi menjumatkan masa dan tenaga.Kes-kes terkini menunjukkan Ah

Long juga mempamerkan salinan kad pengenalan mangsa di atas pelanduk besar serta

menggantungkannya di atas [pagar. Memandangkan Ah long haya memerlukann

salinan kad pengenalan sebagai dokumen untuk permohonan pinjaman,taktik

sedemikian manjadi lazim sehinggakan peminjam akan berasa malu kerana

identitinya dipaparkan di khalayak ramai dan seterusnya akan melunaskan hutang

mereka dengan segera.

ii) SKIM CEPAT KAYA

Skim cepat kaya merupakan satu skim di mana sejumlah wang akan didepositkan

atau dilaburkan kepada penganjur skim cepat kaya dengan janji dan syarat bahawa

wang deposit tersebut akan dipulangkan kembali dengan faedah atau keuntugan yang

dijanjikan bagi wang yang didepositkan selalunya tinggi daripada apa yang

ditawarkan oleh institusi-institusi kewangan yang berlesen. Terdapat pelbagai jenis

skim cepat kaya,antaranya adalah Skim Piramid dan Skim Ponzi. Di Malaysia Skim

Cepat Kaya yang paling terkenal adalah Skim Pak Man Telo.

Pada permulaan skim tersebut, penganjur menggunakan wang deposit yang diterima

daripada pendeposit baru untuk membayar pulangan atau wang pokok pendeposit

yang sebelumnya.Pada amnya, para penganjur skim cepat kaya tidak melaburkan

deposit yang diterima ke dalam pelaburan atau perusahaan yang mendatangkan

keuntungan yang sama atau lebih tinggi. Oleh yang demikian, mereka tidak dapat

terus menanggung pembayaran pulangan yang tinggi kepada pelabur yang sedia ada.

Jika tiada deposit baru diterima oleh penganjur atau skim ini dibatalkan, ia akan gagal

dan para pelabur atau pendeposit akan kehilangan wang mereka.

Pada kebiasaannya antara ayat-ayat skim cepat kaya adalah seperti berikut:-

“ Anda hanya perlu mengeposkan kepada…….Orang yang kemudiannya akan

membuat deposit ke dalam akaun anda ………”

“ Anda tidak perlu berbuat apa-apa. Hanya tunggu wang terkumpul dalam akaun

anda…….”

Dijamin tiada risiko, dan wang akan dipulangkan kembali.

Orang berkenaan( individu, syarikat atau organisasi ) menerima,mengambil atau

bersetuju terima deposit daripada orang awam tidak mempunyai lessen di bawah

seksyen 6(4) Akta Bank dan Institusi-intitusi kewangan 1989.

Orang tersebut berjanji akan membayar semula deposit dengan atau tanpa faedah

atau pulangan (faedah atau pulangan pelaburan yang dijanjikanuntuk dibayar

dalam suatu tempoh masa dan dalam bentuk wang atau nilaian wang, sebagainya)

Orang tersebut berjanji akan membayar semula deposit pokok apabila

pembayaran balik dituntut atau pada suatu masa atau mengikut hal keadaan yang

dipersetujui oleh atau bagi pihak orang yang membuat bayaran itu dan orang yang

menerimanya, dengan apa-apa balasan berupa wang atau nilaian wang

( pembayaran pelaburan pokok adakalanya dimasukkan sekali dalam faedah atau

pulangan tetap yang dijanjikan.

Diantara skim cepat kaya yang terdapat di Malaysia adalah Pak Man Telo, Labu

peram ( Sekitar 1980-an), Linggam Telo (1990 Lembah Klang), Skim 350 (1980-

an Kulim, Kedah ), Platinum Lane Sdn Bhd ( PLSB) ( 1991 Kulim Kedah ), dan

Sri Emas Enterprise.

iii) KAD KREDIT

Kad Kerdit bolehlah ditakrifkan sebagai sejenis kad yang digunakan sebagai

pengganti wang tunai atau buat masa ini lebih dikenali sebagai wanag plastik. Sejak

akhir-akhir ini, penggunaan kad kredit didapati semakin popular di kalangan

masyarakat kita terutamanya ahli perniagaan. Kini terdapat semakin banyak syarikat

yang mengeluarkan kad kredit seperti American Express, Visa, dan Master Card.

Menurut pendapat Menteri Kewangan Malaysia, penggunaan kad kredit merupakan

pemangkin masalah inflasi yang sangat ketara.Di samping itu, beliau juga turut

meramalkan bahawa bilangan pengguna kad kerdit ini di negara kita akan bertambah

pada tahun-tahun yang akan datang.

Salah satu faktor yang menggalakkan orang ramai menggunakan kad kredit ialah

mereka tidak perlu membawa wang tunai yang banyak untuk membeli belah. Bagi

sesetengah pengguna, membawa wang tunai yang banyak ketika membeli belah

merupakan suatu beban. Keadaan ini lebih ketara sejak kerajaan mewujudkan wang

yang bernilai seringgit dalam bentuk siling. Kini terdapat hampir 50 peratus daripada

pengguna yang membeli belah di pasar raya-pasar raya dengan menggunakan kad

kredit.

Pengguna kad kredit juga merasa lebih selamat menggunakan kad kredit berbanding

dengan penggunaan wang tunai. Hal ini kerana semua kad kredit yang digunakan

tidak boleh bertukar milik. Setiap kali mereka menggunakan kad kredit tersebut

mereka dikehendaki menandatangani borang khas yang akan dapat mengesan pemilik

sebenar kad kredit tersebut. Oleh hal yang demikian, pemilik kad kredit tidak perlu

bimbang sekiranya kad mereka hilang atau dicuri orang.

Seterusnya, kebanyakan ahli masyarakat lebih gemar menggunakan kad kredit kerana

mereka tidak perlu menukar mata wang ketika berada di luar negara. Sekiranya kita

melancong ke luar negara, kita mungkin perlu menukarkan mata wang negara kita ke

mata wang negara yang kita lawati itu. Hal ini tidak demikian bagi pemegang kad

kredit kerana pertukaran nilai mata wang asing akan dilakukan secara automatis

setiap kali kad kredit tersebut digunakan. Menurut pendapat kebanyakan pelancong,

mereka lebih suka menggunakan kad kredit kerana mereka diberikan layanan yang

lebih istimewa ketika berurus niaga terutamanya di hotel-hotel yang terkemuka dan

bertaraf antarabangsa.

Di samping kemudahan yang boleh dinikmati, pemegang kad kredit juga sering

menghadapi beberapa masalah. Hal ini kerana tidak semua para peniaga mahu

menerima pembelian secara kredit terutamanya kedai-kedai biasa atau kedai-kedai

kecil yang jumlahnya lebih banyak daripada kedai-kedai besar atau pusat-pusat

membeli belah yang terkenal. Oleh hal yang demikian, tempat-tempat penginapan

atau pusat-pusat membeli belah yang boleh dikunjungi oleh pemegang kad kredit

adalah terhad. Oleh itu, pemegang kad kredit mungkin menghadapi masalah

sekiranya pusat beli belah atau gerai yang mereka kunjungi itu menolak penggunaan

kad kredit.

Selain itu, pemegang kad kredit mungkin berbelanja secara berlebih-lebihan kerana

mereka tidak begitu peka atau perihatin dengan nilai wang yang dibelanjakan. Oleh

itu, kita sering mendengar rungutan daripada pemilik kad kredit yang menghadapi

masalah beban hutang yang banyak. Setelah puas berbelanja, mereka mungkin akan

berada dalam keadaan yang sugul kerana terpaksa berfikir bagaimana hendak

membayar balik jumlah wang yang telah mereka belanjakan.

iv) INSURANS

Insurans itu adalah apabila kita membeli polisi insurans dengan membayar premium

kepada syarikat insurans kita telah mengikat kontrak dengan syarikat insurans yang

akan berkewajiban membayar sejumlah wang yang telah dipersetujui apabila

berlakunya sesuatu kemalangan ataupun kematian terhadap kita.

Terdapat berbagai-bagai jenis insurans untuk melindungi kita dari semua jenis risiko

seperti insurans nyawa, insurans kenderaan dan insurans kebakaran. Semua jenis

insurans termasuk insurans motor adalah bertujuan menolong kita mengurangkan atau

menampung kerugian kewangan akibat berlakunya sesuatu kecelakaan. Oleh itu,

sebuah polisi insurans sebenarnya merupakan sesuatu kontrak di antara pihak syarikat

insurans dan pihak pengguna bahawa pampasan akan dibayar jika kecelakaan ataupun

kemalangan yang disebutkan di dalam polisi itu berlaku. Walau bagaimanapun,

pampasan hanya akan dibuat bergantung kepada premium yang dibayar.

INSURANS NYAWA

Tujuan insuran nyawa ialah untuk memberi jaminan kewangan kepada anak-anak dan

tanggungan lain yang berada di bawah tanggungan pencari nafkah jika beliau

meninggal dunia.Insurans penggal memberi perlindungan insurans untuk beberapa

tahun yang ditetapkan (term).Jika pemegang polisi meninggal dunia dalam tempoh

itu, keluarga beliau akan mendapat jumlah yang diinsuranskan. Tetapi jika pemegang

polisi tidak meninggal dunia dalam jangka masa yang ditetapkan itu, beliau tidak

akan mendapat apa-apa dari syarikat insurans berkenaan. Keistimewaan insurans

penggal adalah premium yang dibayar adalah lebih rendah berbanding dengan

insurans yang lain.

Untuk jenis insurans yang lain seperti insurans endowmen, polisinya ialah untuk

jangka waktu yang tertentu. Pemegang polisi akan menerima jumlah yang

diinsuranskan pada akhir tempoh yang ditetapkan. Walau bagaimanapun, sekiranya

pemegang polisi meninggal dunia sebelum tempoh yang ditetapkan, keluarganya

berhak menerima bayaran daripada polisi tersebut.Bagi polisi insurans nyawa seumur

hidup, pemegang polisi membayar premium untuk seumur hidup. Apabila pemegang

polisi meninggal dunia,keluarga beliau akan menerima kesemua jumlah wang yang

diinsuranskan. Jika pemegang polisi menyerahkan polisi beliau selepas 20 atau 30

tahun, sebelum kematiannya seperti yang dinyatakan di dalam polisi, beliau akan

mendapat balik sejumlah wang yang tertentu –iaitu jumlah yang beliau telah bayar

campur dengan sebahagian dari keuntungan pelaburan kumpulan wang insurans

berkenaan.

INSURANS MOTOR

Perlindungan insurans motor ialah satu kemestian bagi semua kenderaan yang

digunakan di jalanraya. Ia adalah untuk menjamin supaya pemandu-pemandu

dilindungi daripada liabiliti (tangungan) yang mungkin wujud jika berlaku sesuatu

kemalangan. Jenis insurans kenderaan yang biasa ialah Polisi Pihak Ketiga dan Polisi

Komprehensif. Perlindungan lain bolehlah diperolehi mengikut pilihan pemegang

polisi.

v) PAJAK GADAI

Ramai pengguna berfikir memajak adalah satu cara yang mudah, cara yang selesa

untuk meminjam wang. Ia memang betul jika kita dapat menebus balik barangan

yang digadai. Namun kita boleh ditipu oleh pekedai pajak gadai yang tidak jujur.

Oleh itu kita perlulah berwaspada supaya kita tidak tertipu atau tidak terpedaya.

Sebagaimana Akta Pajak Gadai 1972 telah diluluskan untuk menyeragamkan undang-

undang mengenai pajak gadai di seluruh Malaysia. Sebelum itu terdapat Enakmen-

Enakmen yang berbeza-beza mengawal aktiviti pajak gadai di tiap-tiap negeri di

Semenanjung Malaysia.

Definasi Pemegang Pajak Gadai

Orang yang menjalankan perniagaan mengambil barang-barang sebagai pajak gadai

digelar sebagai pemegang pajak gadai atau dalam bahasa Inggerisnya ‘pawn

broker’.ini termasuklah orang yang menerima barang seseorang lain sebagai cagaran

untuk pembayaran balik wang yang tidak lebih dari RM 5,000 yang telah

didahulukan.Sebagai contoh: A, seorang yang mempunyai wang telah meminjamkan

RM 100 kepada B yang memerlukan wang itu. Sebagai jaminan untuk pembayaran

balik wang itu, B meninggalkan dengan A sebentuk cincin emas. A di sini disifatkan

sebagai seorang yang menjalankan perniagaan mengambil barang-barang sebagai

pajak gadai.

Definasi Pemajak Gadai

Akta mendefinasikan pemajak gadai adalah sebagai seorang yang menyerahkan

sesuatu barang umtuk dipajak gadai kepada seseorang pemegang pajak gadai. Akta

juga memperuntukkan bahawa golongan-golongan yang tertentu tidak boleh menjadi

pemajak gadai. Ini termasuklah orang yang dalam keadaan mabuk dan juga orang

yang di bawah umur 16 tahun. Seorang kanak-kanak misalnya tidak boleh disuruh

oleh ibu bapanya membawa barang-barang yang tertentu untuk digadaikan. Sekatan

yang dikenakan ke atas golongan ini adalah berasaskan prinsip am undang-undang

bahawa orang ini tidak berkeupayaan untuk melibatkan diri dalam apa-apa transaksi

undang-undang.

CADANGAN JALAN PENYELESAIAN BERHUBUNG DENGAN MASALAH

KEWANGAN DI ATAS

Dalam Islam telah termaktub sistem yang sempurna dan praktikal untuk

dilaksanakan oleh umatnya bagi memgelakkan berlakunya riba dan unsur-unsur

gharar (penipuan). Bagaimanapun, sejak zaman pemerintahan British di negara

ini, perniagaan pajak gadai banyak diusahakan oleh masyarakat Cina. Ini telah

menyebabkan berlakunya transaksi perniagaan yang bertentangan dengan hukum

syarak.

Ketua Jabatan Syariah dan Ekonomi, Akedemi Pengajian Islam, Universiti Malaya,

Prof. Dr. Abdullah @ Alwi Hassan berkata, orang Melayu-Islam di negara ini

memerlukan perkhidmatan mudah tunai dengan memggadai barang-barang tertentu

untuk dijadikan modal pusingan dari semasa ke semasa . Kebiasaannya mereka

menggunakan wang untuk membeli barang keperluan seperti beras dan bahan

makanan.

“Apabila kesuntukan wang, mereka akan menggunakan barang kemas untuk membeli

barang-barang lain atau ditebus balik Tetapi persoalan yang timbul di sini ialah kadar

bunga atau faedah yang dikenakan kepada penggadai. Malah, ada ketikanya barang

tersebut akan lupus jika mereka gagal menebusnya kembali.Ini menunjukkan berlaku

pengambilan terus secara tidak adil,” jelas beliau mengenai operasi pajak gadai

konvensional. Pada tahun 1990, bekas gabenor Bank Negara, Allahyarham Tan Sri

Jaafar Hussin berucap dalam sebuah forum di Pulau Pinang tentang betapa perlunya

sebuah institusi kewangan Islam menerusi sistem perbankan memberi kemudahan

kepada mereka yang tidak berkemampuan untuk memperoleh wang melalui cagaran.

Sebagai menyahut seruan itu, kerajaan Terengganu buat pertama kalinya telah

melaksanakan Muassasah Gadaian Islam Terengganu pada 23 januari 1992. Pajak

gadai ini ditubuhkan di bawah Pejabat Agama Islam dan Adat Melayu

Terengganu yang dibiayai sepenuhnya oleh Kerajaan Terengganu. Penubuhan

pajakan dan operasi itu termaktub di bawah peruntukan Seksyen 12 dan 14

Enakmen Pentadbiran Hal Ehwal Agama Islam Terengganu (Bil. 2) 1986.

Dari segi perundangan, operasi Muassasah Gadaian Islam Terengganu tertakluk di

bawah Akta Pemegang Pajak Gadai 1972. Peraturannya berkuat kuasa pada 1 Jun

1992. Pelaksanaan Muassasah Gadaian Islam Terengganu yang memenuhi kehendak

syariah Islam telah menarik minat Perbadanan Kemajuan Iktisad Kelantan. Melalui

anak syarikatnya, Permodalan Kelantan Berhad, ia telah mewujudkan Kedai Ar-

Rahnu yang memulakan operasi pada Mac 1992 dengan modal awal RM 2 juta. Ia

merupakan syarikat atau intitusi gadaian Islam terawal di Malaysia.

Kerajaan pusat telah menyarankan dilaksanakan sistem pajak gadai Islam Al-Rahnu

di seluruh negara menjelang 1993. Di kalangan ahli fuqaha dan sarjana undang-

undang Islam mentakrifkan gadaian sebagai barang yang disahkan sebagai cagaran

hutang atau dengan kata lain menjadikan sesuatu harta yang mempunyai harga

sebagai jaminan hutang. Ia akan dijadikan pembayaran hutang sekiranya hutang tidak

dijelaskan.

Ar-Rahnu dari sudut bahasa membawa maksud tetap (al-dawam) dan

penahanan(al-Habs). Dari segi pelaksanaan yang lebih meluas, Bank Kerjasama

Rakyat dengan kerjasama Yayasan Pembangunan Ekonomi Islam Malaysia

(YPEIM) telah memperkenalkan skim pajak gadai Islam kepada masyarakat

umum. Pelaksanaannya mendapat kerjasama sepenuhnya daripada Bank Negara

Malaysia (BNM) yang bertindak sebagai badan kawal selia kerajaan.

Sebagaimana institusi kewangan Islam yang lain seperti takaful dan Bank Islam, skim

Ar-Rahnu bertujuan untuk mengelakkan umat Islam daripada terlibat dengan amalan

riba dan ketidakadilan dalam sistem pajak gadai konvensional. Dari segi ekonomi,

skim ini menjadi platform untuk mendapatkan modal segera dalam perniagaan

barang-barang runcit,” ujar Abdullah mengenai objektif pelaksanaan skim Ar-Rahnu.

YPEIM menjadi pelabur utama dan penyelaras dana pelaburan dan Bank Rakyat

bertindak sebagai pengurus pelaksanaan operasi skim tersebut. Projek itu dijalankan

berdasarkan kepada konsep Mudarabah Khas (Muqayyadah). Skim yamg bermula

pada 21 oktober 1993 itu melibatkan pelaburan berjumlah RM 5 juta daripada

YPEIM dengan pembahagian keuntungan 70:30.

Konsep Ar-Rahnu menggalakkan pinjaman tanpa faedah kepada mereka yang

memerlukan dan membantu masyarakat tanpa mengira batas agama dan keturunan.

Selain itu, ia dapat mengelakkan penglibatan umat Islam dengan transaksi

perdagangan yang berunsur negetif. Islam menghalalkan gadaian kerana ia berupaya

meningkatkan taraf sosial dan keadilan dalam masyarakat.

Orang awam diingatkan supaya berhati-hati dengan skim pelaburan yang

dipromosikan melalui internet. Sesetengah syarikat dan laman web yang

menawarkan skim pelaburan melalui internet tidak dilesenkan atau diberi kuasa

oleh Bank Negara Malaysia untuk mengambil deposit atau wang asing.Aktiviti

sedemikian biasanya menawarkan pulangan pelaburan yang menarik atau peluang

pelaburan yang membabitkan kadar pulangan yang tidak realistic dan tanpa risiko

atau berisiko rendah.

Pelabur adalah diingatkan supaya membuat deposit hanya dengan institusi yang

berlesen atau menjalankan urus niaga mata wang asing dengan institute yang

diberi kuasa oleh Bank Negara Malaysia agar mereka boleh mendapat

perlindungan yang sepatutnya. Pengendali tidak berlesen boleh berhenti

menjalankan perniagaan mereka yang menyebabkan pelabur-pelabur tidak

mempunyai perniagaan mereka yang menyebabkan pelabur-pelabur tidak

mempunyai apa-apa cara untuk mendapatkan semula wang pelaburan mereka atau

membuat tuntutan terhadap mana-mana orang yang terbabit dengan skim tersebut.

Di dalam Islam harta bukanlah merupakan matlamat hidup tetapi adalah wasilah

atau perantara bagi merealisasikan perintah Allah Taala. Matlamat hidup yang

sebenar ialah seperti firman Allah dalam surah al-An’am ayat 162 yang

bermaksud:

“Katakanlah : ‘Sesungguhnya sembahyangku dan ibadatku, hidupku, dan matiku,

hanyalah untuk Tuhan yang memelihara dan mentadbirkan sekalian alam”

Merealisasikan perintah Allah Taala yang sebenarnya ini akan membawa kepada

ketenangan hidup yang hakiki. Setiap muslim percaya bahawa Allah Taala

merupakan Pencipta yang mampu memberikan ketenangan yang hakiki bukannya

harta. Untuk itu harta bukanlah tujuan sebenar kehidupan tetapi adalah sebagai

jalan bagi mencapai nikmat ketenangan kehidupan di dunia dan berterusan hingga

kea lam akhirat.