peranan takaful islam dalam menjamin kemajuan ummah
TRANSCRIPT
PERANAN TAKAFUL ISLAM DALAM MENJAMIN KEMAJUAN UMMAH
PERKARA Muka Surat
1.0 PENGENALAN 3
2.0 DEFINISI, UNSUR YANG BERTENTANGAN DAN SEJARAH 4
KEMUNCULAN TAKAFUL
2.1 DEFINISI SISTEM TAKAFUL ISLAM 4
2.2 UNSUR YANG BERTENTANGAN DALAM TAKAFUL 6
ISLAM
2.2.1 GHARAR (KETIDAKPASTIAN) 6
2.2.2 MAISIR (PERJUDIAN) 8
2.2.3 RIBA 10
2.3 SEJARAH AWAL TAKAFUL ISLAM PADA ZAMAN 12
RASULLAH S.A.W
2.3.1 SEJARAH TAKAFUL ISLAM PADA MASA KINI 14
2.3.2 SEJARAH PENUBUHAN TAKAFUL 16
3.0 PRINSIP, KONSEP, PELAN PERLINDUNGAN TAKAFUL 17
ISLAM
3.1 PRINSIP TAKAFUL 17
3.1.1 TAKJIRI 19
3.1.2 MUDHARABAH 19
3.1.3 WAKALAH 20
3.1.4 TABARRU 20
3.2 PRINSIP KENDALIAN 20
3.2.1 KONSEP BUKAN KEUNTUNGAN 21
3.2.2 KONSEP MUDHARABAH 21
3.2.3 KONSEP WAKALAH 22
3.2.4 KONSEP CAMPURAN 22
3.3 PELAN PERLINDUNGAN TAKAFUL 22
1
3.3.1 TAKAFUL KELUARGA 22
3.3.2 TAKAFUL AM 25
4.0 PERBEZAAN ANTARA TAKAFUL ISLAM DAN INSURANS 27
KONVENSIONAL
4.1 KONTRAK YANG DIGUNAPAKAI 27
4.2 TANGGUNGJAWAB PEMEGANG POLISI 27
4.3 LIABILITI PENGENDALI TAKAFUL 27
4.4 PELABURAN KUMPULAN WANG 28
5. RUMUSAN 30
BIBIOGRAFI
2
1.0 PENGENALAN
Tidak kira agama mahupun pangkat, setiap anggota masyarakat pastinya akan berusaha mengelakkan
diri dan keluarga mereka daripada mengalami kerugian,kesusahan dan kemalangan. Menyedari keperluan dan
kepentingan perlindungan dalam kehidupan seharian, ia tidak boleh dipandang ringan oleh masyarakat. Sebagai
langkah persediaan menghadapi sebarang kemungkinan berlakunya musibah atau tragedi, maka perkhidmatan
takaful dan insurans dilihat mampu memenuhi keperluan masyarakat masa kini kerana kedua-dua sektor tersebut
menawarkan jaminan perlindungan kewangan kepada individu, keluarga dan sektor perniagaan.
Sejajar dengan perkembangan yang semakin pesat, industri insurans dan takaful kini turut menjadi satu
alternatif tabungan bagi pengguna individu. Manakala bagi sector perniagaan, perkhidmatan takaful dan insurans
penting dalam membantu mengekalkan daya saing dan kesinambungan sesebuah perniagaan sekiranya berlaku
kerugian luar jangka yang boleh diinsuranskan sehingga boleh menjejaskan perniagaan. Permintaan yang
semakin meningkat di kalangan masyarakat yang semakin sedar akan kepentingan dan keperluan dalam
mengatur pelan kewangan masing-masing telah menyumbang kepada perkembangan pesat industri takaful dan
insurans di negara ini.
Pelancaran skim takaful di negara ini sebenarnya telah memberi nafas baru kepada industri insurans
kerana berjaya menambat hati masyarakat Islam di negara ini yang sebelumnya tidak yakin akan kesahihan sistem
insurans konvensional sedia ada. Faktor-faktor seperti kesedaran yang semakin meningkat di kalangan orang
ramai terhadap kewangan Islam, kemajuan yang berterusan dalam ekonomi negara dan pertambahan peluang
berikutan pelbagai usaha yang dilaksanakan untuk memperkukuh kedudukan Malaysia sebagai pusat kewangan
Islam antara bangsa banyak menyumbang kepada pertumbuhan industri takaful pada hari ini. Bank Negara
Malaysia juga turut memainkan peranan penting dalam meningkatkan daya tahan industri takaful bagi
menghadapi persekitaran yang mencabar dan membolehkan pengendali takaful meraih potensi perniagaan takaful
global.
3
2.0 DEFINISI, UNSUR YANG BERTENTANGAN DAN SEJARAH KEMUNCULAN
TAKAFUL
2.1 DEFINISI SISTEM TAKAFUL ISLAM
Menurut Akta Takaful 1984 (Buku Panduan Asas Takaful, 2007), istilah Takaful membawa maksud
satu skim yang berasaskan persaudaraan, perpaduan dan bantuan bersama yang menyediakan pertolongan dan
bantuan kewangan kepada peserta-peserta jika diperlukan di mana peserta jika diperlukan di mana peserta-peserta
sama-sama bersetuju untuk memberi sumbangan bagi maksud itu.
Kata dasar bagi perkataan takaful ialah ‘kafala’ yang bererti untuk menjamin, menjaga atau memelihara.
Oleh kerana takaful merupakan kata nama yang berasal daripada kata kerja ‘takafala’, maka ianya memberi erti
saling menjamin, saling menjaga dan saling memelihara. Di dalam al-Quran terdapat perkataan-perkataan‘kafala’
dan juga ‘yakfulu’ yang memberi makna memelihara atau menjaga. Sebagaimana disebut dalam firman Allah
SWT:
Maksudnya:
“Maka ia (Mariam) diterima oleh Tuhannya (sebagai nazar) dengan penerimaan yang baik dan
dibesarkannya dengan didikan yang baik, serta diserahkannya untuk dipelihara oleh Nabi Zakaria.”
(Surah Ali-Imran: ayat 37)
4
Pada asasnya, sistem takaful berteraskan konsep kerjasama, tanggungjawab, jaminan, perlindungan dan
saling membantu di kalangan peserta-pesertanya. Ia bertujuan menggalakkan sifat tolong-menolong dan
perpaduan di kalangan para peserta selari dengan konsep “ta’awun” (saling bekerjasama).
Melalui takaful akan dapat diwujudkan suatu perhubungan yang erat mengikutamalan dan peraturan
Islam di antara peserta-peserta yang berpakat dan bersetujuuntuk sama-sama menanggung kerugian atau
kehilangan. Berpandukan kepada semangat perpaduan ini, maka dapat disusun suatu sistem amali yang
mementingkanprinsip-prinsip saling bertanggungjawab, saling bekerjasama atau bantu-membantu dan saling
lindung-melindungi antara satu sama lain.
Dalam erti kata lain, ia merupakan penyediaan sumbangan yang dikongsi bersama bagi membantu
mereka yang memerlukan. Islam amat menggalakkan sifat tolong-menolong atau menyediakan bantuan pada
mereka yang ditimpa musibah. Islam juga menuntut supaya umatnya bekerjasama dalam perkara-perkara yang
baik.
5
2.2 UNSUR YANG BERTENTANGAN DALAM TAKAFUL ISLAM
Majoriti ulama’ berpendapat kontrak insurans konvensional tidak selaras dengan kehendak hukum syara’
kerana mengandungi unsur-unsur berikut:
2.2.1 GHARAR (KETIDAKPASTIAN)
Menurut laporan Badan Petugas Penubuhan Pengendali Insurans Secara Islam di Malaysia,
“Adalah jelas di dalam kontrak insurans yang diamalkan sekarang mengandungi elemen gharar kerana
Ma’qud Alaih (barang) tidak jelas.”
Unsur-unsur gharar ini berkait rapat dengan hal yang berikut iaitu:
a. Tidak diketahui dengan jelas sama ada dapat atau tidak bayaran yang dijanjikan.
b. Tidak diketahui berapakah kadar bayarannya.
c. Tidak diketahui bilakah masanya.
Kontrak insurans mengandungi unsur gharar kerana apabila tidak berlaku tuntutan, satu pihak (syarikat
insurans) akan mendapat semua keuntungan (premium) sementara satu pihak lagi (pemegang polisi) tidak
mendapat sebarang keuntungan sedangkan kontraknya adalah berasaskan jual beli.Keadaan ini bertepatan dengan
definisi “gharar” yang diterangkan oleh Ibnu Taimiyyah rahimahullah :
“Gharar dalam kontrak berlaku apabila satu pihak mendapat keuntungan sementara sebelah pihak lagi
tidak menerimanya.”
Bahkan jelas Rasulullah SAW bersabda dalam hadith yang sahih bahawa Baginda
“Melarang daripada urusniaga yg mengandungi gharar ”
(Riwayat Muslim)
6
Dalam kedua-dua keadaan insurans nyawa dan insurans am, pemegang polisi,mengikut perjanjian yang
ditandatangani, bersetuju membayar sejumlah caruman bagitempoh tertentu dan syarikat pula memberi jaminan
akan membayar sejumlah pampasan apabila berlaku bencana kepada pemegang polisi. Namun begitu, syarikat
tidak menjelaskan bagaimana jumlah pampasan yang dijanjikan itu dihasilkan dan bagaimana kerugian dapat
dinilai dalam bentuk wang sebelum bencana itu berlaku.Sekalipun diandaikan benda yang dipersetujui itu pasti
namun tiada satu pihak pun yang mengetahui nilai sebenar pampasan yang sepatutnya dibayar pada
masapampasan itu harus dibayar. Oleh itu, kontrak dibuat hanyalah berlandaskan andaian(ihtimal) semata-mata
dan sudah jelas mengandungi unsur ketidakpastian (gharar). Begitu juga pemegang polisi tidak akan menerima
sebarang pengambilan premium atau sekiranya diberi tetapi kaedah pengiraannya tidak berasaskan prinsipsama
rata, apabila pemegang polisi membatalkan atau menamatkan polisi insurans sebelum genap tempohnya yang
tertentu. Contohnya dalam situasi hari ini, sekiranya si fulan mencarum telah mencarum RM1000 hari ini dan tiba-
tiba berlaku kecurian kereta yang diinsuranskan, mana mungkin jumlah insurans yang diperolehinya berlipat
ganda berdasarkan pakej insurans yang ditawarkan oleh syarikat tertentu. Bukankah ini membebankan syarikat?
Jelassekali unsur gharar dalam situasi ini menyebabkan ketidakadilan berlaku kepadasyarikat insurans tersebut.
Begitu juga, sekiranya pencarum mencarum sehingga suatu jumlah RM 100,000 sedangkan keretanya tidak
pernah ditimpa sebarang musibah selama 30 tahun. Sudah tentu pencarum akan tertanya-tanya bagaimana dengan
wang yang dicarum selama ini? Adakah akan hangus begitu sahaja? malah kiranya ditimpa musibah,
kemungkinan jumlah yg diperolehi hanyalah ¼ daripada carumannya. Bukankah pencarum pula yang tertindas?
Inilah yang disebut ketidakpastian (gharar) yang dilarang oleh Islam. Islam agama yang syumul dan telah
menetapkan syarat-syarat tertentu dalam urusan jual beliagar tiada pihak yang teraniaya. Justeru, Islam
menggariskan beberapa syarat sahurusniaga jual beli dan tanpanya jual beli dan kontrak dianggap fasid (rosak).
Syarat-syarat yang perlu dipatuhi ialah:
7
i. Timbangan yang maklum (diketahui jelas jika jualan jenis yang ditimbang).
ii. Barang dan harga yang jelas dan dimaklumi (tidak boleh harga yang dijahiliketika beli).
iii. Penjualan barangan tidak dihadkan kepada tempoh tertentu masa yang jelas.
iv. Mempunyai tempoh tangguh yang dimaklumi (sama ada tempoh serah barangmahupun harga)
sekiranya melibatkan urusniaga jualan tangguh.
v. Kedua-dua pihak hendaklah redha dengan urusniaga yang dijalankan.
vi. Sama nilai dan timbangan serta penyerahan di dalam majlis yang sama tanpatangguh dalam
urusniaga item ribawi. Ringkasnya, kontrak insurans adalah dikira haram kerana wujudnya unsur
gharar (ketidakpastian) dan ketidaktentuan perkara yang dikontrakkan itu. Dr. MuhammadAbdul
Mun’im al-Jammal turut menegaskan terdapat kelemahan dan keburukan dalam sistem insurans
konvensional iaitu gharar (ketidakpastian) dan jahalah (kesamaran)serta unsur perjudian dan
pergadaian (pertaruhan).
2.2.2 MAISIR (PERJUDIAN)
Dalam konteks insurans, para ulama’ menyatakan maisir dan gharar mempunyai kaitan yang amat rapat.
Ini bererti jika sesuatu transaksi itu mengandungi unsur ghara rmaka dengan sendirinya unsur maisir (judi) akan
turut serta. Kaitan antara keduanya adalah terlalu rapat dan saling berkait. Islam menganggap sebagai suatu
perjudian apabila seseorang pemegang polisi insurans nyawa meninggal dunia sedangkan tempoh perjanjiannya
belum lagi tamat dan hanya membayar sebahagian premium yang dipersetujui tetapi kemudian diberikan pula
pampasan yang tidak dijelaskan asal-usulnya. Syarikat insurans boleh mengalami keuntungan atau kerugian
disebabkan tuntutan yang seolah-olah bergantung kepada nasib disebabkan wujudnya unsur gharar. Keuntungan
daripada nasib ini dianggap seperti berjudi. Demikian menurut As-Syeikh Bakhit al-Mut’ie, juga ulama’ lain.
Pencarum pula ketika mencarum mengharapkan dengan carumannya yang sedikit, ia boleh mendapat sejumlah
wang yang lumayan sekiranya berlaku musibah. Ini juga merupakan suatu perjudian. Bagaimanapun Prof.
8
Mustafa Zarqa’ menolak unsur ini terdapat dalam insuran.Beliau berpendapat: “Sesungguhnya judi adalah suatu
permainan yang bergantungkepada nasib dan ia bertentangan dengan akhlak kemanusiaan. Di mana
letaknyaanggapan insurans bersifat judi sedangkan ia adalah suatu sistem yang tegak di atas dasar untuk
membantu mengurangkan beban manusia ketika ditimpa musibah…”Walau bagaimanapun, Syeikh Muhd Abu
Zuhrah telah menolak hujah ini kerana terdapat insurans unsur ‘mukhatarah’ (nasib dan musibah dan bahaya). Dr
Muhd Baltaji menambah, bahawa inilah sebab utama ia dianggap judi yang diharamkan, aspek samaada ia boleh
membawa permusuhan atau tidak bukanlah sebab utama. Malah jelas bahawa insurans adalah suatu kontrak yg
dibuat terhadap satu perkara yang tidak pastidari kedua-dua pihak (kedua pihak tidak tahu jumlah yang diperolehi
dan apa pula yang akan dibayar).
Apa yang disebut oleh Syeikh Zarqa’ hanyalah suatu pandangan yang tidak dapat lari dari hakikat bahawa
unsur judi wujud dalam insuran dan dasar bantu yangdisebutkan adalah tidak tepat kerana syarikat insurans
ditubuhkan atas dasarperniagaan yang ingin untung bukan dasar bantu membantu. Ia berbeza denganinsurans
ta’awuni yang dihalalkan Islam (akan disebutkan selepas ini). Demikianlahhujah utama kumpulan ulama’ yg
mengharamkan Insuran Konvensional yang bersifat perniagaan.Kesimpulannya, maisir (judi) dalam kontrak
insurans wujud bilamana:
i. Peserta membayar premium yang kecil dengan mengharapkan wang yang lebihbesar
jumlahnnya.
ii. Peserta hilang wang premium apabila peristiwa ingin dilindungi (the insuredevent) tidak berlaku.
iii. Syarikat akan rugi jika terpaksa membayar tuntutan yang meletakkan jumlahpremium yang
diterima.
Keseluruhan asas kontrak insurans adalah berdasarkan sesuatu kejadian yangtidak pasti terjadi yang mana
ianya mungkin berlaku atau tidak. Asas sebegini lebih merupakan satu pertaruhan atau loteri. Pembayaran
9
pampasan yang tertakluk kepada bencana yang belum pasti terjadi itu menjadikan kontrak insurans sebagai suatu
pertaruhan.
2.2.3 RIBA
Unsur riba jelas wujud dalam insurans konvensional apabila syarikat insurans membayar jumlah tertentu
kepada pencarum yang ditimpa musibah. Ia dianggap riba kerana wang (dari pencarum) berbalas wang ( dari
syarikat) dengan jumlah yang berbeza sedangkan wang dicarum melebihi dari wang yang diperoleh daripada
syarikat insurans.
Nabi SAW telah mensyaratkan dengan jelas dan nyata, apabila bermuamalah antara dua barang riba
yang sama jenis iaitu dalam konsep insurans konvension aladalah matawang, mestilah dgn syarat:
a.) Sama timbangan (mathalan bi mathalin iaitu jika melibatkan timbangan seperti beras, gandum,
garam dan lain-lain)
b.) Sama Nilai (mathalan bi mathalin )
c. ) Hendaklah diserahkan ketika muamalah dilakukan (yadan diyadin ).
Syarat ini bersumber dari hadith Nabi SAW :
“Jangan kamu menjual emas dengan emas kecuali bersamaan nilai dantimbangannya, jangan kamu
melebihkan salah satu darinya di atas yg lain.”
(Riwayat Al-Bukhari dan Muslim)
Manakala dalam hadis yang lain, baginda SAW bersabda:
“Jangan kamu menjual emas dengan pulangan emas, perak denganpulangan perak kecuali (mestilah ia)
dalam timbangan yang sama, nilai yang sama.”
10
Riba al-fadlu berlaku apabila ada pertambahan dengan sebab ada pertukaran barang atau jual beli dengan
salah satu jenis barang yang sama jenis. Dalam konteks ini, pencarum mendapat pulangan wang dengan jumlah
yang berbeza daripada jumlah carumannya maka berlakulah Riba al-Fadl. Hal ini jelas disebabkan tidak ada
kesamaan nilai dalam urusniaga dua item ribawiyang dijalankan.Manakala pembayaran bertangguh dalam dua
barangan ribawi pula menyebabkan berlakunya Riba An-Nasi’ah sedangkan jelas Allah telah mengharamkan
sebarang urusniaga yang mengandungi unsur riba berdasarkan firman Allah SWT telah ditetapkan ke atas
pemegang polisi yang membuat pinjaman. Jelas sekali bahawa bayaran faedah tersebut merupakan riba yang
dilarang oleh Islam.
Kontrak insurans ini sama sekali tidak boleh lari dari Riba An-Nasiah. Beliau juga menegaskan bahawa
mana-manahujah untuk lari dari anggapan riba ini adalah suatu helah yang tidak sah menurut pandangan syarak.
Justeru insuran mengandungi kedua-dua jenis riba lalu ia digelar Riba An-Nasa’.
Perlu disedari bahawa insuran konvensional yang banyak diamalkan di Malaysia pada hari ini adalah
bersifat perniagaan (Takmin Tijari) di mana syarikat insuransmengganggap usaha mereka adalah sebagai satu
perniagaan yang bertujuan mencarikeuntungan. Justeru, secara jelas kontrak yang dipersetujui oleh pencarum dan
syarikatadalah termasuk katergori Aqud Mu’awadah Maliah (Kontrak Pertukaran Harta) dengancara perniagaan.
Semua kontrak yang terlibat dengan item ribawi mestilah menjaga tigasyarat yang telah disebutkan. Jika tidak, ia
termasuk dalam hukum riba yangdiharamkan.
Walapun terdapat pencarum yang tidak berniat mencari keuntungan daricarumannya bahkan niatnya
hanya untuk mendapatkan jaminan perlindunga kewanganterhadap diri, keluarga dan harta benda yang
berkepentingan ia tetap dikategorikansebagai riba. Zahir urusniaga insurans cukup untuk mengkategorikannya
sebagai riba,walaupun maksudnya tidak selari dengan riba yang sebenarnya iaitu berniat mencari keuntungan.
11
Elemen riba turut wujud dalam penjanaan keuntungan pelaburan yang akandigunakan dalam
pembayaran pampasan kepada pemegang polisi. Keseluruhansimpanan tabungan wang syarikat insurans
dilaburkan pada pelaburan yang berasaskan riba dan amalan-amalan lain yang tidak diluluskan oleh syarak.
2.3 SEJARAH AWAL TAKAFUL ISLAM PADA ZAMAN RASULULLAH S.A.W
Konsep takaful yang diamalkan pada hari ini bukanlah sesuatu yang baru malah telah dijalankan sejak
zaman permulaan Islam lagi. Apabila Islam datang dan tertegaknya kerajaan Islam di Madinah, lanjutan daripada
hijrah Rasulullah SAW dan para sahabat, maka beberapa sistem yang diamalkan mengikut adat resam
masyarakat Arab sebelum ini tetapi didapati tidak bercanggah dengan syariat Islam terus dikekalkan. Menurut
Sobri Solomon (1989), tiga sistem yang terus dikekalkan ialah sistem ‘aqilah, qasamah dan akad muwalah. Dalam
kitab-kitab feqah dan sejarah Islam juga dinyatakan terdapat beberapa amalan di zaman tersebut yang
mencerminkan bentuk insurans. Antaranya dalam Kitab Sirah Ibn Hisyam dibayangkan bentuk insurans yang
diamalkan di kalangan kaum Muhajirin:
“Kaum Muhajirin dari Quraisy tetap mempunyai hak mereka; mereka senasib sepenanggungan dan
menerima wang tebusan darah (diat) sesama mereka (kerana pembunuhan tidak sengaja) dengan cara baik
dan adil di kalangan orang-orang beriman. Bani ‘Auf (dari Yathrib) tetap mempunyai hak mereka,
tanggung-menanggung wang tebusan diri; setiap keluarga mereka membayar bersama wang tebusan
dengan baik dan adil di kalangan orang-orang beriman.”
Sistem ‘aqilah telah diperkenalkan oleh Rasulullah SAW sebaik sahaja Baginda berhijrah ke Madinah
dan mempersaudarakan golongan Muhajirin dengan golongan Ansar. Sistem ini berteraskan kepada konsep
saling bertanggungjawab di kalangan ahli-ahlinya. Mengikut sistem ini, setiap ahli sama ada orang-orang Ansar
12
atau Muhajirin hendaklah mengadakan tabung kewangan bersama yang dikenali sebagai ‘kunz’. Semua pungutan
atau caruman yang dibayar oleh ahli-ahli mengikut tempoh yang telah dipersetujui dimasukkan ke dalam tabung
berkenaan. Salah satu tujuan manfaat tabung ini ialah menyediakan bayaran sebagai bantuan untuk menolong
mana-mana ahli yang terlibat dengan pembunuhan tidak sengaja atau untuk menebus tawanan perang muslimin
daripada musuh. Sistem al-Qasamah pula adalah satu sistem bayaran pampasan kepada keluarga yang terbunuh.
Melalui sistem ini, dana dikumpulkan ke dalam sebuah tabung atau kumpulan wang daripada kutipan caruman
ahli-ahli. Manfaat akan dibayar kepada ahli waris yang dibunuh jika kes pembunuhan itu tidak diketahui siapa
pembunuhnya atau keterangan saksi yang layak untuk benar-benar mengenalpasti pembunuhnya tidak diperoleh.
Dalam sebuah hadis riwayat Bukhari dari Sa’id bin A’ta’i:
“Apakah kamu boleh mendatangkan saksi orang yang membunuhnya? Mereka (golongan
Ansar)menjawab: Tidak. Tanya Rasulullah: Baiklah kalau mereka: (orang-orang Yahudi)bersumpah untuk
kamu? Mereka menjawab: Kami tidak menerima sumpah mereka.Kerana Rasulullah tidak suka mensia-
siakan darah manusia, maka Baginda memberi diatnya seratus ekor unta kutipan sedekah.”
Manakala akad muwallah merupakan satu bentuk perjanjian jaminan. Contohnya jika A berkata kepada
B: “Anda menjadi pelindung (wali) kepada saya, kalau saya melakukan jenayah tak sengaja, anda hendaklah
membayar diat kepada saya.” Kalau B bersetuju, maka kontrak mereka sah; sekiranya A melakukan jenayah tidak
sengaja maka A akan menyediakan diat dan sebagai ganjarannya B boleh mempusakai harta-harta A sekiranya ia
mati tanpa waris. Di bawah sistem ini, penjamin akan menjamin seseorang yang tidak berwaris dan tiada pula
diketahui keturunannya seperti seorang pendatang baru. Penjamin bersetuju akan menanggung bayaran diat
(denda atau tebusan) sekiranya orang yang dijaminnya itu melakukan sesuatu jenayah. Sebaliknya, jika orang
yang dijamin itu meninggal dunia, penjamin boleh mempusaka hartanya selagi tidak diketahui siapakah warisnya.
13
2.3.1. SEJARAH TAKAFUL ISLAM PADA MASA KINI
Syarikat Insuran Islam yang pertama telah ditubuhkan pada tahun 1979 iaitu Syarikat Insuran Islam Sudan.
Bertitik tolak daripada perjalanan dan perkembangan Syarikat Insuran Islam Sudan ini, maka pelbagai usaha dan
langkah susulan telah dibuat khususnya oleh negara-negara Islam dan negara-negara di mana bilangan penduduk
Islam agak besar bagi memperkenalkan syarikat-syarikat insurans yang menawarkan perniagaan insurans secara
Islam. Lanjutan daripada usaha tersebut, pada awal tahun 1980-an, beberapa buah syarikat insurans secara Islam
mula ditubuhkan termasuk juga yang beroperasi dinegara-negara Eropah. Antaranya ialah Syarikat Insurans Islam
Arab yang ditubuhkan pada tahun 1979 di Arab Saudi. Pada tahun 1983, telah diperbadankan SyarikatTakaful
Islam Luxembourg oleh Dar Al-Maal Al-Islami (DMI), London. Tidak berapa lama dahulu terdapat maklumat
mengenai penubuhan syarikat Insuran Islam di Australia yang diberi nama Syarekat Al-Takafol Al-Islamiah. Di
Asia Tenggara, Malaysia adalah negara pertama yang merintis perniagaan insurans secara Islam melalui
penubuhan Syarikat Takaful Malaysia Sendirian Berhad (STM) yang memulakan operasinya pada Ogos 1985.
Mengikut Mat Hassan Abu Bakar(2003), objektif penubuhan syarikat ini adalah untuk menyediakan
perkhidmatan takaful (insurans secara Islam) yang berkualiti secara professional kepada umat Islam dan
masyarakat bukan Islam di negara ini. Pelaksanaan skim Takaful adalah berdasarkan hukum syara’ yang
mengharamkan perkara-perkara berikut:
i. Gharar (Ketidakpastian atau ketiadaan penjelasan berhubung sesuatu perjanjian dan sumber)
ii. Maisir (Perjudian)
14
iii. Riba (Bunga atau faedah)
iv. Amalan-amalan lain yang bercanggah dengan hukum syarak
Pada Mei 1993, Negara Brunei Darussalam telah mencontohi Malaysia dengan penubuhan Takaful IBB
Berhad. Langkah yang sama kemudiannya diikuti oleh Republik Indonesia. Dengan kerjasama teknikal daripada
Syarikat Takaful Malaysia Sendirian Berhad, Syarikat Takaful Indonesia telah diperbadankan. Perniagaan takaful
mula beroperasi di Indonesia pada Ogos 1994. Dalam usaha untuk menyediakan perniagaan takaful semula atau
insurans semula secara Islam, tiga buah syarikat Insurans takaful semula atau insurans semula secara Islam kini
telah beroperasi. Dua daripadanya menjalankan operasi melalui ibupejabat di Jeddah, iaitu Syarikat Takaful dan
Insurans Semula Islam Bahamas yangditubuhkan pada tahun 1983 oleh Dar Al-Maal Al-Islami dan Syarikat
Insurans danInsurans Semula (IIRCO) yang diperbadankan di Bahrain oleh kumpulan al-Barakah pada tahun
1986. Sementara itu bagi menyediakan khidmat takaful semula khusus untuk Negara-negara Islam yang pernah
dijajah oleh Perancis di bahagian Afrika Utara terdapat pula Syarikat Bait al-Tamwail yang beroperasi dari Tunis,
yang didirikan pada tahun 1986.Ada beberapa sebab yang mendorong pembentukan dan penyediaan perniagaan
takaful ini. Pertamanya orang Islam ingin mengamalkan ajaran dan peraturan Islam sepenuhnya dalam kehidupan
mereka. Yang kedua, orang Islam mahu sistem kewangan yang bersesuaian dengan ajaran dan kehendak agama
dipraktikkan dalam wawasan mereka bagi membina ekonomi Islam yang lengkap untuk kemudahan ummah.
Yang ketiga, dengan tertubuhnya bank-bank Islam maka keperluan kepada perniagaan takaful atau insurans
secara Islam segera menjadi keperluan oleh kerana boleh dikatakan semua urusan bank memerlukan perlindungan
insurans. Oleh yang demikian, adalah amat sesuai sekali jika urusan bank Islam dapat dilindungi oleh insurans
yang berasaskan hukum-hukum Islam.
15
2.3.2 SEJARAH PENUBUHAN TAKAFUL
Pada tahun 1965 di Kaherah, ulama’ telah membincangkan hukum insurans di
Persidangan Ekonomi Islam Antarabangsa. Pada tahun 1971 di mekah, ulama’ telah
bermuzakarah mengenai Takaful sebagai pengganti Insurans Konvensional. Pada tahun 1972,
ulama’ telah memutuskan bahawa Insurans lain adalah haram dan Takaful dikaji untuk sebagai
gantinya. Pada tahun 1979, Pengendali Takaful Pertama di dunia telah dapat ditubuhkan di
Sudan. Pada tahun 1984, Pengendali Takaful seterusnya di tubuhkan di Malaysia dan parlimen
meluluskan Akta 312,( Akta Takaful 1984 ). Pada tahun 1985, pengendali takaful ketiga
ditubuhkan di Mekah dan berkembanglah Takaful di dunia Islam. Penghujung 2007, Lahirlah
ETIQA TAKAFUL.
Pada Tahun 2012 Bank Negara Malaysia (BNM) telah meluluskan 12 lesen takaful kepada
12 syarikat takaful yang sekarang wujud dalam Malaysia. Ramai yang tidak tahu mengenai
perkara ini, mereka menyangka bahawa syarikat takaful adalah sama. Lihat senarai tersebut:
1. Takaful Ikhlas Sdn. Bhd.
2. Syarikat Takaful Malaysia Berhad
3. Prudential BSN Takaful Berhad
4. MAA Takaful Berhad
16
5. ING PUBLIC Takaful Ehsan Berhad
6. HSBC Amanah Takaful (Malaysia) Sdn Bhd
7. Hong Leong MSIG Takaful Berhad
8. Etiqa Takaful Berhad
9. Great Eastern Takaful Sdn Bhd
10. CIMB Aviva Takaful Berhad
11. AIA AFG Takaful Berhad
3.0 PRINSIP, KONSEP, PELAN PERLINDUNGAN TAKAFUL ISLAM
3.1 PRINSIP TAKAFUL
Islam tidak pernah melarang umatnya untuk mencipta sesuatu perkara di dalam urusan
duniawinya untuk kepentingan dan kesejahteraan hidup manusia asalkan bertepatan dengan
prinsip syariah Islam. Inilah keindahan Islam yang begitu unggul. Malah Islam sangat
menggalakkan umatnya agar lebih bijaksana dalam menguruskan kehidupan mereka agar
tercapai hasanah di dunia dan juga hasanah di ahkirat. Di antara bidang yang menyaksikan
inovasi hebat umat Islam masa kini di dalam bidang Takaful.
Badan Petugas Penubuhan Syarikat Takaful di Malaysia di dalam laporannya menjelaskan
bahawa mempunyai tiga prinsip utama iaitu :
a.) Saling Bertanggungjawab
17
“Perbandingan hubungan dan perasaan antara Mukmin umpama sebuah badan
dan apabila salah satu daripada bahagian merasa sakit, akan terasa seluruh badan”
(Riwayat Imam Al- Bukhari dan Imam Muslim)
b.) Saling Bekerjasama
“Hendaklah kamu bertolong- tolongan untuk membuat kebajikan dan bertaqwa
(al-Birr dan al- Taqwa) dan janganlah kamu bertolong- tolongan pada melakukan
dosa (maksiat) dan pencerobohan.”
(Surah Al- Maidah, Ayat 2)
c.) Saling lindung melindungi daripada sebarang kesusahan dan sebagainya
“ Demi diriku, yang di dalam kekuasaan ALLAH, tiada siapa yang akan masuk
syurga jika ia tidak melindungi jirannya yang di dalam kesusahan.”
(Riwayat Imam Ahmad Bin Hanbal)
18
Pelaksanaan sistem takaful ini melibatkan dua pihak yang menguruskan urusan
pengendalian dan pentadbiran takaful tersebut, dan pihak yang ingin menyertainya. Pihak yang
mengendalikan sistem takaful ini boleh memilih konsep atau model yang ingin digunakan. Pada
umumnya prinsip yang memagari perjalanan takaful terdiri daripada prinsip takjiri, mudharabah,
wakalah dan tabarru.
3.1.1 TAKJIRI
Perkataan takjiri adalah daripada perkataan Arab yang bermaksud perdagangan. Oleh sebab
pengendalian takaful ini berdasarkan konsep perdagangan maka amalan – amalan perdagangan Islam perlu
diamalkan oleh pengendali takaful. Bidang – bidang perniagaan yang dilarang oleh Syariah tidak boleh dicebiru
oleh pengendali takaful. Begitu juga dengan dana yang dicarumkan oleh peserta takaful tidak boleh dilaburkan ke
dalam institusi kewangan yang berasaskan riba. Etika dan moral perniagaan Islam perlu menjadi ikutan dan tidak
seharusnya mengadungi unsure ekspolitasi antara pengendali dan peserta takaful. Konsep adil dan saksama juga
perlu diamalkan. Sifat tidak terlalu mengejar keuntungan semata-mata perlu dihindari. Secara ringkasnya, segala
prinsip dan falsafah perniagaan berlandaskan Islam perlulah diikuti pada setiap masa. Kaedah pengurusan yang
sistematik dan pelaburan yang berhati-hati akan mengurangkan risiko kerugian dan dengan itu perniagaan yang
dijalankan memberikan keuntungan pada kedua – dua belah pihak.
3.1.2 MUDHARABAH
Dalam konsep ini pengendali bertindak sebagai mudarib atau pengusaha yang dilantik
oleh peserta-peserta takaful. Peserta-peserta takaful ini bertindak sebagai sahib-ul-maal atau
pelabur atau penyumbang dana. Peserta akan melantik pengendali takaful unutk memobilasikan
dananya dalam erniagaan yang tidak dilarang oleh syariah dan keuntungan yang diperoleh
dikongsi bersama oleh kedua-dua pihak berdasarkan nisbah yang dipersetujui bersama. Dalam
19
sistem takaful ini, wang yang perlu dikeluarkan oleh pserta bergantung kepada jenis-jenis
perlindungan yang disertainya. Ada antaranya caruman yang perlu dibuat pada setiap bulan,
tahun, atau sekaligus. Caruman ini juga disebut sebagai ra-s-ul-mal.
3.1.3 WAKALAH
Sekiranya konsep wakalah atau dalam bahasa melayu disebut wakil digunakan,
pengendali kepada sistem takaful bertindak sebagai pengurus yang akan mengedalikan
keseluruhan perjalanan sistem tersebut. Pengurus ini hanya boleh mengambil bayaran
perkhidmatan menggunakan prinsip al-ujr dan tidak berhak menerima keuntungan daripada dana
yang dimobilidadinya itu. Segala keuntungan yang diperoleh akan dikembalikan kepada peserta
takaful tersebut.
3.1.4 TABARRU
Tabarru adalah bahasa arab yang beerti menderma, mencarum atau menyedekah. Prinsip
tabarru merupakan teras kepada sistem takaful. Dalam sistem ini peserta – peserta yang
mengambil bahagian akan membuat bayaran kepada dua jenis bayaran iaitu kepada dirinya
sendiri dan bayaran derma atau sumbangan yang akan membantu peserta-peserta lain ditimpa
kesusahan dan bencana. Oleh itu, wang derma inilah yang akan digunakan oleh syarikat takaful
ketika membayar kepada ahli yang ditimpa musibah tersebut.
3.2 PRINSIP KENDALIAN
20
Terdapat empat konsep atau model kendalian perlindungan yang ditawarkan oleh
pengendali takaful iaitu konsep bukan keuntungan, konsep, mudharabah, wakalah dan konsep
campuran
3.2.1 KONSEP BUKAN KEUNTUNGAN
Dalam konsep ini sekumpulan individu di dalam sesebuah masyarakat bersepakat untuk
memberikan sumbangan ikhlas kepada ahli di dalam kumpulanya yang mengalami bencana.
Sumbangan yang diberikan itu adalah dalam bentuk derma. Sumbangan ikhlasini boleh dibuat
secara sistematik dalam tempoh yang ditentukan , atau hanya dibuat pada waktu ahli mendapat
kecelakaan. Takaful mengikut kaedah ini boleh jugadikendalikan mengikut kaedah moden dan
teratur. Jika takaful ini diuruskan oleh sesebuah organisasi maka konsep wakalah masih
digunakan dan pengendali masih bertindak sebagai wakil yang mengurus dana tersebut dan
syarikat mendapat upahkerana usahanya itu. Walaubagaimanapun peserta tiidak akan
diberikankeuntungan atau pulangan ke atas dana yang telah diserahkan itu. Contoh syarikat yang
menggunakan kaedah ini adalah Al- Sheikhkhan Takaful Company di Sudan.
3.2.2 KONSEP MUDHARABAH
Dalam konsep mudharabah terdapat perjanjian antara pengendali dan peserta.Pengendali
akan dilantik sebagai pengusaha yang akan memobilisasikan dana dalamkegiatan ekonomi dan
segala keuntungan yang diperoleh akan dikongsi bersama oleh pengendali dan peserta. Seperti
21
juga dalam model lain peserta perlu mencarum kepadadua jenis akaun iaitu akaun umum dan
akaun tabarru. Dalam konsep ini pengendali tidak mengenakan bayaran perkhidmatan atau
bayaran pengurusan ke atas perkhidmatan atau kerja-kerja yang dilakukan ketika mengendalikan
takaful tersebut.Bayaran mengurus atau mentadbir akan dikenakan pada dana pemegang saham
di Malaysia , konsep ini digunakan oleh Syarikat Takaful Berhad.
3.2.3 KONSEP WAKALAH
Dalam konsep wakalah pengendali yang mengendalikan caruman danmemobbilisasikan
dana peserta-peserta. Yuran perkhidmatan akan dikenakan oleh pengendali ini kerana tugas-
tugas perkhidmatan yang diberikan tersebut. Segala risiko berkaitan dengan perniagaan yang
dijalankan itu akan ditanggung oleh peserta-peserta.Pengendali takaful ini juga akan
mengenakan yuran perkhidmatan ke atas keuntunganhasil pelaburan dana peserta. Pengendali
takaful berdasarkan konsep ini menawarkankhidmat takaful am dan takaful keluarga. Di
Malaysia, konsep ini menjadi amalan Syarikat Takaful ikhlas.
3.2.4 KONSEP CAMPURAN
Dalam konsep campuran operasi takaful berlandaskan gabungan prinsip wakalah dan
mudharabah. Pengendali takaful akan bertindak sebagai wakil yang menguruskan dana peserta
dan mengenakan yuran perkhidmatan di atas tugas yang dijalankan dan mereka juga akan
berkongsi keuntungan hasil pelaburan yang dibuat menggunakandana peserta tersebut.
3.3 PELAN PERLINDUNGAN TAKAFUL
22
Pelan perlindungan dalam skim takaful adalah berdasarkan prinsip syariah
danmenawarkan pelbagai ciri unik kepada peserta. Secara amnya, pelan perlindunganterbahagi
kepada dua jenis, iaitu takaful keluarga dan takaful am.
3.3.1 TAKAFUL KELUARGA
Takaful keluarga memberi bimbingan bagi mereka yang menghadapi masalah akibat
kematian dan kemalangan ke atas diriseseorang peserta. Ada dua cara untuk bagi seseorang
melindungi keluarganya iaitusama ada meninggalkan sejumlah wang kepada warisnya apabila ia
meninggal duniaatau mempunyai simpanan wang yang cukup sebagai nafkah hidup diri dan
keluarga apabila ia mengalami kecederaan dan tidak berupaya untuk bekerja.Syarikat takaful
telah menyusun skim-skimperlindungan takaful keluarga bagi membolehkan peserta-peserta
mendapat perlindungan ini dengan berasaskan tujuan:
i- Peserta menyimpan atau menabung secara berterusan
ii- Kumpulan wang yang didapati dilaburkan bagi mendapat keuntungan
iii- Menyediakan perlindungan dalam bentuk manfaat takaful yang berkenaan kepada
peserta yang ditimpa malapetaka atau bencana
iv- Mengembalikan bahagian simpanan dan bahagian untung serta manfaat takafulyang
berkenaan kepada peserta yang tidak ditimpa malapetaka atau bencana
Melalui skim takaful keluarga, setiap peserta dikehendaki membayar caruman mengikut
kemampuannya tertakluk kepada jumlah minimum. Bayaran caruman boleh dibuat sama ada
secara tahunan, setengah tahun, suku tahunan atau bulanan.Caruman yang dikumpulkan daripada
peserta akan dimasukkan ke dalam dua akaun iaitu akaun peserta dan akaun khas peserta
mengikut kadar yang telah ditentukan.Sebanyak 95% daripada caruman peserta akan
23
dimasukkan ke dalam akaun peserta bagi tujuan simpanan dan pelaburan manakala 5% daripada
caruman peserta akandimasukkan ke dalam akaun khas peserta untuk tujuan membayar faedah
takaful kepada peserta yang ditimpa musibah.
Wang yang dimasukkan ke dalam kedua-dua akaun ini akan disatukan dalam satu kumpulan
wang. Syarikat Takaful akan melaburkan kumpulan wang ini dalam bidang dan bentuk pelaburan
yang halal mengikut hukum syarak. Apa-apa keuntungan yang diperolehi dari usaha pelaburan
yang dijalankan dan diuruskan oleh Syarikat Takaful akan dibahagikan mengikut perjanjian Al-
Mudharabah yang telah dipersetujui antara syarikat dan peserta seperti yang dinyatakan dalam
perjanjian. Contohnya jika nisbah pembahagian pada kadar 7:3, maka peserta-peserta akan
menerima 70% daripada keuntungan. Sementara syarikat akan menerima 30%. Bahagian
keuntungan untuk peserta akan dimasukkan ke dalam akaun masing-masing. Ini bermakna,
dengan adanya keuntungan ini, maka jumlah tabungan atau simpanan masing-masing
yangterdapat di dalam akaun peserta akan bertambah. Bahagian keuntungan bagi akaunkhas
peserta dari keuntungan pelaburan yang sama pula akan dimasukkan ke dalam akaun khas
masing-masing.
Produk utama yang ditawarkan dalam takaful keluarga termasuklah:
i. Pelan Keluarga
ii. Pelan Berkaitan Pelaburan
iii. Pelan Pendidikan Anak
iv. Pelan Perubatan dan Kesihatan
v. Pelan Anuiti
24
3.3.2 TAKAFUL AM
Takaful am adalah skim perlindungan keatas barang-barang tertentu seperti takaful kebakaran, takaful motor,
takaful kemalangan dan lain-lain dengan menyediakan suatu kumpulan wang yang disumbangkan oleh orang
ramai yang menyertai skim ini. Kumpulan wang ini akan digunakan untuk membayar ganti rugi atau pampasan
kepada peserta yang mengalami kesusahan kerana ditimpa sesuatu risiko. Perlindungan jenis ini boleh disertai
orang perseorangan, syarikat, pertubuhan atau perbadanan.Terdapat lima jenis perlindungan yang diberikan dalam
takaful am iaitu:
i. Kebakaran
ii. Kemalangan
iii. Kenderaan
iv. Kejuruteraan
v. Laut dan Udara
Mengikut skim takaful am, peserta dikehendaki membayar caruman dan jumlah caruman bergantung pada
jenis takaful am yang disertai. Kumpulan wang ini kemudiannya akan dilaburkan dalam bidang-bidang pelaburan
yang halal dari segi syariah. Peserta-peserta takaful am yang tidak mengalami tuntutan akan berkongsi keuntungan
25
ini dan keuntungan akan diberikan secara tunai. Jika rugi, peserta menambah caruman tetapi secara praktikalnya,
kerugian itu akan dibawa ke hadapan sehingga keuntungan diperolehi semula. Berbeza dengan pemegang polisi
am di mana mereka tidak berhak berkongsi untung rugi kumpulan wang. Kebanyakan skim perlindungan takaful
am mempunyai tempoh akad yang berkuatkuasa selama setahun. Sekiranya tempoh akad skim perlindungan ini
tamat, peserta boleh memperbaharui akad perlindungan tersebut bagi jangka masa setahun lagi dan begitulah
seterusnya iaitu skim perlindungan ini terus diperbaharui dari setahunke setahun selagi kepentingan peserta masih
kekal ke atas harta benda atau barang yang dilindungi.
Produk utama yang ditawarkan dalam takaful am pula termasuklah:
i. Pelan Kebakaran / Empunya Rumah / Isi Rumah
ii. Pelan Motor
iii. Pelan Pelan Kemalangan Diri
26
4. PERBEZAAN ANTARA TAKAFUL ISLAM DAN INSURANS KONVENSIONAL
Pada pandangan seseorang yang bukan dari bidang ini, pasti akan melihat tiada
perbezaanantara kedua-dua sistem tersebut. Selepas diteliti, pada asasnya perbezaannya
hanyalahsatu, iaitu sistem takaful berlandaskan prinsip Syariah. Akan tetapi, jika diselidiki
lebihmendalam, ternyata ada banyak perbezaan antara dua sistem ini. Perbezaan-perbezaan ini
boleh dikategorikan seperti berikut:
4.1 KONTRAK YANG DIGUNAPAKAI
Dalam sistem takaful, kontrak yang digunapakai ialah gabungan kontrak tabarruk
(derma) dan agensi (wakalah) atau kontrak berkongsi keuntungan (mudharabah).Kontrak dalam
insurans pula ialah kontrak pertukaran (jual dan beli) antara penanggunginsurans dengan
pelanggan (pihak yang diinsuranskan).
4.2 TANGGUNGJAWAB PEMEGANG POLISI
27
Peserta takaful membuat caruman ke dalam skim dan saling menjamin sesama
sendiridalam skim ini. Di bawah sistem insurans, pemegang polisi membayar premium kepada
penanggung insurans.
4.3 LIABILITI PENGENDALI TAKAFUL
Pengendali takaful bertindak sebagai pentadbir skim dan membayar manfaat
daripadakumpulan wang para peserta. Risiko tidak berpindah dari peserta kepada pengendali
takaful. Walau bagaimana pun, sekiranya berlaku kekurangan dalam kumpulan wang para
peserta tersebut, pengendali Takaful diwajibkan oleh Bank Negara Malaysia memberi pinjaman
(tanpa faedah) untuk menampung kekurangan berkenaan.Manakala insurans, penanggung
insurans bertanggungjawab membayar manfaat insurans seperti dijanjikan dan ini akan dibayar
kepada pelanggan dari wang asetnya.
4.4 PELABURAN KUMPULAN WANG
Caruman yang diterima akan hanya dilaburkan dalam instrumen yang memenuhi
kehendak Syariah. Bagi syarikat insurans, tiada sebarang sekatan dalam jenis pelaburan yang
dibolehkan, selain sekatan yang dikenakan untuk tujuan kehematan.
Jadual 4.4.1 Perbezaan antara Takaful Islam dan Insurans Konvensional
TAKAFUL ISLAM INSURANS KONVENSIONAL
Tertakluk kepada Akta Takaful 1984 Tertakluk kepada Akta Insurans 1963 (Pindaan
1996)
Peserta dikenhendaki membayar sumbangan
berdasarkan konsep tabarru’ (menderma secara
Pemegang polisi dikenakan bayaran premium
atas perlindungan.
28
ikhlas)
Pihak syarikat merupakan pengendali risiko. Pihak syarikat merupakan penangung risiko.
Peyertaan Takaful merupakan satu akad di
antara Peserta dan Pengendali Takaful
Pembelian Insurans adalah satu kontrak di
antra penginsurans dan pemegang polisi.
Terdapat Majlis Pengawasan Syariah yang
bertanggungjawab memastikan semua
transaksi syarikat berpandukan syariat Islam.
Tiada Majlis Pengawasan Syariah yang
mungkin terdapat ialah majlis penasihat untuk
dana islam.
Tidak ada unsure riba, maisir(judi), dan gharar
(tidak ketentuan) terlibat
Terdapat unsure riba, maisir (judi, dan gharar
(tidak ketentuan)
Halal di sisi Islam JAKIM telah megeluarkan fatwa bahawa
insurans adalah haram.
29
5. RUMUSAN
Hidup ini penuh dengan kejutan, bak kata pepatah melayu “malang tidak berbau” jadi
sebagai seorang manusia kita tidak terlepas daripada kemungkinan ditimpa oleh pelbagai
musibah, malapetaka dan bencana yang akan mengakibatkan kerugian dan pengurangannilai,
tidak kira samada seseorang itu kerjanya di kilang atau bekerja sendiri, makan gaji di pejabat, di
sekolah, seorang hartawan, pengusaha kebun ataupun seorang korporat. Risiko untuk terdedah
kepada musibah yang bakal memberi pelbagai tekanan dan kesulitan pastiakan terjadi, cuma bila
masanya kita sendiri tidak dapat mengagak. Sebarang malapetaka dan musibah jika datang
menimpa bukan sahaja boleh mengakibatkan kemusnahan, malah boleh mengancam nyawa
manusia.
Justeru itu, bagi orang Islam mereka semestinya yakin bahawa apa juga bentuk
musibah,malapetaka, atau bencana yang datang menimpa sesungguhnya adalah qadak dan qadar
Allah S.W.T. Oleh itu seseorang itu hendaklah sentiasa bersedia menghadapinya dengan
30
keimanan yang teguh serta penuh kesabaran. Serentak dengan itu, menjadi kewajipan seseorang
muslim supaya berikhtiar dan berusaha seberapa terdaya olehnya untuk mengelak dan
menjauhkan daripada kemungkinan berlakunya musibah malapetaka atau bencana yang boleh
membahayakan dirinya dan mengancam keselamatan harta bendanya.Selaras dengan ini
seseorang itu seharusnya juga berusaha dan merancang dan mencari jalan bagaimana dia dapat
meringankan beban yang terpaksa dipikul olehnya atau ahlikeluarganya sekiranya musibah
melanda. Perbuatan ini adalah selaras dengan tuntutan agama Islam. Islam telah menetapkan
peraturan supaya seseorang itu sentiasa peka dan seboleh – bolehnya memastikan jiwa dan
raganya, orang di bawah tanggunganya dan harta bendanya terjamin dan terpelihara.
Secara keseluruhannya, Islam sangat mengiktiraf inovasi hebat yang dapat mendatangkan
manfaat yang besar seperti ini lebih-lebih lagi apabila hakikat kehidupan kini terdedah kepada
pelbagai bentuk kemungkinan terutamanya yang berbentuk musibah dan malapetaka.
Allah SWT berfirman di dalam al-Quran Karim yang bermaksud:
“Dan Kami (Allah) pasti akan menguji kamu dengan secebis rasa ketakutan,
kelaparan,kekurangan harta benda, kehilangan nyawa serta tanam-tanaman yang tidak
menjadi. Dan khabarkanlah berita gembira kepada orang-orang yang sabar. Iaitu orang-
orang yang apabila ditimpa musibah, mereka berkata; Sesungguhnya kami adalah milik
Allah dan sesungguhnya kepada-Nya jualah kami akan kembali”.
31
(al-Baqarah :155)
Semoga dengan wujudnya pengendali-pengendali takaful dan penglibatan kita semua
didalam sistem perlindungan yang berteraskan syariah ini, akan memberi manfaat dan jaminan
kesejahteraan bersama di dunia dan juga di akhirat
BIBIOGRAFI
1. Al-Quran al-Karim dan terjemahannya
2. Mohammad Muslehuddin. 1986. Insuran Dan Hukum Islam. Ter. Izuddin Hj.
Mohamed & Abdul Rahman Rukaini. Kuala Lumpur : Dewan Bahasa dan
Pustaka.
3. Dr. Mohammad Muslehuddin, Insurance and Islamic Law, Labore : Islamic
Publication Ltd, 1982
4. Risalah Syarikat Takaful Malaysia, Perlindungan Takaful Malaysia : Syarikat
Takaful Malaysia Bhd, n.d
5. M. Nejadtullah Siddiqi, Insurance in an Islamic Economy, U.K : The Islamic
Foundation, 1985.
6. TAKAFUL (Tiada Tarikh) daripada http:ms.wikipedia.org/wiki/Takaful
32
7. Zaharuddin Abd Rahman ( 7 Mac 2007 ), Perbezaan Insuran Konvensional &
Takaful, http://www.zaharuddin.net/content/view/304/101/
33