Ceramah kewangan islam

Ceramah kewangan islamUstaz Abdul Aziz Mohd Nor @ Ustaz LaribaTopik 14 : Kontrak Pembiayaan Pembelian Rumah

Surau Al-AbrarDenai Alam, Shah Alam

19 Muharram 143612 November 2014

1Jalan Ke Syurga Itu Susah2Syurga itu diliputi perkara-perkara yang dibenci (oleh jiwa) dan neraka itu diliputi perkara-perkara yang disukai syahwat. (HR. Muslim)Dari Anas bin Malik r.a. bahawasanya Nabi s.a.w. bersabda:

Topik Perbincangan Hari IniRumah atau kediaman dalam Islam Kontrak pembiayaan perbankan konvensionalKontrak pembiayaan perbankan IslamBai Bithaman Ajil (BBA)Musyarakah MutanaqisahBai Al-IstisnaIsu-Isu semasa

33ISHTIRAK(Perkongsian)TAMLIKAT(Pemilikan)HIFZ(Simpanan)TAWTHIQ(Jaminan)TAFWID/ ITLAQ(Serahan)ISQATAT(Pelepasan Hak)MusyarakahMudarabahRahn(Collateral)Kafalah(Guarantee)Wakalah(Agen)WadiahIbra(Rebat dari satu pihak)Muqassah(Pemotongan Bersama)MUAWADAT(Pertukaran)TABARRUAT(Charity)BAI(Jual Beli)IJARAH(Pemilikan Manfaat)Qard Hasan (Pinjaman Tanpa Faedah)Hibah (Hadiah)

Murabahah (Harga Tambahan)Salam (Jualan Tempah)Istisna (Tempahan Buatan)Inah (Belian Semula)Sarf (Tukaran Wang)Bai Bithaman Ajil (BBA)

Al-Ijarah (Sewaan Operasi)Al-Ijarah Muntahia Bi Al-Tamlik (Sewa Pembiayaan Di Akhiri Dengan Pemilikan)Jenis-Jenis Akad / Kontrak AsasDefinasi Rumah Dalam Islam5Rumah menurut Islam merupakan satu keperluan kepada masyarakat Islam di dalam membantu pembangunan keluarga agar menjadi seorang Individu Muslim yang menepati kehendak dan karaktor yang telah ditentukan oleh Allah S.W.T.Dalam bahasa Arab, rumah disebut sebagai Dar yang berasal dari perkataan dar-a bermaksud mengelilingiManakala kedua bayt bermaksud tempat berlindung yang tertutup, berasal dari perkataan ba-ta bermaksud tempat meluangkan masa untuk semalamanPandangan Yusof Qardawi (1997) iaitu tempat kediaman bagi seorang Muslim ialah tempat di mana dia wajib mempertahankan dirinya dari elemen-elemen luar di mana dia akan merasa bebas dari kekangan serta tekanan dari masyarakat sekelilingDefinasi Rumah Dalam Islam6Kesimpulannya kediaman perlu mempunyai ciri-ciri yang bertepatan dengan ajaran Islam iaitu:Tempat untuk membangunkan keluarga, membentuk peribadi Muslim yang sejati ke atas anak-anak dan ahli keluargaRuang menenangkan hati, jiwa dan merehatkan diriRuang yang terasing dari dunia luar

Ruang latihan untuk bersosial berlandaskan kehendak adab-adab IslamRuang untuk mendekatkan diri kepada Allah agar mencapai tahap tertinggi keimanan

Tanggung-Jawab Suami Menyediakan Kediaman 7Suami hendaklah memberi nafkah zahir dan batin kepada isterinya mengikut kemampuannyaMenyediakan keperluan asas kepada isteri iaitu makanan yang mencukupi, pakaian mengikut keperluanFirman Allah s.w.t. Dan kewajipan suami memberi makan dan pakaian kepada isteri dengan cara yang baik. (Al-Baqarah:233)Isteri juga berhak untuk mendapatkan tempat tinggal yang selesa dan selamat

Firman Allah s.w.t. Tempatkanlah mereka (perempuan-perempuan yang idah) di tempat kediaman yang sesuai dengan kemampuan kamu, dan janganlah menyengsarakan mereka untuk menimpakan kesusahan kepada mereka. (At-Talaq :6)Tanggung-Jawab Kerajaan Menyediakan Kediaman8Dalam Islam, sesebuah kerajaan wajib menyediakan kepada fakir-miskin:

Makanan

Pakaian

Kediaman

Kontrak Pembiayaan Pembelian Rumah 9Kontrak Pinjaman (Perbankan Konvensional)Kontrak Bai Bithaman AjilKontrak Musyarakah MutanaqisahKontrak Bai Al-IstisnaPerbezaan Produk Perbankan Islam10

Produk Perbankan KonvensionalBerasaskanKontrakHutang (Loan)Produk Perbankan IslamBerasaskanKontrakJual-Beli (Al-Bai)2. Deeds of Assignment / Charge1. Kommitmen untuk jual1. 10% bayaran mukaSales & Purchase Agreement (S&P)4. Bayaran Balik Pinjaman (Prinsipal + Riba)3. Baki 90%3. Prinsipal Pinjaman (Baki 90%)Kontrak PinjamanPELANGGAN

BANK

Kontrak Pembelian Rumah Di Bank KonvensionalKontrak pinjaman, bukan kontrak jual-beliKeuntungan dari pinjaman berdasarkan riba

Kontrak Bai Bithaman Ajil (BBA)12Bai maksudnya jual-beliBithaman Ajil maksudnya (secara) tangguh pembayaran atau tertangguhDalil-dalil:Telah diriwayatkan dalam satu hadis seorang sahabat Rasulullah s.a.w, Jabir r.a., bahawa Rasulullah s.a.w. telah membeli seekor unta daripada beliau semasa berada di luar Madinah dan dibayar selepas kembali ke MadinahDalam sebuah hadis yang lain Rasulullah s.a.w. membeli sejumlah gandum daripada seorang Yahudi berdasarkan bayaran tertangguh dan dia telah memberikan perisai beliau sebagai cagaranSales & Purchase Agreement (S&P)1. Pemilikan Beneficiary 1. 10% depositProperty Purchase Agreement (PPA)2. Rumah2. Harga Tunai (baki 90%)Property Sale Agreement (PSA)3. Harga BBA price (bayaran tangguh)3. RumahBANKPELANGGAN

5. Bank bayar baki 90% kepada pemaju/penjualPemaju/Penjual

Kontrak Bai` Bithaman Ajil (BBA)

Isu-Isu Kontrak Bai Bithaman Ajil14Tidak diharuskan oleh semua mazhab kecuali Imam SyafieAlasan membenarkan ialah terdapat jual-beli form over substanceAlasan tidak mengharuskan ialah terdapatnya hilah (helah) untuk mengelakkan riba:Wahbah al-Zuhaily (1989) menjelaskan hilah ini bermaksud jalan keluar daripada kesulitanContohnya seperti seseorang itu mencuri menggunakan tongkatnya lalu tidak mencuri kerana berhilahkan tongkatnya yang mencuri Isu-Isu Kontrak Bai Bithaman Ajil15Isu rumah dalam pembinaan yang terbengkalai, iaitu pemaju lari atau bangkrap semasa rumah dalam pembinaanBBA tidak memberi perlindungan yang sewajarnya kepada para pembeli pelanggan

Pelanggan terpaksa membayar ansuran walaupun rumah terbengkalaiBoleh menyebabkan timbulnya gharar berat atau gharar al-kabirKontrak Musyarakah Mutanaqiqah16Musyarakah bermaksud perkongsianMutanaqisah bermaksud berkurangan (diminishing)Musyarakah mutanaqisah bermaksud perkongsian berkurangan atau diminishing musyarakahTerdapat 3 kontrak dalam kontrak pembiayaan pembelian rumah musyarakah mutanaqisah:Kontrak musyarakah perjanjian perkongsian membeli rumah dengan bahagian yang telah ditentukan Kontrak ijarah perjanjian sewaan rumah Kontrak waad janji oleh pelanggan untuk membeli bahagian bank dalam rumah tersebut secara ansuran90%10%2. Bank memajakkan saham 90% hak harta kepada pelanggan (kontrak Al-Ijarah)3. Pelanggan membayar sewa untuk penggunaan saham Bank 90% daripada harta3. Pelanggan secara beransur-ansur membeli saham harta dari Bank (berupa lebihan dari sewa yang dijanjikan)100%0%

1. Kontrak Musyarakah antara bank (pemegang 90%) dan pelanggan (pemegang 10%) dan Waad (janji pelanggan membeli ekuiti bank)Proses Kontrak Musyarakah Mutanaqisah

10090807060504030201010%90%

80%

70%

60%

50%

40%

Pelanggan kini memiliki 100% dari nilai asetSaham BankSaham Pelanggan30%

20%

10%Saham Bank= 0

MMIllustrasi Musharakah Mutanaqisah Asset adalah kepunyaan saya. Alhamdulillah! Terima kasih Islamic Bank!18Kontrak Bai Al-Istisna19Berasal dari kata (shanaa) yang artinya membuat atau (istashnaa) yang berarti meminta dibuatkan sesuatuKontrak Istisna adalah perjanjian untuk menjual kepada atau membeli daripada seseorang aset yang tidak wujud yang akan dikilangkan atau dibina berasaskan spesifikasi yang ditetapkan oleh pembeli pada harga jualan yang ditentukan dan akan diserahkan pada tarikh masa depan yang tertentuAl-Istisna' dari sudut bahasa telah disepakati ulama bahawa al-Istisna' bermaksud meminta supaya dibuat sesuatu atau menempah sesuatu. Mazhab Hanafi mendefinisikan Al-Istisna' sebagai akad ke atas barang yang ditempah secara hutang dengan syarat membuat mengikut apa yang diminta atau jual-beli bersyaratDalil Keharusan Istisna20Daripada Jabir bin Abdillah, seorang wanita telah berkata: Wahai Rasulullah, bolehkah aku buatkan sesuatu untuk Engkau duduk di atasnya, sesungguhnya aku mempunyai seorang hamba yang pandai bertukang. Sabda Nabi SAW: Buatlah sekiranya engkau mahu. Maka wanita itu pun membuat mimbar tersebut. (HR Bukhari, Al-Matba`ah al-Salafiyyah, 1982, j. 1, h. 162, hadis no. 449.)

Tempah pakaianTempah perisianTempah rumahContoh applikasi:Syarat-Syarat Akad Istisna21Syarat SighahMaklumat ciri-ciri barang yang ditempah diperoleh ketika majlis sighah berlaku seperti jenis, kadar Hendaklah ia menjadi perkara yang biasa dilakukan di kalangan manusia seperti menempah kasut, bangunan, rumah, dan sebagainya.Boleh dibayar berperingkat atau kesemuanya setelah siapTerdapat pebezaan ulama berkenaan batasan waktu tempahan tetapi majoriti menetapkan ada batasan waktu

Syarat BendaBoleh berbentuk ain (material) sesuatu barang atau ia merupakan perkhidmatan (bukan material) Hak-milik sempurna apabila tempahan siap dan bayaran dibuat sepenuhnya

2. Bank melantik pelanggan sebagai ejen mencari kontraktorPelanggan menandatangani akad istisna pertama untuk melantik bank sebagai kontraktor untuk membina projekProses Kontrak Istisna

3. Bank tandatangan perjanjian istisna kedua dengan kontraktor melalui pelanggan sebagai ejen untuk membina projek, membayar kos ikut jadual5. Projek diserahkan kepada pelanggan apabila siap dan diikuti dengan penyelesaian harga penuh kepada bank4. Pelanggan membayar kos secara tertundaKonsentrasi Kontrak-Kontrak23

Konsentrasi Kontrak-Kontrak24

Konsentrasi Kontrak-Kontrak

26

Sampaikan Kepada Yang Tidak Hadir 27Rasulullah s.a.w. bersabda: Sampaikan dari ku walaupun sepotong ayat (Al-Bukhari 3/1275 no 3274)

Terima Kasih

28Email Ustaz Abdul Aziz: azizno2@yahoo.co.ukFacebook Ustaz Abdul Aziz: facebook.com/UstazAbdulAzizMN28